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对比：国寿福至尊版与人保无忧人生 无忧人生：保70类重疾，30类轻疾，轻疾赔3次，赔保额20%； 国寿福至尊版：保80类重疾，赔一次， 30类轻疾赔一次，赔保额20%，拥有轻疾豁免，可以附加保至75岁的长期意外保障。 相同点一：杠杆原理好 两款产品都属于保障型产品，买保障型产品交费时，交费时间越长对于消费者有三大好处： 其一：附加医疗险保的越长（跟随主险重疾交费一起）； 其二：30年每年交费的钱，肯定比20年交费更低，杠杆原理更好； 其三：提供的保费豁免功能余下保费越多； 综合上述三点来看，两款产品都能提供30年交费，是不错的设计，在无附加长期意外险组合的前提下，国寿福至尊版和人保无忧人生的保费相差不大： 相同点二：轻疾赔付都有限制 按照轻疾赔付原理来看，国寿福至尊版与无忧人生都是赔保额20%，如投保了60万，理应赔付（60万*20%）即12万，但这两款产品都存在相同的短板----“轻疾赔付不超过10万元人民币”，非常不利于高额投保。 国寿福至尊版条款约定： 人保无忧人生合同条款是： 区别一：疾病定义和赔付次数不同 （1）轻疾赔付次数：在相同的保额和交费前提下，多赔是好过单赔的，因此无忧人生轻症上赔付达到3次是优于国寿福赔付1次的； （2）轻疾疾病定义：国家并未对轻症作出规定的制度，因此各家保险公司定义上有差异并不为奇，如果轻症种类并不实打实，出现“多种疾病只赔一种”的现象，是需要引起注意的。 国寿福至尊版轻疾种类没有出现浑水摸鱼的现象，丁是丁，卯是卯，很实在，在高发的【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】上，没有凑数的嫌疑： 而反观人保无忧人生，轻疾种类有出现多种疾病只赔一种现象，难逃滥竽充数的痕迹： 区别二：产品附加医疗险不同 人保安心呵护住院医疗险条款能续保3年，有效地缓解了医疗险不能续保的问题，合同条款相对优越： 国寿附加险长久呵护条款，不保证续保，最怕慢性病，第一年可报，但第二年停止续保或者拒保，用户健康存在一定的风险，其约定是： 从产品附加医疗险续保情况来看，人保附加医疗险是好于国寿的，毕竟续保的时间越长，对用户越有利。 区别三：险种组合和定位不同 不难看出，从投保费率、轻重疾核心保障上的全面性来看，两款产品其实差距甚小，平分秋色。但产品定位却大有不同： 国寿福至尊版----附加长期意外险组合，保的“长“（75岁），赔的“多”（即意外自驾意外赔2倍保额，客运赔3倍），如投保了100万，发生自驾意外身故，即赔付200万，客运赔付300万元。 定位在-----中高端用户，及长期出差人士或者有一定交费能力的大品牌情结的人群。 人保无忧人生----无长期意外险，承保内容上中规中矩，四平八稳，单从性价比角度来看，比起同类型产品，如太平福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+来讲，并无费率优势。详见可参考：《无忧人生和福禄康瑞2018》。 产品定位在----无忧人生比较适合有一定经济基础又有品牌溢价感的普通人群投保。 产品点评：国寿与人保都是国家监管单位，同时也是不少用户值得信赖的品牌保险公司。 依据产品细节来说，两款产品在保障内容本质上区别不大，都有较大的瑕疵，而两款产品都属于传统型保障产品，费率都不低，不过，国寿福至尊版的市场区分度更大，在人生的两大风险上，“大病”和“意外”都做更细致，保险公司承担的风险更多。相对来说，组合投保更有优势。 阅读全文
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2025-01-17
