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儿童保险十大排行榜 其实，市场上有很多少儿专属的产品，足以见得“孩子”在每个家长心中的分量重。 当然，在重疾险市场也不例外，照样有少儿专属产品，少儿专属的有重疾险、意外险、医疗险等等。少儿专属的保险产品，除了投保年龄仅限0-17周岁未成年人群，在保障内容上，也会有所侧重。 比如，在少儿群体中，高发的白血病，少儿专属重疾险，一般会加大赔付力度，直接赔200%保额，还有重症手足口病、严重川崎病等等。 下面，看下能排进前十榜单的，都是哪些产品？ 第十名：太平洋金福合家欢（少儿版） 这是一款线下代理人渠道少儿重疾险，能搭配医疗险组合投保，整个保障还是很完善的。 但是基本责任中，没有中度重疾保障。且交费价格偏贵，买个30万保额，一年保费要三四千。 第九名：横琴小飞象重疾 这是一款网销少儿重疾险，自带重疾前30年额外赔60%保额，有20种少儿特疾额外赔120%保额，整体的保障完整度和针对性都还可以。 只是费率上竞争优势不大。 第八名：招商仁和青云卫1号 这款前30年额外赔覆盖轻中重症，保障的力度比较大。 高发的癌症可以额外附加，少儿特疾和罕见病赔付也比较大，10种少儿罕见病赔300%保额。 不过互联网的没有医疗险，需要再补充，也需要留意费率。 第七名：少儿国寿福盛典版 作为国寿的旗舰型少儿重疾险，保障内容还算可以，搭配的小额和百万医疗险，是一大优势。 只是交费上，需要持续交费能力才可以。 第六名：和谐健康喜乐宝宝 这款保障没有什么特别亮眼的地方，但是也没有明显的不足，算是整体保障中规中矩。 第五名：惠馨安2022 这款少儿罕见病赔付力度，都做到了行业最高（目前），少儿特疾赔付还有一定空间。 另外提供了一定可选责任，保障灵活性还可以。 第四名：大黄蜂6号 自带重疾额外赔50%比较好，少儿特定疾病和罕见病也有，交费价格上，有一定优势。 不过如果想附加高发的重疾-癌症额外赔，是没有的。 第三名：复星妈咪保贝新生版 少儿罕见病、特疾赔付力度都做到了行业最高（目前），另外有高发疾病额外赔。保障期也比较灵活。 需要留意的是医疗险的搭配情况。 第二名：少儿平安福 这款可以说是平安的王牌少儿重疾险了，前后经历多次升级，这款除了基本的轻中重症责任，还有15种少儿特定疾病，额外赔100%保额。关键是有完整的医疗险组合，小额医疗优享人生保证续保5年，e生保长期医疗保证续保20年。 不过，自带身故责任，交费价格上，也会比较考验交费能力。 第一名：中荷人寿超级宝宝 这是一款互联网少儿重疾险，最大的亮点在于保费便宜。除了基本的轻中重症，还有少儿特定疾病保障，保障内容并无漏缺。 最长20年的交费期，买30万保额，一年保费不到1000块钱，保费价格有竞争力。 只是有互联网重疾险的通病，没有医疗险搭配一起，要再单独买。 总结： 其实除了少儿专属重疾险，一般的重疾险，少儿也是可以投保的，投保年龄一般是从0岁开始（要求出生满28天或30天）。只是从保障的内容上看，少儿重疾险会对少儿高发重疾，额外赔，这样针对性更好。但是也有部分险种，不仅针对少儿特疾，还有成人特疾额外赔。 阅读全文
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2024-06-18
保险退保能退回来多少保费？看完五个示例就明白了 个人投保商业保险以后，可能因为各种原因，少部分人可能会想到退保，犹豫期内可以退回保费，过了犹豫期以后就是另外一种退法。 重疾险可以退现金价值；万能险退账户价值；理财险退生存总利益，本期话题就通过实际案例形式，说说保险退保退回来多少保费。 一、 重疾险 重疾险有储蓄型重疾险、返还型重疾险和消费型重疾险 1、 储蓄型重疾险 常见交20年、30年可以保终身，发生重疾可以赔保额，过了犹豫期退保退现金价值： 储蓄型重疾险现金价值每年逐年增加，越来越 高，但是前五年现金价值通常都很低，前五年退保损失会很大，如果交20年，当前最快第25-26年现金价值等于所交保费；选择30年交费，最快第35年现金价值等于所交保费。 2、 定期消费型重疾险 一般是交20年或30年，保至70岁，平平安安到期不退钱。 