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2021年核保宽松、性价比高的重疾险综合对比
希财保
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保险产品对比
要说在保险市场，买什么保险最费神？无疑就是重疾险。 重疾险是发生约定的疾病时，提前给付保险金，补偿因病不能上班期间各项开支，是防止因病致贫的利器，通常都要搭配医疗一起买。 重疾险普遍交费比较高，占用预算比例比较高，加上交费几十年，无论是谁在产品选择上都比较慎重，然而不少人因为熬夜、缺乏运动，加上日常饮食习惯等原因，早早的就罹患一些疾病，比如乙肝、各种结节、囊肿等，投保时一方面不好买；另外不知道买哪款。 那么市场上有没有核保相对比较宽松，产品综合保障比较好，日常服务比较方便，价格也还可以的重疾险产品呢？ 本期分析： 1、核保宽松性价比高的重疾险基本要求 2、当前热门的四款核保宽松重疾险对比 3、不同重疾险的特色、日常搭配和适合人群 01 重疾险的基本要求 市场上重疾险产品成百上千，不可能一一去对比，但是可以遴选当前在核保和综合保障上热门产品，即使买的不是这几款，但是至少知道比较好的产品长什么样子，依葫芦画瓢总是可以。 符合上述要求的产品一般要求： 1、核保宽松。提供智能核保或人工核保的渠道，智能核保可以判断简单清晰的疾病，方便快捷，人工核保应对复杂病史；另外支持1-6类职业投保，对个别疾病方面核保宽松，比如脂肪肝、近视、结节等，有经过验证的比较宽松的核保传统。 2、轻疾定义宽松。重疾险针对25类高发重疾，各家公司有统一规范，针对高发轻疾定义，各家公司理赔门槛不一，轻疾划分也不同，高发轻疾比较宽松， 理赔门槛较低。 3、交费价格。价格在同类产品中有一定的优势，比较便宜。 4、产品特色。产品在拥有轻疾和重疾保障基础上，有自身的产品创新，对特定人群来说更有利，有助于小伙伴最终敲定选择哪一款。 简单的说：买的重疾险，核保比较宽松、理赔门槛较低、价格比较便宜，符合自己的需求即可。实际上就是对带病投保患者而言，最好是能够投保，且产品无明显缺点。 02 四款核保宽松重疾险综合对比 遴选的四款重疾险里面，包括两款线下大公司产品，两款线上热门重疾险。 先看下产品基本信息： 华夏常青树特惠版，是华夏重疾险里面性价比比较高的产品，轻中重疾全面。在线下公司中以产品性价比高著称，重疾+附加住院费用+医保通，这个组合还可以，而且很多其他公司不能承保的疾病，华夏有可能承保。 平安守护百分百，是 一款返还型重疾险，可以约定60、70、80岁返还保费，返还以后保障继续有效，可以保重疾和高发轻疾，平安医疗险续保非常稳健，续保传统好，虽然返还，但是价格其实并不贵搭配医疗续保可靠，平安重疾如果提供详细检查报告，核保也比较宽松，医疗险比较严。 百年人寿康惠保2.0，是线上少有的在交费价格、综合保障、网点分布上都比较均衡的产品，癌症可以单独赔多次，支持1-6类职业承保，在高度近视、脂肪肝、肝血管瘤、轻度尿酸升高等核保宽松，各方面比较均衡。 昆仑健康保2.0，也是支持1-6类职业投保，在甲亢、甲减、结节、脂肪肝、缺铁贫血等等疾病上核保比较宽松，这款产品轻重疾病保障全面，也有癌症单独赔多次，只是身故赔付比较低，价格更便宜。 这几款产品高发轻疾都还可以： 1、从高发轻疾定义上看： 在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾险对应的轻疾上： 华夏产品：在轻微脑中风、不典型心肌梗塞上理赔门槛比较宽松； 平安产品：在早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风上都比较宽松； 百年产品：在轻微脑中风、不典型心肌梗塞上理赔比较宽松； 昆仑健康：在早期癌症和轻微脑中风上比较宽松 其中比较突出的是平安产品，但是轻疾种类不是很全，不保慢性肾功能衰竭，但是轻疾豁免可以保，发生以后不赔钱但是可以免交后续保费；其他三款产品，比较全面，疾病定义有两款疾病比较宽松。 2、从交费价格来看： 最便宜的是昆仑健康保2.0，其次是百年康惠保2.0，然后是华夏常青树特惠版，交费较高的就是平安守护百分百。 03 四款产品特色、产品搭配及适合人群 1、从产品特色上看： 华夏重疾和医疗组合比较好，价格比较便宜，但是华夏目前偿付能力低被接管，偿付能力低对重疾险不影响，但是可能影响医疗险停售和续保审核，这一点值得留意。 守护百分百，附加健享人生和平安E生保保证续保20年，医疗险组合好，理赔方便，高发轻疾定义宽松，约定时间可返还，主要还是价格是否能接受。 百年人寿重疾险，在癌症可以单独赔多次，这个对女性来说特别有利，女性第一高发甲状腺癌，生存率高，后续癌症再赔一次的概率比较高，重疾综合保障也可以。 昆仑健康保2.0，也有癌症单独赔多次，身故赔保费，身故赔付低需要搭配定期寿险，价格低既适合低收入人群投保，也适合一般人群加保。 2、从产品搭配来看： 有过往病史，优先看下有智能核保功能的重疾险，百年和昆仑健康产品，通过智能核保，不会留下核保记录，核保通过可以直接买，方便快捷，智能核保不通过，再考虑人工核保产品。 重疾险可以累计赔付，利用不同公司产品价格差异和优点，各买一点，并不冲突。 如果是低收入群体，重疾险要买足保额，最好是百年和昆仑健康重疾险，然后单独买个医疗。 如果交费能力比较强，可以考虑平安产品附加平安医疗，然后买个线上重疾险加保，比如守护百分百或华夏常青树保额20万，买个线上重疾险，比如健康保2.0保额30万，这样累计保额50万，医疗险也还可以。
