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对比:泰康乐享健康2020和太保金福优享
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
太保金福优享作为一款重疾多赔型产品,癌症单独分组,多赔的概率不减,极大程度的保障了附加险的有效性,加上乐享百万医疗险有代垫功能,险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值,只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。 泰康乐享健康2020作为新推出的一款重大疾病保险,首创“癌前保障”,推出“特定肿瘤切除术保险金”,撇开实用性不说,保障内容创新有特色,只是整体交费不适合工薪阶层。 本期主要分析: 1、两款产品组合医疗险不同 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、产品定位和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一:保障责任的差别 乐享健康2020是单赔重疾,120种大病单赔1次保额,保轻重疾病,此外还自带特定疾病额外赔和特定肿瘤切除保障。 金福优享大病分组多赔,105类疾病分5组赔5次,其中高发的癌症单独分组,多次赔付的概率不减,5次都是赔保额,自带轻症和老年特定疾病保障。 区别二:组合医疗险区别 无免赔医疗: 平安附加的健享人生住院医疗险,不限年度总额,不限次数,同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度,每次都含门诊,潜在额度极高,灵活性极高,对慢性病经常复查看门诊也有利,保证续保5年,续保条款如下: 太保的安心住院医疗,每年一万的额度,针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注,年年审核。续保条款如下: 百万医疗险: 泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔,社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后,从第三次开始就无需审核了。见条款: 附加乐享百万2019医疗险,能垫付医药费、重疾不设免赔额,但是续保需要年年审核,不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核,但投保了该百万医疗险之后,合同附加了一张【特别约定】,约定指出:“上一年理赔不影响续保”,意味着变相的可承诺续保。 区别三:高发轻症定义 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类对应的轻疾中,两款产品的定义差别很大,具体的疾病定义如下: 乐享健康2020轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭定义宽松,轻症无隐形分组,金福优享不仅定义严格不少,还存在少量的多项疾病赔一项,见病种: 区别四:费率对比 具体不同年龄的交费价格对比: 区别五:特色承保内容 金福优享: 01、自带10种老人特定疾病:老年特疾赔2倍保额,涵盖老年高发的脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病等,重症与老年特疾一一对应,相当于买50万,61岁之后可赔付100万元。 02、自带重症失能赔:18周岁--61岁前,成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过有一定门槛: 乐享健康2020: 01、自带5类特定重疾赔200%保额:包括器官移植或造血干细胞移植、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重三度烧伤。 02、针对特定的肿瘤切除术可以额外赔,这种一般是良性肿瘤,有部位要求:涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术,其中既包含良性肿瘤,又包含动态未定或动态未知的肿瘤,将癌症的保障提前。 产品点评: 乐享健康2020作为一款重疾单赔险种,首创“癌前保障”,但是赔付额度低,最高才保额的20%,且癌症不能单独赔多次,交费不便宜。整体而言,这款产品很有特色,但是性价比不高,适合偏爱泰康品牌高端群体。 金福优享高发癌症单独分组,多次赔付的概率不打折扣,但是交费不便宜,买足保额考验交费能力。
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2024-11-05
对比:平安大福星20和华夏菩提树鑫享版
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
