第183页 - 保险笔记

对比：平安福2020和三峡人寿钢铁战士1号

2020年4月，平安旗下的旗舰型重疾险平安福系列迎来了第8次升级，平安福2020版不再以寿险组合重疾方式投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，延续早期癌症赔付优、小额医疗险反复赔的优势，价格上也带来一定变化。三峡人寿的钢铁战士1号重疾险，作为网销重疾险，轻中重症作为基本保障，承保灵活，加上60岁前能额外赔付50%保额，癌症单独赔二次、心血管疾病额外保障，保障责任丰富，但是需留意保障的完整性。本文主要分析： 1、两款产品在疾病定义、癌症赔付等核心保障区别 2、两款产品在险种组合上的不同 3、对于费率之间的差异对比 4、网销和传统渠道重疾险理赔的差别一、产品基本信息了解区别一：轻症承保内容的不同一是从赔付规则来看：平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；钢铁战士1号也是轻症多赔，50种赔3次，赔保额40%。二是从几类高发轻症的定义上看：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：平安福2020有赔付最好的早期癌症，另外几项高发轻症的定义也宽松。和钢铁战士1号相比，平安福2020在冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭的理赔上门槛低很多。三是从承保的疾病种类上看：两款产品都有轻症疾病隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：区别二：重症疾病定义不同行业只规定必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自己规定的。而重疾的理赔不是依据疾病名称，会要求达到一定的条件才能获赔。通过对比发现，在高发疾病的定义上，平安福2020整体要宽松些，具体如下：区别三：其他保障内容平安福2020：平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。钢铁战士1号：（1）癌症二次赔第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天。（2）心血管疾病额外赔心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。区别四：组合险种的不同钢铁战士1号不能组合医疗险一起投保，相当于是一款“裸”重疾险，如果买的保额不够高，很可能无法完全支付医疗费用。组合医疗险一起投保，医疗险的报销原则是实报实销，只要在额度内，就诊费用都能赔。平安福能组合完善的小额医疗和百万医疗险。平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。区别五：交费情况对比看下不同年龄交费情况：区别六：三峡人寿和平安人寿哪家理赔容易？网点分布：三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。平安成立时间早，在国内分支机构分布广泛，不用担心当地没有网点的问题。但是重疾险的理赔，说实话和网点分布多少关联不大，即使是线下渠道的产品，理赔也在往线上发展，重疾险的理赔关键还是看疾病定义的宽松程度。消费者投诉：从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名整体靠后，说明投诉较少：产品点评：钢铁战士1号作为三峡人寿旗下的网销重疾险，保障范围比较全面，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。平安福整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的E生保2020，综合保障完善，但是交费不便宜，适合中高收入家庭。可以平安福2020保额买低一点，组合完善的医疗险组合，然后通过钢铁战士1号加大保额，做足重疾的保障。阅读全文

