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分析：渤海人寿鑫禧人生（尊享版）终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 鑫禧人生（尊享版）终身寿险，保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定，多个交费期限可选，投保的灵活度还可以，最低5000元起投，门槛比较低。不过有健康告知要求，且保费达到一定的门槛需要进行体检。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、鑫禧人生（尊享版）终身寿险的基本信息介绍 2、鑫禧人生（尊享版）终身寿险的优势和不足之处 3、鑫禧人生（尊享版）终身寿险收益分析 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、投保门槛宽松 鑫禧人生（尊享版）终身寿险主要为出生满30天到70周岁人群提供保障。这款产品的缴费期选择也比较多，有趸交和期交，期交选择有3年、5年、10年、15年、20年交费。 投保人可以根据自己的需求，选择合适的缴费期限。 2、复利3.5%递增 这款产品每年保险金额会按照3.5%的年复利滚存，保额固定增长，收益确定，比较有保障。 3、起投门槛低 增额终身寿险作为理财类保险产品，都会有一定的起投门槛要求，不是说随便想买多少都可以的。 这款鑫禧人生（尊享版）终身寿险，期交保费起投门槛为5000元，趸交则是1万起投。纵观整个终身寿险市场，也不算高，一般的家庭都能买得起。 03 短板及需关注的细节之处 1、保障内容简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，没有健康方面的保障，如果是需要健康保障，那么重疾险、医疗险、定期寿险更合适。 另外没有投保人豁免，一般这类险种是父母为孩子投保，投保人豁免可以避免因为父母发生意外，孩子的保障中断。 2、有健康和财务要求 这款产品有健康告知要求，29条健康告知，有转人工核保。一般的终身寿险是没有健康告知要求的。 另外财务状况也有要求，达到一定年纪的保费，需要进行体检，从投保上来看，要求还是比较严格的。 04 鑫禧人生（尊享版）现金价值分析 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况： 从以上表格可以看到，在第6年回本，回本之后，退保不会有保费损失。这款产品的回本时间快，交完费的第二年就回本了，但是市场上也有产品交完费就回本的。 如果选择趸交、3、5年交费，都是第6年才回本，如果是选择10年交费，回本时间则更长。 产品点评： 鑫禧人生（尊享版）终寿年龄限制宽松、起投门槛也不高。长期持有收益可高达已交保费的十倍以上，作为稳健型的理财产品还是不错的。不过前期需要稳定持有，所以适合长期规划。 阅读全文
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2024-07-21
分析：和泰人寿增多多3号（泰山版）增额终身寿险优缺点详解 增额终身寿险是指保额每年按照固定比例递增的终身寿险，用来抵御因身故可能会遇到的家庭经济风险；它属于储蓄型终身寿险，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿险。 增额终身寿险保障终身，持续时间至少也得保证10年，保单现价复利增长能在最高3.5%。与保额恒定不变的终身寿险相比，它更适合现金流规划。 和泰人寿的增多多增额终身寿险，最新版的是增多多3号（泰山版），支持隔代投保，爷爷辈的可以为孙子孙女投保，趸交5000元起投，最低1000元就可买，起投门槛低，还有额外权益。 本期主要分析： 1、增多多3号（泰山版）基本信息介绍 2、增多多3号（泰山版）的优势和不足之处 3、增多多3号（泰山版）现金价值情况 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、投保灵活，支持隔代投保 投保年龄宽松，出生28天-70周岁都可投保。另外1-6类职业都能投保，职业限制比较宽松，而且支持隔代投保。 缴费期限选择也比较灵活，支持趸交以及年交，年交可以选3年、5年、10年、15年以及20年交。 2、起投门槛低 趸交门槛只需要5000元，年交1000元，月交只需要200元，门槛比较低，可以让更多人加入到保障计划中。 3、3.5%稳定增长 增多多3号（泰山版）每年保额的递增比例为3.5%，这个增长是固定的，不会受到市场利率波动的影响，收益比较稳健。 4、有其他权益 增多多3号（泰山版）支持减保，同时还能保单贷款和隔代投保。 