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对比：少儿金福人生和少儿国寿福庆典版 少儿国寿福庆典版，是中国人寿明星少儿重疾险，轻疾种类不凑数，没有隐形分组，轻微脑中风后遗症疾病定义非常友好，容易获取理赔，加上如E康悦百万医疗险坐镇兜底，在保大病上也十分齐全，只是关于少儿特疾白血病上赔付规则与其他少儿重疾险略有差异； 少儿金福人生，作为太保的王牌儿童重疾险，它重症定义很友好，不仅少儿与阶段保障全，且自带老年特疾与重疾一一对应，也能双赔。而乐享百万医疗险后续特别约定表明续保稳定性强，有住院垫付功能， 能减轻前期无钱看病的囧境，只是高发轻疾定义普遍较为严谨，需要关注。 那么，两款产品究竟哪一款更值得父母投保？龙头保险公司哪款产品更好？本期关注： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在重疾赔付规则、白血病定义上的差异 3、两款产品在轻疾定义、费率、险种投保组合不同点分析 一、产品基本信息： 两款产品相同点： 形态上颇为类似：都是重疾赔1次，轻疾赔3次赔保额20%，特定疾病都有赔付，身价保障都是18岁之前退保，成年赔保额，是少儿专款专用（0-17岁），保障一生的重疾险产品。 区别一：轻疾定义上的差异 两款产品在轻疾赔付规则上都是赔3次赔保额20%，但是“疾病划分”和”高发轻疾定义上“有差异： （1）疾病划分：国寿福庆典版轻疾种类非常实际，无凑数； 少儿金福人生在轻疾种类实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下： （2）高发轻疾定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾5类两款产品都保的很全。 但是少儿国寿福庆典版比起金福人生少儿版，在【轻微脑中风后遗症】定义更为宽松，同时这项保障，也是目前市场上条件最宽松的轻疾定义： 小结：少儿国寿福庆典版轻疾定义，整体上比金福人生要好一点。 区别二：重疾规则与赔付不同： 金福人生少儿版和少儿国寿福庆典版都提供15类儿童重疾的保障，少儿阶段疾病保障比较全，但是金福人生少儿版相对会更好，体现在两个方面： （1）提供老年疾病保障：少儿国寿福庆典版并不提供老年特疾双赔的约定，但少儿金福人生覆盖了10类老年高发的疾病，如严重阿尔茨海 默病、帕金森、0 严重类风湿性 关节炎、脑中风等等，后续赔付对老人很友好。 （2）儿童阶段高发白血病定义更宽松：金福人生少儿版是针对血癌（俗称白血病）确诊即赔，而少儿国寿福庆典版对于白血病的定义是【自体造血干细胞移植】，只是白血病的一种治愈手段，理赔门槛要高出不少，其约定为： 小结：少儿金福人生介于老年特疾双赔以及少儿特疾白血病上定义相对会更好，重症定义和投保规则相对会更为人性化； 区别三：险种组合上的不同 两款产品都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，只是小额住院医疗险续保性都有待加强，但是两款产品搭配的百万医疗险都还可以，我们来具体分析一下： 1、0免赔医疗： 少儿金福人生：附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊： 少儿国寿福臻享版：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核： 2、百万医疗险： 少儿金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。 只是续保比较严格，每年都需要审核。需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保，也可间接承诺续保，如下： 少儿国寿福庆典版：可附加如E康悦百万医疗，但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保： 区别四：费率上的不同 少儿国寿福庆典版少交1年保费，但是整体价格上比少儿金福人生略高一些，性价比上少儿金福人生更显优势，以下为不同年龄阶段的价格对比： 1、价格上 少儿国寿福庆典版本少交一年保费，不过整体定价会贵一些，相对比较而言少儿金福人生更有优势。 2、保障上 在轻症保障上，少儿国寿福庆典版对于轻微脑中风定义更好，且没有轻疾没有隐形分组，但是金福人生少儿版在轻疾上的定义明显要弱一点； 在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生少儿版针对少儿与老年人设计较好，且儿童高发白血病可以叠加赔付。但少儿国寿福庆典版无特别老年特疾约定，且在白血病上赔付门槛高。 3、附加医疗险的组合上 两款产品附加的0免赔医疗险都不能保证续保，但是在百万医疗险的续保上，两者不相上下，各有特色。 4、定位人群分析 金福人生对少儿（15类）与老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，但比较适合孩子保大病。 而国寿福庆典版少儿版只保儿童阶段的疾病，相对来说覆盖面不很广。 产品点评：两款少儿重疾险搭配的无免赔医疗险续保稳定性都需加强一些，如果遇上体抗力欠佳的儿童，两款产品的险种合租在小疾病上的实用性就比较弱。 但是从承保内容的广泛度来看，少儿金福人生投保价值更好一些，乐享百万2019有住院垫付功能、且这款少儿重疾险对于老年疾病可以翻倍，并且最关键的一点在于白血病上定义更广泛。 阅读全文
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2024-11-22
