第203页 - 保险笔记

分析：长沙星惠保2021医疗优缺点详解

近日，支持带病投保的普惠型医疗险：长沙星惠保，开始迎来2021年的续保。交费价格与去年一样。这款产品由湖南省和长沙市医保局，联合泰康养老险公司一起推出，在省保险业协会主导下，这款产品无需健康告知，不限年龄可以直接投保，可以报销自费药，仅需48元，在众多半公益性医疗中有新的突破。梧桐保所在地就是长沙，对这款产品也格外关注。本期话题： 1、星惠保产品基本情况介绍 2、星惠保相对优势和不足 3、星惠保和百万医疗险是否有冲突？一、星惠保产品基本信息这是交一年保一年的医疗险，具体情况如下：注意： 1、2020年9月1日生效的客户，如果需要继续投保，等到8月份投保期开放。 2、已经患有八类疾病的患者，可以投保，但是针对8类疾病不赔，8类患者是：恶性肿瘤；肝功能不全、肝硬化；心血管疾病：冠心病、慢性心功能不全、恶性心律失常脑血管疾病：脑梗死、脑出血、蛛网膜下腔出血血管性疾病：动静脉血栓、动脉瘤、动脉夹层、动脉静瘘、血管畸形呼吸系统疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭、慢性肺源性心脏病骨关节疾病：退行性骨关节病投保时身体健康的，罹患这些疾病可以赔。二、星惠保相对优势和不足就拿当前佛山、广州、惠州、苏州、成都的同类产品作为参考看：这款星惠保的比较优势： 1、交费价格更便宜，年轻人48元一年，也就是两餐外卖的钱。 2、保障范围更广。像不少同类产品，只能报社保目录内合理费用，不能报社保目录外费用（佛医保可以）； 3、投保门槛低，不限年龄健康情况，无须健康告知，只有8类疾病患者需要留意，能投保，但是投保前罹患的8类疾病不赔。星惠保的相对不足： 1、不能报销外购药，只能报销住院费用。有特定药品费用医疗，这款医疗险条款中有扩展特药医疗，如果购买特定药品目录内的外购药可以保销，但是通过泰康客服了解到，目前特药目录没有出来，目前不能报销外购药。 2、免赔设置。这款医疗可以报销社保目录外自费药，相对其他产品是明显进步，但是针对社保目录外费用有单独的2万免赔。这款产品日常住院花费五六万以上才可能用到，就是应付大病使用的，由于交费价格低，对大病患者花费几万甚至数十万来说，具有明显的降低医疗费负担作用，弥补社保不能报销自费药的不足。三、星惠保与百万医疗险是否冲突医疗险不能重复报销，累计报销金额不能超过发票，星惠保可以报销社保内外治疗费用，与百万医疗险有一定的重合，但是冲突不大。由于星惠保免赔及保障范围问题，还需要补充：分析总结：这款星惠保，价格低保额高，可以报销社保外自费药，健康要求极低，对大病患者很有利，在当前算是一款性价比很高的惠民医疗。惠民医疗，由政府和保险公司合作，具有一定的公益性，具体体现在价格和核保方面，实质上是一种福利，当前只有极少数城市推出类似医疗，赶紧动动手指，转发推广，让其他地方的医保部门也看到，推出类似产品，惠及更多人。阅读全文

