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给孩子买保险，怎样买才能既划算又实用？ 小孩子从十月怀胎出生，到咿呀学语不断成长，在成长路上虽然有家人的呵护和陪伴，但是有两件事往往是父母无法预测的，就是意外和疾病。因此，不少家长还是想要给孩子买个商业保险，作为社保的补充。少儿哪些保险怎样买才能既划算又实用呢？ 本期话题分析： 一、少儿阶段特点分析 二、少儿保险设计思路 三、少儿可选险种分析 一、少儿阶段特点分析 1、风险意识淡薄。 少儿天生好奇，喜欢模仿大人，活泼好动，但是缺乏风险意识，更缺乏应对意外风险能力，每年因为车祸、溺水、校园偶发事故等造成的意外事故不胜枚举。 2、疾病住院概率高 尤其是0-4岁孩子，身体免疫力差，随便一个感冒肺炎住院治疗，住一个星期花费就是好几千，严重的急性肺炎如果发现较晚在ICU重症监护病房抢救治疗花费6-10万。 3、留意重大疾病风险 像少儿白血病是少儿第一大高发重疾，治疗费用可能上百万，对于没有商业保险的普通家庭来说，少儿重疾可能带来沉重的医药费负担。 4、关注少儿教育问题 生活中不少父母因为身故、重疾等，家庭收入中断或大幅减少，影响孩子上学，耽误学业，有的家庭因为孩子父母身故，最后是六七十岁老人出来上班，供孙子上学，属于家庭悲剧。 （教育问题，要么父母有高额保障，万一有事，理赔款可以解决孩子教育问题；要么给孩子买个教育保险或教育理财产品） 二、少儿保险的设计思路 三、少儿投保险种分析 根据少儿常见风险特点和保障需求，日常可选险种包括： 这里需要注意： 1、优先投保医疗险，原因在于医疗险用的最多，对被保人健康要求非常高，稍微有些病史，短期内可能都无法投保，甚至被延期或拒保。 从日常理赔来看：医疗险理赔件数比其他险种高出几十倍，用的非常多。 2、重疾险看个人交费能力去选择保终身或者保短期，一般短期重疾险不能覆盖人生高风险阶段，比如0岁投保，保30年，孩子30岁时，重疾险到期，但是此时正是孩子成家立业，需要重疾险保障，此时合同到期可能因为过往病史到期无法补充，造成保障中断。 交费能力强，优先选择保终身；如果交费有压力，可以买点保终身，搭配一定的定期重疾险。 阅读全文
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2024-07-03
高血压患者还能买保险吗？ 一、关于高血压疾病 1、疾病的定义 高血压病是指在静息状态下动脉收缩压和/或舒张压增高(>=140/90mmHg),休息5分钟以上，2次以上非同日测得的血压>=140/90mmHg可以诊断为高血压。常伴有脂肪和糖代谢紊乱以及心、脑、肾和视网膜等器官功能性或器质性改变。 根据血压升高的程度，将高血压分为以下三类： 2、疾病的分类 （1）原发性高血压又称“特发性高血压” 发病原因不明，是一种与遗传、环境等有关的可导致心、脑、肾及周围血管、眼底等靶器官病理损害并致功能障碍的常见心血管疾病，占总高血压患者的 90% 以上。 （2）继发性高血压 明确而独立的疾病导致血压升高，称之为继发性高血压。常见的疾病如：肾动脉狭窄、肾实质疾病、酒精滥用、库兴氏综合征等。 （3）妊娠高血压 妊娠合并血压升高，是孕产妇特有的一种全身性疾病，多发生在妊娠20周以后至产后2周，临床上主要表现为水肿、高血压、蛋白尿三大症候群，重度患者伴有头痛、眼花、甚至抽搐、昏迷，严重的危及孕妇和胎儿的生命健康。 二、目前常规治疗手段 高血压如果没有产品其他并发症，可以通过： （1）药物治疗 第一线抗高血压药：利尿剂、β受体阻滞剂、钙离子拮抗剂、血管紧张素转换酶抑制药（ACEI）、α受体阻滞剂、血管紧张素II受体阻滞剂。 ○1利尿剂：主要具有降压作用的排钾类利尿药有噻嗪类（如氢氯噻嗪）及袢利尿药（如呋塞米、布美他尼、托拉塞米等）；兼有排钾及扩血管作用的利尿药（如吲达帕胺）；以及排钾、保钾双重作用的固定复方制剂与规格（如氢氯噻嗪 / 阿米洛利）。 ○2β受体阻滞剂：常用的有普萘洛尔、阿替洛尔、美托洛尔、比索洛尔、卡维地洛、阿罗洛尔和拉贝洛尔等。 ○3钙离子拮抗剂：分二氢吡啶类和非二氢吡啶类两种。二氢吡啶类包括：硝苯地平、非洛地平、尼群地平、氨氯地平、左 - 氨氯地平、尼卡地平和拉西地平等。非二氢吡啶类：缓释地尔硫卓和缓释维拉帕米。 ○4血管紧张素转换酶抑制药（ACEI）：主要药物有：卡托普利、依那普利、贝那普利等。 ○5α受体阻滞剂：主要药物：多沙唑嗪、特拉唑嗪、哌唑嗪等。 ○6血管紧张素II受体阻滞剂：主要药物：氯沙坦、缬沙坦、厄贝沙坦、坎地沙坦、替米沙坦、奥美沙坦等。 （2）非药物治疗 改善生活方式、限盐、低糖、低脂、限制饮酒、减轻体重、增加体育活动、戒烟、情绪松弛等。 高血压如果严重，引发脑溢血，其治疗： 一般高血压引发脑溢血，有生命危险，患者往往不能说话，甚至瘫痪，不能奔走呼救，也不能打电话呼救，对于独居人士突发脑溢血就非常危险。 脑溢血如果发现及时，在三级甲等公立医院ICU重症监护病房进行抢救，如果出血量少，那么治疗费用不高，2-3万。 如果发现不及时，且出血量大，会有生命危险，治疗费用会大幅提高，也可能引发身故或脑中风后遗症等情况。 三、高血压患者投保 1、核保所需的资料 在实际的生活中，高血压是和心血管相关的疾病一起出现的，如血脂的升高、糖尿病、心脏相关的疾病，在核保实际操作中，会根据年龄、家族史、是否肥胖、有无心血管相关的疾病、高血压有无并发症等方面综合考虑，所以在资料的收集上不会单纯的只需要提供高血压的检查资料。 保险公司关注：一个过去高血压的峰值（判断高血压等级）；另外就是目前就诊情况。 高血压在实际的案例中分为两种情况，一种是单纯体检发现的高血压，另一种是既往有高血压病史，随访服药治疗。