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投入0元，即享50万大病保障，百度灯火互助计划怎么样？ 每月分摊一块钱，发生大病大家均摊，给50万，将个人风险均摊给大家共同承担，这就是互助计划。 近年来互助计划，因为参与人数多，前期均摊成本低，一时间如雨后春笋般兴起。 像夸克、水滴互助、相互宝都是互助计划，而近日百度也推出灯火互助，形式上与相互宝很像。 商业资本投资设立公益性的互助计划，通过互助计划收集广大用户信息，通过大病互助唤醒人们忧患意识，刺激人们保险意识觉醒，为后续销售商业保险服务，走类似水滴互助、水滴保险的道路。 对消费者而言百度的这个灯火互助计划是否靠谱呢？ 本期话题： 1、灯火互助计划基本情况介绍 2、灯火互助与支付宝相互宝计划哪个好？ 3、有了互助计划，是否还需要商业保险？ 一、灯火互助计划基本情况介绍 灯火互助计划是上海兴朋俊科技有限公司成立不久，目前参与人数5万多，还在不断上升，先看下这个计划情况： 1、不交钱即可参与 参与时不需要交一毛钱，只有参加互助的某个成员出险以后，大家均摊，但是单个人员出险，每个人最多只出1块钱。 2、参与门槛低 0-60岁，登陆百度账户，完成百度实名认证，开通百度闪付卡并同意委托扣款协议，如果成员发生大病，自动扣钱，符合加入灯火互助的健康要求。 3、主要保轻疾和重疾 发生甲状腺癌、前列腺癌等大病时，可以申请互助，注意：发生的大病要符合互助计划条款中的疾病定义和名称。不是消费者认为已经住院花了多少费用就算大病。 二、灯火互助和支付宝相互宝计划哪个好？ 相互宝算是当前做的最成功的互助计划，参与人数高达一个亿，目前已经让很多参与成员获益，看看这两个计划对比： 这两个计划相同点都是参与时不交钱，只有成员出险才大家均摊，公益性更强，平台只在出险时，收一定的管理费，维持出险调查和人员相关开支。 主要区别体现在： 区别一：保障额度不同 在互助金额度上，灯火互助针对10-29岁人群，互助金额达到50万，同年龄段比相互宝互助金30万要更高，不过根据过去赔付情况，这个年龄段一般不是重疾高发年龄。重疾高发年龄一般是30-60岁。 区别二：保障范围不同 灯火互助，将乳头状和滤泡状甲状腺癌、早期前列腺癌划入轻疾，降低了理赔风险，发生这两类情况赔5万。 相互宝调整以后，将这两种情况视为重大疾病，可以赔10-30万。 甲状腺癌是目前第一高发癌症，而常见的甲状腺癌中，乳头状和滤泡状甲状腺癌最多，这种癌症五年生存率很高，死亡率很低，治疗费用低。 区别三：平台的可靠性不一样 单个成员出险，相互宝成员均摊不超过一毛钱，灯火互助均摊不超过一块钱，后者均摊金额比较高。 除了均摊费用外，相互宝参与人数极高，进入比较稳定的运作阶段，而灯火互助目前人数增长不容乐观，只有几万，如果成员出险率高，平台压力会比较大，看后续推广和成员人数情况。 对比小结：除了少数年龄段互助金额外，相互宝就目前而言相对来说要更好。 三、有了互助计划还需要买商业保险吗？ 之前有小伙伴问到，已经加入了相互宝，每个月只需要扣几块钱，还有必要买商业重疾险吗？毕竟商业重疾险交费几百甚至好几千以上，不少人都有这种疑问。 这里说下互助计划和商业重疾险区别： 区别一：保障范围差别大 像相互宝、灯火互助只能保重疾，没有轻疾和全面的身价保障。 传统商业重疾险，不仅可以保轻疾和重疾，发生身故时，可以赔保额或保费，甚至发生癌症等特定疾病时可以多次赔付，后续发生癌症复发、转移或持续存在，还能赔第二次，保障范围广的多。 区别二：日常参与成本差异大 互助计划，前期参与成员年龄偏小，发病率低，参与人数增长迅速，未来出险人数不确定，未来均摊成本可能比较高，每月均衡两次，单个成员出险均摊一块钱不算高，但是100个人出险均摊金额就不算少。 商业重疾险，投保时一旦交费金额确定，长期重疾险未来交费金额是固定的，不用担心涨价。 区别三：核心区别在于可靠性不同 互助计划在条款中明确规定，有权终止或调整互助计划，不需要征求成员同意。相互宝可以进行计划调整和终止。承保机构，有权调整保障范围、额度、调整均摊金额机制和上限，有权调整参与人的健康要求等等。 商业保险公司受法律保护，即使破产也不会解散，保险产品会由接管的新的保险公司继续承担保险责任，所有保险责任写入合同，可以用合同锁定未来权益，保险公司无权擅自修改合同保障内容。 区别四：保障期限和额度不一样 重疾的高发期是40-70岁，互助计划的保障期限是0-60岁，另外在保额上，40-60岁保额只有10万，真的发生大病解决不了问题。 商业保险保障期限可以是长期或终身，覆盖的年龄更广，重疾保额可以买高买低，还可以搭配商业医疗险，重疾理赔款用于支付养病期间家庭开支，医疗险用于报销治疗费用，有一揽子的完整解决方案。 目前互助计划，参与成本很低，扣钱很少，基本可以忽略，参与有好处，就算觉得不合算，可以随时退出，可以参与但是不必依赖，有条件还是参加商业保险相对更为可靠。 阅读全文
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2024-06-30
