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意外险常见10种拒赔情形，看完涨知识！ 保险有什么不赔的？有人说：这不赔那不赔，这是网友总结的，其实保险产品作为一份法律合同，保险公司赔的有依据，拒赔必须有客观的条款依据，法治社会一切讲原则。 买保险理赔是意料之中的事，同样拒赔也是有迹可循，要让人信服。本期话题就盘点意外险拒赔的十种情况，毕竟意外险是大多数人的第一张保单，可以保意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴责任。 情况一：未到指定医院就诊 通常意外险条款明确要求去二级以上公立以上医院就诊，也就是类似县人民医院及以上医院，看门诊或住院就可以。 但是很多人发生意外直接跑到社区医院或私立医院就诊，结果出现三种情况： 1、比较严重的保险公司理赔时被保险公司以未到规定医院就诊拒赔。 2、只是小意外，只是去社区看了门诊，或者去私立医院看了门诊，有的公司可以通融赔付门诊费用。 情况二：未按要求转院 意外事故比较严重，在社区医院或私立医院包扎以后，理赔报案时，保险公司明确要求三日内转院到公立医院，如果办理转院，前期包扎费用和后续公立医院治疗费用一起报销。如果不办理转院，保险公司会直接拒赔。 情况三：既往症不赔 比如投保前已经摔伤，投保后因为过去的事故遗留的后遗症就诊不赔。 另外就是骨折情况，第一年骨折情况打了钢钉，骨折手术相关费用意外医疗可以报销，第二年去住院取钢板住院时，结果被保险公司拒赔，原因在于免责明确规定对上年度既往症不赔。但是如果投保的保证续保的意外医疗，那么取钢板的费用仍然可以报销。 情况四：无法判断是自杀还是意外 如果用户短时间投保大量意外险，累计保额巨大，比如保额500万/1000万，投保后没多久突发意外身故，尤其是开车冲入池塘或水库。保险公司判定有自杀骗保嫌疑，警方也无法给予明确结论，自杀属于意外险免责条款。 这种情况保险公司并不是真正要拒赔，而是协商理赔，保险公司和被保人家属由于都没有证据证明是自杀还是意外，走诉讼法院也无法判决，双方要协商理赔。比如1000万保额，赔500万。 情况五：投保时职业不符 意外险投保时职业有1-6类职业，通常1-3类职业是低风险职业；4类以上属于较高风险职业。 如果个人是大货车司机、电工、玻璃幕墙、空调安装工等高风险职业，只能投保高风险职业意外险，投保低风险职业意外险，发生普通意外可以赔，但是发生职业意外不赔。 情况六：自杀或疾病身故 意外保险保的是突发的非本意地来自外部的伤害。日常自杀或疾病身故不符合意外险的定义要求，不在保障范围内。 情况七：高原反应、食物中毒、中暑 判断事故是否属于意外，关键是近因原则，也就是造成事故结果的直接原因是什么。 高原反应、食物中毒和中暑，是由于高原空气稀薄、外部食物和高温造成的，正常情况下肯定算意外事故。 但是部分意外险产品为了降低赔付责任，将其写入责任免除，意味着无法理赔，结果造成拒赔。这种情况保险公司必须在投保时向被保人明确说明条款，否则通过诉讼方式，可能以保险公司未明确告知为由获得理赔。 常见免责条款： 情况七：由第三者造成的事故 日常发生的事故是由第三者造成的，由肇事者赔付的医药费，医保和意外医疗保险都不会进行赔付。 比如学生在学校玩耍，如果是被别人打伤或不小心弄伤，治疗费用由肇事者赔，这种情况下如果意外身故，那么意外身故保险金还是可以赔，意外医疗不赔。 由第三者造成的并不是医疗费用完全不赔，第一要有责任划分，第二发票不能让对方拿走。 情况八：意外医疗不能重复报销 个人投保意外意外险含有意外医疗，另外在其他保险公司投保有住院医疗险，住院费用花费2万，另一家公司已经报销，结果个人意外险不赔。 通常医疗险多份投保，累积报销金额不能超过发票金额，无法重复报销。日常能够重复报销，多份投保可以累积的险种有： 意外身故、意外伤残、住院津贴、定期寿险、终身寿险、重疾险、长期护理保险、年金险。 情况九：理赔准备资料不全 意外医疗理赔需要的核心资料包括：出院记录、出院诊断书、住院费用总发票、医保结算单、住院费用总清单、意外事故证明，如果有门诊费用，需要门诊病历本和门诊发票，门诊金额较高还会需要门诊费用清单。 意外身故理赔需要：公安机关销户证明、火化证、医院死亡证明。 情况十：意外伤残鉴定不符合 如果发生意外事故，有可能构成伤残，申请意外伤残理赔，需要做伤残鉴定。