对比：昆仑慧馨安健康保少儿和复星妈咪保贝 少儿重疾险市场的竞争异常激烈，昆仑健康刚刚上市了慧馨安健康保少儿重疾险。这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。 复星联合健康的妈咪保贝作为少儿重疾险中的“网红”存在，自上市以来，热度居高不下，受到不少父母的青睐。这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是在细节的设置上还需留意。 两款产品，哪款更加适合为孩子投保？ 本期产品看点： 1、两者基本信息对比 2、两者在疾病承保内容、定义、交费价格等的优势对比 3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意 4、昆仑健康和复星联合健康网点分布及消费者投诉情况 一、产品基本信息对比 两款产品的相同点 1、无身价保障覆盖 妈咪保贝身故退还已交保费，可以说相当于身故没有买保险，慧馨安直接无身价，对于家庭而言，身价保障是一个家庭的保险箱，需要补充定期寿险做到保障无缺口。 2、重疾是“裸险” 重疾险中的附加小额医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，两款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障不全面，需要后续自行补充。 3、杠杆作用明显（缴费期30年） 两者的交费时间，最长都有30年，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，杠杆效应的最大化发挥；其次，更加能体现保费豁免的优势，在费率上交费也更低。 区别一：承保期限和费率上的区别 妈咪保贝不是固定的保终身，可保终身或至固定年龄（70或80岁），这样的话对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的，性价比会高很多。 而慧馨安健康保少儿只能保终身。同样保额的情况下，选择保定期至70岁比保终身，费率便宜很多，具体看不同年龄的交费价格对比： 区别二：重症保障上 妈咪保贝：重疾单赔1次保额，但是可选重疾二次赔付； 慧馨安健康保少儿版：是重疾单赔，但是可选恶性肿瘤保险金。 具体的对比如下： 区别三：轻症保障内容上的差异 轻症承保的规则： 妈咪保贝40种赔2次保额30%。 慧馨安健康保少儿版50种赔3次分别赔保额30%、35%、40%。 小结：妈咪保贝无论是从赔付的次数还是从赔付的额度上，都没有慧馨安健康保少儿赔的好，相对重症而言，轻症的治疗费不高，许多家庭能负担的起。 轻症疾病的划分： 轻症虽然是不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项赔一项的情况两者在具体的轻症疾病的定义上的隐形分组情况： 高发轻症的定义： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 总结： 总体来说两款产品在这几类高发轻症的赔付上都偏严格，尤其是不典型心肌梗塞定义，直接限定满足两项条件，相比于其他可在四项中任选两项满足赔付门槛更高。 不过慧馨安健康保少儿版在轻微脑中风后遗症的赔付上更加的宽松，而妈咪保贝仍然严格。 区别四：少儿特定疾病保障内容的区别 妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付，少儿阶段高发的重症保障额度高。且妈咪保贝的没有年龄限制。 慧馨安健康保少儿版是20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。不过有年龄限制，限制在22周岁以前，具体见条款： 区别五：其他保障内容的不同 慧馨安健康保少儿还有特别关爱金，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。 不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。 妈咪保贝除了自带的轻中重症保障，可选少儿特定疾病保障和重大疾病二次赔之外，没有其他的保障。 区别六：网点分布、消费者投诉情况 网点分布： 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是分支机构分布少。 复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司。 两家公司分支机构少，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。下面是两家公司网点分布的具体情况： 消费者投诉情况： 从保监公布的《保险消费投诉情况统计表》可以看到，排名越靠后，间接说明客户投诉率越低。昆仑健康的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。具体如下： 产品点评： 妈咪保贝的费率便宜，还能根据自身的经济状况及保障情况灵活选择配比，最大化的发挥保费的杠杆作用，不过注意保定期后续面临保障断层。在核心保障上充足，少儿阶段高发的重症最高可赔保额的300%，赔付额度高，保障全面，对于少儿群体很适用。因为无组合医疗险，故比较适合为小孩子加保提高保额使用。 慧馨安健康保少儿版作为一款少儿重疾险而言，产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母。 阅读全文
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2024-11-22
