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家庭保障中保险交多少才合适呢？ 每年开门红，保险公司往往会请律师、理财规划师或公司高级讲师，给客户讲家庭财产的规划，通过分析经济形势、观念引导、利益演示，启迪客户如何做好财产规划，很多人听了讲座，愿意花几万、几百万甚至几千万去买保险，其中运用最多的就是标准普尔家庭资产分配象限图，这是目前公认的最合理稳健的家庭资产分配方式，那么这张图设计背景是怎样的？给老百姓买保险又有怎样的启示呢？ 一、标准普尔图详解 标准普尔家庭资产分配象限图如下： 1、普尔象限图的由来 美国著名的评级机构标准普尔通过对全球10万个资产稳健成长型的家庭进行调查分析，得出的上述资产分配图，对家庭的不同财产如何分配以及分配比例都有揭示，具体如下： 这个图并不是一个人创造出来的，而是经验积累出来的，就跟我们小时候听长辈说的农谚一样，古人并不知道农谚背后的科学道理，但是知道这种农谚屡试不爽。 2、普尔象限图的含义 对于这四个账户，可以做个简单的解释： 储蓄账户（日常要用的钱） 一般是放在银行或灵活理财账户，一般是满足未来3-6个月的开支， 会赚钱的人善于用钱，不会任其贬值 保障账户（应急要用的钱） 意外或疾病是人生两大偶然风险，家庭可能因为意外或重疾，导致收入中断和收入损失。 会赚钱的人善于转嫁风险，不会风险自留 投资账户（用来投资的钱） 追求高风险、高收益，但是注意投资比例，不会所有的钱用来投资 即使全部亏损，不会对家庭造成太大的影响。 保证账户（未来要用的钱） 教育和养老是刚性需求，孩子读书和未来养老往往是人生必然经历，这种投资一般强调本金安全，能够保值增值。 这四个账户，与其说是桌子的四条腿，缺一不可，不如说通过资金的分散使用，为家庭资产建立起防火墙。 二、保险在标准普尔象限图的应用 1、明确保险与储蓄、投资的区别 保险说到底就是拿出收入的一部分，存在保险公司，转嫁意外或疾病风险，保证储蓄、投资的钱和未来养老的钱不受损失。平平安安以后还能退钱，保险是一种强制储蓄。 从对待风险的态度上， 储蓄和投资属于风险自留，没有保单兜底，家庭财产可能遭受损失，拥有保障，是一种积极应对风险的方法。 2、保障型产品需要考虑交费预算 标准普尔分配图，提供的是特定人群对家庭财产分配的一种策略，而不是一个可以模仿的对象，其反映的是一个财务自由、无负债的家庭财产分配方式，对于没有负债，家庭收入水平较高，已经有充分保障的消费者来说，确实合适. 但是对于身负房贷车贷、还要承担父母养老和家庭开支的一般家庭来说，下面这张图更有借鉴意义： 3、保险理财产品需要合理规划 a、针对少儿教育： 在少儿教育解决方案中，教育保险和教育理财有本质区别。 教育保险：既有保证教育功能，又有高额保障，其豁免条款和赔付方式，是目前人性化程度最高的一类产品，充分考虑到少儿作为弱势群体的可能风险。 少儿万能附加重疾扣除保障成本很低、回本快，可以附加医疗，交费少杠杆效应明显，即使是十几年前的少儿万能险，到了今天，搭配当前的百万医疗险以后，仍然具有很高的投保价值。 教育理财：有的可以附加豁免，但是保障功能上没有教育保险好。 b、针对成人养老 很多开始考虑养老的人会考虑投保保险公司开门红理财产品，在社保养老基础上，补充一定的商业养老保险。 商业养老保险注意的是： 1、被保人的选择 保险理财产品0岁投保和60岁投保，年金保额保额不同，但是生存总利益几乎一模一样，就是拿到最终收益是一样的。 但是如果是60岁投保，被保人是30岁，被保人很年轻，生命周期长，年轻时父母领钱养老，百年以后保单留给儿子，儿子身故还可以留给孙子，一份保单三代人收益。 但是年金保险，投保人可以决定受益人，分红归投保人，生存金归被保人，被保人如果超过18岁，只有被保人有权领取生存金，投保人是无权领取的，即使要是领取，也要被保人签字。如果是养老险，最好是自己给自己投保，不要夫妻互保或给孩子投保自己领钱。 2、保险理财收益的不确定性 保险理财，如果是作为养老，一是安全；二是稳健，保值增值。 保险理财生存金返还按合同约定执行，安全性比较高，但是不少银保理财有特别约定，可能短时间内不能兑付（个别情况） 保险理财产品稳健上：就是现金价值和公司实际经营状况。现金价值高回本快，另外通过追加万能账户方式投保，回本也很快。而公司实际经营状况，从长远来说都是不确定的。 3、万能账户利率 很多保险公司设置有不同的万能账户，交费高，搭配的万能账户利率高，消费者留意自己搭配的账户名称，经常去保险公司官网看看实际利率。 万能账户一般都都有保底利率，最高保底3.0%，如果真的要保值增值，拿保底利率实际上没有意义，万能利率如果低于4.0%，实际意义已经不大。 很多保险公司万能账户设立时间不长，一两年的运行数据参考价值有限，但是很容拿短期内高利率去诱惑客户，可以去看下公司过去其他万能账户十几年来的利率情况，可以直观的看到公司万能险资金运作是否老练成熟。 4、追加、退保和部分领取限制 一般年金保险追加万能账户、退保和部分领取有一定的手续费限制， 一般追加万能账户会有2%-3%初始费用；而投保前五年退保和部分领取有手续费限制： 上图中的退保和部分领取手续费比较低，一般产品前五年是5%依次递减。部分领取一般有领取金额限制，如不得超过保费20%；也有最低账户金额要求：比如每笔金额不得低于多少，或者领取后，账户里至少留存多少等，投保时留意特别规定。 总结：日常生活中，很多人不会计划失败，而是失败于没有计划，一般做家庭保障时可以一些成熟的保障规划思路，结合家庭实际情况，如交费能力、个人情况综合权衡，做好自身的保障规划。 阅读全文
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2024-07-03
北上广深养老金调整差距有多大 1. 一线城市养老金调整概况：