十级伤残可以赔保额10%，30万保额赔3万；九级伤残赔保额20%；一级伤残赔100%保额； 做伤残鉴定正常流程：个人联系保险公司报案，去保险公司领取伤残鉴定表格，去保险公司指定机构做伤残鉴定。 但是有的消费者自己找当地劳动鉴定机构或医院做伤残鉴定，拿着鉴定结果强行要保险公司认可，不按照流程做的结果保险公司通常不认可，直接引发理赔纠纷。 总结：关于意外险： 1、投保前：职业相符、仔细阅读免责条款，看看哪些情况不赔； 2、投保后： 意外事故优先到二级以上公立医院就医； 特殊情况到了社区医院或私立医院，第一时间跟保险公司报案，说明情况，需要转院的尽快转院。 跟门诊医生注意表述，到底是个人事故还是其他人造成的，时间地点和原因要说清楚； 出院以后核心资料盖章，医疗险理赔一定要保存好发票，发票丢失无法补办，其他资料丢失可以重开。 如果在多家公司有医疗险，在一家公司理赔以后，还有尚未报完的费用，让保险公司开具理赔分割单，持有分割单去另一家继续报销。分割单与原件具有同等效力。 阅读全文
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2024-06-19
保证续保20年的百万医疗险有哪些？盘点产品清单 决定百万医疗险投保价值的最大因素是什么？答案：续保条款。 续保条款决定着上一年发生理赔或健康变化，第二年是否还可以续保。 百万医疗险，额度100万-600万，有1万免赔，应付大病或严重意外事故的，日常住院花费两三万以上才可能用到，可以报销自费药，是医保的有益补充。 当前保证续保时间最长的就是20年，能够保证续保20年的百万医疗险有哪些？ 本期话题： 1、保证续保20年是什么意思？ 2、保证续保20年的百万医疗险有哪些 3、日常买百万医疗险需要注意的点 一、保证续保20年是什么意思？ 保证续保通常包含三个保证：保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保；保证不会额外涨价；保证不会因为停售拒绝续保。 当前保证续保20年的百万医疗险是： 1、保证投保20年内不会因为理赔会健康变化拒绝续保，第20年会审核，审核通过进入下一个20年保证续保区间。 2、保证投保20年内不会因为停售拒绝续保，20年要是停售不影响续保，已经投保的用户在保证续保期内还是可以缴费续保；要是停售到了第20年可能不再接受续保。 3、可以额外涨价。不保证按照约定费率。因为百万医疗险属于新型险种，未来赔付风险不确定，要是赔付金额大，保险公司额外涨价，涨价不超过30%，原本200元一年，可能要多交几块钱或几十块钱。（目前没有哪个公司额外涨价） 二、保证续20年的百万医疗险有哪些？ 下列百万医疗险续保条款都是保证续保20年，写入合同。 看看产品特点： 1、好医保长期医疗20年版，特点：100种大病确诊给付1万基本津贴，有住院垫付功能，有癌症特药保障，但 细胞免疫疗法和基因疗法不赔。 2、平安e生保长期医疗。特点：平安人寿承保的有住院垫付功能，平安健康险承保的无垫付功能，特药包含CAT-T细胞免疫疗法用药。这款产品痤疮治疗不赔。 3、太平洋保险医享无忧。55种特疾额度200万，120种重大疾病额度400万、一般医疗200万；确诊120种大病，给付关爱金1万。质子重离子外购药都包含。 4、泰康健康尊享2021.计划一特疾医疗50万，非特疾医疗50万，特疾无免赔。医保报销可抵扣免赔，住院二级以上医院即可，不是公立医院也可以，需要关注老年价格。 5、泰康附加医佳保。一般医疗200万，恶性肿瘤200万，恶性肿瘤0免赔，确诊恶性肿瘤给付2万给付金。 6、人保关爱百万长期医疗。一般医疗200万，重疾医疗400万，重疾无免赔，质子重离子医疗400万，一般医疗续保时每年保额增加10万，重疾医疗额度增加20万。中子疗法、基因疗法和细胞免疫疗法作为除外责任。 三、日常买百万医疗险需要注意的点 1、医疗险价格随着年龄会有波动，也就是保费跳档，比如今年交350元，第二年可能400元，投保时仔细阅读费率表，不同年龄价格一目了然。 2、百万医疗险0-5岁和50岁以上交费较高，6岁-50岁之间价格都较低，10-20岁价格最便宜。 3、如果个人不履行健康告知，带病投保不告知，保险公司有权解除合同。 4、长期百万医疗险续保有60天宽限期，到期60天内续费权益不影响，60天内未续费合同终止，重新投保需要健康告知，且有等待期。 关于保证续保20年的百万医疗险有哪些就写到这里，有疑问可以留言啊 阅读全文
