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对比：康乐一生B款和康乐一生C款 康乐一生B款保80种重疾按保额赔1次，35种轻疾赔3次，每次按保额20%，18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。 康乐一生C款保80种重疾，35种轻疾赔3次，每次按保额30%，无身价保障。 共同特征 这两款作为复兴联合健康旗下的网红产品，在轻重疾保障方面全面，无缺失。另外无法附加日常可用的医疗险。 需要注意：这两款险种对轻疾中日常高发的疾病有限制，不典型的心肌梗塞和冠状动脉介入术，这两类疾病，只会赔付1次。本质上减少了轻疾赔付次数。 区别一：两者价格有区别 康乐一生B款价格明显高于C款，下面对每个年龄段的保费做了试算，明显就可以看出差别。 区别二：身价保障有不同 康乐一生C款没有身价保障，康乐一生B款有身价保障的，只是区分18岁前后，赔付会有不一样。18岁前退保费，18岁后赔保额。 区别三：对轻疾赔付额度有不同 康乐一生C款提高了轻疾赔付额度，每次是按照保额30%赔付，相对于B款每次按保额20%要高。 区别四：销售范围有区别 对于主要通过互联网销售保险产品的保险公司，一般不会像平安，国寿将机构铺的很广，复兴联合健康保险主要是在广东，像在网络销售的这两款的可售区域需要注意，康乐一生B款销售区域是仅限北京，广东省两个地方。C款就没有限制区域销售。 产品点评： 康乐一生B款由于销售区域的限制，可购买群体大大减少了，但是它的优势在轻重疾保障无缺失，还可提供身故保障。与目前市场主流的重疾产品来说，价格还是相对便宜很多。 康乐一生C款虽然无身价保障，但是轻重疾保障也是非常全面的，对于纯粹的追求疾病保障的人群性价比还是非常高的，只是需要额外补充两全险以防有保障缺口。 另外还需要注意的是补充相关医疗费用报销保险，单靠重疾这块保障，对日常医疗费用报销还是有缺失的。 阅读全文
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2025-01-16
新品重疾评测：富德生命人寿倍健康2019版 素来秉承“富及民众，德行天下”为主旨的富德生命人寿，保费规模与市场份额踏进行业前十强，1000多家分支机构延伸至全国各地，是一家综合实力强盛的保险公司。 倍健康2019版，是富德生命人寿新上架的一款健康保险产品，最大的亮点在于添加了中症赔付，将部分老版轻疾划分至中症种类上，赔付比例从赔保额30%提升至60%，未成年人身价保障设计非常人性化。 与华夏常青树多倍版承保内容和形式极为相似，那么，倍健康2019版真的完美无缺吗？和同类产品对比值得买吗？本期围绕这款产品的疾病定义的不足、主要优缺点、身价保障等几个方面综合分析一下。 一、先看基本信息： 倍健康2019版本主要优势： 1、中症赔付与特色 特点一：【中度重疾赔付比例高】按照目前主流重疾险的赔付情况来看，中症赔付在50%左右，倍健康2019版能获取保额60%，市场颇为少见。 特点二：【间接提升赔付】老版倍健康并不提供中症保障，2019版直接把将老版部分轻疾划分至中症种类上，赔付比例从赔保额30%提升至60%。 特点三：【实现多赔】这里指的实现多赔的意义主要体现在重疾和中症种类相互对应，又可能赔付完中症之后，有极大可能性能赔重症。 2、未成年身价赔付设计人性化 因受到保监会颁发《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》的约定，在设计少儿身价保障上，通常不高，一般是退保费，倍健康关于少儿身价赔付是退3倍保额，人性化举动值得肯定。 3、组合医疗险有缺失 发生普通疾病和意外住院，社保有门槛费，发生意外一律不报销；重疾条款理赔门槛很高，小病小疼达不到赔付条件。医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，重疾险一般要搭配医疗险一起投保。 富德生命倍健康住院医疗D款，可保证续保3年，而且上年度未发生理赔可享保额增值优惠，这两点都是加分项。 