推荐 贷款股票基金理财保险
排序方式 热门 新发布 新回复
保险怎样买才能有效避坑？这些大实话一定要听 现在人的保险意识是越来越强了，但是对于保险的认识却没有提升。很多人完全依赖业务员或经纪人的介绍，花了不少的钱，买了一堆的理财险，到头来生了一场病，还得自己掏钱。 如果你不知道怎么买保险，那太正常了，因为保险里面的“套路”真的太多了，不管你是某专业领域的大拿，还是职场小白，之前没有接触过保险，想要给自己或家人挑到一份称心如意的险种，可真的太难了。 多年保险从业经历，也让我深刻感受到小白在保险产品面前的无奈……一大波问号从脑海里划过…… 一、产品类型太多，不知道选哪种？ 目前市场上常见的保险产品类型有：年金险、重疾险、意外险、医疗险、分红险、寿险…… 令我痛心的是，多年的从业经历，遇到很多重疾医疗没买，买了一大堆年金险的工薪家庭。 不同的险种有不同的功能，年金险主要是针对富裕家庭的理财产品，保障很一般。 而保障类险种主要是意外、重疾、医疗。配置保障的顺序一般来说是先医疗重疾、意外，经济条件允许的情况下，可以再配置其他的险种。 在具体的产品的类型选择上，差异性还是蛮大的。 二、线上线下哪个比较好？ 身边的业务员说自己的产品好、售后服务好，推荐的都是本公司产品； 经纪人总说互联网保险好，推荐的都是自己平台或公众号可以卖的产品； 面对价格悬殊、产品各异的保障计划书，很多人就犯难了。 一般而言线上的产品费率比较低，保障的比较灵活。 比如大火的光大达尔文超越者，就是线上产品，费率便宜，还能保定期，但是不能附加医疗险； 线下的产品交费贵，但是保的比较全，可以附加完整的医疗、意外。 线下的代表最新版的平安福，费率不便宜，但是可附加医疗、意外，保的全，医疗续保可靠。 其实如果做好搭配合理，不仅可以降低保费，还可以把线上线下的各自优势都能用到。 三、消费型和储蓄型有什么区别？ 很多人都觉得，买保险如果没有理赔，就相当于把钱白送给保险公司了，觉得不划算。 事实真的是这样的吗？ 消费型平安到期不返还保费，但是平常的费率会便宜很多。 储蓄型的险种既有保障功能，又有储蓄功能。不过费率会比消费型的贵不少。以返还型保险为例：如果出险，能得到赔偿，没出险期满之后也能拿到保费或者合同上约定的金额。 说白了储蓄型险种返还的钱，都是自己交进去的钱，而到期保险公司再还给你。相当于我们在买了一个消费型保险之后再买了一个固定收益的理财产品，我们到期之后拿到的返还，就是额外购买的理财产品的本金和收益。 还不如购买纯消费型的险种，把多余的钱放到其他地方投资收益来的高。 四、有了病史真的像业务员说的那样可以不告知吗？ 很多人都说“保险公司的业务员说了，只要没住过院，健康告知全都选否就行了，只要保险公司承保了，两年后都得赔，这是保险法规定的。” 那你就想的太简单了！ 国内的健康告知是有限告知，虽然是有限告知，但是一般覆盖的还是很全，一般来说最后一项都会有“是否还有其他事项要告知？”，主要是针对保险公司没有询问到的其他的异常项目。 有病史的都逃不过保险公司的法网！ 不过不同的就诊记录，对承保的影响不一样： 小病小痛门诊或住院：比如感冒发烧、腹泻之类，基本上医疗、重疾都没问题，如实告知基本都能审核过。 其他的一般疾病：比如痔疮、肾结石、乳腺炎等，医疗重疾也能审核过。 重大疾病：癌症、糖尿病之类的，保障类的险种肯定是买不了，只能买税优型险种。 针对小病、慢性病、复杂病史或已经有严重疾病，具体选择哪款更适合投保呢？ 五、在挑选重疾险和医疗险的时候怎么看？ 1、重疾险： 主要是看条款关于保障的疾病是怎么定义的，因为重疾险理赔不是依据疾病的名称，而是按照疾病定义来赔付，同一疾病各家公司定义会有不同，另外如果当地有网点，日常服务更便捷，理赔也更方便，有的线上产品网点也很多。 2、医疗险： 主要就是看续保条款，保证续保的比续保每年审核的要好，续保无审核的比续保有审核的要好。 此外保障责任也是要关注的重点之一，对于住院医疗来讲，有些有保险天数或者额度限制，这种肯定比没有限制的要差些；而对百万医疗险来讲，一般看四项保障责任是否都有（住院医疗、特定门诊医疗、住院前后门诊费用、门诊手术费用）。 此外还要关注有无增值服务（如费用垫付、就医绿通等）、费用情况等。 保险千万种，专业第一条； 购买不专业，理赔两行泪！ 如果想要更专业的咨询服务，可以关注【梧桐保】微信公众号，让专业人士解决你的保险难题。 阅读全文
0 0
2024-07-01
保险锐评：小孩子不需要买寿险？纯属误导！ 前几天，在网上看到一篇保险文章，自称是国外名牌大学毕业的专业保险经纪人所写，在谈到少儿保障规划时，直截了当的跟小白用户说：小孩不需要买寿险，原因有二，一是寿险在发生身故时给家人足够经济补偿,大人有收入可以投，小孩无收入来源可不投；二是小孩身故赔付有额度限制，保额低意义不大。 这句话说的不无道理，经纪人说这句话另外一层含义：少儿保险凡是带有身故保障的都是额外多交了钱，买了就是亏，买纯重疾险保额高交费低更划算。 少儿买保险到底要不要带有身价保障？问一个很简单的问题，如果小朋友在学校玩耍，不小心出事走了，学校或肇事者说小孩子不承担家庭责任，不需要身故赔付的，只需要诚恳的道歉就可以了，家长可以接受么？ 买保险带有身故保障，并不仅是承担家庭责任问题，还有一种更深的意义就是：对生命的尊重。不要说生命无价，生命不能用金钱来衡量，那是教科书中的说法，现实中死了不赔钱或赔的很低才是对生命的漠视。 少儿保险带有身故赔付是普遍共识 从保险产品设计历史来看：卖了几十年的学平险，从来都带有意外或疾病身故保障；所有大型保险公司主打产品都带有身故保障；即使是香港的外资保险产品，少儿主打产品都带有身故保障。投保前可以讲道理，架不住风险来临时讲人伦，我们跟一个因失独而哭泣的父母讲条款，解释为何赔的这么低，无论怎样解释，结果都是错的。因此保险公司所有常规产品，即使保额再低，都会想方设法带有一定的身价保障。 根据《保险法》第三十三条规定：被保人10岁前身故赔付不超过20万，10岁-18岁身故赔付不能超过50万，这种限制防止投保人对被保人故意杀害骗保，以防道德风险，即使金额较低，但仍然有一定保障。 由于身价和重疾共保额，这种设置会限制提高重疾保额，保险公司探索一种既能有一定身价，又能够做高重疾保额的方法，就是：不计风险风险保额，通俗的说就是不按保额赔付。 比如：买的重疾险保额50万，带有身故赔付， 18岁前，身故不赔保额，只赔保费，直接规避了道德风险；重疾赔保额，大幅提高了重疾保障。18岁前身故只赔保费，没有身价怎么办？保险公司开发附加定期寿险，保障18岁前也有一定的身价保障。 