第254页 - 保险笔记

对比：水滴百万2020和太平洋人寿安享百万医疗险

医疗险住院就能赔，报销门槛低，目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。 2020年，首次推出了中长期百万医疗险，不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。太平洋人寿率先打出了15年期的中长期医疗险-安享百万，15年内不需要担心续保问题，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。保障内容津贴和质子重离子比较实用，不过无理赔增加保额比较鸡肋，需要留意费率上涨问题。水滴保是一个平台，水滴百万医疗2020是由太平财险承保的一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，但是要留意续保规则。本期主要分析： 1、两款产品在保障内容上不同 2、两款产品续保条款的差异 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的不同年龄交费对比一、产品基本信息了解区别一：承保内容的差别两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：水滴百万医疗2020一般医疗300万，120种重疾医疗600万，合计900万的额度，应付大病就诊足够。安享百万一般医疗100万，轻症医疗200万，重疾医疗400万，无理赔优惠每项保额每年可增加20万。此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，分别按1000元/天额度给付，最高给付3万。区别二：免赔额的差别免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。水滴百万医疗2020一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元，不过免赔额越低保费越贵。安享百万免赔额1万，一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，重疾0免赔，见条款：区别三：续保条款不同续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。水滴百万医疗2020续保每年都需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保，属于最严格的续保审核条款，对于被保险人来说，比较不利。见续保条款：安享百万15年的保障期，在保障期间内无需担心上年度理赔、健康状况变化下年度不能续保的问题，不过保障期满续保，需要重新审核，且停售后不能续保，见条款：区别四：责任免除的区别水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，此外还不保痤疮、浅表静脉曲张等，免除范围比较广，见条款：同样的，安享百万医疗也不赔“职业病“，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，如下：区别五：费率的区别具体看下不同年龄的交费价格情况：区别六：增值服务差别水滴百万医疗2020在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。安享百万常用的住院垫付、重疾绿通增值服务都有，对于大病就诊很实用。但是没有外购药服务，需要留意。产品点评：水滴百万医疗2020续保每年审核，较大可能第二年因为理赔过或身体健康状况变差被拒绝续保，稳定性比较差，投保的价值不大。安享百万作为市场上首款长期医疗险，15年不用担心续保和停售问题，安全感“足足“的，承保内容也还可以，关键是定价不贵，留意后续保费变动即可。阅读全文

