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如何看懂保险产品的虚假广告？ 酒香也怕巷子深，好产品需要推销才能为人知晓，相比较一对一的人际传播，商业广告因传播速度快、传播范围广、社会影响力大而更受欢迎，就是保险产品而言，广告投送是介绍产品信息、营造品牌效应、刺激消费需求的重要工具，但是保险市场不乏虚假广告，其内容存在一定争议、歧义甚至误导。 本期话题分析： 1、“炒停”类肌饿营销广告 2、“利益”类夸大收益广告 3、 曲解条款或规则类广告 一、“炒停”类肌饿营销 “炒停”通过朋友圈或互联网上推文广告的形式，以某某保险产品马上要停售、或者销售时间限制、额度有限等噱头，刺激消费者去成交。这种形式本质上与平时商家清仓大甩卖、最后几天先到先得等等没有本质区别。 保险产品肌饿营销分为两种形式： 1、政策或行业惯例原因停售，属于真实情况 案例一：比如2000年左右，可以单独投保，0岁投保可以保证续保到65岁的无免赔医疗险，销售时间很短即停售；后来保监会出台规定，不允许一年期短期产品带有长期保证续保条款。站在2019年，回望一下那时候的医疗险条款：（当初没有买真的后悔了） 案例二：各大公司开门红的高端理财产品按照惯例都有销售时间限制，也有一定的额度限制，而一般理财产品全年都有卖，不少保险公司对现金价值较高、长期收益比较高的产品有限售，比较常见； 案例三：因为定价费率过低，可能影响未来经营的产品，上市不久即停售，比如百年人寿守卫者一号，这款产品定价费率低、疾病定义较高，重疾分组比较好，这款停售以后，不少人有点后悔。 2、编造虚假消息，有误导嫌疑 最典型的就是炒作甲状腺癌马上要被划入轻疾，诱导消费者短期内投保，实际上重疾定义修订要到2020年6月才完成。 不是因为政策原因停售，而是保险公司为了提高产品竞争力停售旧产品，对消费者来说反而是一件好事，在竞争激烈的情况下，新产品只会越来越好。 小结：对于政策类的信息，消费者可以通过搜索保监会的政策文件，可以判断真实性；此外通过保险公司客服或业内资深从业人员评价，对行业惯例或产品停售，可以侧面了解。 二、利益类：夸大收益 这种理财产品被夸大利益，保障型产品被夸大现金价值，比较常见，比如： 案例一：有时候看到某公司宣传理财产品保证复利利率达到6%，拥有高利率高回报，但是这是近一个月或近一两年内的实际利率，实际保证利率只有3%，长期收益有一定的浮动。 案例二：某业务员跟消费者许诺，投保重疾险，交20年保保终身，但是第20年交完费，就可以退回保费。实质上除了少数互联网保险外，线下产品除了返本型满期返保费，常规产品现金价值比较低，交完费退保并不能拿回保费。 日常避免被坑，需要了解的是： 1、保险理财（了解收益特征） 当前的保险理财产品，都是年金+万能账户形式，需要关注的是： 首先、生存总利益 反映的是退保总共退多少钱，生存总利益=现金价值+已有收益，有公司会在计划书中列明，可以准确的知道，按照低档、中档和高档利率的预期收益情况。 其次、万能账户保证利率、实际利率和预期利率 保证利率，也就是产品保证的最低利率，一般明确写入合同，可以自己查看；实际利率通过保险公司官网万能利率里面可以查询，每月对外公布；预期利率通过查询保险公司所有万能账户过往利率情况去判断。如果一家公司过去十几年实际利率都是4.5%以上，那么这家公司预期利率可能比较稳定可靠。 2、保障型产品 保障型产品犹豫期内都是退保费，犹豫期后退现金价值。 渴望短期退保拿钱，说明消费者对保险不放心；对本金很关心；对保险与储蓄的区别不了解。对于保险销售人员来说，讲清楚保险的意义与作用，比夸大现金价值更有用。 小结：消费者可以索要产品完整投保计划书或纸质保单，查看产品利益表等方式，自己去查询现金价值，通过浏览保险公司官网，客服服务-产品价格公告里面，查询不同万能账户的当前利率和过往利率，判断公司经营情况。 三、曲解保险条款和规则 保险产品一般都是射幸条款，固定合同，消费者没有权利修改条款或规则，但是要读懂并不难。 案例一：投保门槛低 某重疾险产品宣传三高人群、甲状腺或乳腺疾病、乙肝可以投保，甚至标准体投保，这种宣传往往是一种噱头，一样需要如实告知核保，实际上投保要求并不是很宽松，轻微情况可以标准体承保，但是要加费，跟其他公司并没有多大区别。 案例二：宣传与实际条款不符合 比如某百万医疗险，宣传不会因为理赔或健康变化拒绝续保，但是合同条款中并没有写，条款中写的是不会因为理赔或健康健康变化调整保费。 案例三：特色条款缺乏解释 比如支付宝上某百万医疗险，保证续保6年，6年内共享免赔额，对于第一年住院花费有5000没有报销，能不能用于第二年的累计，产品条款中对重要免赔额规定含糊其词，并没有明确说明，结果需要消费者到处求证。 案例四：重疾险对比避谈疾病定义 不少产品在对比过程中，为了体现产品性价比，只进行简单的疾病数量、疾病名称、保险责任、交费价格对比，以同样保额，交费更低；同样交费买到更好产品进行宣传，避谈两款产品在赔付门槛上的差异。 比如同样是严重肠胃炎，A公司产品交费高，但是对严重肠胃病，肠道切除长度不做要求，就可以获赔重疾（理赔门槛低得多）；B公司交费价格便宜，但是重疾要求肠道至少切除三分之二；轻疾也要求切除肠道二分之一才能赔。 小结：重疾险能够疾病定义比较宽松，自身交费能力可以买足保额，在此基础上，再看健康告知、特色条款等，对不懂的条款可以向身边专业人士咨询或问保险公司客服。 梧桐君认为：在保险市场上，任何形式的虚假表述或介绍，要么是为了促进产品销售；要么就是为了攻击竞争对手，进而有利于自己销售产品，这其中可能只是善意的谎言，也可能因为成交的压力；但当个人利益排到第一位的时候，专业不再创造价值，而是变成误导消费者的话术；当消费者利益排到第一位；专业才能创造价值，对理财产品、保障型产品关于消费者利益的条款，能够讲清楚，说明白 阅读全文
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2024-07-02