少儿保险需要考虑抚养成本 对于孩子父母而言，十月怀胎推干就湿耗尽心血，甚至可以为了孩子，暂时放弃工作，做一个全职妈妈或爸爸，为的是孩子有一个好的成长环境； 孩子成长过程中，光是零食、奶粉、辅导班，让很多家庭打消了二胎念头，因为抚养孩子花费很大，集中精力为一个孩子创造好的学习环境； 孩子十几岁以后，父母已经渐入中老年，不少人已经错过生育年龄，如果孩子发生风险走了，没有寿险，身故只是赔一点保费。 如果保险产品赔付与被保人抚养成本不相称，就会造成心理的失落，生命只有一次，对于谁来说都是宝贵的。 少儿保障规划应该是量力而行 重疾险不带身故保障，交费明显更低，意味着可以用更少的保费买到更高的保额，但是也牺牲了保险责任。少儿阶段无身价保障，如果少年时有病史，成年以后并不能保证一定能买到寿险，且重疾有严格疾病定义要求，如果是因意外身故或不符合疾病定义要求身故，重疾不能赔，身故又赔的少。 一些从业人员为了销售保险产品而创造新的保险理论，便于给保险小白用户洗脑，同时也攻击其他产品，不是根据个人交费能力制定保障规划，而是一刀切。少儿是否需要寿险，不是保险问题，而是是否有交费能力去买的问题；不是因为存在即是合理，而是相信任何家长都有一个普遍共识：不会对孩子的生命价值等闲视之。 少儿保障，除了搭配必要的医疗险，保障大病小病或意外情况下报销治疗费用外，如果交不起保费，能力很有限，几百元交不起，买不带身故的重疾险无可厚非；如果交费能力较强，投保重疾险可以带有身故赔付或附加定期寿险，价格差距并不大，尤其是少儿定期寿险， 交20年保至70岁，保20万，0岁投保也只需要三百多块钱。 近年来互联网保险声名鹊起以后，各大网销平台或微信自媒体，开始卖保险。一些代表平台制定保障规划、引导消费者投保的保险大咖，有高学历、高颜值，如果其所发表的观点得当，无疑有利于增加居民对保险的认识；如果专业让位于销售，一切为了销售、甚至为了销售发表不当观点或文章，就值得惊醒。 阅读全文
0 0
2024-07-01
2019年，买保险哪家公司服务排名好？业务员离职了怎么办？ 日常买保险，无论是是买车险，还是买健康险，除了看产品和保费以外，很多人还是很在乎公司名声，尤其是服务评价，也就是口碑怎么样，毕竟购买保险只是销售的终止，却是服务的开始。 日常发生理赔，能不能快速响应，或者会不会出现百般推卸责任，想尽办法不给消费者理赔的问题，不少消费者对此比较担心。 10.14号银保监会公布了2018年保险公司服务评价结果，从理赔、电话呼叫等多交个角度综合考察，最终给出了排名，这里我们详细分析一下。 一、人身险公司和财产险公司哪些排名靠前？ 人身险，就是寿险公司，一般买重疾险、医疗险、意外险等产品是从寿险或健康险公司购买；像车险一般是从财产险公司购买。 服务最好的是AA级，最差的是C级 1、人身险排名情况是： 人身险排名比较靠前的知名公司是太平人寿、太平洋保险、平安人寿、泰康人寿，排名靠后的是信泰人寿、同方全球、长城人寿、中英人寿等。 小公司公司规模比较小，在内勤人员配置、网点分布等方面往往没有大公司全面，整体上大公司服务相对较好； 2、财产险公司排名情况 车险服务比较好，排名靠前的公司如：太平财险，太平洋、平安财险和人保财险，其中人保财险，这一家公司占有财险市场三分之一的市场份额，在车险中属于龙头老大。 在车险市场，小财产险公司为了竞争需要，车险保费比较低，但是在出险以后响应速度上，跟大公司有较大差距，网点比较少的话，理赔服务比较让人担忧。像泰康在线、安心财险等排名靠后。 3、服务评价标准 财产险和人身险公司服务评价指标有所不同，但是主要指标相近，集中在三个方面。 日常电话呼入及客服接待情况； 日常赔付率及理赔时效情况，不仅要赔，还要看赔的快与慢； 最后就是客户投诉情况，根据亿元保费和万张保单的投诉量情况判断。 就人身险和财产险整体情况来说，大公司整体上占有优势。 二、 发生理赔理赔速度有快慢，造成理赔慢的原因有哪些？ 根据上述披露的数据，不管是人身险还是车险，获赔率有98%以上，大多数人还是赔了，但是不少人发生理赔后，过去一个月理赔款尚未到账，这里简要分析原因： 首先、人身险理赔（寿险、重疾险和医疗险、意外险） 投保重疾险或医疗险，发生如下情况，理赔都会很慢，通常是： 1、短期出险，刚买了保险没几天就出险，比如1月份买了重疾险，4月份刚过等待期就出险，发生重大疾病，保险公司有足够理由认为有带病投保，没有如实告知，往往会从医院、体检机构、甚至走访，调查是否带病投保嫌疑，隐瞒病史骗保； 2、投保保额过高；比如买了500万意外险或很高的重疾险，赔付保额很高，这种情况下保险公司也会进行调查； 3、慢性病出险。投保后一两年甚至更长时间，第一次出险是类似糖尿病、乙肝、高血压等情况，尤其是医疗险理赔，不管有没有带病投保嫌疑，都会调查，慢性病意味着长期治疗，医疗险后续还有很多次理赔，第一次理赔调查发现没有骗保，后续治疗理赔速度会非常快。 4、复杂案件，比如车祸身故，保险公司怀疑是自杀，不是普通意外事故，往往需要警察鉴定；另外像医保卡外借，保险公司无法判断是否是本人使用等。 其次，车险理赔要点 决定车险理赔快慢的原因大致如下： 车险简单案件理赔速度都很快，有的公司规定理赔金额万元以下案件，且是非人伤的单方责任事故，有的公司保证当天理赔款到账，如果理赔款3000元以下的承诺30分钟内到账，整体上理赔都很快。 车险理赔比较慢的原因只有一个，有人伤且是双方事故，消费者对理赔金额不满意、对车辆定损不满意、且理赔金额比较高，有的未及时报案，未提供全面的材料等，，事故双方责任人互相扯皮，互不配合，造成案件长期无法结案，理赔款迟迟不能到账。 对双方事故，且有人伤，建议第一时间报交警，第一时间联系保险公司，现场及时拍照，按照保险公司客服提示操作，没有买指定修理厂条款的，要去指定修理厂修理，对车辆定损等细节，一定要事先协商好； 三、业务员离职，对保险后续服务有何影响？ 线下产品有个很大优点就是有业务员直接对接保险公司，日常有问题，可以直接问业务员，发生理赔，业务员还可以上门办理，但是不少人担心业务员要是离职了怎么办。 当前像重疾险这类产品，消费者要么找线下业务员投保线下产品；要么去网销平台或找经纪人渠道投保互联网保险，无论是业务员还是经纪人，都会100%会离职，为何这么说？即使从业时间再长，也有死的一天，而理赔最终都是找保险公司，业务员或经纪人只是从中协助。 找一个靠谱的从业人员，买的产品本身条款好，公司网点分布广泛，后续服务便捷更重要。 日常很少有人会问买了房子以后置业顾问离职怎么办，买车的话销售顾问离职怎么办；那么保险和房子、汽车一样，同样是商品，为何买保险会担心业务员离职？ 原因只有一个：消费者对保险产品不了解，对保险公司缺乏信心，所以日常真正了解了产品条款，比如：保什么不保什么；日常理赔流程是怎样的？当地是否有网点，日常服务是否方便，这些环节更重要。 阅读全文