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2024-06-19
保险理财的复利值得购买吗？看看复利和单利利益演示图 保险理财的核心是收益可以利滚利，今年的利息可以计入下一年的本金，类似滚雪球一样越滚越大；而银行理财或存款都是单利，利息并不会计入下一年的本金。 有人问保险理财的复利值得购买吗？用复利和单利两个字做个利益演示图，就可以一目了然了。 本期话题： 1、 哪些保险理财享有复利滚存？ 2、 一次趸交5万元，看看保险利益演示 3、 一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示 一、哪些保险理财享有复利滚存？ 日常享有复利滚存的就是三类产品： 1、 万能险。过去的万能型终身寿险，比如年交6000元，交10年，前五年扣初始费用，每年交费扣完相应费用后进入万能账户，享有复利计息，年复利率4%-4.5%。 2、 年金险，附加万能账户，这是当前主流年金险形式，年金险第五年开始返还的生存金进入万能账户享有复利计息，自己直接存入万能账户的钱也少复利计息。年复利实际利率达到4.9%-5%，保底利率1.75%-3% 3、 增额终身寿险。这里产品现金价值和保额按照固定年复利增值，常见年复利是3.5%-3.8%。 二、一次趸交5万元，看看保险复利利益演示 以当前常见的某年金险+附加万能账户为例，20岁，一次性趸交5万元，按照4.5%万能利率来预计（很多产品实际利率长时间保持在年复利4.9%-5.35%，按照4.5%预期绝不是夸大收益，而是保守估计） 通过利益演示看到：生存总利益，也叫做退保总利益，就是前期一分钱不领取，这一年退保可以退回来的钱。可以看到： 1、 一次性交费，第4-第5年回本，前四年退保会有经济损失。 2、 第20年预期收益翻一番，总共交5万，20岁交费，到40岁时退保拿到10万，折合成单利：（100000-保费50000）÷20年=2500元，每年2500元相当于每年单利5%。 3、 第40年，也就是60岁时预期收益达到231552元，折合单利：（231552-保费50000）÷40年=4538.8元，每年利息4538.8元，相对保费50000元而言，单利就是4538.8÷50000=9.07% 80岁生存总利益563796元 三、一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示 看看当前银行定期存款和活期存款利率情况：包括工商银行、交通银行、平安银行等：一年期存款利率1.75-2%；三年期存款利率2.5%左右；五年期存款利率3.5%左右。 另外看看银行大额存单，大额存单利率一般3.5%-4.35%左右，各家公司有一定差异。 20岁在银行定期存5万，假设银行没有按照五年期定期利率（不超过单利3.5%），而是每年按照大额存单利率给，每年给4.35%单利。到了80岁时本息拿到182675元 通过图表告诉一个简单道理： 1、理财产品和银行储蓄没有哪个好哪个坏一说，各自的功能不一样。 2、理财用于教育和养老补充，复利滚存，保值增值，适合长期存有，最忌讳的是刚投保不久就要退保或取钱，直接影响复利增值。 3、储蓄资金灵活，适合日常使用，重在一个活字。 4、有10万元钱，留2万日常零用，5万存保险理财，用于未来养老；3万用于基金、股票或其他投资，这种是最科学的家庭财产分配方式。 关于保险理财的复利值得买吗就写到这里。 阅读全文
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2024-06-18
