第172页 - 保险笔记

综合分析：国寿如E康悦、太保乐享百万2019、华夏医保通旗舰版、泰康健康尊享D

百万医疗险的走俏，是近几年发生的事情，随着这类医疗险的广泛普及，众所周知续保能力好的产品，才是消费者最青睐的原因。大型保险公司中的高免赔医疗险，通常是走线下保险代理人渠道，如国寿如E康悦、太保乐享百万2019、华夏医保通旗舰版以及泰康健康尊享D，都不能走网销途径购买，作为各自旗下重疾险百搭的“险种”组合，这四家寿险公司旗下的高免赔医疗险硬核的续保设计妥妥都在，增值服务是各取所长。那么，这四款产品哪款更好？哪款又更值得购买呢？本期主要分析四款产品在续保审核、垫付功能、增值服务、免赔额和承保细节上的差异，区分一下它们的优劣势以及适用人群。一、产品基本信息：一、四款产品的不同点分析： 1、续保能力不同：这四款产品续保审核上都还可以，其中最人性化是华夏医保通旗舰版与乐享百万H2019，其次是国寿如E康悦，最后是泰康健康尊享D，我们一个个来解读：华夏医保通旗舰版，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，其约定为：乐享百万H2019，主险是不保证续保的，但是后期出了一款【特别约定】，也不会因为理赔或健康变化被拒保，相对为产品提升不少竞争力，后续消费者投保要注意有没有此类约定：国寿如E康悦：中国人寿作为老牌保险公司，综合实力以及抵抗风险能力还是足够强大，如E康悦医疗第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题：泰康健康尊享D：泰康的这款医疗险通过首两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保，相对于前面几款来说，续保能力上就严格一些： 2、保障范围上的不同：国寿如E康悦、华夏医保通旗舰版对于就医可能发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用，覆盖全面，没有缺口。太平洋乐享百万H2019医疗险，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。毕竟一些慢性病，如高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，那看特殊门诊的挂号费通常300-400元，这些需要自费。另外泰康健康尊享D，重疾医疗金中涉及到的特殊门诊中的部分医疗费用有年限额，以及住院前后门急诊、非因重疾医疗中门诊肾透析都有相应年度限额，要关注。相对而言，国寿如E康悦、华夏医保通旗舰版保障责任上齐全，不忽悠。 3、增值服务设计不同：用一张图能够直观的说明免赔额、医药费垫付、住院津贴上的差异：（1）关注报销起付线低：泰康健康尊享D、医保通旗舰版在免赔额设计上相对有优势；（2）关注报销额度可观：乐享百万H2019、国寿如E康悦比较有特点；（3）关注住院医疗费的压力：乐享百万H2019、医保通旗舰版发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。 4、免责上的差异：免责越少，相对于住院患者来说就越好，责任除外每个医疗险都会有，只是特别情况就需要留意，四款产品中，华夏医保通旗舰版相对比较人性化： 5、费率上的不同：四款产品对比，泰康尊享D价格最高，下图为不同年龄阶段的费率对比：四、4款产品的适用人群分析： 1、华夏医保通旗舰版（均衡性最好，性价比颇高）从四款线下百万医疗险最重要的续保能力来看，华夏医保通旗舰版最好，且免赔额、责任细节、增医药费垫付、免责条约上都很好，加上60周岁以下的人员投保，费率比较低，因此整体性价比优势最突出。适用人群：老少皆宜，硬核保障上的均衡性最好，值得关注； 2、国寿如E康悦（整体上可以，实用性很好）国寿如E康悦硬核保障上很好，承保责任与续保能力上没有大的弱点，四平八稳。加上高发癌症津贴每年有5万，实用性上还是比较好的。另外国寿分支机构多、医疗险报销比较方便。适用人群：除了没有住院垫付功能外，其他都不错，适合有品牌溢价感人群投保。 3、乐享百万H2019（介于两者之间）对比起前面两款产品，乐享百万H2019特点和留意的细节还是比较明显的，特色在于有住院垫付功能、重疾0免赔，特约的续保能力不错、也有ICU住院补贴。可是在承保责任、免责细节上、费率等细节上还是有待提高，可能对于有些投保者会有点介怀。 4、泰康健康尊享D（费率比较高，保障相对弱）泰康健尊享康D在续保、费率、免责上比其他三款要相对弱一点，续保上的二次审核过了后，才不会影响到下年度续保，免责中法定传染病不赔，涉及范围比较广，交费很高，保障上相对会比较弱一些。阅读全文

