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新品互联网重疾评测：守卫者1号 百年人寿中最声名赫赫的“股东爸爸”为----万达集团。作为一家立志要打造“百年老店”的保险公司，百年人寿在产品创新设计和费率上下足了功夫，行业知名度直线上升。 守卫者1号，是百年人寿新上线的一款多赔重疾险，同时被誉为“刷新了行业费率底线，同行无路可走”的产品。在轻疾赔付上采取了递增约定，且承保期限灵活。加上可附加投保人豁免功能与智能核保，让产品有着“物超所值”的体验，可轻疾定义上依旧有着不太如意的地方……. 那么，这款产品到底是不是值得掏银子购买呢？本期产品将分析百年人寿守卫者1号与同类产品优缺点，以及值得留意的细节。 一、先看基本信息： 新上架的百年守卫者1号，与“网红”哆啦A保颇为相似，和同类产品对比，守卫者1号的亮点体现在哪个方面？我们先看下与同类产品的对比信息： 二、守卫者1号主要优势分析： （1）杠杆原理好，费率极低 守卫者1号最长支持30年交费，这样的设计不仅有利于保费豁免余下的时间更长外，保费压力也更小，起到以小博大的作用。 弘康人寿的哆啦A保在同类多赔产品里十分有费率优势，比起哆啦A保，守卫者1号的保费的确更占上风： （2）承保期限灵活 哆啦A保不如守卫者1号在承保期限上那样灵活，不仅可提供保障终身的约定，也可保至70岁，据相关数据统计来看，国内高发大病的年龄组是40-70岁。 这样的设计思路有2点好处： ①不仅费率更低，杠杆率高： ②基本能覆盖大病风险裸露区域，在需要奋斗年龄加大保额。 备注：但需要注意，保至70岁为消费型产品，合同期满平平安安不退钱。 （3）轻疾赔付有亮点 递增赔付通常给顾客一种“加量不加价”与“保障不打折”的好感，这款产品在轻疾赔付上实施了递增赔付的方式，依次赔（保额35%/40%/45%），是个加分项； （4）大病分组科学 最能体现多次赔付重疾险意义的做法有两种，依次是“大病不分组”或“高发癌症单独列为一组”，毕竟把高发疾病都列为一组，理赔过后，整组疾病的权益全部失效，就丧失了大病多赔的含义。 这款产品，重疾保障种类的分组非常好，把“恶性肿瘤单独列为一组”，降低了理赔门槛，值得点赞； （5）提供智能核保功能 守卫者1号，区别于其他线上互联网保险，有着非常完善的智能核保功能，对身体有异常时，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，是存在小病小疼顾客的福音。 三、守护者1号值得留意的地方： （1）轻疾保障上： 种类都有凑数嫌疑：轻疾赔付采用了递增赔付，是不争的优势。不过， 在轻疾【激光心肌血运重建术】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】疾病定义中，百年人寿守卫者1号是三者只赔其一，有轻疾种类凑数的痕迹。 高发轻疾定义相对同类比较严格：像慢性肾功能障碍、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，但是整体还算不错： （2）附加投保人是“半”豁免 投保人豁免简单点来说，是指一旦投保人完全丧失劳动能力（如发生重疾、失能、轻疾、身故），被保人的保单权益依旧不终止，保障利益继续有效。 虽然守卫者1号在重疾、失能、轻疾、中症、身故都覆盖，这在轻症保障上并不全，只保（35类轻疾），实质有50类轻疾。 （3）无附加住院医疗险 附加住院医疗险的作用是为了更好地保障用户健康风险，做到小病小疼住院一律可报，且通常无免赔额的情况。 是重疾和社保有力的支撑，尤为重要，守卫者1号不能添加附加住院医疗险，是小有缺失的，意味着健康保障上有漏洞，后期需补上。 产品点评：整体来说，守卫者1号，短板的细节不足刻意重视，无伤大雅。大病分组又好，轻疾赔付有特色，费率低，并不妨碍这款产品整体的优势突出，且提供的智能核保属于如虎添翼。非常适合加保额人士购买，是一款需要值得入手的多赔重疾险产品，但后期不要忘记添置后附加住院医疗险，以保证健康保障无缺失。 阅读全文
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2025-01-15