方案设计：少儿保险方案规划（险种+计划书+特点分析） 对于一个妈妈来说，孩子十月怀胎，是父母心中的宝贝，但是由于孩子免疫力不强，加上风险意识淡薄，发现风险和应对风险能力低，孩子成长路上不仅需要父母的关心，也需要保险的守护，孩子有事，出钱就诊的一般是父母，孩子有保障，实质上减轻的是父母的负担。 很多孩子父母询问该给孩子买个什么样的保险，根据希财保对线上线下产品综合判断，分析当下比较有特色的产品。 本期文章分析： 1、少儿常见风险分析 2、不同组合保障分析（包括险种组合、计划书和特点） 3、保障规划值得注意的点 一、少儿风险分析 少儿是人生的启蒙阶段，面临着各种不同的风险，主要包括： 有了风险，才有化解风险、转移风险的保险，那么少儿阶段风险如何排除呢？ 二、不同组合保障方案分析 1、保守方案 规划原则：少儿发生小病、大病住院费用都可以报销，不给父母造成经济负担即可；适当加上一些消费型重疾险。 注意：平安健享人生住院医疗险一般买3份，每次9000基本额度（含900门诊），4500微创手术，30000额度器官移植 1、不计理赔次数。发生肺炎住院，每次有9000基本额度，肺炎治愈出院后，又发生感冒又有9000额度，以此类推。 2、同一疾病间隔30天再次报销。假如1.1号发生慢性肝炎出院，那么同一疾病在2.1号，3.1号、4.1号以此类推，每次去复查住院都有同样额度，且每次可以报门诊，对慢性病特别有利。 3、保证续保5年，即使发生大病，在保证期内不用担心续保问题。 4、鑫盛一定是选择30年交费，交的长，附加医疗险保的长。鑫盛主险保额大于5.1万，健享就可以买到3份，不要买2份，2份还是不太够用。 健享只在一线城市销售，二线城市卖住院费用，消费者可以找个一线城市业务员投保，健享可以全国通赔。 少儿重疾险，可以看看慧馨安，大黄蜂二号或阳光随E保2018，这些性价比都比较高。 2、正常方案 规划原则：重疾、附加医疗险、百万医疗险都很全面，有条件以后可以买个教育保险用于教育。 注意：这三款并不能代表最好，但是各方面都比较优秀，在交费和产品细节上还有一定不同。 三、少儿保障方案规划值得注意的点 1、重疾很可怕，但是重疾险理赔门槛都很高，绝不是老百姓想象发生疾病就能赔，具有非常明确的疾病定义和范围要求，就拿很多人常说的轻微脑中风的理赔要求看，必须要求确诊180天以后，必须出现下述情况才能赔： 2、根据各大保险理赔年报，医疗险理赔件数比重疾高出十几倍，甚至更高，就拿 泰康2017年理赔年报来看： 3、当前平均住院费用越来越高，买重疾险需要留意搭配住院医疗险，看看卫生部统计的当前的平均住院费用情况： 在省级医院平均住院花费1.3万，县级医院平均接近6000。 4、0-4岁各大保险公司无免赔的附加医疗险普遍交费比较高，这个时间段如果交费能力确实很差，可以考虑交一年保一年的医疗险来代替，如泰康住院保，人保寿险关爱天使等，等到5岁后在新增附加险。 （以上分析仅供参考） 相关推荐： 方案设计：成人保障规划（险种+计划书+特点分析） 阅读全文
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2025-01-17
医疗险分析：太平超e保2018款百万医疗险 百万医疗险通常都设置了万元“门槛费”，小病小疼住院难以抵达理赔标准，不过这类险种可报自费药、保额又高，对于大病报销作用尤为明显。 太平超e保2018款，与其它家的百万医疗险有所区别的是新增了恶性肿瘤住院津贴，一旦涉及癌症理赔，实际报销数字将十分可观。且客户确诊癌症起，不再设置免赔额，是十分有利的一面。 但这款百万医疗险，在续保条款、除外责任、一般住院保障范围上都有要值得留意的细节，本期产品综合分析了太平超e保2018款的短板与亮点。 基本信息介绍： 通过引入平安E生保和人保健康好医保长期住院医疗这两款当前比较热门的产品作为参考对象，看看太平超E保2018款的比较优势和值得注意的细节： 一、太平超E保2018款单人版优势： 1、增加了恶性肿瘤住院津贴 这款百万医疗险新增加了癌症住院津贴，意味着报销过后，每日住院能多出300元/天，以最高200日为限。那么住院报销的实际金额十分可观，每年就多出6万元。 2、产品免赔额计算有优势 平安E生保和好医保长期住院医疗每年都有1万免赔额，不同的是好医保“续保期内重疾医疗费抵充免赔额”，关于这点不作过多累赘，详情可参考《支付宝蚂蚁保险分析：好医保长期医疗险》。 但区别于这两款百万医疗险产品，太平超E保2018款，在客户确诊癌症起，不再设置免赔额，设计更利于用户，理赔门槛降低。 二、太平超E保2018值得注意的细节 1、续保审核条款模糊 太平超E保续保审核条款并没有明确规定，而平安E生保和好医保长期医疗险不需要每年审核。 