2024-11-22

对比：无忧人生2019和无忧人生2019至尊版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

人保是国内的几家老牌保险公司之一，旗下的车险几乎人尽皆知，其实寿险也做的很不错，人保寿旗下主打的无忧人生系列在市场上占有一席之地。 2019年先后推出了无忧人生2019和无忧人生2019至尊版，从产品命名的规律上看，至尊版似乎是2019版的升级版。无忧人生2019在轻疾赔付上突破了之前的中规中矩，直接赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是轻疾有隐形分组。无忧人生2019至尊版，轻重疾多次赔付，对老年群体有利，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔，此外组合续保审核好的医疗险，大病小病都能报销，实用性强，但是留意大病分组的细节。 1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同分析 2、两款产品的费率、险种组合对比分析 3、两家公司的服务质量对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、组合的医疗险相同小额医疗险：人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。续保条款如下：百万医疗险：搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下： 2、轻症疾病定义（高发轻症）轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，健康无忧宜家版不仅保的全，而且部分轻症的定义和主流产品不相上下，具体的定义如下：总结：同作为人保寿旗下的重疾险，两款产品在高发轻症的定义上一致，不过在轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的定义上都偏严格，慢性肾功能衰竭的定义稍宽松。区别一：重症承保内容的差别无忧人生2019至尊版是重疾分组多赔，100种疾病分3组赔3次保额，间隔365天，但是高发的恶性肿瘤未单独分组，意味着和恶性同组的疾病在赔完恶性肿瘤之后，也不能再赔了，多次赔的意义打折扣。无忧人生2019重疾单赔，赔完合同终止，附加险也会终止。区别二：轻症赔付内容的不同两款产品在轻症的赔付规则（赔付额度和次数）上一致，但是具体赔付过程中，承保的疾病种类有差别，虽然都有多项疾病只赔一项的情况，明显的至尊版比2019版隐形分组的疾病种类更少，具体如下：区别三：特定疾病赔付的不同无忧人生2019至尊自带6类老年特定疾病保障，在给付重大疾病保险金之外，再额外给付20%保额的老年特定疾病保险金，但是限制在60岁之后才有。无忧人生2019没有特定疾病保障。区别四：身价保障区别无忧人生2019至尊版是18岁前在保费/现价取大赔，18岁后在保费/现价/保额取大赔，对于大龄投保人士，不会出现保费倒挂，即保费大于保额的情况。 2019版是成年之前退保费，成年之后直接赔保额，相对来说没有至尊版的赔付方式好。区别五：费率的不同看下不同年龄的交费价格对比：其他事项分析：网点分布和消费者投诉情况 1、网点分布：网点分支多，相对而言，日常保全、修改联系方式、保单贷款或理赔，都要跟快捷，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。人保是新中国成立的第一家保险公司，网点覆盖面延伸至全国各省十八线城市，是目前保险公司分支机构最多的保险公司之一。 2、消费者投诉情况：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据可以看到，人保寿险的排名情况总体靠后，说明投诉较少，具体如下：产品点评：作为人保寿险旗下的产品，搭配的小额医疗险和百万医疗险是无可挑剔，续保宽松，保障内容扎实。无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付有利于大龄投保，但是定价比较高端，一般家庭难以承受。无忧人生2019在保障责任上中规中矩，轻症上赔付是递增赔付，最高赔付到了50%，重疾责任上没有太多的创新，只是搭配了比较好的医疗险，对于慢性人群比较有利。阅读全文