2024-10-15

分析：平安佛医保2021惠民医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

惠民医疗险是2020年度政府和商业保险公司合作的产品，各地的保障不一。但是都有一个共同点，不限年龄、职业和健康状况投保，一年只要几百元的保费，就可以享受上百万的额度，真正做到了普惠性质。平安佛医保作为惠民保险亮相时，就引起了市民的关注，作为补充地方性医疗险的“标杆”，它是一款接近完美的普惠型医疗险。是佛山市和平安养老合作的产品，一年185元保费，不仅报销社保内，还报销社保外费用。依据这款产品的公众号提示来看，以单位投保的2021款将于2020年11月3日已经上线了，个人投保也在预约中。新升级的平安佛医保2021有哪些优缺点？本期主要分析： 1、佛医保2021产品基本信息及注意事项 2、佛医保2021的主要优势和相对不足 3、平安佛医保2021怎么报销？ 01 产品基本信息了解作为佛山与平安养老联合推出的惠民医疗险，这款不仅保医保内费用、医保外费用也赔，具体看下承保情况： 02 升级内容部分平安佛医保2021在佛医保的基础上进行了升级，和旧版相比，主要有以下变动： 1、起付线标准降低目录内降低15000元，目录外降低5000元，这样的设计更为人性化了，众所周知，起付线越低越好，接近0的话，患者就能少出钱，这样的修改，新的保障间接地让客户更能容易获取理赔。 2、癌症药保障升级药品种类升级了10种，保额升级了1倍，保障更为齐全了，从调整来看，是在去年实际理赔中，对相关数据进行参考，作出了及时的调整。 03 本产品主要优势分析 1、可报销社保外费用作为一款低配版的百万医疗险，它即报销社保内住院医疗费，还报销社保外住院医疗费用，保障相当齐全了。 2、投保前患癌症可赔虽然当前很多惠民医疗险，带病也不影响投保，但是实际赔付的时候，很多投保前的疾病都不能赔，实际上并没有真正做到带病投保。但是平安佛医保2021投保前患有癌症，也可以赔。具体是：如果罹患了癌症，对于高额的恶性肿瘤用药还是可以可以赔付60%的。这是非常少见的，一般对于5类重疾都责任除外了，不能报销，这款体现惠民的真正意义。 04 值得注意的细节部分 1、交费比一般险种贵针对目前市场上的惠民保险，绝大多数的定价都在49-100元之间，而这款产品定价185元，相对于其他产品来说，交费比较高。不过从报销额度和保障内容上看，这款产品是其他产品不能比的，和商业医疗险相比，这款的交费显得一点都不贵了。 2、报销比例偏低这款产品针对医保外住院只报销60%，报销比例明显有点低，以长沙星惠保来说，也是可以报销医保目录外用药住院费用的，可以高达80%报销。 05 平安佛医保2021怎么报销？购买保险的最终目的，都不是为了理赔，但是最关心的其实还是理赔。平安佛医保2021是怎样理赔的，我们通过一个案例来具体了解一下：假设佛山的梅阿姨50岁，持有职工医保，发生乳腺癌，在佛山三级医院就诊，社保目录内合理费用30万，假设医保12万，18万无法报销，社保外用掉20万，特效药还用到了：（1）社保内报销：（18万-2万免赔）*80%=12.8万；（2）社保目录外费用：（20万-2万元免赔）*60%=10.8万。梅阿姨总共用了50万，医保报销12万，佛医保2021总共报销23.6万，个人最终自费14.4万。另外特效药可以单独去指定药店购买，剩余可以报销90%，大大减轻梅阿姨后续吃高额药品的费用，比较好。产品点评：平安佛医保2021主要变动了以下两个地方，起付线标准降低、癌症药额度升高，最难得的是保费不变，做到了“加量不加价”，是更加惠民了。在赔付责任上，有医保内外费用报销，投保前即使患有癌症，也可以赔到60%，是一般的惠民医疗险做不到的。价格虽然对比其他同类补充医疗险要贵，但是整体是可以接受的，值得入手。阅读全文

2024-10-15

分析：湘惠保惠民保险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

到目前为止，惠民保险覆盖了全国50多个省市，有的省市推出的不止一款惠民保险。作为一种惠民医保福利，确实给大众带来了不少的保障。它的特点通常是投保门槛低，对年龄要求少，健康要求低，基本上只要参保了当地医保就有投保资格。湖南省继长沙星惠保、湖南省全民保，吉湘保、长沙民生保之后又推出了一款惠民补充医疗保险湘惠保，这款保险与其他惠民保有一定区别，投保年龄是要求在28天-70岁，其他惠民保险对年龄没有限制。湘惠保的保障和其他惠民保险保障的内容大同小异，覆盖的是医保内的住院自付部分和恶性肿瘤自费药械费用保障，那么，湘惠保是否值得投保呢？本期主要分析： 1、湘惠保具体保什么内容？ 2、与其他惠民保险综合对比有何优势？ 3、惠民保险适合哪些人购买？ 01 湘惠保具体保什么内容？湘惠保是惠民保第57个落地的，保障内容基本上与其他惠民保差不多，但是在投保年龄上是要出生28天-70岁，具体情况如下：这款惠民保险对健康的要求与以往也一定不同： 1、若在投保前确诊，已知或者应该知道患有系列一种或几种的疾病不能购买该产品，保险公司不承担责任，如下：良/恶性肿瘤、白血病、3级以上高血压（收缩压大于180mmHg，舒张压大于110mmHg）、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌病、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级（含）以上、脑梗死/脑出血、脑外伤后遗症、肾炎、肾功能不全、肝炎（肝炎病毒携带者）、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、阿尔茨海默症、帕金森氏病、癫痫、甲亢、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出、乳腺癌或高度怀疑乳腺癌的恶性结节（BI-BADS4级以上）、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、正在患有法定传染病（甲类以及乙类）或有后遗症、性病、艾滋病以及HIV阳性。 2、对既往症有要求被保人有既往症的，保险公司是不赔的，同时对既往症作出了定义，并没有与其他惠民保一样，规定几大类既往症不赔。 02 与其他惠民保险综合对比，有何优势？综合优势有： 1、覆盖人群较广湘惠保的覆盖人群目前不局限在某一城市，而是覆盖了整个湖南省，只需要有湖南省基本医疗保险参保就可以。 2、保费价格便宜湘惠保的保费便宜，28天-50岁，一年仅需48元，价格还是比较便宜的，差不多就是2杯的奶茶钱，基本上人人都可以负担的起。 3、保障额度上较足湘惠保的保障额度上还是较为充足的，在医保内住院自付医疗保障额度有200万，另外恶性肿瘤自费药品费用是100万，合计最高可以报到300万。值得注意的地方： 1、对健康要求更严格湘惠保的健康要求比其他同类惠民保险要更严格，有多种疾病史是不能购买本产品的，同时对既往症也是不赔的。 2、有年龄范围的规定湘惠保有年龄范围的规定，要求是28天到70岁，跟之前的惠民保险不限年龄投保有着极大的不同点。 3、保障不能报销医保外的住院费用这款湘惠保是仅仅报销医保内住院自付费用，以及癌症特药自费费用，不含医保外的住院费用，相当于住院发生的医保外费用是不报的。 03 惠民保险适合哪些人购买？惠民保险的投保限制还是相对比商业保险要少，投保年龄还是比较宽广，大部分商业医疗险的投保年龄是限制在60岁，最高是到65岁，然而惠民保险一般是没有年龄限制，或者是到70岁。在健康方面，有的惠民保险是没有要求，只是要求既往症不赔，商业险对健康告知还是限制较多的。因此，惠民保险对于大龄老人，以及无法投保商业险的群体是非常有利的。只是年轻且身体健康的群体可以直接投保商业保险。产品点评：作为湖南全省基本医保参保人可投的惠民保险-湘惠保虽然在年龄和健康要求上比其他同类惠民保多了一层限制，但是整体上也还是较为宽松的，可以看出是简化版的医疗险。阅读全文