北上广深四大一线城市因其经济实力和生活成本，养老金调整备受关注。北京和上海有独立制定政策的权力，而广州和深圳需遵循广东省的统一标准。

2. 养老金构成差异：
深圳养老金结构独特，包括多种项目，如过渡性养老金和地方补助等，平均养老金较高。广州养老金构成与国内多数地区相似，主要包括统筹养老金和个人账户养老金。

3. 固定调整额度差异：
北京和广东的固定调整额度为30元，而上海为61元，显示上海的养老金调整更为有利，尤其是对中低收入领取者。

4. 缴费年限挂钩调整：
北上广三地均倾向于对长期缴费者给予更多增益，有利于缴费基数低或有下岗经历的老企业工人。

5. 养老金绝对额或比例调整：
北京采取按绝对额分档调整，上海下调按比例调整百分比，广东省则采取中间道路，各城市政策设计考虑不同养老金水平群体的需求。

6. 政策特色与创新：
北京和上海的养老金调整方案被认为更全面和友好，反映了其养老金平均水平较高，调整空间宽裕，且具有创新性，如北京的额外补贴和上海的特别补贴。

7. 结论：
北上广深的养老金调整策略各具特色，北京和上海的政策更为全面，调整细节和影响值得深入理解。 阅读全文
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2024-07-03
看到这样的重疾险就赶紧入手 当前，如果说哪种类型的产品最热门，肯定要数重疾险，重疾的高发病率、高治疗费用引起越来越多的人的关注；而市场上重疾险产品也是琳琅满目，从重疾赔付上：有单次赔付和多次赔付；从产品特性上：有消费型和储蓄型；从保障期限上：有保长期和保短期，每个产品就像是每个人一样，千变万化富有个性，消费者该如何去选呢？ 本期话题分析： 1、重疾险理赔款的八种用途 2、影响重疾险好坏的重要因素 3、常见重疾险价值判断 一、重疾理赔款的八种用途 常见用途主要有： 这种表格说明的是： 从老百姓角度，重大疾病就是癌症、糖尿病等严重疾病。 从保险学角度，重大疾病=长期不能工作（收入可能减少）+高额治疗费用（支出大幅增加），可能因病致贫。 如果一个人发生重疾，长期不能上班还有能力解决上述问题，那就说明这个人可以不需要重疾险，这也说明社保并不能拿走居民的担忧，社保是保而不是包，只是给予居民基本的医疗补助。 社保保的是：社保用药目录内的合理费用，给予一定的补偿； 社保不包的是：就是上述重疾理赔款要解决的八类用途。 二、影响重疾险好坏的重要因素 通过重疾险理赔款的用途，不仅能够说明重疾险的作用，更能说明以下几点： 重疾险不是一个孤立险种，影响重疾险好坏主要因素除了自身特点外，就是与医疗险的关系。 重疾险和医疗险的组合关系，非常类似于航空母舰和舰载飞机的关系 好的航空母舰+落后的舰载机=不靠谱 优秀的重疾险+续保每年审核的医疗险=不可靠 如果没有好的医疗险，再好的重疾险也难以发挥作用；如果干脆不买医疗险，只有重疾险，万一有事，重疾理赔款都给了医院，重疾险无法补偿收入损失和家庭开支。 三、常见重疾险价值判断 1、可靠的医疗险 医疗险分为无免赔医疗和百万医疗险 a无免赔医疗险，住院就能报，日常用的最多，投保审核最严。 b可以帮助消费者在小病或慢性病上，每年帮消费者至少省下1万块钱， c有效避免拒赔，增强消费者对保险的认可度和体验度 d保证续保的无免赔医疗，都不能单独买，必须配主险才能投保 2、重疾险 重疾分为轻度重疾和重大疾病 a、重大疾病（雪中送炭） 保险业协会已经对常见25类常见重疾做了种类和疾病定义限定，所以当前的重疾险都能保常见重疾，只是区别在于，重疾险额外规定能够给产品加分： b、轻度重疾（锦上添花） 轻疾典型特点：理赔门槛比重疾稍低，依然有严格限定要求，但是轻疾普遍治疗费用不高，并不会对一个家庭造成致命打击，且情况严重以后还能赔重疾，一款重疾险即使没有轻疾，绝不是重大缺陷，有轻疾保障和轻疾豁免，只是锦上添花 如果轻疾有如下特征，说明降低了轻疾的赔付风险，对消费者不利： 1、轻疾分组赔，提高了多次赔付的门槛 2、轻疾赔付次数少，赔付比例低 3、同类轻疾只赔其中一个，比如不典型心肌梗、冠状动脉介入等只赔其中一个 4、轻疾赔付有年龄限制，比如70岁前有轻疾保障，70岁后不再有轻疾保障 5、轻疾疾病定义，同一疾病，跟其他公司有明显不同，有的可能更好，但是也有可能理赔门槛更高。 总结：对于一般消费者来说，在一定收入下，买足重疾保额，加上可靠的医疗险，就比较靠谱；如果交费能力强，重疾险选择上，可以选择多次赔付或额外赔付等创新条款的产品，交费价格高，但是保的更好，加上好的医疗险。 阅读全文
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2024-07-03
2018年理赔报告解读：甲状腺癌成第一大高发癌症 一直以来，保险理赔都是居民关心的热点话题，对于加深居民对于保险的认识、体现保险的意义和功用都有重要作用，保险也是化解日常风险、保护家庭财产安全、维护社会稳定的重要工具，在农历新年即将到来之际，通过各大公司披露的2018年理赔年报，看看保险业当前的新气象、新特点和新启示。 一、理赔金额排名前十的保险公司 先看下2018年理赔金额排名前十的保险公司及赔付金额： （注意：人保寿险暂时没有发布数据，这家公司2017年赔付60亿） 从理赔纸面数据看：在所有保险公司中理赔件数和赔付金额最高的是中国人寿。（国寿并没有披露学平险、寿险等赔付占比情况） 中国人寿前身为中保人寿，成立于1996年，中保人寿属于中国人保旗下公司，后来中保人寿1999年改名为中国人寿，正式从中国人保分家。 但是中国人寿成立时属于典型的富二代，中国人保在全国的学平险和团体险业务划归中国人寿，继承了人保遗产的国寿，可谓长袖善舞，目前全国在校学生近2亿人，每年学平险就可以给国寿带来稳定的保费收入，所以国寿在保费收入、理赔件数和赔付金额占据第一有一定的历史原因。 