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对比：平安小福星和合众人寿守护幸福 守护幸福重疾险，是合众人寿的一款常规型产品，保135类疾病，对于幼儿设计特定疾病额外赔保额。能组合顺乐住院和众康尊享医疗一起投保，不过续保稳定性稍欠缺，且留意高发轻症承保。 平安小福星被外界标冠是“瘦身版的少儿平安福”，儿童高发的白血病可以双赔保额，并附有续保稳定周期最靠谱的“健享住院医疗”和“平安E生保”，小孩大小疾病住院费都不发愁了，只是轻疾种类数量不多且含有隐形分组情况。 一款是少儿专用重疾险，一款是少儿成人老人都可投保的常规型重疾险，合众的守护幸福能否脱颖而出。 本期关注： 1、两款产品特定疾病承保区别 2、疾病定义和投保规则上的差异 3、不同的年龄的交费价格对比 4、平安人寿和合众人寿服务质量情况 一、产品基本信息了解 区别一：产品保障内容细节区别 01、从轻症保障上看 （1）赔付规则 平安小福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，每次赔保额20%，目前市场上重疾险，轻症赔付额度在30%-50%，小福星轻症保障力度不大。 守护幸福是35类赔3次保额35%，赔付额度在市场上属于中等水平。 （2）疾病定义 行业对轻症疾病种类和定义，没有统一的标准，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。 对应的高发轻疾中，小福星没有“慢性肾功能衰竭”，守护幸福高发轻症基本不在保障范围内，详情如下： 小结：小福星有赔付最好的原位癌、皮肤癌和早期癌症，其中原位癌和皮肤癌确诊即赔一次，且三项各赔一次，守护幸福是原位癌积极治疗以后赔一次，皮肤癌和早期病变两项赔一项。 02、从重疾保障上看 小福星也是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说小福星赔完保额外，还可以报销医疗。重疾和医疗险赔付不冲突。 守护幸福发生一般重疾，合同会终止，附加险也会终止。 03、从少儿特定疾病保障上看 小福星是针对15类少儿特疾赔保额，其中高发的少儿白血病赔双倍保额，少儿特定疾病和重疾对应。 但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得赔付，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。不过没有年龄限制，具体见条款： 合众守护幸福的少儿特定疾病涵盖了少儿群体高发的“白血病、重症手足口病“等，针对15类少儿特定疾病额外赔保额，但是限制18周岁前，见条款： 区别二：组合医疗险的区别 无免赔医疗险： 小福星附加险健享人生医疗，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： 合众人寿无免赔的住院医疗住院应付小病报销，但是合众附加的顺乐住院医疗续保年年审核，比较严格。见条款： 百万医疗险： 平安小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务。只需要留意5年之后的停售风险。 众康医疗（尊享版）作为新上的百万医疗，续保上可保证续保3年。见条款： 区别三：费率情况 看下不同年龄的交费价格情况： 区别四：合众和平安服务质量 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，合众人寿的排名有两项很靠前，整体都较靠前，而平安人寿有项排名靠前，排名越靠前，说明投诉越多。具体见下表： 产品点评： 守护幸福作为合众人寿旗下一款常规型重疾险，虽然有自身的优势，但是相对来说，不是最优的选择，除了附加医疗险不保证续保，轻症保障范围也是不容忽视的细节，不过附加的百万医疗有住院津贴比较实用。 小福星作为平安人寿旗下较亲民少儿重疾险，起投门槛低，加上险种组合优势，附加意外与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生和e生保，实用性很强，大病小病都能报销，重疾保障相当于双重加固。 阅读全文
