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2021年线上热门重疾险综合对比 所谓线上重疾险,就是互联网重疾险,依托线上经纪平台或保险经纪人销售的产品,一般价格比较低,轻重疾病保障全面,普遍带有癌症多次赔付,和重疾加量赔付。 需要在专业人士指导下,另外配齐医疗险、定期寿险等产品,那么在重疾新规以后,热门的互联网重疾险开始陆续上市。 本期产品分析汇集了当前热门产品: 1、介绍信泰、百年、复星、弘康等产品基本信息 2、分析产品在轻疾定义、轻疾划分、重疾创新、各自缺点等区别; 3、介绍各家公司网点分布 4、银保监会披露的各家公司消费投诉情况 一、介绍信泰、百年、复星、弘康等公司产品基本信息 下面这是当前几家公司具有代表性的主打产品,看下基本信息: 从表格中看到: 1、就交费价格而言,没有附加扩展责任情况下,最便宜的是和谐健康的福满一生和康惠保旗舰版2.0;价格相对较高的就是弘康的哆啦A保2.0版。 2、就产品创新而言,扩展责任最多的就是复星联合的阿童沐一号,不过扩展责任全部都加上,价格就会比较贵;和谐健康的福满一生,60岁前可以可以额外赔70%保额,这个加量赔付比较高。 3、加量赔付最高的就是当前爆款产品信泰超级玛丽4号和达尔文五号,重疾60岁前额外赔付80%,这两款产品区别极小,除了价格差异: 超级玛丽4号,有癌症关爱金,发生癌症持续治疗一年以上,未满两年,额外赔付15%保额;满2年未满3年,再赔付15%保额,总共30%保额。 达尔文5号换新版,有晚期恶性肿瘤额外赔付30%,晚期恶性肿瘤实际要求比较高,没有超级玛丽4号实用。 4、癌症赔付最好的就是昆仑健康保普惠多倍版,癌症持续治疗,间隔一年后,每年可以拿到40%保额,也是目前大陆癌症二次拿到门槛最低,赔付较高的产品 二、分析产品在轻疾定义、轻疾划分、各自缺点上区别 在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上: 看下各家公司情况: 1、就高发轻疾保障范围而言: 各家公司都保原位癌,但是这次阿童沐1号,不保慢性肾功能衰竭,也就是尿毒症早期不赔,和谐健康产品针对慢性肾功能衰竭理赔门槛较低。 2、就轻疾隐形分组而言 哆啦A保2.0虽然没有隐形分组,但是轻疾直接分4组赔2次,变相提高了二次赔付门槛。 隐形分组比较多的就是和谐健康和复星联合阿童沐1号、还有信泰产品隐形分组比较多,这种隐形分组降低轻疾多赔概率。 四款产品中比较好的就是百年人寿康惠保旗舰版2.0. 3、就原位癌定义而言 百年、信泰产品这款对原位癌定义稍严,划分的比较细。一般确诊的原位癌不影响理赔。 4、各家公司缺点 复星产品:轻疾隐形分组多,高发轻疾不全,线下网点不是很多,客户投诉率较高; 百年人寿:轻疾少量隐形分组 弘康人寿:癌症二次赔付间隔五年,其他公司都是间隔三年,另外轻疾分组赔早已过时。 和谐健康:隐形分组过多,客户投诉率高。 信泰超级玛丽4号和达尔文5号换新版:轻疾隐形分组多,原位癌定义严苛。 昆仑健康保普惠多倍版,如果勾选身故责任,价格很高,如果不勾选,身故赔现金价值。 分析总结: 线上产品中最值得考虑就是两款: 1、百年康惠保旗舰版2.0,在交费价格便宜,线下网点也非常多,服务方便,疾病定义也还可以,隐形分组也少,60岁加量赔付也较少,各方面是最均衡的一款。 2、信泰超级玛丽4号,加量赔付非常高,有癌症关爱金加上癌症单独赔多次,尤其是不勾选身故责任,选择30年交费情况,价格便宜,大幅提高重疾保额,属于有特别突出优点的产品。 3、关注癌症二次赔付,可以考虑昆仑健康保普惠多倍版,重疾多次赔付,癌症二次获赔门槛低,属于最理想的一种类型。 最后,看下各家公司网点分组及银保监会披露的客户投诉情况: 阅读全文
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2024-09-30