0 0
2024-07-01
旧保单太鸡肋？别说只能退保，四大真实案例告诉你 人事有代谢，往来成古今。 人世间的事有新老交替变化，才绘成波澜壮阔的古今历史；在保险市场也一样，有新旧产品的持续更新，才激励保险公司勇立潮头，但是产品的推陈出新可能伴随着淘汰，也带来一系列的问题。 比如过去买的万能险，既有收益又有一定保障，显得高大上，结果在保障型产品流行的当下，看着比较鸡肋；有小伙伴刚买了健康尊享B+医疗险，结果不久就出来健康尊享D百万医疗险，额度高了一倍，你说气人不气人？ 过去买的老保单，究竟如何处理才妥当呢？ 一般对老产品不满意无非以下情况： 一、产品更新过快 小伙去年买了国寿福至尊版，结果没过几个月国寿福臻享版上市，有没有必要退掉买新的？其保单计划是： 答疑：国寿福至尊版相对臻享版而言，主要区别在于： 轻疾赔付次数：至尊版轻疾只能赔一次；臻享版轻疾赔3次 轻疾赔付金额：至尊版轻疾赔付金额不超过10万，对保额超过50万不利；臻享版取消轻疾赔付金额限制； 重疾保障种类：至尊版重疾保80类，臻享版重疾保100类。 这位小伙交费能力比较有限，只买了10万保额，遇到大病解决不了问题，没有附加长久呵护住院费用和如E康悦百万医疗险，不仅保额低，医疗险不全。 可以考虑三种方式： 1、考虑补全医疗险，实用性强，大病小病治疗费用都能报销，至尊版保额不高，但轻重疾算全面，后续经济条件改善再加保； 2、考虑交费很低，退保损失不大，可以考虑买最国寿福臻享版，搭配如E康悦医疗，重疾保障范围有提升，医疗险也可以补全，等新产品承保过了等待期以后，退保至尊版。 3、退保，在交费能力不强的情况下，买定期重疾险保至70岁，买较高保额，补充医疗险。 二、产品交费较高 小伙37岁投保友邦全佑惠享重疾险，组合尊享智选康惠百万医疗险，想知道计划书如何，性价比如何，感觉买贵了，退保是否合算？ 友邦的产品是组合投保，重疾险+无免赔医疗险（添益B）+百万医疗险（尊享智选康惠）一起投保的，综合保障很全面，交费比较高。目前已经有全佑惠享2019，这款老版的全佑惠享已经停售，简要说下友邦产品核心卖点： 1、注重客户服务，服务体验比较好，已经投保的客户反馈比较好， 2、医疗险续保非常可靠，到期审核宽松，销售多年不轻易停售或中断，过去有客户反馈发生重大疾病情况下，连续续保多年没有中断。附加添益B小额医疗险（保证续保三年，不限理赔次数，不限总额，同一疾病间隔90天再次赔付）和智选康惠百万医疗险组合可靠。 3、轻重疾保障全面，其中轻微脑中风赔付门槛非常低，对后遗症不做具体限制，比新版的全佑惠享2019宽松。 产品主要问题在于：附加倍无忧实现重疾多赔，附加爱无忧实现高发癌症单独赔多次，虽然赔付模式比较好，但是癌症二次赔付间隔五年，间隔时间长，整体交费比较高。 如果交费能力比较强，可以继续交费；如果交费压力大，已经交不起面临失效，可以考虑保全降低重疾保额，附加险不变，后续可以买个相对便宜的重疾险加保。 三、对产品收益不满意 小伙给刚出生不久的宝宝投保泰康鑫福年金，年交15000，交15年，附加健康无忧住院费用、意外医疗，另外搭配健康尊享C高额医疗，客户平时接触过其他理财，觉得这个保险理财收益不高，不是很划算。 其保单计划是： 业务员做这个保单计划解决两个问题： 医疗保障：健康无忧住院费用解决小病报销（保证续保三年）；意外医疗险解决意外门诊；健康尊享C应付严重疾病或意外治疗费用（承诺续保）。 保证教育：搭配有豁免条款，在投保人发生轻疾、重疾或身故、高残时，可以免交后续保险费，在投保人出现问题时，保险公司代缴保费，仍然可以保证孩子有钱上学，交费时间长，有利于发挥豁免优势。 这个保障计划，可以解决小孩教育和医疗险保障问题，如果觉得收益不高，可以考虑追加万能账户投保，长期收益更高，泰康万能账户实际利率比较稳健，收益率比较高，不建议退保，另外没有少儿重疾险，可以单独投保一款即可。 如果投保的理财产品没有搭配任何附加险保障，也没有特色豁免条款，交费低，回本很慢，长期收益低，这种怎么看都不划算，可以考虑退保。 四、产品理解有误 这位小伙伴2013年投保平安智胜人生万能险，年交保费4000多，身价保障20万，重疾10万（30类重疾），附加有住院费用、意外医疗和住院日额（全部保证续保五年），之前买保险的时候业务员说只要交10年就可以，现在听身边朋友说万能险要交终身的，保单计划上交费期限也是写的终身，这不是很坑吗？ 智胜是平安第三代万能险，合同规定投保前10年必须按时交费，否则会失效，但是缴满10年以后，可以缓交保费，主险、重疾和无忧意外都依然有效，如果有附加住院医疗，缓交保费会导致附加医疗失效。万能险可以交终身，但是不是强制要求交终身，缴满10年以后，有钱就存一笔，没有钱暂时不交。 万能险投保，需要考虑投保年龄、交费金额、保额高低搭配，权衡保障成本问题，在计划书设计上考验业务员的专业水平。 这位小伙万能保单，成人投保最快第11年回本，前期退保有亏损，可以考虑 1、继续交费，补充百万医疗险，加上附加医疗险，可以保证大病小病治疗费用报销，平安和友邦一样，在医疗险续保上很可靠； 2、重疾险方面：老式万能险只有30类重疾，范围比较窄，可以考虑降低主险保额，由20万降低至11万，附加重疾10万不变，每年扣得保障成本降低，有利于万能账户价值累计。单独投保一个定期重疾险和定期寿险，提高重疾保额，还有轻疾保障。 看了上面的案例，如果对保单不满意，可以考虑： 1、充分考虑保险的特殊性。买房子汽车，主要是有钱就可以；但是买保险不仅要有钱，还有健康要求，如果已经有严重疾病，没有机会买第二次，真正懂得了投保的不易，才会懂得倍加珍惜，不轻易选择退保来规划保障。 2、不忘初心方得始终。就像给小孩子买年金和医疗险，就是为了解决医疗报销还有考虑教育问题，当初选择的并没有错，不轻易因为外部变化质疑决定。 3、学会化腐朽为神奇。比如万能险就像是一个面包车，不能跟轿车比载客舒适性，也无法跟货车比载货量，但是可以善用自己的优势，那就是可以组合可靠医疗险，加上储蓄性比保障型产品高，平平安安补充养老功能更强，资金灵活。重疾险保障不足，可以通过定期重疾险弥补。 保险产品每年有新产品上市很正常，并不代表过去买的产品的决策是错误的，不需要每年都把旧产品退了，买最新的；而是看过去的产品到今天是否够用，是缝缝补补继续使用好还是权衡得失退了买个新的。 阅读全文
0 0
2024-07-01
