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社保卡相关知识 中华人民共和国社会保障卡是由人力资源和社会保障部 统一规划，由各地人力资源 和社会保障部门面向社会发行，用于人力资源 和社会保障各项业务领域的集成电路 （IC）卡。社会保障卡采用全国统一标准，社会保障号码按照《社会保险法 》的有关规定，采用公民身份号码。 本期内容分析： 1、社保卡的六大主要功能 2、社保卡的申请、激活与挂失 3、社保卡提现 和密码修改 4、日常导致社保卡失效的行为 一、社保看的六大主要功能 根据国家人社部的要求，最新一代的社保卡要实现102项功能，可概括为以下6大类： （1）电子凭证功能 作为持卡人办理就业登记、失业登记、参保登记、工伤认定、职业培训、技能鉴定等人力资源和社会保障业务，享受各项就业扶持政策和就业服务、社保服务、人才服务的主要电子身份凭证。（办理这些业务时，需带上社保卡） （2）信息记录功能 在社保卡内或相关后台系统记录个人基本信息、人力资源和社会保障关键业务信息，形成电子形式的证件副本。 （3）自助查询功能 通过社保卡在自助服务一体机或其他服务渠道连接后台系统，方便持卡人查询个人的人力资源和社会保障权益信息及办理相关业务。（比如查询缴费记录） （4）就医结算功能 通过社保卡实现本地和跨地的医疗保险、工伤保险、生育保险医疗费即时结算，支持挂号、诊疗、妊娠登记、住院登记、购药等就医过程的信息服务，实现就医一卡通。 （5）缴费和待遇领取功能 通过社保卡的金融账户实现各类缴费和待遇领取。包括个人各项社会保险缴费、人事人才考试缴费，各项社会保险定期待遇和一次性待遇领取、报销费用领取、就业扶持政策补贴资金领取、重点行业（企业）农民工工资领取等。 （6）金融支付功能 通过社保卡的金融账户办理存取款、转账、代收代付等业务。（可作为普通银行卡使用） 二、社保卡的申请、激活与挂失 1、社保卡申领 社保卡的申领有两种途径： （1）通过社保卡服务机构网点或者网上服务平台，自助向当地人社部门申领。 （2）通过工作单位、就读学校、社保卡服务银行提交申领办理资料并代为领取。 2、社保卡激活 社保卡功能分为社会保障功能和金融功能。 （1）社保功能激活 持卡人领取社保卡后，需到当地人社部门激活使用。部分地区由工作人员在后台批量开卡，持卡人首次用卡时即可激活。（比如去医院、药房使用） （2）金融功能激活 需持本人身份证到合作商业银行网点激活。 3、社保卡挂失、解挂 （1）挂失 社保卡可分为口头挂失和书面挂失。可通过拨打当地人社部门热线12333、合作商业银行电话银行分别办理。书面挂失必须要到人社部门经办网点、合作商业银行网点分别办理。（书面挂失时可同步办理补卡手续） （2）解挂 社保卡解挂，持卡人必须分别到人社部门和合作商业银行的网点办理解挂。（注：已申请补卡的，不予办理解挂） 三、社保卡提现和密码修改 1、密码修改 社保卡密码分为社会保障应用密码和金融应用密码。 （1）社会保障应用密码的修改 可以通过人社部门经办网点、自助服务设施或经过授权的其它服务网点办理。（因多次输错密码而锁卡的，需到人社部门进行解锁和密码重置） （2）金融应用密码的修改 可通过商业银行网点、电话银行等渠道办理。（锁卡需到合作商业银行网点进行解锁和密码重置） 2、社保卡取现 前面提到了，社保卡的功能分为社保功能和金融功能，这两个功能又对应相互独立的社保账户和金融账户，需要注意的是，凡是社保账户的资金，任何银行是无法支取的。 通常说的取现，是指金融账户取现，因为社保卡本身是一张银行卡，只要卡里有钱就能通过常规渠道（ATM机，合作银行柜台）取现。 四、日常导致社保卡失效的行为 如果参保人员违反基本医疗保险等规定，可能会被暂停使用社会保障卡，受到行政处罚，甚至追究刑事责任。包括如下几条： （1）用社保卡购买生活用品、保健品等其它与疾病治疗无关的商品。 （2）用社保卡购买药品后，又转卖药品或以药换物。套用或者虚开检查治疗项目骗取医保。 （3）冒名使用，即使用他人医保卡进行支付医疗费用。 （4）伪造病历、处方、检查化验报告单等骗取医保。 （5）倒卖药品，即通过医保卡开出超量药物，再转手倒卖的。 （6）将医保卡借予他人使用的。 五、电子社保卡 电子社保卡是社保卡线上应用的有效电子凭证，与实体社保卡一一对应、唯一映射。与实体社保卡 一样，电子社保卡全国统一、全国通用。 在支付宝首页搜索“社保卡”，再进行身份认证，即可领取“电子社保卡”。电子社保卡收录在支付宝卡劵里，在支付相应医疗费用时，只需要亮出电子社保卡的二维码，像平时买东西那样扫码付款就可以了，药费就会从你的医保余额里直接扣掉，和出示实体社保卡一样。 阅读全文
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2024-07-02
城镇职工基本养老保险相关知识 职工基本养老保险是指国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家法定退休年龄，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活建立的一种社会保险制度。目的是以社会保险为手段来保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。 本期分析内容包括： 1、职工养老保险参保条件、缴费比例和缴费基数 2、职工养老保险的领取条件、领取金额 3、个人养老账户查询及异地转移接续办法及领取规定 一、职工养老保险参保条件、缴费比例和缴费基数 （1）参保条件 职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。 无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。 （2）缴费比例 自2019年5月1日起，单位缴费比例高于16%的，可降至16%；目前低于16%的，要研究提出过渡办法。个人缴费比例为8%。 