倍健康2019版本值得留意细节： 1、保费并无明显优势 与承保内容和特色相同的常青树多倍版，倍健康2019的费率优势并不明显： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，优先考虑消费型重疾险，费率比返还型低很多，或者是线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 2、大病分组不科学 重疾多次赔付的保险产品，分组并不可怕，合理的分组更有助于多次赔付的意义，国内高发的大病是癌症，如常青树多倍版、国寿康宁、新华多倍保在设计上都把恶性肿瘤单独列为了一组，单从这点看，大病分组的条款没有缺陷，合理又完美。 可倍健康2019的分组，把癌症和高发疾病同放一组，拉低了多次赔付的含义，需要额外留意。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次的险种。 3、轻疾种类有凑数，疾病定义严格： 轻疾种类赔付，实打实的有很多，竞品常青树多倍版是如此，泰康健康百分百C+亦是如此，倍健康2019轻疾有凑数，出现疾病大面积覆盖，三个疾病只赔一种的情况，如不典型心机梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、冠状动脉介入手术，三者赔一个。 并且高发轻疾定义相对同类比较严格，像早期病变或早期癌症、慢性肾功能障碍、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严苛： 产品点评： 倍健康2019版是一款优缺点都十分鲜明的多赔重疾险，短板在于大病分组不能体现多赔的含义，费率上也四平八稳，但中症赔付设计颇有特色，组合的小额医疗险续保稳定，但是百万医疗有缺失。此外费率不便宜，并不适合普通工薪阶层。 阅读全文
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2025-01-16
对比：常青树全能版和少儿平安福2019 新上线的少儿平安福2019，是2018版的升级版，同时更是平安保险的旗舰产品，不仅轻重特定疾病种类多增了，且还延续了附加医疗险一贯组合的优势，主险理赔后，权益不终止的长处。但保费素来“高大上”….. 华夏常青树全能版，是赫赫有名常青树系列中保障功能最多的一款，核心保障设计得无懈可击，在稳扎稳打的承保内容上，还添加了80周岁满期金返还功能，是兼顾性价比+创新的翘楚。 为少儿投保，合适最重要，那么两款产品如何取舍呢？本期产品看点： 1、两款产品费率对比分析 2、疾病种类定义与赔付解析 3、产品特色和客户定位分析 一、先看基本信息： 区别一：附加医疗险不同 住院医疗险最怕第二年不续保，慢性病来袭，次年续保成为了“老大难”问题， 但不论百万医疗险或是住院医疗险，平安搭配的（健享住院、平安E生保）与华夏（医保通、住院费用2014）续保审核都十分优秀，整体来看，健康保障无缺失。 但在附加医疗险在细节上还是有所差别： 平安健享住院优势在于疾病报销额度不限、等待期短、免责并没有不合理的情况。 相比之下，华夏住院费用补充2014等待期更长、报销额度有限制、对疾病宫外孕、食物中毒、药物过敏、职业病、腰椎间盘突出等细节一律不赔。 从条款来看，平安健享会更实用与优秀。详见参考↘《对比：平安医疗险和华夏医疗险》 区别二：险种组合不同 少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付后，主险保额等额减少，但主险依然有效，附加医疗险，长期意外，陪护金等等全都继续有效。 常青树全能版重疾赔付后，合同直接终止，附加险直接终止，只有医保通继续有效，其重疾赔付规定是： 因此，少儿平安福2019版的后续带来的权益很多，这就是主险与重疾不是1:1的好处。 区别三：承保内容不同 在轻度重疾保障上：少儿平安福2019无轻微脑中风、不典型心肌梗塞等疾病保障。 对于第一大高发癌症设计上，专注于早期病变、原位癌、皮肤癌可以各赔一次，确诊就赔，其约定是 华夏常青树全能版也不覆盖不典型心肌梗塞疾病保障，但对于轻微脑中风可保，但早期癌症、原位癌和皮肤癌里只赔一个： 在特定疾病上： 华夏常青树全能版没有少儿特疾保障； 少儿平安福2019是一款专门针对少儿专款专用的产品，保15类少儿特疾，高发白血病赔翻倍，理赔后，附加险（长期意外、健享医疗等）都继续有效。 