保险大咖做保险计划书，经纪人、代理人和消费者看了都说好！ 要说保险市场上什么产品最好？且看三种观点 经纪人：虽然线下产品有。。。优点，但是线上产品更好，经纪人写的分析文章，看到标题就能猜到结果，线上产品总是好。 代理人：线上价格便宜，但是。。。，肯定是线下产品靠谱，但是看到业务员所在的保险公司，就知道推荐哪款产品，面对不同收入和需求的消费者，可供选择产品太少。 消费者：听了他们的分析，不知道哪个好？当产品各有优点的时候，二选一就很难。 梧桐君写过一篇关于保险代理人和经纪人区别的文章，获得今日头条推荐入选青云计划，非常客观的剖析了这两个群体。 经纪人不能卖代理人产品；而代理人也不能卖线上产品，是造成两个群体互相对立和攻击的根本原因。 在保险市场，重疾险是各方最为关注的险种，且重疾是可以累计赔付的，线下线上产品都有各自的优点，完全利用两种渠道的优点都来为消费者服务，与其互相伤害，还不如化干戈为玉帛。 那么到底要怎样才叫多方共赢呢？看看几种不同形式的计划书： 一、经纪人常规计划书 经纪人可以在不同公司筛选产品，但是像重疾险和年金保险，交费高，经纪人一般会选择自己可以卖的产品，不会推荐自己不能卖的重疾险或理财产品。 经纪人常见计划书： 经纪人的计划书，特别适合三类人： 1、低收入或老龄人群。低收入群体没有多少保费预算，老年人买重疾险比较贵，线上产品，可以做到较低保费下，搭配比较全面，保额买的比较高。 2、已有一定保障，用于加保。尤其是买了一定的终身重疾险，已经消耗了家里保险预算，没有多少钱再来投保，线上的定期重疾险交费低，对于增加重疾保额非常有利； 3、有交费能力，但是不愿意在保险上投入过多。这类一般投资能力强，拿出最少的钱用于保障，留出资金用于投资。 二、代理人常规计划书 代理人渠道产品，往往是重疾险和医疗险组合投保，甚至是捆绑销售，在一家公司可以买齐重疾险，医疗险，意外险，这种形式为经纪人深恶痛绝，先不说这种捆绑销售好坏，如果大家都去线下找业务员买齐了，所有经纪人和互联网平台都要喝西北风。 这里看下线下产品常见重疾和医疗险组合： 代理人产品，虽然不同公司之间还是有细节差异，但是有共同点： 1、捆绑销售，是保险公司多年经验总结，对保险公司而言，意味着后续远远不断的保费收入，有利可图，反过来给于消费者更可靠的医疗险续保，不仅续保条款好，到期续保宽松，不轻易停售医疗险，捆绑的医疗险即使停售，仍然大概率接受续保。 2、轻重疾保障全面，疾病定义比较好，整体上理赔门槛比较低，重疾和医疗险组合可靠。 3、有真正的售后服务。买了保险发生理赔，给一点理赔建议或协助是天经地义，但不叫售后服务。售后服务是即使业务员离职，打保险公司电话，可以要求派人上门办理保全，上门收取理赔资料，重疾住院有探视，平时参加一些客户活动。 三、优势互补型计划书 同一家公司往往有自己的产品优势，但是不能保证在重疾险，医疗险，寿险、意外险等所有险种上都是最适合的，有的产品好，但是价格太好，不同公司之间总会形成一定的相互优势，可以两家公司产品各买一点，两家公司的产品优势全部用到。 比如： 重疾险上：A公司在部分疾病上疾病定义宽松，B公司也有相对宽松的疾病，且交费也比较便宜，在不确定未来发生什么疾病的情况，各买一点更安心。 医疗险上，A公司所有附加险都有保证续保条款，B公司除了小额医疗险有保证续保3年条款以外，在意外医疗和住院津贴上都是续保每年审核，也就是上一年发生意外，第二年复查治疗不一定能赔。 这种情况下，买A公司重疾险，组合医疗险投保，买一部分B公司重疾险，医疗险不太好，那就不买，这种情况可以趋利避害。 四：三方共赢型（线上线下） 所谓三共赢思路也是和上面一样，追求的是代理人、经纪人和客户利益的最大公约数，求同存异，代理人和经纪人不再是一种竞争关系，而是一起寻找对客户最有利的方案。 线下产品重疾和医疗险组合可靠，重疾交费高，可以少买一点保额，代理人可以轻易卖出一定保额重疾险和医疗险。 经纪人产品特点部分重疾险交费便宜，买的保额高，还有癌症多次赔付等特色条款，定期寿险价格很便宜，远比线下定寿价格低，经纪人可以很容易卖出一定保额重疾险和定期寿险。 对于消费者来说： 一定交费下，线上线下优点全部用到，买的重疾保额更高，医疗险续保可靠，医疗险日常用的最多，家门口就有网点，售后服务非常方便。 代理人产品和经纪人产品，有很强的互补性，消费者如果能够用得好，完全可以实现多方共赢。 总结：个人保障规划，有时候不是2选1的零和博弈，一方一定要压倒另一方，零和博弈只会让自己的路越走越窄；如果换个思维，完全可以是1加1，合作共赢，善用对方产品优点和自身产品优点，都来为消费者服务，不要太贪心，退一步才是海阔天空。 阅读全文
0 0
2024-07-01
想给孩子买个保险，具体怎么选？性价比高的有哪些？ 小孩子从十月怀胎出生，到咿呀学语不断成长，宝宝的成长路上虽然有家人的呵护和陪伴，但是有两件事往往是父母无法预测的，就是意外和疾病。 不久前一位小伙伴来咨询，很多年前买的一款少儿重疾险，目前孩子发生严重癫痫，保险不给赔，问是否合理？ 梧桐君看了一下这位小伙伴买的重疾险，保40类重疾，但是不保严重癫痫，而且当前的重疾险即使保严重癫痫，要求提供6个月的病历记录，证明抗癫痫药物治疗无效而反复发作，或者已经进行神经外科手术治疗以后还是反复发作。 过去的一些重疾险，保障的疾病种类还不是很全面，而且重疾险赔付都有一定门槛，偶尔也会出现拒赔的情况，那么给孩子买，究竟怎么选才靠谱呢？本堂课，希望给大家挑选少儿保险，提供一定的思路。 本期话题分析： 一、少儿阶段特点分析 二、少儿保险投保的常见疑问 三、案例：5款热门互联网保险产品分析 首先：少儿阶段特点分析 第一个特点、风险意识淡薄。 少儿天生好奇，喜欢模仿大人，活泼好动，但是缺乏风险意识，也缺乏应对意外风险能力，每年因为车祸、溺水、校园偶发事故等造成的意外事故数不胜数。 2、疾病住院概率高 尤其是0-4岁孩子，身体免疫力差，随便一个感冒肺炎住院治疗，住一个星期花费就是好几千，严重的急性肺炎如果发现较晚在ICU重症监护病房抢救治疗花费6-10万。 3、留意重大疾病风险 像少儿白血病是少儿第一大高发重疾，治疗费用可能上百万，对于没有商业保险的普通家庭来说，少儿发生重疾可能给家庭带来沉重的医药费负担。 4、关注少儿教育问题 生活中不少父母因为身故、重疾等，家庭收入中断或大幅减少，影响孩子上学，耽误学业，有的家庭因为孩子父母身故，最后是六七十岁老人出来上班，供孙子上学，属于家庭悲剧，一般父母有高额保障，孩子教育一般就不成问题。 说完了少儿阶段的风险特点，就要说到少儿阶段的保险了。大家可能会有以下方面疑问： 二、少儿投保的常见疑问 1、险种那么多，少儿第一张保单买什么？ 