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对比:三峡钢铁战士1号和信泰超级玛丽2020max
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网销保险市场作为一片蓝海,众多保险公司都希望抢占先机,三峡人寿的钢铁战士1号和信泰的超级玛丽2020max产品同质性很强,都是单赔自带叠加功能。 钢铁战士1号,又叫三峡福爱相随(旗舰版)重大疾病保险,保定期和终身自由选择,120种重大疾病60岁前叠加赔50%,可选附加癌症二次赔和心血管赔,都可二次获赔120%保额,赔付额度高、门槛低,性价比很高,但是需留意保障的完整性。 超级玛丽2020max和钢铁战士1号一样,有赔付宽松的叠加保障,能自由组合癌症二次赔和心血管额外赔,不过赔付只能二选一,另外不能选定期保障,此外还需留意身价保障。 作为同质性很强的两款产品,哪款更加值得投保,分别更适合什么样的人群投保? 本期主要分析: 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、信泰人寿和三峡实力对比(网点分布、消费者投诉) 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、互联网“裸”重疾险 两款产品为互联网重疾产品,无可组合的医疗险,需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 2、都有轻症隐形分组 轻症在实际赔付的时候,有多项疾病赔一项的情况,实际保障的疾病种类不实际,具体的疾病种类如下: 3、保费豁免功能最大化体现 两款产品的最长缴费期都有30年,不仅分摊到每年的保费更少,同时能最大程度的体现保费豁免功能。 4、重症叠加赔宽松 两款产品都是重症单赔保额,且都有重症叠加赔,60周岁前,发生重疾可额外获赔保额的50%。 这样的叠加赔付条款,在目前的网销重疾险市场上,算的上是赔付很宽松的,且叠加赔付的额度高。 5、癌症二次赔门槛低 作为重疾单赔险种,都能单独添加癌症二次赔,且赔付的额度高、门槛宽松,包含癌症的新发、复发、持续、转移。具体情况如下: 区别一:承保期限不一样 费率不一样 钢铁战士1号的保障期可以灵活选择,既可以保定期到70或80岁,作为消费型重疾,同时也可以保终身。 超级玛丽2020max只能保终身,同样保额的前提下,每年支出的保费更多,具体看下不同年龄的交费价格对比: 区别二:轻症承保内容细节区别 (1)赔付比例差别大 两款产品的轻症都是不分组多赔,保障的疾病种类都是50种,但是在具体的赔付额度上,超级玛丽2020max赔保额的45%,钢铁战士1号赔保额的40%。这样的赔付比例,在市场上,属于比较高的额度。 (2)疾病定义有松有严 轻疾并没有统一规定,各个公司规定不同,规定的25类重疾中理赔最多的6类,所对应的轻疾中,两款产品都承保的很齐全,具体的疾病定义如下: 小结:钢铁战士1号在不典型心肌梗塞定义上宽松,而超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭获赔更容易。 区别三:心血管疾病额外保障 钢铁战士1号:心血管轻症、重症都能赔,分别各自覆盖5种疾病。 其中特定心血管轻症疾病,自赔付特定心血管轻症疾病满1年后,再次确诊患有同一种疾病,赔付40%保额,限赔付1次; 第二次重疾确诊为特定心血管重疾,可赔付120%保额,间隔期1年; 注意:如果首次重疾为特定心血管重疾,第二次需确诊为同一种特定心血管重疾,才能赔付。 超级玛丽2020max:首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后,再次确诊,赔120%; 首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后,确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术,赔付120%保额。 需注意:作为可选附加责任,不是单独存在,而是和癌症二次赔捆绑销售,赔付的时候二选一赔。 区别四:网点分布和服务质量情况 网点分布情况: 信泰人寿是2007年创立的,注册资本金为50亿,全国有18家分公司;三峡人寿2017年成立,主要经营互联网保险,目前网点少,目前仅在重庆设立了分公司。 下面是信泰人寿分公司分布情况: 服务质量: 排名越靠前,投诉越高,间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况,依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比,两家公司都有一项排名较靠前,不过整体上来说,三峡人寿的投诉更少: 产品点评: 同作为网销重疾险,两款产品都有无医疗险组合,保障有缺口的情况。 但是在核心的重疾保障上,钢铁战士1号癌症和心血管都能获二次赔,而超级玛丽2020max只能二赔一,虽然交费稍便宜一点,但是钢铁战士1号每年多几百块钱的保费,多一项保障,性价比更高。
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2024-11-16