知乎高赞解答：保险怎么买是合理的？ 在知乎中见过最老生常谈的问题是：买保险有必要吗？ 点赞第一的说法是----没有一样东西是非买不可的，但存在就是合理的，保险说的高逼格一点是“经济生命的延续”。 这个讲法简直也没谁了！ 最近就刷到一条律师的朋友圈，堪称“段子”。 这个案件的投保人，和绝大多数客户想法一样，觉得保险产品作为看不见摸不着的，每年花了几千元买了几十页纸，不出险，就非常没有安全感。 而这条朋友圈也被网友们称之为最有意思的保险段子，最具戏剧性的故事。 对于许多人来说，买保险最好不要用到，万一用到了，会成为危难时刻救命的稻草。 不过，问题来了！ 身边的绝大多数人在买保险产品时候会遇到同一个困扰--市场上的健康产品那么多，但就不懂该如何选择。 原因说到底，还是消费者对于保险的认知度不够！ 现实生活中，遇到严重肺炎住院，花掉了五六万的医疗住院费，如果只是买重疾险，找保险公司报销，那肯定是赔不了的！ 所以今天，就要给小伙伴们介绍保险怎么买的攻略，让你买了保险产品有安全感。 01、保险要如何选择才能全赔？ 据2019年各家保险公司理赔数据显示，所有人身保障中医疗险理赔占比总件数最高。国内保险龙头平安人寿披露的2019年总体赔付金额为338个亿，医疗险案件占比最多，花费高达148亿/年： 一家保险公司赔付数据或许会让消费者产生以偏概全的想法，但按照实际情况而言，不论哪家保险公司，只有赔付金额大小的区别，全年的赔付最多的险种件数，还是以医疗险位居榜首。 不过，国内客户购买偏好只关注重疾险，殊不知这种观念是不够的！ 因为重疾险有严格的疾病定义要求，理赔门槛比较高，日常都要组合医疗险一起投保，重疾理赔款用于补偿工作收入损失；而医疗险用于报销治疗费用，所以在有医疗险搭配的前提下，不管重疾险能不能赔，反正生病住院后医疗险是可以报销的。 要想疾病报销全赔，就要重疾险与医疗险组合在一起买。 02、旧保单如何处理？ 从不少消费者购买保险的经历，反馈最多的信息来看：花了大价钱买了低保额的重疾险。 如2018年，一个年轻的小伙买了国寿福至尊版： 俗话说，买保险就是买保额，才可有效抵御风险，如小伙子的保单，国寿福重疾保额10万元在大病治疗费跟前是杯水车薪，“退保”就成为了不少人联想到的解决途径。 不过交费2年也有5000元，而退保仅退现金价值，仅只能退几十元，在这种情况下，完全没有必要终止合同，有二类解决方式： ①交费能力不强：补充好小额住院医疗险和国寿如E康悦百万医疗险，花个几百元，做到疾病住院就有报销； ②交费能力强：搭配好医疗险前提下，买一个网销型定期重疾险保到70岁，增加重疾保额。 03、亚健康人群要不要健康告知？ 听过保险拒赔最直接最多原因就是：投保人未如实健康告知。 我国是乙肝大国，可事实上不少人投保前已经有乙肝小三阳，但并未告知，就有位消费者投保后罹患癌症就诊，被拒赔了，退还累计保费，终止了合同。 根本原因在于：保险公司调查中认为乙肝小三阳是严重情况未告知。 对于不少人来说，身体处于亚健康，投保不要大意，健康告知是必须履行的义务。 目前很多互联网重疾险，面向乙肝大三阳，在肝功能正常前提下，核保结果是加费；一般对小三阳的核保标准都非常友好，标准体承保的产品大有所在： 这些年来，网销型保险的普及，提供的智能核保属性非常方便快捷，不会留下疾病案底，一键可获悉核保结果。在买保险里，健康告知环节最不能省，以免日后为理赔留下祸根与纠纷。 不同的消费者群体，选择保险产品有所差异，还是要以交费能力、身体情况等因素作为考量，介于保险中的复杂性，买保险时，找专业的保险顾问可以避免花了钱买错保险。 阅读全文
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2024-06-30
2020年十大保险理财产品哪家好？看完一张图就懂了 人的一生有两大偶然风险：意外和疾病，这是不确定的；但是人生也有两大必然风险：教育和养老，为人父母都希望孩子有钱上学，提前准备好教育金，另外老了也有钱安享晚年。 保险理财产品就是为了解决教育和养老补充而设计，目前理财产品普遍带有万能账户，可以复利计息，实现财富保值增值，适合长期持有。 2020年开门红各家公司产品非常相近，尤其是预期收益都差不多，只是细节上各家公司有一定区别。 看下当前热门保险理财细节对比： 一、名词解释： 净利润：就是保险公司收入，减去人员开支等成本以后，拿到的钱。 保费收入：就是保险公司卖保险，收取的保费； 财富世界500强排名：这是当前世界上针对保险公司综合实力最权威的排名； 代表产品：当前保险公司主打的保险理财产品 正常投保回本时间：这个回本时间，就是这一年如果退保，可以退回保费，没有损失； 按照中档万能利率收益翻一番：比如三年交费，每年交3万，总共交9万，第21年翻一番，就是按照4.5%万能利率，从投保开始算到第21年时如果退保拿到18万。 万能账户：投保的年金险附加一个万能账户，年金险返还的钱如果不领取会自动进入万能账户复利计息，平时有闲钱也可以直接存入万能账户，需要钱可以随时领出来。 保底利率：就是存入万能账户的钱，即使保险公司经营不善，最少可以拿到的利率； 实际利率：就是存入万能账户的钱，保险公司当前实际给的利率，比如存入10000，按照年复利5%，一年就是500元，如果不取，第二年本金按照10500算，年复利形式，上一年利息计入下一年本金，实际利率是不确定的，可能高可能低。 实际利率持续时间：就是保险公司连续给当前实际利率时间，比如14个月，就是已经连续14个月给客户5.3%的年复利，持续时间越长，说明保险公司万能账户利率越稳定可靠。 追加费用：就是平时闲钱存入万能账户时扣得手续费，比如存10000，手续费3%，要扣掉300元，9700会进入万能账户。 转入费用：就是主险的生存金，如果不领取，自动进入万能账户时扣得手续费，比如生存金返还5000，进入万能账户扣1%，也就是50块钱，剩下4950进入万能账户复利计息； 前五年部分领取手续费：就是进入万能账户的钱，如果投保前五年要领取或退保，会扣手续费，第六年开始要领钱不扣钱，这种规定防止客户刚存入不久就随意取钱。 保险理财产品，按时交费，不短期退保，资金都很安全，不同产品一般留意以下几个方面： 1、公司经营，只有保费收入稳健，有一定经营利润，才谈得上分红和万能实际利率比较好。公司经营的好，拿到预期收益概率更高；保险公司要是不挣钱，能给客户多少钱也不现实。 2、产品现金价值和预期收益。现金价值也就是退保金，决定了产品回本时间，现金价值高，回本快，未来有急用现金价值贷款金额也更高。 阅读全文
