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2021年健康告知宽松、性价比高的医疗险产品综合对比 日常要是住院,很多人第一时间想到的就是医疗险。 医疗险,以住院作为报销条件,不限疾病种类和程度,意外或疾病住院都可以,相对重疾险而言,医疗险获赔门槛低,是医保的有益补充。 不少小伙伴生龙活虎时没有想到保险,等到疾病缠身时,深感社保只能报销一部分费用,才想到买一份商业医疗作为补充,但是多方打听发现有的疾病买医疗险核保比较难,那么市场上有没有健康告知比较宽松的产品可供选择呢? 本期话题: 1、医疗险健康告知的重要性及常见结果 2、当前健康告知及核保较为宽松的四款百万医疗险 3、已有复杂病史情况下,有助于核保通过小技巧 01 健康告知重要性及常见结果 商业保险公司还是以盈利为目的,需要考虑承保风险,保险公司只承担未来的风险,针对既往症,即过去风险一般不承担责任。 健康告知由风险提示+健康问卷两部分组成,有病史没有告知或漏告,后续会拒赔并解除合同,问卷需要逐句仔细阅读,比如: 买了医疗险没有告知,投保医疗险最忌讳两年内就发生慢性病或大病理赔,保险公司默认有带病投保嫌疑,针对这类客户一般两种结果: 1、有病史未告知,拒赔解除合同 2、本次理赔通融赔付,赔付以后不再接受续保,或到期续保审核不通过,终止合同。 投保时有病史如实告知,投保审核结果: 1、正常承保,后续发生理赔不影响结果; 2、除外责任,告知的疾病及并发症不赔,发生其他情况可以赔; 3、延期承保,这种一般是线下人工审核的医疗; 4、拒保,不接受承保。 02 健康告知相对宽松百万医疗对比 不少保险公司出于竞争和保费收入考虑,会考虑放宽核保,提升产品吸引力,加上价格较为便宜,对部分消费者来说有较强的吸引力。 当前投保比较宽松的医疗包括: 这几款医疗险,整体上投保比较宽松,价格比较便宜,综合保障也比较好,在健康告知方面几个还是有区别,看下每个的特点: 医保通旗舰增强版:这是华夏医疗,不能单独投保,必须搭配重疾险或年金险才能投保,有病史要人工审核,华夏产品在大公司里面医疗险审核比较宽松,别的公司拒保或延期的,华夏可能承保; 好医保长期医疗2020:是人保健康险公司产品,当前健康告知问卷最简单的一款。 众安尊享e生2020:价格和健康告知也是较为宽松,比较均衡。 复星联合超越保2020:在乳腺小叶增生、结节类疾病上核保宽松。 其中有人工核保功能的就是华夏医保通旗舰增强版和超越保2020,智能核保可以应付单一病史简单情况,当遇到复杂病史、智能核保无法判断或智能核保拒保的时候,只有人工核保的产品才可以投。 首先,优先考虑智能核保,能直接承保更好(不会留下核保记录),其次才考虑人工核保(留下核保记录) 03 带病投保情况下快速核保小技巧 1、情况好转再投保。 有高血压、高血脂、伴有肥胖等情况下,多个病史累计造成综合评分不高,可能被拒保,这种情况要是智能核保不同,不要急于投保,可以每天锻炼身体,等到体重、血压情况明显改善情况下再投保,人工核保通过率大幅提高。 2、积极治疗再投保 比如已有结节四级、结石、良性肿瘤、息肉等情况,已经手术治疗或病理显示良性,核保相对宽松很多。 3、主动复查再投保 比如过去有乙肝,是病毒携带者,但是已经过了很多年没有再检查,这种情况投保时要是没有近期复查报告,保险公司无法判断当前情况,就会要么下体检函,要么延期。 不如主动去医院做个乙肝五项和肝功能检查,有复查报告保险公司可以直接下核保结论,避免保险公司下体检函(可能还筛查其他指标),另外像肺结节,也肯定要提供病理检查报告或一年内定期复查报告。 这种病史情况,没有复查报告,这一关就过不去,无法避免。 4、关键节点投保 比如医疗险停售,或保险公司开门红时候,投保理财产品等,成为保险公司VIP客户,一般核保可能会放宽一点。 医疗险占用保费预算比较低,等待期短,生效快,健康要求高,所以日常都是第一优先投保险种,趁着身体健康买,早承保早生效。 阅读全文
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2024-06-25