对比：安享人生多倍保和新华多倍保成人版 现在很多重疾险产品设计是将轻重疾分组，然后多重赔付。不同的产品在保险责任方面会有区分。投保的时候需要擦亮眼，找准需求点。 德华安顾的安享人生多倍保和新华保险多倍保成人版都是属于分组多重赔付的类型，特别将癌症单独分组且可多次赔付，对特定癌症可以一次多赔，都属于重疾分组特别好的险种。 那么安享人生多倍保和新华多倍保对比，哪款更值得买？ 本期主要分析两款产品在轻重疾分组、疾病赔付等方面的主要区别。 一、两款产品基本信息对比 安享人生多倍保重疾105类分五组，赔付次数不同有间隔期。轻症40种不分组3次，赔保额30%/次。10类中症赔保额60%仅1次， 特殊疾病和生命关爱金是额外赔。 新华多倍保成人版重疾轻疾是分成五组的，70类重症赔5次，有间隔期，50类轻症赔5次，保额20%，特定重疾额外赔保额20%，前十年身故或重疾额外赔保额50%。 区别一：轻重疾分组的区别 在轻疾方面的区别： 安享人生多倍保轻疾不分组，但是在轻疾疾病定义中有诸多限制，比如高发轻疾并不是单个赔付，而是多个选其一进行赔付。其条款内容： 新华多倍保成人版的轻疾是有分组的，不仅赔付比例少，只有保额20%，还与重疾共享保额。 在重疾方面的区别： 安享人生多倍保重疾分组是将癌症单独列为一组，可以赔付3次，且特殊疾病是将癌症细分，可以额外赔付1次保额的50%，实用性更高。 新华多倍保在重疾上将癌症单独列为一组，虽然也可以3次赔付，但是由于轻重疾共享保额，最终赔付额是会受到影响。 区别二：轻症赔付的金额有区别 安享人生多倍保的轻症不分组赔3次，每次保额是30%，条款中没有对轻症赔付作限制。 新华多倍保成人版对轻症赔付有限制，每次轻症给付限额为1次，不超过20万。 区别三：轻症承保年龄有区分 安享人生多倍保的承保年龄到105岁，但是轻症的承保年龄只是到88岁。 新华多倍保成人版保终身的，对轻症的承保年龄没有做限制。 区别四：附加医疗险有区别 一般投保重疾险，最好是配比相应的附加医疗险。附加医疗险还需要看其续保的条件是否优秀以及其报销的额度是否有限制。 安享人生多倍保附加住院医疗险，保证续保3年。虽然续保年份相对较少，但是在保险责任中有说明，在保险期限内，住院医疗费所报销的额度是以3倍保额为限。 新华的附加住院无忧是只针对住院费用，不保门诊，保证续保5年。在报销限额上有说明，累计给付的医疗费以保单保额为限。比如说额度是1万，那么在保险期内住院报销达到了1万，就会终止。 区别五：豁免要求不同 安享人生多倍保自带轻疾、中疾、重疾豁免，只要确诊即可豁免。 新华人寿的多倍保成人版要求更严格，给付疾病金达到基本保额才可以豁免。 安享人生多倍保的分组合理，对高发重症单独分组，多次赔付，尤其在对癌症细分，提供特殊疾病额外赔付，实用性更高，只是在轻症方面有较多的苛刻条款，其价格也稍微偏高。注重在重疾方面的保障且有缴费能力的客户可以考虑。 新华多倍保成人版多重赔付的设计比安享人生稍微弱一点，整体保障是比较全面的，相对来说费率要便宜。 阅读全文
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2025-01-15
新品重疾评测：百年童佳倍（尊享版） 以“不断探索”为品牌主张的百年人寿，在健康保险产品上做足了“文章”，低价与创新齐头并进。国内分支机构200多家，发展十分迅速。 百年童佳倍尊享版，新上线一款多倍重疾险，轻症保障上采取了递增赔付，不仅覆盖中度重疾保障外，还添置了前症疾病额外赔付，市场区分度非常鲜明，与同类产品对比，性价比与承保内容极具上风，但创新点前症保障赔付会不会占主保额，条款并未说明….. 那么，新上架的这款产品值得购买吗？本期侧重分析百年童佳倍尊享版与同类产品对比主要的优点、短板以及值得留意的细节。 一、产品基本信息： 二、主要优势分析： 1、费率低 在同类型的多次赔付重疾险中，承保内容和性价比都出挑的产品莫过于常青树多倍版了，在同样的年龄与保额前提下，百年童佳倍尊享版毫不逊色，同样有着保费低的长处： 2、轻疾保障上有特点： 赔付比例高：行业内覆盖多次轻疾的重疾险产品，往往赔付比例在保额20%---30%区间，百年童佳倍尊享版轻疾采用了递增方式（赔保额35%、40%和45%），就目前产品来说，设计已非常极致了。 高发轻疾定义整体还可以：像轻微脑中风、不典型心肌梗塞，百年童佳倍尊享版还是设计的非常好，理赔比较宽松，不过早期病变或极早期癌症、慢性肾功能障碍（尿毒症）的保障相对很宽松的产品来说，稍微有点严，但是高发轻疾定义整体来说还是比较好： 3、中症赔付有特色 同样添加了中症赔付后，赔付比例比其他产品高，假设保额为50万，罹患了合约规定的中度重疾，细节差异很大： 华夏常青树多倍版：赔2次，保额50%，则25万； 百年童佳倍尊享版：赔2次，保额60%，则30万。 