平安E生保只要不停售，不会因为健康或理赔拒绝续保，好医保长期医疗险直接在合同中表明“续保6年为一期限”。 而太平的百万医疗险续保审核条款十分模糊，还要忧心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保或涨价。 2、一般医疗不包括“住院前后门诊费用” 市场上主流百万医疗险，通常在一般住院医疗保障上都覆盖了四项，依次为住院医疗保险金、门诊手术医疗费用、特定门诊医疗金和住院医疗保险金。 而太平超E保2018不保住院前后门急诊费用。 3、免责细节需注意 太平超E保2018款对于“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔”，很多百万医疗险的免责细节上针对此项是可报销的。 产品点评：太平超E保2018是太平人寿一款主打的百万医疗险，用来报销严重疾病费用的，恶性肿瘤补贴300元/天，对于癌症病人报销非常有利，不过保障范围缺少【住院前后门诊费用】，续保审核条款也比较模糊，不算好的高免赔医疗险。 阅读全文
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2025-01-17
对比：少儿平安福2019与太保金诺人生2018 少儿平安福2019保100类重疾，15类少儿特定重疾，30类轻疾赔3次，赔付20%，轻疾赔付后，主险和重疾额外增加20%，还可以附加陪护金，健享人生住院医疗险+平安E生保百万医疗险。 太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次。 区别一：附加医疗险不同 少儿平安福2019，附加医疗险健享和百万医疗险平安E生保，都解决了老生常谈的“续保”问题。 健享医疗险，能保证续保5年，其约定是： 百万医疗险平安E生保，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，其条款是： 而太保的安心住院医疗险续保条款并不能保证续保，其乐享百万2018版续保也需要年年审核： 小结：不论是小病一律可报的附加住院医疗险，还是应付大病的百万医疗险，太保都不如平安的医疗险实在，毕竟续保是权衡医疗险是否优异的最关键因素之一。 区别二：产品险种组合不同 太保金诺人生2018的主险和重疾是1比1，主险50万，重疾50万，发生重疾，50-50=0，主险失效，附加医疗直接终止。 少儿平安福2019主险和重疾比例不是1比1，譬如为孩子投保主险为51万（备注：必须规定多1万），重疾50万，发生重疾理赔后，主险51-50=1万，因此，发生大病过后，在附加医疗险健享有效的5年续保期限内，还可以报销费用。 区别三：产品轻疾定义不同 一、轻疾方面： 少儿平安福2019：无论如何升级，少儿平安福在高发的轻疾中还是不覆盖【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】的保障， 因此也被攻击与诟病。 可在高发的早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，即确诊即赔，其合约规定是： 金诺人生2018也在轻疾种类覆盖上有BUG，“轻疾种类大幅度重叠，多项疾病只赔一次”，疾病滥竽充数现象较为严重： 并且在原位癌、皮肤癌要接受了相应的治疗，二者赔一次，其条款约定是： 二、少儿特定疾病方面： 金诺人生2018----就是一款非常传统、保障类型的重疾险，并没有特定疾病方面的保障。 平安福2019------在原有老版的基础上，多添加了5类少儿高发的疾病，针对少儿高发的白血病采取了翻倍赔付的原则。 如投保50万保额，孩子不幸罹患上少儿白血病，赔付如下： 金诺人生2018----赔保额，50万元； 平安福2019----赔保额，50万元+少儿特定疾病血癌50万，即100万，附加医疗险健享在合同约定的续保期限内，可继续报销，任何大病确诊过后，肯定会产生医疗费用的，并且大病是以“万元”为单位递增的，那么，平安健享可进一步缓解家庭经济压力。 区别四：产品定位和投保特色不同 少儿平安福2019：一线城市的宝贝投保，单个孩子必须上40万元保额，二胎家庭为两娃投保，保额稍显宽松，也必须每个孩子上20万保额。 