分析:平安少儿鑫福星优缺点详解 平安保险作为家喻户晓的公司,网点分布广,售后服务还是非常便捷的。在重疾新规实施以来,平安推出了一系列的新定义重疾产品。 平安少儿鑫福星是在此次背景下应运而生,这款产品的保障责任很简单,只有100种重疾、15种少儿特定疾病和身故保障,可选责任中有陪护金,罹患重疾或少儿特疾后,可享每月2000元的陪护金。这款产品没有包括轻症、中症等常见的疾病保障,也就是说如果疾病没有达到重疾理赔条件就无法获得赔付。但是这款产品可以组合其他险种一起投保,如少儿意外、定寿以及医疗险等,但是会需要根据自己的预算来进行选择。那么,少儿鑫福星是否值得投保呢? 本期主要分析: 1、平安少儿鑫福星具体保什么内容? 2、平安少儿鑫福星的医疗险、保障、公司品牌的相对优势 3、平安少儿鑫福星在疾病、保障期、保费值得留意的细节 4、平安保险的消费者投诉情况和售后服务的了解 01 具体保什么内容? 02 产品的相对优势 1、平安医疗险表现出色 少儿的抵抗力偏弱,难免会出现感冒发烧住院的情况,因此医疗险还是很有必要的,医疗险中小额医疗险可以用来解决小病医疗花费,百万医疗保额高可以应付大病医疗费。 平安保险的健享人生是市场上最好的小额医疗险,可以用来应付日常的小病、慢性病治疗等,间隔30天可以再次赔付同一类疾病,不限总额。关键的是续保条件稳定,可以保证续保5年,具体条款如下: 平安百万医疗险推出了几款,其中e生保保证续保20年版最大的特色是保证续保期长,可以用来应付重疾或意外治疗费用,有住院垫付和重疾绿通的增值服务。 2、保障内容灵活搭配 少儿鑫福星保障内容可灵活搭配,有可选责任以及附加险搭配、主要是重疾和少儿特定重疾的保障,可选责任中一旦罹患重疾或少儿特定重疾,有额外的陪护金给付,连续可给付6个月。也可以搭配长期意外保障,最长可保到80岁,除了基础意外保障外,还涵盖了交通意外保障且可以赔到2倍保额。还有保到25岁少儿定期寿险,为孩子保驾护航。 3、公司知名度高,网点分布广 平安保险的实力和知名度是大众非常认可的,毕竟在生活中随处可以看到平安保险的广告。其网点分布也很广,基本不要担心售后的问题,就近都可以解决,另外,平安的闪赔也非常出名,理赔速度快,到账速度也快。消费者的体验感还是可以的。 03 值得留意的细节 1、不保轻症和中症 少儿鑫福星没有轻症和中症保障,也就是说罹患的疾病达不到重疾赔付条件,保险公司是不赔的。 2、陪护金保障期限有要求 少儿鑫福星的可选责任有重疾或少儿特疾陪护金,每月给付2000元,连续给付6个月。仅限在25岁前才可以享有的,并不能保障终身。 3、不同年龄的保费对比 少儿鑫福星的侧重点在于重疾保障,与其他少儿重疾保险不同,不包含轻症和中症,不同年龄保费对比如下: 04 售后服务以及消费者投诉情况了解 平安保险作为国内知名度较高的保险公司,很多消费者也还是很关心公司的服务质量以及消费者投诉情况,依据公布的消费者投诉情况统计表,平安保险的具体排名如下: 可以看出整体排名还是较为靠后的,消费者服务方面的表现还算比较好。 产品点评: 少儿鑫福星是一款保障内容简单,侧重在少儿重疾或重疾上提供保障,适用于想加大重疾保额的人群,若是追求保障的全面性可以多对比看下。 阅读全文
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2024-09-30
分析:众安百万医疗保险2021优缺点详解 百万医疗险是用来解决大病费用,不仅可以有效的防止家庭因病致贫,保费还是比较便宜的,才大几百块钱。现在,每家保险公司基本上都有代表性的百万医疗险。 众安百万医疗险2021是众安在线新升级的一款产品,医疗险的投保年龄是最高70岁可投,投保人群覆盖更广,对高龄老人友好,另外保障内容较为全面,除了基础的保障外,重疾医疗有121种罕见疾病的保障,无免赔,增值服务上有住院垫付、重疾绿通等,还是比较实用的。另外,保障额度高,最高有600万,只是续保条件是在详情页明确无需审核。那么,这款产品是否值得投保呢? 本期主要分析: 1、众安百万医疗保险2021具体保什么内容? 2、众安百万医疗21在保障、续保、增值服务上的相对优势 3、众安百万医疗21在免责、保费上需要留意的细节 4、众安保险到底靠谱吗?公司情况了解 01 具体保什么内容? 02 产品的相对优势 1、续保条件较好 百万医疗险通常是1年期的产品,因此续保的稳定性,也影响着医疗险保障的持续性。众安百万医疗险2021不是保证续保,但众安在产品详情页承诺,不会因为被保险人健康变化及历史理赔情况而决绝续保,也不会单独调整被保险人的续保费率,产品在售的情况下,最高可续保至105周岁。因此,这款产品的续保条件还是比较友好的。 2、投保年龄涵盖全面 众安百万医疗险2021的投保年龄广泛,毕竟55岁后还是很难有合适的保险。