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区别：招商仁和人寿青云卫1号和青云卫2号 保险市场上，按照不同的划分标准，可以有很多不同类型的保险产品。少儿重疾险按照投保年龄段分，专属0-17周岁投保，在保障内容上，更加侧重少儿高发疾病，针对性更好，故相对普适性的重疾险，少儿购买专属的重疾险，保障内容更好。 青云卫1号和青云卫2号都是招商仁和人寿的产品，轻中重症在基本保障之外，都可以额外赔；针对少儿群体高发的疾病，都有少儿特疾、罕见病额外保障，青云卫2号作为1号的升级版，在保障内容上，更加的丰富，赔付力度也更大。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息解析 2、两款产品的相同点之处 3、两款产品在保障内容、交费价格等不同 4、重疾险和医疗险要同时买吗？ 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、无搭配医疗险投保 作为网销的重疾险，在医疗险的搭配上是一致的，两款产品都不能组合医疗险一起投保。医疗险包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，无免赔医疗应付日常疾病住院开支，百万医疗则是用于大病医疗费用。 青云卫1号和2号少儿重疾险是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。 2、轻症有隐形分组 两款产品在轻症的赔付上，条款规定都是不分组赔多次，但是实际赔付有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类减少，具体的疾病如下： 区别一：额外保障条款不同 两款产品都有疾病关爱金，在轻中重症赔付基础上，再额外赔付一定的保额。青云卫1号和2号的不同，主要有以下： （一）青云卫1号是自带责任，青云卫2号可以自行选择附加。 （二）额外赔付时间不同，青云卫1号是保单前30年，而青云卫2号是60岁前。 （三）赔付额度不同，相比青云卫1号，青云卫2号的重疾额外赔增加了10%的额度。 区别二：交费价格区别 在不含可选责任的前提下，同样年龄买同样保额，青云卫2号相比青云卫1号费率要更便宜。从不同年龄的交费价格看下具体的情况： 区别三：可选责任区别 青云卫2号提供的可选保障责任更加丰富，在青云卫1号的基础上，增加了可选重症监护病房补贴：补贴0.1%保额/天，年免赔3天，每年最高赔50天，累计300天；可选第二次重疾保险金：间隔1年，赔120%保额。 重疾险和医疗险要同时买吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 如果是想要更大力度的保障，那么青云卫2号提供的保障内容更丰富。已经买了青云卫1号产品的，基本保障也是比较全的。 阅读全文
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2024-07-23
分析：人保寿险尊享嘉倍重疾险优缺点详解 中国人保是保险行业的鼻祖，深耕多年来，保险网点分布广泛。尊享嘉倍是人保寿险新出的一款重大疾病保险，自带责任除了重疾保障内容，还提供了心脑血管重疾额外赔，对于老年人群来说，赔付有利。 投保的灵活度强，可以自行选择附加轻症、中症疾病保障，按需进行保障内容的搭配。不想到期保费打“水漂”，可以附加两全，作为储蓄型重疾险，到期拿回保额和所交保费，产品保障内容比较有特色。 本期主要分析： 1、尊享嘉倍重疾险主要保什么？ 2、在保障内容、险种组合等核心的优势 3、需要留意交费价格、轻症分组等细节 4、重疾险买消费型还是返还型划算？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势和亮点之处 1、投保的灵活度高 这款产品自带责任，只有120种重大疾病保障，以及20种心脑血管疾病、身故全残，其他的轻症、中症疾病都是可自行选择附加的，投保的灵活度比较高。 2、自带心脑血管保障 心脑血管疾病被称为仅次于癌症的第二大健康杀手，在中老年人群中高发，并且伴随着人们生活方式的改变，发病年龄逐渐呈现年轻化趋势。 这款产品自带20种特定心脑血管重疾，60周岁前可以额外赔50%保额，加大了保障力度。 3、可附加两全责任 两全又称生死两全，是既保生又保死，不管发生哪种情况，都能获得赔付。附加两全险之后，期满生存，能拿回所交保费，保障本金安全。 当然，前提是预算充足的情况下，因为一般来说，附加两全责任保费会上涨不少，这款产品可以自行选择是否附加两全，期满一次性拿回所交保费+保额。 03 短板及不足 1、轻症有隐形分组 轻症是不分组赔3次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病种类如下： 2、留意交费价格情况 这款产品的交费期有三个选择，分别是13年、18年、28年交费，在不附加可选责任的情况下，这款产品的交费价格如下： 3、留意高发轻疾定义 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，尊享嘉倍这款产品两项可各赔一次。具体疾病定义如下： 但是从高发重疾对应的高发轻症上看，尊享嘉倍缺失【慢性肾功能衰竭】赔付，高发疾病保障有一定的缺失。 04 重疾险买消费型还是返还型划算？ 消费型重疾保定期，一般是保至70岁、80岁，保障到期之后，合同终止，不退还保费。就相当于是花钱买了一份合同，中间没有出险，到期合同就无效了。很多人会觉得这样就是买回来几张白纸，不划算。 消费型重疾险，就是抓住了这点心理，到期之后不会直接终止合同，而是会返还之前交的保费，但是中间出险理赔过，也不会返还保费，这点是很多人都会忽略的。 要说哪种更划算，没有一个绝对的概念，返还型重疾险前期交费会更贵，一般预算不足的，持续交费会比较吃力，消费型就比较亲民了。关键还是看自己兜里的钱，以及未来的赚钱能力。 产品点评： 作为人保旗下的重疾险产品，这款比较有特色的是自带了心脑血管疾病保障，人群的针对性比较好，不过整体费率不低，尤其是附加可选责任之后，买足保额需要一定的经济实力。 阅读全文
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2024-07-23
寿险预定利率再度降档 1. 传统型人身险产品的预定利率可能从3%下调至2.5%，投资型产品中分红险的保证利率上限可能调整为2%，万能险调整至1.75%。这些调整是为了应对低利率市场环境下保险公司投资端的压力，防范利差损风险。