区别四：身故赔付不同 少儿平安福2019在身故赔付上四平八稳，未成年退保费，成年之后赔保额； 华夏常青树全能版，未成年退2倍保费，成年之后赔保额、保费、现金价值三者取大者，这种设计对于幼儿是很长远的事情了，有可能现金价值比保额要高不少。 区别五：投保人豁免不同 少儿平安福2019，可以附加投保人轻疾、重疾、身故和全残豁免，涵盖100类重疾，30类轻疾； 华夏常青树全能版，虽然轻、重、身故、全残也能豁免，但只能豁免一部分，不能全部覆盖，需要稍微留意。 区别六：产品定位不同 华夏常青树全能版-----提供了80岁退还保费功能，这种满期金的设计更能符合“有病保病，无病养老”的心理。 少儿平安福2019----幼儿专款专用，无满期金返还功能，但在幼儿高发疾病上做的十分细致，捆绑险种不少，很考虑父母的交费能力。 产品点评：华夏常青树全能版更加适合大龄人士投保，毕竟发生重疾和身故，是在保费、现价、保额三者取大，能保证本金安全，加上满期金80岁退还的功能，整体性价比很高。但是平安产品在一些关键细节人性化程度更高，譬如主险和重疾非1:1，大病赔完后，权益不终止，但的确交费很高，适合家庭富裕的父母为孩子投保。 阅读全文
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2025-01-16
对比：人保福和少儿常青树2018版 设计承保内容面面俱到的少儿常青树2018版，是华夏人寿儿童重疾的旗舰产品，附加医疗险组合给力，健康保障无缺失，是一大特色。少儿特疾叠加赔付更是锦上添花，整体性价比十分突出。 人保福，人保寿险龙头企业的主打产品，承保内容颇有特色，意外组合投保航空意外直接赔4倍保额，市场区分度极高。 那么，为少儿投保，哪款承保内容更好呢？更值得购买呢？本期将分析两款产品疾病定义与赔付、费率与杠杆、日常运用最多的附加医疗险部分，综合分析下两款产品的优劣势。 一、先看基本信息： 区别一:交费期限不同 人保福可支持30年交费，比常青树少儿版交20年要好，体现在以下三点上： 其一：保费豁免时间更长； 其二：附加医疗险保的时间更长（跟主险一起走）； 其三：保费压力更小； 但华夏常青树少儿版2018在20年交费中，比起人保福30年交费，保费相差很小，是非常有性价比优势的： 区别二：承保细节不同 1、轻疾保障： 常青树少儿版2018对于轻疾无赔付限制，且疾病种类很实在，没有出现凑数的现象，比人保福设计更好，在轻症保障上，人保福有两大缺失： 其一：多种疾病重复赔付，条款是： 其二：每次不能超过10万元人民币的规定： 2、重疾与特定疾病： 两款产品在设计上都做了叠加赔付，针对幼儿高发的白血病都能额外赔。 但华夏常青树设计更为人性化，主要体现在二点上： 第一点：少儿特定疾病保25类，翻倍赔付保额，而人保福的现代病是保10类赔保额30%； 第二点：重疾赔付在保费、现金价值、保额三者取大，有可能孩子至70、80岁之后罹患大病，现金价值大于保额和保费。 从轻疾、重疾、特定疾病或现代病承保内容上来看，华夏常青树2018承保内容跟细腻，会更好。 区别三：身价保障不同 人保福：18岁之前退保费，18岁后赔基本保额； 常青树少儿版2018：很人性化，少儿身价赔2倍保费，成年后在保额、保费、现价三者取大，会更好。 区别四：附加医疗险不同 （1）住院附加医疗险：人保和华夏的住院医疗险续保条款都很优秀，解决了不能续保的问题，但华夏2014住院医疗险能续保5年，比人保安心住院医疗险保证续3年要强。 （2）百万医疗险：华夏医保通续保条款宽松，没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，是目前市场上较为优秀的百万医疗险。 但人保关爱百万医疗险，第二年有审核，第三年没有，在续保审核程序上会比较严格一些。 区别五：产品定位不同 人保福，意外组合投保，可保至75周岁，航空交通意外最高可赔付4倍保额，加之现代疾病保障额外赔30%，但加上意外组合保费轻松上万，需要一定交费能力，适合家境富裕经常出差的家庭支柱购买。 常青树少儿版2018，承保细节很全，同时也很优异。针对幼儿专款专用，是一款非常适合儿童投保的重疾险。 产品点评：平心而论，考虑为孩子投保，常青树少儿版2018的整体优势很突出，承保内容细腻和全面，医疗保障无缺口，非常适合工薪家庭的父母为孩子入保，是一款值得点赞的少儿重疾险产品。 相比起人保福设计的四平八稳，也算是稳扎稳打，加上意外组合投保有亮点，适合交费能力强的出差人士购买。 阅读全文