定期消费险，交费期内现金价值会逐年增加，交完费以后现金价值逐年减少，直至最后一年变为0，比如途中，60岁交完费是现金价值最高，后续逐年减少。 3、 返还型重疾险 返还型重疾险有定期返还型，比如交10年保30年，或者交20年或30年，保至80岁返还保费；也有终身返还型重疾险，比如交20年保终身，60-80岁返还保费，保费返还以后重疾保障继续有效。 返还型重疾险典型特征：主险重疾险附加有两全保险，或者两全保险作为主险，附加重大疾病保障 看下某产品交10年保30年，满期返还150%保费，小孩子买得比较多。 0岁宝宝年交8300元，交15年，保额100万，发生重大疾病赔100万，15年总共交费124500元 第一年现金价值2100元，第二年5200元；第三年8700元；第30年186800元 二、 万能险 万能险投保后通常至少交10年，前五年扣初始费用，每年扣保障成本，每年保费扣完上述费用后，剩余部分进入万能账户复利计息。万能账户有保底利率，中档4.5%和高档6%的利率演示。 投保年龄越小，寿险和重疾保额越低，越有利于万能账户增值： 以0岁宝宝，年交5000元，主险保额10万，附加重疾保额8万，个人交10年，总共交费50000元，按照4.5%的万能账户利率计算： 少儿万能险，保额不超过20万，年交6000元以上，交10年可以保终身，第9-10年回本； 成人万能险，保额不超过20万，年交6000元以上，投保年龄不超过30岁，第13年左右回本，交10年也能保终身，如果是超过30岁投保，或保额超过20万，那么必须交15年或20年，不然可能失效。 三、 两全保险分红型 这种一般是趸交、三年交或五年交，保五年、六年，银行保险理财卖得比较多，日常去银行办理定期存款，比如邮政储蓄银行、建设银行等，可能会遇到客户经理介绍， 这种产品退保金是退现金价值+未领的累计分红，分红是不确定的： 比如一次趸交50000元，第一年退保现金价值47875元+分红（681元或1191元），即使按照高档分红，第一年退保也会有经济损失，第二年退保是否有损失要看具体产品。 关于保险产品退保： 1、 通过产品说明书、投保计划书、保单后面利益演示三种渠道计算退保金信息； 2、 个人买保险慎重投保慎重退保，充分利用犹豫期熟悉产品保险责任，结合个人需求，看是否合适，犹豫期退保无损失。 3、 在所有产品中，重疾险短期退保损失最大，如果产品不合适，最理想的方式是通过保全降低保额，减少交费，投保其他重疾险加保。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险和社保哪个值得买？不同养老保险退休待遇一览 要说商业养老保险和社保养老哪个值得买？大家心中都有一杆称，不同人观点不一样，日常社保养老和商业养老是有机互补，并不冲突，但是并不妨碍我们了解两者收益差别。 本期话题就专门算一下商业养老年金保险、城乡居民养老保险和城镇职工养老保险的收益区分，看看哪个值得买。 1、商业养老年金保险 30岁年交3万，交3年，总共交9万，选择60岁开始每月领取养老金（也可以选择50岁或55岁开始领取） 按照当前的商业养老年金保险收益水平，获得利益如下： 产品每个月固定领取1266.5元，领终身，每个月领取金额和现金价值写入合同，不受保险公司经营水平或破产影响，安全性100% 2、城乡居民养老保险 居民养老都是男女统一60岁退休，交费档次年交300-3000元，有的地方封顶6000元，退休金由基础养老金+个人账户养老金组成： 个人30岁开始投保，年交3000元，逐年交费，政府补贴180元，当地基础养老金307元，个人交30年，那么退休金是： 基础养老金307+个人账户养老金（个人交3000+补贴180）乘以交费年限30年÷计发月数139=993.3元 个人交30年，总共交9万，退休月领993元，一年就是11916元，到了80岁总共领238320元（这是基本养老金没有增长的情况，现实中每年会几十元，实际领取金额比23万稍高一丢下，可能有24万多一点） 注意：居民养老保险各市基础养老金完全不同，缴费补贴也有差异，上面的计算并不能代表全国水平，有的城市基础养老金100多元，有的三四百甚至四五百以上。 