儿童保险十大排行榜 其实，市场上有很多少儿专属的产品，足以见得“孩子”在每个家长心中的分量重。 当然，在重疾险市场也不例外，照样有少儿专属产品，少儿专属的有重疾险、意外险、医疗险等等。少儿专属的保险产品，除了投保年龄仅限0-17周岁未成年人群，在保障内容上，也会有所侧重。 比如，在少儿群体中，高发的白血病，少儿专属重疾险，一般会加大赔付力度，直接赔200%保额，还有重症手足口病、严重川崎病等等。 下面，看下能排进前十榜单的，都是哪些产品？ 第十名：太平洋金福合家欢（少儿版） 这是一款线下代理人渠道少儿重疾险，能搭配医疗险组合投保，整个保障还是很完善的。 但是基本责任中，没有中度重疾保障。且交费价格偏贵，买个30万保额，一年保费要三四千。 第九名：横琴小飞象重疾 这是一款网销少儿重疾险，自带重疾前30年额外赔60%保额，有20种少儿特疾额外赔120%保额，整体的保障完整度和针对性都还可以。 只是费率上竞争优势不大。 第八名：招商仁和青云卫1号 这款前30年额外赔覆盖轻中重症，保障的力度比较大。 高发的癌症可以额外附加，少儿特疾和罕见病赔付也比较大，10种少儿罕见病赔300%保额。 不过互联网的没有医疗险，需要再补充，也需要留意费率。 第七名：少儿国寿福盛典版 作为国寿的旗舰型少儿重疾险，保障内容还算可以，搭配的小额和百万医疗险，是一大优势。 只是交费上，需要持续交费能力才可以。 第六名：和谐健康喜乐宝宝 这款保障没有什么特别亮眼的地方，但是也没有明显的不足，算是整体保障中规中矩。 第五名：惠馨安2022 这款少儿罕见病赔付力度，都做到了行业最高（目前），少儿特疾赔付还有一定空间。 另外提供了一定可选责任，保障灵活性还可以。 第四名：大黄蜂6号 自带重疾额外赔50%比较好，少儿特定疾病和罕见病也有，交费价格上，有一定优势。 不过如果想附加高发的重疾-癌症额外赔，是没有的。 第三名：复星妈咪保贝新生版 少儿罕见病、特疾赔付力度都做到了行业最高（目前），另外有高发疾病额外赔。保障期也比较灵活。 需要留意的是医疗险的搭配情况。 第二名：少儿平安福 这款可以说是平安的王牌少儿重疾险了，前后经历多次升级，这款除了基本的轻中重症责任，还有15种少儿特定疾病，额外赔100%保额。关键是有完整的医疗险组合，小额医疗优享人生保证续保5年，e生保长期医疗保证续保20年。 不过，自带身故责任，交费价格上，也会比较考验交费能力。 第一名：中荷人寿超级宝宝 这是一款互联网少儿重疾险，最大的亮点在于保费便宜。除了基本的轻中重症，还有少儿特定疾病保障，保障内容并无漏缺。 最长20年的交费期，买30万保额，一年保费不到1000块钱，保费价格有竞争力。 只是有互联网重疾险的通病，没有医疗险搭配一起，要再单独买。 总结： 其实除了少儿专属重疾险，一般的重疾险，少儿也是可以投保的，投保年龄一般是从0岁开始（要求出生满28天或30天）。只是从保障的内容上看，少儿重疾险会对少儿高发重疾，额外赔，这样针对性更好。但是也有部分险种，不仅针对少儿特疾，还有成人特疾额外赔。 阅读全文
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2024-06-18
保险退保能退回来多少保费？看完五个示例就明白了 个人投保商业保险以后，可能因为各种原因，少部分人可能会想到退保，犹豫期内可以退回保费，过了犹豫期以后就是另外一种退法。 重疾险可以退现金价值；万能险退账户价值；理财险退生存总利益，本期话题就通过实际案例形式，说说保险退保退回来多少保费。 一、 重疾险 重疾险有储蓄型重疾险、返还型重疾险和消费型重疾险 1、 储蓄型重疾险 常见交20年、30年可以保终身，发生重疾可以赔保额，过了犹豫期退保退现金价值： 储蓄型重疾险现金价值每年逐年增加，越来越 高，但是前五年现金价值通常都很低，前五年退保损失会很大，如果交20年，当前最快第25-26年现金价值等于所交保费；选择30年交费，最快第35年现金价值等于所交保费。 2、 定期消费型重疾险 一般是交20年或30年，保至70岁，平平安安到期不退钱。 定期消费险，交费期内现金价值会逐年增加，交完费以后现金价值逐年减少，直至最后一年变为0，比如途中，60岁交完费是现金价值最高，后续逐年减少。 3、 返还型重疾险 返还型重疾险有定期返还型，比如交10年保30年，或者交20年或30年，保至80岁返还保费；也有终身返还型重疾险，比如交20年保终身，60-80岁返还保费，保费返还以后重疾保障继续有效。 返还型重疾险典型特征：主险重疾险附加有两全保险，或者两全保险作为主险，附加重大疾病保障 看下某产品交10年保30年，满期返还150%保费，小孩子买得比较多。 0岁宝宝年交8300元，交15年，保额100万，发生重大疾病赔100万，15年总共交费124500元 第一年现金价值2100元，第二年5200元；第三年8700元；第30年186800元 二、 万能险 万能险投保后通常至少交10年，前五年扣初始费用，每年扣保障成本，每年保费扣完上述费用后，剩余部分进入万能账户复利计息。