也就意味着，捆绑了附加医疗险之后，单个孩子每年费率在8000元以上，两个孩子投保，每个孩子的保费也在4000元上下。 比起一般的健康产品来说，少儿平安福2019的费用的确较高，定位于中高端家庭父母为孩子投保的。 太保金诺人生2018：作为单赔重疾险，保费虽然在太保内部产品中算最优的，单比起同类型产品太平福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+来，无性价比优势，承保内容也四平八稳，没有太大特色，加之附加医疗险有待提升，可多比较后，再做抉择。 同类产品比较文章推荐： 《泰康健康百分百C+和太保金诺人生2018》 《太平福禄康瑞2018和太保金诺人生2018》 产品点评：平心而论，两款产品在轻疾细节上都存在不足，但轻症治愈费用低，并不作影响性的决定。 单从承保内容来讲，少儿平安福2019优势可圈可点，大病理赔后，医疗险权益不终止，市场少见。毕竟最后涉及理赔，亮点非常明显。加之高发少儿疾病额外赔付，是一款儿童专款专用的重疾计划，如果父母手头宽裕，有一定交费能力，可关注此类产品。 太保金诺人生2018承保内容平平，并未对少儿特疾有叠加赔付的政策，加上附加医疗险部分有待加强，与同类产品相比无价格优势，可在市场上健康产品多比较后，再作出决定。 阅读全文
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2025-01-17
深度分析：平安E生保PLUS百万医疗险 平安E生保PLUS是平安健康险公司推出的百万医疗险，在支付宝上有销售，这款产品表面上和寿险渠道销售的平安E生保看起来很像，实质上还是有很多不同点。 百万医疗险一般都有1万免赔，小病小痛用不上，那么这款平安E生保后面的PLUS英文翻译为“加上”或者称为加强版，究竟加了哪些？又是否真的更好呢？ 本期产品分析这款百万医疗险的优缺点。 先看下产品基本信息： 通过拿平安寿险渠道平安E生保作为参考，看看平安健康险的平安E生保PLUS的特点，具体如下： 一、平安E生保PLUS主要特色： 1、保障范围比较全面 对于住院可能发生的，住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，总体上保的比较全面。 2、总体额度更高交费便宜 这款产品一般医疗险最高有300万，癌症医疗300万，总体额度相对更高一点，但是在交费价格上还是比较便宜。 3、有就医绿色通道和癌症导诊服务 当前百万医疗险都有一定的增值服务，给患者提供一定的导诊指引服务。 二、平安E生保PLUS主要细节 1、留意续保审核 平安E生保PLUS在被保人65岁前续保时，不会因为被保人身体健康变化或理赔情况拒绝被保人续保申请，但是这款产品在投保年龄中对65岁-99岁之间人群，续保时会进行审核，其续保条款是： 其特别规定： 2、不支持人工审核，但是可以智能核保 这款产品对职业、健康状况等要求比较高，相比较好医保等医疗险，这款医疗险留意健康告知，看是否能够智能核保通过：总结：这款产品交费价格比较便宜，额度较高，保障比较全面，只是投保健康告知、续保审核上还是有一定细节需留意。 阅读全文
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2025-01-17
对比：新华青少年多倍版与少儿国寿福至尊版 少儿国寿福至尊版，保80类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，少儿版是在成人版基础上增加了15类特定重疾，可附加长期意外保至75岁。 新华青少年多倍保，保70类重疾分组赔7次，分组合理；轻疾赔5次，每次20%，但轻症对应同组重疾会占主保额。 区别一：费率大不同 同样的保额前提下，少儿国寿福至尊版加上长期意外险组合，与新华青少年多倍保的费率相差并不大，但无覆盖“意外”险种，保费价格有一定差距： 区别二：疾病定义不同 轻疾： （1）特定疾病赔付限制约定-----两款产品对轻疾赔付都有一定的限制，分别是： 少儿国寿福至尊版轻疾赔付每次不能超过10万，其约定是： 新华青少年多倍保不仅每次赔付不能超过20万，且“轻疾赔付占主保额”： （2）轻疾种类-----多种疾病赔付一种，是有轻症种类凑数的嫌疑，在这点上，少儿国寿福至尊版轻疾30类很务实，每种疾病只作出了要求，并未出现“浑水摸鱼”的种类重复。 