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2025-01-16
多次赔付：昆仑健康爱无忧A重疾险 市场上出现了很多轻重疾分组赔的重疾保险，与传统的重疾赔付只是赔付1次有区别。看起来分组赔付增加了次数，保障功能更加齐全，但是轻重疾分组，它的实用性又如何呢？ 昆仑健康保险公司的爱无忧A款就是一款轻重疾保障全面，且可以赔多次的险种，市场上同类产品多次赔付，往往保费很贵，但是这款价格依然比较便宜。 本期评测： 爱无忧A保险比较优势 爱无忧的不足之处 需要注意的细节 首先，与同类产品来做个对比，了解下爱无忧A产品的基本信息。 优势： 1、轻重疾保障全 爱无忧A的保障内容全面，保85类，30类。常见的轻重疾都有包括。 2、杠杆效应好，交费低 跟目前主流市场上的重疾产品，爱无忧A在同样保额的前提下，交费低，且支持30年交费，付出成本少，可以缓解经济压力。 不足之处 1、轻重疾分组缺乏合理性 轻疾上： （1）有分组：爱无忧A轻疾分4组赔3次，虽然看起来赔多比赔少好。其实无形中理赔门槛是有增加的； （2）轻疾种类凑数：高发的轻疾中不典型型的心肌梗塞和冠状动脉介入术是列为一组，意思是如果发生其中一项后另外一项的也不会赔付，与大保险公司对于轻疾这块定义有着明显区别； （3）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍，相对同类来说比较严，详见图： 爱无忧A中将恶性肿瘤与其他重疾种类分为一组，据分组赔付的意思是，如果同组发生一种疾病赔付，该组其他疾病赔付失效。众所周知，癌症是重疾中高发疾病。这样将恶性肿瘤和其他重疾分组是缺乏合理性的。 2、无附加住院医疗 保障有缺口 一套完整的保障计划，是需要将重疾和医疗报销两者包括。但是爱无忧A没有附加的医疗报销类的保险。像很多其他的险种都会有住院医疗和百万医疗两者的附加。这对于消费群体的保障体系是不完善的。 产品总结：爱无忧A保险胜在费率低，价格便宜。虽然在重疾、轻疾分组方面缺乏一定的合理性，但是相对来说在重轻疾保障方面是还是较为完善的。需要注意的是补充医疗险，避免后期出现医疗费用报销上无法理赔的情况。 阅读全文
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2025-01-15
深度分析：昆仑健康树重大疾病保险 昆仑健康保险公司是一家规模小的公司，在保费、经营规模上都不突出。虽然在2017年的时候经营评价直接评为D级。但是昆仑健康保险公司的健康树重疾险，轻重疾保障范围全面，交费期限和保障期限灵活，可以交30年保至70岁或80岁，也可以保终身。 本文分析： 昆仑健康保险健康树优势 昆仑健康保险健康树不足 一、与同类对象作为参考，了解健康树的基本信息 优势 1、轻重疾保障较全 昆仑健康树虽然保的重疾和轻疾的种类没有市场上主流产品的那么多。但是保监会所规定的25种常见重疾都有包括。其实重疾种类不是越多越好，保监会所规定的属于高发性疾病，就已经能抵抗95%的风险了，其他的疾病发病概率还是较低的。 对于市面上轻疾分组赔付的保险，对高发轻疾是无形中提高了门槛。而昆仑健康树对高发轻疾这块，并没有设置过高的门槛，比如不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术以及脑中风后遗症。 2、交费期保障期灵活，杠杆效应好费率低 昆仑健康树作为一款消费型的重疾保险，交费期限和保障期限选择灵活，支持30年缴费，到70岁、80岁、终身三个期间选择。交费时长保障期选短点，这样同样保额下交费较低，比较容易接受。 不足 1、无医疗附加险匹配 这是一款线上投保的重疾险，并没有附加医疗险匹配。因此医疗报销这块是有缺陷的。如果因为经济实力的原因购买此类险种，要补充这方面的保障。 2、销售区域限制 健康树线上投保有区域限制，只在北京、上海、浙江、广东、山东等地销售。其他地区无法购买和承保。 3、公司品牌效应较小 昆仑健康保险公司是一家2006年成立的公司，虽然时间比较久，公司只在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构。近两年又陷入负面风波。难免消费者担心其公司的实力。 产品点评：昆仑健康树是一款交费和保障期间可以灵活选择的产品，轻重疾保障方面中规中矩，胜在价格较低，如果交费能力有限或者想加保的客户可以考虑。建议综合公司实力，以及后续理赔售后情况整体考量。 阅读全文