保险消费者最关心的10个问题，值得收藏！ 一、保险找谁买？亲戚靠谱吗？ 买保险最怕的是被人情关系蒙住了双眼，捆住了双手，最后乖乖的掏银行卡。隔着一层人情，产品要是有缺点不好直接说；本来等段时间再买，可是经不住对方一次次上门推销。 保险从业者不分亲戚，只有刚入行的亲戚和资深从业的亲戚，新人不一定专业但是不乏有良心，资深从业者经验丰富，但也不乏推荐不合适产品。 找谁买保险，主要看这几点： 1、看个人品行和职业素养，能够讲清楚保险责任，根据个人情况设计方案。 2、看下公司售后服务流程，消费者自己要熟悉保全和服务流程。 3、关注产品保障本身，医疗险续保可靠；重疾险买足保额等。 二、中途退保不划算但想退怎么办？ 保险产品犹豫期内可以退保费，但是过了犹豫期退现金价值，可能会有经济损失，买了保险中途退保，无外乎以下情况： 1、听说买的产品比较差 比如理财产品收益不高，或者保障型产品听别人说条款不好。尤其是重疾险、医疗险等健康险产品，不建议偏听偏信轻言退保，如果投保产品有一定的优点，或者能够满足自己的需要，可以不退。 2、交不起保费 可以考虑降低保额，大幅降低交费压力，但是仍然有一定的保障；如果只是短时间交费压力大，可以考虑将年交保费改为月交或季交；一般不建议做减额交清，如果现金价值低，减额交清一样不划算。 三、带病投保隐瞒了健康告知怎么处理？ 如果有病史，如实告知后审核承保，对于日后理赔和医疗险到期续保审核是有帮助的，任何公司对有带病投保嫌疑的消费者，医疗险续保审核都会更严，甚至解除合同。 带病投保未如实告知，隐瞒病史，分为两种情况： 1、消费者如实告知，业务员认为不需要告知或没有告知。 这种情况下消费者可以保存聊天记录或录音等证据，即使业务员离职，保险公司仍然要承担责任，如果保险公司拒赔，可以打官司维权。 2、消费者自己没有如实告知或告知不全。 如果是严重疾病，即使投保两年后，保险公司仍然可以解除合同甚至不退还保费。消费者没有履行如实告知义务，不受不可抗辩条款保护。 四、保险公司可以查到体检或就医记录吗？ 日常很多人就医或体检时，工作人员拍着胸脯说，这些记录不对外公开，但是保险公司经常以体检异常，或就诊病史未告知为由拒赔，由此证明他们确实是可以查到这些记录的。 那么保险公司是如何查到的？ 原因在于《保险法》第二十二条规定： “投保人、被保人或收益人应该向保险人提供其所能提供的与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。” 不是保险公司有权查阅相关资料，而是根据法律规定，个人需要授权保险公司去查阅配合调查，提供与证明事故性质的材料。 五、想买保险，但是家人不同意怎么办？ 夫妻之间对保险认识不同，对购买保险有分歧很正常，具体原因具体沟通： 1、家庭开支大，暂时没有钱投保 保险虽好，但是不能因为买保险严重影响生活质量。 这种情况下优先投保医疗险，医疗险交费便宜，日常实用性强，疾病或意外就诊都能赔，但投保审核严格，等待期短早承保早安心，当前的百万医疗险，针对大病还能垫付药费。 2、不懂保险，不相信保险 可以试着举例说明，比如邻居家给小孩买了少儿重疾险，搭配医疗险，不久前孩子耳朵出现问题，听不见声音，但是做了人工耳蜗植入术后康复出院。 人工耳蜗材料费加上住院费用花了十几万，保险公司轻症赔了8万，后续所有保费免交，住院期间治疗费用社保和保险公司都报销，如果没有买保险，这些费用都要自己承担。 给自己或家人买一份保障，平平安安强制存了一笔钱；发生风险，可以化不幸为万幸；人生路上大风大雨不可怕，带一把可以随时挡风遮雨的伞就好。 六、个人基本的保险配置是怎样的？ 每个人收入水平、家庭情况等不同，选择的产品也会不同，对于普通家庭来说，通常只要明白了不同险种的作用，就大致能够明白自己需要哪些险种。 1、重疾险。用来养病，理赔款支付因病不能上班期间家庭开支，支付营养费等。 2、无免赔医疗险。用来报销小病或慢性病治疗费用，平时很多人不在乎，但是生病时一定会想起的险种。 3、百万医疗险。用来报销大病治疗费用，有5000-10000免赔，日常就诊花费一两万以上才能用到。 4、住院津贴。用来补偿收入损失，比如每天补贴200元，小病补偿一定的误工损失，大病可以有效补偿长期住院期间生活费或家属租房费用。 5、意外险。包括意外身价和意外医疗险，可以报销意外单独门诊费用，如果因意外身故，理赔款给家人足够的补偿。 6、定期寿险。发生身故或全残，赔给家人作为经济补偿，身上肩负责任有多重，买的保额就有多高。 一般个人保险配置：重疾险和定寿买足保额，保障期限覆盖人生高风险阶段；医疗险续保可靠，大病小病治疗费用都能报销，第一年赔了第二年还能续保，意外险可以追求一定的性价比。 七、有社保了，还有必要配置商业保险吗？ 社保具有交费低、报销额度高、可带病投保、保障终身的特点，是国家给予居民的一种福利，但是有了社保，日常为何还是经常看到朋友圈发轻松筹、甚至因病致贫的人出现呢？原因在于： 1、社保用药限制。只能报销用药目录内的药品，而且有报销比例限制，不能报销自费药、进口器材或人体器官等，社保可以补偿药费减轻负担，但是无法应付严重疾病。 2、无法补偿收入损失。正常因病长期不上班，收入可能会减少，而此时家庭开支，子女教育，按揭贷款等支出并没有减少，躺在病床上如何安心养病？ 3、社保基本无身价保障。社保五险一金中工伤保险有一定的身价保障，但是绝大多数人都是因为疾病或普通意外身故，不符合工伤保险的赔付要求。 商业保险中，百万医疗险可以报销自费药；重疾险可以补充收入损失，寿险可以提供身价保障，两者可以互补。 八、线上保险和线下保险哪个好？ 线下和线上产品各有优缺点，完全可以择其善者而用之，趋利避害。 可以投保线下产品，投保重疾险搭配可靠医疗险，重疾保额买低一点，节省一定保费，投保线上重疾险提高保额（当地有网点），这种方式利用线上线下各自优势。 九、买了保险，但是理赔不了，怎么办？ 常见的拒赔原因： 根据常见拒赔情况，有些拒赔无法改变，但是避免拒赔却可以预防，比如投保重疾险疾病定义宽松，医疗险续保可靠，发生理赔及时与保险公司沟通等，可以有效避免拒赔。 十、买重疾险追求高保额有必要吗？ 重疾险保额很重要，这一点不需要怀疑，没有足够保额，发生风险，无法补偿收入损失，也就意味着解决不了问题。但是大陆保险即使重疾保额买100万、甚至500万保额，仍然没有太高的安全感。 1、严格的疾病定义限制 重疾险理赔都有严格的疾病定义限制，除了癌症确诊即赔，其他疾病要求都很高，如果不符合疾病定义要求，即使保额买得再高，一样不能赔付。 比如，脑溢血需要180天后发生约定后遗症才能赔；早期硬化病，不仅需要符合疾病定义要求，还需要提供明确的病理活检和自身免疫血清学证据支持 由于重疾有疾病种类和定义限制，即使投保了并不代表一定能赔，所以买重疾险首要注意重疾种类和重疾定义，其次才是根据交费能力提高保额。 （很多保险从业人员、理财规划师盲目套用国外的重疾保额销售理论，国外重疾险疾病定义非常宽松，只需要关注产品形态和保额就可以，但是大陆保险疾病定义很严格，盲目追求保额容易被坑） 2、重疾险和医疗险的均衡 大陆的保障规划，注重的是重疾险和医疗险的均衡，医疗险不区分疾病，可靠的医疗险可以有效避免发生风险难以获赔的情况出现。 日常消费者即使买的重疾保额不高，但是医疗险非常好，那么保障规划也完成了80%，只需要花点钱补充重疾保额即可，而不是选择因为重疾保额低而退保。 除了以上十个常见的问题，梧桐君每天都会为不少朋友解答各种保险问题，致力于为大家避免保险踩坑。 阅读全文