众安百万医疗险2021最高70岁可投,对高龄人士来说还是非常友好的。 3、增值服务很实用 众安百万医疗险2021的增值服务是包含了住院医疗费用垫付、重疾绿色通道以及肿瘤特药服务,给大病患者带来了便利性。 4、保费交费灵活 众安百万医疗险2021是可以保费月交和年交,交费灵活,不同年龄保费对比: 03 值得留意的细节 1、免责条款上需要留意 免责内容是保险公司不赔的部分,投保医疗险的话需要留意免责的范围,众安百万医疗险2021的免责内容中不保宫外孕。具体如下: 2、产品有停售风险 众安百万医疗2021是不保证续保的产品,一旦产品停售,就无法续保,这点还是需要留意。 04 众安保险公司情况了解 众安保险通常是指的众安在线。这家保险公司是在2013年11月6日揭牌,由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业发起成立。说明股东实力还是很强悍的,另外作为首家互联网保险,业务流程全程在线,不设分支机构新方式,也逐渐受到了大众的追随,毕竟方便和快捷度是一般的线下服务无法比拟的。 产品点评: 众安百万医疗2021的保障内容与一般的百万医疗险差别不大,特色不突出,另外,虽然续保无需审核,但是只是体现在详情页的承诺,没有明显写入合同,具体还是要听保险公司的。 阅读全文
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2024-09-29
对比:人保福2021和平安福2021 2021重疾新规实施,各家公司都推出了新定义重疾。 平安福2021是旗舰型产品,作为线下大品牌产品,平安福2021的优势则在于疾病定义、医疗险搭配, 相比过去的平安福系列,最新新版的平安福2021增加了中度重疾、改善癌症单独赔多次条款,原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次,轻疾多次赔付概率大幅提高。 人保最近也推出了新品,人保福2021是新定义重疾,在过去人保福基础上升级而来,3类现代病额外赔30%,在疾病保障上有所调整,增加了中症疾病保障。加上人保完整的医疗险关爱百万和安心呵护,整体保障责任全面。 本文主要分析: 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、平安和人保寿险服务质量情况对比 一、产品基本信息了解 平安福2021取消附加两全,直接重疾作为主险。人保福2021是人保2021终身寿险为主险,另外附加人保福2021重疾,类似之前的平安福产品形态。 两款产品的相同点:都是单赔,且轻中重症作为基本保障责任,另外轻症实际保障都有多项疾病赔一项的隐形分组: 人保福2021: 平安福2021: 区别一:高发轻症疾病定义不同 轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下: 人保福2021缺少高发的慢性肾功能衰竭,不过其他几项疾病定义和平安福2021一样。 区别二:特色承保内容的差别 平安福21可添加癌症多次赔付保障,间隔3年,癌症的新发、复发、转移和持续就可赔。癌症是第一高发重疾,不仅发病率高,治疗费用高昂,间隔3年能再赔一次,实用性更好。 人保福2021现代病额外赔保额,现代病是脑癌、白血病和骨癌。 白血病是少儿第一高发重疾,白血病可以额外赔30%,买的30万保额,赔39万,这个加量赔还是可以。脑癌和骨癌并不是高发癌症,目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等;成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。 区别三:组合医疗险区别 无免赔医疗险: 平安附加优享人生住院医疗,保证续保5年,可以扩展报销自费药,额度1万,与百万医疗险无缝衔接,平安过去小额医疗险到期续保宽松。 人保福2021人保安心呵护住院费用,通过社保报销后剩余部分按90%结算,保证续保3年,对于慢性病患者极为有利,不能担心次年不能续保,其条款是: 百万医疗险: 百万医疗险可以搭配附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。 