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2025-01-15
对比：人保福和天安健康源悦享 在责任内容设置上八面玲珑的人保福，是人保寿险的旗舰产品，轻重疾保障很全，高发疾病一个不落，加上意外组合投保“两高”特性（保75岁，赔航空意外4倍保额），很容易获取便爱大品牌人群喜爱。 天安人寿健康源悦享，轻重疾都采取了递增赔付的方式，不仅多次赔付，且大病分组也十分科学，但健康保障上有个小小缺口。 那么，哪款保险更值得购买呢？本期将分析两款产品疾病定义与赔付、费率与杠杆、日常运用最多的附加医疗险部分、市场定位，综合分析下两款产品的优劣势。 相同不足：轻疾种类都有凑数嫌疑 在常见的【不典型心肌梗塞】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】疾病定义中，天安人寿健康源悦享是三者只赔其一： 人保福也是如此： 区别一:交费期限不同 人保福可支持30年交费，比健康源健康源悦享交20年要好，主要的长处体现在二点： 第一点：保费豁免时间更长； 第二点：附加医疗险保的时间更长（跟主险一起走）； 两款产品属性不同，健康源悦享是多次赔付且可附加返还型产品，而人保福是单赔附加意外险组合产品，需求不同，价格上差异较大： 区别二：承保细节不同 1、轻度疾病： 赔付比例----人保福保3次轻症，赔保额20%,明显在条款约定上逊于健康源悦享赔4次，采取递增赔付（赔30%/35%/40%/45%），这种赔付很有特色。 赔付限制----健康源悦享并没有对每次轻疾赔付作出金额上的约定，但人保福条款中指出，每次赔付不能超过10万元人民币： 因此，在赔付比例和限制条款上，健康源悦享的设置会更人性化一些。 2、重疾和中症： 赔付次数----毋庸置疑，多赔肯定好过于单次赔付，因此健康源悦享大病多赔且逐次递增功能（即赔付6次，赔保额、保1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍）比人保福更好，且把癌症单独列为一组，这是一个亮点。 中症和现代疾病-----人保福和健康源悦享在承保内容上都添加了其他类型的保障，虽然人保福没有中症保障，但保10类现代疾病赔保额30%，健康源悦享则是中症保障20类，赔保额50%。 小结：在轻重疾以及其他保障内容上来看，天安健康源悦享的承保内容明显更为突出，保障更为全面。 区别三：身价保障不同 人保福的身价保障四平八稳，18岁前退保费，成年后退保额。 天安健康源悦享设计颇为人性化，未成年退2倍保福，成年后在保费/保额/现价取大，意味着高龄投保，虽然可能会出现保费倒挂的现象（即所交保费大于保额），但不幸罹患重疾，有可能现金价值和保费大于保额，非常利于中老年人士投保。 区别四：附加医疗险不同 人保和天安的附加医疗险，都有一个非常可取的优势，分别续保3年与5年，解决了医疗保险次年不能续保的风险。 但区别在于-----“总额度”和“每年额度”的差别，人保的附加安心呵护住院医疗，是每年设置额度，计划书是保额1万，第一年用完后，第二年继续恢复1万额度，但天安人寿住院医疗保障是设置总额度，换句话说是5年设置1万的额度，用一点少一点。两者差异很大，因此人保的附加医疗险更加务实。 区别五：产品定位不同 人保福-----承保内容齐全，可附加投保意外组合，保的时间长（至75岁），赔付比例高（航空意外赔四倍保额），很适合有一定交费能力且经常出差的经济支柱投保。 天安健康源悦享----赔付内容上有特色，保的很全，且高龄投保不会出现保费倒挂，还可附加满期金返还功能，满足了“有病保病，无病养老”的人群购买。 产品点评：天安人寿健康源悦享，除了附加医疗险与轻疾保障上有点小BUG外，其他保障设计的都很用心，非常适合想要补充养老（返保费），又在乎保障的大龄投保人士。 相比之下，人保福比较适合注重“意外”和“大病”两大风险，偏向于有一定交费能力又经常出差的人投保，是较为合宜的选择。 阅读全文