京惠保医疗火了!可带病投保+报癌症特药 自从广东佛医保出现后,不到一年时间,市场上惠民医疗截止目前已有46款。 惠民医疗,交费价格便宜,一年几十元,享有上百万额度医疗保障,支持带病投保,可以报销癌症等院外药店特药,即使对保险不敏感,也会被这款产品给吸引。 最近火爆朋友圈、占据楼宇广告C位的惠民医疗莫过于京惠保,持有北京市医保和公费医疗的人可以投,这款医疗有何特别之处呢?对于很多地区没有惠民医疗的人有没有合适的产品可选呢? 本期话题: 1、京惠保惠民医疗基本信息介绍 2、京惠保与众不同的特色和不足 3、当前46款惠民医疗大盘点 4、2款全国可投的惠民医疗分析 01 京惠保医疗基本信息 这款产品基本形态上与同类相近,不限年龄、职业和健康状况,有北京医保就能投,具体情况如下: 这款产品除了保住院费用,还有17类癌症特药,分别是: 这款产品也是微信公众号线上投保,乍一看也没什么特别,其实还是有特殊之处: 1、报销比例高 针对住院费用能够报销100%,特药费用无免赔,也能够报销90%,这个报销比例相当高。 2、交费价格高 同类产品一般都是四五十块钱,这款产品能够卖到79元,北京人真有钱。 3、产品推广做的好 这一点是很多惠民医疗需要学习的,这款产品不仅有直播、线上宣传,还在各大楼宇广告位进行展示,有利于将产品信息在同城内快速传播,形成一定的舆论场。 就产品本身而言,这个产品价格较高,不报社保目录外自费药,比较坑。 惠民医疗2万免赔,医保如果报销比较高,日常就诊费用6-7万以上才可能用到惠民医疗,意味着只有非常严重的意外或疾病才会用,这些情况会用很多自费药或材料,不报销社保目录外自费药,是个短板。 像当前不少惠民医疗,可以报销社保目录外自费药: 02 当前46款惠民医疗大盘点 随着惠民医疗的普及,目前能够数出来的惠民医疗多达46款: 目前没有惠民医疗的大陆省份及直辖市包括: 新疆、西藏、上海、天津、重庆、内蒙古、海南、河北、江西、陕西、吉林、黑龙江、青海、云南、甘肃。 不过没有惠民也没关系,目前360保险平台和众安在线推出了全国可投的惠民医疗,像众安全民普惠保还可以报销社保目录外自费药。 不过这两款不是政府指导下的惠民医疗,相当于纯商业性质,未来续保是否可靠有待观察。 写在最后: 惠民医疗,交费价格极低,加上可以报销一定特药,对有一定病史患者或是已经投保商业医疗险的小伙伴而言,是一种有益补充,考虑到惠民医疗免赔额高,一般可以买个商业百万医疗险,然后买个惠民医疗作为补充。 阅读全文
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2024-06-25
太平洋保险怎么样?从发展历程、热门产品、服务评价综合分析 “平时一滴水,难时太平洋“,第一次听到太平洋保险的广告词,印象特别深。 这句话契合一人为众众为一人的保险理念,一滴水不注入大海终会干涸,一点钱不存入保险公司,风险来临谁能救你。 发端于1988年,和平安同龄的太平洋保险,经历过分业之变、凯雷入股、集团上市,目前已经成为国内第三大保险集团,2019年保费收入超2000亿,净利润突破200亿,2020年财富世界500强排到第193名。 买保险不仅看产品,公司的作用也不能忽视,前面已经说过国寿、平安,那么从公司层面来看,太平洋人寿究竟怎么样呢? 本期话题: 1、渡尽劫波:太保发展大事记 2、客户服务:太保客户服务评级AA 3、安行保、爱无忧、利赢年年、金佑人生老产品分析 4、在售产品:太保当前热门产品特点盘点 5、优缺点:谈太平洋保险产品值得买吗? 01 渡尽劫波:太保发展大事记 1988年,交通银行成立银行保险部,这是太保的前身。 1991年3月,中国太平洋保险公司正式成立,在1995年增资扩股以后,资本金达到20亿。 1999年,根据分业经营要求,交通银行将持有的太保股份转让给上海市政府,后者逐步过户给相关企业,谁也不曾想到后来允许混业经营,失去太平洋保险,对交通银行而言是潜在巨大损失。 2004年-2005年,太平洋保险经历利差损,寿险偿付能力跌破底线,被保监会警告。 2005年,太保集团联合凯雷,给太保注资66亿,并对公司组织进行再造,太保偿付能力危机解除,寿险公司成功重组,这一年太保董事长为金文洪。 2007年12月,太保新任董事长高国富带领下,太保在上海证券交易所挂牌上市,成为四大上市险企之一。 太保集团不同于平安和国寿,平安已经走向综合金融,国寿坚持主业特强,控股广发行,迈向综合金融,而太保集团专攻保险主业,对多元化经营持观望态度。 2013年11月,太平洋寿险荣获《半月谈》杂志社“2013第四届品牌生活榜-金融榜-最值得百姓信赖的保险机构”奖项。 2015年12月,太平洋寿险“爱无忧”返还型防癌险,“安行宝”返还型意外险,“利赢年年年金保险(分红型)”,“金佑人生2014”增额分红重疾险等荣获《中国保险报》评选的保险业创新等大奖,这些产品名字不少人听着很熟悉。 2017年11月,中国保监会公布2017年保险公司服务评价结果,太平洋寿险荣获2017年度最高评级AA级。 2020年,根据年报显示太保2019年保费收入2125亿,净利润205亿,排到财富世界500强第193名。 02 客户服务:太保客户服务评级 保险公司的口碑,是直接建立在客户的服务体验感受上的,尤其是理赔,如果理赔好、快,往往评价很高。 