2024-11-08

对比：信泰达尔文3号和钢铁战士1号

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

钢铁战士1号，又叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险，保定期和终身自由选择，120种重大疾病60岁前叠加赔50%，可选附加癌症二次赔和心血管赔，都可二次获赔120%保额，赔付额度高、门槛低，性价比很高，但是需留意保障的完整性。信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的，不过轻症有隐形分组。本期主要分析： 1、两款产品的四大相同点 2、两款产品在大病赔付规则、疾病定义的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格对比一、首先了解产品基本信息区别一： 1、不能附加医疗险：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、保障期灵活：既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 3、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好，此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。 4、轻症有隐形分组：两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：区别一：大病叠加赔付规则达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。钢铁战士1号是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。区别二：高发轻症疾病定义虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下：小结：在不典型心肌梗塞定义上，钢铁战士1号理赔宽松，而在慢性肾功能衰竭定义上，达尔文3号更容易。区别三：癌症和心脑血管二次赔 01、癌症二次赔两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。但是在赔付的额度上，两款产品有区别： 02、心脑血管二次赔钢铁战士1号：自带5种特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。达尔文3号：可选心脑血管疾病保障，二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。区别四：特色承保内容达尔文3号： 01、自带二次中度脑中风赔60%； 02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%【需与第一次所处于的器官不同】； 03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）钢铁战士1号：没有其他的特色保障内容。区别五：费率不同年龄的交费价格对比：产品点评：钢铁战士1号保障范围比较全面，新增了心血管保障，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。达尔文3号保障全面，赔付额度尤其高，叠加赔80%保额、癌症二次赔150%保额，还自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，可选附加特定心脑血管重疾保障，满足不同人群的需求。阅读全文

2024-11-07

分析：瑞华健康医保加医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，想要一份百万医疗险应付大病就诊费用，百万医疗险的续保稳定性、保障全面性、有无垫付功能等增值服务十分关键。医保加个人医疗险是瑞华保险新推出的一款6年保证续保的百万医疗险产品。这款产品保障一般医疗200万，重疾医疗400万，交费便宜，健康告知宽松，如果有肺结节超3年能通过智能核保，有机会正常投保，如果因为肺结节买不了其他医疗险，可以重点关注一下这款产品。本期主要分析： 1、在保障责任、增值服务、健康告知等的优势分析 2、在免责范围、续保细节等相对不足分析 3、具体不同年龄的交费价格对比一、首先了解产品基本信息二、主要的优势分析 1、承保责任全面对于住院时有可能产生的医疗费，主要体现在四个方面：住院医疗保险金、特定门诊医疗金、住院前后门诊费用、门诊手术医疗费用，瑞华医保加都在保障范围内。此外，瑞华医保加个人医疗的质子重离子、住院津贴，对于大病患者实用，保障责任更加全面、丰富，符合当前市场上百万医疗险的主流趋势。 2、免赔额门槛低 6年共享1万免赔额，发生重疾、罕见病、肺结节0免赔。具体见条款规定： 3、保证续保6年从第二年续保情况来看，目前最好的续保条款应该是“只要不停售不会因为健康变化拒绝续保或拒保”。瑞华医保加个人医疗保证续保6年，很好地解决了保单连续性的问题，这点上比很多百万医疗险有优势。 4、增值服务好提供重疾绿通、恶性肿瘤多学科会诊服务、住院垫付、恶性肿瘤特药及罕见病药品服务。百万医疗的住院垫付，能及时解决医疗费的问题，不用担心交费不及时，延误治疗。 5、肺结节可投有智能核保功能，身体有异常能及时知道是否满足投保条件。最大的亮点是肺部结节满足一定的条件可以投保，具体是： 6、交费价格便宜具体看下不同年龄的交费情况：三、值得注意的细节部分 1、保证续保期满审核 6年保证续保期满时，续保需要审核，有可能会因为被保险人的健康状况变化，或历史理赔情况而拒绝续保。见条款： 2、免责范围需留意责任免除无统一的规定，各家公司不一。重点关注本产品不保，而其他产品承保的部分，比如瑞华医保加不保“职业病”，其他的就没有这项免责，见条款：产品点评：瑞华医保加个人医疗险保障责任全面，保证续保6年，交费价格便宜，并且支持垫付、重疾绿通等比较实用的增值服务，亮点是肺结节可投保，有这方面需求的群体可以购买。阅读全文