大福星20是平安旗下最简单的重疾险,只有身故和重疾保障,连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后,附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额,最大的优势在于附加医疗险的强势组合。 华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付,最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付,是在菩提树(多倍版)的基础上升级,重疾最多可赔6次,高发癌症单独为一组,轻症赔付比例采取递增的方式,增加的20种中症变相提升保额,交费也有竞争优势。 本文主要分析: 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品不同年龄的交费情况对比 3、两款产品适合人群分析 4、两款产品组合医疗险的区别 一、产品基本信息了解 区别一:承保内容差别 01、赔付规则:菩提树鑫享版重疾分组多赔,恶性肿瘤单独分组,其他高发重疾也相对分散。首次确诊重疾按保额、现价及保费较大值赔,避免了保费倒挂。 大福星20是120种大病赔1次保额,赔完重疾之后还可以赔轻症。 02、高发疾病定义:轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下: 大福星20在原位癌、皮肤癌、早期病变赔付宽松,其中原位癌、皮肤癌确诊即赔,三项各赔一次,菩提树鑫享版三项才赔一项,原位癌和皮肤癌积极治疗以后赔。 此外大福星20在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术也比较宽松,不足是缺少慢性肾功能衰竭的赔付。 03、特色承保内容 菩提树(鑫享版): (1)虽然这项保障可以给60岁(含)以上老人住院提供保障,但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任,需扣除之前给付的住院津贴。 (2)如果被保险在之前没有发生过重疾,那么60周岁后去医院治疗,可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障,每个保单年度内,最多可给付90天,对老年群体尽显关爱。 大福星20: 可附加-暖心保,发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险,首次重疾为癌症情况下,间隔5年以后,发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次,累计赔三次。 两款产品都是以附加险的形式存在,重疾保障和癌症保障互相独立,彼此不影响。详细见条款规定: 只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年,间隔期较长,很多的间隔期只是3年或更短。 区别二:组合医疗险的不同 无免赔医疗险: 华夏住院费用2014住院就赔,保证续保5年,对于慢性病患者很有用。比如糖尿病、高血压定期的门诊复诊拿药都能赔,产品稳定性好。条款如下: 大福星附加的健享人生住院医疗险,不限年度总额,不限次数,同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度,每次都含门诊,潜在额度极高,灵活性极高,对慢性病经常复查看门诊也有利,保证续保5年,其续保条款是: 百万医疗险: 华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品,保证续保6年,保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保,且有无理赔优惠,若上年度没发生理赔,免赔最低可到5000元。见条款: 平安E生保续保无审核,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,各项保障比较全面,续保可靠,寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 区别三:交费价格对比 具体看下不同年龄的交费情况: 区别四:消费者投诉情况 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》,可以看出两家公司的排名都还是较靠后的,排名越靠后说明投诉越少,具体的情况如下表: 产品点评: 大福星20有刻意弱化轻症保障的意图,轻症保障不仅疾病种类还少,赔付的额度也低,不过轻症疾病普遍治疗费用不高,一般的家庭还是能承担,但是相比于平安之前的系列产品,在价格上还是便宜了不少。 华夏菩提树鑫享版保障全面,基本责任轻中重症的组合,加强了疾病承保的衔接度,另外能组合华夏医保通(普惠版)、附加住院费用补充医疗(2014),重疾险不能赔的部分,有医疗险兜底,综合保障完善。加上具有竞争优势的费率,性价比不错。
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2024-11-05
分析:人保寿险无忧人生2020重疾险优缺点详解
希财保