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2025-01-15
对比：弘康多倍保和新华多倍保 市场上名字相同的重疾险产品，总让人傻傻分不清楚，但实质隶属的保险公司和承保细节差异较大。顾客在投保时要“对症下药”，找准需求。 “新华多倍保”和“弘康多倍保”（哆啦A保）同属于多次赔付的重疾险，前者是“叠加赔付翘楚”---新华人寿中的主打产品，具备了高发癌症赔3次的特性，市场少见，但随之保费也水涨船高。 后者属于互联网线上热门重疾险，性价比与口碑俱佳的哆啦A保，不仅承保疾病多赔，且还提供线上智能核保，给予了身体存在小毛病人士不少的便利，但大病分组不是特别如意。 那么，哪款产品更好？多次赔付重疾险哪款更值得买？本期分析两款产品的费率（杠杆）、附加医疗险、疾病定义和大病分组、身故保障等多个方面，谈一谈两款产品主要的优缺点。 区别一：交费期限和杠杆原理不同 弘康人寿多倍保（哆啦A保）支持30年交费，不仅保费压力更小，且保费豁免的余下时间越长。 作为一款互联网保险，弘康人寿多倍保继承了线上保险费率务实的优势，但因新华多倍保在条款设计癌症多次赔付，而且添加了“特定疾病”与”前十年关爱金 ”保障，但哆啦A保并不提供，为此，两者在保障内容上还是有较大不同，因此以下价格只做参考： 区别二：承保细节差异较大 1、轻疾定义 （1）分组情况----新华多倍保不存在轻疾分组，但哆啦A保把轻症分为了4组： （2）赔付限制----哆啦A保没有“轻疾赔付限制”，也没有“轻重疾共享保额”的约定，但新华多倍保有轻重疾共享保额，且每次赔付不能超过20万两大短板，不利于高额投保： （3）疾病重叠-----哆啦A保轻疾种类是“一个萝卜一个坑”，非常务实，没有凑数的嫌疑，而新华多倍保出现了轻疾凑数的嫌疑： （4）轻疾赔付比例----哆啦A保每次赔付保额30%，而新华多倍保只赔20%，如投保50万，前者可赔15万，后者只能赔付10万，赔付差距并不小 小结：的确新华多倍保轻症不分组好过哆啦A保的分组，毕竟这样才能体现多赔的意义。但从轻疾赔付比例、疾病重叠、赔付限制三个角度来看，哆啦A保条款细节更优于新华多倍保，看用户更关注哪个方面的需求点了。 2、重疾和其他保障： 弘康多倍保没有特定疾病，更没有保“前十年关爱金”的责任，虽然大病多赔，但并未把“高发癌症单独列为一组”，分组并不科学，需要引起注意： 重点说说新华多倍保成人版，理想的重疾险分组，往往是单独把癌症列出来，作为一组，多倍保不仅这样设计，且高发的恶性肿瘤可赔付3次，是一个值得点赞的地方。 同时，它还提供了“特定疾病”和“前十年关爱金”保障，能叠加赔付，从承保的风险角度出发，新华多倍保在核心保障上是好过于弘康人寿多倍保的。 区别三：身故保障不同 哆啦A保身价保障上很常见，18岁之前，退已交保费，成年后赔保额。 但多倍保成人版，在身故保障上是有小缺失的，等待期内赔付110%保费，等待期后若发生重疾占保额，身价保障有缩水嫌疑。 区别四：附加住院医疗险不同 附加住院医疗险是重疾和社保的良好补充，基本无免赔，通常保小病和意外住院，实用性很强。 哆啦A保是互联网保险，无住院附加医疗险，但能够附加百万医疗险，但也有存在较大短板，附加百万医疗险“免赔额等于重疾保额”，假设投保50万，这个医疗险必须费用超过50万元才能报销，实用性基本等于0。 新华多倍保成人版，有附加住院医疗险，但也存在一个问题，有总额度限制，意味着保额2万，续保5年内的保额则是2万，用一点少一点，再来说说百万医疗险，新华康健华贵B款，最大的特点在于可选特需病房住院或国际部治疗，意味着可享受顶尖的就医体验和医学技术，且无住院天数要求，但续保审核不优： 不过总体来看，新华有住院医疗险，有比没有好，且康健华贵B款虽然续保条款欠佳，但免赔额只有1万，且社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额。详见可参考此文↘↘↘《医疗险对比：太保乐享百万和新华康健华贵》。 