两种情况的风险点不一样，所要求的核保资料也不一样，大部分的保险公司审核会根据下面的情况索要资料。 （1）单纯体检发现的高血压：身高体重（BMI）、高血压测量值（三次取平均值）、心电图、血脂、尿常规。 （2）既往高血压病史：高血压就诊病历（含住院、门诊）、随访的资料（血压控制情况）、血压检测值、心电图、血脂、尿常规、眼底检查。 2、险种的核保 下面整理一些日常常见情况的常规核保（注：核保审核的基础都是基于客观的检查或者病历资料能确定的客户的实际情况，而不是单纯的口头告知或者情况说明）： （1）单纯原发性高血压 针对单纯的高血压，无其他系统相关的并发症，血脂情况也正常的情况下，客户规律服药血压控制良好，按照血压升高的程度审核，常见的核保结论如下： 类别重疾险医疗险 I级高血压加费加费、除责 II级高血压加费、除责加费、除责、拒保 III级高血压加费、拒保拒保 （2）继发性高血压 根据原发疾病评点。 （3）妊娠期高血压 对于大部分的妊娠期高血压，分娩之后血压能回到正常值，在妊娠期投保有高血压的，会结合胎龄及孕妇的年龄等多项情况综合考虑，大部分的结论是延期至分娩后提供相关的复查资料再行审核。 （4）高血压合并血脂升高 血脂三项：总胆固醇（TC）+甘油三酯（TG）+高密度脂蛋白（HDL）。 相比如单纯的高血压，高血压合并高血脂的风险更高，所以审核的时候会更严。高血压合并高血脂的，会根据血压、血脂升高的程度、年龄等，综合判断。 重疾险的核保：基于单纯的高血压的核保的基础上，会加重评点。 医疗险：医疗险的审核会比重疾险更加严格。 （5）高血压合并血糖升高 高血压合并血糖升高，心血管相关的风险大，重疾和医疗险大部分的结论是直接谢绝。 （6）高血压合并血糖、血脂升高 俗称的三高症，达到代谢综合征的标准，所以重疾和医疗险基本是谢绝承保。 （7）高血压合并心电图的异常 高血压合并心电图异常，重点关注的是慢性高血压是否导致心脏器质性的病变，会根据心电图异常的情况具体审核。如果心电图有任何表明左心室肥大的可能，心血管疾病风险很高，对于重疾和医疗险核保结论也是谢绝承保。 （8）高血压合并尿常规异常 严重的高血压会导致肾脏相关的病变，而当有严重的血尿或者蛋白尿的时候，说明疾病已经进展到严重的程度，自然是不会再保。 当两种异常同时出现时，不会将两种异常分离审核然后简单的叠加，而是考虑到疾病导致的整体人体系统的异常，所以会比将多项异常简单的叠加更加严重。 阅读全文
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2024-07-03
不同乙肝患者买保险是怎样核保的？ 乙肝属于典型的法定传染病，2017年乙肝发病人数突破100万，死亡400多人，我们国家存在大量的乙肝患者人群，对于乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、甚至肝硬化患者来说，如果投保商业保险，能顺利承保么？ 本期话题分析： 1、乙肝疾病定义 2、乙肝的分类 3、乙肝的投保与审核 一、关于乙型肝炎疾病 1、疾病定义 慢性乙型肝炎是由乙型肝炎病毒（HBV）感染而引起的进展性疾病，治疗困难，预后不良，若不进行有效的干预，可发展为硬化和原发性肝癌等。 乙肝是一种统称，它包含病毒携带、大三阳、小三阳、乙型肝炎等情况。 （1）乙肝病毒携带：第1项乙肝表面抗原（HBsAg）阳性。 （2）大三阳：第135项阳性，此时乙肝患者病情处于活跃期，乙肝病毒复制活跃，传染性强。 （3）小三阳：第145项阳性，此时乙肝患者病情相对大三阳来说较轻，但只是表示病毒复制慢，传染性弱。 （4）乙型肝炎：由于乙肝病毒的持续性感染，引发肝脏炎症。 2、疾病的分类 （1）急性乙肝 急性乙型肝炎有两种主要表现形式：亚临床型或临床型。 在亚临床型感染中，血液化验结果异常反映肝脏损伤存在，但没有黄疸和症状。有时没有症状，肝酶也不升高；这种不明显的感染只能通过血清学检查才能查出。感染了乙肝病毒的新生儿和年龄较小的儿童多为无症状感染，免疫耐受期可长达数年。有症状的乙肝病毒感染的病理表现从轻度到爆发型（1%）不等，并可导致急性肝功能衰竭。 （2）慢性乙肝 慢性肝炎可以是无症状的，或表现为乏力、隐约的不健康状态和/或肝肿大，异常的肝功能化验结果可持续存在数年。 慢性乙肝的一个关键特征是其体征和症状个体差异极大，一些个体的肝脏炎症（肝炎）反复加重和缓解，伴或不伴有症状；其他个体则以持续的不同程度的活动性肝炎为特征；其余者只有轻微的炎症存在。 3、相关的检查 （1）乙肝五项 乙肝五项（也称为“乙肝两对半”）是临床常见的化验项目，其检查意义在于：检查是否感染乙肝及感染的具体情况，包括表面抗原(HBsAg)、表面抗体(抗HBs或HBsAb)、e抗原(HBeAg)、e抗体(抗HBe或HBeAb)和核心抗体(抗HBc或HBcAb)。下面是各项检查的具体解读： 第1项：乙肝表面抗原（HBsAg）--能够判断体内是否存在乙肝病毒。 第2项：乙肝表面抗体（抗-HBs或HBsAb）--判断体内是否有保护性抗体。 第3项：乙肝е抗原（HBeAg）--判断是否感染病毒及传染性。 第4项：乙肝е抗体（抗-Hbe或HBeAb）--判断病毒复制是否受到抑制。 第5项：乙肝核心抗体（抗-HBc或HBcAb）--判断是否感染过乙肝病毒。 （2）HBVDNA 是乙肝病毒的核心物质，携带基因，是病毒复制的基础。 血中HBVDNA水平是判断有无病毒感染及复制的金标准，只要抽血化验检测乙肝病毒DNA呈阳性，无论其他乙肝病毒检测结果如何，都说明患者体内存在复制状态的乙肝病毒，血液具有一定传染性。HBVDNA越高表示病毒复制越活跃，传染性越高。 但是HBVDNA水平只能代表病毒复制的活跃程度，不能体现肝脏损害的程度。 （3）肝功能 最为常见的是谷丙转氨酶（ALT）、谷草转氨酶（AST）、γ谷氨酰转肽酶（γ-GT）、碱性磷酸酶（ALP）、胆红素（直接胆红素和间接胆红素）。 ○1AST：AST在心脏的活力最大，其次为肝脏，ALT在肝脏的活力最大，仅有AST升高而无ALT升高时，可能为心脏或肌肉疾病。 ○2ALT：肝细胞中ALT浓度>AST，因而ALT是肝细胞损害的敏感指标。 ○3GGT：存在于细胞膜表面，因而对肝脏的损伤更敏感，血清中的GGT主要来自肝脏，具有较强的特异性，故肝胆系统病变的时候，GGT升高。 ○4ALP：主要存在于肝、骨骼肌，在儿童期及青春期由于骨骼发育，ALP可达正常成人数倍；在某些骨骼疾病时 ALP可异常升高；妊娠后期胎盘型ALP进入血液循环后可异常升高。 ○5胆红素与胆汁酸代谢：胆红素主要是衰老的红细胞破坏后释放出来的血红蛋白的分解产物，肝脏负责将其从血液中摄取并分泌至毛细胆管后排出，当血液中总胆红素（直接胆红素和间接胆红素的统称）水平异常升高时，就会出现尿黄、皮肤黄染，临床上称之为“黄疸”。 （4）肝脏超声 超声检查显示肝脏的病变图像，属于声学物理的性质变化，通过肝脏超声的检查，对肝硬化、肝脏纤维化的检查有临床意义。 （5）甲胎蛋白（AFP） 甲胎蛋白 注：○1发生肝癌，血液中的AFP可明显增高。 ○2急、慢性肝炎、肝硬化、某些消化道癌症等，血液中的AFP也有不同程度升高。 4、常规的治疗手段 乙肝的治疗分为三步走： （1）抗病毒治疗（有效抑制HBV）； （2）保肝治疗（阻断肝脏炎症反应和纤维化进程）； （3）免疫治疗（提高机体抗病毒的免疫功能，实现HBeAg、HBsAg血清学转化）。 慢性乙肝的治疗以药物治疗为主。目前推荐的药物包括a干扰素，拉米夫定，阿德福韦酯等。 干扰素有一些负作用，禁忌症，并且昂贵；拉米夫定较便宜，负作用小，但是药物抵抗很常见；阿德福韦是新药，稍贵，但短期研究表明药物抵抗少，低剂量时负作用小，效用对比试验非常少。 治疗成功的反映包括出现抗HBeAg抗体、HBV-DNA在血液中被清除、肝酶正常等。 5、疾病的预后及进展情况 肝炎是一个长期慢性进展性疾病，需要长期的观察治疗，如果控制不好，以后可能会发展成为肝硬化、肝癌等；乙肝病毒也可并发非肝脏疾病，如结节性多动脉炎、其他胶原血管疾病、混合性冷球蛋白血症和膜性肾小球肾炎等。 二、乙肝投保 1、核保所需的资料 乙肝五项、肝脏超声、肝功能、HBVDNA、甲胎蛋白+白蛋白+球蛋白（并非所有的都要求，大部分是对于投保高额的重疾险要求此项检查）、肝炎问卷等。 2、核保结论 （1）急性乙肝 一般来说对于发病至今6个月内的，会延期至6个月后投保，提供复查的乙肝五项和肝功能无异常可正常投保。 （2）乙肝病毒携带或乙肝小三阳 肝功能正常或轻微异常（大多数是肝酶升高倍数不超过1.4倍）、肝脏超声、甲胎蛋白无异常：重疾险适当加费承保，有的保险公司为了保费规模，甚至可能标准体承保，医疗险除责，也会有部分公司比较严格延期或者拒保。 （3）乙肝大三阳 ○1肝功能正常或轻微异常（大多数是肝酶升高倍数不超过1.4倍）、肝脏超声、甲胎蛋白无异常：重疾险加费、医疗险拒保。 ○2肝功能异常（升高倍数超过1.5倍）、肝脏超声异常、甲胎蛋白异常满足三项中的任一项或多项异常：重疾险拒保。 （4）乙型肝炎 对于慢性乙型肝炎，极大可能会是拒保。 注意：一些互联网保险公司，宣传乙肝小三阳可以投保，但是也是提供乙肝五项、肝功能等指标综合判断，也需要如实告知。 阅读全文
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2024-07-03
胃部肠化为何投保审核严？ 在慢性胃炎中，慢性萎缩性胃炎常伴有肠化，肠化是胃粘膜损伤的一种指标，也是慢性萎缩性胃炎的重要上皮变化。 萎缩性胃炎中发生的肠化，和癌症发生的关系密切，对于慢性萎缩性胃炎发生伴有的肠化生，必要引起高度重视。 本期话题分析： 1、肠上皮化生的概念 2、胃炎和肠化的关系 3、胃肠化的投保 一、关于肠上皮化生（肠化） 1、肠化的概念 肠上皮化生简称肠化，肠化是病理学概念，正常胃粘膜应为柱状上皮覆盖，胃表面生长的是具有分泌胃酸功能的胃黏膜上皮细胞，但在病理情况下，炎症、损伤等原因导致正常胃粘膜被肠型上皮细胞代替，肠道表面生长的是具有分泌和吸收功能的肠黏膜上皮细胞，称为肠化生。 临床上慢性萎缩性胃炎是一种胃癌癌前疾病，肠化生是一种胃癌癌前状态，因为肠化通常的进展是胃肠粘膜上皮非典型性增生，非典型性增生的癌变率很高，但通常肠化和萎缩向胃癌的转变需要经历复杂而漫长的过程。 2、肠化生的类型 通常肠化生发生在胃粘膜萎缩变化以后，肠化生又分成大肠型化生和小肠型化生，每种又有轻中重度之分。 肠上皮化生分为四种类型： （1）完全性小肠化生； （2）不完全性小肠化生； （3）完全性结肠化生； （4）不完全性结肠化生。 注： ○1完全性肠上皮化生：与小肠粘膜吸收细胞相似，有刷状缘，不分泌粘液，含蔗糖酶、海藻糖酶及亮氨酸基肽酶和碱性磷酸酶。 ○2不完全性肠上皮化生：刷状缘不明显，微绒毛发育不全，胞浆内有粘液分泌颗粒，含蔗糖酶，但氨基肽酶和碱性磷酸酶活性低，无海藻糖酶。 ○3小肠型化生：其上皮分化好，是一种常见的粘膜病变，随着炎症的发展化生亦加重。 ○4结肠型化生：其上皮分化差，结肠型化生发生的时间比小肠型化生发生的时间晚，而且发生在较重的小肠型化生中，结肠型的化生可能是在小肠型化生逐渐加重的基础上发生的。 二、关于胃炎 1、胃炎的类型 胃炎是发生在胃粘膜的炎症，胃炎不是单一的疾病，而是有多种病因的一组疾病，一般可分为急性和慢性两种。 （1）急性胃炎分为：急性糜烂性胃炎、急性化脓性胃炎。对于病因导致的急性胃炎，对症治疗，是可治愈性的。 （2）慢性胃炎分为：慢性浅表性胃炎、慢性糜烂性胃炎、慢性萎缩性胃炎。 2、胃炎和肠化的关系 在慢性胃炎中，慢性萎缩性胃炎常伴有肠化，肠化是胃粘膜损伤的一种指标，也是慢性萎缩性胃炎的重要上皮变化。 萎缩性胃炎中发生的肠化，和癌症发生的关系密切，对于慢性萎缩性胃炎发生伴有的肠化生，必要引起高度重视。 三、投保 1、核保相关的医学检查资料 胃镜报告、胃镜活检病理报告、免疫组化检查。 2、核保的结论 慢性胃炎伴肠化时，重疾险和医疗险有极大可能是延期或者拒保。 阅读全文