3、城镇职工养老保险 在职人员每个月交交费基数8%，灵活就业人员交费缴费基数20%，个人退休金与当地在岗职工平均工资、缴费年限和缴费档次直接相关： 假设个人按照交费基数4000交费，按照当地最低缴费基数交，在职人员每个月扣320元；灵活就业人员每个月扣800元，当地在岗平均工资6667元，个人选择交15年，60岁退休待遇： 基础养老金：（6667+6667×缴费指数0.6）÷2×缴费年限15×1%=800元 个人账户养老金：（4000×8%×12月×15年）÷计发月数139=414 60岁养老金每个月可以领800+414=1214元，一年就是14568元，到80岁领取291360元。 注意：城镇职工养老保险连续18年保持基本养老金增长，每年增加月养老金少则七八十元，多则增加一两百以上，一年增加近千元，20年以后累计增加养老金有一两万元以上。 总结： 1、城镇职工养老保险性价比最高，尤其是在职人员交费少，退休领取待遇高，灵活就业人员活的久也很有利，灵活就业人员要是退休前身故会有亏损。 2、商业养老是社保的有益补充，安全性高，退休领取待遇也可以， 年轻时投保相对更有利，大龄投保交费相对比较多。 阅读全文
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2024-06-18
保险重大疾病包括哪些病？28类重疾和3类轻疾定义一览 老百姓认为住院花了好多钱就算大病，医生从病理学上认为这个疾病很严重算大病，这些都是带有一定的主观判断的概念，保险产品中的重大疾病保险是一个客观概念，对疾病的范围和疾病程度有非常明确的概念。 重疾定义改革后各家公司重疾险都能保28类重疾和3类轻疾，理赔门槛都一样，其他疾病划分和定义是不一样的。 本期话题就专门说说重疾险中28类高发重疾的赔付门槛，以及具体指的是哪些疾病。 一、重大疾病包括的具体疾病种类： 1、恶性肿瘤 2、心肌梗塞（心脏病） 3、脑中风后遗症 4、 器官移植术或造血干细胞移植术 "5、 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移 植术）" "6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒 症期）" 7、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 8、双耳失聪 9、瘫痪 10、心脏瓣膜手术 11、严重阿尔茨海默病（老年痴呆症） 12、严重脑损伤 13、严重帕金森病 14、严重原发性肺动脉高压 15、严重运动神经元病 16、重型再生障碍性贫血 17、主动脉手术 18严重慢性呼吸功能衰竭 19、严重克罗恩病 20、严重溃疡性结肠炎 21、多个肢体缺失 22、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎 23、严重非恶性颅内肿瘤 24、严重慢性肝衰竭 25、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症 26、深度昏迷 27、特定年龄双耳失聪 28、特定年龄双目失明 三类轻症： 1、轻度恶性肿瘤 2、较轻急性心肌梗死 3、轻度脑中风后遗症 二、28类疾病具体理赔要求 像恶性肿瘤是包括血癌的，也就是白血病。 三类轻症： 三、重大疾病理赔门槛高吗 除了恶性肿瘤是可以确诊即赔，凭医院的病理诊断报告，也就是细胞切片报告就可以申请重大疾病理赔，其他的重疾理赔门槛相对是比较高的，那么这个问题怎么解决： 1、投保重疾险带有轻度重疾，比如轻微脑中风、单个肢体缺失、轻度昏迷、单耳失聪、单耳失明等，上述重大疾病带有轻度重疾保障，理赔门槛相对较低，轻疾赔付比例20%-45%，比如恶性肿瘤赔30万，原位癌属于轻疾，赔20%就是赔6万。 2、投保重疾险搭配医疗险。医疗险不限疾病种类或疾病程度，比如意外导致的昏迷，轻度重疾赔轻度昏迷需要昏迷48小时以上才能申请，重大疾病赔重度昏迷需要昏迷96小时以上，医疗险没有这个要求，意外昏迷住院费用可以报销。 3、要是突发情况，医院还没来得及确诊人就走了，那么保险公司赔吗？看情况： 如果是带有身故责任的重疾险，身故赔保额，重疾也是赔保额，这种情况下保险公司都是直接赔保额； 如果是没有身故责任的重疾险，身故是赔保费或现金价值，此时如果医院已经明确是因为心脏病身故，那么可以申请重大疾病理赔（可以保心肌梗塞）；如果无法明确，那么只能赔现金价值或保费。 投保重疾险搭配百万医疗险就相对比较重要，百万医疗险续保可靠，能够保证续保若干年，带有住院垫付功能更好，发生大病可以垫付医药费，不要自己交几万甚至几十万住院押金。 通过上面的疾病定义，相信大家对重疾险理赔门槛有一定的认识。 阅读全文