4、大病分组科学 把高发恶性肿瘤单独列为一组更能体现多次赔付重疾险的意义，毕竟这才是选择多次赔付重疾险时考虑的重点，这款产品分组十分合理，把癌症单独列为一组，是个加分项； 5、未成年身价保障上有特点 2016年保监会颁布了《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，对于少儿的身价做出了限制，不少产品在赔付上设计的中规中矩，通常以退已交保费居多。 但童佳倍尊享版针对18岁之前的少儿，给付3倍保费，非常人性化。 6、百年人寿日常网点多，服务方便 百年童佳倍（尊享版）是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。 三、值得留意的细节分析 1、轻疾保障方面: 轻疾隐形分组： 童佳倍尊享版虽然轻疾保35类，但是含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，比如【不典型心机梗塞】【微创冠状动脉搭桥手术】【微创冠状动脉介入手术】三者赔一个； 又例如【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】和【微创颅脑手术】两个赔一个。 2、附加医疗险有缺失 承保内容细节设计得再好的主险（重疾险），是“半裸险”，因为大病保险条款理赔比较严格，一般病痛住院很难达到理赔门槛。附加住院医疗险往往不设置免赔额，小病小疼住院都能报销，通常用户体验感不错。 但作为一款线上产品，童佳倍尊享版不匹配附加医疗险，后期需要补上。 3、不能添加投保人豁免功能 少儿投保，家长的保费豁免权益尤为关键，这种功能添加的长处在于假设投保人发生了重疾、轻症、身故、失能的情况下，那么，则被保障人不需要交纳后期保费，权益可以继续。 这款产品并不提供投保人豁免功能，少儿投保时需要留意。 4、前症赔付有可能影响保额 这款产品不仅轻、重、中疾病保障全面，还引进了12类前症种类，按保额20%给付，是个创新点，但对于中症和轻疾而言，条款中都指出了“本合同累计赔付过后，本合同基本保额不变”。前症赔付有可能影响保额。 产品点评：童佳倍尊享版最大的亮点在于费率十分讨喜，大病分组也很科学，除了无附加住院医疗险、无投保人豁免功能外，总归优势多于劣势，重疾多次赔付，保障足够全面，对于看中性价比与全面保障的用户值得考虑，但后期记得添置附加医疗险，保障健康风险无缺失。 阅读全文
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2025-01-15
综合分析：百年康惠保旗舰版、守卫者1号和康赢佳终身 近二年来，百年人寿一直走着“高性价比”战略，在承保内容上尽心竭力，依照总体来看，百年产品费率极低、轻疾赔付比例高，重疾保障全等特性，但因走的是互联网产品，健康保障上还是存在缺失……. 2018年百年人寿依次上线了三款产品，都十分有特色，分别是康惠保旗舰版、康赢佳终身和守卫者1号，产品形态各不相同，但同时都有着不俗的吸引力。 同家保险公司推出费率相近、条款差距不同的产品，总让顾客难以抉择，那么，如何结合自身找准需求呢？到底哪一款性价比更突出呢？ 本期产品分析：康惠保旗舰版、守卫者1号和康赢佳终身不同的卖点和适用人群。 一、3款产品共同点： 1、杠杆原理好：三款产品都支持30年交费，这样设计不仅保费压力小，且保费豁免余下的时间越多，对顾客而言，百利而无一害。 2、轻疾赔付比例高：在不少主流重疾险还实施着轻症赔保额20%条款约定（如太平福禄康瑞2018、太保金诺人生2018），但这三款产品的轻症均高于赔付保额20%。 3、不附加住院医疗险：重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，三款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障有缺失。 4、轻疾种类大幅度重叠：在常见的【脑垂体瘤】和【微创颅脑手术】等轻疾保障里，出现了几种疾病只赔一类的现象，有轻症种类凑数嫌疑。 