人保福2021关爱百万医疗属于市场上比较出众的高免赔医疗险,保障内容全面,对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖,另外续保相对宽松,关爱百万医疗险只要通过前2次,后续不会要求审核,不能续保的百万医疗险强了很多,其约定是: 区别四:交费价格不同 具体看下不同年龄的交费价格情况: 人保福2021自带现代疾病保障,在交费价格上,比平安福2021贵些。 区别五:服务质量及投诉情况对比 平安和人保成立时间早,网点分布多。 在服务质量上,从保监公布的消费者投诉情况统计表上看,排名靠前投诉越多,平安和人保的排名都较靠后,服务质量还是可以的。具体见下表: 产品点评: 人保福2021和平安福21都是线下旗舰型重疾险,搭配完整的医疗险组合投保。 不过两款产品的定价都不便宜,不适合一般工薪家庭。 如果看重医疗险组合和售后服务,可以考虑保额买低一点,再通过其他险种加保提升重疾额度。 阅读全文
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2024-09-29
分析:泰康人寿全能保庆典版优缺点详解 意外的发生,往往不能预料。尤其是当前交通迅速发展、汽车的普及,发生交通意外的概率大大增加。 返还型意外险和消费型意外险,最大的区别在于满期是否能拿回本金。不少客户偏爱返本型意外险,就是希望平安到期,未发生保险责任,能拿回保费,如果返还的保费大于100%比例,还能在本金的基础上,有一定的增值。 2021泰康人寿推出了返本型意外险-全能保庆典版,这是一款组合险的重疾产品,由泰康全能保(庆典版)两全保险,附加全能保(庆典版)重大疾病保险组合而成,120种重大疾病,赔1次100%保额,还提供意外保障,被保险人生存至保险合同期满,返还已交保费。 本期主要分析: 1、泰康全能保庆典版投保基本信息了解 2、泰康全能保庆典版与同类对比分析 3、泰康全能保庆典版需留意条款细节 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、意外+健康双重保障 全能保庆典版主险提供一般意外身故/伤残、驾乘意外身故/伤残、特定交通工具等意外保障,最高赔5倍保额。 另外可选附加重疾保障,120种重大疾病,赔100%保额,意外+健康,双重保障。 2、满期返还 全能保庆典版主险提供生存保险金,可选保至70岁/80岁,合同期满后被保险人生存,返还已交保费,保障本金安全。 3、保障额度高 一般意外身故是按保额的2倍赔,驾乘、特定交通工具、客运列车、航空意外身故或高残赔5倍保额,总体赔付额度比较高,买10万,赔50万。 03 值得注意的细节部分 1、不保网约车 全能保庆典版主要是保常见的一般意外和交通意外,加上疾病身故。但是当前主流的百万意外险,不仅保这些,还可以保网约车顺风车,电梯意外、节假日意外等,全能保庆典版没有这些保障。 2、满期返还仅保费 目前市面上的返还型意外险,保障期满,都不是返还的保费,而是保费的一定倍数,比如关爱随行这款保25年,保障期满按照138%保费返还,另外比较熟悉的太保的安行宝3.0保30年才返还保费的130%,保40年返还保费的150%。 相比一般的险种来说,这款的返还额度不高,到期仅返还已交保费,相当于保本,但是通货膨胀的压力小,返还力度偏低。 3、交费价格偏贵 具体看下不同年龄的交费价格对比情况: 4、没有意外住院、津贴给付 意外的发生,不仅会导致身故高残,也有可能只是受伤住院,需要住院治疗。不仅因此不能上班没有收入来源,还要医药费。 所以意外险中,有意外住院给付或津贴给付,能缓解因此导致的收入损失和医药费开支。但是这款产品没有,保障有一定的缺口。 产品点评: 如果既想要意外保障,同时又想要重疾保障,预算充足的人群,这款产品两项责任合为一张保单,且满期未发生保险责任,可返还本金,有一定的购买价值。 阅读全文
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2024-09-29