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2024-06-25
医保有8个缺点，商业保险必买三类险种才全面！
希财保
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大陆目前医保已经覆盖了十几亿人口，参保率很高，小孩子刚出生就知道办三件事，取名字、上户口和买保险，尤其是医保，日常看病抓药、住院就诊都会用到，与居民生活息息相关。 实际上医保分了很多种，不少小伙伴如果没有住过院，对医保究竟有什么用没有太多体会，对商业保险的作用也不是很了解。 有一点应该很多人有体会，我们国家目前有2000万贫困人口，其中42%因病致贫，因病花光积蓄，那么为啥有了医保报销，还是出现这种情况呢？ 本期话题： 1、居民医保、职工医保和商业医疗险基本信息 2、医保和商业医疗在报销范围上互补性 3、医保和商业医疗在报销金额上互补性 4、社保有8个缺点，商业保险怎么买？ 01 居民医保、职工医保和商业医疗 中国老百姓手中医保分为三种形式1、城乡居民医保（过去新农合和城镇居民医疗合并而来）、2、城镇职工医保（针对企事业单位职工、公务员）、3、公费医疗（极少数人，凤毛麟角），这里主要说下前两种与商业医疗区别。 需要留意： 1、居民医保和职工医保不能重复投保，只需要投保其中一个。 2、居民医保和职工医保，都属于社保，都属于福利性质，国家补贴一部分保费，个人交一小部分。职工医保交费中，个人交8%、单位交20%，剩下国家补贴。 3、相比较居民医保，职工医保主要是交费更高，起付线更低，报销比例更高，简单说就是职工医保交的高，报的稍好，大病花费30万，居民医保可能报销12万，职工医保可能报销17-18万。 02 医保和商业医疗报销范围 这里将居民医保和职工医保统称为医保，便于对比，日常常见药品有12000多种，2020年社保能够报销2709种，占比四分之一，社保有明确的用药名录： 甲类药品： 是指由国家统一制定的、临床治疗必需,使用广泛,疗效好,纳入基本医疗保险基金给付范围，按照报销比例报销； 乙类药品： 相对甲类药品更安全，使用这类药品产生的费用先由个人自付一定比例的费用后，再纳入基本医疗保险基金给付范围进行报销。 丙类药品： 不在甲类和乙类药品，归入丙类，全额自费。 每年国家医保局通过谈判等方式，将一些进口的特效药，纳入医保范围，由丙类变为乙类，可以报销一部分，减轻了居民用药负担，但是数量极为有限。 日常一般小病用的基本上甲类药品，所以不少小伙伴发现小病住院，医保报销比例好高，像一个输尿管结石手术，住院花费1.2万，职工医保报销1.1万左右，个人只需要付1000左右，报销比例有92%。 不少人就产生错觉，如果发生癌症住院花费30万，不就是可以报销300000*92%=27万？这也是很多人觉得有医保不需要商业保险的根本原因。 大病百分百会用到大量丙类药品和部分乙类药品，这些不在社保报销范围。 比如癌症患者化疗，需要自己买脂肪乳等营养液，一天三四百元，一毛钱不报；国外进口的抗癌特效药，副作用小，一支2万，几个疗程下来，光是买药就是几十万，社保也是一毛钱不报。如果做器官移植，买一个人体器官，全额自费，买一个肾脏30万。 乙类、丙类药品，小病很少用，大病肯定用，针对营养液、进口自费药，商业医疗险可以报销。 03 医保和商业医疗报销金额 社保没有报销的部分，针对合理且必须的费用，商业医疗险可以继续报销。 比如患者罹患白血病，总共花费86万，社保报销30万，剩余部分商业医疗险报销55万，个人花费不到一万。 04 社保有8个缺点？商业保险怎么买？ 社保有8不报： 1、不报起付线，医院级别越高，起付线越高； 2、有自付比例，任何时候个人都要自付一部分； 3、不报自费药，乙类药品只报一部分，丙类不报； 4、不报营养费，住院期间输入营养液、补品等不报； 5、不报器官移植材料费，买人体器官不报； 6、不垫付押金，即使有医保，住院也要交押金； 7、不报销误工损失，暂时不能工作或以后不能工作，收入损失不能补偿。 8、身故赔付低，如果是上班期间，因工身故，工伤保险可以赔，但是普通疾病或意外身故身故，基本无身价。 商业保险与社保形成有机互补，主要体现在： 社保是基础，商保是补充； 社保是米饭，商保是蔬菜。 社保是小区保安，商保是家庭防盗门； 对于已经有社保的人来说，商业医疗险、重疾险、定期寿险，是普通家庭成员必备险种。
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2024-06-25
少儿定期消费型重疾险，这5款很划算！392元起
希财保
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在保险市场上，少儿重疾险一般交费期限比较长，一般交二三十年，一年交费三四千千，甚至六七千以上，对不少家庭来说压力很大，毕竟家庭柴米油盐、房贷车贷都要花钱，给家庭成人买保险也占用预算，说实话孩子保险再交好几千压力山大。 在保险市场，少儿储蓄型重疾险（保终身）和返还型重疾险普遍交费比较高，还有一种定期消费险，可以交20年保30年或保到70岁，价格几百块钱，保额可以买到30万或50万，短期内不担心停售、涨价或中断，能保到孩子长大成人自力更生，对预算不足的家庭来说，特别有吸引力。 