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2024-06-18
增额终身寿险的优点和缺点，看利益演示表就懂了 说到增额终身寿险，记住三个关键词： 增额：说明保额每年会增长，按照固定年复利增长。 终身：保障期限是终身，不是短期险种。 寿险：以人的寿命作为投保标的，以身故或死亡作为赔付条件，但是增额终身寿险是理财保险，可以随时减保实现资金领取。 终身寿险有两种类型：定额终身寿险，比如交20年，保额30万，年交5000，保额不会变，不可以领取，保障型产品，增额终身寿险则完全不同，可以领取，保额可以增加，日常用于养老补充和财富传承，那么增额终身寿险的优点和缺点是什么？ 其所有的特点都在一张利益演示表上： 0岁宝宝，趸缴5万元，看看利益情况： 到了20岁，保额达到98880元 到了60岁，保额达到391250元 到了100岁，保额达到1547990元 增额寿险的优点： 1、 利益确定，投保后从0岁到100岁保额变化一目了然，到了哪个年龄拿多少钱写入合同。 2、 复利增值，比如年复利3.8%，上一年保额80000，第二年保额就是80000+80000×3.8%=83040元，第三年保额就是83040+83040×3.8%=86195，类似终身年复利3.8%的定期存款。 3、 保值增值，比如案例里面0岁交5万，到了30岁保额139460元，持有30年，折合每年单利（139460-50000）÷30年÷50000=5.9%；持有60年，到了第60岁，保额391250元，折合单利就是每年（391250-50000）÷30年÷50000=11.37%，持有30年每年利率5.9%，持有60年，相当于每年单利11.37% 4、 资金灵活。增额终身寿险可以随时办理减保，第一年就可以开始办理减保，减保以后保额等额减少，比如60岁保额391250元，取2万保额变成371250元，在保险公司公众号里面，可以随时保全领取出来，一分钟搞定。 5、 安全性高，即使保险公司破产也不影响，写入合同的利益，一家保险公司经营不善由新接管的保险公司继续承担责任。 增额终身寿险的缺点： 1、 前期保额和现金价值低。比如趸交5万，第一年现金价值11760，第五年现金价值25645，投保前几年退保退现金价值会比较亏，增额寿险一般第五年-第七年回本，看具体产品。 2、 持有时间低于12年不划算。比如案例里面15年时保额75100元，折合单利每年4.18%，这种情况下银行大额存单有可能达到这个利率。 3、 办理减保，影响增值。复利效应一方面需要时间，另外就是基数要大，滚雪球才会越滚越大，一旦要是领取，保额减少，复利效应就不明显。短时间资金需求办理保单现金价值贷款更合算，贷款利率单利5%-5.5%，贷出现金价值80% 写在最后： 增额终身寿险适合有志向持有12年以上不领钱，不考虑短期退保或领取的人员，如果想要用于养老，比如60岁退休，48岁前要投保。 关于增额终身寿险的优点和缺点就写到这里。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险月领1000元，不同险种交费金额一览 养老保险是刚需，也是一个现实的问题。 倘若城乡居民养老保险月领450元，商业养老月领1000元，1450元够乡下基本生活； 倘若城镇职工养老保险月领2500元，商业养老月领1000元，3500元也能满足城镇基本生活。 那么商业养老保险想要月领1000元，最少要交多少钱呢？答案与个人参保年龄、所选险种有直接关系，商业养老有年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险。 本期话题： 1、 年金险交费金额试算 2、 商业养老年金保险交费试算 3、 增额终身寿险交费试算 一、年金险 年金险，由主险和附加万能账户组成，主险第五年开始返还生存金，返还的生存金进入万能账户复利计息，自己有钱也可以直接追加进入万能账户。 