5、百年人寿日常网点多，服务方便 这三款保险都是网销产品，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。 二、3款产品的不同点： 康惠保旗舰版（交费最便宜，但无身故保障） 特点一：将过去轻症中的【轻微脑中风】（赔付25%）划分为中症（赔付50%），变相提高了轻疾赔付； 特点二：添加了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”，少儿高发白血病确诊即赔； 特点三：少了身价保障，只退保费，但并不是大问题，后期加上一款定期寿险即可。 总结：保费压力小，高发疾病覆盖率整体不错，适合加保额人群购买。 守卫者1号（保障上最好） 特点一：轻疾赔付实施了递增赔付的方式，依次赔（保额35%/40%/45%），是个创新。 特点二：重疾多次赔付，大病分组科学，把癌症单独列为一组。 特点三：提供线上智能核保功能，小病小疼马上获取核保结果，且承保期限灵活，可选择保至70岁，杠杆率高，且基本能覆盖大病风险裸露区域。 总结：如果想要买保障就选这款守卫者1号，重疾多次赔，大病分组又合理。 康赢佳终身（介于两者中间） 特点一：康赢佳原本属于团体重疾险，现在放到个险渠道销售，费率上有一定优势，但整体保费优势并不突出； 特点二：有中症保障，重疾虽然多赔，但大病分组并不理想； 总结：这款产品费率上没有康惠保旗舰版低，承保内容上无守护者1号设计的那样好。 产品点评：追求性价比，就选择康惠保旗舰版；要想全面保障，轻疾赔付高，能体现大病多赔的含义，就选守护者1号；相对于两款产品而言，康赢佳终身整体性价比都不突出，可货比三家后，再进行考虑。 从条款约定来看，守卫者1号功能最多，保障很好，交费不贵，大病分组科学，整体上更优秀。 阅读全文
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2025-01-15
返本重疾：陆家嘴国泰美怡安康重疾险 重疾保险产品的多重赔付，保障齐全又可兼顾养老，双管齐下受到了广大群众的欢迎。 陆家嘴国泰的美怡安康保100类重疾，50类轻疾，轻疾可赔3次，另外特定癌症可以多重赔付，最早可到65岁返保费。 本文主要分析： 美怡安康在轻重疾、保障、保费返还等方面的特色 美怡安康在轻疾理赔、费率、附加医疗等方面不足 一、与同类产品相比，美怡安康的基本信息 优势： 1、轻重疾保障全 最早65岁退还保费 美怡安康保障100种重疾，确诊按保额、保费、现价较大者赔付，为高龄者考虑防止保费倒挂现象。50类轻疾不分组，最多可3次赔付。对于特定癌症跟据男、女、少儿分组，额外给付5次。不仅实现一次多赔，多重保障。最早可到65岁退还所交保费。 2、轻疾疾病种类涵盖高发轻疾 重疾险产品中的高发轻疾往往有不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术、脑中风后遗症。同类产品中轻疾不会将高发轻疾全部列入，美怡安康这款产品在轻疾疾病中都有。 美怡安康值得留意的细节： 1、轻症保障、特定癌症保障以及长期护理金有年龄限制 美怡安康是一款保障终身的，并不是所有保障内容都是终身的。在轻疾、特定癌症、长期护理金的保障条款中有对年龄做出特别的说明。其中轻症、特定癌症都是在70岁前，长期护理金是在60岁后才有的。 2、高发轻症赔付有限制 涉及到多重赔付的重疾条款往往会在轻疾赔付这块做文章，与单次赔付的重疾产品不同，在高发轻疾中的不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，只会选择其中一项赔付，赔付后另外的就不会承担责任。 3、保费退还的年龄受投保年龄影响 美怡安康这款产品虽然最早可到65岁退还已交的保费，如果投保的时候，被保人年龄大于18岁只能选择80岁退还已交保费。小于18岁才可65岁退还已交保费。 4、保费费率较高 这款产品与常青树全能版类似，但是价格对比全能版稍微贵点，只是在保障对高发重症-癌症有细分，可以额外赔付以及有长期护理金的赔付，功能多样化。下表是两者价格对比： 5、附加医疗险优势不明显 陆家嘴国泰美怡安康的所附加的康悦医疗不仅续保条件严苛，年年审核而且门槛高，具备1万免赔额，在大病医疗保险有一定作用。但是缺乏小病医疗上保障续保的医疗险。这点比常青树全能版的有保证续保5年的住院费用2014以及医保通，要逊色些。 