对比：信泰超级玛丽2020max和光大嘉多保 超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，保障紧随达尔文二号，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，保障上有过而无不及，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。 光大永明的嘉多保是一款重疾多赔型产品，重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。 那么，这两款产品是否值得购买呢？ 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同 3、两款产品在身价保障不同 4、两款产品不同年龄的费率对比 5、信泰人寿和光大永明网点分布和消费者投诉情况 一、产品基本信息对比 两款产品相同点 1、保费豁免功能最大化体现 两款产品的最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。 2、重疾是裸险 两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。 区别一：承保期限和费率的区别 嘉多保的保障期可以灵活选择，既可以保定期作为消费型重疾，同时也可以保终身的。 超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比： 区别二：重症承保内容的区别 嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款： 超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。见条款： 小结：重症叠加赔的部分相当于加量不加价，嘉多保的叠加赔限制条件多，超级玛丽2020max的叠加赔可以说是目前为止赔付额度高、年龄限制宽松的险种。 区别三：轻症疾病保障的不同 轻症赔付规则： 超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%。 嘉多保是40类赔3次，保额递增赔付，分别赔保额30%、35%、40%。 小结：从赔付的额度上看，嘉多保赔付额度不及超级玛丽2020。 轻症疾病划分： 两款产品有多项轻症只赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，具体的疾病种类如下： 高发轻症定义： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 总结： 嘉多保在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞上的定义宽松，而超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭的定义上稍宽松。不过两款产品在冠状动脉介入手术的定义上都稍严苛。 区别四：其他保障内容的区别 超级玛丽2020max： 首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%； 首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。 需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。 嘉多保： 没有其他保障内容了，相对来说保障较单一。 区别五：添加癌症二次赔的不同 嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款： 超级玛丽2020max针对癌症的新发、复发、转移和持续状态都可赔，如果首次发生重疾非癌症，则是间隔180天后赔保额；如果首次发生重疾是癌症，则是间隔3年后赔保额。 区别六：身价保障的不同 超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险； 嘉多保是18岁前返保费，18岁后返保额，成年之后有一份身价保障，对于成年人来说，更是对家庭责任的体现。 区别七：网点分布和消费者投诉情况 网点分布： 信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司；光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分布较广泛。 下面是两家公司分公司分布情况： 消费者投诉情况： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少： 产品点评： 超级玛丽2020max的重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。 嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，适合有了全面保障加保提高保额使用，性价比很高，但是需留意补充医疗险。 阅读全文
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2024-11-22