城镇个体工商户和灵活就业人员参加企业职工基本养老保险的，个人全额缴纳基本养老保险费，其中8%记入个人账户，剩下的计入统筹账户 。 （3）缴费基数 各省应以本省城镇非私营单位就业人员平均工资和城镇私营单位就业人员平均工资加权计算的全口径城镇单位就业人员平均工资，核定社保个人缴费基数上下限，合理降低部分参保人员和企业的社保缴费基数。 个体工商户和灵活就业人员参加企业职工基本养老保险，可以在本省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%至300%之间选择适当的缴费基数。 二、职工养老保险的领取条件、领取金额 （1）领取养老金的条件 参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费年限满15年以上，可按月领取养老金。 达到法定退休年龄时，累计缴费年限不足15年的，有以下处理办法： 第一种方法：可以延长缴费至满15年，然后按月领取基本养老金（其中社会保险法实施前参保，延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性缴费至满15年）。 第二种方法：可以申请转入户籍所在地城乡居民基本养老保险，享受相应的养老保险待遇。 第三种方法：个人可以书面申请终止职工基本养老保险关系。社保机构按照程序，经本人书面确认后，终止其职工养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。 （2）养老保险待遇领取金额 基本养老金由基础养老金（统筹养老金）和个人账户养老金组成。 月基础养老金=（退休时全省上年度在岗职工的月平均工资+本人指数化平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%； 其中：本人指数化缴费工资=退休时全省上年度在岗职工的月平均工资×本人月平均缴费工资指数； 本人月平均缴费工资指数=（历年缴费基数÷对应年份上年度的社会平均工资）相加所得值÷缴费年份； 个人账户养老金=个人账户的存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）； 参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。 三、个人养老账户查询及异地转移接续办法 （1）如何查询个人账户余额、缴费记录 可以到当地社保局，社保热线电话12333，登陆社保局网站输入正确的证件号和密码以及通过APP或者社保局微信公众号都可以，如有通过银行代扣代缴，查询银行卡扣费明细也可。 （2）职工养老保险关系转移接续办法 第一种情况：参保人员返回户籍所在地（指省、自治区、直辖市，下同）就业参保的，户籍所在地的相关社保经办机构应为其及时办理转移接续手续。 第二种情况：参保人员未返回户籍所在地就业参保的，由新参保地的社保经办机构为其及时办理转移接续手续。但对男性年满50周岁和女性年满40周岁的，应在原参保地继续保留基本养老保险关系，同时在新参保地建立临时基本养老保险缴费账户，记录单位和个人全部缴费。参保人员再次跨省流动就业或在新参保地达到待遇领取条件时，将临时基本养老保险缴费账户中的全部缴费本息，转移归集到原参保地或待遇领取地。 第三种情况：参保人员经县级以上党委组织部门、人力资源社会保障行政部门批准调动，且与调入单位建立劳动关系并缴纳基本养老保险费的，不受以上年龄规定限制，应在调入地及时办理基本养老保险关系转移接续手续。 异地转移接续后，退休后去哪领取养老金待遇 （1）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。 （2）基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。 （3）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。 （4）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。 阅读全文
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2024-07-02
说主险捆绑附加险是巨坑？单独投保就真的更好吗？ 日前有消费者说看到某大公司产品，主险捆绑一大堆乱七八糟的附加险，交费太贵；也有人说想买某家公司医疗险，但是必须是捆绑主险一起买；现实中捆绑附加险的都是一些大公司代理人渠道产品，比如国寿、平安、新华、友邦，华夏、人保寿险、泰康、百年人寿、富德生命等等。 保险公司为什么针对线下代理人渠道产品，设计为捆绑销售模式，而且不是个别现象，这种设计到底有何特点呢？ 本期话题分析： 1、主险捆绑附加险的常见形式 2、捆绑销售的主要原因分析 3、捆绑销售与自由组合对比分析 一、主险捆绑附加险的常见形式 由于捆绑附加险的产品众多，这里只列举几款捆绑附加险的产品，作为示例，反映捆绑的常见形式： 在捆绑的附加险中，除了平安福捆绑长期意外一起投保，其他产品捆绑指的是附加无免赔医疗险、住院津贴、意外医疗和百万医疗险等健康险种。 特点在于： 1、投保要求上 要投保医疗险，尤其是无免赔医疗，必须搭配重疾险或其他主险，不能单独投保，很多公司对主险有保额或保费要求限制，必须达到一定的投保规则才能投保。 2、续保条款上 医疗险虽然是一年期产品，但是无免赔医疗险以附加险形式投保，作为长期健康险，可以保证续保三年或五年，百万医疗险续保都比较宽松。常见的无免赔医疗险保证续保条款： 3、投保组合上 日常业务员投保时，并不会单独做重疾裸险，而是以重疾+保证续保的无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险一起投保，保证第一年发生理赔时，第二年可以续保。 （部分重疾险发生重疾理赔，合同会终止，附加险也会终止，但是有的重疾险不会） 二、捆绑销售的主要原因分析 如果一家保险公司捆绑销售，属于个案，有特别原因；但是如果主要公司都是采用捆绑销售，那一定是有客观原因。 