1、交费与杠杆原理：弘康多倍保是一款互联网保险，最长能支持30年交费，杠杆原理好；相比之下，新华多倍版只支持了20年交费，因添置了“癌症多赔”、“特定疾病”与“前十年高保”叠加赔付等约定，保费高，杠杆原理不如弘康多倍保。 2、轻疾方面：弘康多倍保疾病分组，未向市场覆盖轻疾不分组的重疾险产品靠拢，但在轻疾赔付比例、疾病重叠、赔付限制三个角度来看，是好过于新华多倍保的。 3、重疾与其他保障：弘康多倍保（哆啦A保）疾病分组不科学，并未把高发疾病单独列为一组；相比较之下，新华多倍保不仅覆盖 了“特定疾病”与“前十年高保”，疾病分组科学，癌症单独列一组，即可赔付三次，十分有竞争能力。 4、身故保障：哆啦A保身价保障上四平八稳，没有缺失；但新华多倍保成人版，有等待期后发生重疾占身故保额的设计原理，有失妥当，值得注意。 5、附加医疗险：两款产品的附加医疗险都有缺陷，但对比来看，新华人寿提供住院无忧能保证续保，有总比么有好。且百万医疗险虽然在续保审核上有瑕疵，但总比哆啦A保“免赔额等于重疾保额”的做法强。 产品点评：如果只想突出多次赔付的意义，并不太在意价格的话，新华多倍保肯定更好。毕竟大病分组合理，癌症多赔。相比之下弘康多倍保（哆啦A保）的核心保障功能没有新华多倍保好，但的确是有性价比优势保费压力小，适合工薪阶层投保。 阅读全文
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2025-01-15
评测：德华安顾安享人生多倍保（卓越版） 德华安顾是一家中德合资的保险公司，总部在山东济南。股东背景很牛，中资方是山东国投，外资方是德国安顾，是世界最大的再保险公司-慕尼黑再保险集团的全资公司。成立的时间虽然比较晚，但是我们可以看看他的重疾险。 安享人生多倍保（卓越版）重疾险与同类产品相比，它的重疾分组相对合理，癌症可多次赔付，其中特殊疾病这块对癌症有细分，可以额外赔，但是轻疾、中症限制诸多需注意。 本文主要分析的是 它的主要优势在哪？ 值得我们注意的细节有哪些？ 与同类产品产品对比，了解下基本的信息 一、疾病定义有特色 1、轻重疾保障全面 癌症多次赔付 该款产品轻重疾保障全面，无缺口。重疾分组与常青树多倍版较为类似，高发性重症癌症单独为一组，且可3次赔付，只是要间隔5年。恶性肿瘤单独为第一组的。 2、中症种类赔付额度高 中症其实在有些重疾险中是列为重疾来定义的，但是在有些重疾险中是列为轻疾来定义的，跟赔付比例多少有关系。安享人生多倍保卓越版中单独列为中症来进行定义，赔付额度是保额的60%，比起同类产品在中症按照保额50%赔付还是要高些。 3、特殊疾病和生命关爱金定义有特色 在这款产品中的特殊疾病有8种，分别是胰腺恶性肿瘤、 脑恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、白血病、严重系统性红斑狼疮性肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性心肌梗塞、终末期肾病。这8种病种的前3种对恶性肿瘤的细分。特殊疾病关爱金的意思是首次发病且符合重大疾病给付条件，不仅给付重大疾病保险金且额外给付保额50%，赔付内容更加具备实质性的意义，可以说是一次多赔钱。 另外，这款产品的生命关爱金的保障内容与同类产品疾病终末期保险金不一样，疾病终末期保险往往不会与重疾保险金、身故金、全残金同时给付。但是这里的生命关爱金是在重疾赔付后额外给付的。 二、值得我们留意的细节 1、轻症、中症保障年龄有限制 这款产品的保障期限到105岁，但是在轻疾、中症责任条款里明确提出这两者的保障到88周岁止。 2、轻疾条款限制多 年龄、疾病定义需注意 德华安顾的这款重疾险产品在轻疾赔付虽然没有明确分组，但是具体到其病种定义中添加了诸多的限制。有隐含分组的感觉。比如高发类轻疾是不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风等。这款产品对这几类高发疾病的赔付责任有限制，往往只选择其一作为责任承担。 3、多次赔付时间间隔长 分组多次赔看似保障多了，但是无形中拉高了理赔门槛。这款产品不管在轻疾还是重疾方面多次赔付的中间有时间间隔，像轻疾是90天，在常青树多倍版中并没有在轻疾这块有要求。