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2024-07-02
2019年保险业第一季度偿付能力分析 保险公司偿付能力，反映一家公司在发生保险事故时偿付被保人或受益人保险金的能力，一直以来为消费者和从业人员所关注。每个季度各家保险公司都会披露当前的偿付能力指标。 本期话题： 1、上季度偿付能力较低公司改善情况 2、当前热门保险公司偿付能力情况 3、偿付能力高低对消费者的影响 一、上季度偿付能力较低公司目前偿付能力情况 2018年第四季度，像百年人寿和珠江人寿等公司偿付能力比较低，看看这些公司经过一季度调整，当前的偿付能力情况如下： 通过图表看到： 1、偿付能力得到一定改善的包括：百年人寿，珠江人寿，天安人寿，上海人寿，华夏人寿。 珠江人寿通过发行债券18亿，补充资本金，提高了偿付能力；百年人寿通过在银行间资本市场发行20亿10年期可赎回债券方式，补充资本金，也暂时提高了偿付能力。 2、富德生命、弘康人寿、君康人寿偿付能力变化不大。 整体上看，偿付能力比较低的公司，在发现偿付能力不足时，通过采取措施，偿付能力得到一定的改善，但是并没有彻底摘掉偿付能力较低的帽子。 二、当前热门保险公司偿付能力情况 当前比较热门的大公司，包括一些专注经营互联网保险的公司，偿付能力如下： 中国人寿的偿付能力目前核心偿付能力252.03%，综合偿付能力262.15%，偿付能力比较强。 三、偿付能力高低对消费者的影响 一家保险公司偿付能力低，往往与产品定价、风险准备不足等多种因素有关，偿付能力高低对消费者影响，主要看保险公司提高偿付能力的方式。 如果通过发行债券、股票或资产变现等方式，补充资本金，提高偿付能力，那么对消费者影响不大。 比较担心的是保险公司停售一些爆款产品或赔付比较高的产品，可能会对消费者产生影响，比如医疗险。医疗险如果发生过理赔或已经有一定病史，投保的医疗险要是到期后，因为停售不再续保，既不能续保又不能买其他保险，就比较尴尬。 阅读全文
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2024-07-02
带病投保+保证续保，这样的医疗险你了解吗？ 说到当前医疗险，不少消费者有两种疑虑，一是百万医疗险可能有停售风险，甚至停售不再续保；另一种是已经有严重病史，甚至已经发生重疾，常规医疗险买不了，似乎除了社保，没有第二种选择。其实在保险市场，还有一种医疗险，不仅可以带病投保，而且明确写明保证续保，那就是税优健康险。 税优健康险是一种介于社保和商业保险之间的一种半公益性质的医疗险，个人购买商业健康险支出，可以在纳税所得额之前扣除，激发居民的保险意识和需求。 本期话题分析： 1、税优健康险基本信息介绍 2、三款税优健康险特点及投保要求 3、税优健康险的适用人群 一、税优健康险基本信息介绍 1、作为一款税优健康险，看看税收优惠额度： 对于一般的老百姓来说，每年税优额度，比较有限，每年个税少交几百块钱，差不多够给孩子买个好的玩具或报个辅导班。 但通过税收优惠，就不再是简单的宣传普及保险知识，而是一种实实在在的激励。假如每年税收优惠600,30年就是优惠18000，对于庞大的工薪阶层来说，是一种长效激励。 2、税优健康险保费运作 这种健康险实行风险保费+个人万能账户方式运作： 风险保费，就是每年买的医疗险保险。 万能账户，这个万能账户与传统万能理财产品根本区别在于，存入的钱，可以增值，但是不能随意领取，必须达到退休年龄以后，用于就诊医疗费支出，或者拿钱购买商业健康险，或者身故赔付。 二、三款税优健康险险种特点及投保要求 这里选择的三款产品，主要用来说明税优健康险细节特点，不是说明哪一款产品更好，有兴趣可以了解更多公司，先看下产品基本信息： （1）产品共同点分析 共同点一：拥有明确的保证续保条款 保证续保到退休年龄，明确写入合同，不用担心停售等情况影响，其条款一般规定是： 共同点二：可以带病投保，但是有条件 条件一：如果是有既往症，必须缴满个人所得税1年，其规定是： 条件二：必须如实告知，没有如实告知，保险公司有可能拒保，其规定是： 共同点三：无免赔，可以报销社保目录外的自费药 税优健康险A款都是无免赔，B款有3万免赔，一般投保的都是A款，对于社保目录内用药报销100%，社保目录外用药报销80%，报销范围诸如癌症靶向药等，各家公司也比较相近。 共同点四：套路少，险种条款规范 税优健康险最大特点就是保证续保+可以带病投保，这种医疗险有保监会的示范条款，各家公司都是根据示范条款，小细节做小幅调整，核心的续保条款，投保条件、保障范围、免责条款等高度一致，所以税优健康险没有那么多的坑。 传统的商业医疗险，光是续保条款，就能写出各种套路，玩文字游戏；免责条款中也掺杂一些不合理的规定。 产品不同点：主要体现在报销的医药费范围、报销额度、最长保障年龄等小细节上。 （2）产品投保条件 1、通过保险公司业务员。比如养老险公司产品，找养老险公司业务员去投保，个人按时缴税，可以直接个人投保。 2、通过单位提送资料，一起投保，如果有团体补充医疗险，税优健康险风险保费更低。 （3）交费价格上 可以只交风险保险费，但是为了充分利用税优额度，一般保险公司都是建议交2400起，年轻时投保价格不高，但是50岁以后，交费达到五六千。 