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对比：人保无忧人生和华夏常青树全能版 无忧人生是人保寿险的代表性产品之一，保70类重疾，30类轻疾，轻疾可以多次赔，附加医疗险可以保证续保3年。 常青树全能版是华夏人寿的代表性产品，号称性价比之王，保150类轻重疾，轻疾赔付比例高，且80岁返保费，那么无忧人生和常青树全能版对比，投保哪款更合算呢？ 区别一：产品投保人豁免不同 人保无忧人生投保人重疾、身故、全残可以免交后续保费，但是重疾仅限54类重疾可豁免保费。 华夏常青树投保人重疾、轻疾、身故和全残都可以，豁免更为全面，但是仅限77类重疾和33类轻疾可豁免。 两款产品豁免的全面性不同，且对于细节上也有差异。 区别二：产品轻重疾赔付比例和限制不同 人保无忧人生轻疾赔付比例20%，但是轻疾赔付金额不超过10万，其条款是： 华夏常青树全能版赔付比例更高，也没有轻疾赔付金额限制。 区别三：产品身故赔付不同 人保无忧人生身故或重疾赔付基本保险金额，47岁后就会出现保费倒挂现象，就是累计交费金额大于保额，大龄投保显得不划算。 华夏常青树全能版赔的是保额、现金价值和保费三者取大者，不存在保费倒挂现象，且80岁还能返保费，后续保障不变，其身故和重疾赔付是： 产品总结：人保无忧人生的优势在于，客户可以选择30年交费，附加医疗保的时间长，对客户有利，且投保年龄更宽松。 华夏常青树在轻疾、豁免、交费等方面具有一定的优势，加上可以返保费，综合性价比更高。 阅读全文
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2025-01-30
对比：平安E生保和太平超E保2018 平安E生保2018适合出生28天-60周岁的人投保，承保期限1年，一般医疗100万元额度，恶性肿瘤100万元额度，医疗保障齐全。 太平超E保2018合出生28天-65周岁的人投保，承保期限1年，一般医疗200万元额度，恶性肿瘤200万元额度，提供癌症住院补贴，每天300元。 产品医疗保障范围不同 对于就诊可能用到的四类费用，平安E生保保障全面； 而太平超E保2018不保住院前后门急诊费用。 产品创新及续保不同 平安E生保不存在二次续保审核，只要投保前身体健康，承保后不会因为健康变化而拒保，只是别停售就行，至于产品创新很少，一般百万医疗险都有就医绿色通道服务，其续保规定是： 太平超E保续保条款比较模糊，但是创新在于有癌症住院补贴，每天300元，每年最高补200天，其续保条款是： 产品免赔额计算不同 平安E生保每年都有1万免赔额。 但是太平超E保2018，在客户确诊癌症起，不再设置免赔额，其规定是： 产品总结：平安E生保是百万医疗险中，细节上缺陷很少，医疗险该有的都有了，保的很全，只是创新条款不多。 太平超E保2018作为最新升级款，有癌症补贴，额度也很高，免赔设置也很人性化，但是在保障范围和续保问题上，还需要进一步改进和明确，尤其是续保条款模棱两可，不像平安E生保条款那样清晰。 阅读全文
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2025-01-30
对比：平安E生保和尊享E生 平安E生保，投保年龄0-60岁，最长保至100岁，因为续保无二次审核，加上保障全面，一直以来卖的非常火。 尊享E生是在支付宝上销售的百万医疗险，拥有就医绿色通道，保障也很全面，借助支付宝人气，一直以来也比较火，那平安E生保和尊享E生哪款更好呢？ 区别一：产品续保条款不同 平安E生保只要不停售，不存在二次审核，不会因为健康变化拒绝续保或拒保，续保还是非常不错，其条款是： 尊享E生在续保写的比较隐晦，但是字里行间的意思就是每年审核，其规定是： 区别二：产品创新条款不同 平安E生保保的很全面，各项都还行，就是没什么创新，但是该有的都有。 尊享E生具有确诊癌症起，不再设置免赔额，对于患癌的人来说非常有利，相对来说降低了理赔门槛，具体如下： 区别三：产品免责范围不同 平安E生保中只是对痤疮不赔有点奇葩，其他免责并无不合理要求。 尊享E生对宫外孕、承保120天内发生的女性生殖疾病、甲状腺等疾病不赔，具有免责相对较广，其条款是： 产品总结：平安E生保其实创新不多，但是保的很全，没有什么大问题，最重要的是平安综合实力非常强，这款医疗险停售风险相对其他公司产品要低得多。尊享E生依托支付宝销售，唯一的不足就是续保条款。 阅读全文