二、理赔年报深度解析 2018年各家保险公司赔付金额较上一年度有一定的增长，由于国寿理赔年报只有大致的数据总结，并没有详细的量化分析，这里选择平安和泰康的理赔年报数据作为参考，这两家公司理赔金额高，赔付案件多，其理赔总结数据具有一定的代表性，通过整理发现如下特点： 1、金融科技助力快捷理赔 各家保险公司为了提高理赔时效，增加客户服务体验，越来越多的利用微信、APP等便捷工具提高简易案件理赔速度。 比如太保太e赔、平安的安E闪赔、国寿的移动理赔、泰康健保通出院直付等，不少公司实现出院直付或秒赔，保险公司之间的竞争开始转向，从产品的竞争开始提升到服务的竞争，形成良心循环，反过来如何才能理赔快服务好？必须要有更好的产品条款、更好的后援支持、更积极的服务态度，于消费者来说一定是利好消息。 2、医疗险理赔件数远高于重疾 在保险公司理赔过程中，医疗险是用的最多的险种，虽然赔付金额不高，但是用的多，就拿泰康人寿的数据来说：医疗险赔付件数占到90% 3、甲状腺癌跃升为第一大高发重疾 一直以来癌症是第一大高发疾病，这一点不存在争议，但是在癌症中，过去发病率最高的是肺癌，但是今年无论是男性，还是女性，第一大高发癌症都是被甲状腺癌所取代，看看平安的理赔数据：看各类癌症的赔付占比： 4、人生不同阶段高发疾病有所区别 人生不同阶段，在平安理赔年报中，会发现常见的疾病是： 三、理赔报告带给消费者的启示 1、没有披露轻疾和百万医疗险理赔情况 轻疾和百万医疗险，是当前消费者买保险关注最多的险种，大公司理赔年报中没有披露轻疾和百万医疗险赔付数据，只有重疾和医疗险的整体情况分析，个别小的中介机构披露的都是小公司数据，案例少且赔付金额不高，并不能反映真实情况。 保险公司一贯风格是喜欢大肆宣传对自己有利的数据，当前很多保险公司新产品上市都强调轻疾赔付有多好（赔付比例高、轻疾疾病种类有多全面、赔付次数多、有轻疾豁免等），但是实际上轻疾究竟赔了多少，期待以后大公司的相关数据发布。 2、如何看待理赔时效、获赔率和回访满意度？ 各家公司披露理赔年报时，都会强调本公司理赔速度有多快，客户满意度高达99%等， 这些数据多半是保险公司自己披露数据，不是保监会调查数据，一般是自吹自擂的数据，消费者需要留意的是： 可以快捷理赔的案件： 特点一：理赔金额低（金额一般只有几千）； 特点二：案件简单（小意外、小疾病）， 特点三：资料齐全、合同保障全面，交费有效，加上快捷理赔工具 需要理赔调查的案件：（即使有快捷理赔工具，也难以快捷理赔） 特点一：短期出险（承保两年内发生慢性病或重大疾病或意外，引发医疗险、重疾或身故理赔） 特点二：案件复杂（比如有自杀骗保嫌疑、出院记录、体检记录与健康告知明显不符等） 保险公司所说的快捷理赔往往针对简易案件，并不能说明复杂案件的理赔情况。 3、癌症多次赔付值得关注 甲状腺癌开始跃升为第一大癌症，甲状腺癌10年生存率高达90%，像其他癌症如乳腺癌、前列腺癌等，积极治疗五年生存率也非常高，投保重疾险时，癌症可以多次赔付或可以额外赔付，更具有投保价值。 如果交费能力强，专门的防癌险，有条件也可以作为常规重疾险的补充。 4、投保重疾险需组合医疗 医疗险分为无免赔医疗和有高免赔的百万医疗险，前者应付小病或慢性病；后者应付重大疾病。 医疗险理赔件数比重疾险高得多，日常用的最多，重疾险+保证续保3年或5年的无免赔医疗+续保宽松的百万医疗险，对于绝大多数普通老百姓来说，这种往往是最可靠的组合。（无免赔医疗险，住院就能赔，能够给消费者省不少钱） 阅读全文
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2024-07-03
吐槽万能险都是坑，是是非非今天给个答案 万能险盛行于本世纪初，至今已经销售接近20年，拥有广大的客户群体，也产生了诸多相应产品，如平安智富人生、泰康卓越人生、阳光金祥裕等。万能险也是所有险种中最复杂的一种，非常考验业务员的产品专业知识；不少人拿万能险去跟银行存款比收益；跟保障型产品去比保障，这些比较完全背离万能险的设计初衷。 本期话题分析； 1、万能险的账户运作解析 2、万能险的险种特征分析 3、万能险常见的疑问分析 一、万能险的账户运作解析 消费者投保万能险，投保后电话回访百分百会问到消费者是否知道这份保单会扣初始费用和保障成本，是否知道万能收益基于精算假设，实际收益是不确定的等等，消费者投保时可能一知半解或者当时了解了，但是很快就将产品知识忘得一干二净。 万能险特点和后续保单设计都与如下账户有关： 万能账户每一笔钱的流入、增值和流出都是非常清晰的，投保计划书中的万能价值，已经包含了所有该扣除的费用和成本。 （一）对于业务员来说： 最关键的是给客户配齐身价、重疾和医疗险保障的同时，仔细考量未来的保障成本，如何实现拥有一定保障的同时，实现万能账户的保值增值，让每年万能账户增值部分超过流出的部分，就必须要了解： 万能账户流入的钱： 1、每年的交的保费，扣除初始费用后，进入万能账户复利增值。 2、追加保险费（追加有一定要求），扣除初始费用后，进入万能账户复利增值； 3、进入万能账户的钱，没有领取的话，月复利增值，增值部分复利滚存。 常见的初始费用规定如：（不同产品可能会有差异） 万能账户流出的钱： 主要是保障成本和理赔。万能险都有身价、重疾和意外保障，每年都会扣除一定的保障成本，保证保障有效。影响保障成本的要素包括： 保额：身价、重疾或意外保额越高，扣得保障成本越高（特定年龄考虑调整保额） 年龄：年龄越小，扣得保障成本越低；年龄越大扣得保障成本越高； 职业：尤其是高风险，面临职业加费，扣得保障成本相应要高。 性别：女性同样保额扣得保障成本相应较低，男的相应较高。 （二）对于消费者来说： 不需要你去做万能险研究专家，不需要你知道万能为啥这样设计（保险是固定合同，一旦投保内容不会变动），任何保险只管两件事： 1、有事赔钱（保哪些），身故赔多少？重疾赔多少、医疗险怎么赔付？身故或重疾赔付后，会对保单产生什么影响？对万能账户是否有影响？ 