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人保这块“金字招牌”,由国家把控,偿付能力足,作为老品牌之一,历史悠久。旗下打造的知名产品【无忧人生】系列,备受瞩目,最新升级了无忧人生2020,升级后保障疾病更多,还增加了全残、疾病终末期保障,最高65岁人群也能投保。加上完整的附加医疗险组合的支撑,解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点,可轻疾定义的实际种类需要关注。 本期主要分析: 1、和同类产品泰康人寿、平安人寿产品对比 2、主要的优势、以及值得留意的细节分析与投保特色 3、人保无忧人生2020怎么样?有哪些优缺点? 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、最长30年的缴费期 首先,30年交费期限,每年的保费支出肯定比20年缴费要少,以小博大的杠杆设计好;其次,能够最大效应地发挥保费豁免的优势;最后,附加0免赔医疗险(住院就赔)必须捆绑主险缴费一起走,交的时间越长保的的时间也就越久。 2、综合保障完善 无免赔医疗险: 人保安心呵护住院费用,通过社保报销后剩余部分按90%结算,保证续保3年,对于慢性病患者极为有利,不能担心次年不能续保,其条款是: 百万医疗险: 人保关爱百万医疗险特点很多,属于市场上比较出众的高免赔医疗险,拥有的特点有: 特点一:对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖,承保细节保的全; 特点二:同样保额前提下,比国寿如E康悦、平安E生保费率上更有优势; 特点三:续保相对宽松,关爱百万医疗险只要通过前2次,后续不会要求审核,不能续保的百万医疗险强了很多,其约定是: 3、高发轻症承保全面 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上,保的很全,下面再看看这几类高发轻症的定义: 高发重症对应的高发轻症赔付上,人保寿险的无忧人生2020保障全面,但是整体定义并不宽松,除了在慢性肾功能衰竭获赔上稍微宽松,其他的几项疾病理赔门槛都不低。 三、值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组 轻症实际赔付有多项疾病赔一项的情况,即赔完A疾病不赔B疾病,具体的如下: 2、交费不便宜 具体看下不同年龄的交费价格对比: 3、癌症不能单独赔多次 癌症是国内第一高发重疾,但随着医学进步,癌症的生存率越来越高,像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症,只是一种慢性病,手术之后复查情况良好,只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了,长期疗养的钱哪里来?投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 产品点评: 无忧人生2020人保寿险旗下单赔重疾险,保障的完整度很高,有医疗险组合的补充搭配,遇上疾病就可报销,实用性很强,不过轻症有少数疾病存在隐形分组,承保疾病种类不实际,定价不低,适合经济条件稳定的中高端人士投保。
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2024-11-05
对比:太平福禄全能保和泰康乐享健康2020
希财保
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太平福禄全能保轻中重基本保障组合,加上身故和医疗险保障,日常基本足够,重疾定义非常宽松,尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付,更加人性化,比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔,不过搭配的高免赔医疗险太平超E保,在续保条约上未详细说明。 乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险,首创“癌前保障”,推出“特定肿瘤切除术保险金”,撇开实用性不说,保障内容创新有特色,只是整体交费不适合工薪阶层。 本期主要分析: 1、在保障内容、险种组合等核心保障的区别 2、两款产品不同年龄的交费情况对比 3、两款产品适合人群分析 一、首先了解产品基本信息 区别一:保障责任内容差别 乐享健康2020保轻重疾病保障,此外还自带特定疾病额外赔和特定肿瘤切除保障,高发重疾保障全,在疾病保障方面更好。 (1)5种特定重疾保障,被保险人若确诊的重疾为这5种,可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。如果保额是30万,那么保险公司会赔60万,提高的重疾的保障力度。 (2)特定肿瘤切除术保险金,涵盖肺脏、肝脏、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术,其中既包含良性肿瘤,又包含动态未定或动态未知的肿瘤,将癌症的保障提前。累计最高赔付20%基本保额,且赔后保单继续有效,为客户增加全面的癌前保障。 福禄全能保:有10种中症疾病赔2次保额50%,将原本在轻症中赔的疾病提到中症赔,变相的提高了疾病赔付的额度。 