2024-11-22

对比：新华健康无忧宜家版和平安福2019II

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

新华保险的健康无忧系列是名牌重疾险，知名度很高，而近期上线的健康无忧宜家版承保责任很全，且18类少儿特疾延伸到30岁实施双赔政策，叠加赔付时间长赔付高有利于少儿投保，但是高发轻疾定义比较严谨，费率不低，也比较考验交费能力。平安福2019II作为平安人寿寿险渠道旗舰版重疾险，主要针对中高端家庭研发，保障责任丰富全面，大病、小病、意外都能保，附加的癌症多赔约定是一大特色，同时有市场上最好的早期癌症赔付，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，且续保稳定，但是费率不低，并不适用于工薪族。那么，哪款重疾险更适合投保呢？本期主要分析： 1、两款产品在组合医疗险的区别 2、在疾病定义和投保规则上的不同 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、各自的适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：交费期限和费率的不同平安福最长交费期30年，相比健康无忧宜家最长18年的交费期，能更好的发挥保费的杠杆作用，起到以小博大，同时保费豁免的功能也能最大程度的体现，分摊到每年的保费更少，交费压力更小些，下面是不同年龄的交费价格对比：区别二：轻症疾病保障内容的区别从赔付规则看：平安福2019II有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；健康无忧宜家版的轻症是57种赔3次每次赔保额20%，没有额外和叠加赔。从疾病种类划分看：两款产品轻症赔付都有多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：从高发轻症疾病定义上看：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。这些高发轻症的定义如下：总结：（1）平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，其中皮肤癌和原位癌确诊即赔；（2）在其他几项轻症的赔付上，平安福2019II也倾向宽松，尤其是轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的定义，比健康无忧宜家宽松。区别三：其他保障内容的区别平安福2019II：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。此外平安福2019II还可以附加长期意外，保的时间比较长（保至70岁），可以赔伤残，自驾、公共交通可以赔二倍保额。对于长期出差人士很适合。健康无忧宜家版：自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%，常见高发的疾病在承保范围内，具体如下：区别四：组合医疗险的不同小额医疗险：平安福2019II附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：健康无忧宜家版搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：百万医疗险：附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：新华康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：区别五：产品形态不同平安福2019II主险和重疾保额非1比1，比如主险51万，重疾50万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险还有1万依旧有效，附加长期意外，恶性肿瘤、住院医疗健享、平安E生保统统还可以报销，权益不中断。健康无忧宜家版是赔完重疾合同终止，附加险也终止。产品点评：新华的健康无忧宜家版，一般附加新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起组合投保，宜家版少儿群体高发的白血病赔付佳，针对青少年有特定疾病额外赔，这款产品值得关注的是重疾交费较高，另外康健华贵续保每年审核，需要了解审核政策。平安福2019II特点突出，在重疾定义上有优势，组合优质的附加医疗险，另外搭配长期意外险，对于慢性病、出差自驾人士有利，但整体交费高，不适合普通消费者投保。阅读全文