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2024-07-02
超级玛丽旗舰版这么划算，有没有坑？扒皮后发现。。。。。 上期是说到复星康乐一生2019，对优缺点进行详细解读，不少消费者也想知道当前热门的光大永明的超级玛丽旗舰版有没有什么坑？这款产品跟同类产品相比值得买吗？ 光大永明，是光大集团和加拿大永明金融集团合资设立，银行与保险联姻比较常见，光大集团有光大银行客户资源、网点和资金；外资保险公司有的是先进保险管理经验，可以相互取长补短。那么这款超级玛丽旗舰版是否值得买呢？ 本期产品分析： 1、超级玛丽旗舰版基本信息 2、超级玛丽旗舰版核心优势 3、超级玛丽旗舰版相对不足分析 一、超级玛丽旗舰版基本信息 超级玛丽是常规重疾险+加量赔付特点，选择的参考对象也是具有相同形态的产品，具有一定的可比性： 这类互联网保险属于可变形险种，根据不同人交费能力和不同需求，自行选择搭配保险责任。 1、保障期限可以选 自己选择保至70、80岁，也可以选择保终身，保障期限越短，交费越便宜。 2、险种类型可以选 既可以作为消费险，也可以作为储蓄险，如果选择保至70岁或80岁，那么平平安安到期不退钱，作为消费险（缴费期内现金价值比较高，后续现金价值逐步降低，满期时现金价值为0）；如果选择保终身，可以选择带身故赔付，也可以选择不附加，但是有现金价值，可以考虑退保拿钱。 3、保险责任可以选 可以搭配癌症赔多次；也可以选择不附加，搭配以后发生癌症或其他重疾情况，癌症还可以继续赔第二次。 二、超级玛丽旗舰版核心优势 1、交费价格比较便宜 买互联网保险，很多人看重的是价格，超级玛丽旗舰版在与 同类产品相比来看，选择保终身，带身故赔付，加上癌症二次赔付以后，交费价格仍然比较便宜。 2、搭配灵活、适应人群广 交费能力比较强，注重综合保障，可以选择保终身+身故赔付+癌症二次赔 交费能力一般；可以选择保终身、不带身故赔付和癌症二次赔（也可以加） 交费能力很低或只为人生高风险阶段，可以选择保至70岁或80岁，消费险价格最便宜。 3、轻疾定义比较良心 在同类产品中，比较宽松的疾病定义，也能比较宽松，大多数公司比较严格，也跟着比较严格。 在轻疾定义上，与同类产品相比，属于中上等。 4、加量赔付好、癌症可多赔 一般具有加量赔付的产品，定价比同类产品高一点，但是这款超级玛丽加量，并没有贵多少。 首先，投保前10年，发生重疾可以额外赔。 其次，首次发生重疾非癌症，间隔1年以后，发生癌症还可以赔（有的公司是间隔180天，间隔要更短） 首次重疾为癌症，间隔3年以后，发生癌症复发、转移、持续存在或新发都可以赔第二次。（有的公司间隔5年，超级玛丽相对而言，间隔比较短，理赔门槛要更低） 注意：癌症属于高发重疾，且部分癌症五年生存率很高，存在多次赔付可能，有癌症多赔还是不错。 5、网点覆盖广、售后服务便捷 首先：网点多，光大永明目前目光网点包括：（地市也会有网点） 其次，有快捷理赔服务。消费者可以微信关注公众号：光大永明人寿，可以自助理赔，自己报案上传材料审核。 保险小知识：网点多好处多： 1、有分支机构，一般有两核部门负责核保和核赔，投保时能够快速审核；理赔可以快速响应，理赔速度快，不少公司针对承保两年以上未出险用户，能够承诺做到在报案1-3天内实现重疾审核和理赔款到账。 2、客户服务方便，有网点机构，往往可以预约上门收取资料,对身体或其他原因不方便出门的人比较有利，特殊保全比如受益人变更，一般需要亲办，当地有比较方便。 3、疑难问题，容易解决，比如医保卡外借、复杂过往病史健康告知问题，通过经纪人、代理人、客服难以获取准确答案，消费者可以去网点，询问两核部门负责人，可以获取100%准确的答案。 三、超级玛丽旗舰版主要缺陷 1、重疾额外赔付有限制 这款产品要求被保人人年龄小于40岁及投保前10年重疾可以额外赔35%，这里有年龄限制。 根据泰康的等保险公司理赔年报来看：像癌症高发疾病，发病年龄40-60岁，超级玛丽这个限定避开了高发年龄。 2、重疾定义跟品牌产品有差距 轻疾上，超级玛丽旗舰版跟线上线下产品相比，差别不大，还可以。 在重疾定义上，跟大型公司的品牌产品有差距： 保险小知识：大型保险公司与小公司区别 很多人说没有区别，保险公司都是按照条款赔付，都受法律保护。其实在任何行业，没有核心独有优势、优质服务和产品区分度，难以做大做强。 在保险行业，大公司重疾险，重疾疾病范围广，整体疾病定义宽松，理赔门槛低，少数疾病定义特别宽松，甚至比其他公司轻疾定义都要宽松，有效避免拒赔，加上不断追求极致的理赔速度和售后服务，这种情况有可能锻造品牌产品。 重疾疾病发生率有高低数据，但是对个人来说，未来发生什么疾病，难以预测，这种情况整体宽松加上少数疾病理赔门槛特别宽松，往往是最有利的选择。 3、轻疾有少数隐形分组 隐形分组，就是产品中对同类疾病只赔其中一个，限制了轻疾多次赔付可能，超级玛丽有部分隐形分组，具体如下： 分析总结： 光大永明超级玛丽旗舰版，这款产品在疾病定义上比上不足但比下有余，但需要考虑到这款产品交费价格比较低，癌症赔付条款设置比较好，加上线下网点多和快捷理赔服务，在互联网保险中，整体上具有一定的性价比优势，作为重疾裸险，需要搭配好医疗险、意外险定寿等。 阅读全文
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2024-07-02