三、税优健康险适用人群 税优健康险投保有明确的限制，至少是约定投保年龄内的纳税人群，也就意味着要纳税的起付线，这一点直接难倒不少低收入群体。对于符合投保要求的人来说： 如果是非既往症人群，比如在拥有职工医保30万额度基础上，加上税优健康险20万，短期内每年有近50万额度，可以报一定的自费药，而且不用担心医疗险停售或无法续保问题。 如果是有既往症人群，在拥有职工医保基础上，每年多了4万额度健康险，可以报销部分自费药，相应的减轻了负担，可以带病投保，避免投保被拒保或除外承保。 总结：税优健康险展示是一种比较完美的医疗险形态，无免赔，可以报销自费药，保证续保，可以带病投保，保障范围全面，无明显不合理免责条款。对于没有接触过保险的人来说，是一场保险知识的洗礼；对于严重病史人群来说，是除社保以外，唯一可供选择的常规医疗险。 未来如果税优健康险，能够降低投保门槛、提高额度和最长保障期限，或者是人生承担家庭责任轻重调整额度，那么产品吸引力更高。 阅读全文
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2024-07-02
定期寿险：10款线下和线上定期寿险综合分析 定期寿险是以身故和全残作为赔付条件，万一人走了赔给家人作为经济补偿，近年来定期寿险非常火爆，原因在于任何重疾险身故和重疾只能赔其中一个，赔了重疾，后续无身价保障，因此搭配定寿可以额外提供身价保障。 定寿简单点说是为家庭经济支柱量身打造的，万一有事走了，可以赔家人用于支付孩子上学，提前还完房贷等，一个人对家人责任有多重，买的保额就有多高。 定期寿险根据销售渠道不同，有互联网定寿（线上投保，费率低，承保灵活）与大品牌定寿（线下公司网点多，偿付好，赔付快捷）。 本期产品分析，从性价比、免责条款、健康告知与适应人群角度： 1、定期寿险保障期限选择技巧 2、精选5款线上热门定寿区别分析（互联网产品） 3、精选5款大品牌定期寿险产品分析（大公司产品） 一、定期寿险保障期限选择 定期寿险，一般就是赔给家人的，其选择看个人交费能力、承担家庭责任情况。 1、从交费能角度：交费能力强，一般优先买保障期限更长的选项，比如选择保至60、70、甚至80岁。如果交费能力不强，优先选择保障人生高风险时期，比如孩子还小或未来20年都要还房贷，那么定寿保额可以选择保20年。 2、从承担家庭责任角度：承担责任越重，买的保额越高；比如房贷金额100万，正常情况下买个定寿保额100万，如果配偶也有收入来源，可以各保50万，减少交费压力。 对于现在的中年人群来说：对家人的责任包括： 二、互联网定寿不同特点和适用人群 先看下当前热门的互联网定期寿险产品信息： 产品具体特点： 1、天安福相伴定寿（财富保值传承的功能） 特点一：投保年龄很宽松，适合65周岁以下人群投保，对于大龄人士友好； 特点二：保障期限最长，可保到88周岁，根据资料显示，国内人群的平均寿命至75-76岁，这款产品有助于财富传承； 特点三：多添加了航空意外身价保障，可赔保额200%； 值得留意的短板：免责里被保人猝死，不承担给付“航空意外伤害身故或身体全残保险金”。 适用人群解读：费率适中，适合大龄且希望传承财富的人士； 2、华贵大麦定寿（综合性价比最高） 特点一：综合来说，不论抽烟与否的人群，华贵大麦定期费率都是一样，且费率最低； 特点二：免责条款3条，无不合理规定，保险公司承担的风险更多； 特点三：健康告知4条，只问到了严重疾病既往史、是否怀孕、有无被保险公司延期，适合绝大部分人投保。 特点四：1-6类职业均可投保，对于职业无限制； 特点五：免体检版（最高300万），体检版（最高1个亿），保额最高。 适用人群解读：拥有三“最”，性价比最高，保额可投入最高，限制最少，是家庭经济支柱的首选。 3、华贵大麦减额定寿（房贷压力人首选） 特点一：限制少，与大麦定期的免责与健康告知一样，投保很宽松； 特点二： 费率比一般定期寿险要低很多，是逐年递减保额的； 值得留意细节：这款产品保额是逐年递减的，譬如保障30年，首年保额300万，基本保额是首年保额/保险期间，那么就是10万的基本保额。第十年去世，只赔200万； 适用人群解读：保费减半，保额也相应递减，适合有房贷压力的人群投保。 4、瑞泰瑞和（特殊人群投保） 特点一：健康告知宽松，仅询问部分疾病、怀孕、历史投保情况及高风险运动，未对被保人职业做出限制； 特点二：提供智能核保功能，乙肝病毒携带、大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节等常见疾病也可以投保，具体以核保结果为准。 特点三：最长也能投保至88岁，同样有财富传承的功效。 值得留意细节：和其他同类型产品对比，费率不低； 适用人群解读：健康告知不是“一刀切”，适合身体有小疾病的人群、希望传承财富的人士。 5、弘康大白定期（保费最贵，健康告知多） 弘康大白定期寿险，属于互联网定寿的“老网红”了，综合来说，它无性价比优势、健康告知很奇葩，问到了每日吸烟次数*烟龄（年）是否大于400？又如是否有智力障碍？是否听力下降、耳聋或者高度近视达到1000度以上的告知规定。 这款产品出道很早，但是健康告知过细、免责不少，费率最高，投保价值不高。 互联网定寿小结： 1、家庭经济支柱：选择华贵大麦定寿，满足不同人群需求，保额投入最高，综合性最好； 2、高额房贷压力的人群：首选华贵大麦定额减寿，保费便宜，但要留意房贷和承保年限相匹配，保额每年递减； 3、财富传承：可选天安福相伴定寿，每年支出保费相对较低，可承保到88岁，超越国内平均寿命年龄（75-76岁）具有财富保值传承的功能； 4、身体有小毛病人群：瑞泰瑞和定寿，提供智能核保，对于高风险职业未提起，面向于乙肝病毒携带、大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可投保； 5、投保价值偏低：针对于上述四款，弘康大白定期特性表现的较为平淡，投保价值并不高。 