少儿出生28天，就可以买社保，至于买商业保险，第一张买什么？有人说意外险，也有人说重疾险。 其实最值得买的就是医疗险。医疗险交费不高，但是实用性强，发生意外或疾病住院就能报，不区分疾病程度或种类，是社保的有益补充；此外还可以有效避免拒赔，像文中开头说的案例，要是重疾险没有赔严重癫痫，但是如果搭配有医疗险，至少可以报销治疗费用。 有钱的话，重疾险和医疗险可以一起买；意外险交费价格极低，对健康要求低，并不值得去做排名。 2、少儿重疾险是买短期好还是长期好？ 少儿重疾险根据保障期限划分，既有保一年或保30年的短期重疾险，也有保至60岁，70岁甚至终身的长期重疾险。 短期重疾险，最大的问题还是在于到期续保问题，如果已经有严重病史，到期不一定能投保；其次保障期限无法覆盖人生高风险阶段，尤其是癌症高发时间40-70岁；最后另外到期投保价格比较高。 少儿重疾险，一般交费很便宜，即使是保终身，相对短期产品，价格并没有巨大变化，一般还是买长期比较合适。 3、少儿重疾险是否要带身故或不带身故？ 重疾险带身故责任，比如买的30万保额，发生重疾、因意外或疾病身故都可以赔30万， 18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额，注意一旦先赔了重疾，后续身故不再赔保额。 第二种重疾险不带身故赔付或身故赔保费。发生重疾赔付保额，但是如果是发生的疾病不符合疾病重疾定义或是因为意外身故，那么赔付金额就极低，面临18岁成年后补充身价保障问题。 身故赔保额，各项保障比较均衡，没有那么多担心，但是交费要高，整体保额低一点；另一种身故赔保费的重疾险，一般是纯重疾险，减少了身故保险责任，价格要便宜很多，有利于提高重疾保额。 4、买重疾险就是买保额，保额越高越好？ 这种言论比较极端，不能区分不同产品之间的区别，陷入了一种凡是能买高保额的都是好产品；买的不高的都是性价比低的思维。 就像买车一样，如果没有要求，只要有轮胎、有发动机、能够上路跑的车就可以，如果对买什么样的车没有要求，那么得出的最终结论是摩托车是世界上性价比最高的车。说到这里不得不说： 做人要有要求，买车要提要求，买保险更要有要求。敢于跟业务员或经纪人提产品要求。 目前重疾险都能保25类高发重疾，但是在其他重疾和轻疾上没有行业统一划分和疾病定义规范，就是上面案例中的小孩，发生严重癫痫，就不属于25类高发重疾。 重疾险需要看保额、疾病定义、网点服务，以及个人需求等多角度去考量。 三、重疾险怎么选才不会被坑呢？ 这里以几款线上的重疾险作为对象，简易的判断一下： 上面这几款都是互联网保险，特点是交费价格低，交费期限灵活，保障期限也灵活，带有一定的少儿特疾保障，先来看看产品基本特点 复星的妈咪保贝；复星这款少儿重疾险，可以附加重疾赔两次，如果选择保30年，中间没有发生理赔，还有无缝衔接规定，免核保投保其他产品，如果是发生少儿特疾可以赔双倍。 百年人寿的康惠保旗舰版，这是百年人寿的线上产品，大人小孩都能买，身故是赔保费，保轻重疾，可以附加成人男女或少儿特疾保障，少儿特疾可以额外赔保额30%，有一定的加量赔付特点。 百年人寿大黄蜂二号：是百年人寿的另一款少儿重疾险，最长可以保至60岁，最短可以保20奶奶，具有保额增长特点，投保前10年，基本保额会按照复利5%增长。 支付宝健康福：是人保健康险在支付宝上销售的重疾险，保障期限也比较灵活，可以选择保30年，也可以选择保至70岁或保终身，不仅有少儿特疾赔双倍，还有一点就是这款重疾险18岁后，如果发生身故是可以赔保额的。 昆仑健康保险公司的健康保2.0：这款互联网产品，不仅带有少儿特疾保障，还可以附加癌症赔两次，保障期限跟其他产品一样，既可以保短期，又可以选择保终身，梧桐君发现这款线上产品不能加投保人豁免，这一点需要留意一下。 那么这五款产品中看着都还可以，那么究竟哪一款更值得买呢？ 无论是这五款产品，还是看到其他产品，都可以从以下角度去看下： 1、看产品是否有诚意 所谓诚意，就是说重疾险的疾病定义。重疾险都是按照疾病定义赔付，针对高发疾病，不要求每一种疾病门槛都很宽松，但是不能每一种疾病定义都很严格，如果疾病理赔门槛都比较高，容易出现同病不同赔的问题，A公司已经可以赔；但是B公司却赔不了。 这里以保监会要求必须承保的6类高发重疾险，所对应的轻疾作为参考对象，来看下： 片面的比较方式：只看疾病名称，不看实际理赔门槛，看起来都觉得还可以，分不清区别。 正确的比较方式：既看保的是否全面，也看实际赔付门槛： 通过疾病定义来看到：百年人寿的产品和昆仑健康的产品，部分高发轻疾疾病定义算比较宽松，而复星和人保健康福比较严格，这种方法可以用于其他产品对比。 2、看网点分布 不少人担心买了线上产品以后理赔怎么办？遇到问题要去找谁？觉得线上不是很放心，但是如果当地有网点，很多疑虑都可以打消，遇到产品方面问题，还有终极解决方案，去当地网点直接咨询，理赔也用不着邮寄资料，各方面都会比较方面。 在上述产品中，网点比较多的是百年人寿和人保健康险公司，除了少数几个省份以外，在大多数城市都有线下的网点，服务相对比较方便，复星和昆仑健康保险公司线下网点相对较少； 3、看客户服务评价 关于一家公司服务怎么样，有各种评价标准，不同的人看问题角度不一，这里可以参考银保监会每年公布的保险公司投诉情况来作为参考，保监会不会代表某一个公司，观点不偏不倚，具有一定的参考价值。 一般客户投诉，往往是因为理赔、保全等各方面问题，通过客户投诉情况可以反映这家公司在市场上的口碑。 像百年人寿和昆仑健康亿元保费投诉量排名比较靠后，说明日常投诉相对较少。 4、看个性化需求 有的小伙伴比较偏好重疾多次赔，那就可以考虑复星妈咪保贝；也有的人可能担心癌症，会选择类似健康保2.0这种，搭配癌症可以赔多次，二次赔付只需间隔3年间隔时间比较短；有的人交费能力很低，只能交几百块钱，买个短期产品，那么复星的妈咪保贝就可以考虑，这款到期可以免审核投保其他产品。 如果需要疾病定义比较好，当地又有网点、日常投诉比较少，口碑比较好，那么就可以综合判断。 阅读全文
0 0
2024-07-01