但新华青少年多倍保有轻疾种类重复的现象： 如： 重疾： 多赔的华青少年多倍保是优于单赔的少儿国寿福至尊版的，这点毋庸置疑，而且新华这款多次赔付的重疾险，把高发的恶性肿瘤单独分组，可赔3次，是加分项： 而且，新华多倍保少儿版还约定了“前十年，额外赔付保额”的条款，从保障内容上来看，比少儿国寿福至尊版的确更丰富。 特定疾病： 幼儿高发的血癌，是儿童常见的大病，也称之为“白血病”。 新华青少年多倍保，白血病属于特定疾病，额外赔付保额20%，额度较少。 相比之下，虽然少儿国寿福至尊版，看似能额外赔付保额100%，但针对血癌的定义则是【自体造血造干细胞移植】，说透了就是把患者的骨髓抽出来进行保存，再输回到患者体内，白血病治疗分好多种，这只是其中一种而已。其约定是： 区别三：身价保障不同 两款产品在身故保障上有所差异，如0周岁男宝贝，投保50万，身故有所不同: 区别四：附加医疗险不同 新华青少年多倍保，不提供附加意外险，而长期医疗险虽可续保5年，但总额度只有2万，用一点少一点，附加险跟随主险一块儿走，交20年的总保额仅有2万，非常不够。 少儿国寿福至尊版，附加医疗险呵护长久不保证续保，同样条款有漏洞，不过附加意外险别具一格，可保至75周岁，且保额赔付非常高，客运身故3倍赔，市场区分度很高。 产品点评：从费率上来看，新华青少年多倍保比少儿国寿福至尊版贵了不少，因为产品属性并不相同，新华这款重疾作为多赔产品，亮点突出，恶性肿瘤可赔三次，叠加赔付也很好，毕竟一辈子的路很长，这样的设计可接受，比较适合为有一定交费能力且喜欢多赔的父母为孩子投保。 少儿国寿福至尊版在儿童高发的白血病定义不尽人意，但意外投保组合十分特别，可兼顾“大病”与“意外”，虽然住院医疗险有漏洞，但百万医疗险如E康悦很好，加之国寿大品牌，整体实力很强。详见可参考《乐享百万2018版和国寿如E康悦》。 阅读全文
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2025-01-17
深度分析：国寿福终身升级版 中国人寿作为一家老牌的保险公司，产品种类非常的丰富。国寿福是人寿重疾产品中非常受关注的类型。但是很多人会疑问国寿福还区分版本？其实同款的产品区分不同的版本，在某些细节方面会有些区别。 以下是国寿比较热销的2款产品信息比较： 一、国寿福终身升级版主要特色有： 1、轻、重疾保障较为全面 轻微脑中风、不典型性的心肌梗塞等目前常见的日常常见疾病，在国寿终身升级版中轻疾都涵盖在内。另外重疾种类有80种，是日前保障类产品中比较全面的险种之一。 2、重疾赔付次数增加 国寿福终身升级版中重疾赔付可能赔2次，相较于国寿福至尊版重疾赔付1次，会多一重保障。 国寿福终身升级版是主险和附加险组合而成，其中分别存在50种重疾和30种重疾的附加险，如果30种重疾赔付后所属的附加险合同终止，那么仍旧可以享受50种重疾的保障。 3、如E康悦百万医疗靠谱 一般投保国寿福，可以选择搭配这款百万医疗险，如E康悦在续保方面具备一定优势，如果续保第一年通过了，后续不会再有续保审核，且涉及的保障还是非常全面。另外中国人寿的综合实力非常的强，应对风险能力远远要高于其它公司。相对而言险种停售风险较小，整体上看还是靠谱的。 二、投保国寿福终身升级版细节分析 1、重、轻疾赔付有限制 国寿福终身升级版中重疾、轻疾赔付会有一定限制，有可能会存在重疾赔付1次后出现合同终止了，例如买了30万保额，只发生了1次重疾理赔30万块钱，保额用完了合同就终止了。轻疾的赔付也有限制，20类轻疾可以说是分为2组的形式，每组给付次数只有一次且给付金额最高为人民币10万。不利于保额高的客户。 2、无轻疾豁免 国寿福终身升级版中有投保人重疾豁免，但是对于轻疾并没有豁免功能，国寿福至尊版中就存在被保人的轻疾豁免。 