万能账户有保底利率，中档4.5%和高档6%的利率演示。 投保年龄越小，寿险和重疾保额越低，越有利于万能账户增值： 以0岁宝宝，年交5000元，主险保额10万，附加重疾保额8万，个人交10年，总共交费50000元，按照4.5%的万能账户利率计算： 少儿万能险，保额不超过20万，年交6000元以上，交10年可以保终身，第9-10年回本； 成人万能险，保额不超过20万，年交6000元以上，投保年龄不超过30岁，第13年左右回本，交10年也能保终身，如果是超过30岁投保，或保额超过20万，那么必须交15年或20年，不然可能失效。 三、 两全保险分红型 这种一般是趸交、三年交或五年交，保五年、六年，银行保险理财卖得比较多，日常去银行办理定期存款，比如邮政储蓄银行、建设银行等，可能会遇到客户经理介绍， 这种产品退保金是退现金价值+未领的累计分红，分红是不确定的： 比如一次趸交50000元，第一年退保现金价值47875元+分红（681元或1191元），即使按照高档分红，第一年退保也会有经济损失，第二年退保是否有损失要看具体产品。 关于保险产品退保： 1、 通过产品说明书、投保计划书、保单后面利益演示三种渠道计算退保金信息； 2、 个人买保险慎重投保慎重退保，充分利用犹豫期熟悉产品保险责任，结合个人需求，看是否合适，犹豫期退保无损失。 3、 在所有产品中，重疾险短期退保损失最大，如果产品不合适，最理想的方式是通过保全降低保额，减少交费，投保其他重疾险加保。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险和社保哪个值得买？不同养老保险退休待遇一览 要说商业养老保险和社保养老哪个值得买？大家心中都有一杆称，不同人观点不一样，日常社保养老和商业养老是有机互补，并不冲突，但是并不妨碍我们了解两者收益差别。 本期话题就专门算一下商业养老年金保险、城乡居民养老保险和城镇职工养老保险的收益区分，看看哪个值得买。 1、商业养老年金保险 30岁年交3万，交3年，总共交9万，选择60岁开始每月领取养老金（也可以选择50岁或55岁开始领取） 按照当前的商业养老年金保险收益水平，获得利益如下： 产品每个月固定领取1266.5元，领终身，每个月领取金额和现金价值写入合同，不受保险公司经营水平或破产影响，安全性100% 2、城乡居民养老保险 居民养老都是男女统一60岁退休，交费档次年交300-3000元，有的地方封顶6000元，退休金由基础养老金+个人账户养老金组成： 个人30岁开始投保，年交3000元，逐年交费，政府补贴180元，当地基础养老金307元，个人交30年，那么退休金是： 基础养老金307+个人账户养老金（个人交3000+补贴180）乘以交费年限30年÷计发月数139=993.3元 个人交30年，总共交9万，退休月领993元，一年就是11916元，到了80岁总共领238320元（这是基本养老金没有增长的情况，现实中每年会几十元，实际领取金额比23万稍高一丢下，可能有24万多一点） 注意：居民养老保险各市基础养老金完全不同，缴费补贴也有差异，上面的计算并不能代表全国水平，有的城市基础养老金100多元，有的三四百甚至四五百以上。 3、城镇职工养老保险 在职人员每个月交交费基数8%，灵活就业人员交费缴费基数20%，个人退休金与当地在岗职工平均工资、缴费年限和缴费档次直接相关： 假设个人按照交费基数4000交费，按照当地最低缴费基数交，在职人员每个月扣320元；灵活就业人员每个月扣800元，当地在岗平均工资6667元，个人选择交15年，60岁退休待遇： 基础养老金：（6667+6667×缴费指数0.6）÷2×缴费年限15×1%=800元 个人账户养老金：（4000×8%×12月×15年）÷计发月数139=414 60岁养老金每个月可以领800+414=1214元，一年就是14568元，到80岁领取291360元。 注意：城镇职工养老保险连续18年保持基本养老金增长，每年增加月养老金少则七八十元，多则增加一两百以上，一年增加近千元，20年以后累计增加养老金有一两万元以上。 总结： 1、城镇职工养老保险性价比最高，尤其是在职人员交费少，退休领取待遇高，灵活就业人员活的久也很有利，灵活就业人员要是退休前身故会有亏损。 2、商业养老是社保的有益补充，安全性高，退休领取待遇也可以， 年轻时投保相对更有利，大龄投保交费相对比较多。 阅读全文