关于保险公司的服务质量情况,银保监会从电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8指标,覆盖保险公司销售到投诉等所有环节,做出服务评级来看看一家公司服务水平。 根据银保监会公布的数据来看: 服务评级从最好到最坏的排名是:AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D。 看到太平洋人寿两年的综合服务水平都是AA,没有看到哪家公司有AAA级别,太保的服务评价算是顶级。 03 安行保、爱无忧、利赢年年、金佑人生老产品分析 日常听到消费者问的最多的就是下面这几款,看下产品信息: 爱无忧防癌险:早期癌症可以赔到50%保额,价格较低,满期可以返还,基本绝版,目前买不到这么高赔付比例产品。 安行保意外险:早期返还型意外险保障范围相对较窄,但是自驾或公共交通赔付高,适合交费能力强、经常出行的人士,一般家庭成员买个一年期综合意外险就可以。 利赢年年分红险:过去保险理财产品,返还时间更快,现金价值高,长期预期收益更高,要是搭配万能账户,肯定比现在保险理财产品好,过去买到就赚到。 金佑人生A款2014:不少小伙伴买了觉得是个大坑,为啥?交费高前期保额低,按照中档分红,0岁保额30万,到30岁时保额可以达到49万,关键是年交保费比较高,有这么多钱可以直接买个保额50万的重疾险,不必等到30年后享高保额,且分红增保额这个保额增长不确定,不少小伙伴有这个疑虑听着还是有道理。 04 在售产品:太保当前热卖产品解读 目前在售的热门产品包括: 1、金福系列,少儿和成人金福人生的区别在于,少儿金福人生有少儿特疾额外赔,其他疾病没有区别,整体上轻重疾病全面,身故赔保额,搭配如安享百万医疗,保证续保15年,还有住院垫付,这个重疾和医疗组合比较好。金福双禄和金贝双禄,主险是重疾险;而金福优享和金贝优享是以寿险附加重疾的形式,实质上基本一样,只是形式上不同罢了。 2、少儿专属的超能宝系列,从1.0到3.0经历几代的更新升级,作为返还型的少儿重疾险,满期返一定保费,少儿特定疾病赔双倍保额,在市场上有知名度,不过交费比较高,至尊超能宝C款算是当前市场上极为便宜的少儿定期返还型重疾险,A款保障稍高,价格也要稍高。 3、理财产品,目下开门红,太保热门的就是鑫享事诚,预期收益和平安财富金瑞21、国寿鑫耀东方差不多,搭配的传世赢家万能账户实际利率比较高,保持在5%左右浮动。 05 太保产品相对优势与不足 相对优势之处: 1、便捷的服务 太平洋保险建立了覆盖全国的营销网络和多元化的服务平台,拥有5400余个分支机构,与80万多名营销员,加上便捷的小程序APP、微信公众号端口,客户既可以自己完成信息维护、理赔申请,也可以找代理人一对一服务,或自己去网点亲办,针对不同人群都可以及时提供便捷服务。 2、重疾保障有一定品质 产品创新上,针对少儿特疾、成人失能、老年疾病,比如老年痴呆症等,可以直接赔双倍保额,买30万,赔60万。 在重疾定义上,针对严重肠胃炎,大肠或小肠切除就可以获赔重疾,不要求切除长度,有肠胃病患者投保非常有利。 搭配当前的安享百万医疗险,保证续保15年,可以垫付医药费,这个组合比较可靠。 3、主打理财产品预期收益高 每年太平洋的的主打保险理财产品,在现金价值、预期收益和搭配的万能账户上都还可以,加上太保保费收入和净利润排到行业第三,产品关注度比较高,适合作为养老或教育补充。 4、服务质量好 太平洋人寿自成立之初,尤其注重客户的服务体验和感受度,连续多年获得”综合服务满意度第一“的荣誉,近两年的服务评价等级都是2A。客户感受到公司的服务情况,能涉及到的项目除了保单的承保、维护环节,关键的还是理赔环节。 理赔是否宽松、及时,对于被保险人来说,感受度很不一样,太平洋人寿能被冠以”服务满意度第一”的名号,在整体的服务质量上,居于同业前列。 相对不足: 1、产品倾向常规 太平洋人寿目前重疾险以储蓄型重疾和返还型重疾险为主,没有当前比较热门的定期或终身消费型重疾险,对满足客户多样性需求不是很有利。面对不同用户,只有两类产品可供选择。 另外当前重疾险普遍都有癌症单独赔多次,间隔时间短,价格比较便宜,保障期限和身故赔付灵活。在产品创新上还有待提高,金福系列属于常规重疾险。 2、定价高,适合中高端家庭 针对部分低收入群体,或者年龄比较大预算较少的用户,比如年龄比较大,买个10万保额,花光预算,可是发生大病,这一点钱解决不了问题,实际上并不保险。 平心而论,太平洋人寿保险公司产品适合中高收入家庭,不仅当时买足保额,后续还有能力持续交费。 3、容易忽略的“小坑” a、太平洋人寿停售的产品金佑人生,对于高龄人士来说,会出现保费倒挂,即所交保费大于保额的情况,算是一个比较大的“坑”,保额增长需要时间,每个人面临风险不可预测,假如意外或疾病明天就来临,这个保额缓慢增长比较鸡肋。 b、另外留意太保附加安心住院小额医疗和心安怡医疗险,不少消费者反馈发生一次小病理赔或结石之类的手术,第二年续保时不给续保或做除外责任,这款产品续保每年审核,说明太保在日常用的最多的医疗险上续保审核很严。 c、轻疾定义较过去稍严,像高发轻疾轻微脑中风,过去金诺人生保的明显就比当前的金福系列理赔门槛低。 写在最后: 关于太平洋人寿的相关情况就介绍到这里,关于太平洋人寿你是怎么看待的?或者你认为它有哪些好的方面或者有不好的地方,欢迎留言交流! 阅读全文