安享人生多倍保卓越版的重疾赔付间隔时间同样也大于同类产品的间隔时间，需要1年。 4、费率相对较高，无可附加医疗险 与同类产品对比，这款产品的价格还是要偏贵。另外并无可附加医疗险，相对来说存在保障缺口。 5、公司品牌效应比较小 德华安顾保险公司是一家2013年成立的公司，成立时间比较短，总部在山东济南，注册资本18个亿，虽然有外资企业德国安顾保险集团是慕尼黑再保险集团（世界500强企业之一）为后盾，但公司只在山东、江苏、河北三省有分支机构。外地消费者办理保单保全、理赔的话，不如本地的方便快捷。 产品点评：安享人生多倍保卓越版是一款价格相对较高的产品，它的特色在于重疾中恶性肿瘤单独一组，可以多次赔付，另外特殊疾病中将癌症种类细化可以额外赔付。但是在轻疾、中症方面限制过多，并不是特别好。另外附加医疗这块没有专门可以配置的，保障仍旧是有缺口。 阅读全文
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2025-01-15
对比：新华健康无忧C1成人版和安邦长青树重疾险 单次赔付的重疾险，因费率实在，在保险市场上依旧占据不俗的吸引力，更能满足大部分用户的需求。 安邦长青树重疾险，出品于2016年，保118类轻重疾，但高发轻疾全部揽入，费率上比起同类出品来也极具上风，保障内容设计上十分有超强意识，丢入新上市的单赔重疾险来看，保费价格一点也不贵。可健康风险上有小小缺失……. 健康无忧C1成人版，上市于2017年，是新华人寿的主打出品，拥有了“前十年关爱金”与“癌症额外关爱金”多赔的特性，杠杆原理好，附加医疗险组合能保的更长久。 那么，哪款保险产品更能适用于只需单次赔付的人士？本期产品将分析两款产品的保费、疾病承保内容、身价保障和日常运用最多的附加医疗险。 一、先看基本信息： 区别一：交费期限和杠杆原理不同 在很多产品对比评测文中已经阐述过，分30年交费肯定比20年交费更好，长处三点依次有：保费压力更小，保费豁免余下时间更长，附加住院医疗险跟随主险交费期限走，保的更长。 因此，健康无忧C1成人版30年交费更能凸显保单杠杆优势，可并不意味着每年交费就要好，相比之下，安邦长青树就算20年交费，都比健康无忧C1成人版30年交费要低，意味着这款产品设计起点高，价格比较便宜： 区别二：创新点不同 保险市场竞争如此激烈，一家新产品上市后，马上就会有类似产品出现，相互模仿相互赶超，产品创新很重要。 安邦长青树重疾险，承保内容上中规中矩，未有太多创新，都是大病单次赔付； 相比之下，新华健康无忧C1新增6类特定疾病额外赔保额20%，少儿15类重疾甚至可以双倍赔，成人版前10年身故额外赔保额20%，显然有自己的创新。 区别三：身价保障不同 健康无忧C1成人版发生身故，等待期内返保费，等待期后退保费比较常见。 安邦长青树重疾险，成年后赔付保额，未成年人身故赔2倍保费，在这点设计上比较人性化。 区别四：附加医疗险不同 附加住院医疗险，是社保与重疾的补充，基本能能做到小病一律可报；而百万医疗险，是大病保险的黄金搭档，能报自费药，能解决大病的住院费用。都能弥补重疾险的不足，但这两款产品对于两项附加医疗险都有不同程度缺失： 安邦长青树重疾险是一款网销型产品，没有附加医疗险和百万医疗险，也就是说，承保内容再优秀，保障上依旧会有缺失，需后期补上。 相比长青树重疾险，健康无忧C1成人版有附加住院医疗险和百万医疗险，但两款附加产品均有不足： 新华住院无忧医疗险，能保证续保5年，是亮点，可合同有累计额度，用一点少一点，其条款约定是： 百万康健华贵B款优点：自费药可报、可选特需病房住院或在国际部治疗，且没有住院天数要求，且免赔度可通过其他渠道抵消，但缺点也很明显，保障范围不全、不保证续保等短板，详见可参考↘《医疗分析：新华康健华贵B款百万医疗险》 产品点评：安邦长青树重疾险，产品没有明显的缺陷，定价不贵，但性价比优势非常明显，十分适合工薪阶层投保，但后期需要添置住院医疗。相比之下，新华健康无忧C1价格虽然不便宜但有高保障来补充，还是有它的市场区分度，可整体优势并不突出，可多货比三家。 阅读全文
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