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2024-06-30
新型冠状病毒肺炎感染！除了社保，原来这些保险都能赔？ 近期，新型冠状病毒肺炎被广泛报道，老百姓惊慌程度一点也不亚于2002年的那场非典，被作为防护的医用外科口罩，网上药店一扫而空。 记得著名主持人曾志伟在非典蔓延期间，在金像奖颁奖典礼上提起过，人最大的敌人不是非典，而是恐慌。这次爆发性的“武汉肺炎”，同样也是如此。 在官宣的央视新闻中披露到，截止到1月20日20时，确诊新型肺炎病毒感染病例218例，武汉198例、北京5例、广东14例，上海1例，其中3人死亡，重症3个，危重例9人。 大多数罹患疾病预后情况良好，不需要过度担心。而让多数人避免恐慌的有效途径是不传谣，出于职业习惯希望大家正确认识“武汉肺炎”来临之际，通过“保障”来鉴别一下什么险种可以赔。 一、哪些保险可以赔新型肺炎传染病？ 针对于冠状病毒肺炎，最常见的症状是发热、并且伴有咳嗽、胸闷、呼吸困难等症状。目前世界卫生组织对于这类疾病，并没有可以用的疫苗。 众所周知，人身保障的四大金刚，分别是“重疾险、寿险、医疗险和意外险”。这四类险种结合自身条款，针对“武汉肺炎传染病”赔付方式也大有不一，详见图： 图表非常直观的说明了结果： 1、意外险：是指非本意的、外来的、非疾病的、突发事件，冠状病毒肺炎是一种疾病，不符合意外险索赔的要素，通常不能赔付； 2、寿险：不管是哪种类型的寿险，都是以“人的生命价值”作为标的，如果传染病毒感染引发的身故，家属是可以直接找保险公司进行赔偿的； 3、医疗险：原则上来说，医疗险除了身故不赔之外，疾病引发的住院就诊费绝大多数可以报销。 不过从人民日报最新发出了微博来看，“新型冠状病毒肺炎纳入了法定传染病”，市场上有少量医疗险在免责中明确说明，法定传染病保险一律没的赔。 因此，客户需要关注购买的免责条款，有没有法定传染病这一条，如果有，是不能报销医药费的： 4、重疾险：这类险种要一分为二的来说明，假设有身价保障的重疾险，对于肺炎病例中感染的死亡，能够获取索赔； 不过一般肺炎如果没有引发并发症，未被列入条款内的疾病，保险公司一律不赔；有些重疾险对于肺炎引起的严重手足口，休克昏迷达到赔付条件的话，保险公司可以赔偿。 如严重手足口的条款： 又如休克昏迷条约： 5、学平险：又称之为“中小学生平安保险”，提供了疾病和意外身故保障、住院医疗等保障，额度不高，好在于保的“全”。如果是新型肺炎传染病引发的休克昏迷、手足口的住院费用、身故，通常都可以赔付，具体可参考自身买的产品。 二、新型肺炎传染病想要更好保障，怎么办？ 这次型肺炎传染病的患者，其中有不少去武汉旅行、探亲的；万一不幸中招了，社保能转移部分风险，但保障赔付比例不算高，一旦病情危重，推进ICU病房、发生自费药治疗等情况就没法保。 如果需要360度全面保障，建议关注下面二类险种： 1、补充好医疗险 医疗险分为两大类型，住院医疗与百万医疗险，住院医疗特点就是运用广泛，两三百元就能买到 1-2万的医疗保额，天安财险的成人住院万元户、开心保成人住院宝都还可以，只是关注后期的续保性； 另外比如病情严重，感染者进了ICU，医疗费惊人，可以补充好一份百万医疗险，缓解高额医药费带来的压力。 2、定期寿险 过年将至，“喜庆”一直是国人所提倡的，这种死了才能赔的险种，在这个节点上，让人觉得特别晦气。 不过，一旦患者病情危重，甚至死亡，可以想象一下，如果是家庭顶梁柱，房贷、孩子教育、父母赡养等，这些大额的支出都会由配偶承担，压力巨大。 寿险的含义在于：就算人不在了，也一直能维持家庭责任。 写在最后：佩戴好口罩、勤洗手、做好了充分的保障准备，新型冠状病毒肺炎没有想象中那么可怕！人生无常，虽然保险不是全能的，可预防好了，依旧能规避绝大多数风险。 阅读全文
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2024-06-30
不懂合同里20个保险术语，你有可能会“踩雷”！ 目前有不少大学开设了“保险专业”的课程，保险作为一个十分专业的领域，需要通过专业的学习才能了解。 在保险合同中，有些专业术语读起来特别费劲，普通老百姓根本没有读懂的能力。 因此，今天我们通过20个保险专业术语，教你轻松读懂重疾险和医疗险，主要可分为二大内容： 1、投保时，会遇到的保险术语有哪些？ 2、我买了保险，保单中的术语究竟是什么意思？ 一、投保时，专业术语有哪些？ 消费者购买保险时，绕不开常见的专业术语大致可分为二种： （1）如实告知：所谓的如实告知是指投保人有义务告知保险公司，自己的身体情况。譬如身患乙肝小三阳、大三阳、肺炎、结节、慢性病等症状。 不少消费者害怕拒保，在投保时有隐瞒了真实的身体状况，这样的做法无疑是“埋雷”。一旦出险，保险公司可以依据投保人不如实告知的情况而拒赔。 （2）两年不可抗辩条款：很多投保人在买保险时身体有疾病，但有少部分保险代理人为了快速成交保单，通常会以“两年不可抗辩条款” 为源头，让消费者带病投保。不过在业界熬过了2年就万事大吉的做法是十分危险的。依据《保险法》16条“不可抗辩条文”是： 通俗点说，投保人有义务告知保险公司身体情况，如果是故意或者严重过失，合同成立2年，保险公司有权拒赔和解除合同，但合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。 不过，如果是罹患了慢性病、冠心病、癌症等基础上恶意投保，即便是上了法院也起不了任何作用，保险公司也有权解除合同，拒绝赔偿。 