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2024-06-18
保险重大疾病包括哪些病？28类重疾和3类轻疾定义一览 老百姓认为住院花了好多钱就算大病，医生从病理学上认为这个疾病很严重算大病，这些都是带有一定的主观判断的概念，保险产品中的重大疾病保险是一个客观概念，对疾病的范围和疾病程度有非常明确的概念。 重疾定义改革后各家公司重疾险都能保28类重疾和3类轻疾，理赔门槛都一样，其他疾病划分和定义是不一样的。 本期话题就专门说说重疾险中28类高发重疾的赔付门槛，以及具体指的是哪些疾病。 一、重大疾病包括的具体疾病种类： 1、恶性肿瘤 2、心肌梗塞（心脏病） 3、脑中风后遗症 4、 器官移植术或造血干细胞移植术 "5、 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移 植术）" "6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒 症期）" 7、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 8、双耳失聪 9、瘫痪 10、心脏瓣膜手术 11、严重阿尔茨海默病（老年痴呆症） 12、严重脑损伤 13、严重帕金森病 14、严重原发性肺动脉高压 15、严重运动神经元病 16、重型再生障碍性贫血 17、主动脉手术 18严重慢性呼吸功能衰竭 19、严重克罗恩病 20、严重溃疡性结肠炎 21、多个肢体缺失 22、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎 23、严重非恶性颅内肿瘤 24、严重慢性肝衰竭 25、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症 26、深度昏迷 27、特定年龄双耳失聪 28、特定年龄双目失明 三类轻症： 1、轻度恶性肿瘤 2、较轻急性心肌梗死 3、轻度脑中风后遗症 二、28类疾病具体理赔要求 像恶性肿瘤是包括血癌的，也就是白血病。 三类轻症： 三、重大疾病理赔门槛高吗 除了恶性肿瘤是可以确诊即赔，凭医院的病理诊断报告，也就是细胞切片报告就可以申请重大疾病理赔，其他的重疾理赔门槛相对是比较高的，那么这个问题怎么解决： 1、投保重疾险带有轻度重疾，比如轻微脑中风、单个肢体缺失、轻度昏迷、单耳失聪、单耳失明等，上述重大疾病带有轻度重疾保障，理赔门槛相对较低，轻疾赔付比例20%-45%，比如恶性肿瘤赔30万，原位癌属于轻疾，赔20%就是赔6万。 2、投保重疾险搭配医疗险。医疗险不限疾病种类或疾病程度，比如意外导致的昏迷，轻度重疾赔轻度昏迷需要昏迷48小时以上才能申请，重大疾病赔重度昏迷需要昏迷96小时以上，医疗险没有这个要求，意外昏迷住院费用可以报销。 3、要是突发情况，医院还没来得及确诊人就走了，那么保险公司赔吗？看情况： 如果是带有身故责任的重疾险，身故赔保额，重疾也是赔保额，这种情况下保险公司都是直接赔保额； 如果是没有身故责任的重疾险，身故是赔保费或现金价值，此时如果医院已经明确是因为心脏病身故，那么可以申请重大疾病理赔（可以保心肌梗塞）；如果无法明确，那么只能赔现金价值或保费。 投保重疾险搭配百万医疗险就相对比较重要，百万医疗险续保可靠，能够保证续保若干年，带有住院垫付功能更好，发生大病可以垫付医药费，不要自己交几万甚至几十万住院押金。 通过上面的疾病定义，相信大家对重疾险理赔门槛有一定的认识。 阅读全文
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2024-06-18