分析:太保东方红财富升(分红型)优缺点详解(停售产品)
希财保
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东方红财富升年金保险,是太平洋保险2017年推出的保险理财产品,一般用于教育或养老补充,交费首年生效开始就返还保费15%,过去理财产品返还比较快。 日常不少消费者问到这款理财产品,究竟怎么样?后面到底拿到多少钱?怎么返还的? 保险理财按时交费,保费安全,最主要看预期收益高低的问题。 本期产品分析: 1、东方红财富升产品返还规则 2、分析产品一定交费预算下回本时间及预期收益 3、分析太保当前实际经营情况 一、东方红财富升产品返还基本规则 这是分红理财,不仅每年有保额25%的生存金返还,还有每年分红,注意分红是不确定的,如果公司经营的比较好,一般分红一年比一年高。 看下产品基本信息情况: 消费者结合自己的投保计划书和产品保险责任,可以判断怎么返还。 如果年交保费一万,那么基本保额在合同中已经确定。 首年返还保额25%+保费15%(15000)+分红 以后每年返还保额25%+分红 每年返还的钱如果没有领取,就会自动进入附加的万能账户复利计息,实现二次增值,平时有闲钱可以追加自己存入万能账户,可以灵活存取。 二、分析产品一定交费预算下回本时间及预期收益 消费者买了理财产品,更多关心的是到了哪一年究竟可以拿到多少钱。 这里以一个投保示例进行说明: 1、按照五年交费 25岁,年交10万,交5年,总共交费50万,那么收益特点如何: 五年交费,如果按照高档万能利率,第8年回本,按照4.5%中档利率:第10年回本。 按照中档万能利率第24-25年,收益翻一番,假如总共交了50万,这时候如果退保退100万样子。 保险公司万能利率有变动,长远来看,按照中档万能利率比较可靠。 2、如果按照10年交费 按照中档万能利率,不管年交1万还是多少,第13年左右回本(退保无损失),第25年翻一番。 比如年交1万,交10年,总共交10万,第25年时大概拿到20万。 三、分析太保当前实际经营情况 太保近年来保费收入和净利润情况一直排到行业第三,仅次于国寿和平安,万能实际利率高于中档利率,属于比较高的水平 1、附加财富管家2017当前实际利率 2、附加财富赢家万能账户当前实际利率 3、太保目前经营情况: 写在最后: 这个产品是三年前产品,跟当前的保险理财产品收益有一点差距,当前理财产品,五年交费,第五年就能回本,21-22年翻一番,相对稍高一点。 另外投保保险理财产品,一般用于教育和养老,有复利增值,适合长期持有,不建议短期内退保,很亏。 个人保障规划中,除了年金保险,也要看下个人重疾险是否买足保额,是否搭配全面医疗险,医疗险可以报销治疗费用,一般先保障后理财。
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2024-11-16
分析:国寿瑞鑫两全保险分红型(停售产品)
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
两全保险,顾名思义就是生死两全,平平安安生可领钱,万一发生不幸,发生重疾或身故可以赔钱,属于寿险范畴。 国寿瑞鑫两全保险上市已经多年,身边很多亲朋也都买过这个保险,有的给家人买了一份,有的买的5份甚至10份,在分红险流行的过去,国寿瑞鑫算是一颗耀眼的明星。 在保障型产品流行的当下,不少人想了解这个产品怎么样?是否值得继续交费。 本期话题: 1、瑞鑫两全保险产品基本信息 2、瑞鑫两全保险优缺点分析 3、瑞鑫两全是否值得继续交费? 一、瑞鑫两全保险产品基本信息 看下产品保险责任: 1、身价和重疾保障(有事赔钱) 发生重疾、身故都是赔三倍保额,买的一万保额赔3万,买的5万保额赔15万 重疾12类包括: 恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植术或造血干细胞移植术;冠状动脉搭桥术,终末期肾病;急性或亚急性重症肝炎、慢性肾功能衰竭失代偿期;瘫痪;严重帕金森病;严重三度烧伤;主动脉手术; 2、收益情况(平安领钱) 每年有分红(每年分红金额不同,领取金额不确定) 每三年返还保额8%(10000保额返还800) 满期80岁给付三倍保额合同终止 二、瑞鑫两全保险优缺点分析 1、综合保障比较全面 12类重疾已经涵盖了高发疾病,像癌症,心脏病或脑中风都包含在内,赔付三倍保额,赔的比较高,身故也能赔3倍保额,有一定身价保障。 2、国寿经营情况稳健 国寿近几年保费收入都是行业第一,净利润仅次于平安,每年都有一定的分红。 主要缺陷: 1、收益和保障不是很突出,这种分红产品附加重疾,在收益上比不上单纯的保险理财产品;在保障上无法与专门的保障型产品相提并论,没有轻度重疾保障,重疾种类也不是很广。 什么都保,往往失去自己的个性。 2、现金价值不是很高 现金价值也就是退保金,现金价值高回本越快,以30岁男性,保额10000,交10年,主险交费2288元,看下现金价值情况:回本很慢,短期退保都是损失。 退保退现金价值加上未领的分红和生存金。 三、瑞鑫两全是否值得继续交费? 这个产品2009年就开始上市,已经投保的人来说,很多人已经交了八九年,如果选择10年交费,差不多缴满了,选择20年交费,也交了快一半,没必要退保。 这种老产品,一般选择单独投保产品进行加保,补充保障是理想的选择。