2024-11-17

对比：三峡钢铁战士1号和昆仑守卫者3号

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

三峡人寿的钢铁战士1号重疾险，条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。在保障上和前段时间刚停售的达尔文2号有些相似，60岁前能额外赔付50%保额，但这款产品对心血管疾病的保障更充足一些，性价比更高，但是需留意保障的完整性。昆仑健康守卫者3号，重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色，需补充好完整的医疗险。那么，这两款产品哪款的性价比更高？本文主要分析： 1、两款产品在产品组合形态上的不同 2、两款产品在承保内容细节上的区别 3、两款产品在其他保障条约上的不同点分析 4、对于费率之间的差异对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、杠杆作用好缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的体现，对被保险人更有利，可以分30年缴费要更具优势一些。具体看下不同年龄的交费价格对比： 2、承保期限灵活两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。 3、重疾是“裸险” 两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。 4、轻症有隐形分组轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：区别一：重大疾病保障内容不同一是从赔付的方式上看：守卫者3号是一款多赔重疾险，不分组赔2次，疾病多赔的意义不打折扣，比分组多赔好。钢铁战士1号重疾单赔，120种重大疾病赔1次保额。二是叠加赔付差异：钢铁战士1号，60岁前重疾赔150%，赔付的额度高，限制条件宽松。守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付。区别二：赔付比例的差异除了重症，主要体现在轻症和中症赔付比例的不同，虽然看着只是差别5%，但实际到手的钱，是以万计算的，比如投保30万，赔30%和35%相差了1.5w。钢铁战士和守卫者3号轻中症赔付比例悬殊至少是10%的比例，虽然守卫者3号按保额递增方式赔，看着能赔更高，但实际上，首次赔付比例很重要，毕竟发生多种多次疾病的概率还是很小。从这点来看，钢铁战士1号更加的实用。区别三：轻症疾病定义不同轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：小结：钢铁战士1号在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松，在另外两项疾病定义上，和其他险种相比，稍严格。区别四：癌症保障内容守卫者3号：确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。钢铁战士1号：第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移。如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天。小结：表面上看，似乎钢铁战士1号保额更高，但仔细核算会发现，如果首次确诊的是恶性肿瘤，守卫者3号只不过是提前给付，且间隔时间更短，1年内就可以拿到补贴，而钢铁战士要3年之后才赔。区别五：其他保障钢铁战士1号：心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。守卫者3号：自带20种少儿特定疾病，若被保人18岁前出险，可以额外获赔150%保额，覆盖少儿群体高发疾病。产品点评：作为互联网销售重疾险，两款产品承保期限灵活，可选添加责任丰富，能满足更多群体的需求。但是守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，自带特定疾病保障，首创癌症津贴保障，额外给付保额的30%，能解决癌症长期就诊费用报销，对消费者有利。钢铁战士1号是一款单赔重疾，叠加赔保额50%，添加癌症单独赔、心血管保障，适合加大癌症、心血管方面保障群体投保。不过注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。阅读全文

2024-11-17

对比：太保金福人生多倍保和华夏常青树旗舰版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

华夏常青树旗舰版癌症单独分组，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。太保金福人生多倍保作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。本期主要分析： 1、两款产品在疾病保障方式上的不同 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比一、产品基本信息了解区别一：从疾病保障方式来看金福人生多倍保和常青树旗舰版都是多赔型重疾险，金福人生多倍保保障105类疾病，分5组赔5次，都是赔保额。而常青树旗舰版保障100类，分6组赔6次，不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。值得点赞的是：两款产品高发的癌症都单独为一组，癌症不影响其他疾病的赔付。区别二：轻症承保内容差别一赔付规则：两款都有轻症保障，且都是不分组赔3次，金福人生保55类，常青树旗舰版保35类，但是疾病数量不是衡量赔付好坏的关键指标，关键在于赔付比例。华夏常青树旗舰版更有优势，金福人生多倍保赔保额20%，常青树旗舰版是直接赔保额30%。二疾病划分：两款产品在承保的疾病种类上，都有多项即赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣：三高发轻症定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下：小结：金福人生多倍保在轻微脑中风后遗症定义宽松，常青树旗舰版不典型心肌梗塞理赔更容易。区别三：其他保障内容的不同常青树旗舰版：（1）添加了中症赔付中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。（2）自带重疾关爱金 50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：金福人生多倍保：（1）老人关爱叠加赔一改“嫌弃”老年群体的做法，有老年特定疾病赔2倍保额，针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔。重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。（2）失能赔 18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：区别四：组合医疗险的不同小额医疗险：金福人生可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：常青树旗舰版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：百万医疗险：附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。常青树旗舰版可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：小结：综合来看，华夏的医疗险组合，续保稳定性更强，保障责任上也更全。区别五：交费情况对比两款都是传统渠道的多赔重疾险，交费很有可比性，具体看下不同年龄的交费情况：产品点评：金福人生多倍保在金福人生的基础上，增加了多次赔付保障，癌症单独分组，大病多赔的意义不打折扣，最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，同时享有健康保障和财富管理，但是交费不便宜，买足保额考验交费能力。华夏常青树旗舰版作为纯重疾险，重症及身价赔付方式避免保费倒挂，适合大龄人士投保，此外组合续保及保障优秀的医疗险组合，进一步加大了保障力度。如果偏爱华夏品牌，又要想要兼顾完整的医疗险，可以考虑这款。阅读全文