本期话题，遴选当前最热的5款定期消费型重疾险，分析： 1、分析5款定期消费型重疾产品基本信息 2、分析五款产品在交费价格、轻疾定义、产品特色差异 3、分析四家公司日常服务及保险消费投诉情况 4、少儿重疾险投保日常注意事项 01 分析5款产品基本信息 目前产品本身比较有特色，价格比较便宜，日常消费者问的最多的五款定期消费型就是： 注意： 1、上述产品保障期限有多种选择，如果选择保30年、60岁等，属于定期消费险，平平安安到期不退钱；如果选择保终身，不是消费险，具有一定的储蓄性，七八十岁如果退保可以退不少钱（超过所交保费）。 2、定期消费险，比如交20年，交费期内，现金价值（退保金）会逐年增加；交完费至保险期末之间，现金价值逐年下降，直至最后一年为0，定期消费险，日常也有一定的现金价值。 3、重疾险，0岁投保最便宜，同样保额，年龄越大价格越贵，保额越高交费越贵，男性比女性贵，重疾险价格跟年龄、性别、保额、疾病定义、保障范围有关。 02 从交费价格、轻疾定义、产品特色多角度分析 1、从交费价格角度看 如果选择保30年，30万保额，累计交费最少的是爱心人寿守护神（只要交15年保30年），年交保费最便宜的是瑞泰人寿晴天保保超越版，其次是横琴人寿大黄蜂3号PLUS，接着是横琴人寿嘉贝保和复星联合妈咪保贝。 如果选择保障期限更长，保到60岁，也是爱心人寿便宜，复星妈咪保贝可以保到70岁，交费压力稍小。 2、从轻疾定义角度 重疾险都是按照疾病定义理赔，25类高发重疾各家公司有统一定义，理赔门槛一样，但是轻疾没有行业统一规范，新规生效前，不同公司轻疾划分和理赔门槛不一，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上： 妈咪保贝：在高发轻疾定义上比较严； 大黄蜂3号：在轻微脑中风上理赔门槛较低； 晴天保保超越版：在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭上门槛较低； 嘉贝保：在轻微脑中风上理赔门槛较低 守护神：在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭上门槛较低； 轻疾定义，比较好的是晴天保保和嘉贝保，其次是横琴产品。 3、从产品特色来看 妈咪保贝：重疾不分组赔2次，保障期限灵活； 大黄蜂三号：重疾分组赔6次，癌症可以单独赔多次，前期有额外赔，比较理想赔付模式。 晴天保保超越版：投保开始没两年保额增加20%，到第11年保额增加100%，相当于发生重疾赔两倍保额。 嘉贝保：重疾分组赔多次，前期有额外赔，可以附加返还（满期返还保费，附加返还交费更高） 守护神：重疾不分组赔3次，价格便宜。 03 日常服务及消费投诉 这些都是专门的经纪渠道产品，定期消费型重疾险，只有经纪渠道有，像平安、国寿等公司是没有的。这些产品投保时由专业保险经纪人协助投保，协助理赔，消费者也可以直接联系保险公司客服或者在微信公众号等快捷工具上完成日常保全和理赔服务，也很方便。 看下银保监会对各家公司投诉情况汇总，亿元保费投诉量，就是每卖出一亿保费，收到的投诉量，这个指标对大公司或小公司都很公平，银保监会公布的数据也非常客观，不是乱七八糟的机构或个人发布的评级，值得信赖： 看到，2020年，瑞泰和复星的相对投诉量都比较大。 相对而言：爱心人寿和横琴人寿相对投诉很少，这个指标不能说明老百姓对它口碑有多好，但是至少说明口碑不差，没什么人说不好。 因此： 如果是买定期消费险，保30年左右，爱心人寿这款产品价格最便宜，高发轻疾定义比较好、客户投诉很少。 如果是保终身，交费能力稍强，最值得买的就是横琴人寿大黄蜂3号，价格也还可以，轻疾定义还好，客户投诉较少，最大卖点就是重疾多次赔付，癌症单独多赔，也就是发生一次癌症以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔一次。小孩子生存周期长，随着未来医学进步，癌症五年生存率越来越，癌症单独多赔，对孩子而言非常有利。 投保重疾险的注意事项： 1、向经纪人详细了解，日常保全和理赔服务流程； 2、仔细阅读健康告知，有病史的话如实告知； 3、少儿保障，重疾险重要性占50%，医疗险重要性占40%，投保重疾险，一定要搭配医疗险。重疾险补偿收入损失，医疗险报销治疗费用。 4、家庭保障先大人后小孩，仔细权衡下交费预算，什么价格下自己确实能够接受，关键是能持续交费。
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2024-06-25
有保险第一次看病，这8个细节问题牢记在心！
希财保
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生活中，人们可以和医生打交道做朋友；但是一般不愿意和医院有交集，因为这意味着可能生病了或出现意外。 如果发生事故去就诊，面临看门诊、急诊、办理入院、医保入院等一系列手续，对于有医保和商业保险的人来说，这其中涉及到很多细节问题，不少人担心买了保险没得赔，看完这篇文章相信对小伙伴们有一定帮助。 01 异地就医记得先报备 日常就医通常都要用医保，如果没有跨省，通常不会异地就医；遇到务工、出差、探亲、旅游，还有就是病情比较严重，想要找家外省更好的医院就诊，这种异地转诊最麻烦，需要两道手续，后续才能用医保。 1、经定点医院办理了转诊手续，需要转诊转治审批单（授权定点医院医保科和医务科盖章）。 2、联系参保地医保局异地就医备案，可以下个国家医保局APP或微信小程序里面，可以线上备案，也可以当地医保局打电话备案。 商业医疗险一般全国通赔，没有这种地域限制，住院花费10万，不管哪里的社保报销5万，剩余5万商业医疗继续报。 