二、陆家嘴国泰保险公司介绍 陆家嘴国泰保险公司中国东方航空集团公司与台湾地区国泰人寿股份有限公司共同建立的，2005年成立的公司，注册资本8个亿，虽然台湾保险公司国泰2019年7月位列《财富》世界500强榜单第455位，但由于在内地，公司只有江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门9家分公司，由于投保的局限性比较小，消费者办理保单保全、理赔没有在当地那么方便快捷。 产品点评：美怡安康是陆家嘴国泰一款返本型终身重疾险，轻重疾是比较齐全的，但无中症赔付，加上轻疾、特定癌症只保到70岁，长期护理金只到60岁后才能赔，对年龄赔付有局限性，保障上有一定缩水，加上保费费率比较高，产品整体保障、性价比优势并不明显。 阅读全文
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2025-01-15
对比：太保乐享百万2018和泰康健康尊享B+ 在百万医疗险中，有一点尤为吸引人----不限社保用药，意味着不论在不在医保目录清单里的用药一律可报，加上低费率撬动高杠杆，这对于大病患者起到了很好的经济帮助。 太保乐享百万和泰康健康尊享B+同样，都是以附加形式存在的百万医疗险，不过两款产品在创新条款、医疗保障范围、报销额度、免责条款、续保审核几点上差异非常大。那么，哪款更好呢？本期将重点分析两款产品优劣势和区别。 一、先看基本信息： 泰康健康尊享B+，分为【计划一】与【计划二】，可续保至99岁，且社保报销能抵扣免赔额，比较人性化，在条款创新和续保上有一定亮点。 乐享百万2018，最长续保至100周岁，重疾0免赔，降低了大病理赔门槛，不过在承保保障范围内有一定的缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗才包括特殊门诊。 区别一：免赔额和创新不同 太保乐享百万2018，最大的创新点在于覆盖了特定疾病报销，重疾0免赔，对于大病患者来说，变相地拉低了里面门槛，条款规定是： 泰康健康尊享B+，最有吸引力的地方在于在免赔额上有一定的人性化设计，社保报销可抵扣免赔额，实行了相对免赔，意味着被保人就诊从社保或其他渠道报销金额大于1万，不再设免赔，这是一个加分项，其约定是： 区别二：产品保障范围不同 严格来说，消费者住院或就诊一般的支出覆盖了四个方面，依次是：住院医疗保险金、特定门诊医疗金、住院前后门诊费用、门诊手术费用。 泰康健康尊享B+不保住院前后门急诊费用和门诊手术费用； 同样，太保乐享百万医疗看似保的很全，但在特定门诊医疗金上有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。 两款产品在产品保障范围上都有一定的漏洞。 区别三：续保条款不同 太保乐享百万医疗险，续保每年需审核： 但需要引起留意的是，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 泰康健康尊享B+投保第一二年需要审核，但第三年开始不再审核，不会因为健康变化影响续保，其条款是： 区别四：报销额度和限制不同 泰康健康尊享B+中的【计划一】和【计划二】，报销额度分别是50万和100万，但0岁有社保的男宝入保，交费依次是994元和3000多元，费率比同类产品高出不少，其次，其计划一和计划二单项限制在于： 太保乐享百万医疗险，一般医疗100万；特病200万；重疾300万，有总额度限制，不过没有单项费用限制要求，报销稍显灵活。 区别五：免责条款不同 泰康健康尊享B+对法定传染病、宫外孕一律不报销，通常对于其他公司的医疗险来说基本可以赔，其条款是： 太保乐享百万免责条款中也有不如意的地方，不保职业病、特定传染病和地方病，其约定是： 因此，两者涉及面都比较广，乐享百万不赔付的地方比较多，关于法定传染病、职业病、地方病的一些疾病种类如下，消费者需要特别留意： （1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 1、一般医疗范围：泰康健康尊享B+不保住院前后门急诊费用和门诊手术费用； 太保乐享百万医疗特定门诊医疗金上有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。 2、免赔额设计：泰康健康尊享B+社保报销可抵扣免赔额；太保乐享百万重疾0免赔。 