2、没事领钱（没有发生理赔，以后可以领多少钱） 看下万能投保计划书，不发生理赔的情况下，按照最低保底利率、中档4.5%利率、高档6%利率三种情况下，预计万能账户价值是多少？如果平时要领钱，可以领多少，怎么办理，领钱后对保障有何影响等（合同中非常明确规定） （消费者没必要把万能险看的多复杂，就像买车一样，比如买本田飞度2018款，搭配本田地球梦发动机和CVT无极变速器，车主不需要跑到日本本田工厂去了解发动机到底是怎么造出来的，只需要知道这台车发动机最大马力是多少；日常油耗是多少？最大扭矩是多少？日常知道怎么驾驶就可以） 二、万能险的险种特征分析 常见的万能险，不同公司细节有差异，但都有如下共同特征： 1、交费灵活，保费可以缓交 老版万能险，交费第一年开始就有缓交功能（不缴费），当前的万能险至少缴满10年才能缓交，缓交以后，身价和重疾等保障依然有效。 不同产品对缓交规定不同，诸如： 2、部分领取，领取后会影响保额 万能险交费第一年起就可以部分领取，只是领取金额有限，任何时候部分领取账户价值以后，身价和重疾保额会等额减少。 身价10万，重疾8万，账户价值4万，领取一万以后，身价保额变成9万，重疾保额变成7万。 3、保额可调，适应人生不同阶段风险需要 年轻的时候保额可以买的很高，扣得保障成本不高；年纪大的时候，降低保额，减少保障成本，实现万能账户的保值增值，补充养老。 比如： 4、持续交费奖励，鼓励长期交费 很多公司万能险，在消费者连续交费多少年后，会奖励一定的金额，自动转入万能账户，估计消费者长期交费。 （消费者有时间静下心来，看看自己买的万能险，对这些基本特点要求的条款规定。） 三、关于万能险的常见疑问分析 1、万能险需要交费交终身，不然会失效？ 很多消费者年交6000，一听别人说交费要交终身，不然会失效，瞬间觉得就是大坑。万能险给了消费交费终身的选项，并不要求你一定要交终身。 万能险会失效与以下因素有关： 交的太低，保额高、投保年龄大，导致万能账户价值根本不足以抵扣保障成本，每年流出万能账户的钱大于流入万能账户的钱。 看下面的案例： 表格说明： 30岁选择交20年，不仅可以保终身，而且后续可以拿到比较高的账户价值，作为养老补充 30岁选择交10年，同样保障，到70岁时会失效，前提是对保单不做任何干预。 消费者如果是选择交10年，完全可以在60岁时，调低保额，每年扣得保障成本大幅降低，也不会失效。 60岁以后，子女都大了，买个百万医疗险、意外险作为补充，万能险调低保额作为补充养老来使用。 2、万能险想要退保，如何处理妥当？ 3、万能险究竟适合什么样的人投保？ 在保障型产品流行的当下，万能险对部分人群仍然具有一定的投保价值。 创业期或经济压力大的人 原因在于： 万能险可以组合保证续保的无免赔医疗（少数公司），加上当前的百万医疗险，可以实现大病小病治疗费用都能报销； 万能险主险有一定的身价和重疾保障，平时资金紧张时，可以从万能账户领几千块钱应急； 缴满10年可以缓交，资金紧张时，完全可以暂停交费，身价和重疾依然有效，后面有钱就存一笔，无钱就缓交。 少儿群体 少儿万能就是教育保险，不仅组合医疗险，保证孩子住院有报销； 可以保证教育，在父母发生重疾或身故时可以免交保费，后续保费保险公司代缴，孩子领钱上学； 孩子发生重疾，赔付重疾理赔款后，账户价值不受影响，且后续保费免交，保险公司依然代缴保费，孩子上学依然可以领钱。 （少儿万能是所有险种中人性化程度最高的一款产品) 总结：万能险之所以饱受质疑，根本原因不在于产品本身，而是消费者自己不了解，加上遇到产品知识不过关的业务员，做的计划书要么保额不高，要么保障不全，要么发表片面观点劝人退保，万能险是一种具有一定收益的保障产品，绝不是什么理财产品，不要拿万能险跟储蓄、保障型产品去对比。 阅读全文
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2024-07-03
保险公司偿付能力低对消费者有何影响？ 日常生活中，不少消费者由于对保险了解不深、对信息了解不全面、加上保险行业的信息不透明，从而造就了一颗玻璃心；一篇负面新闻报道、一个行业处罚案例、一个带有偏见的观点，都足以让消费者夜不能寐，生怕自己买的保单受影响。最近不少人关心少数保险公司偿付能力比较低，到底还要不要买这家公司产品。 本期话题分析： 1、保险公司偿付能力指什么？ 2、影响保险保险公司偿付能力的深层原因 3、当前偿付能力低的公司有哪些？ 4、偿付能力低对消费者有何影响？ 一、保险公司偿付能力指的是什么？ 保险公司的偿付能力，就是指保险公司偿付其到期保险金的能力，比如应付理赔款、应付的生存金、退保金等，反映的是公司实际持有资产减去实际负债的差额。 根据《保险公司偿付能力管理规定》: 保险公司必须核心偿付能力充足率达标标准为50%；综合偿付能力充足率达标标准为100%；风险综合评级达标标准为B类以上。 银保监会每个季度都会保险公司偿付能力做一次评估，其评估结果无形中是一种风险警示，及时责令或督促保险公司整改，对于消费者来说，只有偿付能力充足，各项权益才能得到有效保障。 二、影响保险公司偿付能力的深层原因 1、产品定价费率过低。很多保险公司为了提高产品竞争力，在保险产品各项保障很全面，甚至部分条款非常突出的情况下，采取低价销售，以期扩大市场份额，提高产品知名度，产品条款好，可能赔付风险高，但是保费收入并没有大幅增加，可能造成偿付能力不足。 最典型的就是刚刚停售的百年人寿守卫者一号，这款产品轻疾赔付比例高、轻重疾保障全面，癌症单独分组，但是定价都很低，百年人寿当前都逼近了偿付能力的红线。 2、给付风险估计不足。就好像天气预报越来越准确，但是偶尔天气就不按照气象专家的预测模型去走，原本登陆中国沿海的台风，突然转向北上去了日本，保险产品也一样， 比如过去不少公司单独买的医疗险，保证续保到65岁，结果后来赔付很高，保险公司没有终止续保的权利，只能选择停售，后续开发产品开始考虑控制风险，一些理财产品退保率过高，会影响资金流动。 3、产品结构不合理。