二、我买了保险，保单中的术语究竟是什么意思？ 消费者在买了保险后就会收到纸质或者是电子保单，这两者都具备法律效应，不过合同里洋洋洒洒几十页，内容枯燥乏味，夹杂着一些保险术语深僻晦涩，因此，为了方便大家理解，收集了保单中常见的专业词汇解析总结如下： （3）等待期：拿到了合同，就需要等待一段时间，通常这个时间内发生疾病，保险人拿不到赔偿。 （4）犹豫期：收到保险合同后，（10-20天内），投保人觉得保险不合适退费的话，除成本费后，基本可以本价退回。 （5）宽限期：事情太忙造成忘记缴纳保费的情况比比皆是，一旦出现，一般在60天宽限期内是可以进行赔偿的，可超过二个月，合同会终止。 （6）保险复效：如果你过了60天宽限期无法续费，并不是意味着保险作废，可以尝试用保险复效的方式，就是重新交费激活保单，但重新交费后，还是有等待期。 （7）投保人：投保人和被保人有时并非同一人，投保人可以为自己、子女、父母投保。 （8）被保人：是指是受保险合同保障的人，就是发生事故享有保险金请求权的人。 （9）受益人： 又称“保险金受领人”。 是由被保险人指定的，并载入保险合同。 （10）保险责任：是指保险人依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任。 （11）未成年人身故保险限制：对于未满18周岁的少年儿童，保监会为了规避道德风险，被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。 （12）基本保险金额：是指消费者购买的明确标注的金额，保险金额是能拿到的保险赔付金额，买50万，赔50万，买30万，赔30万。 （13）轻疾豁免：现在的重疾险都具备轻疾豁免的功能，也就是说罹患上按合同约定罹患某些轻症后，不用交后面的保费了，但是合同继续有效。 （14）投保人豁免(豁免B)：这类豁免通常不是自带的，需要额外附加与加费，是说的如果家长为孩子投保，加上了投保人豁免，家长发生了重疾、轻疾、身故和全残，是可以免交孩子的保费的，孩子的保单权益依旧有效。豁免B一般指的是豁免投保人，豁免C就是豁免被保人，豁免A就是豁免投保人的配偶。 （15）免赔额：一般医疗险才会有免赔额，就是指保险公司明确规定不赔偿的金额，百万医疗险通常都有万元免赔，指的是1万元以下的费用要自己承担。 （16）除外责任：在合同中酒驾、自杀、极限运动导致的住院或者死亡，保险不赔属于正常情况，但有一些特殊的约定，例如宫外孕、职业病、传染病等作为除外责任不赔就明确不合理，需要留意。 （17）续保：保险通常是一年一年的交，保险合同即将期满时，被保人要向保险公司提出申请，要求延长保障期限的方式。 （18）现金价值：退保费，常规型的重疾险通常现金价值（退保）不高，要25-35年之间回本，短期内投保，如果退保的话，只能退现价，基本上是血亏，不要轻易退保。 （19）合同内容变更：合同的变更是对原有的内容部分修改、补充。必须是保险公司和投保人双方都同意的情况下进行。 （20）生存总利益：运用于理财型的年金保险中，指的是退保总金额，就是前期生存金不领取情况下，全部进入万能账户复利计息，到了某个年龄退保总金额，就说退保拿回来的所有的钱。 三、写在最后： 今天以日常生活中常见保单术语为例，为大家分析了这些难懂的专业术语。这些解析技巧适用于绝大多数投保者。 这样大家投保、报销、甚至退费时就能做到心中有数。 阅读全文
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2024-06-30
了解这5个原则，离科学配置保险更近一步 很多人在买了保险之后，又可能看到一些互联网上对于这类产品的评价，导致每年交了不少钱，但保额却非常低，抵御不了风险的尴尬处境。 买保险之前提前做好攻略，了解一些基本原则，大范围上就不会误入买错的步骤。 为了给投保没有方向的消费者一些指引，梧桐保总结了科学配置保险的五大原则，详情如下： 1、先大人，后小孩； 2、先保障，后理财； 3、先保额、后保费； 4、先保人，后保财； 5、先规划，后产品。 一、先大人，后小孩： 中国大多数家庭的思维模式---任何物质，大人有没有无所谓，小孩必须得有。特别是在买保险时尤为明显。很多时候家长在“裸奔”，无任何保障，但是孩子保险却非常齐全。 通俗点来说，孩子无赚钱能力，对于家庭来说只能算 “支出”，并且在至少十八年里都无法给家庭贡献收入。 但父母不同，都有挣钱的能力，如果两个大人的其中一方由于罹患重症、身故没无法继续工作，儿女可以通过父亲或者母亲的身故金、重疾理赔金接受良好的教育，迈入大学，正常的步入社会。 面向于家庭保险规划来说，是在父母配齐了重疾、医疗、意外、寿险（俗称“保障四大金刚”）后，有多余的预算，为孩子搭配好保障。 二、先保障，后理财： 养老是刚需，不少人都秉持着“你不理财，财不理你”的观念，都想跑赢通货膨胀，为老年多一份保障，年金险就成了手头上有点积蓄人士的“香饽饽”。 不过，常规型的年金险对于身故只退累计保费，重疾无法获取理赔金。 如果一个家庭经济支柱，只购买了10万的理财型保险，没有买重疾、寿险。 一旦身故，年金险的意义就比较“鸡内”，只能赔10万。但 10 万元出来购买重疾或者定期寿险，那么不仅能保障的非常齐全，且可能留下几千万的理赔金。 三、先保额、后保费： 通过2019上半年几家保险公司公布的每件重疾险平均保额来看，消费者原则上是买了保障，但是保额普通都不高： 五家保险公司的平均重疾额度大致在9.6万左右，连10万都不到，而即便在数据中理赔平均保额最高的华夏人寿都只有14万，依据目前医学水平，癌症的平均费用在30万左右，50万或上百万也不是没有可能。 如果家庭顶梁柱有大病，那赔付不到10万的治疗费，简直是杯水车薪。 