又一起相互宝拒赔案例，投保的时候得当心了！ 相互宝推出至今已经有1年多的时间了，加入相互宝的人越来越多，每个月分摊的金额也从最一开始的几分钱，到现在的每个月几块钱甚至几十块钱。 但是关于相互宝拒赔案例也是没少见，比如最一开始云南唐先生意外骨折陷入了昏迷，申请相互宝的互助金10万元，没想到却被理赔员以投保前有“皮肌炎长期服用激素”，不满足健康告知中的“近两年未连续服药超过30天”拒赔了。 这个案例在网上一度引起了很大的关注，最后的处理结果，是理赔员把这个“锅”扔给了赔审团，由赔审团决定是否给予理赔，57.769%的人反对赔付，42.231%支持赔付，最后当事人因为舆论的压力，提前撤销了赔审，放弃了获赔的权利。 前不久，梧桐君在后台又收到这样一条咨询： “某先生的妻子投了相互宝，后面出险申请理赔，但是调查发现该女士投保前因为月经不调导致的不孕进行超过30天的服药治疗，理赔员因为这点，拒赔了。 但是该妻子的丈夫认为相互宝拒赔不合理，他认为他妻子是因为月经不调服药超过30天，而相互宝的健康告知明确的说月经不调服药超过30天的符合健康告知要求。” 其实，该先生在咨询的时候自己也表述的很清楚，是因为月经不调导致的不孕。也就是说月经不调只是病因，而真正的病症是不孕。 但是，这里也有争议点，不孕的原因是月经不调，那只要把月经不调治好了，不孕自然也就解决了，所以说是治疗月经不调也好像没错。 因为没有看到完整的就诊病历资料，也不清楚这个客户具体诊治的细节，所以这里不好下结论，说是应该赔还是不应该赔。 但是，看到这个案例，忍不住想要提醒大家！ 一、相互宝不是保险 心里要明确一点，相互宝不是保险，它只是互助计划，甚至它的赔付都不能叫 做理赔（本文暂且叫做理赔），只能叫做给付互助金。 但是你说相互宝是众筹也好像不对，因为它有健康告知，要求加入者有如实告知的义务。 不过有点还是值得注意的，相互宝在它刚刚成立之时的名字叫做"相互保"，由信美相互人寿承保，所以产品面市之初是想做保险来着，只不过之后被监管叫停，这才改名叫“相互宝”，变成了一个网络互助计划。 二、健康告知其实并不是越宽松越好 相互宝的健康告知经历了几轮变化，最一开始的健康告知可以说是很宽松，但是实际上，理赔的时候，宽松的健康告知反而增加了获赔的难度。 宽松的健康告知导致一些人不知道应该怎么判断什么需要告知，什么不需要告知，导致很多人觉得日常的一些小毛病根本不用告知，但是真正出险的时候，相互宝的理赔员又都会去调查，调查出来不符合的就拒赔了。 比如：张某幼儿摔伤致开颅手术事故。 该幼儿满月时患有肝炎综合征（黄疸），相互宝的理赔员以不符合健康告知中要求的“肝炎”为由，给拒赔了。 但是这个案例，梧桐君有自己的想法，新生儿黄疸很常见，基本出院治愈对以后不会有什么影响，而且该新生儿当时住院的医院也已经出具了“肝炎综合征（黄疸）并不等于肝炎”的证明，但是相互宝还是以投保前不如实告知给拒赔了。 说实话，这样的拒赔理由真的很牵强。 就算该孩子的父亲知道住院的时候患有肝炎综合征（黄疸），相互宝的健康告知中也没有针对这项的询问。那也是符合健康告知的要求，相互宝有什么理由不赔？ 从几个相互宝拒赔案例中，我们能明确感觉到相互宝在理赔回溯过程中，有扩大化健康告知的风险。尤其是案例三，幼儿的肝炎综合征（黄疸）在日常生活中危险性不大，并且也不是健康告知中询问的“肝炎”，相互宝的理赔员却断章取义，让这一与事故无因果关系事由，成为拒赔理由。 虽然相互宝改名后不再是保险产品，不受《保险法》和相关保险法律条文的约束，但是受监管部门监管。 但相互宝设计之初就是按照保险来设计的，产品原型也是参照相互保险的模式打造，那么就应该不忘初心，参照保险产品的赔付标准，承担起举证和赔付责任。 而不是一遇到需要承担责任的事情，就发起赔审团投票，把锅扔给形形色色的吃瓜群众。 三、正确看待保险和相互宝的关系 相互宝的准入门槛很低，只要芝麻信用分足够，交一点点的钱就可以参与计划，每个月才分摊几块钱，一年下来也就几十不到一百块钱。 对于很多不愿意花钱买保险的人来说，觉得相互宝就够了。 如果你有这种想法，劝你趁早打消。 为了观点更有说服力，引用蚂蚁金服保险事业群总裁的一句话：相互宝并不能替代重疾险。 在相互宝和保险之间，我们要看清彼此的优势和不足： 1、撇开相互宝的上面种种负面报道不说，相互宝还是有很多优点的：准入门槛低，费用少，保障广，可随时退出。 2、但是相互宝有个很明显的缺点：额度太低，保障期限不够。 39岁以下最高才30万保额，到了40-59岁最高保额才10万，不管是对于哪个年龄段，当前的这个就诊费用水平，保额是远远不能应付的。 并且40岁以后是癌症的高发年龄段，保额反倒降低了。所以，还是要自己搭配足额、保障完善的重疾险。 阅读全文
0 0
2024-07-01
新版《健康险管理办法》发布，健康险不再捆绑销售 说到保险，大家心里都有话要说。 有的人想买医疗险，结果业务员说医疗险不能单独买，必须捆绑买个重疾险才可以； 有的人想申请重疾理赔，结果保险公司说诊疗情况不符合疾病定义，不能赔； 还有人买了多年的保险，当初业务员也没有讲清楚，除了每年交钱，对保险有什么用也不太明白。 面对健康险市场中出现的一些问题，近日，新修订的《健康险管理方法》出台，既有激励保险市场发展的新政策，也废止不少让消费者头疼的不合理规则。 这里就来扒一扒跟消费者紧密相关的政策： 1、长期健康险产品犹豫期不低于15天 日常不少人买了重疾险产品，在考虑要不要退保，对犹豫期比较关注。 长期健康险，常见的有重疾险和带有保证续保条款的一年期医疗险，新政策规定投保以后犹豫期不低于15天。 犹豫期内，可以充分了解保单保险责任，险种优缺点、交费价格，结合个人需求判断产品是否合适，不合适可以无条件退还保费；如果超过犹豫期退保，一般退现金价值，可能会有经济损失。 超过犹豫期想全额退保，必须有令人信服的正当理由，比如有证据显示业务员有明显的销售误导、发生重大疾病不符合赔付条件且没有交费能力等。 2、重疾赔付标准需要考虑医疗技术进步 重疾要么是确诊即赔，或者针对某种疾病施行了某种手术或者达到约定的疾病状态才能赔，其中容易引起争议的就是施行了某种手术。 比如轻度重疾中的冠状动脉介入术： 发生冠状动脉狭窄疾病，没有使用上述手术，因为技术进步采用更先进的治疗方式，重疾险就不能赔，但是按照新的健康险办法规定，如果新的治疗方式符合医学常规，那就可以赔。 新规定是： 3、贫困人口买医疗险可能更便宜 当前医疗险定价跟年龄、健康情况、是否有社保有关。不同年龄价格有变化，如果健康异常，可能加费；有社保可以买有社保版本，定价更低。但是医疗险没有区分收入群体，无论经济条件怎样，都是一口价。 新规定是： 这种不是强制规定保险公司必须要对贫困人口采用更低费率，另外贫困人口的鉴定标准没有出台，对于经济条件不是很好的人来说，尤其是大龄买医疗险，价格并不是很便宜，一年一千多是个不小的负担。 4、鼓励保险公司扩大医疗险报销范围 对医学进步所带来的新药品或新技术应用，可能治疗费用不菲，鼓励保险公司将新的医学治疗方式纳入医疗险保障范围。 新规定是： 像当前比较热门的质子离子治疗方式对特定癌症比较有效，很多保险公司已经可以报销部分治疗费用。 