2024-11-07

对比：信泰达尔文3号和华夏常青树特惠版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。本期主要分析： 1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同 2、两款产品的特色保障、险种组合对比分析 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、两款产品的适用人群解读一、产品基本信息了解区别一疾病赔付规则 01、大病赔付华夏常青树特惠版大病分6组赔6次，首次在保额、保费、现价取大赔，大龄人士投保保费不倒挂。达尔文3号110种重疾单赔1次保额，60岁前确诊重疾额外赔80%保额，叠加赔付条件宽松、额度高。 02、中症和轻症赔付轻中症都是不分组赔多次保额，达尔文3号的赔付额度普遍比常青树特惠版高，尤其是轻症直接赔45%保额，比常青树特惠版30%的保额直接多出15%比例。区别二：疾病定义 01、重疾疾病定义：两款产品都是属于多赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，以高发“糖尿病”为例，常青树特惠版明显宽松很多，对比如下： 02、轻症疾病定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：小结：虽然轻微脑中风和冠状动脉介入手术理赔都严苛，但是达尔文3号慢性肾功能衰竭定义宽松，而常青树特惠版不典型心肌梗塞获赔更容易。区别三：医疗险组合上的差别无免赔医疗：常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：百万医疗险：华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。达尔文3号作为网销重疾，没有组合的医疗险一起投保，后续需要补充完善。区别四：特色保障内容常青树特惠版：有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。达尔文3号： 01、自带的特色保障（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；（2）自带二次中度脑中风赔60%；（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。 02、可选特色承保内容（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。区别五：承保期限和费率达尔文3号网销险种，费率本身就比线下渠道产品便宜，加上保定期至70岁和最长30年的交费期，能最大程度分摊保费，具体交费情况对比如下：区别六：核心竞争力和适用人群常青树特惠版：大病分组多赔，高发的癌症单独一组，加上能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。达尔文3号：网销重疾险，特色内容很多，尤其是叠加赔和可选癌症、心脑血管疾病二次赔，是目前网销重疾险市场之最，保定期进一步降低了费率，只是险种组合不完善，适合加保提升保额。产品点评：达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，能保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。阅读全文

2024-11-07

分析：光大永明钻多多年金保险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

钻多多年金保险是光大永明人寿销售的一款短期年金保险，也叫做光大永明安鑫禧年金保险，可以附加增利宝万能账户，保底利率3%，主险第五年开始返还年金，满期返还保费105%，如果不领取会进入万能账户复利计息，实现二次增值。买保险理财，如果用于财富传承，往往考虑稳健性，利益确定；如果偏重养老，往往考虑收益，这款理财产品跟同类产品相比收益究竟如何呢？本期产品分析： 1、光大永明钻多多产品基本信息 2、年交1万，交5年，20年到期拿到多少？ 3、钻多多年金保险与同类产品对比 4、光大永明人寿近几年经营情况一、光大永明钻多多产品基本信息这款产品主险保短期，附加万能账户保终身，主险到期如果不领取，会进入万能账户继续复利滚存，看下产品情况：其搭配的增利宝尊享版万能账户： 1、保底利率3%（即使经营不善，也能拿到这个利率） 2、投保前五年退保或部分领取，有5%-1%的手续费 3、万能账户每年累计领取金额，不超过保费20%，有一定领取限制。 4、万能账户在投保须知里面规定不能追加，平时有闲钱不能存入，只有主险返还年金可以进入万能账户。当前主流年金险万能账户都可以随时追加和部分领取，领取金额没有限制。利益演示：这款产品如果年交一万，交5年，总共交5万前期返还金都不领取，按照3%保底利率，20年到期拿到9.1万前期返还金都不领取，按照4.5%利率，20年到期拿到9.5万二、钻多多年金险与同类对比分析选择参考对象是华夏福临门盛世加强版，附加金管家万能账户也是保底利率3%，产品形态还是比较相近，看看收益对比：华夏这款产品在保险理财产品，收益算是中上等，属于比较高的。通过这个图发现，光大永明钻多多特点在于： 1、3年或5年交费，第8年左右回本，同类产品第五年回本，前期现金价值比较低，短期退保损失比较大； 2、钻多多年金险前期收益比较低，20年后收益能够赶上同类产品，后期收益高，长期收益与华夏相近，更适合长期持有。 3、钻多多这款产品保底收益很高。小结：这款产品保底收益高，如果光大永明人寿经营稳健，万能利率能够保持到4.5中档利率，那么未来预期收益比较高。三、光大永明人寿经营情况这家公司成立于2002年，在线下有众多网点，服务方便，目前多年持续盈利（虽然盈利金额不是很高，几千万），但是综合偿付能力达到200%，经营上比较稳健：阅读全文