三、线下大公司定期寿险分析 “寿险老七家”中侧重挑选了平安、国寿、泰康、太平、太保几家大公司的主打定寿产品，这类型公司特点很突出，国内分支机构多，网点覆盖面广，看下产品基本信息： 通过图表信息，看下产品具体特点： 1、平安小定寿（综合性价比最高） 特点一：跟同类大品牌定寿对比，平安小定寿明显有费率优势； 特点二：健康告知简单宽松，无须体检，就是四个健康方面问题，包括过去是否被拒保或延期、职业状况，近6个月身体健康； 留意的细节：保额偏低，最高只能保50万，最长只能保到70岁，如果想做财富传承，明显小安就不太合适。 适用人群：性价比高，健康告知宽松，但保额偏低，适合普通工薪族经济支柱投保； 2、国寿祥福保定寿（财富传承兼医疗） 特点一：相对于其他几类大公司寿险，国寿祥福保可承保至80周岁，有一定的财富传承功能； 特点二：可搭配医疗险组合，国寿祥福保定寿可附加如E康悦百万医疗险系列和长久呵护小额医疗，意味着大小病住院凭借住院发票就有报，兼顾“身价”和“医疗”保障。 值得留意的细节：费率比较贵，其次，在免责细节里，复效之日起180天内疾病身故是退现金价值。但是保单生效后180天内发生身故，是退保费的。 适用人群：兼顾保“身价”与“医疗”的投保人士，但要留意保费不低的特点； 3、太平真爱定寿2018（适合大龄投保） 特点一：投保年龄放宽至65岁，适合大龄人士投保； 特点二：几款产品对比，费率比较适中。 值得留意的细节：虽然投保年龄宽松，但承保只到70岁，财富传承并不适合， 适用人群：适合大龄人士投保，投保年龄政策相对比较放宽； 4、太保爱相守定寿（职业限制较为宽松，不吸烟人群） 特点一：无职业限制，1-4类职业人群可投保，5-6类部分可以投保； 特点二：这款产品有吸烟版和非吸烟版两种报价，面向于不吸烟人士尤为受益，费率很诱人； 值得留意细节：北上广城市最高保额2500万，其他城市超过250万，需要体检证明； 适用人群：高风险职业人群均可投保，对于不吸烟人士非常友好。 5、泰康吉祥相伴定寿 泰康吉祥相伴定寿2018版，相对比其他其他几款产品来说，各方面都表现的并不是突出，费率也不低，在选择的时候，还有值得留意细节有二点： （1）被保人职业类别1-4类可投保，高风险5-6类不承保； （2）北京、上海、广东、深圳、江苏、浙江、大连、宁波、天津、青岛、厦门保险金额不大于200万，其他地区保险金额不大于100万； 综合来讲，这款定期寿险，有一定的职业和保额要求，加上费率不低，投保价值并不突出。 产品点评：不同的定期寿险，适用的人群各有差异，并不能一概而论，作为一款“留爱不留债”的产品，家庭经济支柱一旦不幸离开，家人可以用保险赔款偿还家庭的外债，或者维持家人的生活水平不下降，是一份责任和爱。 阅读全文
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2024-07-02
消费险和储蓄险，投保哪款更合算？ 日常买保险的过程中，不少消费者总有这种困惑，一边是价格低保额很高的消费险；另一边是交费比较高，但是平平安安以后还可以退钱的储蓄险，尤其是在投保重疾险、意外险、寿险时会经常遇到，除了价格上的区别，两种类型产品又有哪些其他不同呢？日常遇到两种险种，怎样去选择才是有利的呢？ 本期话题分析： 1、消费险和储蓄型保险的常见形态 2、消费险和储蓄险的四大区别 3、两种险种在投保过程中如何选择？ 一、消费险和储蓄型保险的常见形态 消费险，顾名思义就是平平安安不退钱，跟车险一样，不管交多少，没有发生风险不退钱；储蓄险，就是有风险赔钱，没有发生风险还可以退钱，具有保障和补充养老的双重功能。 消费险和储蓄型险种的常见形态包括： 注意：终身消费险严格意义上说并不算消费险，终身消费重疾险或终身医疗险（新险种），虽然平平安安身故不赔钱，但是有现金价值，完全可以退保拿钱，具有储蓄特点。 二、消费险和储蓄险的四大区别分析 两种类型产品在不同维度上，主要有以下区别： 区别一：产品定价费率依据不同 消费型保险，尤其是交一年保一年的保险，依据的是自然费率，交费价格随着年龄增长而变动，一般年龄越大，健康状况不似以往，价格会逐年增加或按年龄段增加。比如一年期重疾险，0岁投保30万，只要120元，1岁时130元一年。 储蓄型保险，依据的是均衡费率，保险公司预计各年龄段风险，平衡保费以后给出一个均值，每年交费价格相同，不会变动，比如重疾险，交20年保终身，每年交费6000，价格不会变化。 注意：一年期的产品当前交费便宜，但是如果把每年交费金额相加，累计交费金额并不低，同储蓄型相比，甚至累计交费要更高。 区别二：产品主要优点不同 消费险的共同优点：（包括意外险，重疾险或定期寿险） 1、交费价格便宜，低保费可以买到更高保额； 2、特别适合用于加保。买储蓄险交费贵，买的保额不高，但是买一定的储蓄险+一定的消费险，大幅提高保额，保证人生高风险阶段，拥有高额保障。 3、赋予低收入人群解决当前风险的能力。对于经常在外为家操劳，甚至背负很高债务的人来说，买不起储蓄型保险，或者买储蓄型产品保额太低，出险解决不了问题，缴费能力不足是一个无法回避的现实问题，消费险至少可以应付当前风险。 4、险种转换灵活。由于交费金额低，如果出现新产品，可以转投新产品，储蓄型交费高，不可能轻易退保或加保产品。 储蓄型产品的主要优点： 1、保障期限长，不用担心保障中断。返本意外险，终身重疾险或终身寿险，短时间内不用担心保障中断问题。 2、符合居民消费心理。很多居民很看重本金问题，在保险意识不是非常强的情况下，如果平平安安，一分钱拿不回来，很多老百姓接受不了，储蓄型保险可以有效化解消费者疑虑。 