增额终身寿险的优点和缺点，看利益演示表就懂了 说到增额终身寿险，记住三个关键词： 增额：说明保额每年会增长，按照固定年复利增长。 终身：保障期限是终身，不是短期险种。 寿险：以人的寿命作为投保标的，以身故或死亡作为赔付条件，但是增额终身寿险是理财保险，可以随时减保实现资金领取。 终身寿险有两种类型：定额终身寿险，比如交20年，保额30万，年交5000，保额不会变，不可以领取，保障型产品，增额终身寿险则完全不同，可以领取，保额可以增加，日常用于养老补充和财富传承，那么增额终身寿险的优点和缺点是什么？ 其所有的特点都在一张利益演示表上： 0岁宝宝，趸缴5万元，看看利益情况： 到了20岁，保额达到98880元 到了60岁，保额达到391250元 到了100岁，保额达到1547990元 增额寿险的优点： 1、 利益确定，投保后从0岁到100岁保额变化一目了然，到了哪个年龄拿多少钱写入合同。 2、 复利增值，比如年复利3.8%，上一年保额80000，第二年保额就是80000+80000×3.8%=83040元，第三年保额就是83040+83040×3.8%=86195，类似终身年复利3.8%的定期存款。 3、 保值增值，比如案例里面0岁交5万，到了30岁保额139460元，持有30年，折合每年单利（139460-50000）÷30年÷50000=5.9%；持有60年，到了第60岁，保额391250元，折合单利就是每年（391250-50000）÷30年÷50000=11.37%，持有30年每年利率5.9%，持有60年，相当于每年单利11.37% 4、 资金灵活。增额终身寿险可以随时办理减保，第一年就可以开始办理减保，减保以后保额等额减少，比如60岁保额391250元，取2万保额变成371250元，在保险公司公众号里面，可以随时保全领取出来，一分钟搞定。 5、 安全性高，即使保险公司破产也不影响，写入合同的利益，一家保险公司经营不善由新接管的保险公司继续承担责任。 增额终身寿险的缺点： 1、 前期保额和现金价值低。比如趸交5万，第一年现金价值11760，第五年现金价值25645，投保前几年退保退现金价值会比较亏，增额寿险一般第五年-第七年回本，看具体产品。 2、 持有时间低于12年不划算。比如案例里面15年时保额75100元，折合单利每年4.18%，这种情况下银行大额存单有可能达到这个利率。 3、 办理减保，影响增值。复利效应一方面需要时间，另外就是基数要大，滚雪球才会越滚越大，一旦要是领取，保额减少，复利效应就不明显。短时间资金需求办理保单现金价值贷款更合算，贷款利率单利5%-5.5%，贷出现金价值80% 写在最后： 增额终身寿险适合有志向持有12年以上不领钱，不考虑短期退保或领取的人员，如果想要用于养老，比如60岁退休，48岁前要投保。 关于增额终身寿险的优点和缺点就写到这里。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险月领1000元，不同险种交费金额一览 养老保险是刚需，也是一个现实的问题。 倘若城乡居民养老保险月领450元，商业养老月领1000元，1450元够乡下基本生活； 倘若城镇职工养老保险月领2500元，商业养老月领1000元，3500元也能满足城镇基本生活。 那么商业养老保险想要月领1000元，最少要交多少钱呢？答案与个人参保年龄、所选险种有直接关系，商业养老有年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险。 本期话题： 1、 年金险交费金额试算 2、 商业养老年金保险交费试算 3、 增额终身寿险交费试算 一、年金险 年金险，由主险和附加万能账户组成，主险第五年开始返还生存金，返还的生存金进入万能账户复利计息，自己有钱也可以直接追加进入万能账户。 60岁退休要月领1000元，一年就是12000元，领到90岁，就是30×12000=360000元，投保的产品在60岁账户价值达到30万左右（边增值边领），就足够领到90岁。 30岁投保年交2万，交3年，交6万，万能账户第一年追加20000元，第二年追加20000元，总共交10万，按照4.5%中档万能利率： 看下生存总利益： 第一年交2万，追加2万，总共4万，生存总利益（退保金）34438元 第二年交2万，追加2万，总共交4万，累计交8万，生存总利益（退保金）74586元 第三年交2万，累计交10万，第三年生存总利益（退保金）98144元 第四年开始不用交费，生存总利益（退保金）103083元（回本） 到了60岁时生存总利益达到317994元，开始每月领取1000元 到了90岁时，累计已经领取36万，账户价值剩余458905元 到了90岁，可以继续领，或者一次性退还能退回458905元 如果60岁开始一直不领取，那么到90岁总1235934元，这是预期利益，可能受保险公司经营影响，可能高也可能低。 