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社保第六险要来了！28省区市试点，广州符合两个条件即可申请 近期，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，明确将长期护理险试点扩围。 长期护理险被称为社保“第六险”，早在2016年，人社部就公布了15个长期护理保险制度的试点城市名单。而经过4年的试点，长护险的试点范围终于扩大到了28个省区市。 那么，被称为社保“第六险”的长期护理险究竟是什么？我们的养老真的能靠它吗？不妨一起了解一下。 01 长期护理保险的申请、交费及待遇分析 所谓的长期护理险是指为那些因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力从而需要长期照护的人提供护理费用或护理服务的保险。 长期护理险在我国存在两种形式，一种是商业保险，另一种，就是本期我们讨论的社保中包含的长护险。 目前我国失能和半失能老人已经超过了4000万，且人口老龄化程度还在不断升高，在此背景下，国家开始了对长期护理保险试点的探索。 2016年，国家首次进行长期护理险的试点，如今4年过去，9月16日，国家医保局、财政部发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，明确将北京、天津、山西、内蒙古自治区、辽宁、福建、河南、湖南、广西、贵州、云南、陕西、甘肃、新疆维吾尔自治区等14个省区市相关市区纳入长期护理保险制度试点。 试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，筹资以单位和个人缴费为主，承担比例原则上相同，其中个人缴费部分则可由其职工基本医疗保险个人账户代扣代缴。 以广州为例，我们来具体地了解一下长护险： 1. 申请 需要护理的老人首先需要进行申请，申请的条件是： （1）是当地职工社会医疗保险的在保人员； （2）保人因年老、疾病、伤残等原因生活完全不能自理达到或预期将达6个月以上，经评估后符合护理条件。 评估主要由专业人员根据医保局发布的《日常生活活动能力评定量表》进行。 2.享受待遇及报销 广州的长护险分为机构护理和在家护理，机构护理是指养老院等机构为住院老人提供生活照料；居家护理则是由家人或护工提供护理，此外护理站、社区养老机构等机构也会为居家老人提供上门照护或社区日间集中照护。 对于机构护理的，基金提供75%的报销比例且每人每天不超过90元，医疗护理每人每月报销不超过1000元； 对于在家护理的，基金提供90%，其中，基本生活照料花费每人每天不高于103.5元，医疗护理每人每月报销不超过1000元。 3. 缴费办法 通过职工医保统筹基金、单位补充医保资金、个人缴费及财政补助等渠道解决。其中,个人缴费不低于筹资总额的30%,个人缴费可从职工个人医保账户代扣，也就是说大家不需要另外进行交费。 社保第六险要来了！28省区市试点，广州符合两个条件即可申请 02 长期护理保险落实有难度，服务质量是关键 长期护理险一直以来在我国的关注度都不高，就现实而言，落地推广有一定难度。 1.落地宣传难 长护险面对的群体基本都是年纪较大的失能老人，一般其子女也有一定年纪，这类人群一般社交圈较窄且固定，难以获得相关信息。 而在网络上关于长护险的热度也不高，想要通过搜索来获得关于长护险的具体信息也比较困难。如何让民众知道、了解长护险，并参与进来，享受长护险？这是一个需要解决的问题。 2.服务质量难衡量 长护险是好东西，但在落实过程中还需要有效地跟进后续服务，特别是对失能老人的人工护理。当前护理人员的素质良莠不齐，且护理方式往往每家每户各不相同，很难进行统一、有效地衡量。 如何确定补贴下发下去，老人得到了有效的服务？如何平衡护理“质”与“量”的关系？要让长护险切实地发挥作用，帮助到更多人的养老，我们仍需要探索和思考。 03 推动商业长期护理保险，是有益补充 除了惠及民众以外，其实长护险的推广也为商业长护险的开发提供了助力。 一方面，社保长护险的推广能够加强民众对长期护理的认知。目前长护险作为社保的完善，注定了其具有普惠性质，它的保障一定是有范围和限度的。 而如果长期护理被证明是一种行之有效的养老方式，那么对护理质量有更高要求的人群，将自然而然地寻求社保长护险以外的补充，转向商业长护险。 另一方面，社保推出长护险能够倒逼保险公司开发相关产品。一直以来，我国的健康险市场都很少将目光集中在长期护理险上，市面上也鲜有相关产品的推出。 实际上在发达国家，有相当一部分人群通过长护险和第三方护理机构来解决自己的养老问题。 本次长护险试点范围扩大，相当于国家带头关注，希望能带动保险公司跟进，推出更多丰富的长期护理险产品。 那么本期对长护险的介绍就到这里了，你对社保的“第六险”是怎么看的呢？ 阅读全文
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2024-06-26
泰康人寿保险公司靠谱吗？从产品体系、客户服务等分析 泰康集团成立于1996年，总部位于北京，至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大型金融保险服务集团。集团旗下拥有泰康人寿、泰康资产、泰康养老等子公司。 泰康人寿作为泰康集团的子公司，注册资本30亿元，截止2019年底，公司总资产超8200亿元，净资产超610亿，规模保费超1700亿元。 泰康人寿作为一家致力于为工薪白领阶层提供专业化、高品质保险服务的人寿公司，泰康推出的乐享系列重疾险，保障责任简单实用，增加的特定疾病保障有特色；健康尊享系列医疗险，续保前2年审核通过，第3年无审核续保，保障责任稳定。 泰康养老和泰康人寿同为集团旗下子公司，在产品的推出上取长补短，保险和养老结合的模式致力于解决当前比较关注的医疗、养老问题，未来的市场发展定位明确，在众多的保险公司中区分度很强。 那么，泰康人寿到底怎么样？泰康养老好还是泰康人寿好呢？ 本期话题： 1、发展回顾：泰康人寿保险公司的简介 2、泰康服务：当前保险公司客户服务水平排名 3、泰康人寿当前在售主要产品的特点 4、大公司的相对优势与不足 01 发展回顾：泰康人寿保险公司的简介 1996年，经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。 1999年5月，泰康人寿妥善处理了当年公司最大的个人寿险理赔案，累计支付240万元理赔款。 2000年11月，经国务院同意、保监会批准，泰康人寿圆满完成外资募股。 