分析：泰康惠福泰优缺点详解 近期，泰康人寿推出“惠福泰”保险产品计划，“惠福泰”计划以“惠健康”搭配“福泰壹号”组合形成。该计划是泰康首次创新性地将重疾险与万能型终身寿险组合，做到了重疾保障+财富管理结合。 惠健康作为泰康人寿旗下的明星产品，一度以重疾、轻症保障广作为最大优势，该款产品保障全面，包含病种数量多，加上组合的小额医疗险和百万医疗险续保宽松，大病小病都能报，疾病保障方面很扎实。 福泰壹号账户可抵交保费，转入、趸交、追加保险费的手续费低，但是核心的保底利率2.5%，从官网公布的数据来看，实际利率4.3%，离中档4.5%利率还有一定的距离。 那么，如此组合有什么优势呢？ 本期主要分析： 1、惠健康在保障上的优势 2、福泰壹号万能账户的情况 3、产品适用人群分析 一、首先了解产品基本信息 二、福泰壹号万能账户怎么样 1、依约领取功能，可以用于养老 如果万能险做了部分领取，主险、重疾保额不受影响，这一点比较人性化。其他的成人万能险，部分领取账户价值以后，主险和重疾会等额减少。 2、可抵交保费 抵交保费的创新功能，从第二年开始“福泰壹号”可以抵交保费，不用再额外掏钱交费。 3、万能实际利率低 很多其他公司万能险虽然保底利率不高，但是实际利率往往能够稳定在4.5%左右，这款产品的保底利率为2.5%，福泰壹号万能险从2019年11月至今，最高利率4.2%，达不到中档万能利率。 4、投资支取灵活、费用门槛较低 仅按照转入、趸交、追加保险费的1%收取初始管理费用； 而在投保前五年内解除本万能合同或者部分领取保单账户价值时，按解除合同年份收取比例分别为3%、2%、1%、1%、1%的费用，第五年后解除不收取费用。 5、身故赔付高 身故赔付分为两种情况，因意外伤害或自合同生效之日起180日后因意外伤害意外的原因身故，赔保额；合同生效之日起180日内因意外伤害意外的原因身故，在保单账户价值和保额取大赔。 三、惠健康保障全面 1、包含病种数量多 保障范围涵盖120种重大疾病，60种轻症。保监规定必须承保的25类重疾，都在保障范围内。 2、高发轻症定义优 虽然保监对高发的轻症无统一规定，但是规定了必须承保的25类重症，从每年理赔最多的6类重症来看，对应的高发轻症疾病承保全，且轻微脑中风和慢性肾功能衰竭定义宽松，理赔门槛低，下面是具体的疾病定义： 3、可申请理赔次数多且实际 轻症独立赔5次，每次给付基本保额的30%，赔完合同继续有效。虽然目前市面上的重疾险，轻症都是不分组赔，但是实际赔付的过程中都有多项疾病赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打折扣，但是惠健康保的很实际，没有多项赔一项的情况。 4、组合小额医疗和百万医疗实用 惠健康作为线下重疾险，可搭配完善的小额医疗和百万医疗，解决大病小病都能报。 小额医疗：健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 百万医疗：健康尊享D款，保额会“长大”，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 产品点评： 万能险是一款具有一定收益的保障型产品，不是理财产品，所以投保万能险需要考虑组合附加医疗险。惠福泰这样的产品组合方式，有惠健康组合完善的小额医疗险和百万医疗险，很好的弥补了各自的不足，充分发挥各自的优势作用。 如果想要有一定的重疾保障，平平安安以后还可以退保拿钱，可以考虑。 阅读全文
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2024-11-22
对比：平安小福星和新华健康无忧宜家版 新华保险的健康无忧系列是名牌重疾险，知名度很高，而近期上线的健康无忧宜家版承保责任很全，且18类少儿特疾延伸到30岁实施双赔政策，叠加赔付时间长赔付高有利于少儿投保，但是高发轻疾定义比较严谨，费率不低，也比较考验交费能力。 平安小福星，一经上市被外界评价为“瘦身版的少儿平安福”，高发轻疾定义十分宽松，更有利于获取理赔，起售点比较低，能搭配续保能力好的医疗险组合，健康保障的完整性十分突出，只是轻症中有隐形分组。 那么，都是名气很大的保险公司，哪款重疾险更适合投保呢？本期分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在组合医疗险的区别 3、在疾病定义和投保规则上的不同 4、两款产品不同年龄的交费价格对比 5、各自的适用人群分析 一、产品基本信息： 两款产品的相同点： 1、形态上颇为类似：都是重疾赔1次，轻疾赔3次赔保额20%，含少儿特定疾病额外赔付的产品，18岁之前身故退保费，成年后赔保额的重疾险。 2、轻疾都隐形分组：这是大多数产品的“通病”轻疾种类并不实际，赔了A类之后，对于同类型B类就不会进行赔付了，两款产品都有轻微的隐形分组情况： 区别一：疾病保障内容的区别 轻症定义：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的五种轻疾上来看。 两者对比，平安小福星跟主流产品不相上下，大部分常见疾病定义比健康无忧宜家版更为宽松，除了缺少【慢性肾功能障碍（尿毒症）】的疾病定义外，其他高发轻疾全都在，具体的定义如下 区别二：自带特定疾病保障的区别： 两款产品都自带特定疾病的保障，但是在承保的疾病种类和年龄限制上有区别，具体如下： 小结：而健康无忧宜家少儿群体的特疾但是覆盖年龄到30周岁，种类更多，保的更全，相对来说赔付的条件更宽松。 区别三：交费期限和费率的区别 在相同的前提下，平安小福星的价格健康无忧宜家性价比略高一丢丢，看下不同年龄的交费价格对比： 区别四：组合医疗险的不同 1、0免赔医疗： 健康无忧宜家版搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。 合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下： 小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 2、百万医疗险上： 新华康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是： 小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 小结：从医疗险的组合来看，小福星搭配的住院医疗也好、百万医疗险也罢，是目前为止市场上最出色的医疗险组合之一，不管重疾险能不能赔，但是医疗险组合都能报销。而康健华贵搭配的百万医疗险续保性上有待加强。 区别五：适用人群解读 新华的健康无忧宜家版：优短板都比较突出，从重疾裸险来看，这款产品少儿群体高发的白血病赔付佳，针对青少年有特定疾病额外能赔，保的时间长，比较适合少儿。