2024-11-17

对比：横琴无忧人生2020和信泰超级玛丽2020max

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，市场上难逢敌手，但是留意保障的完整性。超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，对特定人群友好，但是轻症有隐形的分组，需格外关注。那么，这两款产品是否值得购买呢？ 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在疾病定义、特色保障等不同 3、两款产品不同年龄的费率对比 4、互联网购买的重疾险，理赔会不会很麻烦？一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、保费豁免功能最大化体现两款产品的最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。 2、重疾是裸险两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。 3、都有轻症的隐形分组轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：区别一：承保期限不一样无忧人生2020的保障期可以灵活选择，既可以保定期作为消费型重疾，同时也可以保终身的。超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比：区别三：重症叠加赔超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。见条款：无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%，对于50岁以下人群，叠加赔付额度不及超级玛丽2020max。区别三：轻症承保内容的差别首先，从赔付的比例上看，无忧人生2020保额递增赔，首次赔保额的45%，后续以5%的幅度递增，最高可赔保额的55%；而超级玛丽2020max是按固定的45%比例赔。然后，是疾病的定义，行业对轻症疾病没有统一的规定，从理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症定义各有不同，具体的区别如下：小结：无忧人生2020在轻微脑中风定义上宽松，而超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭赔付门槛低。区别四：特色保障内容的差别（1）癌症多次保障内容差别都可选附加癌症的二次赔付约定，赔付额度居于市场顶尖水平，在间隔期上不同，具体如下：（2）心脑血管疾病都可选附加心血管疾病额外赔，发生心血管相关疾病，能额外获赔保额或者1.2倍保额，具体情况如下：（3）特定疾病额外赔无忧人生2020可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。超级玛丽2020max没有少儿特定疾病保障，在这点上，无忧人生2020略胜一筹。区别五：网销重疾险理赔怎么样？重疾险的理赔都是依据保险条款，在投保的时候已经对发生的疾病做了规定，达到理赔条件就赔，和保险公司规模大小、名气高低无关。投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料。下面是两家保险公司网点分布情况：产品点评：无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。承保期限能选保定期，费率更有竞争优势，适合加保提高保额适用。超级玛丽2020max的重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力。阅读全文

2024-11-17

对比：和泰超级玛丽2020pro和平安福2020

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

在众多的重疾险产品中，平安的平安福系列能排的上号，虽然保费一直不亲民，但是在疾病定义等方面确实有优势。平安福迎来了第8次升级，打破以往的传统，平安福2020版不再以寿险组合重疾方式投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，延续早期癌症赔付优、小额医疗险反复赔的优势，交费也便宜了不少。超级玛丽2020pro是和泰人寿旗下新出的网销重疾险，疾病保障范围广，重症叠加赔50%，癌症单独赔多次，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。两款产品，哪款更加值得购买？本期主要分析： 1、两款产品在保障内容、疾病定义等的不同 2、两款产品不同年龄的费率对比 3、投保组合建议及适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：重症叠加赔超级玛丽2020pro：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：平安福2020没有叠加赔功能，重疾单赔1次保额。区别二：承保期限不同超级玛丽2020Pro可保定期至70岁、80岁，或保终身，平安福2020是一款保终身的重疾险。保定期至70/80岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。区别三：轻症承保内容差别轻症作为轻度重疾，理赔的门槛低，赔完轻症发生重疾还能赔，对早期发现的重大疾病就诊实用。（1）轻症赔付两款产品轻症保障的差异，最明显的体现在赔付额度上：平安福赔3次保额40%，而超级玛丽2020pro赔3次保额30%、45%、55%。（2）疾病定义深层次的不同，是两款产品在轻症疾病定义上的差别。虽然行业对轻症疾病没有统一的规定，但是从保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：小结：平安福2020有市场上赔付最好的早期癌症，原位癌和皮肤癌确诊即赔，各赔一次，多数产品是三者取一赔。此外在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义上都趋向宽松。（3）分类种数轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：区别四：癌症保障内容差异超级玛丽2020Pro可附加癌症单独多次赔，赔付的门槛低，包括新发的癌症，既往癌症的转移、复发及持续状态。具体分为三种情况：（1）首次确诊非癌症，间隔180天后新发癌症，赔1.2倍保额；（2）首次确诊癌症，间隔1年后新发癌症，赔1.2倍保额；（3）首次确诊癌症，间隔3年后癌症复发、转移及持续状态，赔1.2倍保额。平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。区别五：特色保障内容平安福2020没有其他额外特色保障，相对来说较单一。超级玛丽2020Pro首创了良性肿瘤手术保险金，发生14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，同样可赔10%保额，限1次。一般来说，良性肿瘤不属于重疾、轻症，治疗简单，费用一般2万元左右，目前重疾险中，可保障良性肿瘤的病种很少。但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。相比超级玛丽2020版的免责范围，赔付的条件更宽松。区别六：险种组合平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：超级玛丽2020pro没有组合的医疗险一起投保，重疾是款“裸险”，如果买的额度不够高，可能无法应对大病就诊费用。区别七：交费价格情况可以说是典型的线上产品（消费型）和线下产品的对比，看下不同年龄的交费情况：产品点评：从承保的内容来看，超级玛丽2020pro很有自己的特色，首创良性肿瘤手术保险金，加上癌症单独赔多次，大病保障内容好。但是没有医疗险组合，综合保障还是有缺口。平安福2020刚好能弥补这块短板，有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，不用担心重疾保障额度不够的问题，但是交费不便宜。故建议在购买一定平安福2020的基础上，可以再通过超级玛丽2020pro加大保额，发挥杠杆作用的优势，尽可能的做到花最少的钱享更全的保障。阅读全文