保险行业一句话叫做“买保险就是买保额”，通常保额是个人年收入的3-5倍，如果年收入10万，那么重疾险保额在30万-50万之间是比较合理的。 保额太低是起不到防御作用的，因此先买保额，再考虑保费问题。 四、先保人，后保财： 一位朋友曾经说过，家庭的车子一年保费好几千大洋，人的生命难道不比车子金贵？ 这句话十分典型，也具备很大的触动意义。 有不少交通意外事故，理赔的全部都是车子，而人在意外重去世，却没有任何赔偿金，因为没有保险。 生命好比数字1，依次的家庭、 事业、地位、钱财都是0；有了1，才能创造之后的0，0越多就越富有.反之,没有1则一切皆无，只有生命才是无价的。 先保人，后保财才是关键。 五、先规划，后产品： 在梧桐保的公众号上，有不少深度评测产品优缺点的文章，不过有些产品虽然好，但并不适用于所有家庭，不同的家庭，年收入不一样、保费预算不相同、年龄差异、偏好不同等等因素综合在一起，买一种产品其实是不合理的。 举例整理了以下几类人群购买产品的方向，以供参考： 1、大龄投保者（45岁以上）：这类人群投保重疾险，身体过不过关暂且不说，但是保费倒挂（所交保费大于保额），这样保障的意义就降低了。 在这个基础上，可以选择性价比高的产品（比如百年康惠保），又或者在产品设计（身价或重疾）在保费/保额/现金价值三者取大的产品，那样本金不会亏。如华夏常青树旗舰版等。 2、预算紧张人士（有房贷或车贷压力）：这类人群更需要保障，可关键在于家庭资金预算不够，每个月车贷房贷，保费都是牙缝中省出来的，这个时候，可以购买定期重疾险承保到70周岁【康惠保2020、三峡人寿的达尔文2号都可以考虑】买足保额，那么性价比会更高，不过由于是定期类型的，平平安安到期不退费。 3、土豪级人士（年收入30万以上）：平安福或者大福星卖的不是性价比，卖的是特色险种组合+高度可靠无免赔医疗险+百万医疗险，整体上非常可靠，加上平安便捷的保全和安E赔闪赔服务，是中高收入人群可以关注的产品。 针对不同的人群，风险偏好，选择的产品也有所不同，所以先做好按照自身需求先规划。 总结：科学配置保险，遵循这5大原则，大方向是不会出现偏差，保险产品作为一种转移风险的工具，需要合理对待，切勿可盲目跟风，以免花了钱，买错保险。 阅读全文
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2024-06-30
一篇文章读懂重疾险，需要了解6个事实 重疾险一直是很多人的首选，毕竟面向于长长的住院清单时，大多数普通家庭对于高额医疗费并没有兜底能力。 只不过重疾险的类型多种多样，定期消费型和终身重疾险费率相差甚远，含有的保险术语多不胜数，大家在购买时不知道如何选择也在情理之中。 本期针对客户的困扰，对重疾险进行深度分析，通过6个事实让大伙轻易熟悉重疾险。具体内容如下： 1、关于重疾险的由来，为什么要买？ 2、重疾险都有哪些作用？意义不可不知！ 3、重疾险保的责任有哪些？种类越多越好？ 4、大病保险确诊即赔？那你可能误会了！ 5、对于重疾险，这些“误区”有可能踩雷！ …….. 一、关于重疾险的由来，为什么要买？ 重疾险称之为“工作损失收入险”，本质很简单，就是患上了合同中约定的疾病，寿险公司就赔你一大笔钱，属于一次性给付。 全世界第一张重疾保单的来源要追溯到1980年期间，马里尤斯给他的一名肺癌患者做完手术后，要求她必须需要休息一段时间再过来检查，可这个患者不久便离开了人士。 原来，这位肺癌病人是两个孩子的母亲，已经离异，而她必须靠工作养活两个宝贝，因此没办法休息。 这件事，马里尤斯触动很深，“医学只能拯救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。”1983年这位医生找到了保险公司，在他全力推动之下，第一份重疾险就诞生了，那时候大病保险只有四类病种：急性心机梗塞、癌症、脑中风、动脉搭桥手术。 生活中如果不幸罹患大病，几年之内需要身体恢复，对应现在生活来看，日常生活开销、房贷、孩子教育等这些都是需要花钱的，需要靠重疾的大额理赔金来自由支配。 二、重疾险都有哪些作用？意义不可不知！ 重疾险可以一次性支付大额理赔金，可以摆脱因病致贫的囧况，是大众关注的“重中之重”，其意义也很深刻，梧桐君通过3大作用来教会大家理解重疾险的重要性： 第一大作用：补充工作损失收入 患上大病，病人很在几年内无法正常进行工作，收入“只出不进”的局面，不过治疗费用和其他的生活开支却无法中断，而重疾险可以抵御风险对冲，弥补收入损失； 第二大作用：减轻家庭负担 重大疾病危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，对于家庭经济来说也会造成毁灭性的打击，患者家属需照顾病人，导致了家庭生活不能正常运行。 重疾险通过转移风险到保险公司，从而降低经济支出的影响。 第三大作用：医保的有力补充 众所周知，社保虽好，但是患上癌症等大病，就必须用到靶向药，疗效则远胜化疗，副作用小，提升患者生存期限的同时，生活质量也能得以维持，不过价格非常昂贵，这类药物大多数不在医保目录内，无法通过社保报销，重疾险可以弥补这些不足，让患者有比较好的治疗用药。 三、重疾险保的责任有哪些？种类越多越好？ 市场上绝大多数重疾险，可笼统地分为一年期、定期、保终身的三类重疾险，它的保障内容简单看成 “疾病” 和 “身故” 两份保障。 1、疾病保障内容： （1）重疾： 原保监会对于2007年颁发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对市面上所有的保险公司疾病进行了统一规范，法定的前 25 种病种每家公司都是一样的。 