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2024-06-25
2020年三季度保险公司偿付能力报告,3家公司被重点核查! 截止10月底,各家公司陆续披露了三季度保险公司偿付能力情况,尤其是人寿险公司尤为引人关注。 偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金能力。换句话说偿付能力强,才能去谈分红高低、万能利率是否稳健、理赔款是否按时给付,是否有钱去做客户服务建设等,偿付能力直接关系到消费者投保重疾险、医疗险、理财产品的用户切身利益。 本期话题: 1、上季度偿付能力较低公司偿付能力变化 2、三季度热门的19家大公司偿付能力情况 3、两面看:偿付能力低被接管,是福还是祸? 01 上季度偿付能力较低公司偿付能力变化 银保监会针对偿付能力的要求是综合偿付能力不低于100%,核心偿付能力不低于50%,风险综合评级在B以上。 一般综合偿付能力低于130%时,就会被纳入重点核查范围,如果综合偿付能力低于100%可能会被接管。 看看二季度偿付能力较低公司偿付能力变化情况: 像建信人寿、上海人寿、恒大人寿、珠江人寿、中银三星、百年人寿偿付能力都有明显提高,基本已经摘掉了偿付能力低的帽子。 君康人寿、富德生命人寿仍然保持比较低的水平,尤其是君康人寿综合偿付能力跌破100%,有可能就会被接管。 中法人寿,目前偿付能力极低,三季度保险业务收入为0,三季度亏损1000多万,靠从大股东借款暂时维持,这家公司由于保险业务收入基本为0,客户数很少,社会影响小,既没有被接管,也没有多少改善,没有看到接盘侠。 02 19家热门大公司三季度偿付能力情况 看下二季度和三季度对比变化: 大公司偿付能力整体上变化极小,值得关注的就是信泰人寿偿付能力有明显提高, 华夏人寿、天安人寿由于被接管,三季度没有披露偿付能力数据。 从过去的经验数据来看,保险公司被接管通常有三个特点: 1、偿付能力低,跌破警戒线。 2、大股东难以改善公司困境。自身已经无法救药,公司治理和管理出现困境; 3、保费收入高,有广泛的客户群体,要是出现偿付危机,会造成恶劣社会影响。 像过去新华保险、安邦保险,分支机构遍布全国,客户极为庞大,这种情况监管层必然要出手,但是类似中法人寿,偿付能力虽然低,但是客户少,社会影响小,不需要被接管。 目前华夏人寿2019年保费收入1827亿,排到行业第4,而天安人寿2019年保费收入达到520亿,排到行业第10,一旦出现偿付困境,必然会被接管,防止风险扩大,危及客户利益。 最后就有灵魂一问。 03 偿付能力低,是福还是祸? 1、从短期来看,对消费者是不利的。 偿付能力低,简单说就是保险公司资金已经不多,直接影响的就是理财产品收益率。比如华夏和天安人寿保险理财产品万能利率影响尤其明显。 华夏过去不少理财产品,不少万能账户实际利率6%,目前除了金管家钻石版、金管家赢家版、金管家钻石增强版等少量万能账户保持5%利率以外,大量万能账户实际利率只能保持在3-4%,下降尤其明显。 天安人寿所有保险理财搭配的万能账户实际利率,都降低到5%以下,近年来热门的鑫如意、鑫如意C款万能账户利率也只能在4.9%-4.95%。 一般偿付能力低,保险公司可能采取停建分公司网点、降低分红和万能实际利率,停售赔付率高的一年期短期险种等方式,开源节流,提高偿付能力,对部分消费者权益可能会有影响。 从长期来看,对消费者是利好消息 从过去新华保险、安邦保险接管来看,通常采取如下步骤: 第一步、派出专门工作组接管保险公司,保险保障基金注资,保证到期应付保险金按时给付,客户应对拿到的理赔款或生存金等确定利益不受损失。 第二步、将原有大股东彻底扫地出门。银保监会动用保险保障基金、联合国企或央企一起出资,陆续收购了大股东股份,收购以后保险保障基金、联合国企或央企一般会绝对控股,保险公司性质会由民营改为国有控股。 第三步、后续保险保障基金正式将股权转让给中央汇金或央企,完成接管整顿,公司治理和运营步入正轨,保险保障基金退出。 从这个流程就看出来,所谓接管,是将公司管理、股权等与过去一刀两断,重新洗牌,过去旧保单和服务由新成立公司负责,新成立的保险公司可以浴火重生。 对于明天系控股的华夏人寿、天安人寿等公司来说,未来如何,我们拭目以待。 阅读全文