不少小公司高度依赖银保渠道销售产品，且理财产品占比过高，趸交保费占比高，理财产品退保率高，且趸交保费无法带来持续的保费收入，最终结果就是保费收入看似很高，但是盈利能力很低，偿付能力不足，比较典型的就是天安人寿，保费收入481亿，其中400亿来自银保渠道，且其中理财产品占比多。 4、风险准备金不足。保险公司为了应对未来的赔付风险，往往会准备一定风险准备金，用于日常赔付，但是准备金不足，往往也会造成偿付能力下降。有的保险公司想要打造百年老店，向全国扩散网点，关注客户服务；有的实体企业，都纷纷注册资金开办保险公司，主要目的利用保险牌照圈钱投资，表面上是精算师估算不足，实质原因就是决策者挪用资金用于其他用途。 保险公司出现偿付能力不足，原因各种各样，但是终归一点，就是公司顶层的管理和决策问题。 三、当前偿付能力低的公司有哪些？ 根据《中国保险报》2018年第四季度保险业偿付能力公布来看： 这里需要注意的是： 1、保监会每个季度都会公布一次偿付能力情况，既有公司因为偿付能力不足，被重点关注；也有公司通过调整，偿付能力达到行业要求； 2、偿付能力逼近监管红线，是一种风险提示，而不是处罚，没必要去过度解读。 偿付能力过低，一旦被接管，常见的处理流程，就拿安邦保险来说： 第一步：2018年2月，安邦保险被银保监会接管工作组接管，负责公司三会一层管理； 第二步：引入保险保障基金持股98%，上汽集团和中石化持股2%，安邦原有股东全部撤出（保险保障基金专门用来救市，防止出现赔付危机、客户权益得到有效保护） 第三步：2019年2月，银保监会同意对安邦集团接管延长一年，并已经在组织引入战略投资者入股安邦，最终保险保障基金有序撤出。 一般只有造成被接管的原因消除，才会结束接管。 四、保险公司偿付能力低对消费者有何影响？ 1、被监管，首先面临的是不允许开发新业务，直至偿付能力达标，接管期间面临一系列整改； 2、对于已经逼近监管红线的保险公司来说，一般有两种措施改变偿付能力： 第一种措施：投资资产变现提高偿付能力或增加注册资本，这种方式对消费者影响有限； 第二种措施：停售产品或调整产品投保政策，对赔付风险高，直接影响偿付能力的产品可能直接停售。 如果停售的是重疾险，影响不大，已经投保的重疾险依然有效，不受影响；没有投保的消费者完全可以买别的公司产品； 如果停售的是医疗险，尤其是无免赔医疗险和百万医疗险，影响就很大，保险公司如果偿付能力不足，如果只是停售不要紧，已经投保的可以继续续保；如果偿付持续得不到改善，可能停售不再接受续保，或者提高医疗险投保门槛。 总结：保险公司偿付能力不足肯定不是一件好事，但是对消费者具体有何影响，具体看保险公司化解偿付危机的方式。保险公司为客户提供便捷服务，增设网点、配备内勤员工、研发智能化快捷服务平台，都需要资金投入，对于偿付能力不足的公司来说，短时间内很难在客服服务上有大的投入，影响客户服务水平提高。 阅读全文
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2024-07-03
资金紧张的人，最适合买什么样的保险？ 生活中，不少人因为买房、买车、因病就医、投资等，难免资金比较紧张，甚至需要靠信用卡、贷款等负债维持生活或企业经营，马云说负债5万，说明有责任；负债50万，说明有还款能力；负债5000万，说明是企业老总；负债也是一种资金运用；但是还贷是有一定风险，一些突发情况，可能让原本资金紧张的人雪上加霜。 本期话题分析： 1、资金紧张的人最怕的是什么？ 2、资金紧张时最有用的险种是什么？ 3、交费能力不强的人常见险种搭配 一、资金紧张的人最怕的是什么？ 生活中往往怕什么来什么；越是不想发生的，有时候偏偏就会遇到，对于绝大部分资金紧张的人来说，当你囊中羞涩时，最怕的是： 1、失去工作，没有收入来源；这种情况可能遇到，但是可以预见；一个人善于学习、苦练一技之长；学会做人、处理好人际关系；学会坚持，不放过每个机会。找一份高薪工作可能比较难，但是找一份一般的工作不会太难。 2、疾病意外，突然不期而至；个人遇到意外或疾病，不仅面临治疗费用问题，更重要的还是严重的意外或疾病会侵蚀一个人赚钱能力，可能面临高额治疗费用，甚至因为长期不能上班被单位辞退，对资金紧张的人说，往往雪上加霜。 3、亲人出事，屋漏偏逢连夜雨；当一个资金紧张时，如果老婆孩子或父母生病或出了意外，对于一个顶天立地肩负家庭责任的人来说，不可能袖手旁观，而治疗费用也会让资金更紧张，甚至卖房卖车，资产变现。 二、资金紧张时最有用的险种是什么？ 意外险交费价格极低，投保方式简单，产品类型广泛，随便就可以买一份，这里不做赘述，除了意外情况，最怕的就是疾病，对于资金紧张的人来说：最有用的险种包括： 1、住院补贴 无论是意外还是疾病，住院最高每天补贴200元，假设住院一个月补贴6000元，因为大病或意外住院6个月，补贴36000，相当于没有工作期间，每月发了6000的工资，可以用于还贷或补贴生活费、误工费等。 注意：住院补贴交费便宜，一般每年最高补偿180天，有的住院补贴可以保证续保五年，不论是是什么疾病或意外，即使发生重疾赔付后，住院补贴依然有效。 2、无免赔医疗险+百万医疗险 无免赔医疗险，没有理赔门槛或低门槛，意外或疾病住院就能报，应付小病或慢性病，如乙肝、早期糖尿病、风湿关节炎等，需要长期吃药看门诊，医疗险可以报销。 百万医疗险，有5000-10000的免赔额，但是额度上百万，可以报销自费药，小病赔不了，主要用来报销大病治疗费用。 3、定期寿险 如果一个人资金紧张，家里上有老下有小，承担家庭责任，甚至还有负债的情况下，需要适当考虑定期寿险。万一因病或意外走了，理赔款可以提前还完债务，可以给老婆孩子或父母留一笔钱，当做经济补偿。 保险是一种爱与责任，不是一句简单的宣传口号，背后承载着的是对家人的真挚的情。 4、重疾险 重疾险也叫做收入损失险，发生约定的疾病，符合疾病定义要求，就可以提前给付保险金，补偿收入损失，用于因病休养期间，垫付医药费、支付自费药、支付家庭开支等。 