区别二:疾病定义不同 01、重症疾病定义 重疾的赔付是依据条款对疾病的定义,保监只规定了25类疾病定义,其他的疾病种类和定义,是各家保险公司自行决定,疾病定义宽松,在理赔的时候门槛更低,更容易获赔。 在高发的糖尿病疾病定义上,太平的产品定义宽松,具体见条款规定: 02、轻症疾病定义 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类分别是:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)”。在这些高发的轻症中,几类产品的疾病定义不一致,具体的差别如下: 福禄全能保不典型心肌梗塞的赔付比乐享健康2020宽松很多,不过乐享健康2020在慢性肾功能衰竭赔付更容易。只是福禄全能保有多项赔一项的隐形分组,乐享健康2002没有分组。病种如下: 区别三:组合的医疗险 无免赔医疗险: 搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下: 太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险,这类医疗险实用性很强,住院就可以赔,但有一个不足,就是续保需要年年审核,极大可能遇到慢性病或者大病,直接中断用户权益。 百万医疗险: 泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔,社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后,从第三次开始就无需审核了。见条款: 太平超E保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症,补贴300元/天津贴,一个月相当于有9000元,但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式,第二年续保的稳定性值得关注。 区别四:交费价格情况 具体看下不同年龄的价格对比: 产品点评: 乐享健康2020创新提出“癌前保障”,不过最高才赔保额的20%,且癌症不能单独赔多次,交费不便宜。整体而言,这款产品很有特色,但是性价比不高,适合偏爱泰康品牌高端群体。 福禄全能保核心保障全,在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松,对于特定群体有利,但是交费不便宜,加上最长只有20年的交费期,杠杆作用不够明显,适合中高端家庭。
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2024-11-05
分析:友邦全佑惠享珍藏版全能保重疾险优缺点详解
希财保
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友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司,它率先将寿险代理人制度引入国内,开创了保险营销人员的先河,同时十分注重客户服务,在中高端客户群众有口皆碑。 友邦全佑惠享珍藏版全能保保险产品计划是由全佑惠享珍藏版、全佑至珍意外伤害、全佑倍无忧D款、全佑爱无忧恶性肿瘤及轻无忧B款豁免组合而成。产品责任丰富,叠加赔和护理金有特色,自由添加重疾多次和癌症多次赔,投保的灵活度高。 本期主要分析: 1、和同类平安、国寿产品对比 2、在疾病定义、医疗险组合等优势分析 3、在疾病分组、交费价格等需留意的细节 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、综合保障好,叠加和长期护理保障 保单前10年患重大疾病,额外赔付50%保额,只赔付1次。见条款: 一个特色在于拥有护理保险金,在被保人60岁后,发生6项基本生活技能中的三项出现问题时就可以申请护理保险金,以后可以每月发放,发120个月。 2、轻疾种类和定义优秀 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。具体看看这些高发轻症的定义: 轻微脑中风后遗症的赔付比较宽松。 3、癌症单独分组+重疾赔多次 附加全佑倍无忧C款重疾,分组可以赔2次,间隔365天,其条款是: 附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险,癌症可以单独赔2次,间隔五年,其规定是: 4、添益A、B无免赔住院医疗保证续保3年 友邦的添益住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。保证续保3年,同一疾病间隔90天可以再次报销,一般保额5000/次,刚好可以和尊享智选康惠百万医疗险无缝对接(这款百万医疗险5000免赔,免赔额比较低) 市场上不少附加住院医疗险,如国寿呵护长久,如果是同一疾病住院,第二年潜在规矩是“责任除外”,无报销。 三、值得注意的细节部分 1、轻症的隐形分组 轻症疾病有多项赔一项的情况,实际保障的疾病种类打了折扣,具体病种如下: 2、尊享智选康惠医疗续保每年审核 友邦智选康惠百万医疗险,虽然免赔额很低,只有5000,但是医疗险续保每年审核,且报销额度有限制,合同期限内最高不超过四倍保额,需要留意友邦续保审核政策,其续保条款是: 产品点评: 友邦保险一直走的是高端路线,旗下的全佑惠享系列也凭借着人性化的服务,占据不错的保险份额。 全佑惠享珍藏全能保有重症叠加赔,且老年护理金保障对老年群体实用,在疾病定义上比较实在,加上重疾多次赔,癌症单独赔多次贴合国情,在公司内部来说,算是性价比比较高的一款,但是跟外部其他公司产品相比,性价比优势就不是很明显。适合有一定经济基础的高端群体投保。
