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对比：人保福和人保无忧人生至尊版 人保寿险无忧人生至尊版，保100类重疾，分组赔3次，轻疾50类，赔三次，每次30%，现代少儿病翻倍赔，老年病赔保额30%； 人保福，轻疾保50类，赔3次，赔保额20%，重疾保100类，赔保额，10类现代病额外赔付保额30%。 相同点一：杠杆原理都好 两款产品都采取了30年交费的约定，拉长交费方式，不仅每年付出保费更少，缓解了交费压力之外，且依附在主险上的附加医疗险也能保障的更长。 但无忧人生至尊版是大病多赔，而人保福是重疾单次赔付类型，在两者费率相近的情况下，人保福即保大病，又提供意外保障，功能更全： 相同点二：都覆盖叠加赔付 不论购买何种商品，“加量不加价”的促销手段，通常老百姓不排斥，用在重疾险中还是颇受大众欢迎。 两款产品都对大病进行了细分，提供了叠加赔付的功能，但赔偿细节还是有差异，如5周岁孩子投保50万元，罹患上幼儿高发的白血病，两款产品赔付如下： （1） 人保福：保10类，额外赔30%，则50万元+（50万*30%）=65万； （2） 无忧人生至尊版：保12类少儿（赔双倍）与6类老年疾病（赔保额20%），则白血病是50万+50万=100万。 小结：由此看出，虽然两款产品都提供“叠加赔付”都各有特色，人保福在成人方面要更强一些，但在少儿保障阶段，无忧人生至尊版承保更足，赔付的更多。 相同点三：轻疾分类存在凑数嫌疑 无忧人生和人保福的轻疾分类是“滥竽充数”的嫌疑，轻症疾病几类里面只能赔其中一个，有一些水份，具体如下： 人保福： 无忧人生： 区别一：产品轻重疾保障不同 （1）轻疾赔付限制： 无忧人生至尊版和人保福同样都能保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，但前款产品并未有对轻症赔付并未作出金额限制。 但人保福，对于每次轻疾赔付金额限制为10万，若保60万保额，按照条款约定可赔12万元，但实质只能赔10万，其条款是： 因此，人保福并不利于高额投保，保单功能受到限制。 （2）重疾保障上： 多赔重疾险的存在是有实际意义的，人的一生非常长，罹患上第二次大病的可能性并不等于0，因此，从原则上来说，无忧人生至尊版可以多次赔付，比人保福单赔要更好。 但值得注意的是，对于国内高发癌症，无忧人生至尊版并未将其单独分成一组，理赔难度拉高，多层赔付的意义大打折扣，其条款是： 小结：从表面上来看，无忧人生在轻疾与重疾上都有优势，但大病不分组，本质上区别并不大。 区别二：身价保障不同 人保福：身故保障中规中矩，18岁之前退保费，成年之后退保额。 无忧人生至尊版：18岁之前保费/现价取大，成年之后在保额/保费/现价取大，意味着有可能保费大于保额，更适合中老年人投保。 区别三：产品特色和定位不同 人保福，最大的特色在于可以附加长期意外险，保的时间很长（至75岁），航空意外赔四倍，非常高。很适合长期出差或一家之主投保，覆盖了人生最主要的两大风险，“大病”和“意外”。 无忧人生至尊版不仅在叠加赔付上非常有特色，且身故赔付保额、保费和现金价值取大者，大龄投保保费不倒挂，很明显儿童或者中老年人投保更划算，其身故赔付条款是： 产品点评：人保寿险的两款产品，从价格上来说，如果人保福加上长期意外，和无忧人生至尊版基本持平，覆盖了人生两大风险，意外和大病，保障很全。因此适合家庭经济支柱或者长期开车出差的人群。 而无忧人生至尊版在叠加赔付的细节上做的更为细腻，不仅儿童重疾双赔，且老人投保也做出了额外赔的设计，更为重要的是大龄投保保费不到挂，因此，儿童或者老人投保更为妥当。 阅读全文
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2025-01-20