终身重疾险交费比较高，交费能力不强，买的保额低，即使发生风险，赔的钱解决不了问题，仍然不保险；可以考虑买定期重疾险，保到70岁或一年期重疾险，买的保额达到要求，至少在承担家庭责任期间，重疾险能够买到足够保额，能够解决问题。 日常重疾险和医疗险是组合投保，发挥各自的作用： 三、交费能力不强的人常见险种搭 很多时候限制我们投保的不是险种，而是交费能力，根据不同交费能力： 1、交费能力非常低（交费能力1000以下） 搭配组合：无免赔医疗险+百万医疗险+意外险 可以实现意外有保障，大病或小病治疗费用有报销。 医疗险的核心是续保问题，就是第一年发生理赔，第二年是否能够继续续保，一般交一年保一年的无免赔医疗险，续保每年审核，第一年赔了第二年不一定给你续保。 2、交费能力较强（2000-6000） 搭配组合：保证续保无免赔医疗和住院补贴+续保宽松的百万医疗险+定期重疾险+定期寿险+意外险 不仅拥有一定的重疾保障和身价保障，拥有高度可靠的医疗险组合，无免赔医疗险可以保证续保五年，可以有效应付慢性病长期门诊吃药，拥有保证续保年的住院补贴，保证续保五年的意外医疗；百万医疗险续保宽松，第一年发生理赔，第二年不用担心续保问题。 3、交费能力强（6000以上） 这种情况不仅配合医疗险，最主要的是重疾险的选择上，可以配备终身重疾险，如果一生平安没有发生重疾，可以退保拿钱作为养老补充，比定期或消费型重疾功能更多。 总结：保险从欧洲诞生之日起，有500多年历史，之所以越来越普及并深入人心，原因在于：保险不是为有钱人准备的，也不是为穷人准备的，而是为聪明人准备的；保险是风险管理的工具，以小博大；日常生活中，风险不以我们的意志为转移；有的人选择通过保险的方式，给自己和家人买足保障；也有的人选择风险自留，抱着侥幸的心理，其实对于资金紧张的人来说，自身承担风险能力很弱，没有可变现的资产，那么保险一定是最好的选择。 阅读全文
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2024-07-03
女性应该买个什么保险好？ 每年的3.8妇女节，原本用来纪念女性对社会经济所做的贡献，然而曾几何时，妇女节有了更现代的名称：女神节。女神不论是叱咤职场的风云人物，还是温柔贤淑的全职妈妈，都需要有一个护花使者。 女性平均寿命相对男性更长，但是女性有一些特定高发疾病，如乳腺癌、甲状腺癌、宫颈癌、红斑狼疮等，因此女性更值得我们去用心呵护，各保险公司也会每逢女神节都有节日营销，推出一些专门产品或活动。 本期话题分析： 女性买与不买保险有何不同？ 常见的对女性比较有利的险种 女性投保常见注意事项 一、女性买与不买保险有何不同？ 看看两个收入相近，但是对收入用途有不同规划的情况： 如果一生平安：两个人区别不大 对于绝大多数老百姓来说，花费6万投资消费，和花费5.5万投资或消费，并不会有本质区别，除非你是股票天才或理财大师。 刘姐每年投保的5000保费，作为强制储蓄，重疾险有现金价值，以后如果也能退钱。 如果发生重疾：两个人结果不同 其实，女性拿出收入一小部分存在保险公司，保护已有财产、减轻丈夫压力、转移人生风险，最终获得的还是一种安全感。 其次，女性如果真的发生风险，对家庭带来的影响远比我们想象的要复杂。 发生风险，如果没有保险： 1、家人支持又有钱，丈夫和长辈都支持花几十万去治疗，或者自己很有钱，结果自然好，但是储蓄会等额减少，甚至可能负债。 2、家人无力支持，家里储蓄或通过其他方式，筹集不到所需治疗费用，耽误宝贵的治疗时机，在等级较低的小医院治疗，无力转到更好的医院治疗。 3、家人不支持。日常听过的最寒心的一句话就是：家人问医生这个病到底能不能治愈，能治愈就治疗，如果不能保证治愈，不如将钱留给孩子，孩子还要花钱上学，尤其是早期癌症如乳腺癌，积极治疗五年生存率非常高。 很多时候，家人有保险意识，会考虑给每个人买保险，但是更多时候还是要女人自己给自己买保险。 （如果不知道怎样给自己搭配全面的保障计划，可以去梧桐保公众号首页：诊断工具中有方案定制） 二、常见的对女性有利的险种分析 女性消费者在投保重疾险和医疗险时，可以留意下： 1、定期寿险费率低 定期寿险，是以身故或全残作为赔付条件，一般是赔给家人的。 任何一款定期寿险，同样保额下，女性定价远比男性便宜，而且便宜得多，一般家庭有负债、需要照顾父母和子女的时候，可以考虑搭配定期寿险，价格便宜，万一有事，给家人一定的经济补偿。 2、住院日额补贴效果好 如果是小病住院，如果有附加无免赔医疗险+住院住院补贴，理赔款可能高于住院费用，比如住院花了8000，结果最后赔了9000，住院不仅没有花钱，还赚了一点钱，弥补误工费。 如果是重大疾病，住院时间比较长，这种情况下，住院补贴对于减轻家庭负担效果明显，尤其是家庭主妇，本身没有收入来源，住院一个月意味着拿到6000，足够一般生活费和一些小开支，减轻家庭负担。 住院补贴有的公司可以保证续保3年或五年。 3、重疾险赔付条款针对性 不少公司重疾险对女性有一定的赔付针对，这种情况下对某些女性非常有利。 第一类：女性防癌卡 防癌卡是3.8妇女节各大保险公司热推的险种，专门保女性特定部位高发癌症，属于卡式保险，交一年保一年，一般不保证续保，但是仍然有投保价值，其特点在于： 交费便宜，价格一般是一两百左右，保额能够买到10万，大幅增加特定疾病保额，如果交费能力不强，买个防癌卡压力也不大。 健康告知宽松，对于很多有病史的人来说，这种保险投保容易。 第二类：女性特定疾病额外赔 常规重疾险针对女性特定癌症或其他疾病可以额外赔30%或更高，比如针对肺癌、女性妇科癌症可以额外赔，对于已经有相关病史，或者觉得未来发病可能高，那么这类险种更有一定的投保价值。 第三类：女性高发重疾双倍赔 常规重疾险针对少儿重疾赔双倍比较多见，但是针对成年女性高发重疾赔双倍，这种往往投保价值也比较高。 三、女性投保常见注意事项 一般个人保障规划就是一定交费能力下，买足重疾险保额+可靠医疗险，搭配其他险种。对于女性朋友来说： 1、叮嘱老公买保险。 在一个家庭中，老公有保障，直接受益的是老婆；老公没有保障，发生风险，去医院交钱的往往是爱人。 2、适当考虑储蓄性。 女性容颜易老，总有青春不再的一天，身上有钱更重要，真的把一切寄托在丈夫和孩子身上不是很靠谱。 如果是投保终身重疾险，适当考虑储蓄性，也就是现金价值比较高、或者可以返保费，或者考虑万能险，这些重疾险平平安安以后退保金高，且日常有事办理现金价值贷款金额更高。 总结：保险给予女性的不是保障，而是一种安全感，不寄希望于他人，拥有独立的品格；发生风险，不连累家人，拥有一颗有责任的心，那么她就是女神。 阅读全文