2. 央行发布四个重磅消息，包括公开市场7天期逆回购操作调整为固定利率、数量招标，以及逆回购操作利率、1年期和5年期以上LPR均同步下降10个基点。这些措施反映了金融周期下行过程中保险资金运用面临的挑战。

3. 从2023年8月1日起，预定利率3%以上的普通型人身险、预定利率2.5%以上的分红险，以及保证利率2%以上的万能险将全面停售。监管部门已组织老七家保险公司商讨保险产品预定利率调降，预计普通型保险产品的预定利率将从3%下调至2.5%，投资型保险产品中分红险的保证利率上限调整为2%，万能险账户的保证利率上限调整至1.75%。

4. 阳光人寿等公司已公告产品预定利率调整，并提醒各机构结合市场情况安排业务节奏。监管部门鼓励头部大型人身险公司引导销售“低保证+高浮动”类产品。

5. 泰康人寿等公司已推出预定利率低于3%的新产品，以应对新一轮寿险产品预定利率的调整。部分公司将直接推出预定利率更低的新产品，不再经历2.75%的过渡期。

6. 降低负债成本和防范利差损风险是行业面临的重大挑战。近年来，我国经济转型期导致长端利率中枢持续下行，保险公司投资收益率下降，而负债成本相对刚性。2024年一季度，保险资金年化财务收益率仅为2.24%，投资收益继续承压。

7. 分析师认为，保险公司面临利差损压力，尤其是中小险企。债券收益率持续下行，权益投资不确定性增加，另类资产供给减少，续期保费和再投资面临匹配压力。下调预定利率是短期内见效的手段。

8. 国家金融监督管理总局局长李云泽表示，将进一步健全保险产品定价机制，指导保险机构调整产品结构，有效防范利差损风险。 阅读全文
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2024-07-23
70余款“惠民保”停售背后 1. 惠民保发展现状：我国多层次医疗保险体系中，城市定制性商业医疗保险（惠民保）发挥着重要作用，但市场竞争激烈，导致约四分之一产品停止运营。