深度分析：国寿鑫享鸿福年金保险 每年12月，各大公司都会推出保险理财产品，可以做教育、养老和财富传承等，国寿很早就推出鑫享鸿福年金保险，买理财产品用不着遮掩，收益是很重要的参考因素。 保险理财产品不论怎么返还，也不论改头换面取了多么喜气的产品名称，不论是2010年的老理财产品，还是2018年的新理财产品，都有共同收益特征。 本期产品分析： 1、如何一眼看出保险理财产品收益高低 2、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析 3、除了产品本身，还需参考哪些要素？ 一、如何一眼看出保险理财产品收益高低 每年各家保险公司理财产品加起来不下几十种，如果一个个去看，估计眼花缭乱，如何快速看出一款理财产品好坏呢？ 方法非常简单 让业务员做一份：年交10万，共交3年的计划书（投保年龄不限），然后看生存总利益。 1、高端理财：第三年交完费即回本，按照中档利益测算，生存总利益就已经约等于保费，就是交完费就已经回本。生存总利益=现金价值（退保金）+累计分红+累计生存金，但是很多公司不对外公布现金价值，不让消费者随意看出总收益情况。 注意：高端理财一般有交费金额、投标时间和额度限制，不是想买就能买到。 2、一般理财；第8-9年回本。这种理财生存总利益要到第8-9年才回本，总收益在同样经营状况下，无论如何无法跟高端理财相比。这种理财不限额度，不需要抢购，保险公司放开额度卖。 3、低端理财；十几年以后才能回本，这种理财在保险市场最常见的特征就是隐藏现金价值，不让外人预测收益情况，将收益视为绝密，不让人知道。 二、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析 高端开门红理财产品，每年都一样，交完费就已经回本，所以随便哪一款过去的高端开门红理财产品作为参考对象，马上看到鑫享鸿福的收益情况：具体如下： 太保利赢年年2018是去年的开门红理财产品，具有典型的高端理财产品特征，交完费就已经回本。而国寿鑫享鸿福没有对外公布现金价值，无法看到生存总利益，但是只是保15年，可以看到同样交费情况下，到第15年时收益对比情况。 我们可以得出的结论： “鑫享鸿福跟利赢年年收益差距明显，肯定不是一款高端理财产品。让业务员做一份计划书，年交10万，交三年，看看生存总利益大概多少年回本，看看这是一般理财还是低端理财。” 同样经营状况下，从国寿内部来说，鑫享鸿福肯定不能跟国寿2019年开门红高端理财相比，所以想买鑫享鸿福的客户等到12月看看开门红理财产品以后再决定不迟。 三、除了产品本身，哪些因素影响产品好坏？ 1、收益稳定性。很多理财产品不分红，也没有万能账户，因为分红和万能账户利率不稳定，存在一定的偏差，造成总体收益不稳定。很多小公司产品不分红，只有万能账户或者万能账户也没有，从投保开始，每年固定返钱，这种理财收益极其稳定可靠。后者往往更适合作为养老，养老比较看重稳定性。 2、产品特色。如鑫享鸿福附加有高额定期寿险和恶性肿瘤保险金等，但是保障期限有限，但是如果非常看重额外的保障功能，也可以考虑。 3、现金价值。现金价值高（退保金高），回本快，就算收益不好，退保不会有损失；如果需要资金周转，可以贷出来的金额更多。现金价值高的产品，怎么样也不会差到哪里去。 4、公司经营状况，对于既有分红又有万能账户的保险理财产品来说，经营稳定，往往分红和万能收益也稳定，不会有太大波动，长期收益更可靠，这一点像平安、国寿、太保、泰康、华夏等大公司经营上比一些小公司稳定的多。 产品总结：从产品本身收益来看，鑫享鸿福并不是一款高端理财产品，对于消费者来说等到12月份跟各大公司2019年开门红理财产品对比以后，再决定是否投保。 【相关推荐】 2019开门红国寿理财：鑫享金生A款 理财对比：国寿鑫享金生B和平安金瑞人生 阅读全文
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2025-01-20