60岁退休要月领1000元，一年就是12000元，领到90岁，就是30×12000=360000元，投保的产品在60岁账户价值达到30万左右（边增值边领），就足够领到90岁。 30岁投保年交2万，交3年，交6万，万能账户第一年追加20000元，第二年追加20000元，总共交10万，按照4.5%中档万能利率： 看下生存总利益： 第一年交2万，追加2万，总共4万，生存总利益（退保金）34438元 第二年交2万，追加2万，总共交4万，累计交8万，生存总利益（退保金）74586元 第三年交2万，累计交10万，第三年生存总利益（退保金）98144元 第四年开始不用交费，生存总利益（退保金）103083元（回本） 到了60岁时生存总利益达到317994元，开始每月领取1000元 到了90岁时，累计已经领取36万，账户价值剩余458905元 到了90岁，可以继续领，或者一次性退还能退回458905元 如果60岁开始一直不领取，那么到90岁总1235934元，这是预期利益，可能受保险公司经营影响，可能高也可能低。 二、 商业养老年金保险 商业养老年金险，可以一次性交、3年交、5年交、10年交，55岁或60岁开始领取，每月固定领取养老金，领终身，属于确定利益，交费确定以后，领取金额写入合同，不会多一毛钱，也不会少一分钱。 按照当前养老年金险收益水平： 30岁投保，年交24000元，交3年，总共交费72000元，基本保额12158.4元，选择60岁开始投保，每年领取基本保额12158.4元，也就是每月1013.2元，领终身。 如果是45岁投保，选择3年交，就是年交41000元，总共交123000元，基本保额12148元，也是每个月领1000多一点点。 三、 增额终身寿险 增额终身寿险，可以一次性交，也可以三年或五年交费，保终身，保额按照固定年复利增加，常见的年复利是3.3%、3.5%、3.8% 以某产品为例，30岁投保年交4万，交3年，总共交费12万，到了60岁保额达到324176元，每年减保领取12000元，完全可以领到90岁。 保额具体如下图： 注意：增额终身寿险和商业养老年金保险属于确定利益，一旦个人年龄和交费金额确定以后，未来领多少钱是固定的，不受保险公司破产影响。 年金险附加万能账户，预期收益高，保险公司实际年复利达到4.9-5%，案例中还是按照保守的中档4.5%来预计，这个数字相对可靠一点，但仍然是预期收益。 写在最后： 年轻时：追求收益最大化，选择年金险更合算 年轻时：想要财富传承，兼顾养老，想要确定利益，选增额终身寿险 老年时：个人已经接近50岁，那么选择商业养老年金险更合算。 阅读全文
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2024-06-18
理财保险谁买谁后悔吗？教你年金险正确投保方式 理财保险，通常指的是年金险、商业养老年金、分红险、增额终身寿险等，银行卖的两全保险分红型也是理财保险的一种，在股票大起大落，基金跌跌不休的当下，有的人说理财保险是一片净土，仍然保持稳定的收益率，也有人认为理财保险谁买谁后悔。 不少人买保险理财后悔，主要是以下几种行为： 1、 选择了10年、15年交费 理财保险选择十年交费，一般第十年才回本，选择第15年交费，通常第十四年或16年才回本，这么长时间几乎没有收益。 比如选择40岁买年金险，附加万能账户，选择年交12000元，交10年，按照4.5%万能利率，第十年才回本，到了60岁账户价值19.3万，折合单利只有3% 如果选择一次性交费，最快第四年就能回本；选择三年交费，第五年回本；长期收益要高得多。 2、 选择了短期领取或退保 理财保险用于养老补充或孩子教育费用补偿，短期领取直接影响保单增值，而短期退保因为有回本周期，尤其是前五年退保，不仅没有的赚，还会有经济损失。 3、 选择的半理财半保障型产品 尤其是几年前甚至十几年前的分红险，比如终身寿险分红型，附加提前给付重大疾病保险，每年分红金额很少，附加重疾保额又很低，交费却很高，不少人年交八九千块钱，保额20万，最终的结果就是收益几乎可以忽略，保障额度低，保障功能不突出。 