对比:阳光护少儿版和少儿金典人生 重疾新规的实施,不少保险公司已经推出了各种新产品,阳光保险的知名度在保险公司中还是比较高的,近期推出的阳光护成人版后,少儿版也紧接着出炉。阳光护少儿版是专属0-17岁少儿投保的返还型重疾产品,保障内容包括了重疾、轻症和中症,只是仅赔1次,另外16种少儿特定重疾额外获赔100%保额,相当于是2倍的保额,若平安满期,可以灵活选择到期年龄返还保费。 太平洋保险是寿险老7家之一,近期上线的重疾新规产品-少儿金典人生除了传统的基础保障,重疾和轻症外,还覆盖了少儿阶段和成人阶段各20种特定重疾额外赔100%保额,增设了6种前症保障,可以通过附加险来实现重疾多次赔付。那么,阳光护少儿版和少儿金典人生哪一款更值得投保呢? 本期主要分析: 1、具体保什么内容? 2、两款产品在保障、产品形态方面的不同 3、两款产品在轻症定义、特色保障、保费上的对比 4、阳光保险和太平洋保险消费者投诉情况的对比 01 具体保什么内容? 区别一:在保障上的不同 少儿金典人生 1、疾病保障仅有轻症和重疾,没有单独划分中症保障,且重疾可以附加分组多赔,最高可以赔到5次。轻症赔付次数也可达5次。 2、这是一款纯疾病保障的产品,没有保费返还,轻症的赔付比例只有20%,与主流相比还是比较低的。 3、在少儿阶段和成人阶段,有特定重疾可以额外获得保障,新增了前症保障。 阳光护少儿版 1、疾病保障涵盖了轻中重疾,疾病覆盖还是较全面的,但是赔付次数仅1次,无法获得多次赔付。 2、这是一款保费返还的产品,领取年龄灵活可选,可选保到55、65、75、80岁或30年后平安满期领保费。 3、仅只针对少儿特定重疾额外赔付,无癌症等常见高发疾病单独赔付。 区别二:特色保障内容不同 少儿金典人生的保障覆盖了被保人的一生,除了基础保障外,还有18岁前少儿特定重疾,以及18岁后成人特疾的额外赔100%,相当于是2倍保额赔付。另外,针对人体器官的良性增生等部位提供相应的前症保障,也可以获得保额的10%赔付。特定重疾包括如下: 阳光护少儿版仅仅只是16种少儿特定重疾额外赔100%保额,但是优势在于是30岁前都有这项保障,比同类产品的保障期更长,具体条款如下: 区别三:轻症定义的不同 新政规则下,原位癌不再属于轻症癌症的必保内容了,保险公司可以根据实际情况选择是否提供保障。这两款产品对原位癌都有保障,但是有着不同,具体如下: 可以看出少儿金典中的原位癌和轻症癌症是只赔其一,另外慢性肾功能衰竭也只提供的是轻症保障,相对比同类来说还是要稍微逊色,毕竟阳光护少儿版的原位癌和轻症癌症是各赔一次,且慢性肾功能衰竭提供的是中症保障。 区别四:不同年龄段的保费对比 少儿金典人生是可以附加多次赔付实现重疾多赔,但是保费就会有所不同,阳光护少儿版是一款返还型重疾产品,两款产品不同年龄保费对比如下: 明显可以看出阳光护少儿版虽为返还型重疾险,整体保费还是相对便宜。 区别五:阳光保险和太平洋保险的消费者投诉情况对比 很多消费者还是很关心保险公司的售后服务,通过公布的消费者投诉情况统计表来看下这两家公司排名情况,具体如下: 可以看出阳光人寿的排名明显要高于太平洋人寿,也意味着投诉率要更高,售后服务的提升空间还是很大的。 产品点评: 阳光护少儿版是一款返还型重疾险,保费还是相对便宜的,只是在保障上有一定的削弱,轻中重疾仅赔一次。但是少儿特疾双倍赔的保障30岁前都可以享受。 少儿金典人生虽然在疾病定义细节上有一定的瑕疵,但是也不妨碍它在保障够力度,少儿和成人阶段特定重疾可以赔双倍,还提供前症的保障,重疾通过附加险实现多次赔付。 阅读全文
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2024-09-29
分析:英大泰和幸福尊享版重疾险优缺点详解 英大人寿成立于2007年,在国内的保险业知名度不高,在全国的网点分布不是很齐全,但是其控股股东国家电网却很有名。 新定义重疾问市之后,各家公司先后推出新定义重疾。 英大的泰和幸福尊享版,就是一款新定义重疾险,这款产品保轻症和重疾,60岁前有额外给付30%保额。另外还有少儿特定疾病额外赔,高发的白血病叠加能赔200%保额, 对于被保险人来说,保障力度较大。如果看重癌症保障,可直接附加癌症单独赔。但是轻症承保内容不随主流…… 本期主要分析: 1、英大泰和幸福尊享版基本产品信息 2、泰和幸福尊享版产品保障等方面的比较优势 3、泰和幸福尊享版产品在轻症、险种组合相对不足 01 首先了解本产品投保基本信息 这是一款重疾单赔险种,缴费期限最长30年,保障期限选择种类较多,可选保终身或保70/80年。具体情况如下: 02 本产品主要优势分析 1、60岁前额外赔 60岁前确诊重疾,直接赔130%保额,相当于额外给付了30%保额。