一年期意外险和返本意外险有什么区别？ 日常经常听到有的人说一年期意外险交费低，用很少的保费买到很高保额，性价比高；返本意外险满期返还的钱已经不值钱，交费高性价比低，也有人不敢苟同，觉得满期返还好，交的钱并没有消费掉，两种类型意外险到底哪种好？ 一年期意外险，就是交一年一年保一年，平平安安不退钱，属于消费险；返本意外险往往是交10年或更长期限，可以保20年甚至更久，平平安安满期可以退钱，属于储蓄意外险。 本期话题分析两款产品四大区别： 先看下产品基本信息区别，不同类型产品特点，一定会体现在具体产品中，只需要分别找一款代表性产品对比，其区别就不难分辨，具体表现在： 主要区别表现在： 区别一：产品免责条款不同 线下百万返本意外险，免责条款（哪些情况不赔）不合理要求少，不会出现这也不赔那也不赔的情况出现。 线上的一年期意外险，低价背后往往存在不合理要求，限制了产品保险责任，比如： （返本意外险很少有明显不合理的规定，像高原反应明显是外部因素导致，属于意外险范畴，但是一年期意外免责中规定不赔，属于不合理规定） 区别二：产品保障范围不同 返本意外险，主要保障对象是司机或经常出差人士，各家公司返本意外险针对自驾或公共交通赔付比较高，有的产品可以保电梯、自然灾害等，但是一般意外（诸如溺水、坠崖坠楼等普通意外）赔付比较低，对猝死等不赔。 一年期意外险，一般意外赔付高，有的产品对交通工具意外也有额外赔付，甚至可以赔猝死，保障范围比较广，加上意外医疗险，总体上比较全。 区别三：产品保障期限及续保不同 返本意外险，交5-20年，可以保30年甚至保至70岁以上，中间不用担心产品停售导致保障中断，发生重疾以后，第二年也丝毫不用担心中断，仍然有高额意外保障。 一年期意外险，经常停售、涨价或变换投保条件，高额意外险投保都有健康告知条款，发生重疾，要是产品停售，后续很难再买高额意外险（健康告知是为防止道德风险，不符合告知不能投保，担心已经发生重疾自杀骗保）： 区别四：产品交费价格不同 交费价格上，每年交费和累计交费上，返本意外险都要交的更多，只是一个到期返还，另一个平平安安不退钱，看下价格对比： 分析总结：返本意外险核心优势不是返保费，而是保障期限长，不用担心中断或受其他因素影响。产品围绕自驾、出差或经常旅行人士设计，保障期限长，对交费能力强的人来说，无疑更可靠。 一年期意外险，交费低，保障范围全，但是有随时中断风险，未来不可期，对于交费能力低，意外风险并不高的人更为有利。 对于个人来说，未来是否发生风险，谁也不知道，但是对返本意外险来说，即使发生疾病，“我们依然是我们”；但是对一年期产品来说，可能我们已经不再是我们，停售后因为健康原因，可能无法再投保高额意外。 阅读全文
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2024-07-02
火爆抖音的水滴保百万医疗，真有宣传的那么好？ “买水滴，更保险”，这是倪大红在抖音短视频中为水滴保打的广告，首月只需三元就可以入手一份百万医疗险，便宜吧？最近每天几十个人咨询水滴保相关问题，消费者对产品后续交费价格、产品功能，日常理赔、承保公司、产品优缺点等不是很了解 小编一遍又一遍的重复给每个人讲解，也在反思一款复杂的保险产品，连承保公司、投保平台都不是很清楚就敢投保，担心像健康告知、续保审核等，消费者是否有仔细阅读了解。 本期话题分析就来扒一扒水滴保百万医疗险2019。 一、谁承保？ 先来看下水滴保百万医疗险基本信息： 从销售平台看：是依托微信公众号：水滴保险商城销售，要退保或有其他问题，可以咨询水滴保险商城，有人工客服，小编想要咨询发现前面尚有22人排队，等到花儿都要谢了，销售公司是保多多保险经纪公司，联系电话： 400-686-0010 从承保公司看：当前买的水滴保承保公司是安心财产保险个人住院综合医疗。之前太平财险和众安在线（尊享e生2019），也曾经以水滴保名称在平台销售过，消费可以通过查看保单条款，看看自己买的是哪家公司。 二、保什么？ 1、意外或疾病就诊可以报销相关治疗费用（怀孕、违法犯罪之类不赔） 2、有1万免赔，日常就诊花费一两万以上才能达到理赔门槛（重疾0免赔） 具体保险金额看公式：住院总费用-社保报销-1万=可报销金额 案例一：住院花费15000元，社保报销8000，未报销金额7000，不够抵扣免赔额，本次报销金额为0. 案例二：住院花费23000元，社保报销12000，未报销金额11000，减去1万免赔，本次报销金额1000元。 （百万医疗险是用来报销严重疾病的，普通小病治疗费用低，达不到理赔门槛） 三、多少钱？ 产品可以月交也可以年交，月交第一个月优惠后3元，后续每个月开始正常交费，具体交费金额看下表： 比如42岁投保，有社保，选择月交保费，首月3元，第二个月开始正常价格48元，每月自动扣费，不缴费会导致合同失效，医疗险不同年龄会有价格波动，不同年龄交费价格如上图。 四、怎么赔？ 目前销售平台水滴保险商城有快捷理赔方式，理赔直接拨打承保公司电话或去当地网点办理。 目前水滴保百万医疗险承保公司是安心财产保险公司客服电话95303，主要网点集中在省会城市和部分二线城市：（可以去官网找到下列城市的具体地址） 五、怎么样？ 一款百万医疗险， 续保宽松，保障范围全面，没有太多明显不合理免责要求，要是免赔额更低，加上垫付医药费，就比较完美。 那水滴保百万医疗险怎么样？以目前安心财产保险承保的水滴保百万医疗险为例： 1、续保每年审核 水滴保百万医疗险续保条款是： 小知识：什么叫续保每年审核？ 保险公司每年会制定该医疗险续保审核政策，比如理赔金额累计达到一定额度，或发生严重疾病，或者短期出险有带病投保嫌疑等，不再接受续保或除外续保，每年自行制定的内部审核规则，消费者无从得知。 对于消费者来说：理赔每年审核，就是保险公司可以给你续保，但是绝对有权不给你续保，第一年发生理赔后可以续保；绝不代表第二年发生理赔还能续保，决定权完全在保险公司。 2、保障范围全面 一般百万医疗险都保住院前后门急诊、住院费用、特殊门诊费用和门诊手术是个方面，这款水滴保针对这四个方面治疗费用都保，报销范围很全面。 3、免责条款比较宽松 很多百万医疗险，针对法定传染病、宫外孕、痤疮、腰椎间盘突出、地方病等不赔，这些属于不合理规定，但是这款安心财产公司承保的百万医疗险，没有明显不合理规定，以上情况都保，这一点还是不错的。 4、产品创新上 首先、重疾0免赔，发生合同约定的100类重疾就诊，不设免赔额，相对来说要人性化一点。 其次，可以报销院外靶向药药品，额度为30万元，但是没有看到药品清单，需要去保单中查看； 再次，可选搭配特需医疗、海外赴日医疗、降低免赔额（最低5000），需额外交费 最后：异地就医转诊交通费保险金，发生重疾需要去异地就诊，可以报销一定交通费用，额度5000元。 5、可以垫付医药费 针对发生癌症、脑中风后遗症等100类重大疾病，可以申请垫付医药费，但是垫付额度封顶30万元。能垫付医药费还是比较不错。 