02 跟门诊、住院部医生说话要留心 通常去医院看病，先是看门诊或急诊，比较严重的需要住院的，开住院证明，办理入院，还会接触到住院部的主治医生。 有几点需要留意：患者如果说是过去造成的、长期有某某症状或不适、家族有某某病史，写入病历或入院记录，对商业保险而言，很容易触发理赔调查，理赔就很慢。 03 办理医保入院关系重大 病情比较严重，医生建议住院以后，患者交了少量押金，来到住院部。护士通常让患者量量身高、测一测血压、心率，然后主治医生根据门诊医生提供的情况，会简单叮嘱，说明治疗方案。 这里需要留意的是： 1、称身高体重，护士一般不会盯着看，如果要超重，不要死心眼，体重说轻一点没关系，不然出院记录多一条体重超重，以后买保险多一条病史。 2、如果是意外事故住院，主治医生一般会再次询问受伤情况，要是第三方造成的、交通事故、打架斗殴情况，或者医生认为你没有说实话，伤口和患者讲述不符合，医生可能还会进一步问你职业等情况，不会开医保入院的单子。 目前各地都在打击医保骗保行为，对意外事故办理医保入院，医生和医保科审核非常严。 04 医生必问一个问题：你有保险吗？ 日常来到住院部，医生会第一时间询问患者有没有保险，这是必问的问题，这个问题关系到： 1、了解是否有经济能力。住院部医生对该科室常见情况入院治疗费用了如指掌，一种疾病从入院到出院大概花多少钱，见过无数病例，通过问保险，患者职业等情况，顺便了解患者是否有治疗的经济能力，说明下大概治疗费用情况，让患者和家属心理清楚。 2、关系住院押金交多少。医保可以报销住院期间合理费用，如果患者有医保，且符合医保入院要求，那么住院押金大幅降低，住院押金大概就是个人自付部分，比如医生判断这个情况住院花费2万，医保大概能报1.5万，那么要求住院押金大概6000-7000。 3、对如何用药，选择治疗方案有影响。患者有医保、商业保险，另外了解到家庭经济情况，如何用药往往心理有数，且可以尽快安排手术等。如果经济困难，医保只是居民医保，报销比例低，医生在用药时可能会比较谨慎。家庭条件还可以，医生用药可能比较激进，一些葡萄糖、果糖等营养液用的更多，患者同样情况下恢复会更快，一般可以早一点点出院。 05 保险公司定点医院是约束？ 消费者如果持有商业保险，保险公司一般有定点医院要求，让患者去定点医院就诊，不少消费者觉得这是保险公司坑人。 实际上保险公司的定点医院要求，是一种引导，不是一种约束。 保险公司要求的定点医院通常有如下特点： 1、医保定点，二级以上公立医院； 2、医生医德比较好，不虚开或胡乱开药，自费药一般开的不高； 3、医院综合治疗水平比较高，或者在某个领域非常强，比如肺结核医院、骨科医院等； 4、出于便于消费者就医或医院本身确实比较好情况下，部分私立医院也会纳入定点医院。 5、部分公立医院，虽然不是定点医院，但是患者第一次就诊，保险公司可能通融赔付，但是保留拒赔的权利，并提醒消费者去定点医院治疗。 定点医院一般用药合理，自费药用的少，商业医疗报销比例也高，患者负担少，对患者和保险公司都比较有利。 06 给医生送一面锦旗，比递烟更有用 不少患者住院以后，家属来了出于关心，往往跟医生千叮咛万嘱咐，提醒医生少用自费药等，医生非常忙，听在耳边未必记在心里。 有时候担心医生不尽心，还会递烟、给红包等。如果一个医生轻易收红包和拿别人好处，本身医德就有问题，见过真正医德比较高尚的医生，虽然自己在办公室抽烟，但是绝不接患者或家属递的烟，也会非常清晰的告诉患者，尽量用医保可以报的药，实在要用到自费器材，可能还会建议患者去网上买，更便宜一点。 消费者真的对主治医生心存感激，跟医生说，为了表达谢意，可以送一面锦旗，对医生而言救死扶伤后，获得别人的肯定是一种更高的激励和奖赏，医生马上就记住这个病人，处处为患者着想。 07 住院后才知道，保险的好处是安心 生活中很多人是因为亲戚做保险，碍于人情买的保险；有的人看到别人买了也跟着买，对保险有啥用，没有啥体会。 对于真正住过院，躺过病床的人，对保险的意义深有体会。 同一个病房，有的患者看到每天日费用清单，都会仔细看一看，担心住院押金又不够，又要去交钱。 但是有的人有医保，还有商业医疗险额度100万，主治医生已经说了，手臂骨头断了，手术+住院费用大概花6万左右，医保可以报销4万多，剩下的医保不能报销的自费药，商业医疗险能报销。 商业医疗还有100万额度，心中丝毫不慌，对每天费用清单都不用看，非常安心的养病治疗。 08 商业保险理赔常需四项资料 发生保险事故，事故性质不同，加上不同保险公司要求不一样，通常理赔需要准备的资料包括： 1、门诊病历本、门诊发票（有医疗险要发票） 2、入院记录、出院记录、疾病诊断书（三项都要盖章） 3、医保结算单、住院费用总清单、住院费用总发票（都盖章） 4、意外情况要提供意外事故证明；重大疾病理赔可能需要其他检查报告 写在最后： 通常注意好上面问题，买全重疾险和医疗险，不打架斗殴违法犯罪等，不带病投保隐瞒病史，理赔通常很顺利。
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2024-06-25
高风险工作投保难？这6款重疾险不限职业！
希财保