减保就是终身寿险领取现金价值的方式，终身可领取，同样不限制次数，有需要就可以申请领取保单的现金价值，相对来说比较灵活。 5、搭配金多多万能账户 相当于投保增额寿险，送了一个终身理财账户，金多多万能账户保底利率3%，实际利率4.7% 03 短板及需关注的细节 1、保费贵 增额终身寿险实质是一款理财产品，虽然有寿险之名，所以交费比纯保障的寿险贵很多，更加适合有理财需求的人群，作为财富传承。 2、未成年无身价 增多多3号这款产品，对于身故/全残的保障具体如下： 18岁前身故/全残可以赔付现金价值或累计保费的最大值； 18岁后赔付现金价值、累计保费*系数的最大值。 （系数约定如下：18-40岁赔付160%；41-60岁赔付140%；61岁以上赔付120%。） 3、减保权益没有写入合同 合同条款没有说明减保金额具体情况。市场上有的产品写入合同。 04 增多多3号（泰山版）现金价值 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。会不会有保费损失，多久能回本，都是要看产品的现金价值的。回本是指当年度现金价值超过所交保费，具体看下这款产品的现金价值情况： 从以上表格可以看到： 1、产品回本时间规律：选择趸交、三年交，第八年现金价值超过保费；选择五年交，第九年现金价值超过保费；选择十年交费，第11年现金价值超过所交保费；选择15年交费，第14年现金价值超过保费；选择20年交费，第17年现金价值超过所交保费 2、从现金价值增长来看：选择趸交，第21年现金价值翻一倍；选择三年交23年翻一倍，理论上这款产品选择趸交长期收益会相对较高，持有20年，收益率达到3.45%，持有30年超过3.47% 产品点评： 增多多3号（泰山版）终身寿险年龄限制宽松、起投门槛也不高。投保具有一定的灵活度，长期持有收益可高达已交保费的十倍以上，作为稳健型的理财产品还是不错的。不过前期需要稳定持有，所以适合长期规划。 阅读全文
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2024-07-21
分析：华贵大麦旗舰版定期寿险优缺点详解 定期寿险低保费高保额，真正的做到了高杠杆。随着人们生活压力增大，以及大城市高房价、高生活水平，许多家庭不仅背负高额房贷，还有车贷，尤其是成年人，不仅要赚取小孩的奶粉钱，还有老人的赡养费，都是压在背上的大山。 华贵人寿出圈的险种就是定期寿险，大麦旗舰版是一款定期寿险，预算足的话，还可以选航空意外、水陆公共交通意外等保障，不过需关注最高投保保额要求。 本期主要分析： 1、大麦旗舰版定寿的投保基本信息 2、大麦旗舰版定寿在健康告知、免责等优势 3、大麦旗舰版定寿需关注的细节 4、买定期寿险关键看什么？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、3条免责 免责即责任免除条款，是在投保的时候，保险合同中规定的保险公司不赔的部分。责任免除条款越少，对被保险人越有利。 大麦旗舰版定寿这款产品的免责仅有3条，在目前的定期寿险责任免除条款中，是最少的。其他的有5条甚至是8条的，如果同样是寿险责任，免除越多，对被保险人越不利。 2、3条健康告知 健康告知越少，对于被保险人来说，尤其是身体健康状况有异常的群体来说，被承保的机会越大。这款产品的健康告知仅3条，健康告知宽松。 最大的特色是亚健康人群有机会承保产品，对于身体有毛病人群来说，是一大利好。 3、投保门槛宽松 很多定期寿险要求投保的职业是1-4类，对于5-6类这两类高危职业，不允许投保。 大麦旗舰版定期寿险，这款产品1-6类职业都可以买，对于高危职业人群来说，可以投保，比较友好。 4、可选额外保障 除了身故/全残保障外，大麦旗舰版定寿还有丰富的可选责任。 可附加交通意外保障，具体包含航空意外保障和水陆公共交通意外，还能附加失能关爱金，赔付累计已交保费；也能附加意外伤残失能保障，意外导致1-3级伤残返还保费，每月给付2倍保额。 除此之外，大麦旗舰版定寿还能附加功能损伤失能保险金，赔付失能所交保费或按月给付100%基本保额；还有特定骨折失能额外给付保险金，赔付意外伤残失能保险金的同时，每月额外赔付30%基本保额。 03 短板及需关注的细节 1、对身高体重有要求 这款产品对被保险人的身高体重有要求，保额200万（含）以内（16≤BMI＜33），保额200万以上（16≤BMI≤30）。 