6、留意健康告知 在微信公众号：水滴保险商城中投保，查看全部产品，点开百万医疗险，有智能核保功能，如果通过点击600万保障医疗险，进去后领取保障，这个就没有智能核保功能（投保时需要仔细阅读） 在微信公众号：水滴筹中，投保水滴保百万医疗险，同样的产品，具有智能核保功能，如果有一定的病史，可以通过问卷，判断是否符合投保条件。 健康告知要求是： 产品点评：这款医疗险其他方面都还可以，唯有续保每年审核，其实是巨坑。在保险市场，百万医疗险是名副其实的高利润零风险的险种，对同一家保险公司来说，百万医疗险累计赔付金额远远低于无免赔医疗险，且随时可以停售止损。在各家公司都推出续保宽松的医疗险情况下，这款水滴保仍然要续保每年审核，未免太缺乏诚意。 梧桐君认为：对于医疗险来说，续保就像是大树的根，如果根是腐烂的，即使树叶再怎么葱绿，枯萎也只是时间问题。对于百万医疗险来说，要百万医疗险长期保证续保，政策不允许，保险公司也不愿意，但是大多数公司能够保证续保五六年或者能够承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，对消费者比较有利。保险公司开发新产品，不说青出于蓝而胜于蓝，但也至少从善如流见贤思齐，对一个发生严重疾病就诊的患者，还要续保每年审核，真心不敢苟同。 阅读全文
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2024-07-02
糟心！理赔年报说获赔率99%，为啥偏偏我被拒赔？ 每年其八月份，各家公司都会披露半年度的理赔报告，对公司上半年内理赔金额、赔付人次、具体赔付疾病、公司理赔服务等做一个总结。 保险公司主动披露的数据，都是好看的数据，赔付金额连年增加，赔付速度越来越快；大病发生越来越多，其内容以正面宣传为主，很多公司披露的理赔获赔率高达99%，可是消费者为啥还是遇到不是拒赔？ 本期话题分析： 1、2019年上半年各大公司理赔数据分析 2、分析保险公司日常拒赔案例 3、怎么买保险不用担心拒赔？ 一、2019年上半年各大公司理赔数据分析 部分公司没有披露，这里列举的是公司理赔报告，具体如下： 理赔数据跟上一年类似，国寿、平安、太保、泰康赔付数据很高，像太平人寿一般赔付金额也很高，暂时还没看到披露数据，暂未添加。今年披露的数据，值得关注的是： 关注点一：快捷理赔工具日趋普及 不为拖沓找借口，只为服务找方法；很多公司在保费收入增加的同时，不忘花大力气投入快捷理赔工具开发，通过APP、微信等工具，日常理赔报案更简单，自助上传材料更方便，理赔审核速度更快，客户服务水平和满意度上升。 （保险公司保费收入高，公司实力强，才有条件扩充网点、增加内勤员工、研发快捷理赔工具，24小时人工电话随时接通等，没有钱那就难以实现） 关注点二：癌症高发年龄（31岁-60岁） 通过部分大型公司披露的理赔数据，癌症在30-60岁之间发病率明显高于其他年龄段，具体表现在： 注意：这个数据对短期重疾险是非常不利的，比如0岁投保的少儿返本重疾险，保30年，保单到期时刚好是癌症高发年龄，中间要是有结节、息肉等病史，很可能到期不能顺利投保新产品，造成保障中断。 关注点三：辩证看到重疾和医疗险关系 在保险产品中，重疾险和医疗险每年累计赔付金额相当，远高于身故和意外赔付。 重疾险累计赔付金额多，但是实际赔付案例少，说明重疾是小概率事件，需要关注重疾保额是否足够。 医疗险累计赔付件数多，是高理赔概率事件，可以报销治疗费用，有效避免拒赔，体现保险的意义，因此投保审核最严。 关注点四：原位癌是第一大高发轻疾 通过泰康和平安披露的理赔数据，两家公司理赔数据比较一致，大型公司理赔金额高，赔付案例多，数据具有一定的参考价值，在轻重疾赔付数据中，癌症一直是高发重疾，其次是重疾心肌梗塞和脑中风后遗症，原位癌是第一大高发轻疾： 二、分析消费者日常常见的拒赔案例 案例一：疾病诊断食道良性肿瘤，为啥不属于原位癌？ 消费者投保某公司无忧人生重疾险，咨询发生食道良性肿瘤是否属于原位癌，保险公司重疾险不赔是否合理，癌症有明确的病理诊断书（细胞切片报告），原位癌是一种未扩散的癌症，与良性肿瘤有本质区别。 案例说明：食道良性肿瘤，各家公司都不赔，这个消费者投保重疾险没有搭配医疗险，医疗险不区分疾病种类和程度，至少可以报销治疗费用。 案例二：慢性肾功能衰竭理赔为啥不遵循疾病定义？ 消费者在2008年投保国寿康宁重大疾病保险，不久前发生慢性肾功能衰竭（尿毒症），消费者申请理赔时，保险公司要求三个月以后申请，每个月要做一次透析才符合理赔条件，消费者认为这个时间要求不合理。 国寿康宁合同规定的疾病定义是： 2007年保险业协会开始将慢性肾功能衰竭纳入行业统一疾病： 案例说明：这个拒赔很大原因在于2007年以前没有行业统一疾病定义规范，各家公司有差异，但是国寿这款疾病定义明确说明了有定期透析治疗的要求，并不是说确诊即赔，而且当前理赔是按照行业统一的定义执行，90天后再申请，国寿的理赔符合行业惯例，这个消费者也没有搭配医疗险，造成此次就诊一毛钱没得报销。 案例三：发生脑溢血后未续费，合同失效拒赔 消费者买了新华某重疾，发生脑溢血后，要求180天后才能申请理赔，消费者因为脑溢血治疗费用高，恰逢保单到期，没有续费，过了宽限期合同失效，消费者180天后申请理赔被拒赔。保险法有规定： “保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持” 案例说明：这个案例里面，被保人已经发生脑溢血，在失效期限出现脑溢血后遗症，保险公司基本不可能同意复效，糟糕的是这个消费者投保重疾险，仍然没有搭配医疗险，脑溢血治疗不能报销。 案例四：医疗险赔了一次，第二年不给续保是否合理？ 消费者2010年投保某公司安心住院医疗，交费9年，2019年突发脑硬化住院就诊，医疗险很快获赔，但是到了交费期，消费者交费时被通知拒保，后续不再接受续保，消费者比较郁闷。 案例说明：医疗险最重要的就是续保 条款，这款医疗险续保每年审核，保险公司有权不给消费者续保或者第二年除外责任，除非你是保险公司大客户，通过交涉可能网开一面，继续续保。 案例五：买了几服中药，百万医疗险不赔就是骗子？ 消费者因为肠胃不好，买了几服中药，花了好几百块钱，前段时间买过一款安心财产公司的百万医疗险，首月三元，保费便宜，可以报销很高就诊费用，结果买药花费好几百块钱，医疗险报销不了，觉得保险就是一个骗局。 