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2024-11-13
分析：国寿福禄相伴两全保险优缺点详解 福禄相伴是国寿最新的两全保险，所谓两全，就是生死两全，平平安安可以在约定的60、70、80岁返还基本保额加上所交保费， 如果中间不幸走了，可以赔保费和现金价值取大者，也不亏。 国寿老产品搭配福禄相伴以后，变成返还型重疾险和返还型医疗险，对国寿客户来说，那么这个保险是否值得去买呢？ 本期产品分析： 1、福禄相伴产品情况基本介绍 2、福禄相伴在产品设计上主要卖点及缺点 3、福禄相伴适合人群 一、福禄相伴产品情况基本介绍 这个两全保险实际上是一个附加险，需要搭配一个主险，不然怎么返还保费呢？看下产品情况： 可以搭配的主险包括： 福禄相伴返还金额，实际上就是福禄相伴所交保费+主险所交保费 二、产品设计主要卖点 1、最大卖点：主险和两全保险互不干扰 过去所有返还型重疾险，一旦发生重疾理赔，都不再返还保费，附加两全退还保费，附加险终止。 这款福禄相伴实际上独立的，主险发生重疾轻疾，跟福禄相伴没有半毛钱关系，按时交费到了约定年龄还是返还所交保费。 只要被保人没有死，到期可以拿钱，保险利益比较确定。 2、主要缺点： 首先，轻重疾无法豁免福禄相伴保费 这个产品交费比较高，如果发生轻重疾理赔，疾病需要较大开支，又不能上班情况下，可能没有那么多钱交费，可能导致保单失效。 通过咨询国寿客服了解到，这款产品主险搭配国寿福康宁终身，发生轻重疾病，豁免的保费范围不包括福禄相伴。 其次，交费比较贵，将很多人排除在外 国寿福或康宁终身，40岁买个50万保额，搭配福禄相伴，一年交费四五万，交20年，这个交费周期长，交费压力会比较大，一般家庭真的接受不了。 三、产品适合人群 1、小孩子 投保少儿重疾险，搭配福禄相伴，整体交费便宜很多，另外小孩子没有死，即使发生过重疾理赔，到了约定年龄可以拿钱，相当于强制给孩子存了一笔钱，如果交费能接受，可以考虑。 2、40岁以上投保如E康悦人群 如E康悦是百万医疗险，本身是消费险，平平安安不退钱，但是搭配福禄相伴以后，就是返还医疗险。 40岁投保福禄相伴加上康悦医疗，年交6000左右，60岁时领取满期金19.9万左右，福禄相伴保费加上康悦医疗险至80岁的保费都能一次退还。 一定程度上有补充养老加上医疗险保障双重功能，养老是刚性需要，肯定要存钱；老年疾病多发，医疗险一定程度上也是刚性需求 阅读全文
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2024-11-13
分析：水滴癌症医疗险2020优缺点详解 近年来，抖音自媒体发展，部分保险产品也开始在网上通过短视频广告形式红了一把，像水滴保险凭借首月3元，保额上百万，博得了不少消费者关注。 水滴癌症医疗险2020是京东安联财险在水滴保险商城最新销售的防癌医疗险，如果被保人罹患癌症，可以报销相关治疗费用，且如果符合要求的特定院外药品也能够报销。这种防癌医疗险一般适合老人或者已经罹患比较严重疾病人士（常规医疗险买不了，只有防癌险可买）。 本期产品分析： 1、水滴癌症医疗险与同类相比主要优点 2、水滴癌症医疗主要不足 3、水滴癌症医疗产品适合人群 一、水滴癌症医疗险与同类相比主要优点 那当前比较热门的支付宝上好医保终身防癌医疗险对比来看： 这款水滴癌症医疗的优点在于： 1、投保年龄放宽 一般防癌医疗险六七十岁可以投保，这款防癌医疗险放宽至80岁，投保年龄很宽松，对七十多岁老人来说，一般医疗险已经买不了，只有意外险和防癌险可选， 这款产品80岁都还能投保，年龄上较为宽松。 2、交费价格很便宜 好医保本身就比较便宜，跟其相比，水滴癌症医疗险相对就更便宜，老人买保险一般比较贵，如果比较便宜，能省一点是一点，而且这款产品如果选择月交，首月只需3元，后续每月要正常交费，不是每个月都是3元，另外医疗险不同年龄价格不一样，不是固定价格，投保时留意下： 3、综合保障全面 在保障范围上，不仅可以报销住院费用、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术费用，还可以报销特药，还有一万意外身故或伤残保险金，整体上保障范围、 购买特药要去指定药店，按照合同约定服务流程。 