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2024-07-03
3.15消费者权益保护日，怎样才能避免买保险被坑？ 每年3.15是消费者权益保护日，消费者诉苦、企业怕曝光。在保险业，银保监会每年披露一些人身险纠纷，而投诉的重灾区就是销售、理赔和退保，最根本的是销售问题，比如产品选择是否适当、保险责任是否讲解清晰、投保程序是否规范，直接关系到后面的理赔和退保。为了减少保险纠纷，增进消费者对保险产品了解，提升保险消费质量，鞭策从业人员提高展业水平，有必要梳理一下纠纷问题原因。 本期话题分析： 1、人身险日常投诉最多三个领域 2、常见的投诉纠纷及形成原因分析 3、怎么做才能避免纠纷？ 一、人身险日常投诉最多三个领域 在保监会统计的合同纠纷类投诉者，发生问题最多的是：销售纠纷、理赔纠纷和退保纠纷，具体如下： 销售纠纷事项：主要是销售人员对条款讲解不清、未尽告知说明义务或告知不全等。 理赔纠纷事项：要么拒赔；要么赔少了；要么理赔速度太慢等 退保纠纷事项：退保不满意只有一个问题：产品不满意，退的金额与预期相差太大。 二、常见保险纠纷及形成原因 （1）销售类（买保险的时候） 在保险市场面对复杂的保险产品，消费者对保险认识水平各不相同，而从业人员职业素养和产品知识水平也是良莠不齐，当保险小白遇到专业从业人员，那就问题不大；当保险小白遇到无良从业人员，那就是纠纷的根源。 常见的销售问题： 1、保单条款讲解不清晰 一份保单最重要的就是保什么、不保什么、平平是否可以退钱，如果退保可以退多少，但是消费者知道这些并不能判断产品是否适合自己，也不知道这款到底好不好。消费者可以留意下各个险种的特点： 重疾险：常见25类高发重疾都能包括，除了能够买足保额外，还要留意： 轻度重疾条款： 轻疾没有行业统一标准，且日常获赔案例极少，轻疾高发但是理赔门槛一样很高，属于有则更好，没有轻疾也不算重大缺陷。 日常轻疾条款注意的是：疾病种类是否全面、轻疾赔付是否影响重疾赔付；轻疾是否分组赔、是否有轻疾保障年轻限制；轻疾疾病种类是否有隐形分组等。 医疗险条款： 2、健康告知 消费者身体健康，不用担心健康告知问题，如果有健康问题需要关注的是： a、小病或小意外就诊或体检异常。一般提供就诊资料，健康告知以后，一样会承保，只是走下流程； b、慢性病或严重疾病。如乙肝等，不告知会影响理赔，即使过了两年不可抗辩期，保险公司任何可以拒赔，并解除合同。 c、医保卡外借给别人使用。这一点有的人说刷一两次没关系，有的人说在医院刷卡有记录，在药店刷卡没有记录，时至今日没有哪家公司正式对外公布对医保卡外借政策，如果消费者非常纠结，一劳永逸的办法不是去问业务员或保险公司客服，直接去保险公司门店，直接问网点负责人，他说的话绝对能代表这家公司对这件事看法，而且绝对可靠可信。 (2)理赔类纠纷 当你听说一个人买了保险被拒赔，直接对号入座看看常见拒赔情形： 1、带病投保，没有如实告知被拒赔； 2、投保裸险，不买医疗险或贪便宜买续保每年审核的医疗险，第一年赔了，第二年被拒绝续保。 3、不去公立医院就诊，不按时交费导致保单失效。 4、奇葩原因（缺少资料、违法犯罪等个别原因） 当一个人按照正常程序投保，买的重疾险+续保宽松的无免赔医疗险+百万医疗险，按时交费，发生风险不管是否符合轻重疾疾病定义要求，反正治疗费用能够报销，可以极大避免理赔纠纷，唯一担心的是赔的多少问题，而不是赔与不赔的问题。 （3）退保类纠纷 退保原因：要么是退保金额太少；或者对产品不满意。 1、关于退保金额 保险产品犹豫期内可以无条件退还保费，过了犹豫期以后： 保障型产品退现金价值；万能险退的是账户价值；分红或年金类理财产品退的是生存总利益， 在投保计划书中可以非常直观看到在未来某个年龄的退保金额，像理财类保险或万能险在交费期有可能已经回本，退保可能没有经济损失；但是保障型产品现金价值非常低，刚交完保费也没有回本，退保意味着经济损失。 （消费者投保时没有保存计划书，或者没有自己去看计划书，对退保金额往往一无所知） 2、对产品不满意 近年来互联网保险出现以后，生活中卖保险的人多了，人们接触保险产品的机会也增多，消费者面对各种各样的产品，各种不同的观点，难免偏听偏信，自己又没有分辨能力，在别人鼓动下去退保，有两种情况下退保一定要慎重： 1、退保全险，去买裸险。尤其是退保线下重疾和医疗险组合产品，去买单独的互联网重疾险。 2、已有病史，轻易退保。过去买的保单是标准体承保，退保只要一分钟，但是后面再买可能比较困难。 三、怎样才能有效避免纠纷？ 保险行业的监管政策，我们不能左右，但是对于消费者或从业者来说： 对从业人员来说：不断学习提升自身产品知识，了解其他公司产品特点，了解行业的最新动态，能够针对客户个人特点和交费能力，搭配合适产品，尤其是针对消费者的异议，能够给出专业解答，及时化解纠纷。比如消费者分不清保险产品和银行、股票的区别，应该是观念沟通，而不是去误导消费者说买了重疾险交完费就能返本。 对消费者来说：了解各种产品基本知识，不同险种各有什么用，以及人生不同阶段的保障需求，可以保什么和不保什么，查看现金价值，找不同的业务员去做下计划书对比。 另外作为消费者，追求物美价廉的心态很正常，但是保险有其特殊性，同样是医疗险： 保险小白：想买一份便宜的性价比高的医疗险。（业务员推荐一份交一年保一年的医疗险，价格便宜，但是发生严重疾病或多次理赔，第二年可能拒绝续保或除外责任，对于有严重病史的人，还有机会买第二次？） 资深消费者：买一份住院就能报的医疗险，第一年赔了第二年还能续保。（业务员推荐产品会考虑续保条款） 总结：想要买一份真正可靠的保险，自身对保险有一定的了解，做一个精明的人，少点贪便宜的心理，然后找个专业的业务员。 阅读全文