2024-10-15

分析：太平洋保险金泰人生A款（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

太平洋人寿作为国内的三驾马车之一，成立时间早，网点分布广泛，在国民中有一定的群众基础和认可度。早期，主要注重年金险和寿险市场，金泰人生终身寿险有三款，分别是A、B、C款，搭配附加金泰人生重疾险投保，同时享有红利和疾病保障。金泰人生是太平洋保险2009年前后的一款分红型终身寿险，有年度分红和终了分红，分红可用于购买保额，保额会长大，做年金转换，另外可以附加金泰人生重疾险，可以保35类高发重疾，既有一定的保障，又有分红。和太平洋人寿旗下的金佑人生系列比较类似。不少消费者关心这款金泰人生分红能分到多少钱？本期产品分析： 1、金泰人生产品投保基本情况 2、金泰人生在交费价格、保额增长等优点分析 3、金泰人生终身寿险分红型最后能得多少钱？ 01 首先了解产品基本信息这款产品一般终身寿险+附加金泰重疾组合形式，主险和附加重疾基本保额相同，一万保额起投，看下具体情况：注意： 1、年金转换。消费者投保以后可以拿退保金或身故受益人拿身故保险金、被保人拿重疾理赔款，都可以用来做年金转换。年金转换其实就是拿退保金或理赔款买了一份新的理财保险，年金转换以后，金泰人生合同终止。 2、退保金。退保退的是合同现金价值，加上累计红利保额现金价值，加上终了红利。这种产品交费期内都不能回本，交了几年要退保必然会有经济损失。 3、分红险领取。这款产品年度分红是增额分红形式，用来买了保额，是不能以现金形式领出来的。 4、保额增长。主险随着分红会有保额增长，但是附加重疾保额不增长，为固定值。 02 金泰人生A款主要优势之处 1、险种组合非1比1 这款产品发生35类重疾，赔付基本保额以后，主险基本保额等额减少，但是主险红利增额继续有效，后续保费免交，后续主险分红增额还会长大。 2、相对保障交费还可以比如当前线下产品金福双禄，30岁，保额30万，10年交，年交16620左右，金泰人生带有保额分红，主险和附加重疾30万，10年交，年交16590元在有分红的基础上，这款产品的交费价格没有贵的很离谱。 03 这款产品需要注意的细节部分 1、疾病保障力度不大这款产品附加的重疾险，只有35种疾病，对于当前市场上动辄上百种疾病的险种来说，35种显得单薄，疾病保障内容比较弱。 04 购买健康险需要注意的细节部分 1、优先医疗险。医疗险理赔门槛低，意外或疾病住院就能报销，实用性高，过去没有百万医疗险，可以适当补充医疗险。重疾险确诊赔保额，用于因病不能上班期间家庭开支，防止因病致贫；医疗险用于报销意外或疾病治疗费用，解决治病用药贵的问题。重疾和医疗险都是一起买。 2、重疾保额是否足够。重疾险是按照条款规定的疾病定义去赔，一次性直接赔保额，如果本身买的保额不是很高，真的发生重疾或身故，赔的比较少，可能解决不了问题。如果本身买的保额不是很高，可以考虑买个网销重疾险加保，比如过去买的10万，可以加保买20万，这样累计就有30万重疾保障。点评：这个金泰人生A款终身寿险组合，在疾病保障之外，还有分红可拿，保障包含高发重疾及身价责任，活的越久身价增长更明显。加上太保持续稳健的经营，且目前保费收入排名靠前，每年持续盈利，分红还是比较靠谱。不过产品本身保障方面有所欠缺，在交费能力允许的情况下，可以考虑补充医疗和重疾方面的保障。阅读全文