并且在轻疾疾病定义中，对于高发的部分轻疾保的不全，虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 而这款产品对于高发的这几类轻疾有所缺失： 3、无长期意外保障 国寿福终身升级版是无法附加长期意外险的，国寿福至尊版是有长期意外保障，对比而言，国寿福终身升级版在这块是存在短板，这类客户即使通过购买短期意外险来满足这块需求的话，相较长期意外险的保障额度还是存在不足。 4、长久呵护附加医疗险续保每年审核 长久呵护系列的附加险是交一年保一年的，如果一年中有发生理赔，第二年续保之前公司会审核，因此有这类长久呵护附加险的客户需要随时关注保单状态，避免出现附加险效力终止导致损失， 产品点评：国寿福终身升级版总体而言是一款保障较为全面，适合比较关注重轻疾保障这块的客户。只是需要增加意外保障，留意下理赔和附加险这类小细节。 阅读全文
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2025-01-17
对比：平安福2019II与人保福 内地买保险，平安和人保都是不少人的备选之一，终归“大品牌”对于许多人来说是一个加分项。 平安福2019II与人保福，均以“福”命名，各自代表了两家大公司的“经典之作”，价格同样高端，长期意外组合一样相似，高发疾病保障都全，两款产品丢进“寿险老五家”健康保险产品中看，设计四平八稳，没啥毛病。 作为国内保险行业的“龙头企业”，哪家明星重疾险哪款更值得购买？本日测评点： 1、平安福2019II与人保福费率对比 2、两款产品的疾病定义区别 3、日常运用最多的附加医疗险分析 一、两款产品介绍 相同点：杠杆原理都好 两款产品都能支持30年交费，不仅杠杆原理好，且附加医疗险能保的更久（跟随主险交费一起走），最后保费豁免余下的年限越多。 但同样两款产品费率都很高端，相比之下，人保福费率要低一点： 产品相同点 （1）身价比例不是1:1，主险和重疾保额都可以不是一比一，发生重疾险赔付以后，主险保额等额减少，附加依然有效。 （2）附加长期意外为可选，都可以按照自己的需求添加,都可以按伤残比例赔付，理赔门槛低。 但细节上的不同在于： 人保福可保75周岁，自驾和公共交通都是赔保额，航空交通意外最高可赔付4倍保额； 平安福2019II意外，自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。（长期意外险可选） 从条款赔付约定来看，两款产品不分伯仲。 区别二：疾病定义不同 一、轻疾种类和赔付限制： 通常来说，轻疾划分没有行业统一标准，各家公司有一定差异，因为保监会未对轻疾种类和定义作出标准，所以各家保险均有差异是正常现象，但还是可以从轻疾赔付规则，疾病定义与种类凑数几个方面来看： （1）赔付规则：人保福保50类轻疾赔3次赔保额20%，平安福2019II轻疾赔付3次，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付为你40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额； （2）轻疾限制上：平安福2019II没有不合理的约定，但保的50类轻疾也有少量隐形分组，分别是： 人保福轻疾赔付有限制，有一个不合理的约定，不利于高额投保人群投保的地方在于-----轻疾赔付每次不超过10万元，其约定是： 并且也有少量的轻疾凑数现象： （3）在轻疾疾病划分和定义上： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上两者各有优势： 二、重症保障方面： 平安福2019II不提供现代疾病保障，但可附加恶性肿瘤赔多次，针对高发的癌症赔二次，但需注意需要额外附加费用，且每次恶性肿瘤的间隔期达5年，时间较长，癌症复发、新发和持续存在都能赔第二次。 人保福自带了10类现代病，75岁前罹患上以下现代病，可额外赔付保额30%： 从原则上来看，人保福保障更广泛，且不用额外再掏腰包添加保费。 （3）轻疾赔付比例和豁免 平安福2019拥有轻疾赔付增保额，轻疾赔付20%以后，主险和重疾保额额外增加20%，轻疾赔3次，额外增加60%，每次实际给付40%，且平安福轻疾可以豁免主险、重疾、附加长期意外、附加恶性肿瘤保费，豁免范围非常广。 人保福轻疾赔付比例20%，轻疾豁免仅包括主险，不包括长期意外，豁免范围小。 