案例说明：这个消费者对百万医疗险的报销门槛、报销范围不是很了解，百万医疗险有1万免赔，其报销公式是：住院总费用-社保报销-1万=可报销金额，一般只有就诊花费一两万以上，才可能报销部分费用。 案例六：乙肝投保未告知，发生理赔被解除合同 消费者投保平安某重疾险，投保前已经有乙肝小三阳，但是未如实告知，投保后因为阑尾炎住院就诊，保险公司调查发现，认为乙肝小三阳属于严重情况未如实告知，保险公司决定本次阑尾炎治疗费用通融赔付，可以报销，报销以后解除合同，退还累计所交保险费，合同终止，消费者想了解这个规定是否合理？ 案例说明：投保健康险，都需要如实告知，如果严重疾病未告知，保险公司可以解除合同甚至不退还所交保险费，发生的疾病即使和未告知的疾病无关，仍然有可能解除合同，投保的过往病史一定要如实告知。 三、怎样买保险不用担心拒赔？ 保险公司每年车险和健康险等赔了一万多亿，说明保险公司不惜赔，要怎样才能达到赔付要求或者避免发生风险没得赔呢？消费者很多时候容易忽略的是： 1、买重疾险看重保额和价格，但是没有看疾病定义 很多消费者说说自己不懂保险，不懂医学，不知道怎么看，但是保险产品年交保费数千，累计交费甚至几十万，有必要去了解。重疾险就是达到疾病定义就算重疾，达不到疾病定义就不赔。可以拿投保产品与同类产品，疾病定义一一对比，花不了一个小时。 通过这种方式： 一是：大致了解不同疾病的赔付要求，癌症、糖尿病等等怎样才能赔，做到心中有数； 二是：了解不同产品定价差异，同样保额为啥A产品年交7000，B款年交9000，看看疾病定义对比，不同公司针对同一疾病定义有区别，宽松不同。 三是：深刻理解医疗险的重要性。重疾理赔门槛高，不搭配医疗险，就很容易出现上述拒赔案例情况。 2、买的保障不够全面 根据个人保障的完整性，主要分为裸险、半裸险和全险，具体如下： 注意：一般重疾险，赔了重疾以后，不再赔身故，搭配定期寿险，保证人生高风险阶段，即使发生重疾赔付以后，仍然有足额身价保障。 3、有病史没有如实告知 投保健康险，都有明确的健康要求，一般都会问到过去是否有门诊、住院或体检异常、家族病史等，如果有相关的就诊记录，投保互联网保险，留意智能核保，复杂情况最好提交人工审核；投保线下产品，跟业务员询问投保的健康要求，仔细阅读健康问卷，做到不遗漏，确诊投保过程合规。 梧桐君认为： 一个人保障规划：重疾险买足保额，疾病定义比较宽松，无免赔医疗和百万医疗险续保条款好，第一年发生理赔，第二年还能续保；有病史如实告知，按时缴纳保险费，发生拒赔的概率就很小。 阅读全文
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2024-07-01
健康告知相关问题解答 不久前一位父亲前来咨询，当初给孩子买了一份保险，已经过去两年，不久前孩子确诊胃癌，急需要治疗费用，保险公司以两年前有住院病史未告知为由，解除合同退还保费，这个合理吗？ 有的人说过去发生的疾病就诊跟本次出险没有关系，且已经过了两年不可抗辩期，保险公司必须赔，真的赔吗？如果这个说法成立，那所有人身体健康时都不要买保险了，等哪天生病了再买保险，不如实告知，两年后一定可以赔？ 日常持这种观点的不在少数，满嘴跑火车，很多人就是因此被误导。 一、这些健康告知与您有关 日常投保健康险，比如重疾险和医疗险是对被保人的身体健康状况从经济补偿方面提供保障，因此投保时需要身体健康，而健康问卷及告知是了解客户健康情况的唯一手段，常见提问： 注意的是： 1、是否有病史≠痊愈可以不告知 健康问卷询问的是有还是没有，不是询问是否痊愈，至于疾病是否痊愈或者能否投保，是通过问卷特别说明、智能核保或人工审核判断。过去疾病即使痊愈，也需要告知，不给保险公司留下拒赔的借口。 比如：过去有高血压，目前血压正常；过去有小病住院就诊，目前已经痊愈，一样需要告知，通过审核。 2、疾病诊断符合≠疾病症状符合 疾病名称诊断明确，很容易筛查是否符合要求，但是需要留意症状。 比如消费者投保某重疾险，健康告知里面没有提到肠胃炎和心电图问题，但是消费者有肠胃炎就诊和心电图异常，有重疾险智能核保中明确心电图异常是不能投保的。 （表面上看可以投保，但是稍微有医学尝试的人就知道，肠胃炎就诊，一定会有腹痛症状，明显不符合健康告知里面的症状要求，已经有就诊记录，需要智能核保，就诊期间做了心电图检查异常，不能投保） 二、不可抗辩条款真的是保护神？ 1、什么是不可抗辩条款： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 2、面对拒赔，一哭二闹三上吊有用吗？ 现实中保险公司面对投保人未如实告知，不管是否超过两年，很多时候毫不犹豫直接解除合同，消费者无论怎么投诉或者去客服中心讲道理，保险公司往往不为所动，也不在乎社会舆论。 通过协商退还保险费，有可能；通过协商要求保险公司赔款，没得商量，需要打官司。 三、怎么样有效维权？ 日常买了保险没有如实告知，最好的办法自然是补充健康告知，审核通过以后，合同正常有效，从源头上避免纠纷。但是面对已经发生的拒赔，该如何处理呢？ 1、法院支持当事双方的合法权益，但不会纵容带病投保。 江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条： “保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人做了不实告知，保险合同成立两年后，被保人或受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。” 2、日常带病投保，能够胜诉是个案，不是普遍情况。 常见胜诉原因： 第一种情况：保险公司未在规定的30日内解除合同，拒赔通知书未及时送达客户，导致合同解除权被消灭。（极少发生） 第二种情况：投保人尽到最大程度的诚信原则，或者有证据证明业务员或保险公司也负有不可推卸的责任。 比如：父母给孩子投保，如实告知孩子病史情况，保险公司下体检函体检未发现其他问题，正常承保，若干年后发生孩子因先天性疾病就诊，保险公司以先天性疾病是除外责任而拒赔，这个案例中，投保人履行了告知义务、尽到最大诚信原则，保险公司体检没有发现有先天性问题，也负有一定的责任，最终法院判决保险公司必须理赔。 比如：投保人能够证明投保时提供了全面的就诊资料，交给业务员，履行了如实告知的义务，但是业务员没有如实反馈给保险公司，即使业务员离职，保险公司仍然负有一定的责任，这种情况下诉讼也有可能胜诉。 