2001年，泰康人寿在保险业内率先采用国际惯例进行信用评级，三年内从AA级跃居AAA-信用等级。 2007年，泰康人寿实现规模保费收入342.37亿元，成功挺进内地寿险市场第四。 2008年1月，泰康人寿荣膺中国财经风云榜“2007年度最受信赖的寿险公司”称号。 2016年，泰康人寿在"2016中国企业500强"中排名第114位。 2018年11月，荣获“2018TOP金融榜评选--年度最佳寿险公司”。 2019年12月12日，《汇桔网?019胡润品牌榜 》发布，泰康以230亿元品牌价值排名第71。 02 泰康服务：当前保险公司客户服务水平排名 在日常的生活中，如果要了解一家公司的口碑，首先想到的是询问身边人对该公司的评价。但个人评价带有主观感情色彩，有时候会因为个人的喜好来决定一家公司好与不好，缺少一定的客观公正性。 这里引用银保监会从电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8指标，覆盖保险公司销售到投诉等所有环节，做出服务评级来看看一家公司服务水平。 这个数据来自监管机构，客观公正。 根据银保监会公布的数据来看： 服务评级从最好到最坏的排名是：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，最好的获得AAA，最差的是D。 看到泰康人寿去年的综合服务水平是A，属于较好水平。 03 泰康人寿当前在售的主要产品特点 1、乐享系列，当前热销的乐享健康2020和乐惠健康2020，两款都是泰康主打的重疾险系列，保障责任比较简单实用，增加了特定肿瘤切除术保障，整体上轻重疾病全面，身故赔保额，搭配健康尊享百万医疗，组合销售。 2、健康尊享系列，从健康尊享B+到健康尊享D，前后经历了三次升级，最新款的健康尊享D无论是在保障范围还是保额上，都最高。不过针对住院膳食费床位费、门诊恶性肿瘤及肾透析费用，有年度单项限制。 3、理财产品，日常消费者见的比较多的就是当前在售的鑫福年金和智赢人生，智赢人生分为成人版和少儿版，每年有分红，搭配鑫账户保底利率2.5%。 04 相对优势和不足 相对优势： 1、客户服务便捷 泰康人寿拥有遍布全国的数千个分支机构，截止2019年底，各级保险分支机构超4000家、销售队伍80万人。泰康人寿在全国设有36家分公司，覆盖中国大陆所有省级行政单位，位列亚洲寿险十强第八，中国寿险十强第四。 2、知名度高、品牌加持 保险产品消费的特殊性，让不了解保险的人不敢相信保险，觉得这么好的事情，保险公司是”傻子“才会做。 然而实际上，保险就是大数据法则下的风险共担，所以几千保费撬动几十万保额完全是真实可信的。 但从保险销售角度来说，大公司知名度高，加上业务员就在身边，实际上给客户不安的内心注入强心针，更有利于销售产品。 3、保障责任均衡 产品没有特别大的优点，但也没有致命的缺陷。泰康的健康尊享医疗，社保可抵扣免赔额，在市面上仅此一家可以做到这样，获赔门槛比较宽松，这是一个亮点。 日常乐享重疾加上健康尊享，轻重保障全面，医疗险第三年起承诺续保，比较均衡。 4、保险和养老结合 泰康集团旗下的泰康养老整合保险支付与医养服务，构建大健康产业生态体系，创新医养融合模式，打造泰康之家养老社区及康复医院布局，实现养老和医疗在保险的结合。 有泰康集团背后的支持，和泰康养老的配合，获得更多的资源和资金投入，市场的前景更加明朗。 相对不足： 1、产品体系不够丰富，产品创新度不高 泰康人寿目前重疾险以储蓄型重疾和返还型重疾险为主，没有当前比较热门的定期或终身消费型重疾险，对满足客户多样性需求不是很有利。面对不同用户，只有两类产品可供选择。 另外当前重疾险普遍都有癌症单独赔多次，间隔时间短，价格比较便宜，保障期限和身故赔付灵活。在产品创新上还有待提高，乐享系列属于常规重疾险。 2、交费价格较高，需要考虑预算 针对部分低收入群体，或者年龄比较大预算较少的用户，比如年龄比较大，买个10万保额，花光预算，可是发生大病，这一点钱解决不了问题，实际上并不保险。 平心而论，泰康大公司产品适合中高收入家庭，对收入有一定要求，不仅当时买足保额，后续还有能力持续交费。 3、癌症不能单独赔多次 泰康主打的产品类型还是线下传统渠道销售，在产品形态的设计上，投保重疾险不能搭配癌症多次赔，线下大公司如平安就有这项选择，间隔3年或5年，癌症的新发、复发、转移和状态持续再赔1次保额，实际意义更高。 写在最后： 关于泰康的相关情况就介绍到这里，关于泰康人寿你是怎么看待的？或者你认为它有哪些好的方面或者有不好的地方，欢迎留言交流！ 阅读全文
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2024-06-26
太平人寿保险公司靠谱吗？从发展历程、产品体系、客户服务等分析 太平人寿的发展历史悠久，自1929年成立，自2001年全面恢复国内人身保险业务后，已是我国第六家全国性寿险公司，目前为止公司注册 资本金100.3亿元人民币，总部设在上海，是国内中大型寿险企业之一。 进入新时代，中国太平坚持“国家所需、太平所向”战略导向，确立国际化新战略，依托集团综合性、多元化经营平台，不拓展销售渠道，打造更为周全的保险保障和一站式、一揽子金融保险服务。 加强科技创新和“保险+健康+医养”全产业生态链，积极将“共享太平”的理念转化为社会责任，参与教育医疗、健康环保等公益项目。 那么，这家公司实力怎么样？理赔服务快吗？ 本期话题： 1、成长之路：太平人寿发展大事件 2、服务质量：太平人寿消费者客户服务评级 3、解读产品：太平人寿当前主打产品特点 4、太平人寿这样大公司相对优势与不足 01 成长之路：太平人寿发展大事件 1929年，金城银行在上海独资创办太平水火保险公司，太平初具雏形。 1934年，太平保险公司开设人寿保险部。 1938年，太平人寿保险股份有限公司正式成立。 1956年，暂停国内业务，经营重心转移海外。 2001年12月，太平人寿宣布公司复业。 2002年12月，推出国内首个“银保通”系统。 2003年10月，惠誉国际首次为太平人寿做出中国保险企业最高评级BBB+ 2004年，保费收入超过66亿元，市场占有率突破2%。 2005年，保费收入超过78亿元，市场份额达3%。 2006年11月，理赔服务、保全服务先后通过ISO9001：2000质量管理体系认证。 2007年12月，公司年度新契约保费超过130亿元，总保费达150亿元，牢牢站稳“双百亿”平台。 2008年12月，年度新契约保费超过155亿元，总保费达190亿元，总资产超过600亿元，客户数量超过800万。 2012年12月，续收保费首次突破200亿，继续率指标站稳“四九”平台。 