4、选错险种 比如50多岁快要退休，选择增额终身寿险或年金险来作为养老，等到退休年龄还没回本，也没有增值，收益还不如银行定期存款。50多岁只能选商业养老年金保险。 理财保险怎样买才不亏： 要点一：选择3年交费或一次性趸交 要点二：日常零用或急用的钱存活期，放银行；投资的钱专门可以炒股、买基金等；养老的钱专门用于做养老使用，合理规划。 要点三：选择追加万能账户的投保方式，跟着这样学，保证不会错： 如果有10万元钱，养老保险这样交最划算： 主险年交2万，交3年，附加万能账户第一年和第二年分别追加两万： 这样做的好处是： 1、 回本快，第三年末到第四年就已经回本 2、 资金更灵活，追加的钱直接进入万能账户复利滚存，可以随时领取 3、 预期收益更高，到了60岁时账户价值达到32万，折合单利就是这30年每年单利7.3% 从60岁开始，每年领取账户价值的一部分用于养老，到了90岁还有一定的账户价值可以继续领，可以一次性取出来45万合同终止，或继续领终身，剩余的身故赔给受益人。 阅读全文
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2024-06-18
平安福要不要退保？看看客观分析再说 平安福是平安人寿的系列产品，都是储蓄型重疾险，有平安福2015-平安福2021，总共应该是有八个产品，日常在网上去看，尤其知乎、贴吧等平台，不少人在讨论要不要退保平安福产品，不可否认近年来确实有不少人在退保。 1、 不少人为什么退平安福 2、 平安福核心优点和缺点是什么？ 3、 平安福要不要退保呢？ 01 不少人为何退平安福？ 总结起来原因是多方面的： 第一、 外部原因。新冠肺炎发生以来，不少行业从业人员工作受到影响，继而影响到个人收入，在大家钱袋子收紧的时候，人们就会舍弃一些认为为不必要的开支，用于保险费的支出减少，买保险的人减少，交不起费退保的人增加，保险公司之间、从业人员之间竞争白热化，加上一些退保中介的介入。不仅平安福，其他公司产品也一样。 第二、 内部原因。涉及到平安福本身的问题。 1、 平安福价格较高，占用个人及家庭预算大，不少家庭买了平安福，没有钱去自己或家人买其他保险，唯一的办法就是劝人退保。其他保险业务员、保险经纪人以及退保黑中介，乐见人们退保平安福。 2、 平安福2015、平安福2016、平安福2017、平安福2018、平安福2019，都是不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞。给竞争对手落下口实：价格高还不保“高发轻疾”，难道不是坑吗？ 3、 平安人寿的公关部门反应滞后。前几年网上舆论涛涛都是攻击产品时，投诉量猛涨的情况下，既没有公开回应客户合理关切，也没有提供手段帮用户升级产品，比如将几种轻疾保障补充完整。 02 平安福核心优点和缺点是什么？ 看看平安福不同版本产品信息： 核心优点： 1、 险种组合 无论是寿险作为主险，还是2020版以重疾险作为主险， 发生重大疾病理赔，主险保额等额减少，但是附加长期意外保费免交，继续有效继续保至70岁，附加医疗险，附加意外医疗继续有效 一般其他重疾险发生重疾理赔，附加险都会直接终止。 2、 疾病定义优秀。 平安福轻度重疾或重大疾病，重大疾病定义宽松，尤其是平安福2019Ⅱ版开始，不仅疾病种类全，轻度重疾疾病定义行业第一，重大疾病是根据疾病种类和疾病定义赔付，不是根据疾病名称赔付。 平安福系列产品发生大病，比较容易获赔。 3、 医疗险组合比较好 附加健享人生、附加优享人生无免赔医疗险，可以报销疾病门诊，保证续保5年，第五年审核宽松，不会因为赔了几次就不给续保，可以应付小病、慢性病。 附加意外医疗，保证续保5年，意外骨折可以报，第二年取钢板还可以报，如果是续保每年审核的意外医疗险不可以，对意外事故证明要求很简单，自己写个证明就可以，不需要跑单位跑派出所盖章。 附加住院津贴，保证续保5年，买20份，普通住院每天补贴200元，大病住院每天补贴翻倍就是400元，一年最长补贴180天，大病住半年可以补贴400×180=72000元，补贴5年就是30多万。 百万医疗险：平安e生保长期医疗，保证续保20年，有住院预赔和住院垫付功能。 主要缺点： 1、 捆绑意外，平安福2019及以前版本，捆绑长期意外，增加了总体交费，尤其是家庭主妇或一般人士意外风险不突出的情况下，投保就明显不合适，一年期综合意外险更适合。 