2024-11-07

分析：平安守护星少儿两全保险优缺点详解（停售产品）

希财保保险顾问

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守护星是平安人寿2014年推出的一款少儿保险，主险是一个两全保险，生死两全，生可第三年开始返钱，死可赔钱，60岁返还所交保费；另外可以附加重疾和投被保人豁免，这个重疾理赔不影响主险返还，与常见的返还型重疾险有区别。论保障，多年前产品不像当前那么出彩，不过老产品也有自身特色。本期产品分析： 1、平安守护星的产品基本信息 2、平安守护星在豁免、疾病保障、收益等主要特色 3、买了过去的产品，如何处理最妥当？一、平安守护星产品基本信息：守护星是分红型两全保险，每年享有分红，主要保险责任如下：注意： 1、每年分红可以选择累计声息、抵交保费或交清增额，交清增额指的是可以拿分红购买重疾保额，这样重疾保额会长大。 2、产品组合一般是主险和附加险，可以检视自己的投保组合是否全面守护星少儿两全保险（享有分红和返还）附加少儿重疾14（发生36类重疾赔保额）附加少儿豁免（孩子发生重疾或身故免交保费）附加豁免重大疾病B2014（父亲发生重疾或身故免交保费）附加豁免重大疾病B2014（母亲发生重疾或身故免交保费）二、平安守护星在豁免、疾病保障、收益等特色 1、豁免比较人性化，有一定保证教育功能孩子发生重疾，赔了重疾保额，免交后续保费，依然可以返钱领钱，不受影响；父母发生重疾身故，免交后续保费，孩子还有重疾保额，领钱也不受影响。投保以后，父母即使走了，孩子还是有钱完成学业。 2、重疾保障扩展了一定少儿疾病这款产品保30类重疾基础上，针对少儿投保，扩展增加了一些少儿重疾，疾病保障针对性上有所增强。新增的疾病包括：重症肌无力、严重幼年型类风湿、严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔、坏死性筋膜炎、严重脊髓灰质炎、严重心肌炎。这个0岁投保，保额30万，附加重疾交20年，年交2700左右，成年以后身故不是赔保额，交费比较贵，没有轻疾保障。 3、现金价值比较高，长期收益一般这款守护星，按照中档分红，根据产品说明书，交10年，第十年回本，第28年左右生存总利益翻一番，累计交了10万，这个时候大概有20万，生存总利益也就是退保总金额，包括现金价值，未来分红和生存金。当前理财产品，带有万能账户复利增值，收益比较高的大概21-24年翻一番，这款28年左右翻一番，没有带万能账户，收益不是很高，但也不算低。三、买了过去产品，如何处理最妥当？这款产品主险两全现金价值高，第三年开始返还，每年有分红，享有终身的现金流，收益一般，就过去产品而言，不算低。主要考虑的是保障问题。 1、守护星附加重疾，没有轻疾保障，重疾疾病种类不是很广，交费条件允许，可以买个单独的重疾险加保，提高重疾保额，而且还有轻疾等保障； 2、少儿日常医疗险用的最多，而且过去没有百万医疗险，因此可以考虑另外补充医疗险保障。日常重疾险，发生大病赔保额，理赔款用于补偿收入损失、弥补家庭开支、支付营养费等等，防止因病致贫；医疗险用于报销意外或疾病治疗费用。重疾险和医疗险都是一起投保。阅读全文