即便是重疾种类多达200类，有些也只是滥竽充数，患病几率好比彗星撞地球，如疯牛病、埃博拉病毒等等..... （2）轻中症保障： 保监会对于25类重症有规范，对轻症和中症都是没有行业内标准的，但对于常见轻疾种类可以依据重症发病率最高的前5类来对应看，分别是：早期病变或极早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍（尿毒症）。 小结：重疾种类并不是越多越好，不论是承保内容里的重疾、轻疾还是中症种类，只要关注核心25类法定重症以及5类常见轻疾都提供就可以，没有必要花大价钱贪图种类很多的重疾种类，反而得不偿失。 2、身故保障内容： 传统常规型线下重疾险90%以上都是带有身价功能的，假设买了30万的重疾险，如果活到75周岁没有患病，责任身故也可以获取30万的保额赔偿。 例如：国寿福庆典版、平安大福星、泰康慧健康、太平福禄嘉倍、太保金福人生等等。 还有一类是网销型重疾险，“不含身故责任”或者”身故只退保费”，这类型产品没有寿险功能的，往往价格非常便宜，深受预算不足或者工薪族家庭青睐。 例如：百年康惠保旗舰版、三峡人寿达尔文2号、健康保2.0等等。 四、大病保险确诊即赔？那你可能误会了！ 重疾险理赔确切的说要看疾病种类和定义，那么重疾险合同中的重症种类如何约定的呢？ 通过临床医学和保险公司理赔的结论得出，法定的25种重疾是赔付最多的，但是并不是这25种都确诊即赔，有些疾病需要实施了特定的手术，有些要达到一定的状态，其中恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体缺失是确诊即赔，其他的22类都不是。 譬如脑中风后遗症是要达到某些状态才可以赔，详见： 因此值得消费者关注的是疾病的赔付不仅要符合疾病名称，还要符合疾病定义。 买保险不仅仅只是买安全感，还要懂得一些知识，不过一般人都懒得仔细看而已。 五、对于重疾险，这些“误区”有可能踩雷！ 误区一：优先保障小孩： 中国父母是世界上最爱孩子的一群人，只是爱的方式往往有偏差。大人自己没有任何保障，孩子的重疾、医疗、意外规划的特别好。 只不过孩子没有赚钱的能力，换句话说，没有抵御风险能力，不过大人有。如果只和儿女买了保险，自己没有，一旦罹患了大病，全家经济就导致瘫痪，儿女的保费也交不起了。 所以，应该是优先保障大人，再考虑小孩子。 误区二：先保费，再保额： 国人绝大多数都是有车贷、房贷压力的，加上二个孩子，经济支出上比较紧张，因此保费成为了绝大多数人关注的重点。 但买重疾险就是要买保额，如果保额不高，就失去了本质意义，高保额才能抵御风险。 如果预算不够，可以买定期无身故责任的重疾险，承保到70周岁，这样性价比高很多。 六、交费期限越短越能薅保险公司羊毛？？ 常见重疾险交费期限有3、5、10 、20、30年交费等多项选择，从理论上来说交费期限短，所交的总保费就越少；反之就越多。 为了不让保险公司占“便宜”，很多人选择了短时间交费，那么自己交的总保费就少很多。那这样的方式并不科学。 因为目前市场上的重疾险都具备轻疾豁免功能，交的时间长，更能体现保费豁免的优势，并且20年交费和30年交费对比，每年保费支出，30年交费会少很多，更能体现保单杠杆效应。 写在最后： 国内多数老百姓选择保险产品时，其实对金融、医学了解的比较皮毛，只知道重疾险重要，却很少弄清楚它的意义，首次买对的概率并不算高。 了解这些事实与真相，在大家在选择重疾险时，很大程度上让少走弯路，懂的越多，买错的机会就减少。不是最贵、最畅销的就是最好的，一定要适合自己的才是最科学的选择。 阅读全文
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2024-06-30
应对冠状病毒，什么保险最给力？ 继2003年非典过去十多年，新型冠狀肺炎接踵而来，这次疫情短时间内传播人群广，潜伏期比较长，老少都是易感人群。 在全社会凝聚合力，宅在家中，拿起口罩、消毒液与病毒作斗争的同时，生死离别、延迟上班，倘若家庭失去经济支柱、家庭收入受到影响，家庭的幸福该如何去保障呢？ 人类在大自然面前的脆弱，再次唤醒不少人的保险意识，结合过去的非典疫情，聊聊买保险的必要性，另外面对疫情哪些保险比较有用呢？ 一、面对疫情有必要买保险吗？ 1、抗生素带来后遗症，早承保早安心 在当前医学条件下，尤其是没有病毒特效药情况下，像过去非典抢救治疗患者过程中可能用到大量抗生素等激素，大量使用以后，虽然保全生命，往往造成如下后遗症： 急性骨坏死导致瘫痪；肺纤维化；头发稀少，面容憔悴；重度抑郁症等。 因后遗症不仅不能正常上班，后续长期服药，对家庭而言是一种不小的负担，对患者也带来精神上折磨，而肺部疾病和抑郁症，投保审核很严。 2、肺炎治疗国家兜底，收入损失谁来兜底？ 根据国家医保局《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的通知》，此次确诊冠状肺炎或疑似病例相关治疗费用，在医保、大病救助等报销以后，剩余个人自付部分由国家和地方财政负担，异地就诊也不会减少报销比例。 治疗费用解决了，但是对患者来说需要关注的是误工收入损失和身价保障。 短期内不能上班是否能拿全额工资，另外就是因肺炎疾病身故，家庭失去一个劳动力，尤其是丧失主要收入来源，往往后续生活比较困难。 3、长期高负荷工作，防范心源性猝死风险 日前媒体报道衡山县东湖镇马迹卫生院的宋医生，因为奋战在抗击疫情一线，连续十天九夜，因为劳累猝死，年仅28岁，看到这个新闻真的心情沉重。 无论是奋战在一线的医生、护士，还是冲锋在前的解放军战士，一线的火神山和雷神山医院建筑工人，或者此刻仍然上班的其他行业工作者，以大无畏的奉献精神和百折不挠的坚定意志，将辛勤和汗水洒在抗疫的征程中，为所有人撑起一朵健康的保护伞，但是也要注意休息，防范过劳带来的猝死风险。 