2、 交费金额高，占用家庭预算高，个人一旦工作出现问题，有可能交不起保费，没有其他钱再给家里新成员买保险。买到30万以上保额，考验个人交费能力。 03 平安福要不要退保呢？ 平安福产品核心是组合，不是一个单独重疾险；如果买的是平安福+附加小额医疗险+百万医疗险，可以继续交费，交不起可以考虑保全降低重疾保额，后续买个其他重疾险加保。 如果买的是裸险，没有附加医疗，已经是买的最低保额的情况下，交不起保费面临失效，那么就另当别论。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险退休能拿多少钱？以3年交10万为例说明 商业养老保险是社保养老的有益补充，社保养老每个月领2000元，商业养老每个月领1000元，退休金就是3000元，对于提高个人退休生活质量还是有益的。 目前可以作为商业养老保障的险种类型有三类：年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险，那么如果总共交10万，选择不同类型产品，商业养老保险退休能拿多少钱呢？ 一、 商业养老保险三种类型的险种特点 二、交3年，总共交10万，退休待遇试算 三、 日常怎么去选择合适的养老保险 一、 商业养老保险三种类型险种特点 1、 年金险 主险年金险+附加万能账户组成，主险可以保终身也可以保短期，附加万能账户都是保终身，主险第五年开始返还生存金，返还的钱进入万能账户复利计息，个人日常可以随时从万能账户领取，账户有保底利率1.75-3%，实际利率可以达到5%左右 2、增额终身寿险 这种寿险不是死了或伤残才能赔钱，千万不要这么去看，实际上就是理财保险，每年寿险保额会按照固定年复利增加，一般是年复利3.3%-3.8%，保额可以随时减保领取。 可以作为养老，也可以做财富传承。 2、 商业养老年金保险 可以选择趸交、三年交、五年交或十年交，然后可以自己选择50、55、60、65、70岁领取，每个月领取固定金额，写入合同，领终身。 注意：增额寿险和商业养老年金保险提供的是确定利益，一旦交费金额确定，未来拿到多少钱一分钱不会多，一分钱也不会少，可以清清楚楚看到。 二、 年交3万，交3年，总共交10万，退休待遇试算 商业保险理财同样交费金额，跟选择的产品和投保年龄、投保方式有很大关系： 按照当前一般产品的收益来计算： 1、 年金险 30岁投保，第一年交2万，万能账户存2万；第二年也是如此，第三年交2万，总共10万 按照万能账户4.5%年复利计算，第四年回本，到了60岁时账户价值32万左右，折合单利每年7.33% 60岁开始每年领取12000元，领到90岁，账户价值还剩45万，可以继续领，也可以退保取出来。 2、 增额终身寿险 30岁，年交3.3万，交3年，总共交了9.9万，接近10万： 到了50岁时，保额达到189627元 到了60岁时，保额达到267445元，可以算出来折合单利（267445-100000）÷30÷100000=5.58% 可以每年领，可以月领取，也可以一次性退保，如果不领取到了90岁保额达到 3、 商业养老年金保险 30岁投保商业养老年金险，年交3.3万，交3年，交费金额和增额寿险一模一样的情况下： 选择60岁领取年金：基本保额16717.8元，就是每年领取16717.8元，相当于每个月领取1393.15元，可以临终身，到了106岁可以领76.9万元 商业养老年金险开始领取以后，保障还有现金价值，如果退保的话还是可以退一定钱，现金价值随着年金领取会逐步减少。 三、 日常怎么去选择合适的养老保险 1、 年金险选择追加万能账户的方式投保，回本快，长期预期收益高，万能账户要看实际利率情况，保险公司经营水平好，实际利率高且稳定，相对更合算。 2、 增额终身寿险就是多看几个产品，比较保额大小，通常现金价值高、年复利高的更好。 3、 年金险和增额寿险需要复利增值以后才能看到可观收益，要是刚投保就要领钱，买了就没有任何意义，不如银行存款，48岁以后就不要考虑。 4、 49岁以后投保，就选商业养老年金保险。 阅读全文
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2024-06-18