2014年10月，单年度个险新单规模保费首次突破100亿元。 2015年7月，惠誉国际将太平人寿财务实力评级由“A-”上调为“A”，评级展望为“稳定”。 2016年9月，中国保险行业协会发布2015年度保险公司经营评价结果，太平人寿获评A级公司。 2018年10月，中国保险行业协会公布2017年度保险公司法人机构经营评价结果，太平人寿再获“A级”评价。 02 服务质量：太平人寿消费者客户服务评级 保险公司的客服服务情况，依托消费者的服务评价，不过消费者带有个人观点看问题，并不能从整体上去衡量一家公司服务与口碑。 银保监会，从日常理赔获赔率、客户投诉率、电话接入率等指标，给不同服务水平的保险公司进行客户服务评级，考虑到保险公司从售前到售后的所有环节，整体上客观公允，具有很高的参考价值。 看下太平人寿情况： 按照客户服务从好到差，主要分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，其中最好的获得AAA，最差的是D。 太平人寿过去服务水平是AA，去年客户服务评级也为AA，在同行业中居于首位，去年和今年的服务评价达到AA的有太保寿险和太平人寿，两家公司的服务水平比较稳定。 03 解读产品：太平人寿当前主打产品特点 太平人寿成立时间早，发展历史悠久，产品的市场区分度很强，无论是医疗还是重疾，特色比较明显，从日常接触比较多的产品来看： 1、福禄系列：在产品市场上有很大的区分度，轻重疾病保障全面，加上整体疾病定义宽松，对特定人群来说，理赔比较宽松，加上附加超e保系列医疗险，健康保障比较完整。 2、超e保和医保无忧系列：超e保和医保无忧各自有特色，增值服务比较好，加上有吸引力的交费价格，性价比比较高。前面的险种未明确规定续保无审核，最新的2020版条款明确表明不会因为被保险人健康或理赔情况拒绝续保，比较宽松。 3、理财型：太平人寿的理财险比较单调，2019开门红的财富安赢属于中端理财，不过收益稳定性高、资金比较灵活，保终身，可以部分领取。不过万能账户部分领取有金额限制，前期退保费会收取手续费。 04 大公司相对优势和不足分析 相对优势之处： 1、创新性强、服务便捷 服务网络基本覆盖全国，已开设37家分公司和1100余家三级及以下机构，累计服务客户超5300万人，支付理赔款和生存金总额超1200亿元。 太平人寿加速保险科技赋能，从太平私有云、大数据、云计算到人工智能，聚焦整合技术资源，打造“太平保宝”代理人端线上线下保险服务闭环，提升代理人展业效率，实现更强大的业务支撑和更丰富的客户体验。 自研上线移动投保、智能双录、移动保全、秒赔等功能模块，全方面实现运营服务智能化。 2、历史悠久、知名度高 保险不同于房子、车子这样的实物消费品，保险的本质是保险双方的合同行为。 对于很多人来说，几千甚至几万买回来几张”纸“，不出险完全用不上的”消耗品“，确实性价比不高，对保险有一种抵触心理，这是客观事实。 有”大公司“的品牌加持，加上庞大的业务员群体，渗透到日常的生活中，给人的信赖感更强，不怕公司“卷款跑路“。 3、整体保障完善 线下渠道的产品，在大病保障责任上，没有什么特别的创新点，属于四平八稳的类型。组合医疗险一起投保，太平人寿搭配的超e保百万医疗，有住院垫付，加上续保不审核，比较均衡。 4、服务质量好 太平人寿在保监公布的服务评价结果中，连续多年获评AA级，最好的服务评价结果就是AA级，太平人寿是为数不多的几家公司之一。 理赔是否宽松、及时，对于被保险人来说，感受度很不一样，太平人寿能连续多年获得最好的评价，在整体的服务质量上，居于顶尖水平。 相对不足： 1、产品倾向常规 太平人寿目前重疾险以储蓄型重疾和返还型重疾险为主，没有当前比较热门的定期或终身消费型重疾险，对满足客户多样性需求不是很有利。面对不同用户，只有两类产品可供选择。 另外当前重疾险普遍都有癌症单独赔多次，间隔时间短，价格比较便宜，保障期限和身故赔付灵活。在产品创新上还有待提高，福禄系列属于常规重疾险。 2、定价高，适合中高端家庭 针对部分低收入群体，或者年龄比较大预算较少的用户，比如年龄比较大，买个10万保额，花光预算，可是发生大病，这一点钱解决不了问题，实际上并不保险。 平心而论，太平人寿保险公司产品适合中高收入家庭，不仅当时买足保额，后续还有能力持续交费。 总结： 关于太平人寿的相关情况就介绍到这里，关于太平人寿你是怎么看待的？或者你认为它有哪些好的方面或者有不好的地方，欢迎留言交流！ 阅读全文
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2024-06-26
百年人寿保险公司排名第几？靠谱吗？这份数据给出了答案 当前的保险公司，按照主打产品分类，大致可分为主打线上互联网销售新生代公司，和主打传统线下营销员渠道老牌保险公司。 百年人寿是区别于这两种的“异类”，既有网销的互联网产品，也有营销员渠道的传统型产品，兼顾线上和线下，业务发展全面。 百年人寿成立于2009年6月，是东北地区首家中资寿险法人机构，迄今为止11年的时间，从寿险到资管，健康而快速的发展备受行业瞩目。 不过最值得津津乐道的，是百年人寿的偿付能力，百年的偿付能力早在几年前就已经逼近保监会规定的红线100%，虽然一直未踩线，但偿付能力一直不高，且还在不断的推出新产品。康惠保系列，前后经历了不少代的升级，最新版的康惠保2.0很有特色；另外传统线下渠道的超倍保也有性价比。 每次百年新出产品，同行都会拿百年的偿付能力来说事，但是每次都是安然无恙，反倒是没怎么因偿付能力进入大众视野的华夏人寿走上了被接管之路。 百年的偿付能力低，但没影响产品的停售和新品的出售，作为一家如此“神奇”的公司。百年人寿保险公司靠谱吗？百年人寿口碑怎么样？ 本期话题： 1、公司发展：了解百年历年来发展情况 2、客户服务：客户服务水平情况 3、百年康惠保、超倍保等主打产品特点解析 4、百年人寿保险公司相对优势与不足 01 公司发展：了解百年历年来发展情况 2009年，百年人寿保险股份有限公司正式开业。 2011年8月，中国保险报社发起的业务增长潜力评价结果中，百年人寿排名第一；寿险公司竞争力综合评价中，百年人寿排名第十二位。 2012年1月，百年人寿荣获“2011中国保险业年度风云榜”之“年度成长最快寿险公司奖”。 2013年6月，百年人寿总资产达到101.2亿，突破百亿大关；同年9月，“百年一保通APP”正式上线。 2014年9月百年人寿微信自助理赔服务上线；同年11月，百年人寿第八次战略研讨会举行，提出全面推进“以客户为中心”发展战略。 2015年9月百年人寿增资扩股，注册资本增至77.948亿元。 