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2024-11-16
分析:少儿国寿福庆典版优缺点详解(最新版)
希财保
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保险产品评测
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国寿作为国企,成立的时间早,国寿儿童保险版块的主打产品非少儿国寿福莫属,同时更是中国人寿的明星重疾险,少儿【至尊版】【优享版】【臻享版】隶属于一个系列。 少儿国寿福庆典版是旗下最新版,在臻享版基础上,增加了20种重大疾病、30种轻度重大疾病保障,高发轻度重疾一个不落,轻疾赔付实打实,幼儿高发特疾实施了额外赔付约定,在少交一年费率的基础上,对偏爱国寿品牌的父母而言性价比更高,且组合的如E康悦百万医疗险可以承诺续保。 那么事实果真如此吗?庆典版真的值得买吗? 本期产品看点: 1、少儿国寿福庆典版在轻疾定义、附加医疗组合等特色分析 2、少儿国寿福庆典版值得留意的4个短板细节 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、轻疾无隐形分组,高发轻症定义宽松 没有出现轻症多个赔一种的情况,常见的【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能衰竭】保障,一个不落。 在这几类高发轻症疾病定义上,轻微脑中风后遗症定义宽松,获赔更容易,具体如下: 2、少交一年保费 可少一年的保费,最长19年交费期,对老客户有利: 3、附加百万医疗险好 国寿如E康悦癌症津贴200元/天约定,免责也并未有不合理的地方,因此幼儿大病范围内的保障无缺失,虽然国寿如E喜悦续保审核较好,除了第一年审核外,第二年正常续保,不会因为被保人的健康状况而拒保,其约定是: 4、少儿疾病额外赔 15类少儿特定疾病额外再赔保额,疾病种类覆盖少儿阶段高发的白血病、重症手足口病等常见高发病。具体如下: 三、值得注意的细节 1、附加住院医疗险有缺失 国寿呵护长久住院医疗险,不保证续保,续保每年审核,从消费者实际理赔来看,上一年如果发生慢性病,第二年续保往往把上一年疾病做除外责任。 好在百万医疗险如E康悦第二年起可以承诺续保,可弥补大病造成的损失。 2、杠杆作用不明显 针对其他产品多种交费方式,还有最长可支持30年交费重疾险来说,少儿国寿福庆典版固定交19年保终身的设计过于固定,并不太能满足想交费灵活的家长投保。 并且分摊到每年的保费更多,交费比较高买的保额就比较低,对于预算有限的父母,并不能最大程度的买足保额。 3、高发癌症不能单独赔多次 作为一款少儿重疾险,重疾单赔一次保额,高发的癌症不能单独赔多次,投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高,随着医学进步,少儿重疾险理论上多次赔付相对更有利。 4、少儿白血病细节 这款产品少儿特疾要求自体造血高细胞移植才能赔双倍,不是发生白血病确诊就赔双倍,相对同类产品赔付门槛更高。 产品点评: 少儿国寿福庆典版是当前中国人寿儿童保障版块的主推重疾险,轻重疾比较全面,少儿特定疾病缺少白血病翻倍约定,但可以附加长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保,大病住院医疗报销好,重疾和医疗险的险种组合优势好。 虽然交费比网销重疾险贵,可以重疾保额买低一点,再搭配运用好国寿网点多(医疗)的优势,配个互联网少儿重疾险,降低费用。
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2024-11-16
对比:太保金福人生多倍保和华夏常青树特惠版
希财保
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近几年,华夏的产品以高性价比,在市场上占有一席之地,太保也凭借自己多年的实力,旗下重疾险受到大众的青睐。常青树特惠版和金福人生多倍保分别是两家公司旗下旗舰型重疾险,且同期都是重疾多赔,在产品形态上,有一定的同质性。 太保金福人生多倍保作为一款重疾多赔型产品,癌症单独分组,多赔的概率不减,极大程度的保障了附加险的有效性,加上乐享百万医疗险有代垫功能,险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值,只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。 华夏常青树特惠版癌症单独分组,100种重大疾病可赔6次,首次按保额/保费/现价取大的方式赔,高龄老人投保保费不倒挂,搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险,能大病小病就医有兜底,综合保障完善,新增保定期至70岁的选项,无疑变相降低了保费,性价比更高,但是没有癌症单独赔多次。 两款产品,哪款更有投保价值? 