2024-11-22

分析：天安人寿爱守护至尊保优缺点详解

希财保保险顾问

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天安人寿成立于2000年，成立的时间早，算是比较“老牌”的一家保险公司，旗下比较有名的重疾险是天安爱守护2019款。这次又新推出了一款重疾多赔产品-爱守护至尊保。爱守护至尊保作为一款重疾险产品，保障内容比较全面，涵盖重疾、中症、轻症多次赔付，早期恶性病变和恶性肿瘤均可多次赔付，还包含重疾关爱金、住院关爱津贴等保障，但相应的保费也相对要贵一些。那么这款天安爱守护至尊保与市面上热门的多次赔付重疾险产品相比，哪款更有性价比呢？本文主要分析： 1、爱守护至尊保在疾病分组、产品创新等的优势 2、爱守护至尊保在癌症多赔、保障完整性等需要留意 3、爱守护至尊保费率分析 4、天安人寿公司实力如何？一、产品基本信息了解二、本产品的主要优势分析 1、恶性肿瘤单独一组，疾病分组科学 100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。 2、轻中症赔付比例高且高发轻症保的全这款产品保障20种中症，不分组赔付2次，赔付60%保额；保障35种轻症，不分组赔付4次，赔付45%保额。与市场上同类产品相比，中症和轻症赔付额都很有竞争力。虽然保监对于轻症没有统一的规定，但是规定了必须承保的25类重疾，从理赔最多的6类重疾来看，对应的高发轻症承保上，爱守护至尊保保的很全，且部分轻疾定义宽松，具体如下： 3、创新增加住院关爱津贴如果未发生过重疾，60岁后住院可领取津贴，0.1%保额乘以住院天数，年度最高给付90天。但需要注意的是：如果已领取了住院关爱津贴，再发生重疾、身故或疾病终末期理赔时，需扣减已累计给付的住院关爱津贴金额，相当于降低了保额。 4、投保灵活可附加两全爱守护至尊保可附加返还保费功能，选择在55、66、77或88周岁返还交纳的保险费。总的来说，这款爱守护至尊保保障全面，但最长缴费期仅为20年，保险杠杆不够高，如果能有30年或更长交费方式，保险杠杆会更高。 5、身价保障不缺成年前退保费，成年后在保额/保费/现价三者中取大赔，对于成年人来说，有一份身价保障，且大龄人士投保也不会出现保费倒挂的现象，即所交保费大于保额的情况。三、值得注意的细节部分 1、癌症多次赔门槛高爱守护至尊保包含癌症多次赔付，间隔5年，恶性肿瘤新发、复发、扩散，可进行二、三次赔付，每次赔付100%基本保额。值得一提的是，恶性肿瘤多次赔付的定义比较严苛，见条款：严苛的地方体现在以下两点：一是间隔时间长：癌症的两次理赔间隔期为5年，实际保障意义会大幅度降低。目前业内同类产品，多数是将两次癌症的赔付间隔期定为3年。二是癌症赔付门槛高：对于前次恶性肿瘤的复发和扩散要求严苛，对于前次恶性肿瘤，需满足已经达到临床完全缓解、病灶消失，其他的险种对此并没有要求。另外，早期癌症也能多次赔付，但是要求需是不同器官发生极早期恶性肿瘤或恶性病变，可进行二、三次赔付，每次赔付45%基本保额。 2、重症额外赔险种条件多重症叠加赔限制前10年的保单，且限制56周岁前，限制条件较多，很多产品只是限制60周岁前即可，相比之下，这款产品的叠加赔门槛难以达到。具体见条款规定： 3、交费不便宜看下和同类产品相比交费价格的差异（相同保额不同年龄的交费情况）： 4、重疾是“裸”险为网销险种，不能组合医疗险一起投保，包括小额住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。 5、轻症有少量的多项赔一项情况轻症存在隐形分组，即多项疾病赔一项的情况，承保的疾病种类打折扣，具体的疾病如下：四、其他事项分析 1、天安人寿网点分布天安人寿成立于2000年，属于资格比较老的公司，主要经营人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务，目前在全国10个省市有分公司，具体分布如下： 2、消费者投诉情况消费者投诉情况从侧面反应了一家公司的理赔和客户服务情况，从保监最新公布的《保险消费投诉情况统计表》可以看出，天安人寿有一项排名很靠前，意味着投诉较多，需留意，具体如下：产品点评：天安爱守护至尊保保障全面，增加的住院津贴对于老年人实用，相当于加量不加价，赔付额度高，多赔疾病分组合理，但是添加的癌症保障和主流有差别，另外交费不便宜，不能组合医疗险，保障有缺口。如果预算充足，看重津贴给付，年龄较大人士可以考虑。阅读全文