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日常投保重疾险，除了考虑保额、健康情况、交费价格，还有一个问题，就是职业。不少开大货车、搞玻璃幕墙、空调安装等人员，买保险明显感受到职业限制。 当前职业分类有1-6类，其中1-3类属于低风险职业；超过3类属于较高风险职业，不少公司产品明确写明只接受1-4类职业，不接受5-6类高风险职业投保，或者投保要加费或不保职业风险，投保时要是职业不符合，会面临拒赔。 实际上很多公司重疾险，针对1-6类职业都能投保，只是产品交费、保险责任等还是有细节区别。 本期话题： 1、你从事几类职业？ 1-6类职业的划分标准浅析 2、价格较低，可承保高风险职业6款重疾险对比 3、从事高风险职业，家庭保障规划注意点 4、暂时从事高风险职业，未来换工作，投保职业怎么填？ 01 1-6类职业划分标准浅析 日常根据从事工作的危险性，将职业划分为6类，像重疾险普遍对1-4类职业没啥限制；真正需要关注的就是从事5-6类高风险职业的人群。 看下划分： 通常投保时填写个人信息时，有职业类别选择，录入具体职业，会自动判定识别职业类别。像5-6类高风险职业特殊性在于： 1、意外身故赔付风险大增。很多重疾险带有身故赔付，意外身故也要赔保额，因为工作原因导致意外死亡或全残的概率比较高。 2、猝死风险比较高。从事高风险工作，加上作息不规律，罹患心血管疾病，导致猝死的风险比较高，带有身故赔付的重疾险，猝死也要赔保额。 3、罹患重疾概率比较高，有的从事化工生产，长期接触化学品，发生呼吸及肺部疾病，比如严重肺结节、肺癌等概率比较高。 另外保险产品即使能够保1-6类职业，健康告知里面可能会问问以下方面： 尤其对从事高风险运动人士比较关注，比如潜水、跳伞、滑翔等，偶尔从事一两次高风险运动，核保不影响，但是如果专门从事高风险运动的，相对较严。 02 6款可承保高风险职业重疾险对比 当前可以承保1-6类职业，甚至不需要人工审核或职业加费的重疾险，交费价格便宜，保障较为全面的产品，主要有： 一般身故赔保额，赔的比较比较高，交费价格较高；身故赔保费或现金价值的产品，价格相对比较便宜。 一般意外风险比较高，作息不规律人群，即使投保有定期寿险，通常投保带有身故保障的重疾险，综合保障更全。 如果是女性或者从事对身体健康有影响的工作人群，罹患癌症风险较高，带有癌症多次赔付的产品相对更有利。 1、从交费价格来看 价格最便宜的是昆仑健康保2.0升级版重大疾病保险，在不附加身故赔付和癌症多赔情况下，价格最低； 而综合保障最全面，价格最高的就是三峡人寿超级玛丽多倍MAX。 从具体产品看：身故赔保额的产品：百年康惠保2.0和昆仑健康超级玛丽多倍MAX，昆仑健康产品重疾分组赔多次，癌症单独分组，这种赔付模式上比单次赔付的康惠保2.0相对更有利。 2、从公司网点及轻疾定义 网点多日常遇到复杂的事可以去网点办，多一重选择，心理较为放心，轻疾定义可以看到各家公司轻度重疾理赔门槛： 线下网点较多的是|：百年人寿、瑞泰人寿和昆仑健康，海保人寿和三峡人寿成立时间不是很长，网点较少，各地网点还在建设中，线上保全和服务也很方便。 高发轻疾定义比较好的：首先是昆仑健康产品（早期癌症和轻微脑中风理赔门槛较低、原位癌是目前第一高发轻疾），其次是百年人寿、瑞泰和三峡人寿。 就适合人群而言： 如果看重价格，价格最便宜，疾病定义比较好，理赔门槛低的，就是昆仑健康保2.0升级版； 如果追求保障，百年人寿康惠保2.0，在交费价格、线下网点、疾病定义、癌症多赔各方明最为均衡。 如果消费者交费能力较强，只要能够理赔就行，对网点要求比较小，平时手机玩的比较6，那么重疾可以分组赔多次，癌症单独多赔的三峡超级玛丽多倍MAX，最适合。 03 高风险职业投保注意点 1、特别留意健康告知和职业告知 过去几年有门诊、住院或体检异常，尤其是乙肝等慢性病，一定要留意健康告知问卷如实填写； 目前从事高风险职业，除非马上要换工作，不然按照当前职业投保，以后换了工作做职业变更，倘若职业不符，保险公司发生理赔可能拒赔或解除合同，陷入理赔纠纷。 2、优先保一家支柱，优先买保障型产品 高风险职业，要么就是意外事故风险高，或者对身体健康有害，未来发生疾病风险高，无论哪一种，风险较常人都高，更需要保障。 先买保障型产品，比如医疗险报销疾病或意外治疗费用；重疾险保障发生大病不能上班期间，补偿家庭开支；寿险保身价，万一走了给家人足够经济补偿。 3、合理规划保费支出 从事高风险职业，有的是生活所迫，需要赚钱；有的可能是历史原因或兴趣爱好。很多人家庭不是非常富裕，用来买保险的钱还是需要量入为出。 像重疾险占用预算比较高，重疾险一般要求买的30万，最好是50万保额以上，如果买保终身带身故赔付产品，价格接受不了，可以选择保至70岁，不带身故保障，配个定期寿险作为补充。
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2024-06-25
13家公司推出重疾择优理赔，对消费者带来五大利好！
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根据保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》文件，过去使用2007版疾病定义的产品，将在2021年1月31日以后全部停售，新的疾病定义调整带来很多赔付规则变化，既有好的一面，也有不利的一面。 面对消费者的选择焦虑，既国寿、平安等大公司之后，目前已有13家保险公司推出重疾责任理赔方案，也就是当前买的重疾险，发生重大疾病，既可以按照新的疾病定义，也可以按照旧的疾病定义申请理赔，哪个宽松赔哪个，意味着新旧疾病定义缺点可以规避，疾病定义宽松的点全部可以用到。 中国人喜欢对一个事物定性，那么重疾责任理赔100%是利好，到底好在哪里呢？ 本期话题： 1、分析下新旧疾病定义调整变化点 2、28类重大疾病宽松变化示意图 3、盘点当前推出择优理赔方案13家保险公司 4、重疾择优理赔带来的5大利好！ 