区别三：附加医疗险不同 附加住院医疗险-----人保附加安心呵护住院医疗与平安健享医疗都优秀，解决了“老大难”不能续保的难题，前者续保3年，后者可续保5年，都可缓解小病住院医药费一律可报的难题。 但毕竟保证续保的时间越长，对用户优势更大，相对来说，平安健享更占上风。 百万医疗险-----主险重疾+附加医疗+百万医疗的有效结合，能全面保障用户健康无缺口，人保寿险关爱百万医疗险续保前两年有审核，后续不再审核；平安E生保续保不会因为理赔或健康变化拒绝续保。 1、长期意外：人保福航空意外赔的高，保至75岁；平安福自驾和公共交通赔的好，保至70岁 2、轻度重疾： 在轻疾划分和定义上：平安福保的专而精，无赔付金额限制；人保福保的广而全，轻疾赔付不超过10万。 在加量赔付上：平安福有癌症多次赔付；人保福有特定疾病额外赔付； 轻疾赔付比例和豁免上：平安福赔付比例更高，豁免范围更广。 3、医疗险上： 无免赔医疗险：平安健享比人保安心呵护住院更好 百万医疗险：续保条款有一定差异。 产品点评：这两款产品，险种组合相似，但是细节上有很多不同。 阅读全文
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2025-01-17
热门百万医疗险对比：好医保长期医疗险与华夏医保通 好医保长期医疗，人保健康公司出品，可以报自费药，保证续保6年，保证期内不停售不涨价不会拒保，且在免赔额设置上也有特色。 华夏医保通普惠版，华夏人寿2018推出，自费药统统能报，无理赔降低免赔额可续保没有第二次审核，但是停售不再接受续保。 相同点一：续保条款好 话糙理不糙的来说，不能续保的医疗险，实质意义并不大。但这两款百万医疗险续保条款都好，只是体现的方式不同： 好医保长期医疗险-----给予客户画了一个“安全区”，保证续保6年，保证不因停售而中断续保，不因健康而拒保，诚意很好，但需留意下一个保证续保期面临审核问题： 华夏医保通普惠版----没有第二次审核，只要不停售，就不用担心续保问题，但需注意停售风险： 相同点二：免赔额设计上有亮点 免赔额，泛指自掏腰包的部分。通常来说，百万医疗险雷打不动都有1万元免赔，是不争的事实，但这两款产品在这个设置上都比较人性化。 好医保长期医疗险----6年续保，免赔额小计6万，可“续保期内重疾医疗费抵充免赔额” ，啥意思？就是第一年发生了大病，花费了高于6万元以上的住院费用，第二年全部可抵充，通过社保报销后，剩余住院医药费100%能赔，其条款是： 华夏医保通普惠版----没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定是： 相同点三：保障范围全面 不少百万医疗险，在保障范围上“缺胳膊少腿”，如新上架的太保乐享百万2018版，特定门诊保障上条款保的不全，又如太平超e保2018款，并不提供住院前后门诊费用的保障。 ↘↘↘详情可参考：《医疗险分析：太平超e保2018款百万医疗险》与《医疗分析：太平洋保险乐享百万医疗险2018款》两文。 但华夏医保通普惠版和好医保长期医疗险，对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，妥妥的都保，保障全面。 区别一：购买限制不同 好医保长期医疗险-----可单独购买，在流量大户支付宝蚂蚁保险上进行选择。 华夏医保通普惠版-----必须与华夏主险重疾一同搭配购买，且有一定的投保费率要求，购买有限制，不能单独买。 区别二：费率小有不同 两款产品都采取了“头尾保费贵”的原则，其实也是好理解的。毕竟幼儿和老人体抗力弱，常跑医院的风险更高，不过，在10岁-40岁期间，保费差距较小： 区别三：免责细节不同 每家保险公司在百万医疗险在免责细节上有点不如意，消费者投保时需留意就好。 譬如，华夏医保通普惠版免责条款里对于腰椎间盘突出不赔，其约定是： 好医保长期医疗险免责细节上的设置都合理，是一大加分项。不过这款产品在健康告知上是把“双刃剑”，用户投保需做到心中有数，猛戳《支付宝蚂蚁保险分析：好医保长期医疗险》此文查看。 产品点评：华夏医保通普惠版和好医保长期医疗险，条款设计上都较为完美了，小有瑕疵并不影响它们综合性价比优势。 不过医保通普惠版，只能搭配华夏主险共同购买，有一定限制，非常适合计划想入手华夏内部主流重疾险（如常青树、华夏福）的人群。 好医保长期医疗险，投保无限制，是一款老少皆宜且拔尖的百万医疗险。 阅读全文