本期主要分析: 1、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别 2、两款产品在投保组合医疗险上的区别 3、两款产品不同年龄交费价格情况 4、华夏和太平洋人寿服务质量对比 一、产品基本信息了解 区别一:疾病保障内容的差别 金福人生多倍保和常青树特惠版都是多赔型重疾险,金福人生多倍保保障105类疾病,分5组赔5次,都是赔保额。 常青树特惠版保障100类,分6组赔6次,不是简单的赔保额,而是按照保费/保额/现价取大赔,对于高龄人士投保有利,防止出现保费倒挂的现象,即保费大于保额。 值得点赞的是:两款产品高发的癌症都单独为一组,癌症不影响其他疾病的赔付。 区别二:高发轻症定义不同 保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。具体的对比如下: 小结:常青树特惠版在不典型心肌梗塞定义上宽松,但是两款产品在轻微脑中风后遗症赔付门槛都稍严格,很多产品是满足肢体肌力下降或者丧失两项生活能力。 区别三:组合医疗险区别 小额医疗险: 金福人生可搭配太保的安心住院医疗,每年一万的额度,针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注,年年审核。续保条款如下: 常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售,额度5000元-2万,但保证续保5年,对于慢性病患者更有利。续保条款如下: 百万医疗险: 附加乐享百万2019医疗险,能垫付医药费、重疾不设免赔额,但是续保需要年年审核,不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核,但投保了该百万医疗险之后,合同附加了一张【特别约定】,约定指出:“上一年理赔不影响续保”,意味着变相的可承诺续保。 华夏医保通旗舰增强版,保障责任全面,无理赔2年可降低1000元免赔,最高可降5000元,大病报销理赔门槛低,关键是保证续保6年,保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。 区别四:其他特色保障 金福人生多倍保: (1)老人关爱叠加赔 有老年特定疾病赔2倍保额,针对10类老年高发特疾(脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎)叠加赔。 重症与老年特疾一一对应,相当于买50万,61岁之后可赔付100万元。 (2)失能赔 18周岁--61岁前,成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低,失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项,见条款规定: 常青树特惠版: (1)住院津贴保障 如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾,那么60岁后住院治疗,保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障,最高给付90天,减轻被保险人医疗费用的负担。 (2)添加了中症赔付 中症和重疾种类对应,赔付完毕中症后,极大可能也能获取重疾赔付,中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的,相当于变相的提高了赔付的额度。 区别五:轻症疾病种类划分 两款产品都有多项疾病只赔一项的情况,实际保障的疾病种类打了折扣,具体的疾病种类如下: 区别六:交费情况对比 看下不同年龄的交费价格情况: 常青树特惠版增加了保定期到70岁,能覆盖重疾高发年龄段(40-70岁),同样保额的情况下,交费会便宜很多。 区别七:太平洋人寿和华夏服务质量情况 关于保险公司的服务质量情况,从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出,太平洋人寿有项排名稍靠前,排名越靠前,说明投诉越多,具体的情况见下表: 产品点评: 金福人生和常青树特惠版作为传统线下渠道的产品,能组合完善的小额医疗险和百万医疗险,险种组合优势强。 同作为分组多赔重疾险,两款产品都是高发癌症单独分组,多次赔付的概率不打折扣。其中金福人生多倍保最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保,同时享有健康保障和财富管理,但是交费不便宜,买足保额考验交费能力。 常青树特惠版新增保定期至70岁,变相的降低了保费,加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗,大病小病就诊有兜底,性价比更高。但是癌症不能单独赔多次,后续可以添加纯癌症保障险种。
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2024-11-16
对比:众安尊享e生2020和平安e生保2020
希财保