2、最高投保保额和社保及常住地城市挂钩 不同年龄有无社保及常住地所在城市的人群购买有保额限制，具体是： （1）18-45周岁： 有社保：超一类、一类城市最高400万元，二类城市最高为240万，三类城市最高180万； 无社保：超一类、一类城市最高200万元，二类城市最高为150万，三类城市最高100万； （2）45-50周岁： 有社保：超一类、一类城市最高240万元，二类城市最高为180万，三类城市最高150万； 无社保：超一类、一类城市最高150万元，二类城市最高为100万，三类城市最高50万； （3）51-60周岁： 有社保：超一类、一类城市最高100万元，二类城市最高为80万，三类城市最高50万； 无社保：超一类、一类城市最高80万元，二类城市最高为50万，三类城市最高30万； 04 买定期寿险关键看什么？ 定期寿险的保障责任简单，只有身故和全残，故衡量一款定期寿险是否值得投保，主要从以下几点看： 1、保额和交费价格：在预算范围内，能买到更高的保额最好。 2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。 3、免责条款：即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。 产品点评： 大麦旗舰版定寿投保门槛宽松，3条健康告知，给亚健康人群提供了投保机会。如果想要买高保额，需要满足一定要求。 阅读全文
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2024-07-21
分析：弘康人寿弘福多多终身寿险优缺点详解 寿险以人的寿命为保障对象，提供的责任简单，增额终身寿险保额复利增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 弘康人寿弘福多多终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值会长大的终身寿险，保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定。最高75周岁都可以买，最低只要5000元保费可投，作为一款增额终身寿险，实质是一款理财产品，那么这款产品怎么样呢？ 本期主要分析： 1、弘福多多终身寿险的基本信息介绍 2、弘福多多终身寿险的优势和不足之处 3、弘福多多终身寿险现金价值情况 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、投保年龄范围广 弘福多多终身寿险允许出生满30天到75周岁的人群投保。最长支持20年缴费，年龄范围够广、缴费期限够长，不管是年龄大、预算有限还是想要长期缴费，都可以满足需求。 2、增额比例3.5% 弘福多多增额终身寿险保额按照3.5%逐年递增，时间越长保额越高。 增额比例与保额有关，而保额的高低又与被保人身故/全残时可获得保险金的多少联系在一起。因此，增额比例越高，对被保人更有利。 3、起投金额低 增额终身寿险作为理财类保险产品，都会有一定的起投门槛要求，不是说随便想买多少都可以的。 这款弘福多多增额终身寿险保费起投门槛为5000元，也不算高，一般的家庭都能买得起。 03 短板及需关注的细节 1、保障内容简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，没有健康方面的保障，如果是需要健康保障，那么重疾险、医疗险、定期寿险更合适。 04 弘福多多增额寿险现金价值分析 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。现金价值越高，领取金额越多，越不会亏本。具体看下这款产品的现金价值情况： 从以上表格可看到，选择5年交费，第6个保单年度保单的现金价值超过已交保费，就是俗称的回本，这个时候，如果想要退保，不会有损失。如果没有回本，现金价值低于所交保费的话，会有损失的。 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 增额终身寿险领取灵活，可以应对中途资金需求，相比把钱存银行，现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 产品点评： 弘福多多增额终身寿险，选择5年交费，第6年回本，回本时间短，现金价值高，领取灵活。但是保障内容比较简单，没有额外特色保障。另外保额递增比例3.5%，不少产品保额复利递增比例有3.8%。 阅读全文
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2024-07-21