2016年9月百年人寿荣获“2015年度中国价值成长性十佳寿险公司”称号。 01 客户服务：客户服务水平情况 保险公司的客服服务情况，依托消费者的服务评价，不过消费者带有个人观点看问题，并不能从整体上去衡量一家公司服务与口碑。 银保监会，从日常理赔获赔率、客户投诉率、电话接入率等指标，给不同服务水平的保险公司进行客户服务评级，考虑到保险公司从售前到售后的所有环节，整体上客观公允，具有很高的参考价值。 百年人寿排名如下： 按照客户服务从好到差，主要分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D ，其中最好的获得AAA，最差的是D。 百年人寿过去服务水平是BB，去年客户服务评级为BBB，整体还算可以。 03 百年康惠保、超倍保等主打产品特点解析 百年人寿保险的产品市场区分度很强，无论是医疗还是重疾，特色比较明显，从日常接触比较多的产品来看： 1、康惠保系列：最新款的康惠保2.0版保障全面，可选癌症二次、心脑血管二次赔。60岁前确诊重疾，赔160%保额。保障比较灵活，可选保至70岁或终身，可不含身故责任，适合不同需求人群。保障内容全面灵活，同等保障条件下，价格也有一定的竞争力。 2、康盛保：癌症能赔三次，还能有重症特别关爱金，在核心保障上很充足，可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的，综合保障完整。 3、加惠保：核心保障功能有覆盖，保障期可满足不同群体需求，对心脑血管疾病群体较为有利，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术额外保障，虽然搭配医疗险组合完整，保障内容丰富不够，费率介于两者之间。 4、超倍保：作为一款重疾多赔险种，超倍保的整体保障跟的上，重疾的叠加赔付条件宽松，没有年龄限制，相当于是加量不加价；另外中症和轻症的保障额度也很足，在高发轻症的定义上，整体偏向宽松。只是轻症赔付有小瑕疵，另外注意搭配好医疗险，但是作为一款网销险种，性价比很高，适合有终身保障加保提供保额的人群。 04 百年人寿保险公司相对优势和不足 百年人寿的优势在于： 1、产品设计比较新颖，价格具有竞争力 从过去康惠保到目前的康惠保2020版、康惠保2.0版，产品内容的设计上紧跟同行的发展步伐，像癌症单独多赔，加量赔付，重疾不分组等特色优势都包含在内，价格也不是很贵。 2、百年网点分布广，服务便捷 百年人寿自2009年正式成立以来，在全国范围内拓展业务，和许多刚成立不久主打网销险种的公司相比，最大的一个优势就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布，分别是：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 网点分布广泛，无论是对于网销险种还是传统渠道销售的险种，去当地线下办理业务都比较便捷，比如日常保全变更、理赔资料的提交等。 百年这家公司值得注意的点在于： 1、偿付能力逼近红线 保险公司的偿付能力反映的是公司资本，支付到期保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%就会被核查，今年被接管的华夏人寿，就是偿付能力长期处于比较低的水平，徘徊在130%-140%，逼近监管线。 百年人寿可以说是一家比较神奇的公司，百年的偿付能力可以说是比较靠近监管的红线区域，从历年公布的偿付能力来看，2018年12月31日的偿付能力是在100.15%。虽然监管并没有对公司做出惩罚措施，百年人寿却敢在产品上采用地板价的费率推向市场。 2、留意网销重疾险险种搭配 百年人寿的产品既有互联网渠道销售的康惠保系列，也有传统渠道销售的超倍保等。不同销售渠道搭配的险种组合不一样，传统渠道可以搭配无免赔-安康保和百万医疗-高诊无忧，保证续保5年，保障的稳定性好。 网销渠道的险种无组合的医疗险可以搭配，相当于重疾是“裸险”，重疾险的理赔须按照条款规定的疾病定义，理赔门槛比医疗险高不少，搭配医疗险，重疾险不能赔的部分，医疗险兜底，综合保障比较完整。网销渠道医疗险缺失，需后续自行补充。 写在最后： 百年人寿兼顾线上和线下产品，网销渠道的重疾险产品价格比较低，容易买高保额，解决高风险疾病保障，只是部分非高发疾病定义较严。 传统渠道的产品性价比也还可以，能搭配完整的医疗险组合。总体来说，适用的人群范围广，可供选择比较多。 关于百年人寿保险公司的产品介绍到这里，你对百年人寿保险公司或产品有什么样的看法呢？ 阅读全文
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2024-06-26
中国式养老面临四大困境！养儿防老和养老靠社保，不靠谱！ 不久前，网上看到一则新闻，一个50多岁老人阐述自己的担忧，老人最担心是什么？ 一是担心结发妻子先一步离开，自己孤独终老； 二是担心闭眼以前没能够抱上孙子，渴望家庭圆满； 三是担心得了中风或阿尔茨海默病，生活不能自理，拖累家人。 生老病死、生活圆满，有时候带有一定的偶然因素，对老人而言，还有一怕，就是不得不面对的养老问题。中国式养老普遍想到养儿防老，还有养老靠社保，但每年腊月不少保险公司开始开产说会、法商律师讲座等，讲的都是商业养老，场场爆满背后，折射的还是社保养老的困境。 本期话题： 1、当前中国式养老的四大困境 2、商业养老的主要魅力 3、保险公司产说会说的产品有何特点？ 01 中国式养老的四大困境 1、国家政策调整：鼓励养老靠自己 养老政策变迁随着社会发展有所变化： 1985年，计划生育好，政府来养老，国家包办； 1995年，计划生育好，政府帮养老，国家帮养； 2005年，养老不能靠政府，政府担心养不起； 2012年，延迟退休好，自己来养老，国家已经开始养不起。 养老金虽然每年都在上涨，但是交费越来越高，而考虑到物价水平和通货膨胀，每个月领三四千，并不能让消费者获得一个品质生活。 1、人口结构变化；老龄化社会来袭 人口老龄化，简单的说就是人口结构中，刚出生新生儿比例少，老年人口占比多，意味着意味着未来更少的年轻人，承担大量老年人的养老负担问题。 放宽计划生育和延迟退休，实际上延缓人口老龄化带来的压力。 一般把65岁以上中老年人口占比超过7%，就认为是步入老龄化，我们国家已经早早超过这个比例。 3、家庭结构变迁，8-4-2-1可能成为常态 随着居民饮食结构和医疗卫生水平进步，人们活的越来越久，不少家庭因为计划生育，可能只有一个孩子，一对年轻夫妇，不仅要抚育孩子，还要考虑房贷、车贷支出，那么是否还有能力抚养老人？ 