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2024-06-25
重疾疾病定义20版正式实施,5种疾病理赔门槛变高! 11.5日下午,中国保险业协会正式公布了重大疾病重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版),从2021年2.1日起,使用了将近13年旧的疾病定义将会被废止。 这次疾病定义修订,经历两次全社会征求意见,千呼万唤始出来,结果和之前预想的一致,基本与第二次征求意见稿一致。 开弓没有回头箭,这个疾病定义规范影响我们这一代人,未来几十年都要长相伴。 本期话题,就全面梳理新旧疾病定义变化点,以及疾病定义对消费者的具体影响。 1、28类高发重疾种类及定义变化 2、轻疾疾病种类及赔付比例变化 3、重疾定义规范实施时间、范围、及社会影响分析 4、灵魂一问:你会买新版还是旧版? 01 高发重疾种类及定义变化 2007版重疾规定高发重疾为25类,2020版新增3类,各家公司必须承保且理赔门槛一致的疾病增至28类。 看下针对高发重疾疾病定义变化(理赔门槛有变化): 通过对比看到: 变化一:有11类疾病较过去稍微降低理赔门槛 像心脏病、脑中风、瘫痪、主动脉手术等,疾病定义稍微宽松一点。 变化二:5类疾病较过去理赔门槛变严格 包括:癌症、冠状动脉搭桥、双耳失聪、心脏瓣膜手术、严重肺动脉高压,其中变化最大的,关注度最高的就是第一高发癌症甲状腺癌,做了调整。其中变化最大的,关注度最高的就是第一高发癌症甲状腺癌,做了调整。 变化三:新增3类重疾 包括慢性呼吸功能衰竭,克罗恩病、溃疡性结肠炎,后面两种都跟肠道类疾病有关,当前一般重疾险都能保,是否新增3类,这个意义不大。 具体如下: 02 轻疾疾病种类和定义变化 新增3类高发轻疾,分别早期癌症、轻微脑中风、早期心脏病,这些当前99%的重疾险都能保,是否新增意义不大,主要轻疾赔付比例有变化。 变化四:根据疾病定义规范,轻疾赔付比例不超过30%,且多次赔付责任产品,轻疾后续赔付比例也不能超过保额30%。 变化五:原位癌不再列为轻疾,是否承保由保险公司自行定义,根据大公司披露的理赔年报,原位癌是过去第一高发轻疾。 03 重疾定义实施时间、范围和影响 1、关于实施时间 根据银保监会人身险部副主任贾飙表示,本次疾病定义实施过渡期为发文之日(即11月5日)起至2021年1月31日,过渡期内仍然可以投保基于2007版定义规范的重疾险,过渡期结束后,各公司只能销售基于新定义的重疾险。 也就是说定义实施有将近两个多月时间窗口。 2、关于实施范围 新的疾病定义规范基于国内外成人重大疾病发作状况,因此新的疾病定义适用于保险期限18周岁以上阶段的重疾险产品。 很多少儿重疾险保障期限,是保终身或定期,一般会包括18岁以上,后续少儿重疾险一般也会采用新的疾病定义。 3、新版重疾险,对消费者有何影响? a、对心脑血管病史倾向的人较有利 新版定义,在脑中风后遗症、心脏病上门槛稍微降低一丢丢,再生障碍性贫血、主动脉手术理赔门槛降低,整体上对有心脑血管疾病患者,比较有利。 个人觉得自己心脏、血压都不是很好的人,已经有明显疾病倾向,投保新版重疾较为有利。 b、甲状腺癌变化最大,严重影响女性权益。 甲状腺癌是女性第一高发重疾,尤其是乳头状和滤泡状甲状腺癌居多,生存率高,治疗费用低。如果是带有癌症多次赔付,那么后续多次赔付概率高得多,后续甲状腺癌复发或发生其他癌症还能再赔一次。 如果老婆和女儿没买重疾险或买的保额不高,错过这个时间窗口,就没有以后。根据保险公司理赔年报: 当前十大高发重疾,癌症占了67% 在女性高发癌症里面,甲状腺癌占了21.8%: C、原位癌是否承保,是轻疾保障的最大变量。 早期甲状腺癌划入轻疾以后,原位癌作为单独一个疾病种类,那么轻疾多次赔付概率大幅提高,如果原位癌不保,那么轻疾保障就明显不全。 新版疾病定义新增三个轻疾定义,像轻微脑中风还有具体的后遗症要求,不少旧版重疾险,在早期癌症、轻微脑中风上实际门槛更低。 新的轻疾赔付比例不超过30%,对消费者而言,也是不利的。 写在最后: 灵活一问,你会买新版还是旧版? 新版疾病定义,既有疾病理赔门槛降低,也有理赔门槛变高,主要改革对象是甲状腺癌,对消费者的影响,一是看个人是否有病史情况,看下该疾病未来理赔门槛是否变高;二是看个人性别,尤其是女性。 你会买新版还是旧版呢? 阅读全文
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2024-06-25