2024-11-21

综合分析：国寿福庆典版、平安大福星、太保金福人生、华夏常青树旗舰版、泰康惠健康

希财保保险顾问

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目前的保险市场产品，两级分化明显，一类是弘康人寿、复星联合健康等“后起之秀”，引领的网销型重疾险，主打“性价比”，吸引了大批年轻客户；另一类是由国寿、平安、太保等老牌大型保险公司领跑的线下重疾险，发挥险种组合的竞争优势，两大阵营是各有千秋，厮杀激烈。国寿福庆典版、平安大福星、太保金福人生、华夏常青树旗舰版和泰康惠健康统统都是线下重疾险，都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，发挥了险种合组合的最大长处，区别于网销型重疾险是“裸险”，需要找其他渠道补充医疗险的瑕疵。加上这些国寿、平安、太保、华夏、泰康这些寿险公司成立时间比较长，国内网点很多，有利于客户办理保单保全、理赔等。老字号的保险公司推出的产品其实都比较接近，不过五款重疾险在轻疾定义、重疾赔付规则、医疗险种组合、交费价格还是有所差异，到底选哪一款好呢？本期主要分析几款线下明星重疾险的优劣势，以及它们各自的适应人群。一、五款线下产品基本信息对比：区别一：高发轻症定义和赔付规则区别：（1）赔付规则：国寿福庆典版、平安大福星、金福人生轻疾赔付比例上都是赔保额20%，比较低；常青树旗舰版和泰康惠健康相对比较好，赔付保额30%；（2）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而5款产品对比，几款产品都各有特色，详见图：划重点：从已经保的疾病看，大福星对于【早期癌症】【不典型心机梗塞】疾病定义比较宽松，但无慢性肾功能衰竭的保障；国寿福庆典版对于【轻微脑中风后遗症】非常友好，核心竞争力大；常青树旗舰版和泰康惠健康【慢性肾功能障碍-尿毒症】的轻疾定义规则都相对突出，常青树是划分到中症赔付里，赔付更多。而泰康惠健康持续比较短， 90日就可以理赔，而其他产品要达到180天。小结：太保金福人生比起四款产品，特色不够明显，轻疾疾病定义更为严苛。（3）隐形分组情况：五款产品对比来看，除了泰康惠健康和国寿福庆典版多轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况外，其他三款产品都赔了A类疾病，就不会赔B类，其中，金福人生轻疾种类凑数现象比较严重，详情如下：区别三：重疾和其他保障的不同重疾保障：（1）赔付次数：除了华夏常青树旗舰版，其他都是单次赔付型重疾险，常青树是100类赔6次分6组，癌症单独分组，非常科学，不会影响其他疾病赔付，提升了多赔的意义。因此从理论上来说，华夏常青树旗舰版比其他四款都要好。（2）赔付特色：国寿福庆典版、平安大福星比较常规，保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔，而其他几款特点不一：华夏常青树旗舰版：叠加赔付，50周岁投保前十年罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万，并且它还添加了中症赔2次赔保额50%的约定，其他产品并没有。太保金福人生：针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，重疾和老年特疾一一对应，买30万赔60万元，对于老年人比较友好。泰康惠健康：对于特定重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术）有额外赔付，是白血病的一种治疗手段，不过双倍赔付的门槛比通常所指的白血病双倍赔门槛更高。这是要建立在有发生造血干细胞移植术的基础上才能双倍赔。而确诊的白血病，就直接赔双倍。总结：重疾赔付和其他保障上，华夏常青树旗舰版和太保金福人生会更有特点。区别四：费率不同华夏常青树旗舰版是这几款产品中唯一能多次赔付的重疾险，且性价比上比单次赔付型重疾险还低，十分有性价比优势：区别五：医疗险组合不同：医疗险分为两款，一块是0免赔住院医疗，另外一类是高免赔百万医疗险，从优点和值得留意的细节来看，平安的险种组合非常强大，续保性很好；另外华夏的医疗险组合也比较优秀：四、5款产品的适用人群分析： 1、平安大福星（险种组合优势最强）平心而论，大福星的轻疾除了缺少慢性肾功能障碍保障之外，其他都比较优秀，是市场上早期癌症赔付比较好的产品之一，另外轻微脑中风、不典型心机梗塞的定义也比较好，价格上也行，最关键的在于卖的是特色险种组合+高度可靠无免赔医疗险+百万医疗险，整体上非常可靠，加上平安便捷的保全和安E赔闪赔服务，非常值得关注。适用人群：即便是中低收入人群都可以考虑。组合优势很好，不过大福星整体交费不算低，可以买低一点重疾保额，组合好平安医疗险，补充互联网重疾弥补重疾保额不足。 2、常青树旗舰版（整体上性价比最高，各方面都很均衡）常青树旗舰版是五款产品中唯一一款多次赔付型重疾险，重疾多次赔，至少比其他四款赔一次要好。并且重疾在限定情况下（50周岁投保前十年）还能叠加赔付，同等情况下，价格也最实在；医疗险组合续保性都优秀，首次发生重疾或身故，在保费、保额、现价取大，是五款产品里唯一一款保费不到挂的产品，很适合大龄人士。适用人群：不可否认，这是一款老少皆宜的产品，五款中整体性价比最高，医疗险组合续保能力强，各方面都很均衡，对于大龄投保人士会更有利。 3、国寿福庆典版（介于两者之间）国寿这款最新款重疾险，升级以后轻重疾保障更全面，价格有所提高，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，如果买足保额，考验交费能力。并且住院医疗险呵护长久续保性一般，消费者需要关注后期0免赔住院医疗续保规则。适用人群：如果交费能力不强，但有品牌溢价感，可以重疾险保额买低一点，搭配好国寿如E康悦医疗险，加上线上重疾险加保，提高重疾险保额。毕竟保大病还是比较好。 4、金福人生（费率最高，优缺点比较突出）金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合还行。但是交费能力不是一般家庭能够承受。 5、泰康惠健康（特色上不是特别突出）惠健康是当前泰康人寿一主推的常规重疾险，承保内容上没有太大的特色设计，对2类特定重疾额外赔付，比起恶性肿瘤多赔的实用性还是要稍差，一般康无忧住院医疗险和健康尊享D一起投保，重疾和医疗险组合搭配比较凑合。比较膈应的一点在于不论是住院医疗还是高免赔医疗险对于法定传染病不赔，所以免责中有些膈应。另外健康尊享D百万医疗险投保前两年续保审核，是比较严格的，意味着投保前两年如果发生严重疾病或慢性病，需要留意续保规则，能不能续保打个问号。阅读全文