3、综合保障全面。对于绝大多数保险公司来说，像重疾险等主打产品都是储蓄型，轻重疾保障很全面，比较省心，没有那么多细节去担心。 区别三：产品主要担忧不同 消费险的主要缺点： 1、续保问题。短期意外险，医疗险，重疾险，容易停售或变换投保条件，尤其是重疾险和医疗险，如果已经有病史，因为停售或到期无法续保，严重影响权益。 2、保障期限过短。一年期或是定期消费险，都存在一种可能，保障期内平平安安，但是期满以后发生风险。 3、消费心理。消费险如果没有发生风险不退钱，这对不少消费者来说无法接受。 储蓄险的主要缺点: 交费比较高，同样保费下像重疾险买的保额比较低，如果短期内出险，杠杆比例不高，会觉得比较亏。 从具体细节，简单总结来看，日常人们关注点集中在： 区别四：两种类型产品价格变化规律 日常人们对消费险和储蓄险的搭配主要集中在重疾险，这里着重分析一下重疾险： 1、定期重疾险和终身重疾险对比： 如果很年轻，终身重疾险和定期消费险价格差别不大，但是随着年龄增大，价格差距越来越大，如果年纪很小，实际上买终身重疾险明显更有利。 2、一年期消费型重疾险和终身重疾险对比： 一年期产品当年便宜，50岁前每年只需几百元，但是后期交费金额每年五六千，但是长期交费金额很高，年轻的时候性价比高。 三、两类险种投保过程中如何选择？ 消费险和储蓄险主要区别集中在保障期限和交费价格，对于不同人来说，可以考虑： 第一种情况：如果交费比较强，又不想去折腾，可以考虑买一定的终身重疾险，搭配全面的医疗险，加上定期重疾险或一年期消费险提高保额，综合保障全面，交费不会太高，但是高风险时期保额很高。 第二种情况：如果交费能力不强，优先买好医疗险，保障大病小病治疗费用都能报销，续保可靠，第一年发生理赔，第二年还能续保，加上一定的消费重疾险，保障期限短没关系，至少当前有一定的重疾保障。 第三种情况：如果交费能力比较强，且本人投资能力非常强，可以考虑定期重疾险，保至70岁，保证人生高风险阶段有保障，每年省下来的钱用于投资。 具体思路是： 表格中是一个示例，展示的是投保的思路，现实中采用这种投保策略，一般年交保费比较高，买的保额比较高，每年节省的钱能够真正用于投资，比如基金定投；而且能够保证一定的收益率。对于绝大多数老百姓来说，还是拿收入一小部分专门做保障，转移风险，专款专用，不会在保障预算中，在挤出保费去投资。 阅读全文
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2024-07-02
相互宝含四大缺陷，与商业保险有差距 “帮助他人，守护自己”，这是支付宝上相互宝的互助宗旨，自从2018年上线以来，截止目前参与互助人数超过6000万，远比其他互助平台参与人数广、社会影响力大，究其原因除了与支付宝自身知名度高、自带热度外，也与相互宝互助性更强、参与门槛更低有关，虽然曾经受拒赔事件影响，但是老百姓参与热度丝毫不减。当前更有相互宝老年防癌计划。 本期话题分析： 1、相互宝互助平台的主要特点 2、相互宝与保险产品的相同点 3、相互宝的四大缺陷分析 一、相互宝互助平台的主要特点 先看下相互宝的基本信息： 相比较其他的互助平台，如夸克联盟、水滴互助等，相互宝典型特点在于： 1、收费方式上，真正的0元加入。如果参与成员没有发生约定轻重疾，是不需要付费的，相比其他互助平台，入会就要交钱完全不同。 2、参与门槛上，支付宝会员都能加入。开通芝麻分、完成实名认证、符合健康告知要求就可以参与。 3、保障范围上，不仅可以保重疾，也可以保一定的轻疾。 从互助特点上看，相互宝是一种更深层次上的互助形式，比较接近保险产品的形态。 二、相互宝与保险产品的相同点 相互宝只是一种互助计划，与保险产品的共同点在于： 相同点一：都有明确的健康告知要求。任何成员参与相互保，都要履行如实告知义务，承担一定的契约责任。比如上次拒赔事件中，唐先生虽然因意外导致的昏迷符合重疾深度昏迷赔付条件，但是投保前因为皮肌炎连续服药超过30天，明显不符合健康告知要求，不符合参与条件，进而造成拒赔。这与商业重疾险不如实告知，有权拒赔并解除合同一致。 相同点二：都有明确的赔付条件。只有发生符合约定的轻疾和重疾才能获赔。相互宝对100类重疾和2类轻疾有明确的疾病定义要求，比如甲状腺癌和早期前列腺癌有疾病定义要求。与传统的商业重疾险一样，不管住院花费多少钱，不符合疾病定义要求，就不会赔付。相互宝关于轻度重疾的疾病定义规定： （轻症第一高发的为原位癌，不在相互宝互助范围内；像甲状腺癌一般属于商业保险的重大疾病，相互宝将其划入轻症范围） 三、相互宝与商业保险的主要差距 相互宝虽然有保险的形态，但是与真正保险产品有明显的差距： 缺陷一、计划保障范围比较窄 相互宝赔付对象是发生100类重疾和2种轻疾（甲状腺癌和前列腺癌），没有身价保障，也没有轻疾豁免，甲状腺癌在当前的商业重疾险中，属于重大疾病，赔付额度更高。 缺陷二：计划参与成本不确定 相互宝规定，单个赔付案件赔付金额不超过0.1元，均摊成本比较低，但是随着参与人数增加，对超过6000万参与成员来说，如果发生1000例理赔，人均均摊100元，每个月两次摊派，一年的参与成本就不低，也就是说相互宝未来的参与成本不确定。商业重疾险，实行均衡费率，比如交20年保终身，每年交费金额是确定的。 缺陷三：计划的可靠性不高 相互宝可以进行计划调整和终止。在参与人数低于324万，且因为其他情况条件下，可以解散或终止，意味着消费者寄予厚望的互助计划可能戛然而止。另外可以根据参与人数、风险情况，对计划进行调整，相互宝给付成员的并不是确定的利益。 其规定是： 商业保险公司受法律保护，即使破产也不会解散，保险产品会由接管的新的保险公司继续承担保险责任，长期的重疾险安全性和可靠性要高得多，可以用一份合同，锁定未来的权益。 缺陷四：计划的保障期限短 重疾的高发期是40-70岁，相互宝的保障期限是0-60岁，老年人可以参与相互宝防癌计划，对象是60-70岁父母。商业保险保障期限可以是长期或终身，覆盖的年龄更广。 分析总结：相互宝计划可以调整和终止，未来均摊的金额不确定，就决定了消费者可以参与，但是不能依靠，与传统的商业保险在保险利益的确定性和可靠性上不可同日而语。对于消费者来说，可以考虑投保一定的商业保险，然后加入相互宝作为一种补充。 阅读全文