老人医疗怎么买?适合老人医疗险综合对比 不久前邻居家老爷爷逛公园时,在下台阶不小心摔下来,家人送到骨科医院,CT显示小腿粉碎性骨折,医生说如果是年轻小伙子,这种情况手术后半个月可以出院,但是老人上了年龄,恢复没那么快,需要住院一个月,让家人准备4万块钱,当时觉得很倒霉,但是也没办法,万幸没有其他情况。 老人就是这样,上了年纪,最常见的就是意外骨折,还有就是老年疾病,比如高血压、糖尿病之类的,经常吃药, 要是出现瘫痪、老年痴呆症等情况,身边就离不开人,需要有人长期赔付。 老人需要买保险吗?风险摆在眼前,其实一份医疗险还是很有必要,可以应付严重意外或疾病住院情况,能报销一定治疗费用, 老人有保险,不用担心拖累孩子。老人医疗险怎么买呢? 本期话题: 1、弄清四个注意事项,老人投保不踩坑! 2、 适合老人的6款百万医疗险综合对比 3、不同产品适合人群分析 01 弄清四个注意事项,老人投保不踩坑 给老人投保医疗险,这些问题需要提前想好; 1、交费价格是否能接受 医疗险针对50岁以上人群价格开始不便宜,不少产品老年价格很贵,平平安安一年交三五千,还是消费险,平平安安不退钱,很多人是接受不了的,价格能便宜一点,性价比较高的更好。 2、医疗险续保条款是否可靠 医疗险续保条款关系到,上一年发生理赔,第二年是否还能续保的问题,老人尤其是65岁以后买不了百万医疗险,65岁前没有投保,后续就买不了,本来可以买的产品就少,要是买了医疗险,赔了一次就不给续保,后续又买不了其他产品,就真的巨坑。 3、不实告知是拒保重灾区,健康告知很重要 如果老人近几年有过门诊、住院记录或体检异常,投保医疗险就需要特别留意,不少人本来就不相信保险, 要是不如实告知被拒赔,就更会加深这一刻板印象。 保险公司只承担未来发生的风险,针对过去已有风险不承担责任,有病史一定要告知,通过审核,后续理赔才不担心。 4、老人腿脚不方便,理赔是否便捷要上心 老人上了年龄腿脚不方面,要是意外或疾病出险,更没有精力去办理赔,对住院期间各种材料有时候也是懵懵懂懂,搞不清。 老人买保险,不建议去微信、支付宝等平台上自己购买,最好是在身边保险经纪人或保险业务员手中投保,这种可以一对一沟通,及时报案,去哪个医院就诊,出院需要什么资料,理赔是否要垫付医药费等等,有人好沟通。 老人买医疗,价格便宜,续保宽松,服务方便就可以。 02 适合老人6款百万医疗对比 这些产品基本上都是当前热门产品,在价格等方面都有一定特色。 看下产品基本情况: 当前价格比较便宜的,就是这几款,华夏医保通旗舰版,是线下产品,不能单独投保,必须买个主险,其他的可以单独投保,华夏目前偿付能力比较低,公司被接管,医疗险可靠性存疑,重疾险不影响。 其中价格最便宜,续保条款也比较好的,就是复星超越保2020,线上产品,在保险经纪人指导下投保。 人保健康好医保长期医疗:是支付宝上蚂蚁保险平台销售的产品,纯线上产品,服务都是找保险公司客服。续保条款和价格还可以,服务欠缺; 水滴保百万医疗险2020,是水滴保险商城销售的医疗险,首月价格优惠,增值服务也还可以,就是续保条款不是很确定,是连续投保,不是承诺续保或保证续保。 尊享e生2020,是众安在线的一款线上产品,价格也还可以,就是合同条款写着续保每年审核。 平安E生长期医疗,保证续保20年,是当前保证续保时间最长的医疗险,比其他产品价格要稍高,续保可靠,平安也是大品牌。 三、不同产品适合人群 就老人群体而言,就综合性价比而言,复星超越保2020性价比高,综合保障比较好,交费更高,能够接受高一点价格的,可以考虑平安e生保长期医疗。 如果老人年龄超过65岁,或者当前已经有复杂病史,只能投保防癌医疗险。 阅读全文
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2024-06-25
干货!生病了怎么买保险?常见42种疾病核保要点一览 日常对于已经有病史的小伙伴来说,健康告知是投保的第一道拦路虎,那么如何才能迈过这道坎顺利承保,保证日后理赔不会出现纠纷呢? 关于疾病,医生对于疾病的认知和保险公司对疾病的看法,很多时候完全不同,保险最关心的是两点,一是询问是否有过相关病史(跟是否痊愈无关);二是已有病史即使已经痊愈,只要违背健康告知问卷,仍然需要保险公司来审核。 那么对于不同疾病,保险公司关注点到底哪里,什么情况下审核会比较宽松呢? 1、三种情况投保需提供体检报告,别傻傻不知道! 2、常见42类疾病,保险公司核保关注点一览 3、已有较为复杂病史,顺利承保四个技巧 01 常见需要提供体检报告的三种情况 如果已有病史,针对一些比较复杂病史,保险公司通常需要提供检查报告判断病情,确定承保风险,要么消费者主动提供检查报告,要么被动的等保险公司下体检函约你去体检。 一般是三种情况遇到: 1、无近期复查报告。