3、续保审核：太保乐享百万续保年年要审核；但出了特别约定后，是可以承诺续保的；泰康健康尊享B+第一二年投保需审核，第三年不需要，续保审核比较好。 4、报销额度和限制：太保乐享百万有总额度限制，不过没有单项费用限制要求，报销稍显灵活；泰康健康尊享B+有单项费用限制要求，且计划二的费率比较高。 5、免责细节：太保乐享百万对于职业病、特定传染病和地方病一律不报销；泰康健康尊享B+不保法定传染病和宫外孕。 产品点评：这两款产品都优缺点显著，但买百万医疗险，尤为重视的两点是关注“承保内容”和“续保条款审核”，在续保方面，两款产品不分伯仲。但在有可能产生就诊费用的保障范围来看，两款产品都存在一定的缺失，都有提升空间。不过太保乐享百万提供代垫医疗费，相比较起来，特色更为突出一些。 【相关推荐】 对比：太保乐享百万2018和平安E生保 对比：乐享百万2018版和国寿如E康悦 对比：太保乐享百万和新华康健华贵 阅读全文
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2025-01-15
对比：太保乐享百万2018和华夏医保通 百万医疗险被普通老百姓推崇在“健康保险产品神坛”上，这并不难理解，这类险种自费药一律可报，超低保费就能撬动百万杠杆特性，都能买的起，不幸罹患大病，说不定就是“救命的神丹妙药”。 医保通和乐享百万2018，各自依附太保和华夏的主险上进行投保，都不单独出售，百万医疗险目前同质化现象极其严重，但常言道“细节决定成败”，两款产品均在续保条款审核、医疗保障范围、创新条款、免责细节上有较大区别。可哪款更值得买呢？本期为您揭晓。 一、先看基本信息： 华夏医保通普惠版，华夏人寿2018推出，自费药统统能报，无理赔降低免赔额可续保没有第二次审核，但是停售不再接受续保。 乐享百万2018，最长续保至100周岁，重疾0免赔，降低了大病理赔门槛，不过在承保保障范围内有一定的缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗才包括特殊门诊。 相同点：免赔额设计都好 太保乐享百万2018，一般医疗免赔额1万，重疾0免赔，其条款是： 华夏医保通普惠版，重疾同样是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定是： 区别二：产品保障范围不同 太保乐享百万医疗在特定门诊医疗金上保的不全，通常来说一般医疗和特疾医疗都覆盖了特殊门诊，而这款产品只有重疾医疗包括特殊门诊，部分有所缺失。 华夏医保通普惠版针对就诊可发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用一律都保。 区别三：续保条款不同 太保乐享百万医疗险，不仅要担心停售风险不能续保，且续保每年需审核： 不过，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次： 区别四：免责条款不同 华夏医保通普惠版免责条款设计很合理，对于腰椎间盘突出不赔。 太保乐享百万免责条款对于职业病、特定传染病和地方病一律不赔，其他百万医疗险基本都可报，其约定是： 相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意： （1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 区别五：费率有不同 一般来说医疗险会在定价时采取婴幼儿、老人投保费率较贵的原则，毕竟儿童器官发育不够成熟，容易被疾病侵袭，老人也因身体机能器官老化，跑医院的风险拉高。因此这两款产品都存在“头尾保费贵”的设计： 产品点评：从产品保障范围上来看，华夏医保通普惠版更优于太保乐享百万医疗险，不过乐享百万后期在续保审核上出了特别约定，加上住院代垫属性，还是有一定的投保价值。 阅读全文
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2025-01-15