四、日常健康告知注意事项： 日常投保过程中，不同公司，不同产品，健康告知都有差异，但是都有共同点： 凡是当前医疗技术可以有效治疗或愈后良好的疾病，核保都相对宽松，完全没有必要漏告或不告知； 凡是医疗技术难以有效治愈，或者即使治疗以后愈后效果难以确定的疾病，都必须要告知，比如高血压、乙肝病毒携带者、息肉、结节等。 梧桐君认为：在保险市场上，健康告知问题主要来自三个方面。 首先，从业人员把关不到位。业务员或经纪人不仅是销售保单合同的执行者，更是确立合同有效性的把关者。不少消费者对保险的认识一片空白，对健康告知也是知之甚少，哪些该告知，哪些不需要告知，很多时候听凭从业人员的处理。 其次，保险公司的考核制度。如果说从业人员不懂健康告知问题，误导消费者，那只是专业素养问题，但是现实中很多人为了考核通过，完成业绩，明知道消费者有过往病史，未来有拒赔风险，仍然让消费者签订合同，为了留存而误导消费者，是考核制度之过。 最后，就是消费者的侥幸心理。有的消费者知道有健康问题需要告知，有的人害怕拒保，有的人自信保险公司找不到相关记录，加上对不可抗辩条款的曲解等，心存侥幸。在互联网保险盛行的当下，可能有的小白自行购买保险，对健康告知未能及时留意也不在少数。 阅读全文
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2024-07-01
保障攻略：不靠父母每月30元能买什么保险？ 大学生医保保多少？还需要补充什么保障？ 不久前，一位在校大学生前来咨询，每月零花钱比较少，买什么保险比较好？梧桐君当时好奇这个大学生不一般，年纪轻轻保险意识这么强？原来不久前大学室友经常熬夜看书，临近毕业了为找工作也在焦虑，结果被查出来肝癌早期，住院一个月花了十几万，大学生医保只报了5万，最后是同学组织募捐，暂时度过难关，未来还要定期复查和吃药。 如果一个月只能拿出很少的钱，又不想让父母出钱，买什么保险好？ 1、大学生医保可以报销多少？ 记得笔者上大学时，也领到一张大学生医保卡，实际上就是当地的居民医保，由于各个地方社保政策不同，报销额度和比例会有差距，就拿一线城市杭州来说： 比如，某学生因癌症在三甲医院（比如省人民医院）住院30天，花费12万元，自费药使用4万，合理费用8万，那么大学生医保大概可以报销多少？ 大学生医保报销：（2万-800免赔）*70%=13440元 大病医保报销：60000*60%=36000元 所以本次住院花费12万，社保报销49440元，自费70560元（如果家庭条件不是很好，压力会比较大） 大学生医保的特点： 1、交费低，一般60-80元，额度很高 2、社保是一种医疗费用补偿，而不是全额报销； 3、社保只能报销用药目录内的药品。 目前市场上药品总共19万多种，社保只报其中2000多类甲类和部分乙类药品，对其他19万种丙类药品自费，很多重疾险需要用到进口药，社保往往难以应付重疾。 二、重疾险是首选？答案是：NO 很多人说现在大病发病率那么高，重疾险非常重要，这句话没毛病，但是得掂量一下口袋里有多少钱。 重疾险也叫做收入损失险，发生约定的疾病时，给付保险金，用来补偿收入损失的，对无收入或低收入的在校大学生来说，需要考虑： 1、没有收入来源，需要补偿收入损失？（未来肯定有需求） 2、买了不一定能赔，重疾险保障范围中除了癌症，其他疾病理赔门槛非常高。 3、保额买低了不管用；买高了交不起。 对于大学生来说，18岁买到足够保额，轻重疾保障全面，交费四五千以上，即使是消费险也要一两千。如果不要父母给钱，靠自己交费压力比较大。 三、资金紧张最实用的险种：医疗险 商业无免赔医疗险，可以应付小病；百万医疗险可以应付大病治疗费用，可以报销自费药，意外和疾病就诊都能报销，实用性很强。 1、社保没有报完的，商业医疗险继续报，不给父母增加负担； 2、医疗险是日常用的最多，也是投保审核最严格的险种（早买早安心） 3、百万医疗险，不仅可以报销自费药，可以垫付住院治疗费（住院花费100万，丝毫不惧） 4、最重要的是价格很便宜，每月几十块钱，压力小。 四、18岁买什么医疗险比较划算？ 医疗险最重要的是续保条款，上一年发生理赔，第二年是否还能续保；其次就是保障范围要全面；最后就是百万医疗险要能报销治疗费用，看看医疗险方案： 在搭配医疗险时，如果有支付宝，可以尝试开通相互宝互助计划，目前均摊成本每月几毛钱，还是很便宜。 日常报销案例： 小王在校期间，因为打球滑到不小心骨折，就诊花费1200元，社保报销400多元，投保商业无免赔医疗险，报销剩余费用90%，报销近700元，自己花费100元左右。 如果是遇到大病，比如癌症，住院花费30万，社保报销12万，剩余的18万含自费药，搭配的百万医疗险可以继续报报销，住院期间还可以垫付医药费。 相互宝针对约定的大病符合要求，还可以给付30万保险金。 保险不知道怎么买？什么产品性价比高？马上预约资深顾问，日常保全、核保、理赔等问题通通免费咨询>> 阅读全文
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2024-07-01
可以垫付的百万医疗险有哪些？这五款可以了解一下 日前有消费者咨询有没有可以住院垫付治疗费用的医疗险，也就是发生重疾，消费者报案以后，可以向保险公司申请先垫钱，缓解患者前期交住院押金的压力，出院时再报销。 通过梳理当前保险市场上险种，搜罗几款可供参考，其中既有线下大公司产品；也有投保便捷的线上产品，萝卜青菜各有所爱，总有一款合你的心意。 一、哪些百万医疗险可以垫付？ 通过罗列对比如下： 产品说明： 1、线下大公司产品：平安E生保和太保乐享百万医疗险，需要找业务员投保，平安其他版本E生保是没有垫付功能的，寿险渠道可以。 2、线上互联网保险：好医保和微医保早已为人熟知，在支付宝蚂蚁保险和微信保险中可以看到，尊享e生2019在支付宝、网销平台以及保险经纪人渠道皆有销售。 具体产品细节，可以看表格。 二、哪些情况可以申请垫付，哪些不可以垫付？ 通俗的说，医疗险能赔的，就能垫付；不能赔的就不可以垫付。 可以垫付的条件： 1、癌症或其他符合定义要求的重大疾病，可以垫付，其他疾病不可以。 2、垫付的合理且必须的治疗费用 什么叫合理且必须？百万医疗险条款一般规定： 专业术语看不懂，那就通俗的说：采用常规治疗方式，不能大手大脚的胡乱用药，哪种药品贵疗效好，就用哪种，就不一定能赔。 在用到一些进口自费药或自费材料时需要留意，像癌症治疗，进口药疗效比较好，这种情况下使用，一般保险公司都认可，自费药可以报销。 不能垫付的费用： 三、住院垫付对什么人有用？ 