2. 市场退出情况：自2015年以来，284款地方性惠民保产品中，有73款退出市场。停售产品主要集中在市场发展早、产品数量多的地区，显示市场自我优化。

3. 地区差异：东部地区停售产品数量最多，但停售率低于中西部及东北地区。江苏省停售产品最多，达11款。

4. 停售原因分析：停售原因主要包括政策导向、市场竞争和市场判断。如政策变化导致养老保险公司调整业务，政府要求合并产品以减少无序竞争。

5. 产品更新迭代：惠民保产品在经历优胜劣汰后，留存产品正在进行更新迭代，如扩充特药目录，增加健康服务，以及推出“0免赔”等新特性。

6. 产品发展方向：业内建议惠民保产品应进一步明确定位，优化产品设计，吸引更多健康体参与，避免陷入“死亡螺旋”，并丰富保障范围和期限选择。

7. 行业建议：专家建议，惠民保应发展为社保和商保的合作计划，采用产业共保模式，引入更多产业参与，共同推动惠民保发展。同时，需在产品保障内核、品牌化服务、增值化服务等方面进行提升。 阅读全文
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2024-07-23
上半年5家险企共揽保费1.7万亿 - 2024年上半年，5家A股上市险企共揽保费17631.7亿元，同比增长3.03%。
- 上市险企保费收入呈现“四升一降”格局，中国人寿以4896亿元保费收入位居榜首，中国平安以4.66%的同比增速领先。
- 寿险板块整体回暖，人保寿险单月增速达30%；财险业务稳健增长，车险增速放缓，非车险部分险种表现突出。
- 除新华保险同比下降8.36%外，其余4家险企均实现正增长。新华保险保费收入下降可能与“报行合一”政策影响和业务结构调整有关。
- 寿险板块中，中国人寿、平安人寿、人保寿险保费收入同比增长，太保寿险和新华保险保费收入下降。
- 寿险公司主动停售3.0%增额终身寿险，预计对板块产生利好，6月人保寿险增速达30.08%，平安人寿增速16.2%。
- 预定利率下调趋势下，险企利差损风险缓解，预计上市险企二季度新业务价值率同比改善。
- 三季度新单增长压力有望缓释，去年基数走低，新上市预定利率2.75%的增额终身寿险短期利好需求释放。 阅读全文
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2024-07-23
分析：太平洋爱享金生成人版优缺点详解 太平洋的名字应该都不陌生，家喻户晓的广告词，“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”，是太平洋关于保险形象生动的解说。 在保险市场上，被谈及最多的，就是医疗险和重疾险，这两类险种不仅实用，还是大部分家庭都能买得起的。医疗险覆盖门诊、住院的医药费用，小到感冒发烧、大到癌症放化疗，只要产品选的好，理论上来说，都是可以报销的。 太保推出的爱享金生成人版，是一款综合医疗、两全的产品，两全险作为主险，附加投保癌症医疗，其中质子重离子、癌症特药等都可以赔。 本期主要分析： 1、爱享金生成人版具体保什么内容？ 2、爱享金生成人版在癌症保障等优势 3、爱享金生成人版报销条款等需留意 4、医疗险和重疾险有必要同时买吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品优势和亮点之处 1、主险返保费 这款产品以主险组合附加险的形式投保，主险是爱享金生成人版两全保险，期满可以一次性领取主附险已交保费的100%。 2、报销范围比较齐全 附加险爱享金生恶性肿瘤医疗保险，是一款专门保癌症的医疗险，提供癌症医疗保险金、质子重离子、癌症特药、细胞免疫疗法保障，就目前市场上癌症治疗的手段来说，这款产品保的比较全面。 值得特别强调的一点是，提供了癌症特药，社保目录外100%赔，社保目录内未使用社保结算赔60%，使用社保结算也是100%赔。其中质子重离子还100%赔付，有些只能赔80%。 03 短板及不足之处 1、留意医疗金报销比例 癌症医疗保险金限额1000万，只有在指定医疗机构并且属于三甲医院的，才能100%报销，如果是指定非三甲医院的，则只能赔90%，未使用社保结算的，更是只能赔60%。 2、留意增值服务 医疗险的增值服务，一般是免费赠送的，其中实用性比较强的有：住院费用垫付、就医绿通。 这款产品提供四类增值服务，包含专家预约、专家病房、专家手术、120急救补贴，并没有包含住院费用垫付和绿通服务。 3、质子重离子赔付有限制 免责条款明确规定了，在指定医疗机构及上海市质子重离子医院范围外的任何机构购买药品，不在赔付范围内。 04 医疗险和重疾险有必要同时买吗？ 市场上很多机构建议先买医疗险，再考虑重疾险。所以买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 作为和主险一起搭配投保的癌症医疗险，在保障期上，会有一定的优势。保障内容还算比较全面，留意赔付的细节条款之处。 阅读全文
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2024-07-23