一般家庭孩子背负太多压力，并不是孩子不愿意养老，而是实在是养不起。 4、社保养老领取低，难以享受品质生活 目前的商业保险体系中，日常老百姓接触比较多的就是城乡居民养老和城镇职工养老。 其中公务员和事业单位员工退休金普遍比较高，退休金一般是在职工资的90%左右，比如在职工资5000，退休金一个月4500左右（但是不能每个人都成为公务员或事业单位员工），比企业职工养老要高，而城乡居民养老领取相对更低。 城乡居民养老金月领取金额＝个人账户养老金+基础养老金 其中个人账户养老金＝个人账户积累总额（个人缴费+集体补贴+政府补贴+利息）÷139，基础养老金各地标准不一，加上交费金额100-2000等不等，月领取金额几百到几千不等。 相对职工养老差距比较大。 02 商业养老的主要魅力 养老是刚需，首要的是安全，其次保值增值。 而保险理财的优势： 一是：保险公司不允许破产，也用不着担心跑路，安全性高； 二是保险资金投资领域多是大型基础设施，收益不是很高，但是很稳健，且可以复利滚存，当前比较的好的保险理财，年复利可以达到4.5-5%左右。 社保养老，每月领取3000，商业养老每月领2000，意味着老年每月可以拿到5000，这个标准在二线城市还是能够满足基本生活。 相对而言：像股票高风险高收益，玩的是心跳；炒房，等待房地产增值是种不错选择，很多家庭满足刚需房以后，并没有大量资金去投资，而且房产不容易变现，容易被套牢。 对于普通老百姓而言，买个商业养老，安安稳稳的领钱，是个不错的选择。 03 保险公司产说会谈的产品有何特点？ 不论哪家公司开产品说明会，讲的商业养老保险常见有三种形态： 1、养老年金 比如某公司XX养老年金保险 30岁，年交12000，交20年，总共交了24万，60岁开始每月领取1880元，相当于一年领2.2万左右，领取金额写入合同，不用担心领的多或领的少，领取终身，身故可以赔保费。（如果提前走了，交的钱还在） 这种产品特点： A、利益确定，交费时候明确可以知道未来领取金额； B、返还时间早，60岁或55岁就能开始领。 2、年金保险 这种产品既可以用来做孩子教育又可以用来作为养老。 比如某公司年金保险，30岁男性，年交5万，交3年，总共交15万 那么获得利益如下： 35-39岁每年领3万 40岁领取16945元 如果返还的钱不领取，继续复利计息，那么： 50岁时，按照中档万能利率，退保可以拿到手29.5万（预期收益，不是确定利益） 60岁时，按照中档万能利率，一次退保可以拿到手46.2万（预期收益） 60岁时不退保，选择每年领取增值部分，本金46.2万不动，每年领取利息2.2万（年复利4.5%），相当于每月1800元左右，本金46万可以随时退保。 这种年金特点： a回本快，三年交费，第五年就回本； b附加万能账户，主险返还的钱可以进入账户复利计息，平时有闲钱可以追加，领取灵活。 c复利增值，长期持有，增值效应会比较明显。 3、终身寿险 寿险一般是身故或全残赔付，但是有的终身寿险名义上是寿险，实际上就是保险理财产品，平时可以部分领取保额，比如保额29万，可以随时领取，领取后保额等额减少。 比如某公司增额终身寿险： 30岁年交5万，交3年，总共交了15万，第六年保额15万（第六年回本） 50岁时，保额达到29.4万，可以随时领取； 60岁时，保额达到41.5万，可以随时领取； 这款产品保额会按照4.025%的固定年复利增加，这款产品未来增值多少，可以提前看到，给的也是确定利益，适合锁定财产，用于养老或财富传承都可以。 写在最后： 社保养老，交费比较低，可以领取终身，是居民的一种福利，对普通职业而言，养老金领取较低，是一种基础养老，还需要消费者通过其他投资提供补充养老。 阅读全文
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2024-06-26
光大永明人寿可靠吗？嘉多保、超级玛丽系列性价比怎么样？ 随着抖音、快手等直播软件的兴起，“直播、网红“成为各行各业发展的引路石。2019年保险行业的“网红“-嘉多保、达尔文超越版、超级玛丽，这几款产品都是出自光大永明人寿。 光大永明人寿这家公司成立于2002年，是一家合资寿险公司，由具有超百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，2010年7月，又引进战略股东，现有股东包括中国光大集团、加拿大永明金融集团、中兵投资管理有限责任公司和鞍山钢铁集团公司，成为中国光大集团控股的国有保险企业。目前注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。 经过几十年的发展，光大永明人寿已在全国开设了23家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。 光大永明人寿保险公司靠谱吗？光大永明人寿怎么样？ 本期话题： 1、公司发展：光大永明人寿可靠吗 2、客户服务：光大永明人寿排名 3、光大永明嘉多保、达尔文超越等特点解析 4、光大永明人寿保险公司相对优势与不足 01 公司发展：光大永明人寿可靠吗 2002年4月，光大永明人寿公司工商注册成功，取得营业执照，同年4月，公司承保第一份保单。 2003年，光大永明人寿电话服务中心正式启动，通过95105698服务热线向客户提供人工服务及24小时自助查询服务；同年，公司与天津市商业银行正式建立合作关系，这是首次唯一一家总部在天津的银行与首家总部在天津的合资保险公司之间签订银保合作协议。 2005年8月，光大永明人寿与天津市邮政局签署全面合作协议，就保险代理销售业务、邮政业务、商业信函业务等诸多领域展开战略合作。 2008年11月，中国保监会批准公司双方股东各增资1.5亿人民币，使公司的注册资本金由9亿元增至12亿元，有力提高了公司的偿付能力；光大永明人寿与光大银行联合推出“银保通”系统，实现了双方系统的实时对接、自动核保和即时打印出单，提高客户服务效率，规范业务管理。 2009年，经中国保监会批准，解植春就任光大永明人寿新一任董事、董事长。 2010年，光大永明人寿在津举行盛大的股改揭牌仪式，庆祝公司成功转制为由光大集团控股的中资保险公司。 2012年5月，经上海新世纪信用评级公司评定，光大永明人寿主体信用评级确定为“AAA”。这是同类公司里面最高的评级结果，也是评级公司能给出的最高评级。同年，经中国保险监督管理委员会批复，同意光大永明人寿保险有限公司注册资本金变更为42亿元。 2015年12月，光大永明人寿总资产突破500亿元，利润超过3个亿。 2016年12月，光大永明人寿“金生富贵年金保障计划”荣获2016年中国网财富管理论坛“最受欢迎投资型保险产品”奖。 