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对比：国寿福庆典版和太平福禄嘉倍 国寿福庆典版保180种疾病，轻症不分组赔3次，保障的疾病种类实际，无隐形分组，高发轻症覆盖全，疾病定义趋向宽松，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，只是交费并不便宜。 福禄嘉倍是太平人寿旗下热销的重疾险，保150种疾病，轻症保额递增赔，最高可赔保额的60%，重症定义对糖尿病患者赔付宽松，此外可选附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，不过续保上有要求。 那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析： 1、两款产品疾病赔付规则上的不同 2、两款产品在疾病定义上的区别 3、两款产品组合医疗险的不同 4、两款产品的不同年龄的交费价格对比 一、了解基本信息 区别一：轻症的保障上 赔付规则：福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。 国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，远不及福禄嘉倍，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。 相反，福禄嘉倍有轻症的隐形分组，多项疾病只赔一项，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下： 轻症的定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结：国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症定义宽松，而福禄嘉倍在不典型心肌梗塞宽松。 区别二：重症疾病定义 两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。福禄嘉倍的这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。具体对比如下： 区别三：组合医疗险的区别 住院医疗： 福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下： 注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 国寿福庆典版可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下： 百万医疗： 福禄嘉倍附加太平超E保，一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下： 注意：一般荣耀医疗和超E保两款医疗险不是都选，常见的组合是二选一，毕竟荣耀医疗的额度应付大病小病足够。 国寿福庆典版组合的百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下： 区别四：交费期限和费率的不同 国寿福庆典版最长交费期29年，相比福禄嘉倍最长20年的交费期，保费豁免的功能体现的更好，另外分摊到每年的保费更少，交费压力更小，下面是不同年龄的交费价格对比： 区别五：其他保障的差异 当前癌症的确诊率确实居高不下，但是随着医学的进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，只是需长期服药，不过不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。 如果遇到生存率较高的癌症，后续不能再买保险，但是需长期疗养，从这点来看，重疾多次赔付或癌症多赔的实际意义更高。 福禄嘉倍虽然是传统型的重疾单赔险种，但是投保方式灵活，可附加重疾多赔险种-附加荣耀共享终身重疾、附加共享荣耀多次给付重疾。 国寿福庆典版作为传统常规单次赔付重疾险，不可添加癌症多次赔。 产品点评： 福禄嘉倍重疾在糖尿病的赔付上较宽松，此外还可以附加重疾多赔险种，弥补当前重疾单赔的不足，但是没有癌症多赔，在当前癌症高发的生活背景下，无疑心里留有疙瘩。附加的荣耀医疗保障额度高，续保条款好，只是报销有90天限制。 国寿福庆典版轻重疾保障全面，高发轻症保的实际，没有隐形分组，但是价格有所提高，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。 阅读全文
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2024-11-24
对比：国寿福庆典版和平安福2019II 国寿福庆典版是国寿目前最新版的重疾险，保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。 平安人寿旗下的品牌重疾平安福系列，最新版的目前是平安福2019Ⅱ，保100类重疾赔一次，50类轻疾，捆绑长期意外，轻疾赔付20%，轻疾赔付后主险和重疾保额额外增加20%，最高可以额外增加60%。 最新版的国寿福庆典版在产品形态上和平安福2019II很接近，同样是作为大公司品牌保障型产品，哪款更加值得入手？ 本期主要分析： 1、两款产品在附加医疗险组合上的不同 2、两款产品在疾病承保细节上的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 一、产品基本信息了解 区别一：医疗险组合上 （1）在无免赔医疗险上：（应付小病或慢性病） 平安福2019附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是： （2）在百万医疗险上（1万免赔应付大病） 平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松： 小结：在医疗险上，平安的无免赔医疗是目前最好的；在百万医疗险上，两家产品各有优势。 区别二：产品轻疾保障内容的不同 在轻疾赔付上： 平安福2019II有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。 国寿福庆典版轻疾赔20%，无增加保额功能，赔付比例低于平安福。 轻疾疾病定义上： 轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 小结： 平安福在第一高发原位癌、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上，理赔门槛更低；国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症赔付上，稍微宽松，此外还增加了高发的【慢性肾功能衰竭】，保障范围更加齐全。 不过要注意，平安福有少量的多项疾病赔一项的情况，而国寿福庆典版保的很实际，平安福轻症隐形分组的疾病情况如下： 区别三：产品长期意外保障不同 平安福2019Ⅱ可选附加意外保至70岁，自驾公共交通赔双倍。 国寿福庆典版取消了附加长期意外可选责任。 区别四：交费价格对比 国寿福庆典版最长29年的交费期，相比平安福2019II最长20年的交费，同样保额的情况下，分摊到每年的保费更少，交费压力更小，同时保费豁免的功能能最大程度的体现，看下不同年龄的交费价格： 产品点评： 平安福2019II和国寿福庆典版，产品组合相似，但有着很大的区别。 平安福2019II保障内容全面，疾病定义宽松，加上最强的附加医疗险和安E赔闪赔服务，可以带给客户极致的服务体验。 国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹，不过保费比平安福便宜，且少交一年保费，对老客户有利。 阅读全文