二、 商业养老年金保险 商业养老年金险，可以一次性交、3年交、5年交、10年交，55岁或60岁开始领取，每月固定领取养老金，领终身，属于确定利益，交费确定以后，领取金额写入合同，不会多一毛钱，也不会少一分钱。 按照当前养老年金险收益水平： 30岁投保，年交24000元，交3年，总共交费72000元，基本保额12158.4元，选择60岁开始投保，每年领取基本保额12158.4元，也就是每月1013.2元，领终身。 如果是45岁投保，选择3年交，就是年交41000元，总共交123000元，基本保额12148元，也是每个月领1000多一点点。 三、 增额终身寿险 增额终身寿险，可以一次性交，也可以三年或五年交费，保终身，保额按照固定年复利增加，常见的年复利是3.3%、3.5%、3.8% 以某产品为例，30岁投保年交4万，交3年，总共交费12万，到了60岁保额达到324176元，每年减保领取12000元，完全可以领到90岁。 保额具体如下图： 注意：增额终身寿险和商业养老年金保险属于确定利益，一旦个人年龄和交费金额确定以后，未来领多少钱是固定的，不受保险公司破产影响。 年金险附加万能账户，预期收益高，保险公司实际年复利达到4.9-5%，案例中还是按照保守的中档4.5%来预计，这个数字相对可靠一点，但仍然是预期收益。 写在最后： 年轻时：追求收益最大化，选择年金险更合算 年轻时：想要财富传承，兼顾养老，想要确定利益，选增额终身寿险 老年时：个人已经接近50岁，那么选择商业养老年金险更合算。 阅读全文
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2024-06-18
理财保险谁买谁后悔吗？教你年金险正确投保方式 理财保险，通常指的是年金险、商业养老年金、分红险、增额终身寿险等，银行卖的两全保险分红型也是理财保险的一种，在股票大起大落，基金跌跌不休的当下，有的人说理财保险是一片净土，仍然保持稳定的收益率，也有人认为理财保险谁买谁后悔。 不少人买保险理财后悔，主要是以下几种行为： 1、 选择了10年、15年交费 理财保险选择十年交费，一般第十年才回本，选择第15年交费，通常第十四年或16年才回本，这么长时间几乎没有收益。 比如选择40岁买年金险，附加万能账户，选择年交12000元，交10年，按照4.5%万能利率，第十年才回本，到了60岁账户价值19.3万，折合单利只有3% 如果选择一次性交费，最快第四年就能回本；选择三年交费，第五年回本；长期收益要高得多。 2、 选择了短期领取或退保 理财保险用于养老补充或孩子教育费用补偿，短期领取直接影响保单增值，而短期退保因为有回本周期，尤其是前五年退保，不仅没有的赚，还会有经济损失。 3、 选择的半理财半保障型产品 尤其是几年前甚至十几年前的分红险，比如终身寿险分红型，附加提前给付重大疾病保险，每年分红金额很少，附加重疾保额又很低，交费却很高，不少人年交八九千块钱，保额20万，最终的结果就是收益几乎可以忽略，保障额度低，保障功能不突出。 4、选错险种 比如50多岁快要退休，选择增额终身寿险或年金险来作为养老，等到退休年龄还没回本，也没有增值，收益还不如银行定期存款。50多岁只能选商业养老年金保险。 理财保险怎样买才不亏： 要点一：选择3年交费或一次性趸交 要点二：日常零用或急用的钱存活期，放银行；投资的钱专门可以炒股、买基金等；养老的钱专门用于做养老使用，合理规划。 要点三：选择追加万能账户的投保方式，跟着这样学，保证不会错： 如果有10万元钱，养老保险这样交最划算： 主险年交2万，交3年，附加万能账户第一年和第二年分别追加两万： 这样做的好处是： 1、 回本快，第三年末到第四年就已经回本 2、 资金更灵活，追加的钱直接进入万能账户复利滚存，可以随时领取 3、 预期收益更高，到了60岁时账户价值达到32万，折合单利就是这30年每年单利7.3% 从60岁开始，每年领取账户价值的一部分用于养老，到了90岁还有一定的账户价值可以继续领，可以一次性取出来45万合同终止，或继续领终身，剩余的身故赔给受益人。 阅读全文
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