分析：弘康人寿确定一生年金险优缺点详解 年金险，就是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。 弘康人寿的确定一生年金险，0-60周岁投保，投保职业人群限制宽松，保障期为终身，年金领取方式灵活，可选多个阶段领取，且现价每年按照3.65%增长，平安活到105岁后，可获得基本保额，且保障不结束，继续领取年金。只是不能搭配万能账户，另外健康保障力度比较弱。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、确定一生年金险产品基本信息分析 2、确定一生年金险产品优势分析 3、确定一生年金险需关注的细节 4、确定一生年金险领取情况介绍 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、年金领取方式灵活 弘康人寿确定一生年金保险的年金领取方式十分灵活，支持年领、半年领、季领和月领四种。可以根据自己的实际需求来选择合适的年金领取方式了。 如果选择年领，那么满足条件的情况下每年可以领取基本保额的3.65%；如果选择半年领，那么可以领到年领年金领取金额×0.505；如果选择季领，那么可以领到年领年金领取金额×0.254；如果选择月领，则可以领到年领年金领取金额×0.085。 2、现价固定比率增长 这款产品自投保日开始，保单现金价值按照每年3.65%增长，直到增长至基本保险金额。开始领取后保单现金价值停止增长，基本保险金额锁定，每年可领取的年金为基本保险金额的3.65%。 105岁按照基本保险金额给付，现价归零但保障不结束，年金仍照常领取，每年末可领取金额与往年相同，年金写入合同，活越久领越多。 3、投保门槛宽松 投保不限职业情况，且0-60周岁人群都可以买，投保的门槛宽松。 03 短板及需关注的细节分析 1、健康保障弱 这是一款养老年金保险，作为理财产品，在健康方面的保障力度小，保障责任简单。如果是想要健康方面的保障，这款产品的力度不是很大，购买医疗险、重疾险这类产品，更加的对口。 2、没有万能账户 万能账户，前期的收益不领取，这笔钱进入万能账户，可以实现二次增值。 确定一生年金险没有搭配的万能账户，市场上有不少的年金险，可以搭配万能账户投保，收益会更好，保底利率1.75%-3%%，而实际结算利率会达到4%甚至更高。 04 确定一生年金险领取情况 假如30岁男性，年交10万保费（趸交），第10年开始领取，年金领取情况和现金价值情况如下： 交完费第4年后，现金价值超过了所交保费，回本时间不算快。且开始领取年金后，现金价值停止增长，每年领取金额固定，领取时间长，但是整体收益不高，到60岁才领回所交保费。 产品点评： 确定一生年金险年金的领取方式灵活，支持支持年领、半年领、季领和月领四种，除此之外年金领取日的选项也非常多样，最大的优势在于年金确定，能领取的时间长，但是整体领取额度不高，收益一般，对于长寿人群来说，比较有利。 阅读全文
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2024-07-21
分析：泰康人寿添福壹号优缺点详解 就保险公司而言，也许众多小伙伴都会想到泰康人寿，它算得上是保险业界排头兵企业中的一个。泰康人寿近年来经营业绩比较亮眼，近几年年报净利润达到130多亿，仅次于平安、国寿和太保，首次进入财富世界500强，且泰康的养老社区建设初具规模，不少人关注泰康理财产品。 保险理财因为安全性高，保险公司不会破产，不用担心跑路，且产品有保底利率，预期收益比较稳健，一直以来是未来养老和教育规划的重要金融产品。 泰康人寿新出的添福壹号，以主险搭配附加险的方式投保，其中主险万能账户-福泰壹号终身寿险，附加险附加惠赢添福两全，另外还可选附加惠赢添寿或惠赢人生（爱家版）。需留意保底利率以及万能账户部分领取手续费。 本期主要分析： 1、泰康添福壹号产品基本信息 2、泰康添福壹号比较优势和相对不足 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、附加两全投保 万能账户为主险，搭配附加险投保，附加险附加惠赢添福两全险种。 附加的惠赢添福两全险种，多项保障期限选择，保险期满生存可一次性领取基本保额和已交保费之和，给付力度大。 2、给付比例合理 泰康添福壹号保险产品计划主险和附加险的身故保险金对不同年龄段都提供了不一样的比例，具体是：0至17周岁，能领取100%赔付金；18至40周岁，对应比例为160%；41至60周岁，则对应140%的比例；61周岁及以上对应120%。 这样的给付比例，结合我国目前的退休政策，男性退休年龄一般是60周岁，女性的退休年龄往往是55周岁。 这款产品把18-60周岁的比例设置得较高是相对灵活的，有助于为家庭经济主要承担者带来全面的保障。 3、保底利率2.5% 万能账户的实际利率每月都是浮动的，最高没有上限，但是6%是几乎没有了，最低不低于保底利率，而泰康福泰壹号终身寿险（万能型）的保底利率是2.5%。 纵观市面上的产品，保底利率介于1.75%-3%之间，保底利率2.5%算是中间水平，目前3%是比较高的。 