2024-11-21

分析：中英人寿心爱守护重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

中英人寿作为中外合资企业，在重疾多次赔付上有自己的独特优势，在当前重疾分组多次赔付的情况下，中英人寿早前就已经推出了爱守护尊享版，做到重疾多次赔付不分组。心爱守护同样是一款重疾多赔不分组的产品，重疾赔付优越，交费方式灵活，在80周岁前确诊恶性肿瘤，除了领取重大疾病保险金外，还可额外领取恶性肿瘤关爱保险金，身故也有保障，但需留意赔付间隔期和高发轻症的承保。本文主要分析： 1、在重疾保障、疾病分组的优势分析 2、不同年龄的交费价格对比 3、在赔付间隔期、疾病定义等值得注意的细节 4、中英人寿网点分布及消费者投诉情况一、产品基本信息了解二、本产品的主要优势分析 1、重疾不分组赔多次目前市场上的多赔型重疾险，疾病的赔付绕不开分组，分组赔付会使保障力度减弱，不分组赔多次是重疾多赔型险种中最好的。中英人寿心爱守护保100种重疾，不分组赔2次，保险行业协会规定的高发的25类重疾包含在内，属于大病多次赔付中最好的一种类型。 2、恶性肿瘤额外给付在80周岁前确诊恶性肿瘤，可额外给付20%基本保额的恶性肿瘤关爱保险金。三、值得注意的细节部分 1、赔付间隔期长这款产品重疾多次赔付有间隔期，重疾赔付间隔期是365天，间隔期较长，短的有间隔1年或180天，这样比较合理。 2、费率不低作为重疾多赔不分组，保障上更有优势，但费率并不低。看下不同年龄的交费价格： 3、恶性肿瘤额外给付有条件限制对于恶性肿瘤额外给付保险金，有时间限制，如果在确诊第一次重疾后365天内确诊了恶性肿瘤，将不给付恶性肿瘤关爱保险金。见条款： 4、少量的多项疾病赔一项情况轻症的赔付有隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，实际承保的轻症疾病打了折扣，具体的疾病种类如下：且高发轻症定义严苛，这里对高发轻症的的划分，虽然保监没有统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症，不保高发的【慢性肾功能衰竭】，和市场上的产品对比，定义严格，理赔门槛高，具体的定义如下： 5、组合医疗险续保年年审核心爱守护组合的百万医疗-爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需留意续保问题，需要年年审核。四、其他事项分析 1、中英人寿网点分布中英人寿作为中外合资企业，成立于2003年，目前在全国14个省市共70多个重点城市设有分支机构。分别是： 2、消费者投诉情况保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，中英人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见：产品点评：心爱守护作为多赔型重疾险，不分组多次赔付完全有利于消费者，此外针对高发的恶性肿瘤额外给付20%保额，赔付条款人性化，但是不能添加癌症二次赔，相对来说保障还是略显单薄，费率也比一般的重疾分组多赔更贵。预算充足且看重重疾多赔的人士可以重点考虑。阅读全文