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2024-11-24
对比：和泰超级玛丽2020和国富人寿嘉和保 国富人寿比较新，2018年才成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。嘉和保是近期新推出的重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。 超级玛丽2020由和泰人寿承保，和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安 、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。超级玛丽2020这款产品作为重疾单赔险种，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是保障不完整，轻症保的疾病种类不实际。 那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？ 本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、国富人寿和和泰人寿网点分布情况 一、产品基本信息对比 两款产品的相同点 1、轻疾都有隐形分组 两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是： 2、重疾是“裸险” 两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 3、保障的方式灵活，杠杆作用好 既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。 4、附加癌症二次赔条件相同 两款产品都可附加癌症的二次赔付，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付门槛低，具体分为两种情况：一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年； 二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年。 区别一：疾病赔付规则的差异 一是从轻症保障上看： 超级玛丽2020轻症不分组赔3次，赔付保额三次分别是30%、45%、50%。 嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。 小结：轻症发生多次的概率不大，首次赔付的额度很重要。 二是从重症保障上看： 超级玛丽2020版110类重疾赔1次，投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。见条款： 嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款： 小结：叠加赔付的额度相同，从限制条件上看，嘉和保的较宽松，年龄要求的门槛比超级玛丽2020低。 区别二：疾病定义的不同（高发轻症定义） 轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾定义不同，两者的区别如下： 小结： （1）保障的完整性上，嘉和保不保高发的慢性肾功能衰竭，而超级玛丽2020保的很全； （2）不过整体来说，两款产品在这几类高发的轻症定义上，都偏严格。 区别三：其他特色保障不同 超级玛丽2020是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。 “良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。 但需注意：该项附加险不保障下列疾病或治疗方式： （1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤； （2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。 嘉和保没有其他疾病的保障，保障内容创新上不足超级玛丽2020。 区别四：费率的差异 看下不同年龄的交费价格对比： 小结：可以看到，在同样保障内容的情况下，超级玛丽2020比嘉和保交费便宜，但是都是年龄越大，费率越高。 区别五：两家公司的网点分布情况 和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少，关注保全及理赔的服务时效。 国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。 网点少、日常保全或者理赔时效会受到影响。 产品点评： 超级玛丽2020是和泰人寿的一款网销重疾险，在费率、轻症定义、癌症二次赔付上有优势，尤其是癌症二次赔，间隔期短、赔付门槛低，保障全面，价格也很便宜。但是网点较少，后续理赔时效较慢。适合有了终身保障，加保提高保额的工薪阶层。 嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。 不过两款产品作为重疾裸险，需要考虑医疗险搭配。 阅读全文
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2024-11-24