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2024-07-03
买保险是看产品还是看公司？这是见过的最好的答案 日常经常听人问：买保险到底是看产品还是看公司，消费者其实想知道是大品牌公司产品好，还是小公司好；很多从业人员说，保险都是按照条款赔付，即使小公司也是受保险法保护，自然是看产品更重要，那么事实上大公司产品和小公司产品有区别吗？ 在任何行业，行业类龙头品牌公司和小公司在产品上肯定有区别，这是智商问题，关键是在保险行业，这种区别到底体现在哪里呢？ 区别一：产品组合形态不同 常见大公司产品和小公司常见产品形态如下： 这两种形态区别在于：就是精装房和毛坯房的区别 精装房：就是重疾险+保证续保无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险，都已经给消费者配齐，重疾险有一定保额，医疗险非常全面可靠，整体交费高。 毛坯房：重疾险裸险，日常不需要考虑医疗险理赔，加上不少小公司互联网销售，重疾险价格便宜，但是消费者自己或者去找经纪人配齐医疗险、定期寿险等。 （互联网上单独卖的无免赔医疗险续保每年审核，百万医疗险续保各有区别，很多产品宣传介绍理赔不影响续保，可是保单条款根本没有白纸黑字写明，完全是销售误导，条款本身含糊其辞并不规范） 很多老百姓自己不懂保险，但是有一颗贪便宜的心，这一点正中互联网产品设计者的下怀，同样保额去比保费，不区分产品保险责任上的差异。 举个例子： 比如消费者发生意外骨折，需要打做支架或打石膏线，第一年发生理赔，大公司和小公司都能赔，但是第二年大公司产品依然可以赔，消费者每次去复查看门诊换药或拆石膏线都能赔，而小公司意外险或医疗险续保每年审核，第二年就不一定能赔 区别二：产品设计细节不同 1、无免赔医疗险免责条款 大公司附加保证续保的无免赔医疗险免责条款：（没有任何明显不合理条款） 网上交一年保一年的无免赔医疗险免责条款：（诸多细节上值得注意） 2、轻度重疾原位癌理赔 癌症不仅是第一大高发疾病，且是理赔门槛最低的轻疾，大公司对轻症原位癌赔付： （确诊即赔，赔了原位癌，还可以赔皮肤癌） 很多小公司对原位癌赔付是： （积极治疗以后才能赔，原位癌或皮肤癌只能赔其中一个） 3、百万医疗险停售风险 百万医疗险发生理赔，往往比较严重的疾病，在续保比较宽松的情况下最怕的就是停售 ，没有哪个公司在合同中明确写明停售后依然能续保。百万医疗险大公司停售可能更小，原因在于： 其一：承担风险能力，同样赔20亿，对于国寿、平安、太保、泰康这些公司来说，赔20亿根本不是大问题；对于小公司来说，要是风险爆发，赔10亿，就是巨亏，极大可能会停售产品。 其二：客户群体，大公司客户有几百万甚至上千万，无论是从客户利益还是公司声誉角度，不会轻易停售产品，即使停售往往也会妥善安排。 区别三：产品理赔服务不同 保险理赔是根据条款，而理赔速度和效率取决于公司 品牌公司很多时候不仅赔的快，而且有一些特色服务，比如：平安的闪赔、泰康健保通出院直付、太平的秒赔等。 大公司还有重疾先赔，也就是消费者投保两年内未出险、就诊三日内报案、且目前在住院状态，保险公司在两日内住院探视，且快速审核。 互联网小额医疗险也能快赔，但是有额度限制，比如就诊3000元以下；在重疾理赔上，由于网点覆盖少，工作人员其后援系统很难支持在短期内获得理赔。 区别四：产品售后服务不同 1、网点设置上 买了保险只是代表销售的终止，同时意味着服务的开始。像平安和国寿、太保、太平、新华等大公司，在全国大部分县市都有网点 ，如果有事可以找到网点便捷办理。 2、售后制度上 大公司不仅有营销部门，也有售后部门，业务员即使离职，保险公司也会给保单匹配新的服务人员，如果消费者不会玩手机进行便捷操作保全事项，保单服务人员可以上门办理保全，比如修改联系方式、交费账号、收取理赔资料等，真正做到足不出户办好绝大部分业务。 小公司网点上，依托互联网或保险经纪人销售产品，中介机构往往提供的是协助服务，甚至要邮寄资料，跟上门服务还是有一定区别。 区别五：产品增值服务不同 很多人交费达到一定额度，不自觉成为一家大型保险公司的VIP客户或高端客户（高客），常见大客户往往能够享受一些特别服务，非常注重客户体验，比如： 1、投保审核更宽松，一些肥胖或一些小疾病，原本需要体检或者加费的，直接标准体承保。 2、医疗险续保更宽松，医疗险发生多次理赔，到了续保审核期，大客户往往很容易继续续保，或者对续保不满意，往往通过投诉比较容易获得满意解决。 3、VIP电话专线或专门服务人员、生日问候及礼品积分、以及特色服务，像泰康、太平的养老社区等。 总结：我们日常常说的三流公司卖产品，二流公司卖服务；一流公司卖文化，在保险行业一样适用，品牌公司产品细节更人性化、服务更周到、更注重客户体验。对于交费能力强的人来说，首选肯定线下大公司产品；如果交费能力不强，可以考虑买个线下重疾+医疗险组合，重疾保额买低一点，然后补充互联网重疾险增加保额，这样既有一定的性价比，医疗险也非常可靠。 阅读全文
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2024-07-03
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