2024-10-15

分析：烟台惠民保优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

惠民保险是由政府牵头，商保承保的带有普惠性质的医疗险。现在陆续在全国59个省市已经落地。参保人数也是逐渐攀升，毕竟惠民保险的带有普惠性质，年龄没要求，健康要求低，这两点就吸引了很多人的关注。山东烟台惠民保是第59个落地的惠民保险，烟台惠民保是不限年龄、不限职业，没有健康要求，只是规定了5类重大既往症是不赔的，保障内容仅包括医保内的住院医疗费，不包含特药费用报销，但是价格很便宜，老少同价，一年仅需要58元/年，那么，烟台惠民保是否值得投保呢？本期主要分析： 1、烟台惠民保具体保什么内容？ 2、烟台惠民保与其他惠民保险综合对比 3、惠民保险能否代替百万医疗险？ 01 具体保什么内容？烟台惠民保是一款不限年龄、不限职业、健康无要求，只是5类重大既往症不赔，具体保障内容如下：值得注意的是：在保单生效前所患的5类重大疾病及其并发症和后遗症引起的治疗不予理赔，但其他疾病仍可正常理赔。不予理赔的5类重大疾病包括： ①肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； ③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗塞）、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症； ④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 02 与其他惠民保险综合对比基本优势： 1、投保要求低烟台惠民保不限制年龄和职业类别，同时对健康没有太高的要求，只是对5类重大既往症不赔。 2、报销比例高烟台惠民保的报销比例可以到80%，在同类惠民保险中是算比较高的，有的惠民保险针对住院医疗费报销比例只有70%。 3、住院费用报销额度高烟台惠民保的医保范围内的住院医疗保额为200万，比同类惠民医疗保险的保额要高。值得注意的地方： 1、这款惠民保险不包含癌症特药费的报销，同时也没有覆盖医保外的住院医疗费，保障还是有一定的缺口。 2、免赔额高，医保内的住院医疗费免赔有2万，比普通的百万医疗险的免赔额要高，基本上要花2万以上甚至更高才可以用的到这个惠民保。 3、明确非保证续保，续保需要保险公司同意，有可能会因为身体健康或者理赔等其他因素，续保会受到影响。 03 惠民保险能否替代百万医疗险？惠民保险的火爆，和百万医疗险的相似性，但是又在投保规则上看起来要比百万医疗险更宽松，让很多人纠结选惠民保险还是百万医疗险。惠民保险其实不能代替百万医疗险，毕竟惠民保险的不确定性因素太多了，大部分的惠民保险是对年龄、健康都没什么要求的，价格也很便宜，万一到了后期因为赔付率高，而无法正常运行，导致涨价，无论对保险公司还是消费者来说都是一种伤害。惠民保险的保障范围小且免赔额高，通常惠民保险保障的医保内住院医疗费和癌症特药，并不像百万医疗险保的全面，同时惠民保险的免赔额都是在2万。百万医疗的报销范围更全，没有太多限制，能够提供多种增值服务，同时仅有1万的免赔，且有的重疾医疗不带免赔。从当下来看，惠民保有一定的优势，对年龄、健康没要求，且保费便宜，可以考虑先保上，但是对于能够买商业保险的人来说，最好还是配置好商业百万医疗险。产品点评：烟台惠民保是一款不包含癌症特药药品费报销的惠民保险，在保障内容上与其他惠民产品差别不大，没有太多的特色。阅读全文