1、最主要原因：医疗险的高赔付率 日常医疗险理赔件数比重疾险高出几十倍，尤其是无免赔医疗险累计赔付远比百万医疗险高，就拿某保险公司在湖南省一个月的赔付数据作为参考： 一月份在湖南境内赔付金额8000多万，重疾险和无免赔医疗险赔付金额各占3000多万，但是医疗险理赔件数比重疾高出22倍（翻开各家公司理赔年报，比较相近）。 重疾是小概率事件，无免赔医疗险却是实实在在的高赔付概率险种。对于消费者来说，如果续保每年审核，第一年发生理赔，第二年可能不给于续保或停售，用户体验就极差，但是给予保证续保条款，可以单独投保，对保险公司来说那就是巨亏。这种情况下就有了两种选择： 第一种：必须捆绑主险（双赢局面） 这样对于保险公司来说，医疗险销售能够带动重疾险或其他险种销售，保费收入大幅提高，偿付能力更强，反过来保险公司也给予更好的续保条款，无免赔医疗险保证续保三五年，百万医疗险续保宽松，不轻易停售，消费者交费高，但是续保可靠，整体安全感高，这是一种双赢局面。 第二种：单独投保 类似安联住院保，这种单独的无免赔医疗险，承诺续保，但是续保条款只写入投保规则，不写入合同条款（不写入条款就意味着可以修改续保条件），可以随时停售，可以随时涨价，可以随时变更投保规则和要求，投保时没有人工审核功能，健康告知要求高，免责条款更严格。另一种就是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年可能不再接受续保。 2、符合居民的保险消费习惯 买保险，看产品和公司；投保后，看理赔和服务 投保前：人们买保险时，有的人注重重疾险，有的人注重理财产品；有的追求高保额低保费，也有人追求综合保障全面，有的人看好互联网保险价格便宜；有的信赖大公司品牌，就好像一千个读者就有一千个哈姆雷特一样，看法不同，观点各一。 投保后：发生风险，人们看法惊人相似，即使明知买的是重疾裸险、百万医疗险或理财产品，也会不自觉的问问，住院能不能报销治疗费用。躺在病床上看保险和身体健康时看保险完全不同。 无免赔医疗险，住院就能报销，没有理赔门槛，就像是一个照妖镜，日常看一家保险公司有没有良心，就去看看这家公司在日常用的最多，理赔门槛最低的无免赔医疗险条款就可以。 3、有效的避免被拒赔 日常很多人抱怨，为啥肾病不算重大疾病？为啥在ICU花了几十万，都不能算重疾？为啥脑溢血在医院抢救，花费好几万都不算轻疾，原因只有一个，不符合疾病定义要求。 重疾险，除了恶性肿瘤和轻疾早期癌症可以确诊赔以外；其他疾病要么达到约定情况才能赔，换句话说如果达不到疾病定义要求，不管住院花费多少钱，都不能赔。 如果买的重疾险+保证续保的无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险，那么无论是日常小到感冒，还是重大疾病，丝毫不需要担心拒赔问题，不管是否达到重疾险理赔要求，至少医疗险可以报销治疗费用。 三、捆绑型产品优缺点分析 先看下捆绑型产品与自由组合产品的形态区别： 这种形态上的区别，日常也会带来不同效果： 通过对比，区分一下各自优缺点： 区别一：日常适应情况不同 第一种情况：如果短期内发生重大疾病，或突然发生意外，直接就走了。 赔同样保额，捆绑型产品交费高，自由组合型产品交费低，后者明显更划算； 第二种情况：如果是由慢性病演变成重疾，或者只是比较严重的意外，但是没有身故。 那么投保捆绑型产品在可靠性上可以秒杀自由组合产品。日常单独投保的一年期无免赔医疗险和意外险，随时可以停售、涨价或变换投保要求，可靠性低。 线下部分大公司捆绑型产品，交费高，但是续保极为宽松，很多公司针对不是带病投保或短期出险，排除骗保嫌疑的消费者，无免赔医疗险在保证续保到期，仍然可以顺利续保，即使发生重大疾病，少数公司附加险仍然可以续保，对慢性病需要长期看病吃药复查的患者非常有利，这就是品牌的价值。 这两种组合哪种好？试想一下自己是短期发生重疾的概率高，还是因为慢性病演变成重疾的概率高？ 区别二：日常投保人群不同 自由组合产品，交费低，搭配得当，对低收入人群和较高收入人群比较有利，对低收入人群来说，较低保费解决保障有无的问题；对高收入人群来说，每年收入几十万甚至更高，对于慢性病或一些意外事故，每年几千或一万多块钱，完全可以自费承担，自身承担风险能力强，追求高身价和高重疾保额。 （自由组合搭配产品，保额高，交费低，但是绝不等于比捆绑型的可靠） 捆绑型产品，对于广大中等收入人群比较有利。一定交费能力下，捆绑型产品，搭配合理，重疾能够买到一定保额，医疗险续保可靠，定寿性价比高，没有太多的不确定性。 分析总结：在日常贸易谈判中，最忌讳的是零和博弈，追求一方全赢另一方全输，最终结果是双输；投保保险产品也是一个道理，消费者一心追求低保费高保额，保险公司提供的产品可以随时停售、涨价、续保每年审核或变更投保规则，不在乎天长地久，只在乎当前拥有，又谈何可靠性？其实就是一种双输局面，而可靠的另一种含义就是保险，不可靠就意味着不保险。捆绑型产品或组合型产品，更多时候还是要看自己的交费能力和个人需求去选择和搭配，尤其是是区分保险责任上的差异，而不是看表面的保额和保费高低。 阅读全文
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2024-07-02