但是不足在于医疗险组合投保的话，整体优势就并不突出，交费比较高，比较考验父母的交费能力。 平安小福星：从严格意义上来说，轻疾除了慢性肾功能障碍不保之外，其他轻疾定义都非常优秀，不过轻疾本身治疗费不高，平安医疗险组合好，可以解决医疗费报销，整体上属于综合性非常强的险种，从理论上来说，国内大多数城市，这款产品3000元以上就能搭配医疗险组合，价格上也能够接受，非常适合工薪族父母或者大多数儿童投保。 产品总结：从轻疾定义来看，健康无忧宜家版是亚于平安小福星的，毕竟疾病赔付是看定义的，相对宽松的更容易获取赔付；从自带特定疾病定义来看，健康无忧宜家版不仅少儿保障长，且保的更全，好于小福星，但比较考验父母交费能力。从整体来看，如果注重医疗、重疾险都比较均衡的家长，小福星还可以。 阅读全文
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2024-11-22
对比：富德生命倍享健康和富德生命康健无忧2019 富德生命人寿建立于2000年，在国内属于较为大型的保险公司，主打的重疾险，加上住院医疗D款和康悦人生百万医疗险，续保能力强，因此在保障完整性上好，深受消费者的关注。 倍享健康重疾险是一款多次赔付重疾险，分组合理，提升了赔付的意义，另外恶性肿瘤与脑中风后遗症急性心肌梗塞赔3次间隔5年，也比较有特点。而旗下另一款康健无忧2019，也能够组合投保，重疾多赔有保障，确诊重疾一年后身故，可获50%寿险复原金，增加身价保障。 那么，两款产品对比，哪款更值得投保呢？本期分析： 1、富德生命倍享健康和富德生命康健无忧2019相同点解析 2、两款产品在轻疾定义、重疾赔付规则、其他保障上的差异 3、富德生命倍享健康和富德生命康健无忧2019适用人群解析 一、产品基本信息： 二、两款产品相同点分析： 1、形态上类似：轻度重疾赔5次每次赔保额30%，重疾都可以是多次赔付型，中症20类赔2次，每次赔保额60%，可以添加完整的重疾和医疗。 2、附加医疗险续保能力好：对于医疗费用报销来说，社保和医保是基础。商保的医疗险是补充，重疾险疾病定义门槛高，反正重疾险不管赔不赔的了，商业医疗险搭配好了就可以报销。 （1）0免赔医疗险：富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的： （2）百万医疗险：百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障： 但是整体来说，医疗险组合比较好，优势可圈可点。 3、高发轻疾部分严苛： （1）含有隐形分组：这两款产品都有轻微的隐形分组现象，就是赔了A类，就不能赔B类： （2）部分高发轻疾定义严苛：这两款产品在常见轻疾定义上是一样的，除了【轻微脑中风后遗症】疾病定义宽松外，如其他的不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症和慢性肾功能障碍，这3类高发轻疾定义都比较高，整体上比较严格： 区别一：重疾赔付规则不同 倍享健康： 首先，重疾分组科学，重大疾病理赔中，癌症、心脏病和脑中风都是片面前三的高发重疾都分开放，单独分五组，且前三种疾病可以单独分别赔多次，与HK外资保险公司的重疾划分几乎一样； 其次，对于少儿特别友好，18岁前发生重疾，额外赔50%，譬如买50万，可以赔75万（多赔保额50%），非常人性化： 最后，这款产品有值得让人注意的小节，癌症、心脏病、脑中风需要间隔5年才能赔第二次，很多产品间隔1年或者3年就可以赔了； 康健无忧2019： 主险是单次赔付型重疾险，不过可以附加重疾多赔，不过疾病多赔癌症未单独分组，意味着高发的癌症赔完之后，同组的其他疾病也失去了获赔的机会，从实际原则和逻辑意义上其实并不比倍享健康那么好； 区别二：身价保障上的差异： 两款产品在18岁之前和成年之后的身价保障也区别较大： （1）对于儿童更加人性化：富德生命倍享健康可以退3倍保费，富德生命康健无忧2019赔1.5倍累计保费，富德生命倍享健康对于儿童来说还有重疾赔50%保额，对于少儿投保是比较友好的。 （2）对于成人更有利：富德生命倍享健康是一般重疾险做法， 18岁后赔保额。但是康健无忧2019是针成年后赔保额外，但是若确诊重疾后间隔365天后身故，仍可赔付50%的寿险复原金。等于多了一定额度的定期寿险，更能体现成人的价值感。 区别三：费率上的差异： 富德生命倍享健康虽然是多赔重疾险，但是比起富德生命康健无忧2019单次赔付更有性价比优势，详见各个年龄阶段的对比： 区别四：适用人群分析： 康健无忧2019：交费比较高，虽然身故赔付上有一定特色，但是可附加重疾多赔，分组并不太合理，投保的意义显然薄弱许多。 富德生命倍享健康：重疾分组好，体现了多赔的意义，对于儿童投保非常友好，重疾和身价上都可圈可点，加上医疗险组合好，孩子提早规划保障比较便宜，相对青少年投保意义会更大。 产品点评：从产品类型来看，富德生命倍享健康多赔分组合理好于康健无忧2019，两款产品对比，费率上的性价比优势也很好，是一款非常适合少儿投保的一款重疾险。 阅读全文
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2024-11-22