01 分析新旧疾病定义变化点 这次疾病定义改革原因就是随着超声检查普及，早期甲状腺被提前发现，造成甲状腺癌跃升为第一高发重疾，超过肺癌、乳腺癌，然而乳头状或滤泡状甲状腺癌，治疗费用一两万，生存率极高，死亡率极低，这个怎么能算重疾呢？保险公司被赔爆了，强烈要求更改疾病定义，将乳头状和滤泡状甲状腺癌划入轻疾，减少赔付。 所以本次重疾定义改革核心是更改甲状腺癌，顺带着对其他疾病定义做个小修。具体如下： 02 28类高发重疾定义变化 根据2007版重疾使用规范，保25类高发重疾，所有公司理赔门槛一模一样，新版定义新增三种疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，针对呼吸疾病和肠道疾病。 03 盘点13家重疾择优理赔公司 目前推出相关政策的公司包括： 绝大多数公司没有限制具体产品，但是像友邦限定全佑系列产品，更多公司为了通过方案刺激消费者早日投保，不限制具体产品，使用2007年版版定义产品，都可以享受。 04 重疾择优理赔带来5大利好 重疾择优理赔，其实就是针对新旧疾病定义做优化规定，最受益的是理赔，理赔门槛更低。归结开来： 1、理赔门槛更低，获赔更容易。，面对疾病，可以选择相对宽松的去赔。 2、避免陷入理赔纠纷，面对可赔可不赔，避免一款赔另一款不赔的困境。 3、享受最后政策红利，乳头状或滤泡状甲状腺，在香港等地早已算轻疾。 4、癌症多赔产品更有利，甲状腺是第一高发、生存率最高、理论上多次赔付最高疾病，多次赔付现实意义更高。 5、具有更高珍藏价值。长期重疾险，常伴左右，给自己一份保障，真正受益的是最爱你的人，1.31号以后再也没有类似产品，此生再也没有机会买第二次。
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2024-06-25
请教过医生，社保确实有8个方面不报销！
希财保
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在我们国家有近2000万贫困人口，其中近42%是因病致贫，也就是近800万人，这是纸面上数字，看起来也只是数字。但是我们身边亲朋因病，家庭陷入困境，或多或少见过，也听说过一些，朋友圈轻松筹也捐过不少。 不久前专门跟三甲医院医生交流过，社保报销这一块，社保有8不报，尤其是第3点和第7点，是很多病人最头疼的问题： 1、不报起付线，医院级别越高，起付线越高； 2、有自付比例，任何时候个人都要自付一部分； 3、不报自费药，乙类药品只报一部分，丙类不报； 4、不报营养费，住院期间输入营养液、补品等不报； 5、不报器官移植材料费，买人体器官不报； 6、不垫付押金，即使有医保，住院也要交押金； 7、不报销误工损失，暂时不能工作或以后不能工作，收入损失不能补偿。很多人住院后就急匆匆想出院，康复效果往往不好，都是急着回去上班，家庭条件不允许卧床。 8、身故赔付不全面，如果是上班期间，因工身故，工伤保险可以赔，但是普通疾病或意外身故身故，基本无身价。 尤其是大病会用到很多高额自费药，慢性病长期用药，加上误工损失，对家庭都是持续的冲击。 重大疾病=高额自费药+长期不能正常上班+营养费 重疾不仅花钱，还侵蚀赚钱能力。 商业保险与社保形成有机互补，主要体现在： 家庭有条件，商业医疗险、重疾险和定期寿险是必买的三大险种，是社保的有益补充。
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2024-06-25
最好的理财方式是买年金险？听听专业理财规划师看法！
希财保
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2020年受到疫情影响，北京大学的学者林毅夫就认为美国大概率会陷入经济大萧条，很有可能演变成一场全球性的经济危机，经济不景气的情况下，挣钱更难了，用钱更谨慎。 2020年像包商银行破产、不少银行理财甚至出现亏损，整体收益也比较低，一些P2P理财因为监管再也不敢碰了，然而保险理财却风景这边独好，不少保险公司理财产品万能账户利率仍然能够达到复利5%。 不少人在保险公司产说会或听保险从业人员说过不少年金险产品，其实用于教育、养老或财富传承，对年金险选择是有侧重点的。 1、认识年金险，三种方式投保更有利！ 2、从个人生命周期、家庭情况分析年金险 3、教育、养老、财富传承对年金险有何要求？ 01 认识年金险，三种方式投保更有利！ 年金险是年轻时开始固定缴纳保险费，在约定年龄开始固定领取生存金的一种人寿保险，用合同的形式将个人保险利益进行固化。 其特点在于： 一般可以形成持续稳定可靠收益的理财，适合作长期规划，也就是刚性用途，比如孩子教育、未来养老储备。 保险理财由于是复利滚存，能不能让复利发挥作用，一是看前期投入、二是时间。前期投入更大，持有时间越久，复利效应更明显。 保险理财投保： 短期交费，趸交、三年交更有利 前期追加，充分利用万能账户更有利 长期持有，不轻易退保或领取更有利 买保险理财，如果交费一两年或三五年就退保，这种情况完全不适合买年金险。 02 年金险适合谁？多角度分析 每个人年龄、收入以及目前家庭情况不一样，没有一成不变的理财模式，但是国人的一些需求具有很强的共性。 单身期：处于资金原始积累时期，积极寻找工作，尽量每月有结余，进行小额投资，积累理财经验； 家庭与事业形成期：此时最大支出就是购房支出，开始考虑储备高等教育费用，减轻未来抚养子女压力； 家庭与事业成长期：家庭各项支出增加，但是生活比较稳定，设法提高家庭资产中投资资产的比重。 