5、健康险不能捆绑销售 对于部分消费者比较纠结的捆绑销售问题，这里也有了新的规定： 这里需要留意说到捆绑销售一般是两种形式： 1、组合型产品，由主险和附加险组成，虽然也是捆绑，这种属于法定理由，合理合法，比如平安福、华夏常青树多倍2.0、新华健康无忧，国寿福、百年康多保等，可以附加医疗险等健康险，产品条款名称中有“附加”两个字。 2、捆绑销售。主要是重疾、理财产品和医疗险搭配捆绑销售，像百万医疗险在实际销售过程中，必须投保重疾险或理财产品，像华夏医保通、泰康健康尊享D等12.1号以后可能单独销售。 6、基因检测不影响核保 基因检测是当前新的体检方法，不少人担心要是基因检测结果不好，会不会以后买不了保险，还有保险公司会不会以基因检测异常拒赔等等 新规定： 基因检测不得用于核保，也就意味着不能以基因检测异常为由拒赔，所以做基因检测可以放心了。 7、再次明确不能销售误导 买保险最怕的是买的保险跟想象中的不一样，被从业人员所蒙蔽。 新规定： 一般销售误导，按照层次高低，分为两种： 第一种：低层次的销售误导 夸大收益（比如对理财产品预期收益、重疾险未来现金价值退保金等没有真实客观阐述）； 夸大保障范围（比如百万医疗险大病小病治疗费用都能报，百万医疗险有1万门槛，小病治疗费用低达不到理赔门槛）； 曲解不可抗辩条款，认为带病投保两年后一定赔。 第二种：深层次销售误导 相同保额比保费，不区分保险责任差异，尤其是重疾险对比中容易出现。 重疾险只谈疾病名称，不谈实际理赔门槛。 医疗险将承诺续保说成是保证续保，实际上夸大了保障范围。 8、买了健康险，哪些信息业务员必须告诉消费者？ 不少小伙们买了保险以后，对产品还是不怎么了解，一般需要了解的范围是： 保险责任：就是这份合同到底保什么，有什么用； 保险责任的减轻或者免除：就是那些东西不赔或不保，要看下合同后面的免责条款； 保险责任等待期：等待期内合同并未正式生效，等待期内发生风险或等待期内发生的风险延续到等待期过后，都不赔； 保险合同犹豫期：犹豫期内可以无条件退保，退保无损失； 是否提供保证续保以及续保有效时间：这个看医疗险续保条款，常见续保条款有：续保每年审核、承诺续保、保证续保、续保条款未明确四种类型。 理赔程序以及理赔文件要求：了解日常理赔流程以及理赔所需资料； 组合式健康保险产品中各产品的保险期间：像主险附加多种形式附加险时，要明确每一个附加险保障期限。 9、违反相关规定，会被罚多少钱？ 如果从业人员违反上述规定： 这个处罚怎么样？欢迎大家留言！ 阅读全文
0 0
2024-07-01
保险法商：日常跟保险有关的10个法律常识，值得收藏！ 说到保险条款，相信不少人看着不太明白；要说到保险相关法律，能够讲清楚的就更少。 梧桐君通过参考法院判例、相关法律条款和律师观点，围绕小伙们关心的像理赔、婚姻、债务、传承等问题，整理了这篇文章，比如夫妻要离婚了，之前买的保险会被当做共有财产吗？投保前已经有负债，身故保险金会不会被用来偿还债务等。 本期课程，就梳理跟消费者关系非常密切的保险法律案例，供大家参考。 1、结婚后给自己买了保险，但是钱是父亲出的，保单（有现金价值）算夫妻共有财产吗？ 答：这种情况下保单是否算共有财产看情况： 如果避免保单未来被分割，女儿可以去保险公司修改投保人，将投保人变为父亲，保单资产就归父亲，女儿万一离婚不会被分割。 婚姻法第18条：明确为一方财产的情况包括：婚前财产；因为伤害获得医药费；遗嘱或赠与合同中明确为一方财产的；一方专属生活用品； 2、刘先生给自己买了保险，身故受益人是儿子，刘先生生前欠有外债，这笔钱需要儿子偿还吗？身故保险金优先被用于继承还是优先被用于还债？ 答：身故保险金是否会被用于偿债，看如下情况： 受益权>债权>继承权，买保险身故受益人不要设为法定。 《高院关于保险金能否作为被保人遗产的批复》：根据保险法有关条文的批复，人身保险金能否作为被保人遗产取决于被保人是否指定受益人。 3、债权人上门要求要拿保单抵债，欠债前买保险和欠债后买的保险有区别吗？保单还能保得住吗？ 答案：保单现金价值是否被强制执行（退保），跟欠债前买的保险和欠债后买的保险没有关系，最主要的是看当地法院的态度，目前各省高院对保单现金价值强制执行有不同看法。 一般欠债后买的保险，有恶意避债行为，法院一律不认可，都会被强制退保； 正常情况下，关于现金价值强制执行，看看目前各地法院的态度： 广东省高院《关于执行案件法律适用疑难问题的解答建议》： 人身保险产品关系人的生命的价值，如果被保人同意退保，法院可以执行保单现金价值；如果被保人不同意退保，法院不能强制被保人退保；（看被执行人是否同意） 浙江省高院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》第一条规定： 投保人购买传统型、分红险、投连险、万能险等人身保险产品，获得生存金、分红、现金价值，当投保人、被保人或受益人为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。（可以解除合同） 北京市高院《关于印发修订的北京市法院执行工作规范的通知》第449条规定；对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于合同的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。（可以冻结但不能解除） 4、如果以后开征遗产税，领取保险金时需要缴纳遗产税吗？ 答：保单没有指定身故受益人或者身故受益人先于被保人身故，后续没有再指定受益人，身故保险金就会作为遗产，面临遗产税问题； 如果保单有指定身故受益人，保险金作为受益人的个人财产，被征税的概率较小。 根据《保险法》第42条规定：保单没有指定受益人，身故保险金将会被视作被继承人的遗产。 5、要给孩子买保险，是父母作为投保人好？还是把钱给孩子让孩子自己买好？ 答：看看两种投保方式的区别。 由于投保人可以变更，可以根据人生不同阶段特点进行调整，比如孩子还没结婚，单身情况下，可以自己给自己投保；如果要结婚或要负债前，可以将投保人改为父母。 6、父母想要做财富传承，是自己给自己买好还是直接给子女买好？ 父母投保，明确指定受益人，子女获得身故保险金属于个人财产，不存在争议，子女之间不会发生继承纠纷，不会被子女的配偶分割； 如果是用于财富传承，保额非常高，父母自己给自己投保更可靠，财富完全掌握在自己手中，两点好处： 第一个好处：家庭管理功能：只有被保人有权修改和指定受益人，可以指定受益人给子女，如果子女不孝顺，父母可以随时修改身故受益人，反过来倒逼子女不得不孝顺，有家庭管理功能。 