2024-11-07

分析：杭州市民保惠民医疗优缺点详解

希财保保险顾问

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杭州市民保，是杭州医保部门联合平安健康险公司推出的惠民医疗险，作为社保的补充，不限年龄、不限健康情况，持有杭州医保的人，都可以投保，一年仅需59元，最高报销100万，可以报住院费用和特药。这种医疗险在国内不少城市都开始出现，那么杭州市民保究竟如何呢？本期产品分析： 1、杭州市民保惠民医疗基本信息 2、杭州市民保与同类产品比较优势和不足一、杭州市民保惠民医疗基本信息这种医疗险交一年保一年，属于消费险，具体请况如下：注意：投保前已有如下疾病不赔： 1、恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤） 2、肝肾疾病类：肾功能不全、肝功能不全、肝硬化； 3、心脑血管糖脂代谢类：缺血性心脏病（冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病：（脑梗死、脑出血）、高血压三期，糖尿病伴有并发症 4、肺部系统疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭、 5、其他：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎可以赔的特药目录如下：（已有恶性肿瘤、克罗恩病、多发性硬化、肺动脉高压患者投保不赔特药）二、杭州市民保与同类产品比较优势和不足看看当前其他城市同类产品：这款产品优点在于投保门槛低，不论年龄多大健康情况怎样，都能投。其次是这款产品的特药，针对高发的男性第一高发的肺癌和女性乳腺癌特药，还是比较好，像赫赛莱等包括在内，针对特定外购药，没有免赔，可以报75%。论不足： 1、不能报销社保目录外自费药。杭州医保针对社保范围内合理费用报销比例很高，最担心的就是社保目录外自费药，恰恰这款医疗不报自费药，特药有明确的药品目录限制，局限性还是比较大。 2、报销比例75%，较同类比较低。阅读全文

2024-11-07

对比：信泰超级玛丽3号Max和华夏常青树特惠版

希财保保险顾问

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信泰超级玛丽3号Max60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，加上交费便宜，性价比高。华夏常青树特惠版，是华夏当前最新主打重疾险，是华夏重疾险中综合性价比最高的一款，华夏产品素来以性价比高著称，重疾赔多次，附加住院费用2014加上医保通旗舰增强版，险种组合比较好，价格低产品本身质量比较好。本文主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品不同年龄的交费情况对比 3、两款产品险种组合的差别 4、两款产品核心竞争优势和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：疾病定义不同 01、大病定义：两款产品都是属于多赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，两款产品在疾病的定义上都有松有严，具体对比如下： 02、高发轻症定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：小结：几项高发轻症都在保障范围内，但是超级玛丽3号Max在慢性肾功能衰竭定义上宽松，而常青树特惠版不典型心肌梗塞获赔更宽松。区别二：轻症承保内容的差别赔付规则：常青树特惠版35种不分组赔3次保额30%，而超级玛丽3号Max赔3次保额45%，60岁前确诊额外赔10%。疾病划分：两款产品轻症疾病在实际赔付的时候，都有多项疾病只赔一项的情况，即存在隐形的疾病分组，具体的疾病种类如下：区别三：险种组合不同无免赔医疗：常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：百万医疗：华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。超级玛丽3号Max作为网销险种，不能搭配医疗险一起投保，不过后续补充完整就行。区别四：重疾特色内容常青树特惠版：住院津贴保障如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。超级玛丽3号Max：二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同。区别五：费率对比具体看下不同年龄的交费情况：产品点评：网销的超级玛丽3号Max主打是特色保障责任，60岁前叠加赔、原位癌赔二次、心脑血管二次赔条款都是传统线下重疾没有的，且交费价格很低，性价比高，适合加保提升保额。常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。阅读全文