4、针对冠状病毒，保险公司有保障加成 不少保险公司针对病毒疫情，在产品设计和应对上做出一定的人性化安排，比如： 免费赠送保险，针对冠状肺炎身故，可以赔付身故保险金 免除等待期，针对冠状肺炎就诊，无等待期，投保后第二天生效； 免除免赔额，对购买医疗险客户且确诊客户，取消免赔； 增加保障范围，新开发意外保险，将冠状病毒身故（疾病身故），纳入意外险身故保障范围 二、疫情面前最有用的保险有哪些？ 根据当前冠状肺炎特点，比如早期发烧、咳嗽，需要较长时间住院观察，且有一定致死风险，对于消费者而言，最有用的保险包括： 1、住院津贴保险 有的公司销售有住院津贴保险，常规疾病住院，每天给于一定的住院津贴，假如每天补贴200元，住院20天就是4000，一定程度上弥补误工收入损失。 常规的住院津贴，意外或疾病住院就享受津贴保障，不限疾病种类或数量，冠状肺炎也在保障范围内。 2、重疾险 当前重疾险没有专门的确诊冠状肺炎给付保险金的重疾险，但是重疾险的作用体现在： 可以保严重肺结节疾病，冠状费用容易造成严重肺部感染，后续可能引起肺纤维化，严重肺纤维化加上慢性呼吸功能衰竭，可以申请重大疾病理赔。 可以保瘫痪。治疗冠状费用使用激素，如果导致骨头坏死等后遗症，引起三大关节失能活动瘫痪，可以申请重疾理赔 可以附带疾病终末期保险金，少数重疾险，在被保人发生严重疾病，依据当前医疗条件无法有效治愈，平均生存周期低于6个月时，可以申请提前领取保险金，一般是保额的一部分。 3、寿险 一般定期寿险或终身寿险，在发生意外或疾病身故时，可以赔付保额给受益人，给家人一定的经济补偿，逝者已去，但是对家人的责任得到延续。 寿险有专门的定期寿险和终身寿险，一些带身故赔付的重疾险也有身价保障。 写在最后： 人生祸福无常，疫情和交通事故一样，不可预测，给人心里带来一丝不安，但是这种突发事件也教会了我们如何未雨绸缪。 一次疫情： 需要白衣天使救死扶伤，挽救生命； 需要普通居民甘守寂寞，杜绝传染； 需要保险产品守护家庭，锦上添花； 不希望通过疫情宣传保险，只希望出门时扪心自问，未来怎么样不知道， 但是我有保险，即使遇到最坏的情况，我也有所准备，这就是保险带来的底气。 阅读全文
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2024-06-30
定期寿险投保指南，什么人需要寿险？ 定期寿险“只保死不保生”，是国人一种比较忌讳的险种，不过懂行业套路的人都在加大保额，避忌的人即便你说破喉咙也无济于事。 正当壮年的人群连活着时对有可能会用到的医疗险与重疾险都不屑一顾，何况这种只有去世了才能获取大批理赔金的保险。 不过俗话说“有市场才有需求”，各大保险公司研发寿险肯定有它的意义所在。目前定期寿险的种类有很多，到底怎么选择？ 主要内容如下： 1、只保死不保生，定期寿险作用是什么？ 2、定期寿险的适用人群详细分析！ 3、购买定寿产品，需要关注点大揭秘！ 一、只保死不保生，定期寿险作用是什么？ 中国人对“生死”的文化，和西方存在巨大的差异。 中国人的墓地，不管多么华丽，都是在强调生死之隔，气氛是阴森的。没人敢在坟墓丛中玩耍。而相对比起西方，墓地会装饰成小花园的意味，淡化阴阳两重的意味。 这也是为什么定期寿险在国内一直比较小众的原因之一。 那么，在国人眼中这种只保“死亡”的特色险的意义何在？如果大家不了解，我们在这里可以假设一个场景： 上海的一家四口之家，太太是全职，丈夫年薪50万，有房贷200万，上有四个老人。假设这个丈夫在一次自驾中不幸身亡，那么，很有可能妻子需要支撑起200万的房贷、赡养老人的义务、托起两个孩子的教育。 所有外债、日常开销很有可能压垮这个全职太太。 从故事来看：定期寿险作用是解决外债，即便家庭经济支柱即使人不在了，一家老小还能靠大批理赔金迈入正常的生活轨迹。梧桐君说过，这是一款有温度和爱的产品。 二、定期寿险的适用人群详细分析 定期寿险的特点在于保费相对较低，保障额度却很高，有高杠杆作用。一般适用于两类人群： （1）家庭经济主力：指家庭中赚钱最多的，或者有经济收入的人群，都可以购买定期寿险。 如果一个家庭支柱离开了，家中的车贷，房贷，生活的日常支出，儿女抚养教育、父母的赡养费用还要照常运行，定期寿险说的难听一点，不是解决去世的人的问题，而且解决还活着的人的问题。 （2）需财富传承人群：世界最聪明的种族是犹太人，他们得出结论是死后靠保险。话里的保险是指寿险。很多犹太人生前会买不少寿险，等到离开，财富给到孩子，依据目前《保险法》来看，赔偿金是可以不缴纳遗产税的。 市面上不少定寿也可以保到77岁、80岁、88岁等，而据《世界卫生组织》公布的国人总体寿命预期76.1岁，女性是77.6岁，而男性是74.6岁。 如果需要财富传承可以把定期寿险的承保期限延长一些。 三、购买定寿产品，需要关注点大揭秘 因为避讳，所以不了解，即便是想买也不知道如何选择，因此，如果大家在有意向购买此类险种时，需要关注的点分别有4点： 1、定寿保额：一些城市如北上广，压力比较大，一般保额100万起，需要保额越高的产品越好； 2、免责条款少：责任除外是保险公司明确规定什么情况下不赔的条约，这种局限条款越少越好，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔，这就属于不太合理规定； 3、健康告知少：定期寿险网销型产品比较多，通常如果健康告知比较少的就很好，还有一些产品如华贵大麦定期，不仅网络健康告知少，而且有智能核保外，还提供了人工核保，面向于有特定既往症的人来说，就非常好。 4、交费价格：这个非常关键，用低价格撬动高保障的产品就可以重点关注。 产品点评： 每个人都会经历死亡，这是自然规律，不愿提起，并不代表着它不会存在。能用不到一千元就能给家人留下百万的保障，是留爱不留债，同时也是有温度的表现。 阅读全文