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2024-11-05
对比:人保寿险无忧人生2020和平安福2020
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
人保寿险最新升级的无忧人生2020,保障疾病更多,还增加了全残、疾病终末期保障,最高65岁人群也能投保。加上完整的附加医疗险组合的支撑,解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点,可轻疾定义的实际种类需要关注。 平安福2020版重疾单独投保,重疾作为主险,保障100种重大疾病赔1次保额,轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势,小额医疗险能反复赔,慢性病门诊住院都能报销,加上能自由组合癌症多赔、长期意外等,投保灵活度高,不过轻症保障不实际。 本文主要分析: 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、平安和人保寿服务质量情况对比 一、产品基本信息了解 区别一:承保内容差别 01、轻症赔付上 赔付规则:平安福2020有轻疾赔付增保额,轻疾赔了20%,主险和重疾还额外增加20%,实际赔付达到40%。 无忧人生2020是50种轻症不分组赔3次,依次赔保额的20%、30%、50%,保额递增的方式赔,更加人性化。 疾病定义:轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下: 平安福2020有赔付最宽松的早期癌症,其中原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次,原位癌、皮肤癌确诊即赔,无忧人生2020要积极治疗以后赔,且三者只赔一项。 此外在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭的赔付上,平安福2020的定义比较宽松。 02、重疾定义 重疾赔付依据条款对疾病的规定,具体可分为三种情况: 情况一:确诊即赔,如癌症; 情况二:满足一定的条件赔,如肠道疾病切除部分或全部小肠,肠外营养支持三个月以上; 情况三:达到一定的状态赔,如严重哮喘。 理赔的难以程度,和公司大小、知名度没有关系,是依据条款对每项疾病定义的规定。 保监只规定了25类高发重疾,其他的都是各家公司自行规定,以“严重小肠疾病并发症”疾病定义为例,明显的平安福2020获赔更宽松,具体见下表: 03、特色承保内容 平安福2020可以附加癌症多次赔付,但是前提是首次发生重疾必须是癌症,才可以赔多次,如果首次重疾不是癌症,那么附加癌症多次赔会终止。 另外需注意的是,两次癌症的间隔时间比较长,间隔5年,目前很多是间隔3年,实用性更强。 无忧人生2020没有其他的保障。 区别二:组合险种的差别 无免赔医疗: 平安福2020附加的健享人生住院医疗险,不限年度总额,不限次数,同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度,每次都含门诊,潜在额度极高,灵活性极高,对慢性病经常复查看门诊也有利,保证续保5年,其续保条款是: 人保安心呵护住院费用,通过社保报销后剩余部分按90%结算,保证续保3年,对于慢性病患者极为有利,不能担心次年不能续保,其条款是: 百万医疗险: 平安E生保续保无审核,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,各项保障比较全面,续保可靠,寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 搭配的关爱百万医疗险,续保上是前两年需要审核,从第三年是无需审核,只是要考虑停售风险。续保条款如下: 区别三:不同年龄的交费价格对比 具体看下费率情况: 区别四:消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据可以看到,人保寿险的排名情况总体靠后,说明投诉较少,具体如下: 产品点评: 无忧人生2020人保寿险旗下单赔重疾险,保障的完整度很高,有医疗险组合的补充搭配,遇上疾病就可报销,实用性很强,不过轻症有少数疾病存在隐形分组,承保疾病种类不实际,定价不低,适合经济条件稳定的中高端人士投保。 平安福2020整体疾病定义宽松,医疗险慢性病人群都能反复赔,综合保障很强,不过交费不便宜,如果预算不够,建议平安福重疾保额买低一点,搭配完善的医疗险组合,然后再通过消费型重疾险加大保额,消费型重疾险能保定期,同样保额下交费更便宜。