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2025-01-17
对比：好医保终身重疾险和华夏常青树多倍版 常青树多倍版，保100类重疾，分5组，赔6次；保35类轻症，赔3次，赔保额30%；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，在同类多赔产品里有费率优势； 好医保重疾险，保150类轻重疾，高发癌症赔2次，额外赔付保额80%，拥有“前十年关爱金”赔付亮点与“体检额外奖保额”。 区别一：交费与杠杆原理不同 常青树多倍版：0至55岁人都能投保，最长支持20年交费； 支付宝好医保：从交费期限分年龄投保，0至45岁的人支持20年交费，出生0至35周岁的人可选择最长30年交费期限。 相比之下，好医保终身重疾险在35岁之前的杠杆原理会更好，且保费豁免余下期限会更多。 20年交费前提下，两款产品费率相差甚微，但拉长至30年交费，好医保终身重疾险保费压力会小不少： 区别二：产品承保责任细节不同 1、轻疾： 赔多少？-----从轻疾赔付保额比例情况来看，顾客投保了50万，罹患【轻微脑中风】轻症，赔付细节如下： 好医保终身重疾：赔保额20%，（50万*20%）=10万； 常青树多倍版：赔保额30%，（50万*30%）=15万。 2、重疾和中症： 好医保终身重疾------没有中度重症的疾病保障，但对于高发癌症赔二次，且新发、复发、转移、持续的癌症都能赔付，后2次发生癌症赔付基本保额的80%： 且还添加了“前十年关爱金”的约定，叠加赔付条款如下： 常青树多倍版-----添加了中症保障，且保障上十分齐全，主要体现在以下三个方面： 特点一：癌症单独分一组，大病分组科学，疾病分组情况： 特点二：提高了部分轻疾赔付比例，把原有的15类轻疾赔付（保额30%上下）划分中症赔付（保额50%）中。 特点三：中症和重疾种类都是相互对应，很大可能性赔付完中症，再赔重疾。 综合上述来看，两款产品在承保细节上各有千秋，不分伯仲。 区别三：身故保障不同 常青树多倍版，重疾与身故都在保费、保额、现金价值中取大，意味着高龄人士投保不会出现保费倒挂（即所交保费大于保额）的现象。 支付宝好医保，因受投保年龄限制，并没有大龄投保，也不会出现保费倒挂，但有年龄局限性，且身价保障很灵活，可根据个人喜好，添置0身价/身故返保/身故赔保费。 区别四：附加医疗险不同 附加住院医疗险主要应付小病小疼，换句话说就是小病住院都赔；百万医疗险应付大病报销，相互结合，才能补充重疾险不足。 华夏附加住院医疗2014保证续保5年，加之续保条款宽松的医保通普惠版，让常青树多倍版整体优势更为突出。 支付宝好医保没有附加医疗险，小病住院一律不能报销，健康保障上有缺口，后期需配置。 1、附加医疗：华夏医疗保证续保5年，好医保终身重疾无附加住院医疗。 2、杠杆原理：好医保终身重疾险在35岁前，可支持30年交费，杠杆原理好，费率更低；华夏常青树多倍版最长只能20年交费，整体保费上，好医保终身重疾险保费优势更明显。 3、疾病定义：华夏常青树多倍版轻症赔付更多，且大病分组科学，重疾多赔，中症赔付完后，又可能再度赔重疾；好医保虽然在高发癌症上多赔，但只赔保额80%，且间隔期有3年，前十年关爱金属于“锦上添花”。 4、身价保障：华夏常青树多倍版很适合大龄人士投保，即身价在保费，保额，现金价值三者取大；好医保身价保障添置十分灵活，可任选（身价保障为0/身故赔保费/身故赔保额），对应的费率不同。 产品点评：好医保终身重疾险依附于流量大户马爸爸旗下的支付宝蚂蚁保险版块销售，有得天独厚的优势，加之杠杆原理好，身价保障选项添加灵活，因此很适合交费能力不强又需要多层保障的人士投保，不过后期需要添置附加医疗险，保证健康保障无漏洞。 常青树多倍版是一款挑不出任何毛病的重疾险，保障强、拥有强有力的附加医疗险支撑，整体综合性会更好，适合有交费能力家庭支柱投保。 阅读全文
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