对比：国寿福至尊版和国寿福优享版 国寿福至尊版，保80类重疾，30类轻症，赔1次，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔； 国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔1次，赔保额20%。少交一年保费，附加险长期意外与国寿福至尊版效应一样。 区别一：投保年龄不同 国寿福至尊版适合18至60周岁的人投保，国寿福优享版针对50周岁之前的人士投保，优享版在年龄上缩的更短。 其原因在于国寿福优享版少交一年保费，在两款产品差不多的前提下，60周岁人投保50万保额的话，分5年交，在附加了意外险的前提下，每年可减少67830元，这可是一笔不小的费用。 区别二：疾病种类和定义不同 （1）重疾方面： 国寿福至尊版保80类重疾，升级到国寿福优享版后，变为了100种，优享版在种类上多出了20类，承保更广了，其多出疾病种类如下： （2）轻症方面： 国寿福至尊版对于轻疾赔付不超过10万，假设消费者投保了60万，赔保额20%，就明显削弱了用户权益，不利于高额投保，其条款是： 但国寿福优享版取消了“给付金额最高为人民币10万元”的规定，其合同是这样的： 区别三：交费和现金价值 两款产品从交费价格上来看，其实相差甚微，但因国寿福优享版针对老客户少交了一年保费，在费率整体上明显低于国寿福至尊版。 但两款产品的现金价值（注释：退保费）区别不大： 产品点评：两款产品对比，整体上来说，不仅费率更低，且国寿福优享版少交一年保费，现金价值差不多，关键是取消了轻疾额度限制，在大病种类上多增加20类，更有利于中高端客户投保，其他不变，因此，国寿福优享版比国寿福至尊版要更好。 【相关推荐】 深度分析：国寿福至尊版 深度分析：国寿福优享版重疾险 阅读全文
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2025-01-20
对比：乐享百万2018版和国寿如E康悦 国寿如E康悦，适合出生28天-60周岁的人投保，最长续保到80周岁，一般医疗保障范围全，免赔额1万，覆盖一般医疗100万；恶性肿瘤100万元，有肿瘤住院补贴200元/天，是一大创新点。 乐享百万2018，适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至100周岁，一般住院医疗保障特殊门诊只有特定疾病与重疾覆盖，重疾0免赔。 区别一：产品免赔额设置不同 太保乐享百万2018版，发生合同约定的100类重疾，不设免赔额，意味着降低了理赔门槛，其条款是： 国寿如E康悦，有1万元免赔额的限制，相对而言，理赔门槛较高，其合同约定是： 区别二：报销额度和创新不同 太保乐享百万2018版，一般医疗100万；特定疾病200万；重疾医疗300万报销，尤为值得一提的是覆盖了特定疾病报销，算是有亮点，其约定是： 而国寿如E康悦只覆盖了一般医疗100万；恶性肿瘤100万元，虽然没有特定疾病报销，但提供了癌症津贴200元/天，条款是这样的： 区别三：产品续保条款不同 国寿如E康悦续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，续保条款算的上相当优越，具体如下： 国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。 合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 太保乐享百万2018版续保每年要审核，但是太保的既要担心停售，也要担心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保，其条款是： 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 区别四：特定门诊承保细节不同 特定门诊疾病一般来说分为四类，分别有： 1、精神类疾病（如焦虑症、精神分裂症、强迫症等）； 2、原发性高血压、糖尿病、心脏病等等； 3、肝硬化、地中海贫血、慢性活动性肝炎等； 4、恶性肿瘤，器官移植术、血友病、再生障碍性贫血，慢性肾脏病等。 通常来说，不少百万医疗险约定的特定门诊都只覆盖重疾，但不仅仅只是重疾，还有糖尿病、心脏病等慢性病，这类慢性病种发生医疗费用，一律不赔，这是百万医疗险在这个细节上有漏洞，不过乐享百万医疗险的不足更为明显，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，需要特别注意。 