比如客户5年前患有某种疾病,比如乙肝病毒携带者,可是过了这么长时间,目前究竟如何不知道,投保时100%会要求提供近期乙肝五项及肝功能检查报告。如果客户要是没有复查报告,保险公司也不下体检函,一定会延期承保。 2、大龄投保或保额过高。要么是累计投保多份保单或因为年龄大,保额超过契调线,需要体检。 3、医保卡外借。医保卡借给别人用于购买高血压、糖尿病、甚至是癌症用药,投保如实告知,一般要求全面体检,证明自己健康。 02 常见42种疾病核保要点 日常小伙伴遇到最多的无外乎以下42种疾病,看下疾病类型: 针对每一种疾病,保险公司看哪些指标,什么情况下核保会比较宽松呢?这里逐一列出。 掌握核保要点,解决两个问题: 一是判断能不能投保; 二是核保大概什么结果。 如果遇到疾病比较复杂或不在上述表格类,可以咨询专业人士或人工客服。 03 已有复杂病史,顺利承保五技巧 已经有复杂病史情况下,这些操作,对核保有一定帮助: 1、主动复查。针对过去就诊情况,主动去医院复查,拿到复查报告提交审核,一般可以直接出核保结论,避免保险公司下体检函(可能检查项目更多)。 2、积极治疗。比如有息肉、胆囊炎、结石、肥胖、超重等,通过治疗和日常锻炼,等身体指标明显好转以后再去投保。 3、节点投保。在保险公司开门红或产品停售节点,出于保费规模考虑,可能会降低承保条件,不能是非常严重病史。 4、多家公司投保。不同公司核保标准不同,针对一些疾病有的公司可能比较宽松,多撒网,可能会有更好结果。 5、VIP客户。消费者有投保保险理财产品搭配一些健康险一起投保,针对保费收入非常高的高端客户,保险公司都会另眼相看。 阅读全文
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2024-06-25
延迟退休出炉:男女65岁才退休,养老靠商保? 近日中央提出《国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》的文件,其中两段话尤其引人关注: 第一句:“实现基本养老保险全国统筹,实施渐进式延迟法定退休年龄。”目前女性50岁或55岁退休,男性60岁退休,还会往后延迟; 第二句:“优化生育政策,增强生育政策包容性“,”积极开发老龄人力资源,发展银发经济”,在目前放宽二胎政策基础上,可能还会进一步放宽,另外鼓励老年人积极参加工作。 那么为何要延迟退休?具体是怎么延迟?延迟后社保养老还有吸引力吗? 01 人口老龄化时延迟养老重要原因 人口老龄化,就是老龄人口占比高,新生儿出生率低,长此以往,越来越少的年轻人如何养活庞大的老龄群体,养老金从哪里出?西方国家在经济发达以后逐步迈入老龄化,作为发展中国家过早进入老龄社会,在养老金、养老配套设施、服务体系都面临巨大压力。 我们国家65岁以上中老年人口占比的趋势:一般把占比超过7%认为是步入老龄化标志。 这种情况除了发展经济,扩大养老金收入来源,剩下的措施就是延缓老龄化压力: 增加新生儿人口,延长退休年龄。 02 延迟退休,可能步骤分析 根据业内人士看法:或将采取女性退休年龄每3年延迟1岁,男性退休年龄每6年延迟1岁,到了2045年男女同龄达到65岁。 女性一般50岁或55岁开始退休,这种延迟退休,对女性影响尤其明显。 目前居民平均寿命77岁,2030年平均寿命79岁,如果真的65岁退休,意味着,交了15年及以上养老金,后面平均只能领12年-14年。 03 养老口号,或许又得变一次 1985年,那时候:只生一个好,政府来养老; 1995年:只生一个好,政府帮养老; 2005年:养老不能靠政府 2015年:再老也要养政府 2025年:延迟退休好,再干十年不算老! 2045年:延迟退休好,65刚刚好! 04 延迟退休,社保养老值得交吗? 社保是国家给予居民的一种福利,有时候还涉及到购房资格和落户等问题,其福利性质不容置疑,但是优缺点需要全面把握。 社保养老如果有单位情况下,个人只需要交很小一部分,到了退休年龄,可以领终身。 优点在于: 缺点在于: 社保养老很多时候受政策性影响比较大,调整养老金或延迟退休等信息,总是会搅动很多人的神经,有条件完全可以投保一份商业养老金作为补充,即使当地基本工资水平比较低,假如养老金一个月只有两三千,加上商业养老金每个月固定领取3000元,那么一个月可以拿到五六千,会有一个不错的晚年。 商业养老,是社保养老的有益补充,社保养老和商业养老可以一起买。如果个人不能挂靠单位,或者年龄已经比较大,缴费时间比较短,个人账户养老金低,退休领取金额低,可能买商业养老可能更划算。 当前各家保险公司进入开门红时期,保险理财产品形态较过去更好,要么是主险年金附加万能账户,或者是固定领取的养老年金保险,商业养老的优点在于: 商业养老保险作用,对普通人而已,没有太多高大上的理由。无非是: 让个人退休后每个月拿的钱更多一点,有一个品质生活; 让小伙伴现在强制存一笔钱,不会随便被别人拿走; 如果未来真的延迟退休,那么在55岁-65岁这十年,这笔钱可以提供一定的生活补助。 写在最后: 养老是刚性需求,到了一定年龄,开始规划每个月或每年能够存一笔钱,能够保值增值,安全性高,对未来养老要有所筹划,政策总是在变,但是个人养老,不能随便被外部因素所左右。 阅读全文