2020年2月， 2020年2月17日，光大永明保险子公司光大永明资产成功注册“光大永明-汉江国投襄阳基础设施债权投资计划”。 02 客户服务：光大永明人寿排名 关于保险公司的服务质量情况，保险客户的评价是最直观的体现，但是因为个人评价带有个人主观感情色彩，很多时候不能真正做到客观公正。 银保监会，从日常理赔获赔率、客户投诉率、电话接入率等指标，给不同服务水平的保险公司进行客户服务评级，考虑到保险公司从售前到售后的所有环节，整体上客观公允，具有很高的参考价值。 光大永明人寿排名如下： 按照客户服务从好到差，主要分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，其中最好的获得AAA，最差的是D。 光大永明人寿过去服务水平是BBB，去年客户服务评级为B，虽然去年的服务水平有所下降，但是整体还算可以。 03 光大永明嘉多保、达尔文超越版等特点解析 1、超级玛丽旗舰版：涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障，重症叠加赔，保障额度高，且可选癌症二次赔付（赔付门槛低、间隔期短），重症方面保障充足，成年前退保费、成年后退保额身价保障不缺，交费价格也很值得青睐，但是轻症有隐形分组，承保疾病种类不实际，另外需关注组合医疗险，注重保障的完整性。 2、嘉多保：作为光大永明人寿重疾多赔险种，大病分组多赔，前十年额外赔，综合保障好，常见的【轻疾脑中风】由轻疾划分到中症里，由原来赔保额30%提升到赔50%，重疾赔多次，癌症可以单独分组赔多次，间隔时间短，关键是交费价格比较有吸引力。 3、达尔文超越版：是光大永明的线上重疾险，投保灵活性高，可选癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔，保障责任灵活，轻疾定义比较好，产品关注度比较高，投保这类产品需要组合好医疗险。 4、超级玛丽旗舰版Plus：是超级玛丽旗舰版Plus的升级版，保障更全面，涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障外，且可选癌症二次赔付和特定癌症赔付、心脑血管疾病，身价保障灵活，交费价格亲民，在线上产品中，这款产品比较好。 04 光大永明人寿保险公司相对优势与不足 光大永明人寿的优势之处： 1、产品具有性价比 从过去嘉多保、达尔文超越版、超级玛丽旗舰版等，先后推出了不少爆款，产品的设计上引领市场的走向，保障内容紧随同行的发展步伐，像癌症单独多赔，加量赔付，重疾不分组等特色优势都包含在内，价格也不是很贵。 2、网点多、服务便捷 光大永明人寿自2002年正式成立以来，在全国范围内拓展业务，和许多刚成立不久的公司相比，最大的一个优势就是“网点多“。 网点分布广泛，无论是对于网销险种还是传统渠道销售的险种，去当地线下办理业务都比较便捷，比如日常保全变更、理赔资料的提交等。 光大永明人寿的不足在于： 1、留意医疗险的缺失 光大永明人寿的产品主打网销，网销渠道的险种无组合的医疗险可以搭配，相当于重疾是“裸险”，重疾险的理赔须按照条款规定的疾病定义，理赔门槛比医疗险高不少，搭配医疗险，重疾险不能赔的部分，医疗险兜底，综合保障比较完整。网销渠道医疗险缺失，需后续自行补充。 写在最后： 光大永明人寿网销险种，产品价格比较低，容易买高保额，解决高风险疾病保障，只是部分非高发疾病定义较严。 关于光大永明人寿保险公司的产品介绍到这里，你对光大永明人寿保险公司或产品有什么样的看法呢？ 阅读全文
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2024-06-26
2021国寿开门红理财：鑫耀东方、鑫耀前程、鑫耀至尊哪款好？ 2020年9月，国寿早早的开启开门红，推出一系列保险理财产品，首先是鑫耀东方，接着还有鑫耀前程和至尊，不少消费者看到保险公司宣传资料，还有业务员的投保计划书，多少有一点了解，但是究竟应该怎样选，心理没底。 保险理财产品，不少老客户过去买过，产品每年花样翻新，在返还形式和收益上还是有小区别，尤其是一些限额限时的产品，在产品设计上相对更有亮点。 三款产品哪款适合养老或教育？哪款产品收益最高更值得买呢？它们究竟有什么区别啊？本期课堂知识，一文详细剖析。 1、三款产品基本信息及细节区别 2、相同交费下三款产品收益高低对比 3、三款产品适合人群 4、国寿的保险理财有何相对优势和不足？ 01 三款产品基本信息及细节区别 三款产品在细节上还是有明显不同： 鑫耀东方，主险交费期限短，保障期限短，前期返还高，熟悉保险理财的人应该知道，这种产品一般回本快，如果交费压力大，还可以拿返还金抵交保费。 鑫耀前程，主险前期返还低，满期返还保费，满期给付比较高，这种产品如果现金价值比较低，千万不能短期内退保，短期退保血亏，买这类产品肯定要持有15年以上。 鑫耀至尊，这款产品交费期限只有趸交和10年交费，返还形式和鑫耀东方一样，保障期限不同，满期保额肯定也不一样。 注意：消费者要是有钱的情况下：同一产品 1、交费期限短，长期收益肯定比较长期交费高，三年交费每年交10万，比每年交3万交10年更有利。前者返还快，复利增长更快。 2、追加万能账户投保，比正常投保收益更高，资金更灵活。 02 三款产品收益高低对比 当前保险理财产品，相同条件下，看收益翻一番时间。 一般保险理财产品，收益比较高的20-21年翻一番；比较低的理财产品，24-26年翻一番，比如总共交了20万，到20-21年时，要是退保可以拿到40万左右。 通过这个指标可以看到预期收益水平。看下表： 对比看到： 三款产品都搭配鑫尊宝庆典版万能账户情况下： 鑫耀东方第21年翻一番；鑫耀前程第22年翻一番；鑫耀至尊第24年翻一番 预期收益上鑫耀东方相对更高。 03 三款产品适合人群 如果消费者看中国人寿理财： 交费能力强，无论是用于养老还是教育，鑫耀东方肯定是首选，这种产品一般交费起点会比较高，如果当时没有买到，可以考虑鑫耀前程。 鑫耀至尊，产品形态上和国寿的鑫福临门相近，但是比鑫福临门预期收益低一丢丢，如果要买，可以考虑追加万能账户，主险交费低一点，追加鑫尊宝万能账户。 04 国寿开门红理财相对优势与不足 国寿保险理财相对优势主要三点： 1、公司品牌知名度高，公司实力比较强 国寿目前保费收入稳居行业第一，净利润也比较高，财富世界500强能够排到第45位，2019年净利润达到582亿。未来保险理财产品搭配的万能账户利率，不敢说一直保持高利率，应该不会太低，比较可靠。 2、搭配万能账户鑫尊宝庆典版实际利率比较高 这个万能账户目前实际利率5.1%，主险返还的年金和日常追加资金年复利有5.1%，追加1万，一年有510元利息，利息会计入第二年本金。 3、一些带病投保客户留意时间节点 一般保险理财客户，交费能力强，不少是保险公司VIP客户，这种客户投保理财产品，搭配重疾险和医疗险一起投，一定病史人工核保时，有可能会放宽。本来可能拒保或加费除外情况，理论上可能会放宽核保。（保险公司要赚保费收入，而且在乎重要客户体验） 要说国寿理财的缺点： 1、鑫耀至尊预期收益低； 2、鑫尊宝庆典版万能账户实际利率高，但是鑫尊宝B款和鑫尊宝A款万能账户实际利率比较低，分别是3.7%和4.5%。投保时留意自己的年金险搭配的哪个账户。 阅读全文