区别五：免责细节不同 国寿如E康悦在免责细节条款里没有不合理的约定，表现的比较优秀，对消费者比较有利； 相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，如地方病、职业病、特定传染病都不可以赔付，需要留意： 覆盖面积比较广泛，详情为： （1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 太保乐享百万2018款，续保因加上了特别约定，给予了消费者一定的安全感，不过还要考虑一般医疗保障中的缺口。 国寿如E康悦A款，除了第一年续保需审核外，不用担心往后的续保，医疗保障全面，虽然无重疾0免赔，但是住院医疗险能弥补此类不足，整体来说，会更有特色一点。 阅读全文
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2025-01-20
返本意外：工银安盛人寿百万保驾优越版 工银安盛人寿是工商银行、五矿集团和法国安盛合资设立，这家合资寿险公司开发过御立方五号、御如意等有名的重疾险，而在当前比较流行的返本百万意外险设计上，工银安盛的百万保驾优越版可以说更有特色。 百万保驾优越版保障范围很全面、保障期限长，交费价格不贵，承保保额适中，根据需要去投保，是少有的条款本身无明显缺陷的返本意外险。 本期产品分析：既分析介绍主要优点，主要还是讲下日常注意事项，如对网约车定义，免责范围（哪些情况不赔）等。 先看下产品基本信息 选择的是同样最长可以保至90岁的人保寿险的百万身价B作为参考对象，看看工银安盛的这款意外险的比较特点： 一、百万保驾优越版主要优点： 1、产品保障范围很全面 保障范围既有常规的自驾，公共交通，也可以保少见的法定节假日、电梯、自然灾害意外，也涵盖流行的网约车、租赁车。 2、交费价格不贵 这款产品跟同类产品相比，同样保额同样保障期限下，无论是跟人保，还是其他公司同类产品相比，价格并不算贵，如果选择20年交费，价格更便宜。 3、保障期限长，保额灵活 这款产品如果60岁投保，保30年，最长可以保至90岁。这款产品最高保额300万，也可以选保100万，比较灵活，适应不同人群需要。 注意：这款产品只能选择保30年，不像其他公司可以选择保20年，满期后只是退保费，并不是其他公司退105%。 二、百万保驾优越版日常注意的点 1、保障额度75岁后减半 无论是一般意外，还是其他意外，75岁后都是赔原有保额一半，其他公司也有类似规定。比如：自驾75岁前赔100万，75岁后赔50万。 2、保网约车，但是不保顺风车 3、不保猝死、中暑、高原病和特定危险职业 尤其是想上高原，或者从事以下职业的需留意： 4、有投保人意外豁免，夫妻互保更有利 开着车上高原，要是出现高原反应走了，这款意外险是不赔的。 总结：这款意外险算是相当全面的意外险，除了上述值得注意的点，还有一个老生常谈的问题，开车不喝酒，喝酒不开车，永远牢记在心，因为酒驾，所有的保险都不赔，所有的保险都白费了，对自己负责，也要对家人负责，不酒驾或醉驾，也不要做违法犯罪的事。 阅读全文
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2025-01-20
对比：太保乐享百万2018和平安E生保 平安E生保，投保年龄0-60周岁，最长保至100岁，因为续保条款还不错，保障范围也全面，保障内容上无大的bug，加之平安保险的名气与实力兼备，为此平安E生保知晓的人非常多。 乐享百万2018，适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至100周岁，一般住院医疗保障特殊门诊只有特定疾病与重疾覆盖，重疾0免赔，太保也是寿险行业的“老七家”，名声在外，因此上线的新产品也颇受消费者重视。 