二、水滴癌症医疗2020主要不足 1、留意连续投保续保审核 连续投保实际上就是续保每年审核，合同一年到期时消费者审核续保，保险公司会审核，所谓审核主导权在保险公司，这种情况投保时一定要仔细阅读健康告知，不能带病投保，不给保险公司拒绝续保理由。 医疗险要是能保证续保五六年或不会因为理赔或健康变化拒绝续保比较好。 2、产品健康告知比较严格 这款产品没有智能核保功能，如果个人健康情况不符合健康告知要求，或者复杂情况健康告知无法判断，都意味着不能投保。 3、留意早期癌症理赔 这款产品投保页面说明可以保原位癌，但是这款产品针对恶性肿瘤定义时，没有明确说可以保早期癌症，消费者可以联系保险公司进一步确认一下。 三、水滴癌症医疗适合人群 如果家里被保人年龄比较大，比如超过65岁，且有一定病史，需要考虑交费价格，追求性价比的消费者可以考虑。 阅读全文
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2024-11-13
分析：百年人寿百惠保重疾优缺点详解 百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，旗下的康惠保系列在市场的口碑一直不错，2020系列的康惠保版本现在看来性价比还在。 近期，百年新上市了一款百惠保重疾险，这是一款重疾能赔多次险种，亮点是60岁前额外赔60%保额，首创前症疾病额外赔15%额度，不过需留意保障的完整性。 本期产品分析看点： 1、百惠保在承保内容、疾病定义的优势分析 2、百惠保不同年龄的价格对比 3、值得注意的细节部分 一、首先了解产品基本信息 二、主要优势分析 1、大病分组好 癌症单独一组 100种大病分5组赔5次，恶性肿瘤是单独一组，其他疾病获赔概率不减。 2、前症保障有特色 对12种前症/手术，赔付15%保额，最多赔付1次。见条款： 需留意：前症疾病定义部分稍严格，理赔条件是非常严苛的。 3、疾病保障内容全 01、重疾叠加赔 60岁前重疾额外赔付60%保额，见条款： 02、高发轻症定义宽松 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 下面再看看这几类高发轻症的定义，以几款较火的互联网重疾险作为参考对象，具体的对比如下： 小结：这款产品在几类高发轻症定义上，总体而言还是较宽松的，尤其是【不典型心肌梗】和【轻微脑中风后遗症】，赔付门槛低。 03、癌症二次赔（必选） 百惠保的恶性肿瘤多次赔付责任是捆绑在产品的必选责任里面的，而目前市面上大部分产品，恶性肿瘤多次赔付都是以附加险的形式出现，能增加投保的灵活性。 前次重疾是恶性肿瘤，则需要间隔3年，再次确诊恶性肿瘤，赔付120%基本保额，癌症获赔的状态包括新发、复发、转移和持续。 4、交费价格有优势 保定期70岁，加上最长30年的交费期，能最大程度的发挥保费杠杆作用，具体的交费价格如下： 5、身价保障灵活 之前的康惠保旗舰版身故只是退保费，这款产品在身故保障这块，增加了投保的灵活性，可以选择附加身故保障责任。如果追求保障全面性，就选择身故赔保额。 只是需注意：只有选择含身故责任，才能选择保至70岁。 三、值得注意的细节部分 1、留意医疗险的搭配 重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 2、轻症的隐形分组 这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保48类的轻疾数量并不实际： 产品点评： 百惠保的保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊首次重疾，可赔付160%基本保额。 加上保定期和最长30年的交费期，适合加保提高保额使用，如果不想癌症多次赔，可选其他能附加的险种来加保。 阅读全文