2024-10-15

分析：友邦保险尊享康惠2020医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

医疗险按照可报销的额度分类，可分为百万额度的百万医疗险，还有几十万或者几万额度的小额医疗，小额医疗险的免赔额门槛只有几百或者几千，比百万医疗险最低上万的额度低很多，大病不够用，但是日常小病小意外还是足够了。友邦作为第一家进驻内地的外资公司，以精细化服务著称，在中高端客户群体中有口皆碑，旗下的产品从客户角度出发，根据需求进行搭配。旗下的医疗险有智选康惠、智选康逸等，主要用来应付大病就诊费用的报销，高达几百万的额度。而最近开发的尊享康惠2020是一款小额医疗险，适合0-65周岁人群投保，保额可选6万/10万，可以报销自费药。不过续保条款是硬伤…… 那么，友邦尊享康惠有哪些优缺点？尊享康惠医疗保险好不好？本期主要分析： 1、尊享康惠2020在保障责任、自费药比较优势 2、尊享康惠2020在续保等需留意的细节 01 首先了解产品基本信息 02 主要的优势分析 1、保障责任全面这款产品的可选保额6万/10万，包含住院费用补偿金，指定门急诊费用补偿金，更全面的保障，就是感冒肺炎发烧小病住院，以及高达10万的大病都不怕。 2、可以报销自费药社保最大的限制，在于不能报销自费药，医院费用分医保目录外和目录内两部分，医保目录内的费用也不是全部都报销的，只能报销一定比例，个人还是要承担一部分，这部分叫个人自付比例。医保目录外的部分叫自费部分，这部分是医保一分钱都不能报的，需要患者自己承担。尊享康惠2020这款产品突破医保医院、用药、检查、器材、设施限制，可以报销社保目录外用药，要知道一般的0免赔医疗险都不保社保外住院的，这款产品实用性比较强。 3、责任免除范围无不合理规定医疗险的责任免除范围不是统一规定的，各家公司都有自己的责任免除条款，很多医疗险不保药物过敏、食物中毒、120天内的扁桃体炎、宫外孕、职业病等，但是并不是所有的险种都有这样的责任免除。同样的责任，一家不赔，一家赔。日常挑选险种的时候，需重点关注这家不赔，而其他能赔的情况。好在友邦尊享康惠2020没有不合理的规定，以上这些都能赔。 03 值得注意的细节部分 1、续保年年审核合约中明确表明“保险期间届满，投保人可向本公司申请投保本合同，若本公司同意并已收取该保险费，则进入下一保险期间”，意味着就是年年续保的合同。见条款：从该条款来看，续保稳定性堪忧，续保年年审核，极大的可能性因为上年度理赔过或者是身体变差，下年度被拒绝续保。但是实际这家公司的续保性很好，据不少人反馈，只要不是严重的带病投保，一般发生疾病报销之后，次年还是可以报销。这可能和友邦人性化的服务有关，不过还是要依据实际的审核规则。 2、报销额度限制除了总补偿金额有最高保额的限制，药品费用的补偿也有限制，具体见条款：产品点评：友邦尊享康惠2020作为友邦保险公司的小额医疗险，保障全面，最大的亮点是可报销自费药，商业医疗保险的实用性不打折扣，加上免责无不合理的规定，保障责任无硬伤。但是条款规定续保每年要保险公司审核，需要了解友邦的医疗险实际续保审核政策。阅读全文