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医疗险和重疾险不同,重疾险虽然是一次性给付保额,但是疾病定义严谨,而医疗险任何疾病都能赔,两者并非相互排斥,而是相互补充。当今高免赔医疗险的优势设计,离不开续保能力强、承保范围全、免责少且垫付功能强等几大因素。 众安保险的尊享e生一直是百万医疗界的爆款,尊享e生2020作为最新款,可以附加重疾住院津贴、指定疾病特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等,保障责任更全面,续保明确规定无审核,加上住院垫付功能,在市场上难逢敌手。 平安e生保系列一直是作为消费者热选度最高的产品之一,2020版至升级以来也一直维持着口碑,承保细节修改设计对住院前后门诊进行了延伸,保障责任更无懈可击,加上续保宽松,平安品牌的加持,是很多人的首选,不过由于不是平安寿险渠道的产品,这款产品没有垫付功能。 那么,两款医疗险对比,哪款更值得购买呢? 本期关注: 1、两款产品的二大相同点分析 2、两款产品在续保、免赔、费率、免责不同 3、款产品的适用人群解读分析 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、保障责任全 就医发生的项目,包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容,两款产品都无遗漏,保的相当全面。 并且e生保2020的住院前后门诊覆盖时间至前后30天,是目前最长的险种之一。 2、续保无审核 两款产品停售后是不续保的,但是在续保审核上,都很宽松,不会因为理赔或健康变化被拒绝续保。 平安E生保2020版的条款如下: 尊享e生2020的续保条款见下: 但是需注意:质子重离子医疗保险金、重大疾病住院津贴续保需审核,重大疾病保险金理赔后不可续保。 区别一:免赔额设置不同 平安e生保2020版住院医疗有1万免赔额,是在保险期间年度内累计,重疾0免赔,对于重症大病患者更有利。 尊享e生2020版作为百万医疗险标志性的“1万”免赔额未少,确诊重疾0免赔额,设置人性化。另外还有家庭共享免赔,如果家庭成员共同投保,可享受全员每年共享1万免赔额,获赔更多。 区别二:免责细节不同 平安e生保2020免责比较多,对于下述标红的疾病,一律不赔,其他医疗险没有这类规定,详见: 尊享e生2020版对”宫外孕、职业病“不在承保范围内,很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款: 区别三:增值服务区别 平安e生保2020:增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、质子重离子治疗以及亚洲特定医疗,有“智能核保功能”属性,可获取相应的核保结论,十分便利。 尊享e生2020:医疗特需/国际/vip部门,可以安排医院中的特需医疗或者vip医疗,也可享受国际医疗,提高医疗服务。 除此之外,还包含医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等额外服务。其中住院垫付服务对于大病来说,很实用,不用担心资金不能及时到位而延误救治。 区别四:费率差别 看下不同年龄的交费价格情况: 区别五:适用人群分析 平安e生保2020版作为平安健康旗下的一款网销型医疗险,这款产品承诺续保,保障范围全面,还有智能核保功能,对于绝大多数人来说,如果只单独补充一个百万医疗险的话,平安e生保2020版还可以,老少皆宜。 尊享e生2020作为众安在线旗下一款单独投保的网销百万医疗险,重疾0免赔,严重疾病报销无门槛,续保审核宽松,明确规定不会因为既往理赔或健康状况变化而拒绝续保,加上住院垫付等实用增值服务,性价比更高,更有投保价值。 产品点评: 没有什么十全十美的医疗险,两款产品在医疗险上的硬核优势都不错,都各有特点,不过作为一款百万医疗险,尊享e生2020有住院垫付,实用性更强。
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2024-11-16
分析:泰康健康人生终身寿险分红型(停售产品)
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健康人生终身寿险是泰康在2010年左右推出的分红型终身寿险,可以附加重疾,既有一定的保障,也可以持续享受公司分红,产品设计上与平安鑫盛非常接近。 泰康近年来公司经营比较好,盈利水平比较高2019年净利润突破200多亿,对于过去买了健康人生的消费者来说,这款产品值得投保吗? 本期话题: 1、分析健康人生产品基本保险责任 2、产品相对优缺点分析 3、对于过去的老产品,如何处理才妥当? 一、泰康健康人生产品保险责任 这是一个主险寿险附加重疾的组合,看下产品基本信息 这款产品有身价、高残和重疾保障,赔保额,一旦赔了重疾,寿险保额会等额减少。 严格意义上说这是一款分红型重疾险。 产品分红是不确定的,一般一年比一年高一点,具体分红金额与当年经营情况直接相关。 二、产品相对优缺点分析 评价一款十年前的产品,不能拿当前产品或眼光去评说,看老产品,主要看过去产品在当前还有哪些价值。 1、交费价格便宜 一般认为分红产品交费都较贵,但是这款产品不同,30岁男性,买到8万保额,交20年,仅需交2000多一点,这个费率并不高,每年有分红。 2、综合保障比较全面 可以保32类高发重疾,身故赔保额,既有身价保障,也有重疾保障,加上分红,分红至少可以每年多一笔钱。如果不领取后续还是有一笔比较客观的收入。 