当然，实际结算利率可能会高于保底利率的，很多稳定在4%-5%，这样算是比较常见的水平。 4、万能账户初始费用低 对于转入、趸交、追加的保费，按1％收取初始费用。对于第6年及以后还有持续奖金，弥补转入费用。 03 短板及不足之处 1、万能账户部分领取有手续费 万能账户一般都是前5年领出来有点手续费，第6年起0手续费。其他公司的前5年领取手续费，分别都是1%、2%、3%、4%、5%，但是泰康福泰壹号手续费更低，前5年手续费分别是3%、2%、1%、1%、1%，第6年起0手续费。 2、180天的等待期 等待期就是在保险合同规定的这段时间内，若被保人由于非意外伤害的原因发生合同约定的保险事故，保险公司也是有权不进行理赔的。因此，等待期的长短在一定程度上影响着我们被保障的时间。 纵观市场上众多终身寿险产品，等待期普遍是90天或者180天。 而泰康福泰壹号终身寿险（万能型）的等待期期为180天，同比90天整整长了一半，对被保人来说划不来。 3、健康保障弱 虽然是终身寿险，但是提供的保障内容比较弱的，尤其是健康方面的保障力度，本质是理财产品，如果是想要保障类型的产品，定期寿险、重疾险等应该优先考虑。 04 这类险种适合人群 这类险种以生死两全为主险，附加万能账户投保，可以二次增值，但是年金给付种类单一，且万能账户有一定的手续费，整体收益不高。年金险专门针对老人或小孩的，年金领取更灵活，可以覆盖人生重要阶段的资金使用需求。 阅读全文
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2024-07-20
分析：中国人寿康享福优缺点详解 虽然独生子女政策成为过去式，但很多在独生子女政策下的孩子也长大成人，为人父为人母，担负着两个钱包供养2个孩子4个老人的情况，夫妻双方不仅要承担经济上的压力，还要考虑老人的照顾问题，双方父母一旦有一方父母身体不适，就不得不需要夫妻双方抽出一人来担负照顾的职责，对于双独生子女的家庭来说，老人的照护护理是很大的问题。 考虑到越来越多的独生子女成家立业，父母年纪越来越大，国寿推出了带有返还性质的护理险，不仅是疾病，意外导致护理状态且生存的，也能领取关爱护理金和长期护理金，最高是5倍保额，保障力度大。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、康享福产品基本信息解析 2、康享福产品优势和亮点 3、康享福需关注的细节部分 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、给付比例偏向高龄人群 从满期生存金的给付看，不管是趸交、10年交、20年交，投保人年龄越高者对应的领取比例越高，最高可达355%的领取比例，对中老年人特别友好，有点专为中老年人设计的味道，比较适合中老年人投保。 2、兼顾理财和护理保障 国寿康享福两全保险可附加康享福提前给付护理险，附加后，保障内容有关爱护理保险金、长期护理保险金、满期保险身故保险金等。 生存可领取满期保险金做养老用，不幸身故可至少赔保额做传承，病了残了也能领取年年领取护理保险金，提供的保障覆盖人生的各种情况。 特定疾病种类如下： 3、自带年金转换权 康享福2022两全保险自带转换年金权益，关于满期生存金和身故保险金，可选择一次领回去或者将其转换为年金，就是分期领取，每年领一笔这样，剩余没领出来的部分，一般可以附加个万能账户进行二次增值。 国寿目前的万能账户有：鑫尊宝A款、鑫尊宝乐鑫版、鑫尊宝C款。3款万能账户的保底利率都是2.5%，8月最新的结算利率分别是4.8%、4.4%、3.7%，收益最可观的是鑫尊宝A款，投保国寿康享福2022款时，可以咨询能否附加。 03 短板及需关注的细节 1、基础保障不够 康享福的产品形态比较有创新性，提供的护理保障市场上少有，对于老年护理比较实用。但是身体健康状况亮红灯，护理费用仅仅只是“冰山一角”，更大头的支出还是医药费，尤其是大病、慢性病的医药费支出，更是压垮很多家庭的“一座大山”。 所以，提前配置一份能报销医药费的医疗险，或者是直接给付保额的重疾险，应付健康费用支出，是非常有必要的。 2、180天的等待期 作为一款提供疾病方面保障的险种，有等待期无可厚非，但是这款等待期180天，市场上有险种（不管是医疗险还是重疾险）等待期是90天的。 产品点评： 国寿康享福缴费期选择灵活，且保障内容还算丰富，获得两全险保障的同时，还有长期护理险保障，对于有护理需求的人群还是比较合适的。不过考虑基础保障的话，只有国寿康享福是不够的，可以搭配合适的医疗险、重疾险等。 阅读全文
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2024-07-20