分析：长城人寿金满意足2号增额终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 长城人寿金满意足2号增额终身寿险是一款增额终身寿险，最低3000元起投，还有投保人豁免责任，提供特色的保全和增值服务。 作为一款增额终身寿险，实质是一款理财产品，那么这款产品怎么样呢？ 本期主要分析： 1、金满意足2号增额终身寿险的基本信息介绍 2、金满意足2号增额终身寿险的优势和不足之处 3、金满意足2号增额终身寿险现金价值分析 01 产品基本信息了解 02 产品的优势和亮点之处 1、起投金额低 增额终身寿险作为理财类保险产品，都会有一定的起投门槛要求，不是说随便想买多少都可以的。 这款金满意足2号增额终身寿险起投门槛为3000元，一般的家庭都能买得起。 2、投保门槛宽松 金满意足2号增额终身寿险0到70周岁人群都可投保。这款产品的缴费期选择也比较多，有趸交和期交，期交选择有3年、5年、10年、15年以及20年。 投保人可以根据自己的需求，选择合适的缴费期限。 3、有投保人豁免责任 这款产品可附加投保人豁免责任，投保人发生身故或全残责任，可以免交后续保费，保障继续有效， 对于父母为未成年孩子投保的，父母不幸发生意外，孩子的保障可以继续有效。 03 需关注的细节部分 1、保障内容简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，没有健康方面的保障，如果是需要健康保障，那么重疾险、医疗险、定期寿险更合适。 2、复利3.5%递增 增额终身寿险，是保额按照固定的利率复利递增的。这款产品保额递增比例3.5%，很多险种保额递增的比例达到3.8%甚至是3.9%。 04 现金价值分析 以30岁男性，年交10万元，10年交，累计缴纳保费100万元为例，测算长城金满意足2号的现金价值情况。 被保人50岁时，现金价值是已交保费的1.7倍； 被保人80岁时，现金价值达到4777100元，接近已交保费的5倍。 长期收益率较高，适合追求长期稳健投资的小伙伴。 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 产品点评： 长城人寿金满意足2号增额终身寿险，保额递增比例一般，特色是有豁免责任。前期现金价值不高，长期持有比较划算。 阅读全文
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2024-07-23
分析：太保蓝医保百万医疗（3年版）优缺点详解 百万医疗险除了有高达百万的额度，还有一个最吸引人的特质就是保费便宜，几百万的额度，一年只要几百块钱或几千块钱，普通的家庭都能负担得起。 太平洋蓝医保百万医疗（3年版）由太平洋保险承保，支持出生满30天-60岁人群投保，覆盖广，保额可达600万元，120种重大疾病医疗没有免赔额，还有102种抗癌特药，保证续保3年，不用担心保障中断的情况。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、蓝医保百万医疗（3年版）在保障内容、增值服务等优势 2、蓝医保百万医疗（3年版）不同年龄的交费价格情况 3、蓝医保百万医疗（3年版）在责任免除等需注意 4、购买百万医疗险关键看什么？ 01 产品基本信息了解 02 本产品优势和亮点之处 1、保证续保 这款产品支持保证续保，保证续保期为3年，保证续保期内，不会因为停售或理赔过，而终止续保。 2、可选癌症特药 癌症院外药是指在医院没有的，需拿着医生的单子去外面药店自己购买，医保不给报销，完全要自费的药品。 这款有200万癌症院外药保障，都是100%赔付，不过是可选责任。购买百万医疗险，有癌症院外购药，实用性增强不少。 3、提供免费增值服务 增值服务是保险公司随着产品免费赠送的，虽然是免费的，但是很多项目非常实用。 比如住院费用垫付，生病住院，保险公司先垫钱到医院，不用自己交钱然后拿着发票去报销；还有就是重疾就医绿通，稍微好点的医院，不仅挂号难、床位更难，有了绿通可以及时看上病，住上院，避免因此而延误病情。 蓝医保百万医疗（3年版）这款产品提供住院垫付、重疾专家病房、专家预约、重疾二次诊疗、重疾手术安排等增值服务。 4、确诊重疾0免赔额 这款产品提供400万重疾医疗保险金，120种重大疾病，产生的医疗费用，可以100%报销，关键是0免赔额，对于患大病的人群来说，还是比较人性化的。 03 需关注的细节部分 1、保证续保期短 选择保证续保的产品，不用担心停售或拒绝续保的问题。目前市面上，已经有能保证续保20年，甚至是30年的产品了。 这款产品的保证续保期只有3年，相比之下，这款产品保证续保期较短，对于大龄人士投保之后，还会有保障中断的情况。选择保证续保期长的产品，稳定性会更好。 2、留意免责条款 医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家保险公司的做法不一，在投保的时候，需重点关注本公司不赔，其他公司能赔的情况。 蓝医保百万医疗（3年版）这款产品“职业病”不在承保范围内。见免责条款： 04 购买百万医疗险关键看什么？ 首先要看续保条款，续保每年审核，第二年就可能因健康变差或理赔过拒绝续保，中断保障。 其次看保障内容，是否包含外购药，住院垫付及就医绿通等实用增值服务。 还要看交费价格，毕竟每年保费过高，后续没有持续的交费能力，也会失去保障。 也要留意免责条款，虽然没有统一的规定，但是大部分险种都赔的，如果不赔，则需要额外关注。 产品点评： 蓝医保百万医疗险（3年版）保障内容上没有明显的不足，只是从保证续保期上看，3年比20年、30年的续保期，短了很多，稳定性上略显不足。 阅读全文
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2024-07-23