保险防坑常见误区和隐形条款 中国老百姓买保险大多数是处于比较懵逼的状态，这类金融产品看不见也摸不着，在保险代理人半推半就下就选择了不合适的产品。 那么，有需求的投保用户如何选择保险产品呢？今日我们谈一谈“买保险的常见误区”和“隐形条款”两个版块。 一、买保险的常见误区 1、小孩保的“全”，父母在“裸奔” 中国的家长是世界上最爱孩子的父母，没有之一，不少家庭孩子的保障花费了大价钱，保的特别全，但父母却无任何保障。通常来说，保险匹配法则是“先大人，后小孩”。 毕竟保险作为转移风险的有效手段，都是站在经济角度，家长为自己购买了身价保障，最终受益的是孩子，孩子如果没有保险，但父母有抗风险能力，因此家长平平安安有赚钱能力才是宝贝健康成长的最大依靠。 2、只购买“裸险”与“半裸险” 这里指的“裸险”是（重疾险），“半裸险”为（重疾+百万医疗险），“半裸险”组合的搭配是黄金搭档，是大病的“克星”。简单点来说，用百万医疗险解决医疗费，报销自费药；重疾险缓解了家庭工作开支、还款、营养费等。 因此大多数人对0免赔医疗险熟视无睹，有社保兜底，购买了“半裸险”搭配就万事大吉了，但这样的组合并不完整。 0免赔医疗险是各家保险公司理赔率最多的险种，是重疾险赔付案件的几十倍甚至上百倍，这类险种无门槛，住院就赔，毕竟国家医保，四个缺口一律需用户自掏腰包，分别是【自费药、起付线、封顶线和报销比例的差异】，因此无免赔医疗险能对社保进行有效的补充，完整的健康保障理应是：重疾+0免赔医疗+百万医疗险组合。 3、以“理财”保险作为家庭主打 投资平台的俗语是“你不理财财不理你”，理财型的保险近些年来颇受国人喜爱，一来保本金安全；二来只赚不亏；不过保险最终的本质是“保障”，理应遵行先保障、后养老、再理财的原则。 随着环境、饮食的影响，人患疾病风险很大，一旦有重大疾病、或者伤残，无钱可治，是件很悲催的事情。如果这个“风波”都渡过不了，并无资格谈论养老和理财。 4、一味追求性价比 互联网重疾险竞争激烈，秉承“地板价”的优势博取了投保用户的关注，这几年来，投保者过分地看中性价比，其实不是特别理智的做法。 重疾险背后的保险公司，才是需要关注的焦点，譬如公司的偿付能力、投诉率等等，尤为需要留意的是分支机构。 保单合同都具有法律效应，全国通赔，不过一旦发生了大病，不在本地赔付时，保险公司客服电话打不通，时效性和服务性上的不到位，到头来糟心的是自己，也是需要考虑的问题之一。 二、隐形条款的解析 人身保障型的产品需求更为贴近用户需求，某些隐形条款也需要提防： （1）重疾自带的轻疾条款 轻疾没有行业规定，因此不像25类重症一样板上钉钉，目前重疾险自带轻疾保障，已成为了普通重大疾病保险不成文的“标配”。 不过，轻疾种类表明保“50类”也好，“60类”也罢，主要关注是否存在隐形分组，即几个疾病只赔一类的现象，如大产品里即将下线的****瑞2018： （2）疾病共用保额 任何重疾险，身故和重疾赔付一般只能赔其中一种，比如常规重疾险保额30万，发生重疾赔了30万以后，后续身故不再赔保额，因此投保重疾险一般都要搭配定期寿险或终身寿险一起投保，发生风险时，提供额外的身价保障。 （3）医疗险续保审核 市场上的医疗险简单点说分为两类，一类是无免赔医疗险（保额5000-20000之间），感冒住院就能赔，没起付线，但审核最严格。 第二类是近几年热门的百万医疗险，门槛费有1万，小病基本用不上，但可报销自费药，对于重症患者起到了良好作用。 不过，续保每年审核的医疗险，所存在的弊端在于，第一年会将医药费赔付，第二年直接拒保，或者责任除外。 那么续保周期3年5年的医疗险，好处在于，第一年就诊医药费报销后，第二年同一类疾病还能报销。需要不论是0免赔医疗还是百万医疗险，需搭配续保周期优质的条约，更加可靠。 编后语：我们无法预测风险，一份保单也无法解决人一生的问题，因此保单具有以小博大的作用，适合自己的保险产品，可以抵御几十年的风险，因此需要认真挑选，完美避开那些“误区”和“坑”，才能真正起到解决潜在风险的作用，保持家庭生活的质量。 阅读全文
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2024-07-02
甲状腺癌将被踢出重疾？恕我直言，这事还不靠谱 近期听到不少业务员说近期保险公司就要下架产品， 新的重疾险将甲状腺癌划入轻疾 ，意味着以后发生甲状腺癌，赔付金额会减少， 2018年各大公司理赔年报中，甲状腺作为第一高发癌症，如果划入轻疾，意味着赔付金额减少，对消费者自然不利 ，那么这个传闻是否可信呢？ 本期话题： 1、甲状腺癌的发病率与赔付情况 2、 甲状腺癌是否应该划入轻疾？ 3、 消费者是否应该提前买保险？ 一、甲状腺癌的发病率与赔付情况 先看下国家癌症中心发布的2018年癌症登记年报，年报显示：在城市人群中： 不论根据哪个版本的癌症登记数据， 男性肺癌和女性乳腺癌是第一大高发癌症，甲状腺不是第一高发，且甲状腺癌常见于城市女性群体，在男性中比较少见。 从保险公司的理赔年报来看： 从平安，泰康等大公司的理赔数据来看：2018年甲状腺癌是癌症中赔付案例最多的 癌症。从2015年开始，甲状腺癌赔付案件增速比较快，开始出现在各大保险公司年报中，开始受关注。 从保险公司角度来说：甲状腺癌近几年赔付案件增速快，2018年部分保险公司理赔案件中，甲状腺癌理赔案件甚至跃居第一， 但是这只是一年的赔付情况，而且甲状腺癌多发于女性，男性发病率低。 整个社会的 高发癌症和保险公司的赔付情况，还是有一定的区别。 二、甲状腺 癌是否应该划入轻疾呢？ 1、从重疾险的归类要求看： 在医学上归类 为重大疾病，一般要满足三个条件 ： 一是危机生命；二是严重影响生活质量；三是治疗费用昂贵；过去原位癌 之所以被移出重疾范围，就是因为原位癌可以治愈，不会直接危及生命，愈后效果一般比较好；且治疗费用低 ，明显不符合重大疾病的特点，那么甲状腺癌是否符合要求呢？ 甲状腺癌有生命危险，即使前期治疗费用不高，但是终身服药、 定期复查加上精神折磨，明显与原位癌有本质区别。 2、从监管政策角度： 2018年5月银保监会发布《人身保险产品开发设计负面清单》，明确指出在产品保险责任设计中有以下行为视为不合格。其中明确写明： 在2018年，银保监会并不认可将甲状腺癌区别对待。 如果要将甲状腺癌划分为轻疾，明显与保险业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》不符，如果要修改，必然需要保险业协会同意，我们通过致电联系保险业协会，工作人员表示未听说过修改疾病定义的信息。 3、从甲状腺癌分类看： 甲状腺癌分为： 甲状腺癌并不是一种癌症，针对病理情况有多种区分，疾病恶化程度不一， 治疗费用和五年生存率也不同，很难去一刀切，给甲状腺癌进行简单的定性。 乳头状甲状腺癌最常见，治疗费用低，五年生存率很高，最严重是是未分化癌，治疗效果往往不是很好。 