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2024-07-02
城乡居民基本养老保险相关知识 根据《社会保险法》相关规定，国务院于2014年印发《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发【2014】8号），将新农保和城居保两项制度合并实施，在全国范围内建立制度名称、政策标准、经办服务、信息系统四统一的城乡居民养老保险制度。 本期内容分析： 1、城乡居民养老保险参保条件和所需资料 2、城乡居民养老保险缴费标准和领取条件 3、城乡居民养老保险补缴及账户查询等 一、城乡居民养老保险参保条件和所需资料 1、参保条件 年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民。 2、参保途径及所需材料 （1）参保途径 城乡居民应到户籍所在地村（居）委会（也可直接到户籍地乡镇（街道）事务所或县级社保机构）提出参保申请，选择缴费档次，填写《城乡居民基本养老保险参保登记表》。 （2）所需材料 办理参保登记手续时，需携带户口簿和居民身份证原件及复印件（重度残疾人等困难群体应同时提供相关证明材料原件和复印件）。已办理了社会保障卡的，需提供复印件。 二、城乡居民养老保险缴费标准和领取规定 1、缴费标准 目前设定为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次，最高缴费档次标准原则上不超过当地灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额。参保人自主选择缴费档次，多缴多得。 2、享受养老保险待遇的条件 参加城乡居民养老保险的个人，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。 3、养老保险享受待遇构成及计算方法 城乡居民养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金构成，支付终身。 （1）基础养老金 中央确定基础养老金最低标准，建立基础养老金最低标准正常调整机制，根据经济发展和物价变动等情况，适时调整全国基础养老金最低标准。地方人民政府可以根据实际情况适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方人民政府支出，具体办法由省（区、市）人民政府规定。 （2）个人账户养老金 个人账户养老金的月计发标准，目前为个人账户全部储存额除以139（与现行职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同）。参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承。 （3）丧葬补助金 有条件的地方人民政府可以结合本地实际探索建立丧葬补助金制度。 三、城乡居民养老保险补缴及账户查询 1、城乡居民养老交费可以补缴吗 （1）2009年至2012年，新农保和城居保制度在本县级行政地区试点时，如果本人年龄已满60周岁，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，不用缴费，可以按月领取城乡居民养老保险基础养老金； （2）距规定领取年龄不足15年的，应逐年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年； （3）距规定领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。 2、如何补缴 需要补缴养老保险费的参保人员应及时到户籍所在地村（居）委会办理补缴手续，填写《补缴城乡居民养老保险费申请表》，并将需补缴的养老保险费存入社会保障卡的银行账户或银行存折（卡）。具体补缴时间由当地社保局所规定。 3、如何查询个人账户余额、缴费记录 （1）参保人员可到户籍所在地县社保机构、乡镇（街道）事务所打印《城乡居民基本养老保险个人账户明细表》。 （2）社保机构每年至少一次将参保人员个人权益记录单内容告知参保人员本人。 （3）参保人员还可通过政府网站、手机短信或电子邮件等方式获取个人账户记账明细、个人权益记录等相关信息。 4、同时参保城乡居保和职工养老保险怎么办 参保人员原则上不应重复参加城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。 若参保人员在同一年度内重复参加城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的，优先保留城镇职工养老保险关系，按月清退城乡居民养老保险重复时段缴费，其重复参保的时段只计算城镇职工养老保险缴费年限，将城乡居民养老保险重复参保时段相应的个人缴费和集体补助一并退还给本人。 阅读全文
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2024-07-02
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