退休前期：家庭稳定，子女独立，个人事业巅峰，身体开始下滑，最重要的是准备养老金，减少家庭资产中金融资产比重。 退休期：这个时期一般以养生、锻炼身体、休闲娱乐为主。休闲、医疗开销较大，收入减少，对资产安全性的要求远高于收益性，有计划的安排后事。 真正需要开始考虑年金险的时期： 1、结婚时，为未来孩子教育强制存一笔钱，专款专用； 2、家庭稳定时，各项开支固定，子女长大成人，开始规划养老，专款专用； 3、退休时，考虑财富传承，为后人有机会的留一笔钱，安排好后事，将财富准确、安全的留给家庭指定成员。 对于不同用于，对保险理财产品的要求是不一样的。 03 教育、养老、财富传承对年金险有何要求？ 不同阶段的需求不同，对产品的要求也不同，侧重点有所差异。 1、子女教育 一般孩子上大学时间18-21岁左右，即使是0岁开始买保险，持有时间最长不过18年左右，属于较短时间理财，意味着理财产品必须短期收益比较高。无论买哪家公司产品，满足以下要求： 记得加豁免，理财产品交费比较高，有的家庭发生大病，一时无力交费，导致合同失效，保证教育无从谈起，而有豁免，可以免交后续保费。 2、品质养老 养老规划，一是要安全，二是保值增值；保险理财安全性不成问题，要保值增值，自然要看收益。 除了看产品本身现金价值情况，也要看公司经营，只有公司保费收入稳定，公司经营稳健，净利润稳步增加，才能谈收益高低。 3、财富传承 一般将财富留给家人，比较适合增额终身寿险，身故保额会按照定价利率固定增长，到了哪一年身故赔多少，投保时可以非常准确的计算出来，不存在任何不确定性。 需要留意：当前增额终身寿险，前期现金价值很低，即使定价利率高，长期保额和现金价值增长不明显，投保增额终身寿险，不要被4.025%、3.6%等定价利率遮掩，也要看下产品的前期现金价值，现金价值高、定价利率高，相对更好。
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2024-06-25
告诉身边亲友，罹患大病后这5种医疗险很有用！
希财保
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前段时间，一个过去玩得好的同事，突然在朋友圈发轻松筹，原来是父亲得了脑梗塞，抢救治疗，前前后后花了有十多万，虽然人抢救过来，但是后续还是要花不少钱。 对于已经患有脑梗塞等严重疾病的人来说，除了社保，是否还有一些保险可以买，能够报销一定治疗费用，对减轻患者负担有帮助呢？ 与其捐钱，不如教会可以提高报销金额的方法，这里能够接受带病的几种方法分享给大家。 01 税优健康险 特点：可以带病投保，即使罹患癌症也能投，无免赔，可以报销自费药，如果身体健康投保，每年可以报销20万，如果是已经患病，每年可以报销4万。 交费：年交保费2400元 要求：只有每年按时缴纳个人所得税，也就是月工资五六千以上的人可以投 02 惠民医疗险 特点：不限年龄、不限职业、不限健康情况，都可以投，目前已经有七八十个城市推出惠民医疗，比如长沙星惠保、北京京惠保、广东佛医保、安徽皖惠保等。 比如： 交费：19元-180元一年，最高可以报销200万以上，2万左右免赔，可以报销自费药 注意：对部分大病患者，可以投保，但是过往大病产品费用不赔，发生其他疾病可以赔。投保对健康要求比较低。 03 政府大病补充医保 这种是地方政府在医保和大病补充医疗之外，跟商业保险公司合作推出的补充医疗产品。 特点：类似广州穗岁康医疗，由政府高度参与产品设计，通过招标形式由保险公司承保，对健康、职业、年龄不做任何要求，也不对带病患者做任何歧视，可以报销住院自费药、慢性病耗材，胰岛素泵等，最高报销200万，免赔1.8万，报销80% 交费：180元一年 注意：目前只有广州市有，持有广州市城乡居民医保或职工医保就可以买。 04 商业百万医疗险 商业百万医疗险，一般不接受大病患者投保，但是有一种大病例外。 如果罹患的是乳头状或滤泡状甲状腺癌，这种癌症生存率极高，一般不会死，这种疾病患者手术治疗五年后复查显示癌细胞未转移或复发，常规商业重疾险和百万医疗险都能买。商业百万医疗，额度200万-400万，免赔5000-10000，报销比例100%，可以报销自费药等费用。 商业百万医疗险不仅可以应付一般癌症、心脏病、脑中风等花费二三十万的疾病，甚至白血病这种需要巨额治疗费用的疾病，也可以轻松应对，大病还能垫付医药费： 交费：年轻时一般几百元一年 注意：只有甲状腺癌比较特殊，如果罹患其他重疾，基本不能投保，对健康要求高，最好是身体健康时投保商业百万医疗险，可以轻松应对大病高额治疗费用。 05 升级社保 特点：如果消费者过去买的是城乡居民医保，可以考虑以灵活就业人员身份投保职工医保，报销比例会提高，而且住院押金交的相对更少。 城乡居民医保三级甲等医院报销比例不超过40%-70%，起付线500-2000以上； 城镇职工医保报销比例80%-95%，住院合理费用报销比例高得多，不报销自费药。 交费：看地区，职工医保每个市交费不一样，二线城市一年也就一两千块钱。 注意：有的城市要求灵活就业人员必须医保和养老一起交，投保后有一定等待期。 写在最后： 人生买保险最好的两个黄金时间，一个是0岁；另一个是现在。 身体健康时：买好社保+商业百万医疗险。 如果已经患病，希望买到上面之一，能够对减轻负担有所帮助。
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2024-06-25
年金险火爆背后，揭秘9个原因！
希财保