防癌险评测：安心保险安享一生防癌险 对于中老年群体来说，可购买保险的空间非常狭窄。不仅普通的保险会受到年龄限制，无法购买。而且购买重疾险的时候，要么健康告知无法通过，要么保费高无法下手。市面上的防癌险出现，给这一类群体提供了合适的购买空间。 安心保险安享一生防癌险不仅60岁到70岁的老人可以投保，投保门槛低，且在续保上有一定优势，价格与同类产品更为便宜。本文主要分析： 1、安享一生防癌险的续保、保障、费率方面的特色 2、安享一生防癌险有哪些值得留意的细节。 一、同类产品对比，了解安享一生防癌险的基本信息 特色 1、续保有优势 安享一生防癌险的续保条件是曾发生原位癌理赔，续保不会因为此原因而拒绝续保申请。但是如果患有癌症且未治疗结束或者转移的，虽然不能续保了，但是将继续承担本条款下的保险责任，最长不超过自癌症初次确诊之日起一年的时间。 2、癌症确诊费用和治疗费用报销全而广 防癌险的保障我们要重点关注是否有保原位癌，此款产品中有包括原位癌，另外癌症的治疗手段是多重的，确诊前后的费用、甚至还会涉及到进口药和重症监护室床位费等。安享一生防癌险保障责任包含了癌症确诊前发生的金额还有重疾监护室床位费以及进口药等费用报销，全面而广泛。 3、癌症治疗中所发生的门急诊费用无区分 在同类产品中对于癌症治疗中的门诊费用有作为区分，住院前后30天内的门诊费用和确诊后所发生的门诊费用，二选一的进行赔付。安享一生防癌险没有对此做详细区分，只是在条款中说明是住院或门急诊费用。 4、高龄一族投保费率有优势 这款产品的投保年龄是可以到70岁，一般的医疗险的投保年龄在50岁以上的话，保费基本上是达到了上千元，安享一生防癌险的费率在同类产品上是偏低的。具体费率表如下： 需要留意的细节： 1、健康告知对女性相对严苛 医疗险投保前会有健康告知，对三高类（高血糖、高血压、高血脂）限制不多，但是健康告知中针对单独将女性的内容列出，相对严苛，需要留意。具体内容如下： （女性适用）被保险人目前以及过往是否有不规则阴道出血、乳头异常溢液、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩、宫颈肿物/上皮内瘤样病变、畸胎瘤、葡萄糖、绒毛膜癌或其他滋养细胞疾病。 2、无社保报销比例偏低 安享一生防癌险对社保报销的比例有区分，有社保报销是100%,无社保报销的比例是50%。一般医疗险无社保报销的比例可以达到60%，安心保险的这款防癌险无社保报销比例有点低。 产品点评：安享一生防癌险适合中老年群体投保，如果之前投保长期重疾险因为健康原因无法通过的可以尝试投保下这款产品。续保上有一定的优势，对三高群体的要求比较低，报销的范围全面而广泛，虽然无社保报销比例偏低，但是对大多数人来说购买社保是个常态化的动作了，这不能算太大的毛病。最重要的是该款产品的价格还是比较便宜的，几百块钱就可以获得200万的保障，还是很划算的。 阅读全文
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2025-01-15
深度分析：东吴盛朗康顺2018重疾险 东吴人寿是一家默默无闻的保险公司，可现在年轻人购买人身保险产品，只认准条款是“王道”，并不太care产品来源于何处，毕竟承保内容全无缺失才是最关注的点。 盛朗康顺2018，是东吴人寿旗下一款主打的多赔重疾险，拥有高发癌症赔2次的特性，加上中症与重疾种类首尾对应，极大可能赔付中度重疾后，又能赔重疾。是一款市场区分度非常鲜明的产品，但承保责任并非完美无缺。 那么，这款产品是否值得购买呢？本期产品看点： （1）东吴盛朗康顺2018与同类产品对比优势分析 （2）东吴盛朗康顺2018值得注意的短板细节 （3）投保特色和市场定位 一、先看基本信息： 市场上大病分组合理且癌症多赔的重疾险并不多见，新华多倍保就属于其中之一，那么，与这款产品形态颇为相似的产品对比，东吴盛朗康顺2018最大的亮点处在哪里？先来看这款产品与同类产品的比较信息： 二、东吴盛朗康顺2018主要优势： 1、轻度赔付比较高 目前市场上主流重疾险，如新华多倍保、太平福禄康瑞2018、太保金诺人生2018在轻疾保障上都采取了赔付保额20%的约定，而这款产品赔付比例有25%，涉及至理赔，在同样保额下，能高出好几万赔付。 2、中症和重疾种类对应 这款产品中症种类不多，仅只包括了区区10类，但中度重疾和重度重疾的种类是一一对应的，意味着赔付完中症后，极大可能还能赔重疾。 3、大病分组科学 评测中很多次提到，“大病不分组”或“把癌症单独分一组”的重疾险，才能体现多次赔付健康产品的含义，重疾最多可赔3次，癌症单独为一组，且可赔付双倍保额，高且发恶性肿瘤可赔付双倍保额，是值得点赞的。 