2024-11-17

对比：百年臻爱倍至和臻爱前至

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

百年人寿的产品一直以来走的是性价比路线，旗下的臻爱倍至和臻爱前至，都是重疾多赔产品，覆盖了轻疾、中症和重症的保障。臻爱前至在臻爱倍至的基础上，改善了不足之处，比如高发癌症未单独分组，同时还增加了“前高风险疾病保障”，额外赔保额20%，重症叠加赔45%也是亮点之处。从保障内容来看，臻爱前至更加完善，那么整体的性价比，是不是也是这样呢？下面将从产品各个方面做全方位的分析。本文主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品承保内容细节不同分析 3、百年人寿公司实力如何？一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、产品形态相同保障形式以重+中+轻症组合，疾病覆盖好，增加的中症疾病和重症对应，赔完中症之后可以再赔重症。 2、都有轻症隐形分组都是轻疾多赔，但是都有隐藏分组的情况，多种疾病只赔付一种的情况，具体疾病种类如下：区别一：大病多赔分组两款产品都是分组多赔型险种分5组赔5次，但是在疾病的分组上，臻爱倍至癌症未单独分组，高发的癌症赔完之后，同组的其他疾病也失去了赔付的机会，理论上来说，多次赔付的意义打了折扣。臻爱前至癌症单独分组，多赔的形态更好。区别二：其他保障内容不同臻爱前至：（1）创新保障：前高风险病症覆盖多个器官特定恶性肿瘤切除保障，最高可赔20%保额，这项保障属于重疾险行业创新保障。（2）重症特定关爱金被保险人在51岁前投保，且在投保前10年确诊可额外赔付45%保额，也就是说确诊重疾最高可赔145%保额，赔付比例高。臻爱倍至：疾病终末期保险金，18岁前达到疾病终末期给付3倍累计已交保费，18岁后达到疾病终末期给付保额。但是有条件限制，见条款：区别三：癌症保障内容的差别臻爱前至：可选添加癌症单独赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付的门槛宽松，两次癌症间隔3年即可获赔，保障内容追随主流设置。臻爱倍至：没有癌症单独赔多次，在当前癌症高发多发的背景下，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。其他事项分析：百年人寿实力介绍（1）网点分布：百年人寿是2009年成立的，在全国大部分省市都有网点，具体如下：（2）偿付能力：关于百年的偿付情况，一直是业界的讨论重点，因为在众多的保险公司中，偿付能力接近保监规定的100%红线的还是少数，百年的偿付能力一直在红线附近徘徊，2019年第四季度的偿付能力为109.17%。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。（3）消费者投诉情况：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》中可以看出，百年人寿有一项排名很靠前，说明投诉相对比较多。产品点评：作为百年人寿旗下的两款产品，臻爱前至和臻爱倍至在产品的基本形态上差别不大，都是重疾多赔险种，癌症的分组情况见高低。臻爱倍至恶性肿瘤不单独一组，分组欠合理，但是费率相对便宜，相当于花钱买了一份重疾单赔险种。臻爱前至疾病分组好，癌症单独一组，加上重症叠加赔和特定良性肿瘤额外赔，交费价格不便宜。阅读全文