2024-10-15

对比：泰康人寿乐惠健康2020和太平洋人寿金福双禄

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

泰康保险属于寿险老7家之一，成立时间久，品牌知名高。太平洋保险在国内市场上有一定的群众基础，网点分布广泛。这两家保险公司在消费者的心目中还是有一定的地位的。在购买保险的时候，除了关注保险公司，其实更重要的是：产品本身的保障责任。泰康乐惠健康2020专门针对老客户，仅限购买了贴心保的人群，除了传统的轻重疾保障，特色保障增加了10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，相当于14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付，增加了一定的保障力度。金福双禄作为太平洋人寿新推的一款重疾产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。本期主要分析： 1、保障内容、疾病定义等保障区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、两款产品核心竞争差别一、产品基本信息了解区别一：疾病定义差别轻症上：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：首先从疾病分组上看。乐惠健康2020无隐形分组，疾病的赔付种类实际，而金福双禄有多项赔一项，见病种：再者从疾病定义宽松程度上看。整体是乐惠健康2020更加宽松，体现在【轻微脑中风后遗症】可选满足两项责任，【慢性肾功能衰竭】只要满足90天。区别二：组合医疗险不同无免赔医疗：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：百万医疗险：泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。区别三：两款产品费率差别具体看下不同年龄的交费价格对比：区别四：特色承保内容差别乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。此外乐惠健康2020在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。金福双禄： 01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。 02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。产品点评：两款产品在疾病保障责任上都比较简单，轻症+重疾的组合，轻症多次赔付不分组，组合完整的小额和百万医疗险，重疾险不能赔的，医疗险兜底。不过两款产品定价都不便宜，需要一定的交费能力。金福双禄这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低且定义严格，还有隐形分组。相比之下，乐惠健康2020的比较实在。阅读全文

2024-10-15

分析：天津津城保惠民医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

惠民保险的普惠性质，对年龄、职业和健康没要求，给高龄老人和无法没商业保险的人群带来了福音，再加上价格便宜，且可以报销大病医疗费和大额特药药品费，吸引了众人参保。今年是惠民保元年，60多个省市上线了惠民保险，且有的城市推出了有2款惠民保险，圈了一大波粉丝。天津在津惠保之后即将上线一款津城保，这款产品与津惠保有着相同的地方，承保的是医保内医疗费和高额特定药品费用，但是津城保有个最大的特点，在扣除2万免赔后，可以100%报销，这是惠民保险中一大突破，那么，这款惠民保险是否值得投保呢？本期主要分析： 1、天津津城保具体保什么内容？ 2、与同类惠民保险对比，在保障上的优势在哪？ 3、天津津城保惠民保可以替代百万医疗险吗？ 01 具体保什么内容天津津城保是天津第二款惠民保险，主要保障的医保内医疗费用和高额特药药品费。具体内容如下：这款产品和其他惠民保类似，虽然对健康没有要求，但是有既往症的约定： 1、针对医保内住院费用有5类重大既往症约定，通常为： ①肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； ③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗塞）、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症； ④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 2、对于高额特定药品费的重大既往症是在投保前罹患有恶性肿瘤，在投保后产生的特药费用，保险公司是不赔的。 02 与其他惠民保相比，优势和值得注意的细节 1、保障内容覆盖好覆盖了20种高额特定药品费用保险金，覆盖的重大疾病如：乳腺癌、肺癌、骨巨细胞瘤、前列腺癌、食管鳞癌、淋巴瘤、白血病、多发性骨髓瘤、高胆固醇血症、黑色素瘤、HPA。 2、报销比例高这款惠民保险的报销比例在同类产品中是算很高的，其他同类惠民保险产品的报销比例在70%-80%，津城保的报销比例有100%。医保内的医疗费用只需要扣除2万免赔，剩下的是百分百报销，高额特药药品费是没有免赔，剩下的部分百分百报销。 3、高额特药费无免赔设置癌症治疗中后续会使用到癌症特药，癌症特药医疗费可以通过惠民保险报销，但是在之前有部分惠民保险对于癌症特药报销也会有较高的门槛费，天津津城保在高额特药医疗费上没有设置免赔额，对需使用特药治疗的患者来说大大的减轻了负担。值得注意的地方： 1、参保人的范围津城保的参保人仅限天津基本医疗参保人，相比津惠保包含了北京工作的天津人，范围有相对缩小。 2、不报销医保外的医疗费用津城保仅报销医保内的医疗费，对于医保外的费用是不进行报销的。因此保障上还是有一定局限性的。 03 天津津城保可以替代百万医疗险吗？惠民保险的优势在于，不限年龄、不限职业和无健康要求，加上价格便宜，可以报销高额住院费用和特定药品费，因此还是很受欢迎的。但是惠民保险的局限性还是很明显的。毕竟作为保险公司不计成本的推出，对于惠民保的续保性无法确定，存在较多的不确定性因素，很可能会在第二年因为赔付率高的问题，提升保费或者是停售，造成保障中断。然后百万医疗险的续保条款都在合同中有列明，有保证续保的产品和终身保证续保的，但是费率上会有变化的产品。在续保性上，百万医疗险更明确。另外惠民保险的报销比例和内容较为局限，通常仅报销医保内的医疗费用，报销比例为80%，还是会存在费用无法报销，患者负担仍有无法减轻的情况。百万医疗险的报销范围就不限社保，且经社保报销后可以百分百的报销药费，将患者的负担切实减少到最低。因此惠民保不能替代百万医疗险，虽然两者保障责任有一定的重合性，毕竟惠民保险还是有局限，有条件的话，还是买好百万医疗险。产品点评：天津津城保惠民保险在报销比例上是同类中做的较为出色的，只是报销范围和其他惠民保险没有太多的特点。阅读全文