分析：光大永明爱多多重疾险优缺点详解 光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由国内光大集团和外资永明金融集团联合组建，有着光大集团强大的背景。2019年可以说是光大永明人寿的“高光”年，旗下的几款网销重疾险可以说是赚足了眼球，旗下的嘉多保一度火爆全网。 2020年伊始，光大永明又推出了一款新的多赔型网销重疾险-爱多多，作为一款重疾分组多赔险种，核心的疾病分组科学合理，多赔意义不打折扣，首次赔采取保额/保费/现价取大赔的方式，对大龄人士友好，但是保障不完整，交费也不便宜。 那么，这款产品能超越旗下的嘉多保，成为光大新晋的多赔网红重疾险吗？ 本文主要分析： 1、爱多多重疾险在疾病分组、轻症定义等的优势 2、爱多多重疾险在癌症多赔、保障完整性等需要留意 3、爱多多重疾险费率分析 4、光大永明公司实力如何？ 一、产品基本信息了解 二、本产品主要优势分析 1、恶性肿瘤单独一组，疾病分组科学 100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。 2、轻症赔付好 40类轻疾不分组赔3次，赔付比例是按30%、35%、40%比例递增。轻疾赔付比例好，与主流一致，多次赔付间比例有增加。 且高发轻症保的全，虽然保监对轻症承保疾病种类及疾病定义无统一规定，但是规定了必须承保的25类重症，从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症都在保障范围内，且部分高发轻症疾病定义宽松，具体如下： 在不典型心肌梗塞的定义上宽松，其他的几项定义都稍严格，尤其是轻微脑中风后遗症的赔付，和嘉多保相比，不仅赔付的额度降低，定义也更严格。 3、癌症多次赔 爱多多可添加癌症多次赔，发生恶性肿瘤可再赔2次，包含癌症状态的新增、复发、转移以及持续，赔付门槛宽松。 4、大龄投保保费不倒挂 保费倒挂即所交保费大于投保保额的情况，这种情况较容易出现在大龄投保人群中。 爱多多这款产品首次采取在保额/保费/现价取大赔付的方式，避免大龄人士投保出现保费倒挂的情况。另外身价保障也是在保额/保费/现价取大赔，对大龄投保人士来说，是一大利好。 三、值得注意的细节部分 1、重疾是裸险 为网销险种，不能组合医疗险一起投保，包括小额住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。 2、轻症多项赔一项 承保的轻症疾病种类不实际，存在多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下： 3、癌症多赔间隔期长 目前市面上的癌症多赔，上次是癌症的情况下，再次获赔是间隔3年，上次重疾不是癌症的情况下，间隔180天或1年，但是这款产品两次癌症的赔付间隔是5年，间隔时间较长，对于生存率低的癌症，不实用。见条款： 4、交费不便宜 看下不同年龄的交费价格对比： 四、其他事项分析：光大永明这家公司是否靠谱？ 网点分布： 光大永明人寿成立于2002年，有着显著的央企背景，由光大集团、加拿大永明人寿、中国兵器工业集团和鞍钢集团共同持股，其经营范围遍布广泛，在22省市均有经营机构。具体分布如下： 因此相较于其他分支机构较少的公司，光大永明服务范围广泛，若是有线上投保，售后服务时效性还是要更好。 消费者投诉： 另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据。依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下： 产品点评： 爱多多作为一款重疾多赔产品，核心保障不缺，大龄投保保费不会倒挂，但是定价不便宜，在只能保终身的前提下，更加考验交费能力，此外还需留意保障的完整性，后续添加医疗险组合。 阅读全文
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2024-11-22
分析：太平洋人寿守护专享优缺点详解 常生活中，很多人买了车第一时间买车险，拥有高额车损和三责保障，但是偏偏对司机和乘客意外保障不上心，人命不如车值钱，不过还是有不少人想给自己买份高额意外保障，出行更安心。 守护专享意外险是太平洋保险新推出的一款意外险，这是一款返还型的长期意外险，平安到期返还所交保费，一般意外保额高达百万，但是意外伤残保障需额外附加，保费不便宜。 那么，这款产品值得购买吗？ 本期产品分析： 1、守护专享保障特色分析 2、守护专享各年龄段交费价格 3、值得注意的细节部分 一、先了解产品基本信息 二、本产品主要优势分析 1、险种投保组合方式灵活 守护专享是主险守护专享+附加守护专享两全保险+附加守护专享意外，可以根据需求组合投保。 2、保障期长，不会出现保障中断 守护专享是保到80岁，同类太保安行宝3.0最长只能保40年，若是18岁投保，固定40年的保障，只能保到48岁，会有保障断层的情况，守护专享的保障期长，无论哪个年龄段投保都是保到80岁。 3、普通意外保额高 守护专享的基本保额是100万，普通意外保障额度高，有100万的额度，驾乘车、电梯是200万保额，客运交通、7类公共场所和8种重大自然灾害意外保障额度是300万，轨道和民航交通意外是600万额度。 其他的险种，基本保额是10万，一般意外按照基本保额来赔付，赔付较低，其他意外（如航空、轮船等）是按照10倍基本保额或20倍基本保额来赔，比如太保的安行宝3.0。 4、不同年龄的费率对比 看下不同年龄的交费价格： 三、值得注意的细节部分 1、7类公共场所意外赔有条件限制 对于7类公共场所发生的意外，不是所有情况都赔，限制了三种意外事故，分别是“火灾、爆炸、踩踏”。 2、不含意外伤残保障 意外导致身故或者全残是比较严重的情况，意外险有这项保障责任无可厚非，但是因为意外导致的残疾比全残或身故更常见，因为意外发生不能工作、没有收入来源，还需要治疗费用。 故在挑选意外险时，要考虑足够的意外身故/伤残保障，这款守护专享意外险本身不含伤残保障，需要额外附加。 产品点评： 守护专享常见的轮船汽车、列车航空意外保障齐全，还增添了7类公共场所三种意外情况保障，普通意外保额高，在同类产品中较为突出。但是保障上缺少意外伤残保障，且交费不便宜，对普通工薪阶层而言压力不小。适合长期出差自驾的高净值人士。 阅读全文
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2024-11-22