2024-11-16

分析：百年人寿臻爱前至重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

百年人寿推出的产品性价比高，无论是线上推出的网销产品还是线下传统产品，都获得了大众关注。 4月新推出的百年臻爱前至是一款终身多赔重疾险，创新性的推出了“前高风险疾病保障”，也叫特定良性肿瘤切除手术，额外赔保额的20%，前10年的保单能叠加赔45%，最高可获赔145%保额，加上可附加安康保住院医疗保险以及医惠通长期医疗险，最高提供400万元的医疗保障，综合保障内容全，只是轻症赔付上有不实际。作为一款多赔型重疾险，这款产品有投保价值吗？在市场上处于什么位置？本文主要分析： 1、臻爱前至在疾病分组、赔付比例及癌症保障的比较优势 2、臻爱前至在轻症划分、服务质量上值得留意的地方一、产品基本信息了解二、主要的优势分析 1、大病分组好 100种重大疾病分5组赔5次，确诊可赔100%保额，高发的癌症单独为一组，意味着赔完癌症之后，其他的99种疾病获赔不受影响，理论上来说，大病多次赔付的概率不降低。 2、创新保障：前高风险病症覆盖多个器官特定恶性肿瘤切除保障，最高可赔20%保额，这项保障属于重疾险行业创新保障。但是留意有以下限制：手术切除须办理正式的住院手续，门诊手术不在保障范围内。以下疾病或者治疗方法均不在本合同的保障范围内：（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤肿瘤；（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。 3、赔付比例好这款产品的赔付比例高，具体体现在以下几个方面：一是重症叠加赔，被保险人在51岁前投保，且在投保前10年确诊可额外赔付45%保额，也就是说确诊重疾最高可赔145%保额，赔付比例高；二是中症变相提高赔付额度，20种中症疾病不分组赔2次，每次都赔保额的50%，中症保障，在很多产品中是没有的，疾病种类实际上是很多轻症疾病，就比如本产品的”中度脑中风后遗症”在中症赔，不少产品是“轻微脑中风后遗症”在轻症赔，疾病定义一样，但是本产品变相的提高了赔付的比例；三是轻症赔付比例高，保额递增赔，更加人性化，35种赔3次依次赔35%、40%、45%，赔付额度在市场居于上流水平。 4、癌症单独赔二次可选添加癌症单独赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付的门槛宽松，两次癌症间隔3年即可获赔，保障内容追随主流设置。 5、高发轻症保障全，且整体定义宽松行业对于轻疾并没有统一规定，各个公司定义都不同，规定的25类重疾中的6类，所对应的高发轻症，百年承保的全面，且在疾病定义上还算宽松，具体如下：疾病定义宽松体现在：一轻微脑中风在中症赔，且满足条件二选一；二是不典型心肌梗塞四选二，很多是限定满足两项。三、值得注意的细节 1、轻症有隐形分组轻症疾病有多项赔一项的情况，即我们说的隐形分组，实际保障的疾病种类不实际，意味着承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下： 2、百年人寿实力网点分布：百年人寿是2009年成立的，在全国大部分省市都有网点，具体如下：偿付能力：关于百年的偿付情况，一直是业界的讨论重点，因为在众多的保险公司中，偿付能力接近保监规定的100%红线的还是少数，百年的偿付能力一直在红线附近徘徊，2019年第四季度的偿付能力为109.17%。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。消费者投诉情况：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》中可以看出，百年人寿有一项排名很靠前，意味着投诉情况较多，具体见下表：产品点评：臻爱前至作为百年人寿一款多次赔付型重疾险，多赔分组合理，轻中重疾保障全面，重症叠加赔45%和前高风险病症额外赔20%是加分项，加上附加安康宝和医惠通医疗险保证续保五年、癌症单独赔二次，综合保障全面。只是轻症赔付上有一定的水分，多项疾病赔一项的做法，降低了多赔的概率，不过多数产品都有这样的情况。综合来看，这款产品还是很有投保空间的。阅读全文