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2024-06-25
惠民医疗有四大缺点,注定无法代替商业保险 惠民医疗出现以后,面对这种交费几十元,保额上百万的医疗,不少消费者出现疑问,过去买了重疾险、商业百万医疗险等产品,是不是只要买个惠民医疗就足够了? 惠民医疗投保门槛低,对一些亚健康人群比较有利;另外价格低,可以让更多人群容易接受,对增进居民对保险认识,激发保险需求、促进商业保险向全社会普及有积极意义。 就惠民医疗本身而言,有以下几大缺点,消费者投保前需要牢记。 01 缺点一 理赔门槛极高,大病才能用 当前惠民医疗都有2万免赔,有社保情况下,日常住院花费六七万以上,才可能达到理赔的起付线,2万免赔指的是住院费用,扣除社保报销以后,再减去2万,意味着社保报销比例越高,惠民医疗获得赔付的门槛越高。 惠民医疗报销公式:(住院总费用-社保报销-2万免赔)*报销比例 比如住院花费7万,社保报销5万,本次住院依然达不到理赔门槛。 不同治疗费用下可能用到的商业保险: 日常惠民医疗能够获得理赔的场景:治疗费用六七万以上,非常严重的疾病或意外事故才可能获赔。 02 缺点二 既往病史要求严,限制患者权益 惠民医疗典型特点,不限年龄、不限职业、不限健康情况,都能买,但是有特定的病史,可以投保,但是相关治疗费用不赔。 特定的病史通常包括: 基本上把所有已有高发重疾患者排除在外,带病投保的实际意义大大折扣。 03 缺点三 不保社保目录外自费药 前面说过,日常至少花费六七万以上,才可能用到惠民医疗,一般可以认为是大病或严重意外。 有过住院经历的人应该清楚,对于大病患者,最怕的就是社保目录外自费药,社保报销不了,消费者需要自费。 比如大病住院花费30万,社保报销合理费用12万,剩下18万自费药,无论是企业职工还是公务员,社保一毛钱报销不了,严重疾病或意外住院,肯定会用到高额自费药或自费材料,这就是为何社保人人有,发生大病还是倾家荡产的原因。 大多数惠民医疗恰好只保社保目录内合理费用,不报社保目录外的自费药,大幅降低了赔付责任,是个巨坑。 通常住院费用分为甲类、乙类和丙类三类费用,社保能够报销的甲类药品只占2000多种,剩下的10000多种丙类药品或器材都是自费。 04 缺点四 未来可涨价或停售 目前惠民医疗各家公司承保未满一年,价格低,未来赔付情况和参与人数不确定。 未来如果赔付率比较高,参与人数变少,就会涨价。 目前惠民医疗,最便宜的19元一年,大多数定价都在50-70元,比较高的是180元左右一年,未来定价是不确定的,如果是小城市,后续参与人数不足,后续是否还有惠民医疗是不确定的。 写在最后: 正是因为上述局限,惠民医疗,可以参与,但是不能依靠。 对于身体健康的消费者而言,商业百万医疗和惠民医疗可以一起买,惠民医疗有特药保障,一定程度上是百万医疗的有益补充,优先考虑理赔门槛低,续保条款好、可以报销社保目录外自费药的百万医疗险,真正解决一些严重风险。 阅读全文
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2024-06-25
利好消息:多家公司公布重疾择优理赔方案! 11.5日重大疾病定义使用规范新规公布后,至1.31日正式实施,还有两个多月窗口期,不少消费者对投保新产品还是旧产品有顾虑,为此,目前已有多家公司正式公布择优理赔方案: 简单说: 买的基于2007版疾病定义的重疾险,后续发生重疾理赔,既可以按照旧产品定义,也可以按照新的重疾定义申请理赔,决定权在消费者。 旧版疾病定义:在甲状腺癌、心脏瓣膜手术、双耳失聪等情况理赔门槛更低; 新版疾病定义:在脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重阿尔茨海默病等理赔更低。 这个方案特点: 1、投保旧版是重大利好。 2、买旧版,新旧疾病定义优点全部享有; 3、买新版,只能按照新版疾病定义重疾险执行; 4、只有对外正式公布择优方案的公司产品,才享有相关权益。 阅读全文
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2024-06-25
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