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2024-11-05
分析:宁波甬惠保医疗优缺点详解
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日常买保险,人们关注的焦点往往集中在两点,分别是价格和健康要求。 如果每年交费很高,身体健康的话,觉得不划算;也有人已经发生病史,尤其是慢性病,被很多保险公司拒之门外,不接受投保。近年来在不少城市医保部门指导下,保险公司推出了价格极低,无投保门槛的医疗险,额度高达100万,一经推出就引起颇多关注。 像长沙星惠保、杭州市民保等,近日宁波市推出甬惠保惠民医疗,跟同类产品相似,凡是持有宁波基本医疗的人都可以投保,不限年龄不限健康情况,59元一年,那么这款医疗险跟同类相比,有哪些优缺点?是否值得投保呢? 本期产品分析: 1、宁波甬惠保产品投保、理赔及基本信息 2、宁波甬惠保跟同类产品比较优势 3、甬惠保在保障范围等三大缺点分析 一、宁波甬惠保产品投保、理赔及基本信息 这款产品只有持有宁波市基本医疗的人才能投保:看下产品基本情况: 注意: 注意一:投保时间和生效时间,投保时间截止8.31号,生效时间9.1号; 注意二:留意投保前健康规定: 投保前已经有下列5类疾病,发生5类疾病就诊不赔,发生其他疾病或意外可以赔; 投保前身体健康,发生下面五类疾病或其他疾病意外可以赔。 ①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤); ②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全; ③心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压病(III期);糖尿病且伴有并发症; ④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭; ⑤其他疾病:系统性红斑狼疮;瘫痪;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。 注意三:被保险人在就诊时未使用宁波市社会医疗保险的,本产品不承担保险责任。 二、宁波甬惠保跟同类产品比较优势 通过与同类其他城市产品对比,可以看到这个产品怎么样: 当前惠民医疗价格都在49-59之间,价格上差不多。 投保要求低,都是不限年龄,不限职业,不限健康情况,只要持有当地基本医疗即可, 这个产品最大特色,相对同类产品报销比例要更高。社保范围内合理费用最高可以报销100%,同类产品产品只能报销百分之七八十。 这款产品相对同类缺陷很明显: 1、不报社保目录外自费药。 当前社保针对合理费用报销比例很高,最怕的就是社保目录外的自费药报不了,而这款产品针对丙类进口的自费药也不能报,像长沙星惠保就可以报销社保目录外自费药。 2、没有癌症特药等服务 这款产品虽然有12项增值服务,但是针对在院外药店购买特效,只承担配送费用不承担买药本身的药品费报销。同类城市产品可以报销几十种特药费用。 3、对投保前疾病要求仍然比较严 这款产品虽然名义上说只有5类疾病带病投保不赔,但是这5类疾病细分很多情况,实际上对不少患者有诸多限制。像长沙市星惠保就可以接受糖尿病患者投保,过去已有糖尿病患者治疗费用可以报销。 分析总结:如果消费者持有的基本医保报销比例很高,社保范围内合理费用报销比例高,那么用到这个甬惠保的概率就极低,这个产品不能报销自费药,也不能报销院外外购药品,对大病患者实际上作用相对有限。 只能说有比没有好。
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2024-11-05
分析:人保寿少儿无忧人生2020重疾险优缺点详解
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少儿险是终身型保障的,涵盖了少儿阶段和成人阶段。不同阶段所面临的风险不一样,终身型少儿险的选择需要多方面考虑,条款细节和保障的全面性是否合理都要留意,而不是仅仅以保费多少一概而论。 无忧人生是人保寿险旗下的一款单次赔付重疾险产品,近期这款产品进行了升级,成人版和少儿版都升级到了2020版。少儿无忧人生2020作为儿童专属重疾,20种少儿特定疾病赔保额,高发白血病和重症叠加,获赔200%保额,只不过杠杆作用不明显…… 本期主要分析: 1、少儿无忧人生2020和国寿少儿重疾对比 2、少儿无忧人生2020在保障、附加医疗险的比较优势 2、少儿无忧人生2020在费率、轻疾定义需留意细节 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、责任全,投保灵活 人保少儿无忧人生2020包含50种轻症,给付方式为逐次递增给付,依次为20%/30%/50%。 50种轻症当中包含了全部的11种高发轻症,除此之外,3次给付不分组也是它的优点。 2、医疗险续保稳定 无免赔医疗人保附加的安心呵护住院,不仅可保证续保3年,对慢性病患者来说是比较有利的,不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。 