年金险有十大优势，绝对干货！ 年金险，在被保人生存的情况下，第五年开始给付生存金，满期有满期金，通常会附加万能账户，返还的生存金进入万能账户复利计息，有很多人询问这个年金险到底有什么优势？所谓优势是相对而言，相对储蓄、炒股、买基金等究竟有什么优点？ 年金险有十大优势，分别是： 1、 提供稳定的现金流。 第五年开始固定返还生存金，每年可以定期拿到一笔钱； 2、 可以强制储蓄 个人参保以后规定缴费年限，比如三年、五年交，每年到期都会准备一笔钱存进去，如果没有买年金险，可能就直接花掉了。很多人十几年前买了保险，不管收益怎样，到了今天发现不知不觉存了一大笔钱，没有挥霍掉。 3、 提供终身理财账户 年金险附加的万能账户保终身，日常不需要打理，有保底收益。 4、 享有复利增值 万能账户保底利率1.75%、2%、2.5%或3%，日常实际利率达到4.9%或5%，10000元进入万能账户，一年利息500元，第二年500元利息计入本金，按照10500×5%来算，以此类推。 如果账户里面是10万、100万、1000万，复利滚存优势明显。 5、 可以保证孩子的教育 如果父母 给孩子投保，平平安安，按时交钱，孩子上学时可以领钱，完成学业。 如果交费期父母不幸发生重疾、身故或全残，产品有添加投保人豁免条款，可以免交后续保费，每年保险费由保险公司代缴，孩子依然可以领钱完成学业。年交10万，交5年，第一年发生甲状腺癌，后续40万可以不用交费，保险公司来交。 如果是储蓄、炒股等，父母有事， 银行、证券公司从来不会有给孩子每年存钱一说。 6、 可以保证未来的养老 年金险返还的生存金写入合同，附加万能账户有保底收益 ，也是写入合同，买的产品有最低保底收益，未来一定可以拿到钱，养老是刚需，年金险可以提供稳稳的幸福。 7、 保费安全性高 保险公司每个季度披露偿付能力，一旦偿付能力不足，会被责任改善，仍然无法改善会被银保监会接管，由保险保障基金注资，保证保险公司日常运营和到期生存金给付，后续引入新的保险公司接管，由新成立的保险公司继续承担责任。比如安邦保险倒闭，产品由大家保险继续承担责任。 银行破产储蓄最高只能赔50万，股票和基金公司倒闭，还能拿回来吗，年金险投保后按时交费，不用担心跑路或亏本一说。 8、 可以保值增值，抵御通货膨胀 可以看下年金险常见的追加万能账户投保形式：及预期收益情况： 30岁开始，年交2万，交3年，总共交6万，附加万能账户第一年和第二年分别追加2万，万能账户按照保底利率、4.5%中档利率和5%实际利率情况下的预期收益： 到了60岁： 按照保底收益：最低可以拿到227520元，折合单利每年4.25% 按照4.5%中档利率：60岁账户价值达到329994元，折合单利每年7.66% 按照5%实际利率（当前很多公司连续三五年达到5%利率），到了60岁拿到373238元，折合单利每年9.1% 年金险选择的保险公司经营稳健，一直保持5%不确定，按照4.5%的中档利率还是可期，7.66%单利可以抵御通货膨胀，保值增值。 9、 资金灵活，可以随时领取 资金灵活体现在三个方面： 1、 万能账户可以随时可以办理部分领取； 2、 小额资金需求，可以办理保单现金价值贷款，不看征信，借半年到期没还也没关系，不影响征信，利率5%-5.5%，贷款1万，一年利息500块钱左右，后续有钱再还回去，贷款不影响年金险收益。 3、 大额资金需求，可以拿保单去银行办理保单信用贷款，可以贷出保费20-40倍，这个需要看征信，需要按时偿还，贷款期间不影响年金险收益。 10、 有利于家庭资产合理区分 一般家庭可以将资产分为四分，存的钱用于四个部分： 第一部分：存银行活期，用于日常基本生活或还贷、抚养子女等开销； 第二部分：买重疾险、小额医疗险、百万医疗险、医保。保证大病小病或意外治疗费用都能报销，不会因为大病或意外事故，导致家里其他财产受损失。发生大病重疾险理赔款用于养病期间家庭开支。 第三部分：炒股、基金定投等，赚得起亏得起，即使全部亏损，家里其他部分也不受影响。 第四部分：养老和教育账户，买保险理财产品，孩子教育的钱和未来养老的钱专款专用。 这四个部分，相当于桌子的四条腿，缺一不可。 阅读全文
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