综合分析：支付宝健康福终身版、百年康惠保2020、三峡人寿达尔文2号 线上重疾险更新飞快，不定时的每个月都会出来几款有特色的产品。 三峡人寿的达尔文2号业内口碑一流，60岁前重疾保额长大，赔付比例也是业内顶尖水准；而作为百年人寿的王牌系列-康惠保，新升级的2020版具备着综合性价比很高优势。跻身为支付宝保险版块的明星产品，健康福终身版独领风骚，可分期月付，颇有特点。 那么，这三款产品到底哪款性价比最高？哪款又值得购买呢？ 为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群、背后的保险公司实力对比。 一、产品基本信息： 二、3款产品的共同点 1、重疾都是半裸险 三款产品都是重疾险，俗称“半裸险”，要想健康保障完整性，需要和医疗险组合投保，其中包括小额住院医疗和百万医疗。 重疾险理赔是要通过疾病及定义要求才可以提前给付的，而医疗险不区分疾病程度或种类，不管重疾险能不能赔，反正医疗险住院就能赔。 2、轻疾隐形分组 多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见： 二、3款产品的不同点分析： 1、轻疾定义和赔付比例不同 赔付比例： 首次获赔轻疾概率往往大于后面几次，这三款产品而言，达尔文2号三次都是赔保额40%，赔付比例非常优秀。 高发轻疾定义： 轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，达尔文2号和康惠保2020疾病定义很相对整体宽松，但是支付宝健康福终身版不仅不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症这样的疾病定义比其他两款更严格外，还缺少慢性肾功能障碍： 2、重症叠加赔付不同 达尔文2号： 是目前叠加赔付最好的险种，没有之一； 对于60岁前的被保人，是投保30万，赔45万（多赔保额50%），详见： 康惠保2020版： 相对还可以，投保前15年属于递增赔付（10年前150%保额、11-15年赔135%保额），通过条款发现中疾或轻疾赔付完毕后，重疾还可以额外赔付25%，详见： 支付宝健康福终身版： 投保前十年多赔保额30%；也就是买30万，赔39万。相对比较前两款，叠加赔付的优势一般。 小结：从赔付数据上来看， 40-70周岁的年龄组别发病率最高，达尔文2号在60周岁之前保额都能长大150%，覆盖了绝大部分大病高发年龄段，理论上最好，其次是康惠保2020。 3、附加癌症二次赔付有差异： 用一张表格总结，更加直观具体： 达尔文2号不论是非癌症、首次癌症的赔付，间隔时间最短，赔付保额最高，更有利于消费者，康惠保2020也不赖。 4、其他保障不同 （1）康惠保2020版 可选：特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。 （3）达尔文二号 可选：达尔文二号全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。 （3）支付宝健康福终身版 可选：32类特定疾病保额翻倍，赔付种类： 成年男性11类和成年女性9类。 未成年人：（18周岁前）12类少儿特疾（有常见白血病、重疾手足口、哮喘、川崎病）等保障； 5、费率不同 因为支付宝健康福终身版是需要输入身份证才能看到保费的，梧桐君截取了“5岁、8岁、33周岁”的女性对比，交费最低的是康惠保2020版： 三、各自卖点和适用人群分析 1、健康福终身版（保障相对弱，费率最高） 健康福终身版不论是中症、轻疾还是重疾赔付保障上比较弱，是三款中交费最高的产品，性价比一般，但是优点在于可以每月分期付款。 比较适合于一时交不出几千元保费，分摊在于每个月人士。 2、达尔文2号（各方面保障都均衡） 相比较而言，达尔文2号赔付比例和轻疾最好，同时也是市场上叠加赔付最好的条款产品，附加的癌症二次赔，赔付比例优势推出，费率也是相对比较好，各方面都非常均衡，轻疾定义优秀，相对消费者也更容易理赔。 预算充足，保障齐全，赔付很高，这款产品最适合。 2、康惠保2020版（介于两者之间） 如果是55岁投保，叠加赔付能覆盖到70岁。价格也相对适中。 重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。 比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。 四、保险公司背后的实力分析 1、分支机构： 百年人寿在2009年就成立了，分支机构比较多： 国华人寿成立时间也很早，2007年已经建立，净资本超过250亿元，寿险行业排名靠前，网点分支遍布国内很多城市，详见： 三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司； 2、投诉率： 依据2019年8月官宣的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，国华人寿和百年人寿整体投诉率不高，排名靠后（意味着口碑比较好），因为三峡人寿成立时间非常晚，目前还达不到万人次投诉量的排名，因此看不到数据： 综合点评： 三峡人寿的达尔文2号理论上各方面保的比较好，费率也相对还可以，如果资金充足可以考虑这款，只是要注意网点。 康惠保2020网点比较多，承保内容很好，费率最低，适合加保、小孩或者大龄人士投保。 阅读全文
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2024-11-22