2024-11-21

分析：中英人寿挚爱守护重疾险优缺点详解

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挚爱守护是中英人寿新推出的一款终身重疾险产品，覆盖轻症、重疾、身故、豁免等保障，亮点在于重疾不分组多次赔付，以及确诊恶性肿瘤有额外津贴保障，使得保障更加的充分。但是需注意的是，轻症赔付比例只有20%，略显不足。那么，这款产品值不值得购买呢？下面将从疾病赔付规则、轻疾定义、组合医疗、费率等方面详细介绍。一、产品基本信息了解二、本产品主要优势分析 1、重疾不分组多赔当前市场上大多数重疾多赔产品，都是分组多赔，且有间隔期。这款产品重疾赔2次保额，且未进行疾病分组，理论上来说，是多赔型重疾险中赔付最好的。两次赔付重大疾病不分组是一大亮点，极大提高了多次赔付的概率，解决了被保险人确诊同组疾病时保障缺失的问题。 2、恶性肿瘤关爱保险金针对恶性肿瘤，额外给付20%保额，但是需满足80周岁前，见条款： 3、身价保障不缺身价保障是发生身故可以获得一笔保险金，这款产品成年之前身故退保费，成年之后身故赔保额，对于成年人来说，有一份身价保障，如果经济能力有限，后续不补充定期寿险，影响也不大。 4、少交一年保费和同期中英人寿旗下推出的心爱守护相比，最长交费期19年，少交一年保费，具体看不同年龄的交费价格对比：三、值得注意的细节部分 1、轻重症赔付都有时间间隔中英挚爱守护轻症虽然不分组，但依然有180天的间隔期设置，间隔期的设置一定程度上降低了多次赔付的概率，而目前市场上大多的产品都对轻症保障取消间隔期设置。 2、恶性肿瘤额外给付有条件限制对于恶性肿瘤额外给付保险金，有时间限制，如果在确诊第一次重疾后365天内确诊了恶性肿瘤，将不给付恶性肿瘤关爱保险金。见条款： 3、轻症隐形分组高发轻症保障缺失轻症的赔付有隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，实际承保的轻症疾病打了折扣，具体的疾病种类如下：且高发轻症定义严苛，这里对高发轻症的的划分，虽然保监没有统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症，不保高发的【慢性肾功能衰竭】，和市场上的产品对比，定义严格，理赔门槛高，具体的定义如下： 4、组合医疗险续保年年审核心爱守护组合的百万医疗-爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需留意续保问题，需要年年审核。四、中英人寿网点分布和消费者投诉情况 1、网点分布中英人寿作为中外合资企业，成立于2003年，目前在全国14个省市共70多个重点城市设有分支机构。分别是： 2、消费者投诉情况保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，中英人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见：产品点评：挚爱守护作为多赔型重疾险，不分组多赔是最大的亮点，此外针对高发的恶性肿瘤额外给付20%保额，赔付条款人性化，但是重疾赔付间隔期较长，另外轻症多赔有间隔期，和主流有差别，相对来说保障略显不足。阅读全文

2024-11-21

对比：泰康健康尊享D和支付宝好医保2020医疗险

2024-11-21

太平人寿是央企，名牌溢价感非常强。麾下的福禄系列深受，最新上市的福禄全能保是福禄康嘉倍的接力产品。太平福禄全能保重疾险，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、肠道弱、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。那么这款产品整体？下面本文将做详细的分析。本文主要分析： 1、太平福禄全能保在轻重症疾定义上的优势分析 2、留意轻疾疾病划分、险种组合要注意的细节一、产品基本信息：二、这款产品的特色在于： 1、轻症疾病定义比较宽松：轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类相应的轻症来看，这款产品面向于【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】定义很好，整体高发轻疾还是比较轻松的： 2、对于某些重疾理赔比较好：通过与其他重症疾病的对比，发现很多疾病比很多保险公司的重疾更加宽松，比如对【严重I型糖尿病】、【严重川崎病】【严重肠道并发症】的定义上，福禄全能保的整体规定明显要比较好，下面是发生变化的疾病定义汇总： 3、覆盖人群广身价保障好：投保人群年龄从出生0岁起可达65岁。此外很多重疾险身故退保费，相当于没有身价保障，而这款产品的身价保障成年后在保额和现金价值取大，不仅意味着后续可以不补充定期寿险，也在特定年龄（0岁）投保，到晚年现金价值高于基本保额，身价保障比较好。 4、附加药无忧颇有特点：太平药无忧有基础版（药品种类30类）和升级版（药品种类56类）两种，在用药期限上规定：初次患上合同中药品清单的药，基础版可以延伸恶性肿瘤后1年，而升级版有3年。解决了大众患者用不起靶向药的尴尬处境。三、值得注意的细节 1、轻症的种类有隐形分组这款产品在轻症疾病的保障上，仍含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一： 2、百万医疗险续保性留意：太平超E保续保只是说不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保保险费，并没有表达会不会因为健康原因而拒保，消费者需要关注续保条款： 3、产品比较常规：重疾单次赔，虽然对比起福禄嘉倍添加了中症赔付，其实相对还是不太符合目前主流趋势。目前不少很多互联网产品，不仅能重疾多赔，而且高发癌症也能多次赔，比较符合市场的潮流，相比之下福禄全能保比较常规，功能比较单一。产品点评：相比较市场上的重疾险来说，这款优劣势都比较突出，特点在于投保覆盖年龄广，核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，身价保障设计也有特点。但是这款产品的定价也不低，加上附加组合太平超E保续保性需要关注。阅读全文