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2024-06-30
深扒医疗险怎么买才靠谱？藏着什么门道？ 相对于重疾险，医疗险的使用频率高出不少，毕竟重疾险给付需要看疾病定义，但家庭成员规划好小额0免赔住院医疗和百万医疗险，不论重疾险能不能赔，反正医疗险发生任何疾病是能报销的。因此这类险种在市场上颇受客户的关注，十分吃香。 花多少报多少固然是好，但医疗险怎么买会更好是一门学问，同时也有不少讲究。今天就跟大家详细分析一下。 主要内容如下： 1、医疗险有何特点，怎么样选才靠谱？ 2、小额医疗险和百万医疗险区别分析 3、单独投保医疗和捆绑类型的，哪款更值得买？ 一、医疗险有何特点，怎么样选才靠谱？ 对于市面上的医疗险来说，都存在两种类型，一类是小额医疗险，也是我们常说的0免赔医疗险，不设“起付线”，感冒住院就可以报销。 另外一类是百万医疗险，超过 1 万才能申请报销，两种需要搭配起来规划进行保障。 1、小额医疗险： 相比于其他险种，小额医疗具备的特点是： （1）运用特别广泛，免赔额比较小：小至感冒或慢性病住院，它都能够应付（如早期糖尿病、乙肝大三阳、这类需要长期吃药或者经常看门诊等），因为0免赔，所以日常生活中常见。 （2）投保审核最严格：打个比方，小额医疗险就是生活里的“柴米油盐”，运用率极高，保险公司的赔付风险也特别大，投保是所有险种中最严苛的，目前所有的险种身体要求依次为：意外险〉防癌险〉定期寿险〉重疾险〉百万医疗险〉小额医疗险。 （3）报销额度不高：一般0免赔住院医疗险，大多数保额在5000元-20000元之间，主要应付小疾病住院。 2、百万医疗险： 市场上的另一类医疗险是高免赔的，百万医疗险的突出特色在于： （1）万元起付线：大多数百万医疗险都设有万元免赔额，也就是消费者生病医疗费要自己出一万，但可以报销自费药，对于大病很有用； （2）保障额度高：一般保额都在 200-600 万之间，足够覆盖正常的医疗支出了。 （3）价格很便宜：10-40周岁的成年男女投保，就一百多元到五百元不等，任何家庭都能承受的起。 3、医疗险怎么选才靠谱？ ●看续保条款：不论是小额医疗还是百万医疗险，最关键的地方在于续保要好，不能续保的医疗险一切都是浮云，续保需要年年审核，而且如果不通过，又没有其它产品可以衔接，保障就会出现中断，例如这样的，消费者就可以不考虑了： 可以选择保证续保的医疗险条款，或者第一年有审核，第二年不会因为身体健康原因而拒保的医疗险。 ●看承保内容：消费者如果要看病就诊，离不开这几个方面，依次是包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，百万医疗险条款要关注这几个方面，都得齐全，缺少一个，就需要客户自己出钱了。 ●看免责条约：所谓免责就是保险公司明确不赔的地方，例如自杀、吸毒、酒驾、高风险运动、既往症导致的住院医疗，不赔是合理的，大家都一样。要关注一些特殊的条文，譬如职业病、法定传染病、宫外孕、腰间盘突出等不赔，就明显不合理了。 ●看每年保费：其实市场上的百万医疗险费率相差并不是特别大，都在一二百区间，可以接受，如果在每个阶段，几款产品费率对比，交费价格明显高出“市场价”300-500元，那就可以果断放弃了。 二、小额医疗险和百万医疗险区别分析 小额医疗险和百万医疗险都统称为“医疗险”，那有什么用？是不是任选其一就好了呢？我们用一张图来直观说明： 这两类险种作为重疾险的搭配，区别在于以下几点： （1）用途不同：无免赔小额医疗险主要应付小病，不能解决因病治贫，但百万医疗险解决大病或者意外导致的治疗费用，可以缓解患者大病要钱的尴尬。 （2）免赔额度有差异：小额医疗险绝大多数是住院没有起付线，0免赔，实用性比较强；而百万医疗险有1万元免赔，小病难以用到。 （3）用药：0免赔住院医疗很多都是只能社保内用药的，不能报销自费药，但是百万医疗险不限用药，靶向药等都可以赔。 三、单独投保医疗和捆绑类型的，哪款更值得买？ 保险之所以复杂，在于它的规则也比较多，“单独投保”和“捆绑类型”的医疗险，用途和意义也有不同，百万医疗险的区别不是特别大，这里我们主要从无免赔医疗险来说： （1）续保性不同：“单独投保”的0免赔住院医疗，如安联住院宝、小雨伞万元户、易安保险的少儿0免赔住院险、还有一些卡式保险，这些都是单独投保的，不足也特别明显，续保年年审核，很有可能第一年报销了，第二年拒保。 有些捆绑销售的住院医疗险续保性比较好，如华夏住院医疗2014、平安健享医疗、人保安心住院医疗险、百年的安康保住院医疗险，都是保证续保3年或5年，非常靠谱。 （2）灵活性不同：无免赔住院医疗险，价格都相差不太大，但是单独投保，灵活比较强，根据年龄一年交费几百元；但捆绑销售的医疗险，必须要买主险重疾搭配才能出售，属于强制类型的，由于重疾险一年必须好几千，加上医疗险，费率上不一定很多人能够接受。 梧桐君建议，如果有一定经济能力，保费预算比较充足，选择捆绑型的住院医疗险肯定更好，更值得投保，降低主险重疾险保额搭配上续保好捆绑型医疗险，比较稳妥，这样保费就降低了。 当然不少人预算不足，用单独投保的医疗险过渡，也是可以的，只需要留意续保性问题。 最后： 人吃五谷杂粮，哪里会不生病。医疗险成为险种中大家关注的焦点是理所当然的，强烈推荐大家首先要交纳好国家医保的基础上，才考虑商业医疗险，那样才可以做到保障无缝衔接。 阅读全文
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