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每年进入12月，各家保险公司开门红进入高潮，各家公司的保险理财产品让人目不暇接，不少人甚至年交保费上亿，为买到某款产品而欢呼雀跃。 不少人听从业人员或保险公司的产说会介绍过年金险，不过了解的还是不够深。 年金险近年来火爆背后，除了居民整体收入增加以外，还是有多重因素交织，其中既有社会大环境因素，也跟保险理财本身特点有关，一起看看背后原因： 01 疫情持续 居民预防性储蓄增加 像美国新冠疫情确诊人数超过1500万，还在持续增加，加上美国政客甩锅，持续发起贸易战，在经济危机或动荡时期，居民都有一种减少消费，增加储蓄的心态，居安思危、存钱防变。 经济学家弗里德曼发现，无论是自然灾害还是金融危机，都会激发对未来的担忧和对风险的厌恶，往往减少消费，增加储蓄。2020年新冠疫情明显改变了居民的消费和储蓄习惯。 年金险实际上就是一种强制储蓄，专治存不住钱。 02 同类理财低于预期 银行理财、国债、余额宝 近两年来，像国债、银行理财、余额宝等整体利率都处在下降通道，像国债50年期，利率也仅有3.91%，余额宝一年利率3%左右，存10万一年仅有3000元。 普益标准监测数据各大银行非保本理财产品平均收益率低于4%： 03 存款利率较低 银行储蓄难以抵御通胀 目前人民银行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%，一些银行推出的三年期大额存单，利率也只能达到3.85%，且是单利。 银行储蓄利率整体上在下降，国外基本维持负利率，刺激消费。 04 民法典新规 婚姻与财产分割值得关注 民法典一些新的规定值得关注，一旦离婚涉及到财产分割，值得关注的内容包括： 1、新增离婚30日冷静期； 2、诉讼离婚门槛更低、家暴、与他人同居等都可以提起诉讼； 3、无过错方可以请求损害赔偿； 4、扩大了共同财产范围：其他劳务报酬和投资这两项也属于共同财产； 5、共同债务共同确认； 6、隐藏、转移、变卖、毁损、挥霍夫妻共同财产等情况，可以申请分割共同财产； 在民法典1063条中再次明确：人寿保险，因受到人身损害获得的赔偿或者补偿作为个人财产，不属于夫妻共有财产，不会被分割，年金险就是人寿保险的一种。 05 银行刚兑取消 保险理财的安全性突出 根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（“资管新规”），金融机构开展资产管理业务不得承诺保本保收益，银行保本理财逐渐退出市场，理财产品不再是100%兑付。 银行破产，存款保险实行限额赔付，客户最多只能赔50万，包商银行破产加剧了人们对银行理财的担忧。 保险公司如果经营不善，导致偿付能力低，银保监会动用保险保障基金接管，到期应付保险金权益不受损失，该给的生存金仍然按时给付，通过注资由新成立的保险公司继续承担保险责任，而且年金险搭配的万能账户有保底利率，一些养老年金定价利率写入合同。 通过过去安邦保险等接管案例来看，年金险安全性极高，即使是最差情况下，至少交的保费不会损失。 06 万能利率稳健 保险理财效果看得见 一般年金险附加万能账户，实际利率4.5%-6%之间，不少公司都长期保持在5%的年复利。 部分终身寿险，定价利率3.6%-4.025%之间，其保额和现金价值，按照约定利率复利增加。 07 教育是最好的投资 上学、结婚、创业是刚学 进入2020年，孩子肯定要上大学，这是很多家长的共同心声，只是上名牌与非名牌的区别，给孩子教育准备的钱是一笔刚需。 上更好的学校、接受更好的教育，不说孩子一定功成名就，至少拥有知识武装，拼过不过资源，但是至少可以拼一拼智力和能力，有生之年看到孩子能够独立成长，找一份工作不成问题。 教育储备必不可少，投资教育是最好的投资。 常规储蓄是：存了-花了-没了； 年金保险是：存了-花了-还有； 年金险提供的是持续的现金流，通过提前规划，不仅可以对未来孩子教育提供补助，也可以拿钱用于结婚和创业。 08 延迟退休 社保养老政策调整 中央提出《国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》的文件：明确指出：“实现基本养老保险全国统筹，实施渐进式延迟法定退休年龄。”目前女性50岁或55岁退休，男性60岁退休，还会往后延迟，延迟已经确定，只剩实施时间，业内人士认为延迟退休可能男女渐进式推迟到65岁。 对于老人来说，如果没有稳定工作收入，就需要提前开始给自己存一笔钱，尤其是35岁至55岁之间的人士，需要认真的开始考虑养老储备。 09 分散投资 利于众人是大道理 任何一种产品或是一种规划，只有真正有利于众人，才能行稳致远，最终有利于自己，保险产品历经三十余年发展，逐渐为人所接受，根本原因还是切实解决了很多家庭的担忧。 家庭资产配置，人们都知道不要把鸡蛋放到一个篮子里面，同时也要记住，不要篮子放在一个地方，甚至同一个篮子也不要只放鸡蛋。 根据家庭情况和现阶段的收入和需求，合理的分散投资很重要： 现金规划：留下日常要用的钱，别留太多。 风险规划：确保疾病意外少花钱，让保险公司承担！ 投资规划：学会让不用的钱生钱，做自己熟悉的投资！ 教育养老：必须用的钱专款专用，没钱强制存有钱多存！ 写在最后： 年金险解决的就是教育和养老储备问题，兼顾一定的财富传承，是家庭资产合理规划的一部分。 对于个人来说，从现在开始，可以盘算一下收入和支出，现在要用的钱和未来要用的钱，让自己的每一笔的使用都能有的放矢！
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