3、有一次领取选择权 被保人如果生存至65岁,可以一次性领取生存金,金额为保额60%,10万保额,领6万,领取后合同终止。 像重疾高发期一般是40-70岁,除非想要做养老规划,不然最好是不要领,后续要么后面走了赔保额给受益人;或者七八十岁在退保退现金价值。 4、泰康目前经营稳健,分红有保障 泰康近年来每年保费收入突破1000亿,净利润也创新高,在非上市险企中净利润排到第一 主要缺点: 过去很多人买分红产品,普遍买的保额不高,交费往往也不高,保额低发生大病解决不了问题,还占用一定的预算。 过去产品没有轻度重疾,而且也没有当前的百万医疗险,这是后话。 三、过去的老产品如何处理才妥当? 过去买的保险,不管怎样也是一份保障,且交费多年,需要充分考虑保障需求。 写在最后: 投保健康人生的消费者一般已经交费多年,如果退保退现金价值加上未领分红,肯定会有经济损失,加上健康人生本是有一定的重疾和身价保障,一般优先考虑补充保障。
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2024-11-16
分析:平安世纪赢家和世纪天骄万能险(停售产品)
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说到万能险,包括两种类型,第一种是纯理财产品,基本没有保障功能,注重复利滚存的收益;另一种既有一定保障也有一定有益,适合想要既有保障又可以做教育或养老功能的人士。 我们今天分析的平安世纪赢家和世纪天骄,就是指的第二种类型,并不是单纯理财产品,而是兼顾教育和保障的少儿综合产品。 过去不少人买了平安世纪赢家或世纪天骄,一般都是年交12000,询问这个产品什么时候回本,产品究竟怎么样?退保退多少钱,是否值得继续交费等等问题。 本期产品分析: 1、两款产品基本信息 2、世纪赢家和世纪天骄核心卖点和缺点 3、消费者常见疑问专业解答 一、两款产品基本保险责任分析 两款产品先后上市,都是年交12000,产品主要形态相同,主要是细节上有一定差异,放到一起分析。 万能险产品相对保障型产品更为灵活,交费灵活、追加和领取相对灵活,账户价值(退保金)相对纯保障型产品来说,要高得多。 通过图表看到,世纪天骄年交12000,至少缴满12万才能缓交,意味着交10年,世纪赢家在持续交费奖励、保费缓交等方面更为宽松。 网上不少人问,这两个产品哪个更好,毫无疑问世纪赢家更好。 二、世纪赢家和世纪天骄优缺点分析 核心优势: 1、身故赔付高 身故赔付万能账户价值加上基本保额,比如主险保额10万,万能账户价值20万,身故就是赔30万。 2、豁免条款和重疾赔付非常人性化,可以保证教育 附加投保人豁免,孩子父母发生重疾或身故,后续保费免交,每年12000由平安代缴,孩子可以领钱完成教育; 如果孩子发生重疾,赔了重疾保额以后,账户价值不受影响,后续保费免交,后续还是可以领钱。 无论父母在与不在,都能保证孩子有钱上学。 成人保险或保障型产品,一旦赔了重疾,直接影响现金价值,不存在赔了重疾还可以继续领钱的产品,少儿万能针对弱势群体豁免很人性化。 3、初始费用低,回本时间快 这两款产品扣得初始费用,针对交费2500以上部分,只扣5%的初始费用,扣得很低。 世纪赢家和世纪天骄,年交12000,平安万能利率长期稳定在4.5%,这两款产品都是第五年末回本。 像阳光金娃娃或平安智慧星等,扣得初始费用高,按照4.5%万能利率,最快第9年回本。 4、少儿重疾保障成本很低,可以考虑调高保额 少儿万能主险和重疾,买个10万或20万保额,与买个四五万保额,扣得保障成本差距很小。 没有必要抱着省钱心里,将保额做的很低,可以适当调高保额。 产品主要缺陷: 收益上:比单次的保险理财产品稍低,当前非常好的保险理财产品,按照4.5%万能利率,也是第五年回本,21-22年左右收益翻一番;世纪赢家和世纪天骄,按照4.5万能利率,第五年末回本,25-26年左右收益翻一番,在10年前这个预期收益不算低。 在保障上:这款世纪赢家附加重疾只保30类重疾,没有轻度重疾,不少消费者附加重疾保额都比较低。 三、消费者常见疑问答疑 1、买了万能险退保退多少钱? 世纪赢家或世纪天骄,退保都是退账户价值,可以联系业务员或保险公司客服,可以直接查到当前账户价值情况,这款产品第五年末回本,在这之前退保会有一定损失,超过6年退保一般无损失。 2、万能险是否值得继续交费? 类似世纪赢家这种产品,可以保证教育,有较高收益加上一定保障,豁免条款也比较人性化,有真实交费能力,完全可以继续交费,留意是否附加豁免,要是保额比较低,可以保全调高一点。 觉得保障不够,可以买个性价比高的重疾险和医疗险补充保障即可,万能险专门用于教育和增加一定保障。
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2024-11-15
对比:泰康惠健康和太平福禄全能保
希财保