4、附加住院医疗险很好 附加住院医疗险是日常运用最多的一种险种，通常都有无免赔额，理赔门槛低，意外或疾病住院即能赔等特性，同时从个各大型理赔数据来看，医疗险所占据理赔份额远高于重大疾病保险。 东吴附加住院医疗险B款保证续保5年，不怕慢性病住院第二年不能续保；且这款产品不设总额度，只设每年额度限制，额度可分为了五个档次，从5000元至30000元不等，对于小病小疼住院足够了。 长处总结：大病分组科学，且高发癌症可直接赔双倍，十分人性化，加之附加住院医疗险给力，这款产品在保障上是无缺陷的。 三、东吴盛朗康顺2018值得留意细节： 有亮点，必然就会有短板，这是在每款产品中或多或少都无法避免的点，消费者需要稍微留意： 1、大病赔付间隔期较长 若两次重疾中，前一次为恶性肿瘤，后一次属于第三组（与器官功能严重受损相关疾病）病种之一，则需间隔5年以上；其他情况只需间隔一年，时间并不短。 轻疾赔一次，赔付金额不超过25万，中症赔付一次，赔付金额不超过50万， 保赔付金额限制。 2、保费较贵 与同类产品对比，长生福是大病不分组，但并未对高发癌症多赔，但也算多赔产品中较为优秀的产品了，与此类产品对比，东吴盛朗康顺2018的确很高。 3、国内分支机构不多 据统计，东吴人寿仅对全国各地6个省市区域铺设了机构网络，区域范围是江苏、四川、河南、安徽、上海和山东省，网点覆盖率不太广泛，虽然目前重疾险已经实施了全国通赔政策，但对于想通过快捷赔付的投保人群来说，有可能理赔不是特别方便。 4、附加百万医疗险缺失 百万医疗险主要解决大病医疗就诊费用，这款产品无百万医疗险，后期需要补充。 产品点评：康顺2018是东吴人寿旗下的一款多赔型重疾险，高发癌症多次赔，但癌症间隔时间比较长，附加医疗险组合上，住院医疗险B款保证续保5年，表现比较优秀，适合慢性患者住院。无大病医疗险，加上交费高，如果买它，要注意搭配好百万医疗险，并且要舍得花银子。 阅读全文
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2025-01-15
重疾险测评：京康宁重疾险 目前癌症高发性，让越来越多的人谈癌色变，北京人寿推出的京康宁重疾险是保130类疾病，对于特定重大疾病有额外保障，特别是少儿高发白血病、成人男性高发肺癌、肝癌都有特殊化设计。在投保人豁免以及轻疾定义仍然有着我们需留意的细节。 本期测评： 1、京康宁重疾险交费、癌症赔付的特色分析 2、京康宁重疾险值得我们注意的细节分析 一、与同类产品对比，京康宁重疾险的基本信息 1、产品费率低 保费不倒挂 京康宁这款产品费率低，定价合理。50岁、60岁投保，保额30万，保费趸交的价格没有超过保额，由此可看出这款产品的价格还是非常合理的。 2、高发癌症额外赔付 此款险种针对少儿高发疾病做出特殊设计，同时成人也分为男性和女性高发疾病，赔重疾保额后额外赔付50%。主要是： 少儿疾病：脑瘫、骨癌、白血病 男性疾病：肺癌、肝癌、前列腺癌 女性疾病：肺癌、乳腺癌、卵巢癌 二、需要留意的细节 1、轻疾疾病定义不全且存限制 京康宁险种轻疾不保不典型的心肌梗塞，高发轻疾有缺失。另外在其他轻疾上有限制，只能保其一，发生其一另外的就不承担责任，比如轻微脑中风的轻疾疾病定义。 注意：保险行业协会对25类重疾作了规范，轻疾没有统一行业规范，各家保险公司对轻疾定义和范围不相同，条款上会有区别。 2、自带投保人豁免需留意 一般全面豁免是轻疾、重疾、意外、身故、高残豁免，这款产品在自带投保人豁免上只有意外身故和意外高残的豁免。轻疾、重疾以及疾病身故豁免后期保费的险种有可能需要另外选择投保，这点需要留意。 3、无附加医疗险 一般来说同类公司的重疾险种都会附加医疗险，理赔门槛低，可报销日常住院或者意外门诊的医疗费用。这款产品并无附加的医疗险种。在医疗费用报销上是有缺口的。 三、保险公司介绍 北京人寿保险公司注册资本人民币28.6亿元，总部在北京，公司只在北京有分支机构。网点分支机构少，如果非本地消费者办理保单保全、理赔，不是特别方便。 产品点评：京康宁重疾险虽然在高发轻疾上有不足，以及投保人豁免不尽人意，但是对各人群高发重疾有做特殊设计，可以额外赔付。另外产品定价并不高，60岁高龄投保并不会出现保费倒挂现象。如有需求购买只需注意下医疗险的缺口即可。 阅读全文
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