对于被保险人来说,保障力度更大。见条款: 2、保障期限灵活 可以选择保定期70年或80年,另外还可选保障终身,在最长30年交费期下,保费的分摊作用好,每年交的钱更少,加上有保费豁免,发生轻疾,后续保费免交,保障继续有效,杠杆作用大。 3、可选癌症单独赔 癌症是第一高发重疾,不仅发病率高,治疗费用还昂贵,一般的家庭难以承担相应的治疗费用。 英大的这款可以自由选择附加癌症单独额外给付,保额任选,确诊癌症,赔付基本保额。 另外确诊初次发生原发性且符合本附加合同所定义的脑或脑膜恶性肿瘤、骨或关节软骨恶性肿瘤、胰腺恶性肿瘤之一,除给付特定恶性肿瘤保险金外,还按基本保险金额额外给付特别关爱保险金。 4、少儿疾病额外赔 18岁前,确诊少儿特定重疾,除赔付少儿重大疾病之外,还赔付重大疾病,和重疾保障叠加,直接赔200%保额。相当于买30万,能赔60万,保障力度大。病种是: 03 值得注意的细节部分 1、轻症承保内容有不足 (1)高发轻症保障缺失 轻疾没有行业内标准,但是依据理赔最多的几类重症来看,对应的多发5类轻疾,缺少了冠状动脉介入手术的保障,但总体保障还是很全面的。另外几类高发轻症的定义总体不错,具体轻症定义如下: (2)两次轻症赔付有间隔期 目前市面上的轻症疾病保障,都是多次赔付,且多次赔付没有间隔期,但是这款两次轻症给付需间隔90天,和主流产品设计有出入,对于被保险人来说,有间隔期,可能会影响赔付。见条款: 2、组合医疗险的搭配 重疾险的赔付不是确诊即赔,而是依据一定的条款规定,需满足一定的条件才能赔,故只要重疾险是不够的,需要补充医疗险进行完善。 不能附加医疗险,意味着日常疾病或意外门诊或住院肯定一分钱不会报销,意味着需要单独买医疗险。 3、交费不便宜 下面是不同年龄的交费价格对比如下: 04 英大人寿怎么样? 英大人寿情况介绍及网点分布:英大人寿成立于2007年,目前在全国17个省设有分公司。具体情况如下表: 消费投诉及服务质量:保监会公布的消费者投诉情况统计中,排名越靠前投诉越多,英大人寿的排名总体还是较靠后的,具体详见: 产品点评: 英大人寿的泰和幸福尊享版作为新定义重疾,虽然有少儿特定疾病额外赔和可选附加癌症单独赔,但是轻症保障缺失,且有间隔期,如果没有医疗险搭配,相当于保障留有大缺口。如此看来,投保的性价比不大。 阅读全文
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2024-09-29
分析:阳光护少儿版优缺点详解 2021年是重疾新规实施的第一年,近期新产品上线很密集,阳光保险作为寿险公司的排头兵,在阳光护成人版后,推出了阳光护少儿版。 阳光护少儿版是专属0-17岁少儿投保的返还型重疾产品,保障内容全面,疾病种类包括了重疾、轻症和中症,只是仅赔1次,与同类产品轻中重疾可多次赔付相比,还是较少的。另外16种少儿特定重疾额外获赔100%保额,相当于是2倍的保额,若平安满期,可以灵活选择到期年龄返还保费,最长可以80岁返还,还可以仅保30年就可以返还保费,那么,这款返回型重疾险是否值得投保呢? 本期主要分析: 1、阳光护少儿版主要保什么内容? 2、阳光护少儿版在保障、品牌效应、定义的相对优势 3、阳光护少儿版在疾病赔付、高发疾病的不足之处 4、阳光保险在消费者投诉情况的了解 01 主要保什么内容 02 产品的相对优势 1、保障基本够用 阳光护少儿版是两全险和重疾险组合投保的产品,其中的保障是涵盖了轻疾、中症和重疾,可以灵活选择领取年龄,返还所交保费,保障内容基本够用。 2、少儿特疾保障好 阳光护少儿版的少儿特疾有16种,覆盖了少儿高发重疾,如白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术等重疾,且可以额外赔保额,最高有2倍保额。另外在30岁前可以享受该保障,同类产品大部分都是18岁前才可以享受。具体条款如下: 3、保费返还年龄灵活 可以灵活选择保费返还的年龄,保到55、65、75、80岁或保到30年,返还所交主附险保费,符合国人希望有保障的同时可以返保费。 4、高发轻症保障有优势 现在产品都是采用的新规则,除了3类法定轻症责任外,其他轻症疾病没有统一规定,保险公司可以根据自己的需求来进行定义,阳光护少儿版这款产品的轻症定义如下: 可以看出来这款产品的原位癌和轻症癌症可以各赔一次,另外慢性肾功能衰竭可以提供的是中症保障,赔的比例会更高。 