住院垫付需要发生重疾才能垫付，有范围限制。 住院垫付可以有效减轻大病前期就诊筹钱的压力，原本需要自己先垫付，如果投保重疾险，那么住院垫付的意义就不大，日常值得关注的人群包括： 1、没有购买过重疾险，或者买的重疾保额不高。 2、自身筹钱能力不强的人，发生大病，即使医疗费用可以报销，但是前期筹集几万甚至几十万的医药费，还是有一定的压力。 对于重疾保额买的很高的消费者来说，完全可以用重疾理赔款前期垫付，后续通过理赔报销回来。 四、住院垫付和住院直付有什么区别？ 除了住院垫付，有的公司还有高端医疗险，可以实现住院直付，更为便捷，看下垫付和直付区别： 住院直付，一般是高端医疗险，相对于垫付的百万医疗险，其高端主要体现在： 1、交费特别要高，年交保费少则每年四五千，多则每年一两万以上； 2、报销地区特别广，大陆或海外都可以；报销医院范围广，普通医院或昂贵的私立医院都可以，普遍病房或特需病房、国际部住院都可以报销； 3、跟医院合作更为深入，实现住院直接结算，保险公司直接付钱，出院无须再申请理赔，相对于委托第三方的垫付而言，更为便捷。 高端医疗险，对用户交费能力要求高，对投保人群限制也比较大。 四、投保百万医疗险还需要注意什么？ 从产品本身角度： 百万医疗险最核心的是续保条款清晰且宽松；保障范围全面即可。保障范围全面，上一年发生理赔，不用担心第二年是否能够续保。 从产品其他情况： 1、留意垫付医院的要求 有的公司针对二级甲等以上公立医院就可以，有的公司要求定点医院（范围包括公立、私立医院） 2、偿付能力和经营情况 如果一家公司长期不能盈利，或者经营不善，偿付能力很低，那么尤其要注意一年期短期险种，比如医疗险和意外险，这些险种停售可能就比较大。 3、理赔网点覆盖 很多公司针对3000或5000以下小额理赔，可以线上申请，甚至不需要交材料；但是针对较大额度理赔，当地没有网点，就需要邮寄资料，来回折腾往往需要时间，还担心资料遗失或不全。 梧桐君总结：垫付医药费，是一项增值服务，并不是决定投保投保价值的决定要素，如果已经有投保重疾险，保额较高，那住院垫付意义不大；如果没有投保重疾险，或经济能力不强，那么有住院垫付服务，属于锦上添花。 如果有知道的更多可以垫付的医疗险产品，可以在下方留言，让更多的小伙伴知晓。 阅读全文
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2024-07-01
商业养老保险值不值得买？支付宝全民保终身养老保险分析 养老是人生刚性需求，在拼搏一生以后，如何享有一个有幸福美满的晚年，是很多人需要思考的问题。 不少人在已经拥有社保养老以后，觉得领取金额不高，还想额外拥有一定的养老补充，日前有人问支付宝上的全民保养老保险怎么样？商业养老保险，都有一个共同点就是非常安全，保险法规定保险公司即使经营不善，不能破产，商业保险都是按照合同给付生存金，保险利益确定，只是不同公司收益有高低区别。 本期话题分析： 1、支付宝全民保养老金产品分析 2、商业养老保险加上社保养老 3、日常可供选择的养老保险计划 一、支付宝全民保养老金产品分析 这款养老金保险，是人保寿险推出，依托支付宝平台销售的产品，具有投保灵活，交费灵活，保险利益确定的优点。 1、看下产品基本信息： 2、产品收益情况： 商业养老保险，交的高，领的就更高。不过这款这款收益不高，跟同类产品相比比较低；如果交费很低，领取金额太少，只能用来玩玩，并不能解决养老问题。 3、其他公司保险理财收益情况 同样交费情况下，这款理财比全民保每月多领取200多块钱。 这款理财产品相对全民保终身养老金而言，搭配有万能账户，可以复利计息，长期收益比较高，自身现金价值也比较高。 生存总利益：指的是前期生存金不领取的情况下，一次退保，总共可以退回来的钱，60岁以后数据是按照中档万能利率预计数据。 不退保情况：每年只领取固定返还的生存金 二、商业养老保险加上社保养老 有了社保以后，有条件可以利用商业保险作为补充。 （1）不同人群的社保养老保险待遇 1、公务员或事业单位员工 这类人群退休金一般是在职工资90%，像市级以上公务员或大学教授，未退休前每月工资8000；退休金就是7200。 2、普通个人或企业员工 无论是参加城乡居民养老保险还是职工养老保险，退休金缴费档次越高，领取金额越高，跟当低人均居民工资水平直接相关。 每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金+过渡性养老金 可能上班前，每月工资7000左右，退休后职工医保拿到两三千（不同地区平均工资和交费不同，养老保险领取金额不同） （2）社保养老+商业养老的模式 加保商业养老保险以后：就以上面的案例来说，如果买了一份商业养老作为补充，趸交10万（也可以选择月交或多年定期交费） 对于公务员或事业单位员工来说： 退休后月工资7200+商业养老每月1333=8533元，跟退休前待遇有一定提升，商业养老保险如果退保随时可以拿回32万（交费10万）。 对于普通居民或企业职工来说： 退休后职工养老每月领取3000+商业养老保险每月1333=4333元，而且如果退保还有一笔随时拿到手的32万资金在手。 三、日常可供作为养老补充的计划 1、子女赡养 如果子女很孝顺，老了以后自身有一定的收入，或养老金，加上子女的给予，还是有一个比较幸福的晚年，但是当前年轻人房贷车贷加上养育子女，负担比较重，过去是养儿防老，变成了养老防儿。 2、社会保险 对于公务员或事业单位来说，退保金很高，是很多人都想方设法熬到退休，即使工资低也不愿意离职的员工，根本原因在退休待遇比较好。 对于绝大多数老百姓来说，无论是居民医保还是职工医保，只能给予一定的养老补助，离真正的品质生活仍然有较大差距。 3、靠自身规划 日常投资股票、房产、珠宝、商业养老保险等，都是可供选择范围，像股票、房产投资，考验本身资金实力，另外也考验投资水平，养老规划比较考虑安全性，根据自身收入财产，每一项都投一点，老祖宗说的不把鸡蛋放到一个篮子里；不把希望完全寄托在他人身上；不盲目追求高收益就可以。 分析总结：近年来商业保险理财产品，因为安全性高，收益稳健可靠，在养老规划中占据重要地位，不过在商业保险理财产品中，支付宝全民保终身养老金收益一般，可以考虑其他收益较高商业保险理财产品，日常有需要可以加微信号：csai2018，了解更多保险理财产品。 阅读全文
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