2024-11-21

支付宝好医保2020和国寿如E康悦

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重大疾病保险虽然是一次性给付的，但需要看疾病定义。与大病保险有所差异的是，医疗险不论疾病，如果条款中没有列出特殊疾病要求，都可以找保险公司报销。一款优质的百万医疗险续保细节与承保内容都尤为重要。好医保长期医疗2020，是支付宝上畅销度不减的百万医疗险，6年保证续保期是消费者护身的“利器”，在医疗保障齐全的基础上，费率还低，加上有药品支付功能，一度成为高免赔医疗险中的“佼佼者”，但免责里有小细节需要关注。中国人寿的旗舰医疗险如E康悦，头顶“国寿”这块金字招牌，影响力极大。续保审核上表现的相对较优，还有恶性肿瘤患者一经确诊，即获取5万元的癌症补贴，只是没有住院垫付功能，其他还可以。人保和国寿都具备庞大的客户源，那么，哪款医疗险更值得投保？本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在续保、承保内容的不同 3、两款产品的免赔、免责、创新度上不同 4、两款产品的费率对比一、产品基本信息对比：相同点分析：承保细节全：总体来说，就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。如果缺少其一，用户看病就诊就得自己出钱，这两款产品保的非常全，无遗漏，是可圈可点的地方。区别一：承保内容上的区别（1）住院补贴的不同国寿如E康悦：一旦患者确诊为癌症，每日有200元的住院津贴，每年以5万元为限，恶性肿瘤的发病率是重疾里面最高的，这样的设计比较人性化。好医保长期医疗在津贴给付上，只是针对重疾有1万的重疾津贴，相对来说，没有如E康悦津贴给付额度高。（2）保障额度区别国寿如E康悦分为三类计划，一般医疗100万与300万元，恶性肿瘤也是一样100万至300万，加上恶性肿瘤补贴，计划一和计划二都是205万，但是计划三保额605万，非常高了。好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度比较高。区别二：续保条款不同好医保长期医疗保证续保6年，不用担心6年中被拒绝续保。是属于市面上很好的医疗险了。国寿如e康悦A款是第一年续保审核，通过第一次续保审核后，第二年起无需续保审核，相对比好医保长期医疗2020版要严不少，但是整体续保也还可以：区别三：免赔额设置不同好医保长期医疗2020重疾0免赔，一般医疗免赔额是1万元，但是是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定的：被保人在同一保证续保期间内累计的符合本合同约定的医疗费用可用于抵扣本合同保险期间内的免赔额。非常人性化。国寿如E康悦是绝对免赔，雷打不动1万元免赔，需要用户自费。区别四：免责细节不同好医保长期医疗险2020对于“宫外孕”不赔，见条款：国寿如E康悦的免责上规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保，其他还好：区别五：增值服务不同国寿如e康悦：是线下产品，有人工核保，恶性肿瘤住院津贴按200元/天补给；限额是每年5万，只不过没有住院垫付的功能。好医保长期医疗有“药品直付“功能，并且不限制是院内还是院外用药，就诊医院之外的外购药直接结算，不用消费者垫付。使用率和实用性高。区别六：费率的对比从国寿如E康悦A款与好医保2020医疗险费率对比来看，两者相差并不特别大，不同年龄的交费价格如下：产品点评：医疗险的灵魂是续保，两款产品都可以，只是相对比之下，保证续保的好医保2020无疑更有优势一些。如果单独只需购买百万医疗险，好医保2020版无疑是首选；但假设需要购买国寿的重疾险，搭配国寿如E康悦整体上还是可以。阅读全文

2024-11-21

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