4、从国外重疾险疾病定义看： 有人说针对甲状腺癌，日本保险不保，美国保险不 保，法国 保险不保，就中国大陆目前保险产品可以保，这是保险红利，这句话虽然不是很准确，但是大陆保险目前在甲状腺癌保障上有优势，这是事实。 看看国外安盛保险的爱护同行危及保险（重疾险）保险责任， 其针对癌症的定义是： T1N0M0的早期甲狀腺腫瘤，其实就是乳头状的甲状腺癌，重疾不保这类甲状腺癌。 其早期癌症定义是： 其早期癌症其实就是保的最常见的乳头状甲状腺癌，五年生存率很高。 国外保险，将甲状腺癌中最常见，恶性程度最低的乳头状甲状腺，划分为轻疾，其他类型的甲状腺癌作为重疾。 三、消费者要不要提前买保险？ 甲状腺癌，主要 高发人群是女性，而不是男性； 且甲状腺癌本身也有多种情况 ，疾病轻重程度有不同，治疗费用和生存率也不一样；参考国外的疾病划分来看： 单纯的认为甲状腺癌会划为轻症，明显有失公允，对男性不利，也不符合少数恶性甲状腺癌情况（明显属于重大疾病），如果甲状腺癌持续高发，未来是有可能对不同类型甲状腺癌做区分。 对于消费者来说，如果经济条件允许，肯定是早承保更为有利，赔付金额更高，尤其是乳头状甲状腺癌，五年生存率很高， 对带有癌症多次赔付的重疾险来说非常有利。 如果以后真的会有疾病定义变化，可能也会对不同类型甲状腺癌做区分，部分甲状腺癌赔付金额要低，对被保人权益有一定的影响。 阅读全文
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2024-07-02
香港重疾险优缺点分析，以AXA安盛爱护同行危疾保障为例 香港保险，近年来比较热门。有的人看到大陆保险负面新闻比较多，继而想了解外资保险产品；也有不少人是身边熟人或保险代理推荐， 听说过香港保险优点，那么香港保险真的好吗？ 香港保险是外资保险公司依托香港面向香港及大陆居民销售的保险产品统称， 知名保险公司就是安盛保险、友邦香港和英国保诚，我们很难用一句话去概括它们所有产品特点，但是香港保险的优点一定体现在知名产品条款中；香港保险的缺点也一定可以通过条款去发现。 本期话题以知名AXA安盛保险公司 爱护同行危疾保障为例分析： 1、 爱护同行危疾保障产品形态解析 2、 爱护同行重疾险核心优势 3、 爱护同行重疾险相对不足分析 一、安盛保险爱护同行危疾保障产品形态解析 先看下产品基本信息和日常投保计划书： 爱护同行危疾保障是以主险作为重疾险 搭配意外险和医疗险一起投保。 其特点在于： 在重疾险上： 拥有高发癌症、心脏病、中风多次赔付， 以及癌症持续保险金等权益，常规的重疾险加上延伸的多重赔付，重疾险既有全面性，又有针对高发疾病的 特别条款。 在意外险上： 交20年，可以保至85岁，长期意外具有保障期限长 ，交通意外额外赔双倍，重疾赔付后意外保障不会终止。 在医疗险上： 其产品宣传中 ，这款守慧医疗保障范围全面， 保证续保到100岁，这一点从表面上看非常吸引人。 从交费价格上看： 27岁女， 投保爱护同行危疾 保障，保额50万港币，年交 保费13704港币，交20年，折合人民币12119 。50 万保额港币折合人民币44万左右 这款产品在保险责任上与大陆保险国寿康宁至尊版 在形式上比较相近，都有癌症、心肌梗塞和脑中风分别赔多次，看看价格对比： 这款香港保险比大陆同类产品价格要便宜，另外还有重疾额外赔，算是价格比较公道。在当前大陆风起云涌的互联网保险中，这款价格就不便宜。 以上是这款产品形式上的分析，可能不少人觉得香港保险也没什么太大特色，但是不少香港保险代理说香港重疾险在赔付上可以秒杀大陆产品， 这句话是否有道理呢？ 二、爱护同行危疾保障 核心优势 重疾险，都是按照疾病定义赔付，疾病定义是否宽松是衡量一款重疾险价值最重要的要素。看看爱护同行的疾病定义情况： 1、癌症多次赔付门槛低 大陆保险针对癌症多次赔付普遍都是间隔三年或五年，出现新发、复发、持续存在可以赔第二次。 爱护同行针对新发癌症间隔一年可以赔第二次，针对复发或持续存在间隔三年。爱护同行如果选择癌症持续保险金，间隔18个月就可以开始领取，每个月领取保额5%，最高领保额240%。 2、脑中风疾病定义秒杀大陆产品 大陆保险普遍有轻微脑中风和脑中风后遗症，都要求发生脑溢血或梗塞180日后，出现肢体肌力或行动障碍才能赔，理赔门槛都非常高，常见 大陆保险轻微脑中风疾病定义： 香港保险没有轻微脑中风这个病种，爱护同行重疾中有中风保障。针对脑出血或脑梗塞，出现神经损坏持续48小时，就可以获赔重大疾病。 针对心脏病和中风，间隔一年，可以赔第二次。 爱护同行 危疾保障中风疾病定义： （ 脑溢血是非常严重的血管疾病，发现不及时通常有生命危险，在大陆三级甲等公立医院ICU才有条件进行抢救，大陆保险针对高发疾病获赔门槛高，造成 很多患者在脑溢血抢救期间花费几十万，仍然达不到轻重疾的理赔要求） 3、其他疾病特殊划分 将心脏病发作、接受放射治疗的乳房原位癌视为重大疾病，且心脏病发作可以赔多次； 轻疾划分中将第一 高发原位癌与其他早期癌症区分，原位癌赔付不影响早期皮肤癌、早期白血病（大陆保险成为早期病变）等疾病 。（这种划分与大陆保险平安福相近） （原位癌和早期病变，不仅是高发疾病，也是所有轻症中理赔门槛最低的疾病） 4、医疗险无等待期 安盛守慧医疗险，报销范围全面，像精神疾病都在保障范围内，而且住院没有等待期，大陆的医疗险一般有至少30天等待期。 三、爱护同行危疾保障相对不足： 1、部分甲状腺癌划入轻疾 香港保险普遍将甲状腺癌中最常见的乳头状甲状腺癌划入轻疾，其他类型甲状腺癌作为重疾，目前甲状腺癌持续高发，在女性群体中较为常见，这种划分降低了理赔金额 。 目前银保监会下发重疾险修订方案，2020年6月前，重疾险疾病定义可能会做出调整，到时候大陆保险也有可能跟香港保险一样，将部分甲状腺癌划入轻疾，这个有待观察，至少目前大陆保险甲状腺癌赔付有优势。 2、轻疾赔付影响重疾和身故赔付 爱护同行如果之前发生过非严重疾病（轻疾）或糖尿病并发症理赔 ，在发生重大疾病或身故赔付时，需要扣除已经赔付的金额，实质上是轻疾和重疾共保额。 重疾和身故理赔款会扣除已经给付的保险金，其规定是：（非严重疾病就是轻疾） 当前大陆保险的主流产品，轻疾都是 额外赔付，轻疾理赔不影响重疾和身故保险金。 