区别：君龙人寿超级玛丽7号暖男版和平安盛世福尊悦 超级玛丽7号暖男版是君龙人寿最新款，这款覆盖轻中重症疾病保障，不带身故责任，有需要预算充足，可以自己附加。除此之外，在高发疾病保障上，还有癌症、特定心脑血管疾病额外赔，关爱金更是覆盖到轻、中、重症疾病，保障力度比较大。只是要留意保障的完整度。 平安盛世福尊悦是平安人寿最新旗舰型重疾险，保留了平安福系列产品的优势，宽松的疾病定义、强势的医疗险组合、平安run增保额。增加了特色保障内容--15种高费用疾病保障，额外赔50%保额。预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息介绍 2、两款产品在疾病保障、轻疾定义等不同 3、两款产品不同年龄的交费价格情况 4、重疾险买消费型还是储蓄型划算？ 一、产品基本信息了解 区别一：保障内容的差别 盛世福尊悦重疾单赔，涵盖轻中重疾保障，另外比较有平安特色的保障内容是： （1）轻中症赔完重疾、身故保额增加（每次轻症赔付完重疾、身故保额涨10%；中症赔付完重疾、身故保额涨10%。） （2）高费用疾病保障：15种高费用疾病额外赔50%保额。 （3）运动增保额：月运动达标后重疾保额增长1%。 预算充足，还可以选择附加重疾额外赔：120种重疾额外赔50%保额，加大保障力度。 超级玛丽7号暖男版也是重疾单赔，自带责任较少，只有轻中重症，身故都是可选，另外可按需搭配重疾、癌症、心脑血管疾病等保障，保障内容更丰富。 区别二：轻疾定义差别 新规则实施以来，轻疾没有行业统一标准，原位癌不再属于轻度癌症，而是单独划分出去承保，各家公司的做法不一，有些不赔有些赔。 在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 可以看到，【冠状动脉介入手术】超级玛丽7号暖男版要求首次实施，而盛世福尊悦没有这项要求，不过两款产品【慢性肾功能衰竭】都只要90天，而市场上很多险种是180天才赔。 区别三：组合医疗险情况 医疗险按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。 其中无免赔医疗险：平安的优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。 百万医疗险：附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。 而超级玛丽7号暖男版作为网销险种，重疾是裸险，没有组合医疗险一起投保。从险种搭配的完整性上看，没有盛世福尊悦全面。 区别四：交费价格不同 从不同年龄的交费价格看： 重疾险买消费型还是储蓄型划算？ 消费型重疾保定期，一般是保至70岁、80岁，保障到期之后，合同终止，不退还保费。就相当于是花钱买了一份合同，中间没有出险，到期合同就无效了。很多人会觉得这样就是买回来几张白纸，不划算。 储蓄型重疾险，没有发生保险事故，到期身故可以赔保额。 要说哪种更划算，没有一个绝对的概念，储蓄型重疾险前期交费会更贵，一般预算不足的，持续交费会比较吃力，消费型就比较亲民了。关键还是看自己兜里的钱，以及未来的赚钱能力。 产品点评： 如果想要更高性价比的产品，就选消费型，能用更少的保费，买到更高的保额，保障力度更大。如果预算比较足，储蓄型重疾险也有它的优势。 阅读全文
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2024-07-20
分析：人保寿臻鑫一生（尊享版）终身寿险优缺点详解 增额终身寿险虽然仅保身故或全残，但是具有储蓄性，时间越长，现金价值越高，是一类具有理财功能的寿险，收益白纸黑字写进合同里，不比股票、基金有很大不确定风险，被很多人用来进行资产规划和配置。 臻鑫一生（尊享版）的身故责任是与其他的增额终身寿险是一样的，前期会有一定的身故杠杆，但不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值。 臻鑫一生（尊享版）终身寿险，最长可分10年缴费，保额递增比例为3.5%，同时，它还支持保单贷款、年金转换权等多项权益，投入后的资金也能灵活周转。 本期主要分析： 1、臻鑫一生（尊享版）终身寿险保什么内容？ 2、在投保门槛、保障内容等优势 3、臻鑫一生（尊享版）需关注的细节之处 4、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、投保人群范围广 可以看到，这款产品70周岁也能买，对于高龄老人来说，可以投保。整体的投保门槛还是比较低的，适合的人群范围比较广。 2、有额外保障 除了身故/全残保险金，还附带有重大自然灾害意外伤害身故或全残保障，发生约定的8种重大自然灾害导致身故或全残，额外给付重大自然灾害意外身故/全残保险金，加大保障力度。 