百万医疗人保搭配的关爱百万医疗险,优势一,医疗保障全面,核心承保内容无丢失。优势二,续保较为宽松,前两年审核通过后,第三年就无需审核。条款规定如下: 关爱百万医疗险和安心呵护住院医疗险,两款产品的续保条件都比较不错。 3、白血病双倍赔 少儿无忧人生2020包含白血病特别保险金保障,如果被保险人在保险期间内确诊白血病,那么保险公司除了赔付基本保额之外,还会额外赔付白血病特别保障金,可享受双倍保额,例如买30万的保额,在保险期间内罹患白血病,那么可获得60万元的理赔金。 而少儿特定重疾当中,严重川崎病、严重幼儿类风湿性关节炎也是高发的少儿重疾,承保责任实际。 三、值得注意的细节部分 1、轻症疾病承保内容细节 01、轻症定义严格:轻疾并没有统一规定,各个公司规定不同,25类规定的重疾中理赔最多的6类,所对应的轻疾疾病中,少儿无忧人生2020这款产品承保的很齐全,具体的疾病定义如下: 02、轻症多项疾病赔一项:少儿无忧人生2020轻疾疾病定义有少部分疾病有重叠的情况,是2类疾病只有1种疾病承担赔偿,另外一种就不在承担赔偿责任,具体见病种规定: 2、最长20年交费杠杆不明显 少儿无忧人生2020是主险组合附加险形式的投保,分为基本责任和可选责任,可选部分是指的陪护金。与同类产品对比,费率有所不同。如下: 3、癌症不能单独赔多次 癌症是国内第一高发重疾,但医学进步提升了生存率,比如甲状腺癌、乳腺癌等术后,长期服药正常生活没问题。 但是长期吃药花费不小,加上减少了经济来源,很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了,投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 产品点评: 少儿无忧人生2020保障全面,增加了陪护金特色设计,强化了少儿时期的保障力度,且搭配医疗险完整,整体上属于综合性比较好的险种,但是高发轻症定义严格、获赔门槛高,且不可添加癌症二次赔。
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2024-11-04
对比:国寿福庆典版和人保寿险无忧人生2020
希财保
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无忧人生2020是人保寿最新升级的旗舰型重疾,增加了全残、疾病终末期保障,最高65岁人群也能投保。加上完整的附加医疗险组合的支撑,解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点,可轻疾定义的实际种类需要关注。 国寿旗下的王牌重疾,国寿福系列,最新版的国寿福庆典版保120类重疾,60类轻症,轻疾赔3次,赔付比例保额的20%,疾病保障的更加全面,老客户可少交一年保费,但交费不便宜。 本期主要分析: 1、两款产品在附加医疗险组合上的不同 2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 一、产品基本信息了解 区别一:疾病定义不同 重疾疾病定义:每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件,大致可分为三类:一是确诊即赔,如恶性肿瘤,二是需达到某种状态,如脑中风后遗症;三是需满足一定的条件,如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。 从条款规定的疾病定义上看,两款产品疾病定义各有宽松,以【严重I型糖尿病】为例,具体见下表: 高发轻症疾病定义:轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下: 无忧人生2020在轻微脑中风后遗症赔付比较严格,但是国寿福庆典版慢性肾功能衰竭门槛稍高,不过两款在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术理赔都不宽松。 值得关注的是,国寿福庆典版保的很实际,而无忧人生2020有疾病隐形的分组,多项疾病只赔一项,具体的病种如下: 区别二:组合医疗险的区别 无免赔医疗险: 国寿福庆典版附加的长久呵护医疗,是每年固定额度,买多高赔多高,不保证续保,每年审核,第一年发生疾病,第二年可能终止医疗或做除外责任,其续保条款是: 人保安心呵护住院费用,通过社保报销后剩余部分按90%结算,保证续保3年,对于慢性病患者极为有利,不能担心次年不能续保,其条款是: 百万医疗险: 国寿如E康悦续保款有癌症补贴,每年最高5万,第一年审核,后续不再审核,续保也比较宽松: 搭配的关爱百万医疗险,续保上是前两年需要审核,从第三年是无需审核,只是要考虑停售风险。续保条款如下: 区别三:两款费率情况 国寿福庆典版对于老客户少交一年保费,无忧人生2020最长可有30年交费期,能最大程度的分摊保费,交费压力更小。具体看下不同年龄的交费情况: 区别四:产品定位和实用人群分析 国寿福庆典版:作为国寿的王牌产品,国寿福庆典版自带核心的轻重疾病保障,疾病定义宽松,轻症赔付实际,最长29年交费期,老客户少交一年保费,不过定价不低,要有一定持续缴费能力。 