2024-11-16

分析：太保少儿金福多倍保优缺点详解

希财保保险顾问

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太保新上新的少儿金福多倍保被视为“金福人生少儿版”的接档，保留了以往特色的前提下，还升级了两个地方，但保费支出更高了，比较考验父母的交费能力。那么，太平洋少儿金福多倍保好不好呢？少儿金福多倍保值的买吗？本期重点分析： 1、少儿金福多倍保与同类产品定价对比 2、在少儿特疾、重症条约、轻疾约定上的优劣势分析一、产品基本信息了解二、主要核心优势分析 1、大病多赔分组合理少儿金福多倍保多次赔付型重疾险，常见恶性肿瘤单独分组，不会影响其他疾病的赔付，且高发5类重疾分散开了，这样分组方式很给力；儿童在一生之中可以赔5次，不用担心中年发生大病之后买不到保险产品了。 2、少儿/老年特疾留有原样少儿特定疾病赔双倍：18岁之前，罹患了15类少儿特疾，可以多赔100%保额，就是买30万赔付60万；老年特疾额外赔：60岁之后罹患10类老年特定疾病，如常见的瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森等都可以赔付基本保额。 3、保障投资双收益太保少儿金福多倍保，可以简单看为买了个少儿金福多倍保重疾险，组合搭配了一个传世管家万能账户，少儿重疾险可以解决孩子养病期间父母的误工费、医药费等，而万能账户复利滚存，用于教育金的补充。 4、险种组合给力（1）无免赔医疗：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。（2）百万医疗：可搭配乐享百万医疗2019，虽然主险不承诺续保，但是签订合同时，给出了一个特别约定，说明“上一年理赔不影响续保”，是保险公司官方承认的，也就是说消费者不用过多担心，在潜规则上，太保是承诺续保的，加上这款产品有住院垫付功能，重疾与医疗还是非常稳妥。三、值得注意的地方 1、轻疾赔付条约需留意保55种轻度重疾，不分组赔3次，但是在细节处需留意和其他险种的区别：（1）赔付额度低：轻症赔付额度只有20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。（2）疾病种类有隐形分组：实际保障的疾病种类并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠：（3）高发轻症定义偏严格行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。少儿金福多倍保整体偏严格，相对过去金诺人生，金诺优享，新款金福人生更有特色，但是疾病定义稍严。 2、考验交费能力少儿金福多倍保由于是多次赔付，价格上明显比金福人生少儿版更高端。具体看下不同年龄的交费价格情况： 17岁孩子投保30万元，需要7855元，如果加上万能账户搭配，要额外追加1万多，适合高端家庭为孩子投保。 3、无癌症单独赔作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组增添了优势，但是没有癌症单独赔多次，在当前癌症高发多发背景下，癌症间隔3年还能再赔保额，实际意义更大。毕竟随着医学技术进步，很多癌症的五年生存率已经达到了90%，甚至有些只需长期服药，对寿命影响不大，比如甲状腺癌。产品点评：少儿金福多倍保在金福人生少儿基础上升级，附加多倍保，大病多次赔，加上搭配乐享百万医疗险，重疾+医疗整体上比较好。创新点是组合了传世管家万能账户，保底利率2.5%，但是目前实际利率在4.75%-5%之间，加上太平洋人寿近些年经营稳健，少儿金福多倍版还是可以的。阅读全文