03 产品的相对不足 1、轻中重只赔1次 这款产品的轻、重、中症只赔1次,赔付次数少,与同类产品相比较而言还是较短的,毕竟大部分同类产品轻症和中症可以提供多次赔付。 2、成人阶段高发重疾缺乏多赔 这款产品有少儿特疾的额外赔,但是孩子成年后没有针对相应的高发重疾提供额外保障,如癌症等这类属于第一高发的疾病。 04 消费者投诉情况了解 买保险是一个长期的过程,通常售后服务能力也被消费者看中,通过消费者投诉情况统计表的排名可以了解到阳光保险的情况,如下: 可以看出阳光保险的排名还是较高的,因此售后服务能力有待提升。 产品点评: 阳光护少儿版虽然可以返还保费,保障上有少儿特疾的额外赔付,但是整体保障上还是有欠缺,还不如将保障买的更全面,而不是专门针对保费返还的产品。 阅读全文
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2024-09-29
对比:平安福21和国寿福盛典版 平安和国寿,在保险市场上都具有举足轻重的地位,国寿寿险保费收入稳居行业第一;而平安净利润排行业第一,两者无论是在体量还是服务客户数量,都稳居前列,旗下主打产品一直以来备受关注。 平安福2021是基于重疾新规设计产品,保轻、中和重疾,可以扩展附加癌症、心脏病、心肌梗死、长期意外等可选保障,可以附加健享人生可以有效应付小病慢性病,搭配的平安E生保长期医疗,可以保证续保20年,续保可靠。 国寿福盛典版A/B,也是基于重疾新规产品,保轻、中和重疾,自带特定疾病70岁前额外赔保额,另外有可选一和可选二保障,实现70岁前重疾额外赔50%,癌症、心脏病、心肌梗塞额外赔50%;也可以实现癌症多次赔,搭配如E康悦C百万医疗,第二年起承诺续保。 新规后,两款产品形态上非常相近,但是细节还是有差异。 本期话题: 1、平安福21和国寿福盛典版A产品基本信息 2、两款产品在重疾、交费价格、轻疾综合保障、癌症多次赔付区别 3、两款产品各自卖点及适合人群 一、平安福21和国寿福盛典版A款基本信息 两款产品都是单次赔付的储蓄型重疾险,盛世版B自带心肌梗塞和脑中风后遗症额外赔,价格较高,盛世版A款更有吸引力,跟平安福21更为接近,具有更高的对比价值: 从交费价格上看: 过去都是平安福更贵,但是这次产品来看,平安福价格明显要更便宜。 国寿福盛世版,一旦附加可选一或可选二以后,价格真的有点高。 接下来分析两者主要区别: 区别一:重疾保障不同 国寿福庆典版A款,自带6类特疾,70岁前额外赔50%保额,B款自带15类特疾额外赔50%保额,特疾包括严重三度烧伤、多个肢体缺失等。 平安福21本身没有自带额外保障,需要额外保障需要单独买。 在扩展责任上: 国寿附加可选一,70岁前重疾额外赔50%,特定癌症、心脏病、心肌梗塞额外赔50%,70岁前心脏病或心肌梗塞赔双倍,平安福如果附加脑中风和心肌梗塞保障,终身都是直接赔双倍,没有特定癌症额外赔或70岁前重疾额外赔。 区别二:轻疾综合保障不同 在保险业协会要求必须承保的6类重疾对应的轻疾上,两款产品都很全面,而且轻疾划分都是比较理想的类型。 细节上区别在于,平安福在慢性肾功能衰竭上理赔门槛更低,轻疾赔付后实际给付比例要更高,轻疾赔付一次,主险和重疾保额额外增加10%。 两款产品各有一项隐形分组。 区别三:附加恶性肿瘤保障不同 癌症是当前第一高发重疾,也是理论上最有可能赔多次的疾病,在这项保障上,平安福21附加恶性肿瘤疾病,明确写明,首次癌症以后,间隔三年,癌症复发、转移、持续存在或新发癌症可以赔第二次; 国寿福盛世版,附加可选二保障中,针对癌症二次赔付,只说第二次确诊,并没有说明前一次癌症复发、转移或持续存在能够赔第二次: 区别四:搭配的医疗险不同 在小额医疗险上: 平安附加优享人生保证续保五年,可以报销自费药,实用性比较强,跟百万医疗险无缝对接。 国寿附加长久呵护住院费用续保每年审核,遇到较严重疾病,第二年一般做除外责任,续保和报销方式上没有平安的好。 在百万医疗险上: 如E康悦盛典版有癌症津贴1万,续保条款保证续保5年;平安E生保保证续保20年,有住院垫付功能。 百万医疗险上,两家都是大公司产品,续保都比较可靠,主要区别在小额医疗险。 三、两款产品各自卖点及适合人群 考虑到国寿福盛世版附加可选二保障中,关于癌症二次赔付的条款表述有争议。国寿福盛世版要么不加可选保障,如果要加就加可选一,70岁前重疾额外赔,癌症、心脏病和脑中风额外赔50%。 平安福21一般都是附加优享+E生保组合投保,如果经济条件可以,可以加上癌症单独赔多次。 总结:如果不附加可选保障,只买主险重疾和医疗险,平安福21性价比和医疗险续保组合都要更好。如果附加可选保障,两者各有优点。 阅读全文