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2024-06-26
医疗“保证续保”20年，旧产品要更换么？ 续保条款，关系到上一年发生理赔第二年是否能续保，消费者比较关心。 过去医疗险产品能够承诺续保或保证续保五六年，就算了不起，但消费者比较担心停售，而真正保证续保终身的医疗险，一旦赔爆了保险公司无法止损，银保监会绝对不会同意开发类似产品，有没有折衷方案呢？ 近几个月像平安、太保、新华陆续推出保证续保超过十年的医疗险，费率可调，不少消费者内心的停售恐惧症得到缓解。 保险公司怎么就突然在续保条款上放水呢？消费者过去买的百万医疗是否要换成最新的长期续保产品呢？ 本期话题： 1、分析当前三款长期医疗特点 2、揭秘保险公司医疗险设计的小心思 3、过去买的医疗是要更换成长期续保吗？ 01 分析当前三款长期医疗特点 看下太保、新华和平安三款产品基本信息： 从表中看到，这种长期百万医疗险和过去百万医疗险相比，最主要变化就是续保条款。 三款产品中： 新华康健华尊，真正保证续保10年，保证期内（不额外涨价，不担心续保，不担心停售），保证续保期较短。 太保安享百万和平安长期医疗，属于简化版保证续保，保证期内（不担心续保、不担心停售，可以额外涨价），等待期有90天。 一款医疗险到手，一般看几个方面： 主要是关注续保条款是否宽松、保障范围是否全面、增值服务是否吸引人、免责条款上是否有不合理要求（某些疾病一家公司可以报销，另一家公司却不可以） 02 保险公司缘何放宽医疗险续保期限？ 百万医疗险销售多年，续保有一个逐步放宽的过程，除了市场竞争，提高产品区分度以外，还有多种因素： 1、外因：医保报销范围和报销比例提高 随着政府财政收入提高，医保报销比例和统筹账户额度逐年提高，不少发达地区想尽办法把一些高发慢性病自费用药纳入医保，减轻居民负担，无形中也减轻了保险公司负担。医疗险属于补偿性质，不能累计赔，医保报销比例高了，商业保险公司自然赔的就会少一点。住院花1万，医保报8000，保险公司最多只报2000. 看看长沙市医保报销比例： 2、百万医疗险有较高免赔额 像消费者骨折手术，住院15天，花费2.2万，职工医保报销1.65万，剩余5000多没有报销，达不到一般百万医疗险理赔要求。 百万医疗报销公式：住院总费用-医保报销-免赔额。 3、百万医疗整体赔付额度占比低 百万医疗险作为新型险种，没有过去理赔数据，各家公司对长期续保比较担心，但是通过近几年理赔发现，百万医疗险每年累计赔付金额占比基本可以忽略。 像市场热卖的平安E生保，一年赔付金额2.6亿左右，平安人寿一年重疾、医疗等累计赔付338多亿，而且百万医疗累计赔付金额占比很低。 泰康人寿的健康尊享系列中端医疗，一年累计赔付也在一两亿，相对泰康人寿2019全年241亿元赔付金额而言，占比也基本可以忽略。 4、额外涨价规定可及时止损 像平安E生保20年和太保安享百万医疗15年期，条款规定可以额外涨价，也就是说如果赔付金额开始大幅上升，可以通过额外涨价，涨价有幅度规定，不会轻易涨价，比如： 保险公司担心的是某一年赔付率突然大幅上升，还有就是社保制度变化，比如报销比例或范围调整，增加商业保险赔付压力。 03 过去买的医疗要更换吗？ 当前最新百万医疗险，保险责任基本没变，主要变化在于续保条款更宽松，未来续保稳定性更高。 以下情况下，可以考虑更换： 1、比较担心短期停售或下架； 2、目前身体健康，无过往病史，投保医疗险可以直接承保。 3、过去买的医疗险快到期。 4、过去产品续保每年审核、或者在保障范围、免责等条款有比较明显缺陷。 但是如果消费者已经有一定过往病史或者投保的医疗险为组合重疾险一起销售（捆绑的医疗一般续保稳定度比较高），一般不建议轻易更换产品。 写在最后： 在医保报销比例大幅提高、近几年实际赔付金额占比不是很高，加上费率可调，延长保证续保期限也就水到渠成，长期保证续保产品，主要优点在于打消短期停售担忧，给人心理上较高安全感，至于是否更换，看个人保障需求情况。 阅读全文
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2024-06-26
保险公司不理赔？80%的拒赔由它引起 许多人听从亲戚朋友的建议购买了保险，以为就此获得了保障，可是真正到了生病时，却被保险公司告知不予理赔，久而久之，保险也就变成了人们口中“这也不保，那也不保”的骗局。可事实真是这样吗？其实不是的，目前80%以上的拒赔案件都是由“未如实告知”导致，这就涉及到投保前一个重要的环节--健康告知。 买保险前大家都需要填写健康告知，可是面对复杂的条款和密密麻麻的病症，许多人看得云里雾里，乱填一通，还有部分从业人员为了业绩，干脆代为填写… …这些不规范的行为都为将来的理赔带来了隐患，将来出险的时候投保人理赔无门，又该找谁呢？ 所以今天梧桐君就和大家一起聊聊健康告知的那些事儿： 1.什么是健康告知？为什么要进行健康告知？ 2.健康告知有哪些误区？ 3.健康告知应该怎么填，有哪些小技巧？ 01 什么是健康告知？为何要告知 所谓健康告知，就是保险公司向投保人进行询问，了解其健康、财务等情况，评估其风险等级，最终决定是否承保。一般健康告知以纸质或线上的问卷方式进行，也就是大家买保险之前需要填的问卷。 比如常见重疾险投保时会有问卷： 需要消费者一句一句仔细阅读，看自身健康情况是符合要求。 健康告知是保险人评估风险的一种手段，它的本质是为了规避高风险人员投保或恶意骗保，为不同风险人群匹配不同的费率。我国《保险法》规定投保人有如实告知的义务，在投保人蓄意隐瞒的情况下，保险人有权解除合同。 健康告知能保险公司决定是否承保提供依据，同时也有利于市场规范，一个规范的市场对消费者来说也有好处，如果骗保猖獗，那保险公司将不得不提高所有人的保费来防范风险，所以如实填写健康告知对我们从各方面来说都是有必要的。 02 健康告知有哪些误区？ 误区一：健康告知不重要，只要缴费两年，保险公司必须赔！ 