相比其他的险种，提供了更多方面的保障。 03 短板及需关注的细节 1、保障简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一，没有疾病保障。如果是想要疾病方面的保障，主要是关注医疗险、重疾险这两类。 2、保额递增比例3.5% 终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.5%。市面上的增额终身寿险，有产品的递增比例达到了3.8%以上，从这点看，这款递增比例不算高。相差0.1%，复利增值的情况下，收益差额会越拉越大。 3、留意能否附加万能账户 万能账户是一个理财账户，一般是搭配年金、寿险投保，前期的收益不领取，可以进入万能账户，实现复利增值。 需留意这款产品能否搭配万能账户，实现二次增值。 4、关注现金价值增长 配置增额终身寿，最主要还是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。 一般来说，选择的交费期越短，回本的时间越快，选择3年交费，一般是第6-8年回本，快的也有交完费就回本的，回本之后，现金价值超过了所交保费，要是需要用钱，拿出来不会有保费损失。 这款产品的现金价值增长情况需要具体计算才能知道，后续要关注。 04 增额终身寿险是否值得投保呢？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 但是增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。 产品点评： 臻鑫一生（尊享版）终身寿险保额复利递增，额外提供重大自然灾害意外身故/全残保障，但是没有万能账户，另外杠杆不高，留意现金价值的增长情况，如果现金价值低，回本时间长，短期持有，中途退保会有保费损失。 阅读全文
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2024-07-20
分析：复星保德信星无忧（年享版）重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。重疾险保额是买多少用多少，可以依据自身预算来。 复星保德信星无忧（年享版）重疾，提供轻症、重疾保障，另外轻症是可选责任，可以自由灵活选择附加，有一定的选择空间。但是针对高发的疾病，比如癌症、心脑血管疾病，没有额外赔付。另外需要留意医疗险的搭配情况。 本期主要分析： 1、星无忧（年享版）保障内容解析 2、在交费年限、疾病定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、高发疾病保障等细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、交费期限长 最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处： 一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 二是：此外更好体现保费豁免的功能。 三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。 2、高发轻疾定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，还算是比较宽松的。但是从【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】赔付上看，比市场上的一般险种定义要严格，要求“首次实施”、“持续180天”。 3、投保有一定灵活度 这款产品可选轻症保障，可以按需搭配，投保有一定的灵活度。被保险人可以按照自身的需求进行选择。 03 短板及需关注的细节之处 1、高发疾病保障缺失 癌症、心脑血管疾病是国内最高发的两类疾病，不仅发病率高，治疗费用也昂贵，普通家庭根本难以负担高昂的医药费，投保的重疾险中有单独额外多次赔，间隔一定年限再赔保额，保障力度比较好。 2、留意医疗险搭配 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，需要关注搭配的医疗险。 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 复星保德信的这款产品保障责任简单，轻症可选附加有一定的灵活度，另外选择30年交费杠杆比较强，但是高发疾病保障力度比较弱，比如癌症、心脑血管疾病等。 阅读全文
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