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2025-01-30
对比：工银安盛御如意和御享人生 御如意：保88类重疾，33类轻疾，轻重疾都是分组多次赔，赔付门槛高，交费便宜，附加医疗险康至惠选既可以报自费药也可以报合理费用； 御享人生保80类重疾，30类轻疾，轻重疾也都是分组赔，赔付门槛较高，疾病种类少，交费相对便宜，也可以附加康至惠选医疗。那么作为同一家公司产品，御如意和御享人生哪款更值得买呢？ 区别一：产品身故赔付不同 御享人生对被保人18岁后赔付，赔的是基本保额，客户50岁后投保会出现保费倒挂，也就是累计交费大于保额，不划算。 御如意对被保人18岁后赔付，赔的是累计交费和保额取大者，大龄投保不会出现保费倒挂，其条款是： 区别二：产品疾病种类和分组不同 御如意增加了8类重疾，3类轻疾，因此两款产品疾病分组也有少数差异，御如意主要增加了第一组和第二组重疾，尤其是增加了自体造血干细胞移植手术和血友病等，值得关注。 产品总结：两款产品在交费价格相近的情况，御如意增加了轻重疾疾病种类，且身故赔付更为优化，大龄投保保费不倒挂，整体上更好。 需要留意的是这两款产品轻疾分组赔付，两次赔付之间有间隔期180天，明显落后于主流产品，且这两款产品附加医疗康至惠选，虽然可以报自费药，无免赔，但是整体额度低，且价格过于昂贵，不保证续保，整体上降低了产品吸引力。 阅读全文
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2025-01-30
对比：天安人寿健康源悦享和健康源尊享 健康源悦享：作为新款产品，保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，附加医疗好，还有住院关爱金； 健康源尊享：作为旧版产品，保105类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类稍少，轻疾赔付比例要低，也无住院关爱金，健康源悦享可以说是尊享版的升级款，到底区别在哪里呢？ 区别一：产品轻疾赔付限制不同 健康源尊享中症赔付之间有90天间隔，轻症赔付有180天间隔，实际上增加了理赔门槛； 健康源悦享直接取消了两次疾病之间的间隔期，减少了限制。 区别二：产品轻重疾保障有调整 健康源悦享跟尊享相比，在轻重疾上都有调整，具体如下： 轻疾保障：健康源悦享增加了轻疾赔付次数，而且提高了轻疾赔付比例，最高达到45%。 重疾保障：增加重疾赔付次数和分组，分6组赔6次。 区别三：产品创新不同 健康源悦享新增了住院关爱保险金，被保人年满60周岁后，发生住院每天可以补贴保额0.1每年最长赔付90%，但是关爱保险金赔付后，重疾保额会等额减少，其条款是： 产品总结：健康源悦享和健康源尊享相比，在轻疾、和重疾上都有进步，且加上疾病关爱金，但是市场上同类产品太多，如华夏常青树多倍版等等，其条款像重疾赔6次，没有任何意义，对于天安人寿来说，如何在产品设计上，增加一点真正厚重的东西，少一点浮夸，打造真正的核心优势，铸造品牌，恐怕还要深入思考。 阅读全文
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2025-01-30