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2024-11-13
分析：天安人寿爱守护全能保重疾险优缺点详解 天安人寿成立于2000年，算是比较“老牌”的保险公司，旗下比较有名的重疾险是天安爱守护2019款，后续相继推出了天安爱守护至尊保，同样是重疾多赔产品，爱守护全能保在原有基础上有部分升级。 爱守护全能保保障内容比较全面，涵盖重疾、中症、轻症多次赔付，早期恶性病变和恶性肿瘤均可多次赔付，还包含特定疾病额外赔、住院关爱津贴等保障，自由选择附加两全，到规定年龄返保费，但相应的交费也水涨船高。 这款产品怎么样？适合所有人吗？ 本期主要分析： 1、爱守护全能保在疾病分组、产品创新等的优势 2、爱守护全能保在癌症多赔、保障完整性等需要留意 3、爱守护全能保费率分析 4、天安爱守护全能保适用人群分析 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、癌症单独分组 保额递增 106种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。 且保额递增赔，最高能赔保额的150%，发生的重疾越多，赔付的额度越高，比较人性化。 2、保障内容上的创新 01、住院津贴 如果未发生过重疾，60岁后住院可领取津贴，0.1%保额乘以住院天数，年度最高给付90天。 但需要注意的是：如果已领取了住院关爱津贴，再发生重疾、身故或疾病终末期理赔时，需扣减已累计给付的住院关爱津贴金额，相当于降低了保额。 02、特定疾病区分不同群体 根据不同群体的特点，分别设置了6种男性特疾、7种女性特疾、6种少儿特疾保障，确诊可额外获得30%保额。 3、癌症方面保障齐全 01、早期癌症赔多次 在被保人确诊患上规定的极早期恶性肿瘤后可以多次赔付，可额外多赔2次，每次给付45%的基本保额。 需留意：早期癌症多次赔付要求是发生在不同的器官，可进行二、三次赔付。 02、癌症单独赔多次 在首次确诊癌症后，间隔五年，被保人如果再次确诊为癌症（包括复发、转移、持续和新增）可再次获得理赔，最多可赔付三次。 4、附加两全 本金返还 爱守护全能保可选附加两全，选择在66、77或88周岁返还交纳的保险费，保障本金安全，投保的灵活度高，对于偏爱返还型不差钱的消费者，可以全面选择。 但是交费不便宜，具体交费情况如下： 5、高发轻症保障全 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。 在这些高发的轻症中，这款产品的定义如下： 在【慢性肾功能衰竭】定义上宽松。 三、值得注意的细节部分 1、留意医疗险的搭配 医疗险用来报销医药费用，需留意能否搭配医疗险一起投保，包括小额住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。 2、轻症隐形分组 轻症存在隐形分组，即多项疾病赔一项的情况，承保的疾病种类打折扣，具体的疾病如下： 3、留意癌症单独赔多次门槛 一是间隔时间长：癌症的两次理赔间隔期为5年，实际保障意义会大幅度降低。目前业内同类产品，多数是将两次癌症的赔付间隔期定为3年。 二是癌症赔付门槛高：对于前次恶性肿瘤的复发和扩散要求严苛，对于前次恶性肿瘤，需满足已经达到临床完全缓解，其他的险种对此并没有要求。本险种条款如下： 其他险种的条款： 产品点评： 爱守护全能保这款产品的保障还是非常全面的，另外这款产品能自由选择添加两全，平安到期返还已交保费。不过自带的癌症赔多次间隔期长，赔付条件也稍苛刻，如果注重癌症多赔，不是最优选择。 阅读全文
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2024-11-13