3、 现金价值和就诊医院有特别约定 爱护同行投保前两年现金价值为0，也就是投保前两年要是退保，不退一分钱。 退保金份为两部分：现金价值+终期红利，现金价值很低，如果要回本完全要看终身红利情况，计划书会有关于终期红利的乐观情况和悲观情况两种红利演示， 结合保险公司发布的保单红利的履行情况，综合判断。看看常见现金价值表： 在就诊医院方面，默认的要求大陆三甲甲等公立医院（比如省人民医院）或保险公司认可其他的 指定医院；只有发生中风紧急情况，可以去二级公立医院就诊，有严格的医院限定。 4、医疗险保证续保有水分 一般意义上，保证续保到100岁， 按照大陆的保险要求，就是按照投保时约定的费率至100岁不变；保证不会因为停售而拒绝续保， 保证不会因为理赔或健康变化拒保续保，符合这三个要求，才算是真正的保证续保。 安盛守慧医疗险特点在于： 特点一：保证续保费率。 已经承保的保单保证续保到100岁不会额外涨价，只是保证费率，并没有写保证不会因为停售拒绝续保 ，并不是真正意义上的保证续保 。 大陆医疗险可以保证续保五六年或承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保 。 特点二：停售不再接受续保。 本公司不再获《保险业条例》授权承保或继续承保本保单， 保单自动终止。 特点三：报销有各种单项费用限制。 比如主治医生巡房费、专科医生费、外科医生费等等，大陆保险医疗险，尤其是百万医疗险，很少会对这些进行区分，没有单项额度限制，通用性更强。 特点四：留意过往病史表述。 大陆保险一般针对居民没有过去的门诊、住院或体检异常，确实没有看过病，可以视为标准健康体。 香港保险倘若您在投保时未察觉投保前已有病症，我们将从第二个保单年度起按年递增您的合资格费用比率赔偿，其结果就是医疗险第一年不赔，第二年只赔基本保额25% ；第三年赔50%；第四年开始按照正常报销。 （消费者不是医生，自己可能有什么疾病或者已经有什么疾病，并不能准确判断，香港保险的这种设定可能会带来理赔纠纷 ，香港保险无论是重疾险还是医疗险，如果有严重病史没有告知，保险公司可以宣告保单无效） 简单总结： 1、爱护同行虽然有细节漏洞，但是重疾险疾病定义优于大陆产品，且在癌症、中风 等多次赔付门槛更低，远比大陆产品强调形式主义实用的多，大陆产品强调疾病数量，赔付比例、赔付次数、交费价格等等。但是医疗险报销方式和续保条款有待商榷。 2、 投保大陆重疾险，一定要搭配医疗险。重疾理赔门槛高，投保重疾裸险，没有太高的安全感，但是搭配可靠的无免赔医疗险和百万医疗险以后，可以有效防止出现拒赔情况，比如脑溢血抢救花费几十万，短时间内重疾险虽然不能赔，但是医疗险至少可以报销治疗费用。 3、香港保险创新性比较强，产品之间核心卖点上差异比较大，加上是繁体字， 前期现金价值为0， 退保损失大， 如果真的有保险需求，建议在专业人士指导下投保，充分了解产品的核心卖点与相对不足，了解日常理赔流程和保单利益。 阅读全文
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2024-07-02
2018年 保险消费投诉情况排名 日常买保险，投保只是第一步，后续还有保全、理赔等后续服务问题，消费者可能遇到各种困扰，银保监会每年都会披露消费者的投诉情况，反映保险市场存在的问题， 提醒消费者 规避问题，鞭策保险公司切实提高服务水平。 一、2018年一季度消费者投诉情况 根据亿元保费、 万张保单、万人次投诉量三个指标可以清晰区分不同保险公司投诉情况， 更清晰的反映保险公司的投诉情况： 三个排名越靠前，说明投诉量越多，从表中看到 投诉最多的还是互联网保险，线下的大公司虽然销售保单多，但是实际按照细化的对比来看，投诉率并不高。 二、日常投保的常见问题 日常主要投保问题集中在销售和理赔过程中： 对于消费者而言： 在销售环节： 1、了解保险责任，保什么和不保什么，保多久和怎么赔。很多便宜的产品往往都是降低保险责任，遇到同样保额交费价格差异大的时候，更要留意细节区别，而不是单纯的看保额。 2、重疾险仔细留意疾病定义；医疗险留意续保条款。重疾险都是按照疾病定义去赔付，除了常见25类高发疾病，其他疾病定义各家公司都有差别，如果疾病定义普遍比较严格，意味着理赔门槛高，价格再便宜也要慎重考虑投保。 医疗险，疾病或意外可以报销治疗费用，最重要的就是续保条款，第一年赔付以后，第二年是否还能续保。 3、留意健康告知和现金价值。 如果有过往病史，投保时需要如实告知，不然未来发生理赔，保险公司可能以未如实告知为由拒赔。现金价值也就是退保金，在投保 计划书中可以明确看到未来哪一年退保具体可以退多少钱。 在理赔环节： 理赔环节的焦点在于： 没有买对应险种，没得赔；或者达不到理赔门槛 ，或者因为带病投保没有如实告知被拒赔 ；或者第一年赔了，第二年被拒绝续保，续保条款不好，或者理赔速度慢等。消费者需要留意的是： 1、综合保障务求全面。重疾，无免赔医疗，百万医疗险，定期寿险，意外险都根据个人情况，不仅买的全面，而且买足保额 ，不买裸险。 2、产品条款牢记在心。不同产品保什么不保什么，有什么样的优缺点，做到心中有数。 3、考虑日常网点分布。即使是互联网保险，很多公司产品线下有网点，虽然是网上投保 ，日常保全和理赔也很方便。 分析小结： 保险市场绝大多数 问题来源于销售，投保时很多消费者对保险责任不了解，对产品优缺点不了解，没有充分考虑个人需求，往往会引发后续理赔、保全等一系列问题。 阅读全文
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2024-07-02