2024-10-15

分析：重庆渝惠保惠民医疗险优缺点详解

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保险产品评测保险产品对比

2020年以来，全国各地都推出了普惠性质的惠民医疗险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。重庆渝惠保，这款产品是由安诚财产保险公司承保，一年69元保费，享有200万元的医疗保障，只要是参加重庆市基本医疗，包含城镇职工、城乡居民医保人群都可以买。包含住院费用保障、15种恶性肿瘤特定药品费用保障，按照80%比例赔，报销比例高。但是要留意有7种疾病不赔。本期主要分析： 1、重庆渝惠保产品基本信息及注意事项 2、重庆渝惠保与当前同类5款产品综合对比 3、什么样的人群适合购买重庆渝惠保？ 01 投保前基本信息了解投保前需注意： 1、投保前已患以下疾病，不影响投保，但是导致的住院及特病门诊医疗费用不赔，具体的病种如下：（1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；（2）冠心病；（3）脑梗死；（4）脑出血；（5）瘫痪；（6）再生障碍性贫血；（7）溃疡性结肠炎。 2、另外，投保前已经患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），发生的特定药品费用不赔。 02 和同类产品对比分析在重庆渝惠保出来之前，全国的很多个省市已经推出了惠民医疗险，具体看下和这些产品相比，重庆渝惠保具有的优势和相对不足之处：主要的优势： 1、包含特定高额药品保障这款产品提供15种特定高额药品费用保障，每年最高可报销100万元，符合报销条件的费用可按80%报销，报销比例高，可以在一定程度上为患者解决高额药品费用的压力。 2、健康告知宽松虽然说健康状况不影响投保，但实际身体健康状况有异常，有些疾病是不能赔的。这款产品同样规定了投保前患有特定疾病不赔，不过病种相对其他产品来说较少，只有7种疾病，不像其他规定大类，然后下面有很多小类疾病。相对来说，这款产品的投保要求比较宽松，常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、尿毒症等都可以赔，对于这类人群来说比较实用。 3、投保门槛低，交费便宜不限年龄、职业和健康状况都可投保，只要参加重庆市当地医保即可，且一年的保费只有69元，比商业医疗保险便宜很多，比同类普惠医疗险也便宜不少。 4、续保无二次健康告知目前多数的惠民医疗险，并没有规定续保审核政策，如果上一保单年度发生理赔或住院就诊，续保每年审核的话，第二年可能会因为健康状况变差被拒绝续保。这款产品明确规定不会因为上一保单年度的健康状况变化而影响后续的投保，相当于是续保无审核，只要身体健康状况满足首次投保的要求，后续发生其他照样赔，见条款：相对不足之处： 1、不能报销医保目录外费用虽然可提供100万的住院医疗保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。 2、特定药品费用2万免赔额这款险种包含两项责任，一项是住院费用，另外一项就是特定高额药品费用，特定高额药品费用2万免赔额，很多险种是特定药品费用0免赔额，或者是和住院费用共享2万免赔额。产品点评：重庆渝惠保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年69元，高额特药100万，这款产品实用性更强。如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低，交费便宜，真正具有惠民性质，投保的性价比高。阅读全文

2024-10-15

分析：国寿99鸿福两全保险（停售产品）优缺点详解

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2024-10-15

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