对比：工银安盛御立方五号和平安守护百分百 工银安盛的御立方五号重疾险，市场区分度鲜明，可附加医疗险组合，到规定年龄返保额，既兼顾了大病保障，又满足了传统人士储蓄的心理。加上产品本身赔付次数多，身价赔付高，具备了一定的吸引力，只是大病分类与险种组合搭配上需要留意。 守护百分百，是平安旗下一款返还型重疾险，起投门槛低，组合慢性病能反复赔的医疗险，大病小病就诊无忧。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身，但是没有轻症保障。 那么，哪款产品对比，哪款综合优势更突出呢？ 本期分析： 1、两款产品在返还额度上的差别 2、产品在疾病定义、赔付比例上的不同 3、使用频率最高的附加医疗险组合对比分析 4、两款产品的适用人群解读 一、产品基本信息了解 区别一：轻重疾赔付不同 （1）轻疾赔付上 御立方五号轻疾分组赔，且两次之间赔付需间隔365天以上，提高了赔付门槛，其赔付规定是： 守护百分百只有重疾保障，没有轻症。但是有轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。 （2）重疾保障上 守护百分百是80种重疾在基本保额和现金价值中取较大者赔。 御立方五号重疾是分四组赔3次，发生重疾后，还可以赔二、三次，至少比赔一次好。 但是这款重疾分组，本身提高了重疾多次赔付门槛，实际上发生重疾后，患二次重疾概率有限，所以这款重疾多次赔只是理论上要比一次赔付重疾好，实际意义极为有限。 区别二：疾病定义差别 重疾上，除了保险业协会规定的25类外，其他重疾种类和定义各家都有不同，比较意义不大。 在轻疾疾病定义上，轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，御立方五号承保的很齐全，但是在疾病的定义上，不是最好的，具体体现在： 一是早期病变、原位癌，皮肤癌只赔其中一项，且必须治疗以后才能赔，其条款是： 有条款是： 另外在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭（障碍）定义上，也偏严格，具体见下表： 划重点：不过没有出现多项疾病只赔一项的情况，都是实打实的赔付。 区别三：组合医疗险不同 无免赔医疗： 附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 御立方五号在0免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康至惠选医疗险，无免赔，可以报自费药，可以报门急诊费用，但是额度固定，续保情况不理想，每年都要重新审核。其续保条款是： 百万医疗险： 御立方五号可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而续保也是需每年审核： 区别四：满期返还不同 守护百分百是平安到期60/70/80岁（可以自行选择返还的年龄），返还已交保费，保证本金安全。 御立方五号是约定年龄返保额，如果消费者很年轻，累计交费小于保额，这种情况下返还保额更有利，但是如果大龄投保保费倒挂，累计交费可能大于保额，这款情况可能不利。 区别五：交费价格 看下不同年龄的交费价格情况： 产品点评： 平安守护百分百在保障内容上相对单一，只提供重疾、身故保障，但是平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，保障的延续性更好。 御立方五号重疾险，返还期限灵活，交费价格便宜，如果非常看重返还年龄和价格，那可以考虑。 阅读全文
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2024-11-13