对比：华夏常青树全能版和合众壹号两全保险 华夏常青树全能版，交费期限多样化，覆盖了50种轻症（3次赔，每次赔基本保额25%）+80类重疾，此款计划最大特色是80岁返保费。 合众壹号两全保险，交费期限多样化，覆盖了50种轻症（3次赔，每次赔基本保额30%）+100类重疾多次赔付，此款计划最大特色是80岁返1.1倍保费。 产品重疾保障不同 合众壹号重疾疾病种类比常青树全能版多了8类，由于保险业协会只对25类高发重疾做了疾病定义规范，其他的疾病各家公司标准不一，所以常青树全能版保100类和合众壹号保108类，谁更好无法真正区别。 产品祝寿金返还不同 两款产品都约定被保人80岁生存，可以返保费，且后续保障不变，意味着80岁后赔的是保费+保额，客户生存时间越久越有利。 合众壹号祝寿金返1.1倍保费，常青树全能版就是返保费。 近年来很多小公司和互联网保险公司，在重疾险开发上不遗余力，价格实惠，重疾疾病种类数量一个过一个，产品同质化严重，但是有一个险种是小公司想模仿却不敢模仿的，那就是附加医疗险。 根据过去保险公司理赔数据，医疗险理赔件数是重疾险的几倍甚至二十倍，这种无理赔门槛的医疗险，意外和疾病住院就能赔，理赔风险极高，考验保险公司网点等综合实力，小公司产品要么干脆不卖附加医疗，要么不保证续保，降低风险。 合众壹号在重疾种类和祝寿金上并无明显优势；但是华夏常青树全能版在日常应用最多的医疗险和交费价格上占明显优势，那合众壹号保险怎么样？从产品上说，常青树更好，但是投保合众壹号保险的客户可以优先进入合众人寿开发的养老社区，值得注意。 阅读全文
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2025-01-30
对比：平安福2018和智悦人生2017 平安福2018保80类重疾、20类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，拥有轻疾豁免，轻疾赔付增保额和平安RUN等人性化条款。 智悦人生保45类重疾，无轻疾保障，最低交费4000起，保终身。 区别一：产品投保限制不同 平安福2018投保有最低保额要求，要求主险15万，重疾12万，长期意外15万，部分地区最低主险20万起，这种保额要求下，交费一般4000以上，如果买到标准保额30万，交费要求更高。 智悦人生2017投保有最低交费要求，要求最低交费4000以上，如果要买高保额，交费金额也要更高，不然后续可能保单账户价值不够抵扣保障成本导致账户失效。 区别二：产品核心卖点不同 平安福2018保全面的身价、重疾、轻疾、长期意外和豁免，拥有轻疾豁免，轻疾赔付增保额和平安RUN多项权益，就是一款注重保障的产品，但是现金价值低，不能部分领取，资金不灵活，对客户交费要求高。 智悦人生2017只保45类重疾，不保轻疾，在保障上跟平安福无法比，但是这款产品但是这款产品卖点在于： 1、附加健享医疗+平安E生保百万医疗险，足以应付轻疾治疗费用，但是无轻疾豁免。 2、交费灵活，缴满10年，可以保费缓交，主险和重疾依然有效。 3、部分领取（资金灵活）。客户资金紧张时，可以从账户领钱，解决资金应急需要。 4、保额灵活。旧版万能可以调保额，但是新版万能产品没有提高保额规定。 区别三：产品缺点各不相同 平安福2018主要缺点，资金不灵活，可能客户当下交费能力强，交费不压力，可是未来可能因为资金紧张，无力缴费，造成保单失效。 智悦人生2017有两大隐忧。一是客户投保智悦不买附加医疗，是一个半险，日常意外或疾病不赔，导致智悦保障功能大打折扣；二是部分领取导致保单失效。由于该保单有部分领取账户价值功能，很多人资金紧张就想领钱，部分领取后保额等额减少，也可能导致保单失效或保额大幅降低，失去保障上的功能。 产品总结：如果客户交费压力很大，又想要一定保障时，日常比较合适的选择是给丈夫或一家之主投保平安福，拥有高额全面的重疾和意外保障；而妻子或其他普通成员投保万能产品。万一哪一年交费压力大，万能可以缓交不缴费，保障依然有效，甚至可以部分领取万能里的钱，补交平安福保费。 任何保单不仅要考虑保障全面问题，还要考虑交费，如果不能按时续费导致保单失效，那一切保障都归零。 阅读全文
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2025-01-29