2024-11-07

对比：信泰达尔文3号和太保金福优享

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保险产品评测保险产品对比

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、产品定位和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：疾病定义上区别 01、重症疾病定义：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。以高发的糖尿病疾病定义为例，太保的定义宽松，具体见条款规定： 02、高发轻症疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：小结：达尔文3号和金福优享在几类高发轻症的赔付上，保障很全面，只是两款产品在这几类疾病的定义上，都不是很宽松。区别二：疾病赔付规则差别 01、重疾保障上：达尔文3号是110种大病赔1次保额，60周岁前确诊重疾额外赔80%基本保额，限制条件宽松，叠加赔付额度高。金福优享附加多倍保，105种重疾分5组赔5次，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减。 02、轻症赔付规则：都是不分组赔多次，在赔付额度上，达尔文3号更高，能赔到保额的45%，金福优享只能赔20%保额。区别三：特色保障内容差别达尔文3号：（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；（2）自带二次中度脑中风赔60%；（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。金福优享：自带以下两项责任，对老年群体来说，是一大福音。（1）老人特定疾病双倍赔：有10类高发老年特定疾病再赔保额，比如脑中风后遗症、阿尔兹海默症等老年群体高发的疾病，老年特定疾病同时囊括在重疾中，可以赔200%保额，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。（2）失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：区别四：险种组合不同无免赔医疗险：金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：百万医疗险：太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。达尔文3号是网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，还是有一定的保障缺口。区别五：承保期限和费率具体看下不同年龄的交费价格对比：达尔文3号作为网销重疾险，不仅能保终身，还能保定期，保定期费率便宜很多，加上30年缴费期，分摊保费作用明显，交费价格有优势。区别六：适用人群和核心竞争力金福优享：作为太保旗下传统渠道重疾，能组合小额和百万医疗投保，健康保障有医疗险兜底，综合保障更完善，加上老人特定疾病双倍赔和失能保障，适合交费能力强的家庭购买。达尔文3号：承保责任全面、保障额度高，是一款高性价比的网销险种，加上保定期费率有优势，比较适合加保提升保额。产品点评：从保障责任上看，达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合注重保障完整度，有一定持续交费能力人群投保。阅读全文

2024-11-07

分析：弘康人寿臻爱520旗舰版重疾险优缺点详解

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保险产品评测保险产品对比

现在重疾险的市场竞争强烈，保险公司推出新的重疾险产品的频率越来越快，为了抢占市场先机，对于眼花缭乱的重疾险我们该如何选择。臻爱520旗舰版这款产品涵盖重疾、轻症、中症保障，并且都是多次赔付，轻症、中症赔付的比例也十分优秀。另外也提供身故保障，被保人在保险期间内确诊轻、中、重疾还能豁免保险费(也可附加投保人豁免)。其最大的亮点在于重疾保额每年会增加原保额的5%，最高增加至原保额的两倍，这一点可在一定程度上缓解通货膨胀的风险。那么，这款产品值得购买吗？本期主要分析： 1、臻爱520旗舰版在疾病分组、轻中症赔付比例以及重症赔付上的优势 2、臻爱520旗舰版在轻疾定义、医疗组合上需要留意的细节一、首先了解产品基本信息二、主要的优势分析 1、分组多赔癌症单独一组弘康臻爱520旗舰版的重疾是多次赔付，分6组可以赔6次，而且恶性肿瘤是单独分组的，分组科学合理，本身保障已经很强大。 2、重疾保额会长大这款产品重疾保额从投保后第2年开始会以每年5%递增，最高可增加至基本保额的2倍，如果保额为50万元，那么最高保额可达100万元，提高了重疾保障力度，且可抵御通货膨胀。重疾险的保额非常重要，弘康臻爱520旗舰版这样的赔付让人看着就有安全感。 3、轻症、中症赔付多弘康臻爱520旗舰版不但是重疾赔付多，而且轻症与中症赔付也是同类产品的主流水准。其中轻症每次赔45%保额，直追很多重疾险的中症赔付比例，中症则每次赔60%，赔付比例居于上游水平。三、值得注意的细节部分 1、轻症承保内容细节 01、轻症承保疾病多项赔一项轻症疾病虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，即隐形的分组，承保疾病种类打了折扣，具体的疾病如下： 02、高发轻症定义严格虽然行业没有对轻症作统一的规定，但是从理赔最多的重疾来看，对应的几类高发轻症，臻爱520都有承保，但是不少疾病定义偏严格，具体看以下对比： 2、重疾是“裸险” 医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口。 3、大病最高赔200% 虽然这款产品的重疾保额可递增，但是最高只能增加到200%保额，并且如果被保险人在保险期间内发生重疾理赔，那么保额就不再继续增长了。产品点评：臻爱520旗舰版作为重疾多赔型险种，在疾病分组和间隔期上这些细节部分做的很好，多赔的意义不打折扣，另外轻中症赔付额度高，重疾保额“长大”，可抵御通货膨胀。只是交费比较高，买足保额考验交费能力。阅读全文

2024-11-07

理财有风险，投资需谨慎

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