分析：华夏福临门吉祥如意版优缺点详解 福临门吉祥版是华夏最新的保险理财产品，保终身，第五年开始每年返还基本保额，给付金额确定，80岁还可以返还保费。 这款产品如果累计交费超过15万，可以搭配金管家钻石增强版万能账户，保底利率3%，目前实际利率达到5.75%，长期保持高利率，整体上预期收益相对较高。 本期产品分析： 1、简单三步，教你学会看理财产品好坏！ 2、华夏福临门吉祥如意版和同类产品对比分析 3、华夏人寿目前偿付能力及经营情况 一、简单三步，带你学会看理财产品好坏 日常看到保险理财产品，无论是大公司还是小公司，无论是银保理财还是业务员、经纪人渠道销售，规则都一样，消费者眼睛不要盯着返还金或者定价利率之类的数据，而是要： 1、看现金价值，也就是退保金，保险理财第五年开始返还，前面犹豫期内可以全额退保，过了犹豫期退现金价值，通过现金价值可以判断回本时间，可以很清楚知道要是不要了，退保可以退多少钱，心中有数。 2、看生存总利益，就是未来到了某一年如果退保总共可以退回多少钱，这个指标可以非常准确判断产品与同类产品收益差距。（理财产品说白了就是看收益） 3、看公司经营情况，如果保险理财带有分红和万能账户，那么就要时刻关注公司经营情况，尤其是盈利情况，只有持续盈利，经营稳健，才有稳定分红，万能利率才会比较高。 二、华夏福临门吉祥如意版和同类产品对比分析 选择的参考对象包括过去华夏比较热门的福临门盛世加强版和国寿鑫福临门，通过对比很直观看到，产品本身预期收益水平。 福临门吉祥如意版，如果累计交费大于10万，搭配金管家普惠版万能账户，保底利率2.5%，目前实际利率4.7%； 福临门吉祥如意版，如果累计交费大于15万，搭配金管家钻石增强版万能账户，保底利率3%，目前实际利率5.75%； 由于保险公司实际经营情况的不确定，从长远来看，很少有公司长期保持高利率，按照保守的4.5%中档万能利率预计比较中肯。 看下对比数据情况： 1、按照4.5%利率，这款新的福临门吉祥如意版，虽然回本时间跟同类相近，但是长远的预期收益，无论是跟华夏老产品还是同类产品，生存总利益明显偏低，说明这款产品现金价值不是很高。 2、华夏金管家万能账户保底利率高，追加投保初始费用低，手续费1%，同类其他公司要2%-3%，非常有利于追加万能投保： 目前万能实际利率比较高，达到6%，通过追加投保，预期收益相对更高： 三、华夏偿付能力及经营分析 华夏近年来偿付能力长期保持较低水平，偿付能力反映保险公司资金偿付应付保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%时会被核查，华夏综合偿付能力徘徊在130%-140%之间，看下2020年一季度偿付能力情况： 从保费和净利润来看，华夏目前保费收入排到行业第四，但是净利润比较低，后续产品结构 调整完成，改善万能保费收入占比过高问题，华夏的理财产品还是比较好，尤其是追加万能账户投保。 阅读全文
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2024-11-13
分析：平安津贴宝优缺点详解 住院津贴保险是按天赔，和医疗费用保险不同的是，这类型的产品保费固定，不会因为年纪大就交费贵。 平安旗下的e生平安津贴宝，是平安保险针对18周岁--60周岁人群推出的一款保险产品。在保险期间内，因意外伤害或疾病经公立二级及以上医院诊断必须住院治疗的，按实际住院天数给付住院津贴，每年几百块钱的保费，最高能获得几万的保额。 本期主要从保障额度、承保范围及适用人群等分析。 一、首先了解一下产品基本信息 二、产品介绍 1、保障责任 这是一款纯津贴保险，因意外或疾病住院，按照实际住院天数给付住院津贴，最高给付90天。 三款保费不同，给付的额度不同，保费和年龄无关，100元保一年，按照100元一天的额度给付津贴。另外还有常规和高端款，分别是300元和500元的保费，最高能赔2.7万和4.5万。 2、健康告知无不合理规定 相对而言，健康告知并无不合理的规定，具体如下： 3、平安车主无免赔 非平安车主，有3天的免赔期，平安车主随车购买无免赔，发生住院就可赔。 三、值得注意的细节部分 1、留意免责范围 对于椎间盘膨出或突出不赔，另外怀孕相关的住院也不赔，见条款： 2、停售不保证 为非保证续保，停售不能继续投保，见条款： 产品点评： 这款产品的交费不贵，加上平安品牌加身，很有“安全感”，不过短期内不能有健康检查异常，符合健康告知要求的老人投保，性价比很高。 阅读全文
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2024-11-13