区别一：产品免赔额设置不同 平安E生保，每年1万免赔额，雷打不动，条款如下： 乐享百万2018，医疗住院1万免赔，重疾0免赔，降低了大病理赔门槛，其约定是： 区别二：产品保障范围不同 平安E生保在住院前后门急诊基础上，只保住院前后都是7天，期限要少一点，但是住院费用、特需门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用，都很齐全，具体如下： 乐享百万医疗险，在前后门急诊保障上，覆盖了住院前7天，后30天的保护，但特定门诊医疗金上有较大的漏洞，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。 区别三：产品创新条款不同 乐享百万医疗险，覆盖了特定疾病报销，通常来说，这类型特疾，市场上主流的百万医疗并不覆盖，算的上一种创新。 平安E生保相对来说，在创新方面中规中矩，覆盖了癌症导诊服务还有垫付医药费功能，综合目前较为拔尖的百万医疗险来看，这类功能基本都提供，所以在创新上较为平淡。 区别四：产品续保条款不同 平安E生保产品只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下： 乐享百万医疗险主险合同要担心停售，更担心每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定能续保，其续保每年要审核，条款约定如下： 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 区别五：免责细节不同 但平安E生保每年只报销累计住院180日内住院费用，免责范围除了对对于痤疮治疗是不赔之外，其他都赔： 乐享百万医疗险没有住院天数要求，但免责范围也不保职业病、特定传染病和地方病，都一律不赔： 相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意： （1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 产品点评：乐享百万医疗险优缺点突出，产品大病0免赔降低了理赔门槛，覆盖了特定疾病报销，续保审核也作出了特别说明，但产品保障范围、细节上都有瑕疵，综合实力有待加强。 平安E生保，保障范围承保足，续保条款能接受，虽然没啥突出的创新，但实用性较强。 平安e生保有多个版本，平安健康险公司的e生保和e生保保证续保6年版，没有垫付功能；平安寿险渠道e生保2018和附加e生保保证续保五年版，搭配就医360，可以有住院垫付功能，保险责任上也有一定的区别。 阅读全文
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2025-01-20
对比：常青树多倍版和金诺人生2018 常青树多倍版，重疾保100种，赔6次，分5组，中症赔付2次，赔保额50%，轻疾保35类，赔3次，赔保额30%； 太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次。 区别一：费率大不同 从理论上讲，大病多赔重疾险通常比单赔要贵，因为保险公司承担的风险更大，所以交费需要更高一点； 常青树多倍版是多次赔付的重疾险但费率比单赔的太保金诺人生2018整体要低20%上下，仅凭性价比，已经占据了不少上风： 区别二：轻疾定义和赔付不同 （1）轻疾定义： 保监会为了规范理赔，维护消费者权益，对国内市场上的重疾作出了明确规定，制定的25类大病，覆盖了95%以上的高发病，对于条款不同的险企都是一个模板。 但针对轻疾的种类和定义，并没有统一的标准，因此，有些公司条款定义好，有些条款严苛，并不能说明什么，但顾客投保时要做到胸中有数。 虽然如此，轻疾覆盖种类有水份，存在滥竽充数的现象，也是必须留意的。 对于轻疾常见的【单耳失聪】，华夏常青树多倍版要求三岁之内免责，不过轻疾赔付实打实，并没有凑数的嫌疑： 虽然金诺人生2018不仅对年龄上作出了约束，且还“轻疾种类大幅度重叠，多项疾病只赔一次”，水份很大，其条款是： （2）轻疾赔付 投保了50万元保额，罹患上轻疾，两款产品“赔到手的金额”也大有区别： 常青树多倍版：赔3次，赔保额30%，则每次15万元； 金诺人生2018：赔3次，赔保额20%，则每次10万元。 因此，轻疾赔付上，常青树多倍版做的更好，赔付的更多，且也并没有出现轻疾种类凑数的嫌疑，综合上会更强一些。 