无忧人生2020:同样是人保寿旗下的系列重疾,作为最新款,核心的轻重疾病保障稳妥,组合的无免赔和百万医疗险续保稳定,起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大,分摊保费,经济压力没那么大。 产品点评: 国寿福庆典版作为国寿的王牌重疾,核心的轻重疾保障还可以,轻症无隐形分组比较实际,搭配如e康悦承诺续保,重疾和医疗险组合投保价值大,但是交费不便宜,如果信任国寿的品牌,可以重疾保额买低一点,再通过线上重疾提高保额。 无忧人生2020人保寿险旗下单赔重疾险,保障的完整度很高,有医疗险组合的补充搭配,补充重疾不能报销的缺口,实用性很强,不过轻症有少数疾病存在隐形分组,承保疾病种类不实际,定价不低,适合经济条件稳定的中高端人士投保。
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2024-11-04
分析:人保福2020终身寿险优缺点详解
希财保
保险顾问
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在人保寿险的重疾产品中有人保福和无忧人生两个系列。过去人保福主险是终身寿险,主险和附加重疾可以不是一比一,轻重疾病保障全面,尤其是轻微脑中风理赔门槛是市场上最低的。 最新的人保福2020在过去人保福基础上升级而来,3类现代病额外赔30%,在轻重疾病保障上有所调整,那么人保福2020终身寿险2020究竟有什么样的优缺点,是否值得投保呢? 本期产品分析: 1、人保福2020和人保福的区别 2、人保福2020与同类其他公司对比 3、分析人保福2020比较优势和相对不足 一、人保福2020与旧版人保福区别 两款产品都是以终身寿险作为主险形态,75岁前现代病额外赔30%,这些都没变: 变化点1:人保福2020取消轻疾赔付不超过10万的限制,过去的人保福轻疾赔付金额不超过10万,对保额超过50万的消费者来说不利,新产品取消这种限制; 变化点2:新增20类重疾,过去人保福保100类重疾,人保福2020可以保120类重疾; 变化点3:轻疾疾病定义有所调整,这个后面分析 二:人保福2020与同类产品对比 人保福2020是终身寿险附加重疾,选择的参考对象也是寿险附加重疾的同类产品,国寿福庆典版,无论是从公司还是产品形态上高度接近,具有很好的参考价值: 看到两款产品真的非常像。 人保福2020的一些相对优势: 1、主险和重疾保额可以不是一比一 这种组合好处在于附加险。发生重疾理赔以后,主险保额等额减少,但是不会终止,主险有效,后续保费免交,附加险也就有效, 消费者如果有附加长期意外之类的附加险,主险和重疾保额不要一比一,发生重疾以后,附加险继续有效,附加长期意外可以保到75岁,保障期限很长。 如果消费者没有附加附加险,主险和重疾保额可以选择一比一。 二、现代病额外赔,对少儿比较有利 这款产品保的现代病是脑癌、白血病和骨癌。 白血病是少儿第一高发重疾,白血病可以额外赔30%,买的30万保额,赔39万,这个加量赔还是可以。 脑癌和骨癌并不是高发癌症,目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等;成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。 三、轻重疾病保障全面,慢性肾功能衰竭理赔门槛较低 轻疾没有行业统一标准,在银保监会要求的必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上: 看到人保福2020保的很全面,像慢性肾功能衰竭(早期尿毒症)理赔门槛要求比较低。 四、重疾和医疗险组合比较好 买人保重疾险,可以组合关爱百万医疗险 这款百万医疗险投保前两年续保审核,第三年起承诺续保,明确写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保,大公司主打医疗险一般续保比较稳健,不容易停售。 其续保条款: 投保重疾险都是搭配医疗险一起买,这个重疾和医疗险组合还可以,重疾理赔款补偿收入损失,医疗险报销治疗费用。 说完了优点,必须说说不足: 1、轻微脑中风理赔门槛有所提高 过去的旧版人保福,对轻微脑中风的后遗症程度不做具体限制,其条款是: 但是看到新款的人保福2020对 轻微脑中风有明显后遗症要求,也就是肢体肌力3级,提高了理赔门槛。 2、轻疾赔付比例低 这款产品轻疾赔付比例只有20%,当前不少重疾险轻疾赔付比例达到30%,甚至最高达到45%。 3、产品区分度问题 产品保险责任如果都比较相近,区分度不是很高,不容易让消费者做出决策,是否应该投保。 当前不少重疾险可以实现癌症单独多次赔,发生一次癌症赔了保额以后,后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次;或者投保前几十年发生重疾可以加量赔等,有利于提高吸引力。 写在最后: 人保这款产品轻重疾病保障全面,搭配的百万医疗险也可以,这款产品投保最好是主险和重疾保额不做一比一,附加长期意外,可以发挥重疾豁免优势,附加意外保的长。
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