分析：信泰超级玛丽max2.0重疾险优缺点详解 近期，信泰人寿对超级玛丽 2020Max进行升级，取名为超级玛丽Max2.0。经过升级后的超级玛丽 Max2.0，在保障内容上略胜于超级玛丽 2020Max。新增了可选身故赔保额保障、不同部位原位癌二次赔，丰富了产品的保障内容，投保的灵活度更高。 超级玛丽 Max2.0 作为网红重疾险，经过升级后值不值得买呢？ 本期分析主要看点： 1、超级玛丽Max2.0升级保障内容有哪些？ 2、超级玛丽Max2.0亮点分析 3、超级玛丽Max2.0升级对比分析 4、需要留意的保障细节 一、首先看下产品基本信息 二、升级保障内容 1、重症叠加保障额度提升 对于60岁前重疾额外赔付，保障额度由原来的50%提高到60%。 2、新增原位癌赔多次、身故保障 原位癌可赔付2次，赔付45%保额，第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊不同部位。 原版没有身故责任，升级之后2.0版本可选身故，18岁前赔已交保费，18岁后赔基本保额。 3、特定疾病额外赔责任拆分 将原先的“特定重疾多次赔付”一项可选责任，拆分为“恶性肿瘤多次赔付”、“心脑血管疾病多次赔付”两个可选责任，更加灵活。 之前的是必须两项同时选，拆分后可以二选一。 4、新增特定心血管疾病病种 “特定心血管疾病多次赔付”升级为“特定心脑血管疾病多次赔付”，病种在原来两种“冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞”基础上增加“脑中风后遗症”。 且同种特定心血管疾病保障间隔期由原来的3年，缩短为1年。 三、亮点分析 1、叠加赔付门槛宽松 升级之后叠加赔的额度达到了保额的60%，加上宽松的限制条件-仅限60周岁前。是目前市场上最好的叠加保障。 不少产品不仅限制投保或确诊时的年龄，同时限制保单前10年或前15年，相对来说，获赔没那么容易。 2、癌症二次赔条件宽松 超级玛丽max2.0版本可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况： （1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔； （2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付。 3、心血管重疾保障更全面 首次确诊重疾“急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”1年后，再次确诊，赔120%； 首次确诊3种心血管疾病之外的重疾180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。 四、对比分析 亮点一：保障更好 01、赔付额度 重疾叠加由50%基本保额到60%基本保额，增加了1次不同部位原位癌赔付。 02、保障内容 心脑血管重疾新增加了高发的“脑中风后遗症”，且同种心脑血管疾病间隔期由之前的3年缩短为1年，更易获赔。 亮点二：投保更灵活 可选身故，预算充足的有身价保障；此外拆分恶性肿瘤二次赔和心脑血管疾病二次赔，变相的降低了保费。 亮点三：保费增长幅度小 在增加和提高了多项保障责任的前提下，保费并未大幅增长。以30岁年龄段投保为例： 五、仍需留意的细节 1、医疗险的完整度 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 2、轻症有隐形的分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 产品点评： 超级玛丽Max2.0保障好，不仅轻症、中症赔付比例高，并且在60岁前，确诊重疾额外赔付60%保额，性价比高。升级之后的保障内容更好，价格涨幅能接受，更加适合加保提高保额。 阅读全文
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2024-11-13