7月甲状腺癌就会被划入轻疾？坊间传言是真的吗？ 甲状腺癌会不会划入轻疾？何时划入轻疾？对消费者有什么影响？这些问题关乎消费者切身利益，近几天也常有人问，有的消费者听说甲状腺癌马上就要划入轻疾了，甚至给出了具体时间7.4号。那这个传言是真的吗？ 本期话题分析： 1、银保监会关于重疾修订的相关表述 2、甲状腺癌划分及可能结果 一、银保监会关于重疾修订的相关表述 银保监会近日下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，根据当前保险业统计数据，重新完善疾病定义，而甲状腺癌因为高发高赔付，成为人们关注的焦点。 银保监会披露的修订进度是： 网上一些文章引述从业人士观点，认为甲状腺癌可能划入轻疾、甚至增加25类高发重疾、增加五种核心轻症疾病等，都只是个人观点，根据银保监会的规划，2020年初大致看到新的重疾表（用于测试修订），到2020年5-6月份见到正式版本。 坊间传言的七月份甲状腺就划入轻疾，纯粹是炒作，不符合银保监会的相关规划进度；而且7月份新出的重疾险，如百年人寿康惠保尊享版、平安福2019Ⅱ等最新产品，相关轻重疾疾病定义都未变动。 二、甲状腺的划分及可能结果 重大疾病的发生率变化主要原因是医学进步、、社会行为变化或监管规定等，而甲状腺癌近年来高发，与医学进步直接相关，消费者通过体检超声波检查，很容易提前发生甲状腺结节疾病。 从医学上看，甲状腺癌主要分为： 日常发病最多、治疗费用低且生存率较高的就是乳头状甲状腺癌；而未分化癌，治疗效果不好，属于重大疾病范畴。 香港保险的通行划分是：将乳头状早期甲状腺癌划入轻疾；其他类型甲状腺癌划入重疾。 重疾修订后甲状腺癌的可能两种情况： 第一种情况：甲状腺癌疾病不做区分，与过去一模一样，不做调整。 第二种情况：将甲状腺癌根据具体类型区别对待，这种方式既符合甲状腺癌的医学实际，也符合香港重疾险的通行做法： 1、恶性肿瘤定义 疾病定义对甲状腺癌症做区分：可能的疾病定义条款是： （最轻微的乳头状甲状腺不再视为重疾） 2、轻度重疾定义 对甲状腺癌有两种划分： 在轻度疾病中，原位癌、早期白血病、早期前列腺癌、皮肤癌、早期淋巴瘤是所有轻疾中理赔门槛最低的疾病，而且高发，原位癌是当前第一高发轻疾。 第一种划分方式：意味着原位癌、早期白血病、早期前列腺癌、皮肤癌、早期淋巴瘤、早期甲状腺癌六种疾病，只能赔其中一个。如果患者发生早期甲状腺癌赔付以后，早期病变疾病终止，后续发生早期白血病、原位癌等不能再赔。 这种划分方式，不仅意味着部分甲状腺癌划为轻疾，减少了赔付金额；而且大幅减少轻疾多次赔付可能。 第二种划分方式：将早期甲状腺癌单独划分为一种疾病，这种划分大幅提高轻疾多次赔付可能，原位癌等疾病和甲状腺癌可以各赔一次。（香港保险就是类似这种划分） 分析总结：在任何行业，无规则不成方圆。编制统一的重疾疾病定义，对于减少重疾理赔纠纷、促进保险市场有序运行，具有明显促进作用，但是编制新的重疾表是一个系统工程，既要有相关赔付数据作为参考，也要市场参与者充分讨论，让新的重疾表符合实际，经得起考验，对于消费者来说，耐心等待就好。 阅读全文
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2024-07-02
互联网保险性价比高？扒光“康乐一生”才知道 在梧桐保的免费咨询中，几乎每天都有用户朋友问到“线上的保险产品到底好不好”这类问题，想要追求高性价比产品，但是对互联网产品又不放心，这是大多数人的心理真实写照。 要说互联网大火的保险产品，要数复星联合家的较多。复星联合健康成立于2017年，公司成立不久，产品却家喻户晓。其中除了产品本身交费低、各项数据亮眼外，与各大经纪公司及自媒体平台的持续推广销售有很大关系。 经常有人问复星的妈咪宝贝怎么样？复星康乐一生2019、守卫者二号值得买吗？平心而论复星产品有优点，也有很多人避而不谈的缺陷，本期话题就以复星康乐一生2019为例。 主要分析： 1、康乐一生2019产品主要优点 2、康乐一生2019主要缺陷分析 3、什么样的产品才算性价比高？ 一、产品基本信息及优点分析 康乐一生2019是常规重疾险，然后带有癌症二次赔付，与光大永明的超级玛丽旗舰版非常相似，这两款放在一起，具有很强的可比性，看下基本数据情况： 先来扒一扒靓丽数据： 亮点一：交费价格不贵 按照康乐一生的保险责任，30岁投保保终身，年交6000多，保30万，在大陆保险市场，无论怎么比较，都不算贵。 亮点二：轻疾保障设置好 1、常见轻疾如轻微脑中风、不典型心肌梗塞等等都包含在内，轻重疾保障范围全面。 2、轻疾、中疾和重疾有少数一一对应，比如较小面积Ⅲ度烧伤、脑中风一一对应，发生轻微脑中风以后，还可能赔中度脑中风；后续还能赔脑中风后遗症。（有的公司一一对应的疾病不止两种，理论上可能赔的更好） 亮点三：癌症二次赔付门槛低 首次赔付癌症，间隔三年可以赔第二次，有的公司是间隔五年，所以复星的产品间隔期短； 首次重疾非癌症，间隔180天后，还能赔癌症。（市场上不少同类产品如果首次赔付不是癌症，搭配的癌症二次赔付就终止） （像甲状腺癌、早期乳腺癌、前列腺癌等，五年生存率高，理论上多次赔付的概率高，所以一般其他重疾赔一次，癌症可以单独多赔，属于比较理想的类型。） 亮点四：保障期限灵活，适应人群广 如果选择保至70岁或80岁，就是消费险，交费价格更低，适合用于加保、适合追求极致价格人群或低收入家庭。 如果选择保障保终身，交费也不贵，现金价值很高，复星产品普遍现金价值高。 分析小结：无论是小白用户还是资深从业者，复星产品从表面上看，都属于比较理想的产品形态。 二、康乐一生2019主要问题 1、疾病定义比较坑，可能出现同病不同赔问题 重疾险无论是大公司还是小公司，都是按照疾病定义赔付，有明确的赔付要求，不是按照疾病名称赔付。 行业内对于轻疾定义是没有统一标准，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 看下复星产品与同类产品对比： 选择比较的四款产品中：复星康乐一生2019和超级玛丽，都是互联网保险，交费相近，价格便宜；中间两款是线下大公司产品，交费更高。 直接说对比结果： 1、互联网保险价格便宜，但是疾病定义严格，赔付门槛比线下大公司产品门槛高。 2、复星产品轻疾都是按照最严格的疾病定义划分，甚至跟同类产品相比，疾病划分和定义也没有优势。 在25类高发重疾对应的轻疾中，复星的产品疾病划分和定义，与同类产品有明显不同。