2024-11-16

分析：三峡人寿福倍倍保重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

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三峡人寿是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，旗下的达尔文2号自上市到停售，热度一直不减，达尔文2号刚停售不久，紧着着上市了钢铁战士1号，两款产品都是重疾单赔。近期又新推出了一款重疾多赔产品-三峡福倍倍保，保障全面，重疾、中/轻症保障都有，还可以附加癌症二次赔付、特定心血管重疾、身故/全残保障，基本责任的价格比较便宜，性价比高，不过注意补充医疗险组合。本期主要分析： 1、三峡福倍倍保在疾病保障内容、癌症赔付等的优势 2、三峡福倍倍保在险种组合、疾病划分等需要留意 3、三峡福倍倍保适用人群和费率分析 4、三峡人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？一、产品基本信息了解二、主要核心优势分析 1、大病分组好多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，福倍倍保高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组更好，大大增加了二次获赔的概率。多赔分组的重疾险，往往避免不了有间隔期，这款产品多次赔付的间隔期只有180天，是目前多赔重疾险中，间隔期最短的一类。 2、叠加赔付额度高条件宽松叠加赔，相当于是加量不加价赔，无需额外附加，直接算在基本保费中。这款产品60岁前确诊重疾赔150%保额，叠加赔付额度高，限制条件宽松。有的产品限制投保年龄45岁以下投保，且限制保单前10或15年，相比之下，这款产品的叠加赔门槛更低。 3、心血管疾病额外保障第二次重疾确诊为特定心血管重疾，包括急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），可赔付120%保额，间隔期1年。注意：第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。 4、癌症保障内容宽松可选单独附加癌症二次赔，第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移。结合重疾多次赔的间隔期，具体可分为两种情况：如果前次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；如果前次重疾不是癌症，发生癌症赔付需间隔180天。小结：意味着癌症能单独赔二次，且间隔只有3年，部分产品的癌症多次赔付间隔有5年，这款产品的间隔期合理。 5、交费有性价比作为网销重疾险，费率本身就比传统线下渠道重疾险便宜，加上最长30年的交费期，分摊到每年的保费更少，看下不同年龄的交费情况：三、值得注意的细节部分 1、重疾是“裸险” 一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。作为网销的重疾险，不能搭配医疗险一起投保，后续要补充完善。 2、轻症有隐形分组轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛，具体的疾病种类如下：四、三峡人寿怎么样？这家公司靠谱吗？ 1、偿付能力偿付能力是衡量保险公司财务稳定性的重要指标。其中偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。三峡人寿2019年四季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：501%，风险综合评级：A。从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，大可放心！ 2、当地没有网点会有什么影响？三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 3、消费者投诉情况保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多。三峡人寿的整体排名靠后，说明投诉还是较少的。具体见表格：产品点评：三峡福倍倍保重疾险保障全面，重疾60岁前额外赔付50%，轻/中症赔付比例较高，另外可单独附加癌症多赔和心血管额外赔、身故保障，附加的保障责任赔付门槛低、保障额度高，实用性强，加上价格比较便宜，综合来看，性价比较高。不过没有组合医疗险一起投保，健康保障有缺口，适合有全面保障加保提高保额使用。阅读全文

2024-11-16

对比：平安福2020和太平福禄全能保

希财保保险顾问

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太平福禄全能保重疾险，保障责任全面，轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。平安福2020是平安福系列第8次升级后的产品，升级之后重疾单独投保，可自由组合癌症多赔，加上组合的医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。两款产品，哪款更加值得购买？本期主要分析： 1、两款产品在保障内容、疾病定义等的不同 2、两款产品不同年龄的费率对比 3、两款产品在组合医疗险上的区别 4、投保组合建议及适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：交费期和费率的不同交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好，此外，因为分摊年限越长，每年支出保费越少，交费压力越小。具体看下平安福2020和全能保交费情况：区别二：疾病保障细节区别（1）从轻症赔付比例上看两款产品轻症都是不分组赔多次，福禄全能保赔3次，每次都是赔保额25%，平安福2020赔3次保额40%。福禄全能保的赔付比例25%，赔付比例在当前市场上不及主流，多数产品赔付比例都达到了保额的30%。（2）从高发轻症疾病定义上看轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类重疾对应的轻症来看，两款产品的承保细节如下：平安福2020在疾病定义上有优势，具体体现在以下：一有赔付最好的早期癌症条款，早期病变、原位癌和皮肤癌各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，大部分的险种是三项赔一项，且需要积极治疗以后才能赔。二是其他几项高发轻症整体定义宽松，和全能保相比，在冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义上宽松，获赔更容易。（3）从轻症承保疾病种类上看两款产品轻症实际赔付都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：区别三：其他保障内容不同平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。另外需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。目前很多是间隔3年，实用性更强。福禄全能保增加了10种中症疾病保障，不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。区别四：组合医疗险情况无免赔医疗险：附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：百万医疗险：附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。太平超e保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：产品点评：平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，但是交费和当前众多消费型重疾险比，还是略贵。建议重疾保额买低一点，搭配完善的小额和百万医疗险，再通过网销重疾险加大重疾保额。福禄全能保作为“老款”的重疾险，和当前最新的平安福2020相比，自然显得有点“鸡肋”，好在核心的保障不“落伍”，不过对比会发现，交费真的不便宜，如果不差钱已经买了此款重疾险，后续注意医疗险搭配就行。阅读全文

2024-11-16

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