部分代理人在销售时会以这种说法诱导消费者，但实际上这是一个不正确的观点。如果投保人带病投保且蓄意隐瞒，即使投保两年之后，保险公司仍能够拒绝理赔。此外，投保时隐瞒了身体状况，在两年内发病，但故意拖延到两年后进行理赔，这种情况也是会被拒赔的。 误区二：有啥说啥，不问也说。 有些朋友认为既然健康告知那么重要，那我就把自己所有情况都告诉保险公司，但其实这种行为是不必要的。在我们投保时，只需要针对保险公司进行了询问的问题进行回答就可以了，而且过早的身体不适或者缺乏诊断报告的不适，其实也是不需要告知的。 误区三：医生说是小问题，怕麻烦，不说了。 有时医生会告诉病人“你这个没什么毛病，只要平时多注意就好了”，这是基于医生对病情是否危及生命作出的判断。但在投保的过程中，我们应当将诊断出的异常情况如实告知，避免遗漏，因为保险公司在判断是否承保时，更多是基于异常结果有没有可能引发其他更严重的疾病进行考虑。所以在这方面我们还是要细致一些，避免漏报。 03 健康告知应该怎么填写？ 1.问了才答，不问不答 目前大陆规定的是进行“有限告知”，即只有保险公司询问到的情况才需要告知。如果对方没有问到，我们不用急于告知，比如小A近来时常偏头痛，但没去医院检查，只是感到自己不大健康，健康告知也没有问到这方面的问题，这种情况下小A就不需要进行告知，因为问题中不包括这些情况，直接告知反而容易引起不必要的麻烦，比如被拒绝承保。 2.以诊断结论为准 ，准备好病历 许多人容易“觉得”自己有问题，比如上文中的小A。但这种不适并没有确诊，只要没有在医院留下医疗记录，保险公司就没有办法“证明”我们有这些健康问题，这种情况下即使不告知也不违背规定。从另一方面来说，很多人会忘记自己曾经的诊断结果，所以建议大家在进行健康告知时准备好自己的病历以便查阅。 3.注意过往病史的时间范围 一般健康告知中的问题都会规定具体的时间范围，比如“过去一年内”，“长期服药超过一个月”等。此时投保人是不需要对一年以前的诊断结果是不需要进行告知的。 总的来说，健康告知是一个十分重要的环节，更是能否理赔的关键，所以投保人在投保前一定要仔细进行核对，如实告知！ 阅读全文
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2024-06-25
买保险被坑了？教你如何挑选靠谱的保险公司 “考虑啥啊，中国XX，大品牌，肯定靠谱，就买我们的吧！” “小公司网点少，到时候理赔找不到人你都没地方哭。” “大公司保费贵，都是坑，小公司才有性价比！” 说到保险公司，许多人第一反应往往是几个耳熟能详的大公司，而关于如何选择保险公司，无论从网友们的评论中还在是线下代理人的口中，都充斥着各种各样的说法，甚至有些还是完全相反的。我们都是怀着增添一份保障的心态购买的保险，所以恨不得在各个方面谨慎谨慎再谨慎，生怕自己被保险公司给“坑”了。 那么到底在买保险的过程中挑选保险公司重不重要？小公司真的更坑吗？我们要如何判断保险公司的好坏呢？今天梧桐君就和大家一起探讨一下这些问题： 1.小的保险公司会坑我吗？公司越大越好？ 2. 怎么判断保险公司的好坏？ 3. 保险公司多指标横向对比 01 小的保险公司会坑我吗？ 担忧小公司某一天会倒闭或拒赔，怕理赔时找不到人或者拖着不付钱，这是很多人在买保险时走进的一个误区。在这里要首先告诉大家的结论是：保险公司都很靠谱！保险公司都很靠谱！保险公司都很靠谱！ 这里说的保险公司都很靠谱，针对的是有时业务员说的“小公司跑路，保单没人管”，或者“大公司不在乎你这点钱，不会故意拒赔，小公司就不一定了”之类诱导话语。因为无论是家喻户晓的大保险公司，还是你听都没听过的小保险公司，都不可能为了几十万的保额故意欺骗投保人，一般拒赔的理由与公司规模是无关的。 要知道，我国开办保险公司的条件是极其严苛的，要求主要股东近三年无重大违法违规记录且净资产不低于人民币两亿元。当年京东和百度都有进军保险业的计划，可是银保监会连牌照都没有批。京东和百度这样的大公司都拿不到牌照，你为什么还觉得有能力向公众销售产品的保险公司会是那种随时跑路，几十个人躲在居民楼里的诈骗团伙呢？ 退一步说，即使公司经营不善，一般也是由银保监会指定另一家保险公司接管保单，并不会出现所谓“跑路”的情况，此外，我国还专门设立了保险保障基金，就是为了在保险公司依法破产时为投保人提供保障。 所以请牢牢记住，所有的保险公司都是“靠谱”的。但在此基础上，保险产品确实根据条款会有好的有坏的，这就需要我们从具体产品来分析。 02 怎么判断保险公司好坏？ 虽然保险公司一般不会出现消费者担忧的情况，但每个公司的经营状况确实会有差别，那么作为投保人我们要怎么判断保险公司的好坏呢？主要看三点：保费收入、偿付能力、风险评级。 保费收入是最能提现保险公司规模的指标，从保费收入能够看出公司背景是否雄厚，也能一定意义上体现它们被市场认可的程度。 偿付能力包括核心偿付能力和综合偿付能力，衡量的是保险公司是否有足够的资金支付保险金。对消费者来说，这个指标能反应出保险公司的可靠程度，偿付能力充足的公司更有能力进行赔款。银保监会规定，合格的偿付能力必须满足以下条件： 1.核心偿付能力充足率不得低于50%； 2.综合城府能力不低于100%； 3.风险综合评级不低于B级。 风险评级是银保监会根据经营情况，财务报告等各个方面评估后对保险公司进行的综合评级，同样能够反映公司的稳定程度。 03 保险公司多项指标横向对比 这里梧桐君为大家提供目前十大保险公司的横向对比： 从保费收入来看，国寿和平安可以说是占据了寿险的半壁江山，但在保费收入1500亿元以下的层级中，各公司的差距相对而言没有那么明显，许多公司正在蓬勃地发展中。 从偿付能力来看华夏人寿、富德生命和天安人寿这三家公司的偿付能力相对低一些。目前华夏、天安等六家保险公司已经被接管，但保单会继续有效，不影响保障，仅对短期险有一定影响，对这方面有疑问的朋友可以查看我们之前的文章：《爆炸性新闻！六家保险公司被接管！我们的保单怎么办？》 总的来说，我们可以根据一些指标来判断保险公司的经营情况，但无论如何，保险公司的规模都不是我们在投保时考虑的最主要的因素，与其为公司的名气买单，不如专注于产品的性价比，毕竟保障才是第一位。 阅读全文
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2024-06-25
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理财有风险，投资需谨慎

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