分析：富德生命康乾2号（瑞祥人生）终身寿险优缺点详解 增额终身寿险保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 富德生命康乾2号终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值 ）会长大的终身寿险，保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定。另外还有身故全残责任，赔保费、现金价值取大值，或者是保费的一定比例（最高有160%）、保额、现金价值的取大值。 那么，这款终身寿险怎么样？ 本期主要分析： 1、康乾2号终身寿险的基本信息介绍 2、康乾2号终身寿险的优势和不足之处 3、康乾2号终身寿险现金价值分析 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势和亮点之处 1、起投门槛低 可以看到，这款产品70岁也能买，最低2000元就可以入手，整体的投保门槛还是比较低的，对预算没那么多的年轻群体更友好一些。 2、投保的灵活度高 主要体现在交费期的选择上，除了有趸交，还有多项期交可选择，最长有20年的交费期，可以依据自身的需求搭配。 03 需关注的细节部分 1、保障责任简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有意外等交通工具意外保障。 2、复利3.5%递增 这款产品每年保险金额会按照3.5%的年复利滚存，不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%，也有一些是3.6%、3.8%、4%，比较多的是3.5%。 虽然保额递增的速度会有很大的差别，但是增额终身寿险的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。 04 现金价值分析 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况： 康乾2号前期的现金价值比较低，增速比较慢。在短期缴费的情况下，回本周期比较短，特别是趸交，第4年就可以回本。但是在长期缴费的情况下，回本时间比较长，要13-14年才结束，对于前期突发情况要退保，会有本金损失。 05 终身寿险适合哪些人群？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，比存进银行单纯吃利息的要好。 产品点评： 增额终身寿险的本质是理财保险，富德生命康乾2号这款产品短期缴费回本时间短，投保门槛低。不过前期现金价值不高，需要长期持有。 阅读全文
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2024-07-22
分析：新华惠享未来终身年金险优缺点详解 年金险，就是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。 新华保险惠享未来年金保险，最高65周岁人群可投保，年金领取类型丰富。针对未成年群体，还提供了可选年金责任，保驾护航到成家立业，解决家长的后顾之忧。能附加万能账户，实现二次增值，加大年金收益。 新华保险惠享未来年金保险，每年能领多少钱？ 本期主要分析： 1、惠享未来年金险投保基本信息介绍 2、惠享未来年金险主要优势和相对不足 3、惠享未来年金险领取情况 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势和亮点之处 1、提供儿童可选保障 这款产品自带的是关爱金+生存金+祝寿金的保障，如果是儿童投保，还可以选择成长教育金、成家立业教育金，满足多方位、不同阶段的资金流需求。 2、附加万能账户 附加的万能账户金利优享万能型，保底利率是2.5%，同类产品最低1.75%，最高是3%。而实际结算利率参考以往的标准，一般维持在4.9%左右。 3、有投保人豁免 投保人不幸确诊重疾、身故或全残，可以免交后续保费，保单继续有效。尤其是父母为小孩子投保的，一旦发生不幸，孩子的保单不用失效，可以继续享有保障。 03 短板及不足 1、免责条款多 免责条款是指保险公司不负责承担的保险责任，所以免责条款是越少越好的，目前市面上的产品免责条款最少是3条，而惠享未来年金险却有6条，这对被保人来说是不太有利的。 2、健康保障力度弱 作为一款年金保险，在健康方面的保障力度比较弱，没有医疗、重疾、意外等保障，如果是想要健康保障，那么这款产品并不适合。对于大部分普通群体而言，在配置年金险之前，建议先购买好健康类保障产品。 04 年金领取情况 李先生为自己刚出生的小孩投保了惠享未来年金险，10万的保额（首年保费285600元），采用3年交保费的方式，来看看惠享未来年金领取情况： 第5年开始领取的时候，按照首年保费的30%给付，那么拿到的钱是85680元； 第6年开始，领取20%保额，每年的领取金额就是2万，直到终身； 如果选择了成长教育金、成家立业金，还可以在15岁、18岁、21岁、24岁、30岁时，分别领取50%保额，也就是每次领取5万。 到80岁的时候，可以一次性拿回已交的保费285600元。 整个领取情况算下来，到30岁的时候，累计领取的金额是8.5万+2万*24+5万*5=81.5万。 前期这些年金不领取，进入万能账户，还能实现二次增值，收益更可观。 05 万能账户收益情况 账户价值，就是退保金，如果中途需要用钱，拿出来的就是退保金。前期的年金不领取，进入万能账户，按照中档利率4.5%计算，3年交费，第7年的时候可以回本。 阅读全文
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