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2024-09-29
分析:国寿福盛典版优缺点详解 中国人寿的明星保障产品“国寿福”,从最初的国寿福终身寿险,到国寿福庆典版,每一款产品的推出都还是非常受欢迎的,毕竟很多消费者在投保保险的时候,还是比较注重公司的知名度,中国人寿是作为保险行业龙头企业,综合实力是毋庸置疑的,另外,网点分布广,在全国范围内基本上都有设点,售后理赔还是非常便捷的。 中国人寿在重疾新规实施后,国寿福升级到了盛典版,这款产品相较于以前的版本,新增了20种中症保障,轻症赔付次数增加到了6次,另外有6类特定重疾在70岁前可额外赔付50%。增加了可选责任,120种重疾在70岁前额外赔50%,以及癌症等高发重疾多次赔付等特色内容。但是选择了可选保障后,价格就会非常高,较为考验消费者的能力。那么,国寿福盛典版是否值得投保呢? 本期主要分析: 1、国寿福盛典版具体保什么内容? 2、国寿福盛典版在保障、特定重疾赔付上的相对优势 3、国寿福盛典版在保费、疾病赔付比例上的相对不足 4、中国人寿的偿付能力和消费者投诉情况的了解 01 具体保什么内容? 国寿福盛典版分为A款和B款两个版本,其中B款相对A款来说增加了部分的保障内容,可选责任中也有一定的不同,具体如下: 但是,相对老定义的国寿福庆典版,新增了以下几点: 1、新增了中症保障,可以赔到保额的50%。以前的老版的国寿福仅仅只有轻症和重症保障,没单独划分中症责任。 2、产品的组合形态有变化,国寿福盛典版的重疾是主险,与老版的国寿福,采用的寿险+附加重疾不同。 3、有特定重大疾病额外赔付,增加了丰富的可选责任,实现恶性肿瘤重度多次赔付。 02 与同类相比有何优势? 1、高龄人士投保不会亏 一般高龄人士投保的话,有保费倒挂的现象,也就是保费超过保额的情况,国寿福盛典版不会存在这个情况,重疾赔付是按保额/现价/保费较大者进行赔付,对高龄人士还是很友好的。 2、疾病保障全面,覆盖轻中重疾 国寿福盛典版的疾病保障全面,历来国寿福仅只有轻症和重症保障,没有单独划分中症疾病。这次升级新增了中症疾病,赔的会更高。 3、可选责任丰富 有120种重疾,70岁前多赔1.5倍保额,还有特定心脏、脑部等重疾额外多赔,同时且有癌症间隔3年,可多次赔付,赔付100%保额,可选责任还是很丰富的。 4、原位癌和轻症癌症各赔一次 新规则后,原位癌不属于轻症癌症,作为保险公司可选保障,国寿福盛典版的原位癌和轻症癌症各赔一次,提高了高发类疾病获赔概率,具体如下: 03 相对不足之处 1、增加可选保障,价格偏高 国寿福盛典版是基础责任和可选责任,若是基础责任+可选责任,若是这款产品选择基础责任+可选责任,价格就会非常高,失去可选保障的意义,具体如下: 2、癌症单独多次赔付规则不明确 国寿福盛典版有附加癌症多次赔付,但是需要留意赔付规则中并未明确癌症复发、转移或持续可赔第二次,只是说第二次确诊癌症,与上次间隔3年期满后,可以赔付。 3、轻症赔付比例低 国寿福盛典版的轻症赔付比例较低,只能赔付保额的20%,与同类主流产品赔付比例相比还是较低的。 4、轻症多赔但存在隐形分组 国寿福盛典版的轻症是多次赔付,但是存在有隐形分组,相当于赔了疾病A,疾病B就无法获得赔付。如下: 04 国寿投诉情况和偿付能力了解 从公布的2020年第二、三季度偿付能力数据,中国人寿综合偿付能力最高是267.31%,远远超过保监会要求的合格线,国寿的实力是不容置疑的。 另外,从公布的消费者投诉统计表来看,国寿的三项排名还是比较靠后的,整体的服务质量水平还是不错的。如下 产品点评: 国寿福这次升级为庆典版,还是带着一定的诚意,不仅增加了中症,紧跟主流产品,另外强化了重疾保障,增加了特定重疾额外赔付,可选责任中也突出了高发重疾多次赔,但是也推高了保费,降低了可选保障的实用意义。 阅读全文
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