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太平福禄全能保保障责任全面,轻中重基本保障组合,加上身故和医疗险保障,日常基本足够,重疾定义非常宽松,尤其是面向于糖尿病、肠道弱、川崎病患者的赔付,更加人性化,比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔,不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019,在续保条约上未详细说明。 惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品,轻疾赔付与定义好,附加医疗组合是重疾有力补充,续保稳定性佳,在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势,但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。 本文主要分析: 1、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同 2、两款产品组合医疗险的区别 3、福禄全能保和惠健康费率上差异 4、太平人寿和泰康人寿服务质量对比 一、产品基本信息了解 区别一:重症疾病定义不同 重症的赔付不是确诊即赔,每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件,大致可分为三类:一是确诊即赔,如恶性肿瘤,二是需达到某种状态,如脑中风后遗症;三是需满足一定的条件,如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。 从条款规定的疾病定义上看,惠健康在【终末期肺病】定义宽松,而福禄全能保对【严重I型糖尿病】获赔容易,具体见下表: 区别二:轻症承保内容的差别 一是从疾病赔付比例 惠健康60类轻症保的很实际,无种类凑数都是实打实的赔付,最多可赔5次每次赔付保额30%,赔付保额能追随主流设计。 福禄全能保的赔付比例25%,赔付比例在当前市场上不及主流,多数产品赔付比例都达到了保额的30%。 二是疾病种类划分 轻症实际赔付的过程中,福禄全能保有多项赔一项的情况,而惠健康都是实打实的赔付,具体如下: 三是高发轻症定义 行业内对于轻疾定义是无定论的,也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松,在B产品中赔付门槛高,都属于正常情况。 保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾承保情况如下: 小结:在轻微脑中风后遗症定义上,两款产品都趋向宽松,惠健康在冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭定义上宽松,而福禄全能保不典型心肌梗塞获赔更容易。 区别三:组合医疗险的不同 小额医疗险: 搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下: 搭配住院医疗-荣耀医疗,年限额60万也是能满足疾病住院费用需求,此外还有癌症津贴200元/天,但是免赔额比较高,在续保上前2次审核通过之后,第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保,条款规定如下: 百万医疗险: 搭配的百万医疗-健康尊享D款,无理赔保额会长大,非因重疾最高可递增到100万,重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力,并且它另外是相对免赔,社保可以抵扣免赔。首两次续保审核通过,第三次开始无需审核。见条款: 太平超e保2019,不保证续保,对续保审核条款的界定并不明确,并没有明确指出是续保不受健康影响,还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下: 区别四:交费价格情况 交费期的长短,不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长,分摊到每年的保费越少,一旦发生疾病,能豁免的保费越多,以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。 福禄全能保最长只有20年交费,而惠健康有29年的交费期,具体看下不同年龄的交费价格情况对比: 区别五:其他特色保障内容的不同 福禄全能保有10种中症不分组赔2次,每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间,在赔完中症之后,极大概率赔重症,疾病赔付的衔接更好。 惠健康有2类特定疾病额外赔保额,具体是:重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别,理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。 区别六:服务质量情况对比 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出,泰康人寿有项排名稍靠前,排名越靠前,投诉越多,说明泰康人寿投诉相对太平人寿多。具体见下表: 产品点评: 福禄全能保核心保障全,加上在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松,对于特定群体有利,但是交费真的不便宜,加上最长只有20年的交费期,杠杆作用不够明显,适合中高端家庭。 惠健康作为泰康旗下王牌重疾险,充分发挥重疾和医疗组合的优势,综合保障完整,加上最长29年交费期,不仅可能豁免的保费多,老客户还能少交一年保费,投保的性价比不错。