对比：少儿无忧人生2019和少儿无忧人生2019至尊版 提起人保，更多人想到的可能是人保车险，其实人保的寿险公司也做的风生水起，保费收入与净利润均跻身于国内保险行业前十强，旗下的健康保险产品无忧人生系列是主打明星产品，深受消费者信赖。 无忧人生系列区分成人和少儿版，2019年度，少儿版的无忧人生系列先后推出了2019版和2019至尊版，2019至尊版可以说是2019版的升级，在保障内容上发生了质的变化。 少儿无忧人生2019是重疾单赔险种，少儿群体中高发的白血病可赔200%，且无年龄限制，赔付额度高、门槛宽松，加上续保宽松的医疗险兜底，健康保障完整，只是注意轻症的隐形分组。 少儿无忧人生2019至尊版是一款终身型的少儿多赔型重疾险，重疾分组多赔，轻重症保障全，针对少儿和老年阶段叠加赔额度高，在少儿群体中高发的白血病可赔200%，不过有年龄限制，另外需注意重疾恶性肿瘤未单独分组。 两款产品哪款对更加适合少儿群体？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、在疾病承保内容、赔付规则上的不同 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、人保寿这家公司怎么样？（从网点分布和消费者投诉来看） 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、组合的医疗险相同 小额医疗险： 人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。续保条款如下： 百万医疗险： 搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下： 2、轻症疾病划分和定义 疾病划分： 两款产品轻症在实际赔付的过程中，都有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下： 高发轻症定义： 轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，健康无忧宜家版不仅保的全，而且部分轻症的定义和主流产品不相上下，具体的定义如下： 总结： 同作为人保寿旗下的重疾险，两款产品在高发轻症的定义上一致，不过在轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的定义上都偏严格，慢性肾功能衰竭的定义稍宽松。 区别一：重症承保内容的差别 少儿无忧人生2019至尊版是重疾分组多赔，100种疾病分3组赔3次保额，间隔365天，但是高发的恶性肿瘤未单独分组，意味着和恶性同组的疾病在赔完恶性肿瘤之后，也不能再赔了，多次赔的意义打折扣。 少儿无忧人生2019重疾单赔，赔完合同终止，附加险也会终止。 区别二：轻症赔付内容的不同 少儿无忧人生2019轻症保障赔3次是按比例赔付，三次分别是20%、30%和50%。 少儿无忧人生2019至尊版是50种疾病分3组赔3次保额，按照保额递增方式赔，分别赔保额的20%、30%、50%。 区别四：少儿特定疾病赔付的不同 少儿无忧人生2019至尊自带特定疾病保障，承保的疾病覆盖范围更广，不仅有少儿群体特疾，还有老年群体特疾，但是有年龄限制。 少儿无忧人生2019是针对20类少儿特定重疾按保额赔付，赔付完成后合同继续有效。针对少儿群体高发的白血病设置了”白血病特别保险金“，赔保额的200%，赔付后继续承担重疾陪护金和白血病陪护金的保险责任。 两款产品承保的特定疾病种类如下： 小结： 少儿无忧人生2019无年龄限制，至尊版的特定疾病都有年龄限制。作为一款少儿重疾险而言，在少儿群体高发的白血病的赔付上，至尊版也限制了在18周岁前才能获赔。 区别四：身价保障区别 少儿无忧人生2019至尊版是18岁前在保费/现价取大赔，18岁后在保费/现价/保额取大赔，对于大龄投保人士，不会出现保费倒挂，即保费大于保额的情况。 2019版是成年之前退保费，成年之后直接赔保额，相对来说没有至尊版的赔付方式好。 区别五：其他可选保障内容的不同 少儿无忧人生2019除了轻重疾保障外，还可选择陪护金保障，另外可附加癌症多次赔，只是要留意癌症多次赔的间隔以及规定。癌症多次赔间的间隔期有5年以上，恶性肿瘤状态包括新发、转移、复发和持续，条款规定如下： 少儿无忧人生2019至尊版没有可选责任，相对来说产品的创新度不够，尤其是对于经济预算充足的人群，想要获得更多的保障只能另选其他险种。 区别六：交费期和费率的对比 至尊版的最长交费期30年，相比2019版的最长20年交费期，保费的杠杆作用更明显，能最大程度的体现保费的豁免功能，此外分摊到每年的保费更少，具体看下不同年龄的交费价格对比： 其他事项分析：网点分布和消费者投诉情况 1、网点分布： 网点分支多，相对而言，日常保全、修改联系方式、保单贷款或理赔，都要跟快捷，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。 人保是新中国成立的第一家保险公司，网点覆盖面延伸至全国各省十八线城市，是目前保险公司分支机构最多的保险公司之一。 2、消费者投诉情况： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据可以看到，人保寿险的排名情况总体靠后，说明投诉较少，具体如下： 产品点评： 作为人保寿险旗下的产品，搭配的小额医疗险和百万医疗险是无可挑剔，续保宽松，保障内容扎实，从少儿重疾险本身来看。 少儿无忧人生2019至尊版是多赔型重疾险，轻重症分组赔，重症分组不合理，恶性肿瘤未单独分组，理论上降低了多次获赔的概率，另外轻症分组赔和主流有差别，不过针对少儿和老年群体的保障力度强，整体上属于综合性比较好的险种。 少儿无忧人生2019是重疾单赔少儿重疾险，但是可选添加癌症多次赔，只是间隔期5年不实用，最大的特色在于增加的陪护金责任解决了家人陪护的收入损失问题，少儿特定疾病赔付条件宽松，无年龄限制，投保价值大。 阅读全文
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