区别三：中重症细节不同 金诺人生2018----是一款非常传统、保障类型的重疾险，不添加中症赔付，大病赔一次，赔完后，合同结束。 常青树多倍版-----不仅多赔，且有几大优势，分别体现在三点上： 亮点一：大病多赔，且把国内高发癌症单独列为一组，大病分组科学，疾病分组情况如下： 亮点二：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例； 亮点三：中度重疾和重疾首尾对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。 综合上述来看，在中度重疾和重疾的承保细节上，常青树多倍版毋庸置疑要强不少。关于多倍版本更多详情可参考【深度分析：常青树多倍版重疾险】此文。 区别四：身价保障有区别 区别五：附加住院医疗险不同 华夏常青树多倍版，附加住院医疗险2014续保5年，不怕慢性病，第一年可报销，次年不续保，解决了“老大难”的续保条款难题： 加上百万医疗险华夏医保通普惠版，可报自费药，在续保和保障范围上都比较好，因此，被保人健康保障无缝链接，相当不错。 金诺人生2018附加的安心住院，最高额度每年6万，可不保证续保，其约定是： 作为依附在主险上的太保乐享百万医疗险，特定门诊医疗金上有不足，承保不全，并且需要需年年审核，相当受限，存在较大的健康风险缺口。 小结：目前以主险重疾+附加住院医疗+百万医疗形式组合，是不少大型保险公司的做法，住院医疗小病一律能赔，基本0门槛，而百万医疗险作为重疾险补充，保障更全。但综合上述来看，在附加险上，华夏常青树多倍版要更为实用。 产品点评：两款产品因产品属性不同，其实在本质上并未太大的比较性，但是金诺人生2018作为一款传统保障型的单赔重疾险，不仅费率上比多赔的常青树多倍版要高，且附加医疗险、轻疾种类上、中重症细节、身故保障上均比常青树多赔版要逊色，因此，虽然两款产品都是热门的重疾险产品，但综合上述来看，常青树多倍版会更适合大众投保。 阅读全文
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2025-01-20
对比：华夏常青树多倍版和少儿平安福2019 少儿平安福2019，保100类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，白血病既属于特定重疾，又属于重疾，可翻倍赔。 常青树多倍版，保100类重疾，分5组，赔6次；保35类轻症，赔3次，赔保额30%；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，在同类产品里有费率优势。 区别一：投保限制与费率不同 少儿平安福2019，一线城市父母为宝贝投保，单个孩子保额必须达到40万，在附加险医疗等全面的交费情况下，每年支出保费将在8000以上。 常青树多倍版，无保额限制要求，而在同等保额前提下，每年的费率比少儿平安福2019要低很多： 区别二：核心卖点和疾病定义不同 一、轻疾方面： （1）疾病定义： 各家公司对轻症的种类和定义，都并不如常见的25类重疾那样作出了统一规范，因此，并没有明确指引来作模板，并不能代表什么。 市场上通常大多数覆盖轻症的重疾险，都提供了【轻度脑中风】、【冠状动脉介入手术】等疾病种类，常青树多倍版有，但少儿平安福2018并不提供，有心脑血管家族史人士投保时需要额外留意，可此款计划针对皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，但其他公司三者只能赔一次。 （2）轻疾赔付： 少儿平安福2019罹患轻疾，赔3次，赔保额20%，相对比起常青树多倍版，略显不足，毕竟赔付保额的30%来的更多。 二、重中特疾方面： 少儿平安福2019-----大病单赔，不提供中症保障，但少儿特疾保10类，拿幼儿常见的血癌来说，白血病既属于少儿特疾，又属于重疾，可翻倍赔付，最高可保80万，可赔付160万。更关键的在于产品并非1:1赔付，发生重疾理赔后，附加长期意外和健享医疗在保证续保其内依然有效。 