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2024-11-15
对比:阳光关爱多少儿重疾和太平福禄全能保
希财保
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关爱多少儿重疾险,是阳光人寿旗下一款少儿大病保险,重疾最多可以赔付2次,儿童高发白血病能额外赔付,加之保证续保6年的小额医疗险兜底,对于体弱的少儿特别友好,可是需要留意细节的是大病分组并不太如意。 太平福禄全能保120种大病单赔一次保额,加上轻中重症保障全面,医疗和身故保障责任不缺,搭配的荣耀医疗年限额60万,加上津贴保障兜底,宽松的续保政策,大病小病报销无忧,但是癌症不能单独赔多次。 那么,这两款保险哪款更值得购买? 本文主要分析: 1、两款产品在承保内容、疾病定义上不同 2、两款产品不同年龄的交费情况 3、两款产品投保附加医疗险组合的不同 4、太平和阳光人寿消费者投诉情况对比 一、产品基本信息了解 区别一:重大疾病赔付规则差异 阳光关爱多少儿重疾为终身多赔型产品(赔2次),但并不能凸显多赔的意义,因为多赔型的重疾,往往避免不了重疾分组的问题,可这款产品把高发癌症与其他疾病分类为一组,所以当常见癌症赔付时,影响了恶性肿瘤这组疾病的赔付,压缩了二次获赔的概率。 福禄全能保是单赔型重疾险,120种重疾赔1次,在保额、现价取大赔,这样的设计更适合在某些特定的年龄投保,晚年的现金价值有可能超过保额。 区别二:组合医疗险不同 小额医疗险: 关爱多搭配的是阳光住院费用A,它与众不同的两点在于可以报销合理的部分的自费药,且保证续保6年,对于经常跑医院体质弱的孩子很有用: 太平搭配住院医疗-荣耀医疗,年限额60万也是能满足疾病住院费用需求,此外还有癌症津贴200元/天,但是免赔额比较高,在续保上前2次审核通过之后,第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保,条款规定如下: 百万医疗险: 这类医疗险通常是自付1万元,主要应付大病就诊,可以用社保外用药。 阳光人寿融和(尊悦版)医疗保险虽然保的很齐,但续保定义模糊,并没讲到续保审核问题,需要留意: 太平超e保,不保证续保,对续保审核条款的界定并不明确,并没有明确指出是续保不受健康影响,还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下: 区别三:轻症承保内容的差别 (1)赔付比例 阳光关爱多少儿赔保额的20%,而福禄全能保赔保额的25%,当前多数产品轻症最低赔付比例都有保额的30%,这两款产品赔付比例明显不随主流。 (2)分组情况 阳光人寿关爱多轻疾分为5组,并且把多见的早期癌症和其他轻疾种类摆在一组,大大提升了赔付门槛,影响了其他疾病的定义。轻疾分组多赔,在目前市场上已不太多见,提升轻疾赔付门槛,需要留意。 福禄全能保是不分组多赔,理论上而言,多次获赔的概率更大。但是有少量的隐形分组情况,具体疾病种类如下: (3)疾病定义 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)”。这些高发轻症的定义如下: 小结: 关爱多少儿重疾轻疾种类不含【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风后遗症】【慢性肾功能衰竭】,几类高发轻症承保都有缺失。福禄全能保保障全面,且在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义上宽松。 区别四:交费价格情况 看下不同年龄的交费情况: 阳光关爱多作为一款少儿专用重疾险,儿童阶段的保费比福禄全能保贵,但是特定疾病保障少儿群体针对性更强。 区别五:特色保障内容 阳光关爱多少儿重疾,有10类特定疾病额外赔保额。涵盖少儿群体高发的白血病保障,白血病是危害少儿最大的疾病之一,在临床上的治疗难度也比较大,加上骨质移髓等住院治愈费耗资上百万,普通家庭根本负荷不了。 这款产品少儿高发白血病赔双倍保额,也就是说买30万(白血病属于重症中的恶性肿瘤),赔付60万(少儿特疾额外再赔)。 中症疾病不是所有重疾险的标配,只是有些险种在轻重疾中间增加了中症保障,疾病定义介于轻度重疾和重大疾病之间。 福禄全能保有10种中症疾病保障,赔2次保额的50%,赔完中症之后,极大的可能赔重症,疾病的保障衔接更好。 区别六:消费者投诉情况 依据中国银行保险监督管理委员会公布的《保险消费投诉相对量情况统计》表来看,阳光人寿客户投诉率不低(排名越靠前,投诉越多),需要留意,具体情况见下表: 产品点评: 阳光关爱多少儿重疾,因为0免赔医疗险优势突出,还能报销部分自费药,所以对于经常小病住院的孩子还是很实用的,针对于白血病一块,赔付上有优势,更加适合少儿群体投保,但是费率高、投诉率上的小细节也需斟酌。 福禄全能保的核心保障重轻疾定义整体比较好,理赔宽松,但是这款产品的定价不低,且没有癌症单独赔多次,同样价位的情况下,可以买到赔付额度更高,且还有癌症单独赔多次的重疾险。
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