中度脑中风理赔门槛高；将脑垂体瘤、脑囊肿和脑动脉瘤拆分，有一定的凑数嫌疑，常见的昏迷48小时不保等。 复星产品这种疾病定义：带来两个问题： 问题一：同一疾病，可能复星的赔不了，其他公司可以赔； 问题二：以提高理赔门槛降低产品费率，是一种隐藏更深的坑。 理赔小知识：疾病定义与重疾理赔 以轻微脑中风后遗症为例： 有的公司要求脑溢血180天后必须肢体肌力达到三级才能赔；（最严格） 有的公司要是肢体肌力达到三级或失去两项生活能力，符合其中一项就能赔；（相对宽松） 有的公司只要脑溢血180天留有后遗症，没有达到重疾脑中风后遗症的程度就能赔，（对后遗症不做具体限制，更为宽松） 香港保险脑溢血出现神经损伤后48小时，获赔重大疾病（理赔门槛最低） 肢体肌力和生活能力补充说明： 2、日常客户投诉率高、客户服务水平有待提高 客户投诉情况，能够反映一家公司的客户服务水平，看看银保监会发布的2018年一季度消费者投诉情况，排名越靠前，表示投诉越多；复星在亿元保费、万张保单和万人次投诉量三个指标中，排名靠前，说明投诉量比较多。 3、线下网点少、影响日常服务 复星的网点目前在北京、上海、广州、四川等少数地区。 网点少带来三大影响： 1、直接影响理赔速度，邮寄资料加上异地理赔调查，理赔速度比较慢。 2、日常保全不方便，像变更联系电话、地址、修改交费银行卡、保单受益人变更、投保人变更等，有的需要邮寄资料。 3、其他服务忽略不计，线下公司还能提供由于预约上门办理收取资料等，互联网保险基本忽略不计。 特别说明：理赔速度对土豪来说可能不重要，早赔晚赔都一样；但是对普通老百姓来说，能够快速的拿到几十万赔款，用来买最好的药品和器材治病或补贴家用，就是雪中送炭了。 梧桐君认为：重疾险一要理赔门槛低，疾病定义好，出险以后能赔；二是当地有网点，尽可能短时间内拿到理赔款，理赔快；钱不是万能的，但是住院时手中无钱是万万不能的。 三、什么样的产品才算性价比高？ 性价比高，就是跟同类相比质量还算可以，但是价格要更便宜，这就是性价比。 保险产品性价比高，满足三点： 1、交费价格便宜，跟同类产品相比，产品形态相近的情况下，价格比较接近。 2、疾病定义较好，不求最好至少不要太另类。 3、当地有网点，理赔便捷，服务方便，即使是互联网保险，有线下网点，遇事方便不少，理赔也能及时得到处理。 写在最后：互联网保险出现以后，已经不缺乏形式上的好产品，保险公司竞争的结果不应该是哪款性价比更高，而是大家都能看懂哪家公司疾病定义好，理赔门槛低，哪家公司开设了新的网点，增加了新的快捷理赔服务，理赔速度由过去两天变成十分钟。 追求更好的疾病定义，更快的理赔速度，才是保险作为金融服务业的本质所在！这样的竞争格局带给大家的才是福利，而不是陷阱！ 阅读全文
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2024-07-02
有了医保，还需要无免赔医疗险吗？ 无免赔医疗险就是无免赔或低免赔，意外或疾病住院就能报销，磕磕碰碰、小病感冒等，住院就能报，理赔门槛极低，日常用的最多。 日常关于无免赔住院医疗险，存在两种不同看法。 一种看法是：是觉得已经有社保，小病都能报销一部分，买百万医疗险就可以，一万元钱自己付得起，主要考虑大病。 另一种看法是：是没有买无免赔医疗，可能是业务员没有搭配也可能是自己没有意识到，住院花费一万多，除了社保，商业保险一年交好几千，一毛钱没得报销，非常生气，后悔当初没有买，因为已经出险，以后买不了了。 本期话题聊聊： 1、无免赔到底要不要买？ 2、无免赔医疗险作用和特点 3、怎么样去买无免赔医疗？ 一、到底要不要买？ 1、看下未投保后果 没有买无免赔医疗险，意味着日常就诊花费一两万以下，可能一毛钱报销不了。 百万医疗险有1万免赔，就是住院总费用-社保报销-1万免赔=可报销金额 比如住院花费15000，社保报销8500，剩余6500元，不够抵扣免赔，本次报销金额为0. 没有无免赔医疗险，保单实用性大幅降低，医保报销比例越高，百万医疗险理赔门槛越高。 2、投保以后结果 每年多交几百甚至一千多保费，只要按照正常程序投保，保单有效，任何时候去公立医院就诊，一定可以报销治疗费用，只有报销多少问题，不存在能不能赔的问题。 二、无免赔医疗险的作用及特点 主要作用： 1、大幅降低拒赔可能，实用性非常强。 2、无免赔医疗险报销可以抵扣百万医疗险免赔额，实现无缝衔接； 3、体现保险的意义，低保费高杠杆，补偿收入损失，弥补社保自付比例、起付线不足。 主要特点： 1、投保审核：日常用的最多，是所有险种中投保审核最严格的险种。 2、理赔件数：医疗险理赔件数，比重疾险多几倍甚至几十倍，医疗险理赔金额占到保险公司所有理赔金额的30%-50%。 3、赔付占比：无免赔医疗险理赔金额，比百万医疗险多几十倍，通过部分保险公司披露的百万医疗险理赔年报看到，同一家公司无免赔医疗险赔了80亿，百万医疗险只赔3亿不到，百万医疗险额度高，但是由于高理赔门槛，实际理赔金额远远低于无免赔医疗。 所有消费者都不买无免赔医疗险，对保险公司来说无疑是个天大的好消息。不需要设置大量内勤员工和网点，应付大大小小的医疗理赔案件和理赔调查，但对消费者来说真的好吗？ 三、无免赔医疗险怎么买？ 1、单独投保的无免赔医疗 这种一般没有保证续保条款，各家公司都有类似无免赔医疗险或卡式保险，交费便宜，但是续保条款不一，大多数续保每年审核，容易停售、涨价或变换投保条件。 2、捆绑主险的附加住院医疗 可以保证续保三年、五年或六年，部分公司产品到期续保可靠，不能单独投保，作为长期健康险，一般不轻易停售，极少单独涨价，更为可靠，这种一般只有线下产品才有。 分析小结：如果你是一位对几百块钱或几千块钱保费都是非常在意的人，说明经济条件并不富裕，最好还是加上无免赔医疗险，使得保障更加完整，一般个人重疾险和医疗险组合是： 阅读全文
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2024-07-02
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