举个简单栗子，幼儿在投保80万保额前提下，罹患白血病，赔付了160万之后，附加险健享医疗还可以继续报销，意味着有可能在续保规定的时间内，还可以报销至少十来万。 常青树多倍版-----优势在于主要是大病多赔，且分组科学，将高发癌症单独列为一组，又将老版中的15类轻疾划入中度重疾，实质上是提高了部分轻疾赔付比例，新增6类中症。 重疾和中症一一对应，赔付中度重疾后，极有可能还可以赔大病。 不过针对幼儿并未作出特别的保障，儿童在投保80万的保额前提下，发生血癌，只赔保额，则赔付80万元，附加住院2014医疗险合同终止，不能再报销。 小结：两款产品在核心保障上其实各有所长，平分秋色，侧重点不一样，少儿平安福2019针对幼儿保障杠杠的，赔付的更多。常青树多倍版针对成人保障更全面。 区别三：身价保障不同 18岁前身故： 少儿平安福2019赔保费； 常青树多倍版赔2倍保费，在众多产品中，这个未成年之前的赔付也算有亮点。 18岁后身故或重疾： 少儿平安福2019赔保额； 常青树多倍版赔保额、保费、现金价值三者取大者。非常利于高龄投保，不会出现保费倒挂的现象。 区别四：附加住院医疗险不同 平安健享人生住院医疗，优势在于可报门诊费，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度，不限年度总额，保证续保5年。 华夏住院费用补偿2014每年额度5000-20000元，同样保证续保5年，但门诊费用一律不报。 从实用性上来说，两款住院医疗险同样优秀，但平安健享人生不设总额度，报门诊医疗，保的会更多一些，相对更拔尖。详见可参考：《平安医疗险和华夏医疗险》此文。 区别五：产品适用人群不同 常青树多倍版：大病多赔，实质上是常见的轻重疾保障，属于通用型重疾险，费率低，附加医疗险也不错，适合一般工薪族消费者群体。 少儿平安福2019：费率高；尤其在少儿保障上很全面，很适合有交费能力，家庭较好父母为孩子投保。 产品点评：华夏常青树素来以性价比名声大噪，在费率、保障内容上没什么好挑剔的，加上附加医疗险也出彩，而多倍版不仅大病多赔，且变相提高了部分过去的轻疾赔付比例，是一份老少皆宜的保障产品。 少儿平安福2019，儿童疾病针对性更强，市场区分度高，它的亮点在于附加组合特别强，少儿疾病赔双倍保额。赔付完后，医疗险不会终止，能将报销权益延伸。非常适合消费者能力强的父母为孩子投保，适合中高端客户。 阅读全文
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2025-01-20
对比：常青树少儿版2018和少儿平安福2019版 少儿平安福2019，保130类轻重疾，15类少儿特定重疾，其中幼儿高发的白血病既属于重症，又属于少儿特定重疾，可赔双赔保额。 华夏常青树少儿版，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。 区别一：投保限制与费率不同 常青树少儿版2018款，对保额没有要求，家长可根据家庭状况，想为孩子投多少保额，就配多少。 少儿平安福2019，家中两个孩子投保，保额要求不低于每人20万，单个孩子投保需40万保额，因此，保费较高，两款产品在费率上有明显差异： 区别二：疾病定义不同 一、轻疾方面： 疾病和赔付定义： 少儿平安福2019在轻症上，赔3次，赔保额20%，不提供【冠状动脉介入手术】、【轻度脑中风】、【急性心机梗塞】等轻疾，但针对“癌症”做出了细致划分，高发的原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，即“确诊即赔”，市场区分度高，其条款是： 常青树少儿版2018，也不覆盖【急性心机梗塞】轻疾，但【冠状动脉介入手术】、【轻度脑中风】都包括，可针对公认的第一大高发疾病癌症，原位癌和皮肤癌中，只赔其中一个，还需要做积极治疗，并非确诊就赔付，两款产品有差别，其约定是： 备注：轻症的种类和定义本身就无统一规范，有宽有松，均属于正常现象，加之轻疾本身治愈医疗费不高，所以无需十分在意。但在赔付比例上，常青树少儿版2018赔保额30%赔的更多。 