分析：水滴重疾福利版优缺点详解 各大保险平台为了吸引客户，不少都有免费领取的重疾险，比如支付宝的健康金，水滴保的重疾福利版。 水滴重疾福利版作为免费赠给客户的重疾险，保障80种重大疾病，保额是500元，保障期限为1年，符合条件可以提升保额，最高达到5万额度，保障期限到期被保险人未患病则自动失效。 免费的保险，领回去有用吗？发生大病真的能赔吗？ 本期将从以下方面进行详细的分析： 1、水滴重疾福利版的保障内容 2、水滴重疾真的免费吗？不想要能不能退保？ 3、购买重疾险应该关注什么？ 一、水滴重疾福利版介绍 1、重疾保障责任 80种重大疾病赔保额，是必选责任，保监规定必须承保的25类高发重疾在保障范围内。但是和轻症共享保额，赔完轻症之后再发生重疾，赔的重疾保额要先减掉轻症保障，见条款规定： 2、轻症保障责任（可选责任） 30种轻症疾病作为可选责任，疾病种类覆盖了高发的不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等疾病。 划重点：这只是保一年期的重疾险，且条款明确规定到期不续保，更多的像是水滴为了吸引客户，而放出的“诱饵”。 基础只有500元的重疾额度，每天可领取保额，最高能到5万的额度，在大病面前，5万的额度是杯水车薪。 二、购买重疾险应该关注哪些？ 想要用好重疾险，真正让保险做到风险转嫁，应该重点关注以下： 1、疾病的定义 重疾险的理赔，不是依据公司的大小，而是在投保时就以条款的形式做了明文的规定，满足条款，就可获赔，目前重疾险条款对疾病的分类，大致可分三种，分别是： 以两家公司的重疾疾病定义为例，看下具体的差别： 同一项疾病，在不同的保险公司，需满足的条件不一样，定义宽松获赔更容易。不过疾病定义涉及专业的医学术语和知识，考验专业能力，一般人就算能看出来字面的不同，但背后到底有什么差别，还是难以准确的判断。 最好是咨询专业人士，避免到最后买了保险还得自己掏钱。 2、赔付的规则 对于单次赔的重疾险： 关注一：看有没有叠加赔，叠加赔的限制条件。目前最优的是60周岁（含）前确诊重疾额外赔60%基本保额。 关注二：重疾保额和轻症保额是否共享，市场上的多数重疾险，轻症保额和重疾保额是分开的，赔完轻症之后再赔重疾，不影响重疾的额度。 关注三：是否自带轻症、中症保障，轻症和重疾组合基本是标配，做的好的险种会增加中症疾病的保障。 对于多次赔付重疾险： 关注一：疾病的分组，多次赔付最好的险种形态，是多赔疾病不分组，其次是高发的癌症单独分组，最差的是癌症和其他疾病一组。 关注二：间隔期，多次赔付重疾险，基本都有间隔期，间隔期越短对消费者越有利，目前最短的是间隔180天，其次间隔1年。关于两次癌症之间多次赔，间隔3年更合理，但也有间隔5年的险种。 划重点：如果关注癌症单独赔多次，癌症的新发、复发、转移和持续状态都能赔二次更实用。 3、保额和交费价格 重疾险的保额很重要，就目前的医疗治疗费用水平而言，几万甚至是十几万的额度，在大病面前，都是杯水车薪。 最起码得是十几万的额度，才能在大病面前，抵挡一定的风险。 如果预算不足，线上能保定期的重疾险，比线下只能保终身的重疾险便宜很多。 废话不多说，看下线上和线下产品的交费情况对比： 4、是否有医疗险 医疗险和重疾险分属不同的阵营，医疗险是报销治病就诊的医疗费用，理赔门槛相对来说没有重疾险那么高。 很多人在配置保险的时候，很容易陷入“买了重疾就不要买医疗险”的误区里去。其实，买了重疾非常有必要买医疗，医疗用来报销医疗费，重疾险保额用来日常开支，生病住院就诊，生活质量也不至于下降。 写在最后： 多年以前，因为市场的不规范，造成现在人们对保险行业的“偏见”。不过从专业的角度来看，保险确实有很多“坑”，如果你不懂保险，真的很容易就掉进“坑”里面去。 这种“坑”不是人们常说的坑人的坑，而是要以专业的角度，来看待保险的风险转嫁功能。用不好保险的功能，很容易花了钱，买了一大推产品，最后出险的时候，还得卖房卖车治病。所以，专业的事情最好交给专业的人做。 阅读全文
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