对比：太保金诺人生2018和金佑人生A款2017 金佑人生A款2017是太保的主推的旗舰产品，更是一款会长大的保险，它最大的特点在于提供了增额分红。 太保金诺人生2018也是太平洋人寿推出的重疾计划，对比起金佑人生A款2017，肯定在保障范围等方面，做出调整，这是惯例。 产品保障范围不同 这一点很多人一眼就能看到，金诺人生明显在轻重疾保障范围上有明显提升。 金诺人生2018保，150类轻重疾，跟太平的福禄康瑞类似，且轻疾赔付3次。 金佑人生2017只是保108类轻重疾，在数量相对较少。 由于各家公司除了对25类常见重疾有共识，对其他疾病定义不一，所以增加疾病种类，代表数量上升，至于是否有质的提高？谁也说不准。 产品轻疾赔付优化 金佑人生A款2017有轻疾保障，但是轻疾赔付后，造成主险保额等比例减少，这一点为业界和消费者所诟病，其规定是： 金诺人生2018明显修改了这一条款，轻疾赔付是额外赔，不影响主险保额，还赔3次，固有缺陷得到了纠正，具体是： 产品适应人群和核心卖点不同 太保金佑人生A款2017，拥有增额分红，在保险公司经营稳健的情况下，产品保额会增长，有利于应对通货膨胀，但是交费动辄上万，主要针对高端客户，不是一般客户可以接受的，其保额增长特点：按照中档分红，30岁投保，到60岁时保额增长近50%，需要留意的是太保近年来保费收入大幅增加，净利润仅次于国寿和平安，拿到中档分红具有相当可信度。 金诺人生2018不再有增额分红，提高了轻重疾种类，向同业看齐，且价格相对便宜，中低端客户更容易接受。 产品总结：从产品开发动机上看，金诺人生2018的出现，一方面修改了轻疾赔付上面缺陷，避免被攻击；其次增加轻重疾保障，取消增额分红，降低价格，适应人群更高；从太平洋保险内部来说，金诺和金佑是相互补充；但是跟同业相比，金诺人生2018保150类轻重疾，跟太平福禄康瑞150类相比，同样保额和年龄情况下，互有优劣。 平心而论，保险市场跟金诺类似产品实在太多，产品同质化现象严重，靠金诺人生2018能打下多少保费江山，需要拭目以待。 阅读全文
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2025-01-29
分析：人保金色前程教育年金保险 一直以来，在保险产品中，收益和保障就好比是鱼和熊掌一样，不可兼得。高保障意味着现金价值低，几乎谈不上收益；而有收益的理财产品往往保障不给力，而人保寿险最近开发的金色前程教育年金保险，似乎打破这一魔咒，既有稳健收益又有高额保障，对于儿童来说，是一种福音，那么人保金色前程好吗？ 本期产品评测看点： 1、人保金色前程教育年金保险条款分析 2、人保金色前程缺点分析 一、人保金色前程教育年金保险条款分析 这款教育年金保险，既有生存金固定返还，又有全面的轻重疾保障，还有万能账户增值，比较特殊，所以单独分析，具体如下： 从图表中可以看到，人保金色前程年金保险的教育与保障的优点有以下几点： 1、收益稳健 这款产品一旦投保以后，每年固定返还金额，以合同形式确定下来，如果客户不领取，生存金会进入品质金万能账户，享有最低3.0%的保底利率，具体如下： 2、保障全面 这款产品保162类轻重疾，疾病种类上比较全面，当然了各家公司标准不一，但是值得注意的是少儿特定重疾中含有少儿第一大高发重疾白血病，比较全面，且有一定的针对性，且少儿特定重疾双倍赔，具体如下： 二、人保金色前程缺点分析 1、豁免条款残缺 少儿保险一般都有双豁免，就是投保人发生身故、伤残和重疾时免交保费，被保人发生重疾也可以免交保费。但是这款少儿教育年金保险，有轻疾豁免，的确很暖心，但是对于投保人豁免并未提及。 2、18岁以后无身价保障 这款产品无论是18岁前，还是18岁后，被保人身故都是退保费，意味着没有身价保障，少儿保险如果被保人18岁前身故，一般是退保费；但是很多保险18岁后赔保额，原因在于18岁后作为成年人，开始承担家庭责任，且父母年龄偏大，身价保障其实就是责任担当，其规定是： 产品点评：那么人保金色前程好吗？少儿保险在收益和保障上，想要尽善尽美是不可能的，更多时候追求的是一种平衡。这款少儿教育年金保险除了豁免和身价保障值得商榷以外，其他的都还可以，消费者有足够交费能力，可以考虑投保，但是18岁后需要补充终身寿险或定期寿险。 阅读全文