二、重疾与少儿特疾方面： 两款产品都做的很好，针对少儿高发的血癌，都采取的是翻倍赔的原则，都是“确诊即赔”，假设投保50万元，两款产品权益如下： 少儿平安福2019：赔100万，主险合同终止，附加险健享医疗只要在续保的5年内，能够继续报销住院费用，大大减轻父母的经济压力。 少儿常青树多倍版：赔100万，主险合同终止，附加医疗险也失效。 小结：少儿常青树多倍版保25类特疾，赔双倍保额，少儿平安福2018同样针对血癌是双赔，表面上来看，对于父母们谈癌色变的白血病赔付是相同的，但实质上，少儿平安福2019并非1:1赔付，因为附加住院医疗险还能继续报销，给家庭带来的权益会更大。 区别三：身价保障不同 两款产品在18岁之前的身故保障都是赔保费，但成年之后：少儿平安福2019赔保额，常青树少儿版，在保额、保费、现金价值三者取大者，是有可能现金价值和保费高于保额的。 区别四：附加住院医疗险不同 两款少儿保险产品，附加医疗险都很出众，平安健享人生和华夏住院费用补偿2014都可续保5年。 但健享人生可保门诊，不限年度总额，华夏住院费用补偿2014不能保门诊费用，每年有额度限制，在5000元至20000元区间，有一定局限性，比健享人生实用性要稍弱一些，可参考两款医疗险对比，猛戳：《平安医疗险和华夏医疗险》此文。 区别五：产品定位不同 常青树少儿版2019：费率不高，少儿保障上很全面，附加医疗险也不赖，适合大众型的父母为孩子投保。 少儿平安福2018：幼儿阶段保障足，赔付完主险后，医疗险还能报销，但投保额度有要求，起点高，适合预算充沛的中高端家庭为宝贝投保。 产品点评：华夏常青树少儿版2018与少儿平安福2019，在保障上来说，两款都很全，针对幼儿高发的血癌都实施了翻倍的约定，两款产品核心保障上平分秋色，换句话说，罹患大病，“赔多少”与“能不能再报销”十分关键，经济预算适中的就投华夏常青树少儿版，家庭条件富裕的就选择少儿平安福2019款。 阅读全文
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2025-01-20
寿险分析：弘康人寿大白定期寿险 意外、重疾、医疗险是国内老百姓最在意三类险种，而对于“定期寿险”基本熟视无睹，身价保障在普罗大众的眼里最为容易忽略。 “定期寿险”最精准的定位是给予家人的责任和爱，家庭经济支柱倒下，子女抚养、赡养双方父母都成为难题，寿险在这个节骨点上尤为重要。 弘康人寿的互联网保险产品近几年名声鹊起，不仅有哆啦A保多赔重疾险，还有大白定期寿险计划，它具有交10年保10年灵活性，满足了短期内需高保障人群。 那么，本期产品分析通过同类型的产品，来看看大白定期寿险的费率、健康告知、免责细节、优劣势。 优势----承保灵活 相对于其他两款而言，最低承保20年，但弘康大白定期寿险可以交10年保10年，并不需要保障到60周岁，通过产品保障细分，更能满足部分用户的需求： 大白定期寿险主要劣势： （1）保额低 寿险主要买的就是保额，也称之为“身价保障”，针对中资家庭来说，房贷、父母病痛养老、孩子教育开销，是一笔不小的开销，对于家庭经济支柱来说，买的保额越高，对于防御家庭风险越有利。 唐僧保、金钟罩定期的最高保额依次是2000万元和250万，但大白定期仅只有100万，保额不高。 （2）费率不低 从成年男性来看，保额50万，保60岁，分20年交，弘康大白定期寿险缴费最高，无性价比优势。 （3）健康告知又多又奇葩： 瑞泰瑞和定期寿险健康告知仅仅4条，大白定期寿险12条，且苛刻又奇葩。 譬如：（1）是否每日吸烟次数*烟龄（年）大于400？ （2）是否有智力障碍？是否听力下降、耳聋或者高度近视达到1000度以上？ 等等...... 产品点评：选择定期寿险，保额需求和预算很重要，综合这两点来看，弘康大白定期寿险虽然火，但是并没有优势。加上健康告知较为严苛，其实整体“质量”需有待提高，但亮点在于可保10年交10年，很适合不想保太长，年龄在30-50岁的人投保。 【相关推荐】 寿险分析：擎天柱定期寿险2018Plus 分析：瑞泰瑞和定期寿险评测 深度分析：平安小安定期寿险评测 阅读全文
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