第二个好处： 防止财富流失。如果是父母给孩子买，孩子满18岁，有权修改身故受益人，可能指定给了配偶或其他人，网上说的一份保单，父亲给儿子投保，儿子指定孙子为身故受益人，三代人受益是有潜在风险。 7、买保险可以指定远方亲戚或朋友为身故受益人吗？能不能操作？ 答：生活中有的人是孤身一人，已经没有近亲；或者对亲属不满意，就想指定受益人为认可的人，这种情况是可以的，但是比较麻烦。 根据《保险法》第39条规定：只要被保人同意的，或者投保人经过被保人同意后指定受益人的，受益人可以指定为任何人。 现实中保险公司为了防止受益人杀害被保人骗取保险金，针对指定受益人为祖父母、外祖父母、父母、配偶和子女的，可以不用签字；如果是除此以外的其他人，一般要求投保人或被保人提供书面说明，而且要受益人在上面也要签字，让保险公司审核。 8、买保险前有肾功能衰竭，跟业务员说了，但是业务员没有告知，现在保险公司拒赔？这个怎么办？ 《保险法》第一百三十一条及《保险销售从业人员监管办法》第二十四条对于保险代理人在业务开展过程中的以下行为作出禁止性规定：阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务。 根据《保险法》第一百二十七条“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”的规定。 消费者如果想要维权，最重要的一点就是证明自己履行了如实告知义务，提供聊天记录或录音等资料，并没有故意骗保，在保险公司业务员负有责任的情况下，有可能打官司胜诉，让保险公司赔付全额或部分保险金。 9、在中国买什么保险可以避税？ 答：投保后合理避税：前面说过，买了人身保险产品，指定了身故受益人，受益人获得保险金，属于个人财产，可以免征个人所得税，可能免征遗产税；一般所说的避税指的是投保后了，万一有事走了，财富能够安全的传给后人。 投保前能够合理避税，目前只有税优健康险，根据财政部、税务局和银保监会颁布的《关于商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国的通知》，个人购买符合规定的商业健康保险支出的，允许在当年应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年。 10、丈夫欠了债，老婆的保单会有影响吗？ 答：主要是看债务是否为夫妻双方共同债务，保单是否为夫妻双方共有财产。 如果是夫妻共同债务，那么保单有被执行的风险。 如果是丈夫个人债务，保单为老婆个人财产，那么保单不受影响，如果保单为夫妻共有财产， 丈夫个人财产不足以偿债，那么可能拿一半现金价值用于偿债。 关于共同债务的认定，最高法《关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律的解释》指出：夫妻双方在婚姻关系存续期间以家庭日常生活需要所负担的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院予以支持。 阅读全文
0 0
2024-07-01
2019年保险公司最新排名及保险业发展情况 买保险是看公司还是看产品，这个话题困扰了不少人。 不少人接触保险或者想买保险的时候，或多或少都会比较关注公司及产品情况，就像在商场买东西一样，有的人看到商品越看越喜欢就直接买了，但是有的人还是要看看牌子，想了解某家公司怎么样； 今天不关注产品，就看看保险公司的发展情况排名，排名选择比较指标不同，结果也不一样，我们根据银保监会披露的一些数据，分析当前保险公司发展的一些情况，对一些保险公司有更深入的了解； 一、保险公司总体经营情况 看下中资寿险公司： 看下外资寿险公司： 从市场份额情况来看：保费收入排名靠前的都是一些大公司，平安和国寿占了市场份额的近40%，排名前十的公司保费收入占了70%；外资公司中，工银安盛、恒大和友邦占据前三名，但是外资公司保费收入整体上不是很高； 从盈利情况来看：近几年每年都是平安净利润行业第一，国寿保费收入行业第一，排名靠前的公司基本处于盈利状态； 从公司服务评价情况看：太平洋保险、太平人寿、交银康联、平安人寿、泰康人寿、恒大人寿，服务评价做的A类。服务评价从高到底是：AA、A、BBB、BB、B、CCC； 从偿付能力看：保费收入较高的中外资公司中，华夏、富德生命、天安人寿、恒大人寿目前偿付能力不是很高，偿付能力比较低，一般值得留意的是一年期短期险种，尤其是医疗险，关注停售情况。 二、保险市场发展程度 1、保险密度 也就是人均保费，反映保险产品的普及程度，2018年人身保险市场保险密度为1953元\人，这个水平跟西方发达国家相比，属于比较低的水平，就拿我们的邻居日本来说，日本2013年保险密度达到4207美元（约30000元人民币） 2、保险深度 指的是保费占国内生产总值的比例，反映保险业在国民经济中的地位，2018年人身保险市场保险深度3.03%，日本在2013年时保险深度达到11%。 三、保险产品销售渠道情况 一般保险产品通过代理人、经纪人、银行柜面等渠道销售，看看银保监会披露的2018年销售渠道占比： 其中：业务员销售的保费占比超过58%，占据近六成，业务员仍然是大型保险公司主要保费来源；银保渠道同比增长在减少。 经纪人渠道销售保费收入占比1%，但是增速非常快，跟2017年相比，增长38%。 阅读全文
0 0
2024-07-01
<
493
494
495
496
497
>
跳至页
确定

理财有风险，投资需谨慎

风险提示：希财网作为财金知识服务平台进行信息发布，不对任何投资人及/或任何交易提供任何担保，无论是明示、默示或法定的。希财网提供的各种信息及资料（包括但不限于文字、数据、图表及超链接）仅供参考（如：历史或预期收益不代表实际收益），不作为任何法律文件，亦不构成任何邀约、投资建议或承诺，投资人应依其独立判断做出决策。投资人据此进行投资交易而产生的风险等后果请自行承担，希财网不承担任何责任。

信息来源：本文中引用的各种信息及资料（包括但不限于文字、数据、图表及超链接等）均来源于该信息及资料的相关主体（包括但不限于公司、媒体、协会等机构）的官方网站或公开发表的信息。

希财网 版权所有 © 2014-2024 湘ICP备10026015号 增值电信业务经营许可证湘B2-20070093 湘公网安备43019002000662号 安全联盟认证

广播电视节目制作经营许可证(湘)字第00319号 工商营业执照信息

违法和不良信息举报 举报电话：0731-85127885 举报邮箱：tousu@csai.cn