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2025-01-29
对比：少儿平安福2019和少儿国寿福至尊版 少儿平安福2019保100类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，白血病既属于特定重疾，又属于重疾，可以双倍赔，产品上市后已经多次赔付白血病，理赔金额80万以上，深受市场好评。 少儿国寿福保80类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，少儿版是在成人版基础上增加了15类特定重疾。 区别一：产品附加医疗险不同 日常意外或疾病就诊全靠医疗险报销，在附加医疗险条款上： 少儿平安福2019附加健享人生住院医疗，是市场上最强附加医疗险，是唯一不设年度总额限制，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度，且住院前后门急诊费用也可以报销；只限单次额度，保证续保五年，其续保条款是： 少儿国寿福至尊版附加长久呵护医疗，不保证续保，不报门诊费用，每年固定额度，上一年发生理赔，第二年可能不再续保或做除外责任，其续保条款是： 在日常用的最多的医疗险上，小孩子如果经常住院，平安医疗险远优于国寿医疗险。 区别二：产品险种组合不同 少儿平安福2019主险和重疾保额不是1比1，发生重疾理赔后，附加长期意外和健享医疗在保证续保其内依然有效。 少儿国寿福至尊版主险和重疾保额1比1，发生重疾理赔后，合同终止，附加医疗和长期意外直接失效。 区别三：产品轻重疾不同 在少儿特定重疾保障上： 少儿国寿福至尊版在轻度重疾和少儿特定重疾上保有疾病种类数量优势，但是两者内在上有本质不同，对于公认的少儿第一大高发重疾白血病，两款产品定义完全不同，少儿平安福对白血病确诊即赔，理赔门槛低，而且是双倍赔，其疾病定义是： 少儿国寿福至尊版对白血病定义是：自体造血干细胞移植，必须要做移植手术且是自体移植，要求严的多： 在轻疾保障上： 少儿国寿福至尊版保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是对原位癌、皮肤癌必须做积极治疗后才能赔，且早期病变、原位癌或皮肤癌只能赔其中一个，其定义是： 少儿平安福2019不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做其他要求；而且早期病变、原位癌和皮肤癌都可以各赔一次，还有轻疾赔付增保额，实际赔付比例40%，其规定是： 区别四：产品投保限制不同 少儿平安福2019单个孩子投保，保额必须大于40万，任何年龄段投保，买全面附加险情况下意味着交费8000以上；两个孩子同时投保，每个孩子20万保额以上，累计交费上万。 少儿国寿福至尊版就是没有保额要求，投保限制少。 区别五：两款产品不同年龄交费价格 少儿国寿福至尊版：30万保额不同年龄交费价格（买15万保额，就是30万的交费价格一半）： 少儿平安福2019，50万保额交费价格： 产品总结：少儿平安福2019和少儿国寿福至尊版，产品组合相似，但本质上完全不同。 如果客户家庭条款较好，能够交费8000以上，任何时候少儿平安福2019更好。少儿平安福靠最强的附加医疗险和安E赔闪赔服务，可以带给客户极致的服务体验。 少儿国寿福至尊版优势在于交费价格便宜，长期意外保的长赔的高，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹。 阅读全文
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2025-01-29
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