对比：国寿福庆典版和华夏常青树旗舰版 国寿福庆典版是国寿目前最新版的重疾险，保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。 华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。 那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析： 1、两款产品疾病赔付规则上的不同 2、两款产品在疾病定义上的区别 3、两款产品组合医疗险的不同 4、两款产品的不同年龄的交费价格对比 一、产品基本信息对比 区别一：重症保障内容的区别 赔付规则： 常青树旗舰版是多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，大龄人士投保保费不会倒挂（即出现保费大于保额的情况）；疾病分组将高发癌症单独分为一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。 国寿福庆典版120种疾病赔1次保额，且寿险和重疾保额可设置非1比1，意味着在赔完重疾之后，合同不会终止，附加的医疗险继续有效。 疾病定义： 除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。总体来说，两款产品定义各有宽松。 常青树旗舰版在高发的糖尿病定义上宽松，这款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，而国寿福庆典版要求植入心脏起搏器、或出现增殖性视网膜病变或者切除脚趾。具体的对比如下： 区别二：轻症承保内容的区别 赔付规则： 常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。 国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及常青树旗舰版，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。 而常青树旗舰版有多项疾病只赔一项的情况，具体疾病种类如下： 高发轻症定义： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结： （1）两款产品定义各有松有严，国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松很多，但是不典型心肌梗塞的定义又要更严格。 （2）此外，常青树旗舰版慢性肾功能衰竭在中症赔，增加了赔付的额度。 区别三：其他保障的不同 常青树旗舰版： （1）自带重症叠加赔付 50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下： 但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。 （2）增加中症疾病保障 常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。 部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭‘。 国寿福庆典版： 作为传统型常规重疾险，在其他保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔。 区别四：组合医疗险的区别 住院医疗： 常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下： 国寿福庆典版可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下： 百万医疗： 华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款： 国寿福庆典版组合的百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下： 区别五：交费期限和费率的区别 国寿福庆典版最长交费期29年，老客户少交一年保费，相对于常青树旗舰版最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更明显。不过两者的费率差别还是蛮大的，国寿福庆典版的交费价格并不便宜。 看下不同年龄的交费价格： 产品点评： 常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，组合医疗险续保有优势，对于年纪不大，且家族有心血管相关病史的人群很适合。 国寿福庆典版轻重疾保障全面，高发轻症保的实际，没有隐形分组，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，但是交费不便宜，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。 阅读全文
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2024-11-24
分析：阳光人寿阳光升终身寿险优缺点详解 寿险，也叫做身价保障，一般是身故或全残时赔付保险金，终身寿险是相对定期寿险而言，保终身，适合有财富传承需求的特定人群。 阳光人寿这款阳光升终身寿险，现金价值比较高，五年交费，第5-6年已经回本，那么这款产品跟同类相比究竟如何呢？ 本期产品分析： 1、终身寿险特点及定价利率 2、阳光升与同类产品对比分析 3、定期寿险与终身寿险区别 一、终身寿险特点及定价利率 险种特点： 由于终身寿险保终身，保额会长大，一定程度上抵御通货膨胀，身价也会不断增长，但是终身寿险平时不返钱，要拿钱只有三种方式： 一是等身故以后赔给指定受益人，做财富传承；二是办理保单现金价值贷款，临时贷出来用，但是付一定利息；三是办理年金转换，在特定年龄将现金价值退保，购买指定的年金理财产品，年金保险具有养老和财富传承的双重功能。 定价利率： 平时经常听人说某某产品定价利率多少多少，实际指的是现金价值的累积利率，通过现金价值表就可以算出定价利率： 比如阳光升上一年现金价值491146，下一年现金价值507600 定价利率=（507600-491146）/491146=0.0335，说明阳光这款产品定价利率3.35%，与合同里面规定的一致。 二、阳光升与同类产品对比分析 选择的参考对象，包括同类的平安增额保终身寿险，还有既有财富传承又可以领钱的年金保险，可以看下对比情况： 终身寿险保险责任很简单： 直观看到，这款阳光升，现金价值和保额增长情况，比平安增额保稍高，跟太平洋保险的长相伴A款几乎一样； 跟华夏年金保险相比，如果按最低保底利率3%计算，华夏这款产品未来生存总利益要低，但是如果能够有保守的4.5%中档万能利率，长期利益明显要比阳光升更高，目前华夏万能实际利率6%。 总结一下阳光这款产品优缺点： 1、保险利益确定，保额增长比较高，现金价值比较高，回本快 这款产品身故赔保费、保额和现金价值三者取大者，其保额增长也是按照3.35%的年复利增加。 这个利率以写入合同，利益确定，不用担心未来拿的高或拿的低，就是按照3.35年复利增值。 2、有年金转换权 这款产品可以选择在50岁时做年金转换，将终身寿险现金价值用来买指定年金产品。 3、免责条款比较宽松 没有明显不合理的要求，不会出现发生身故这也不赔那也不赔的情况。 就终身寿险而言，阳光这款产品并不差，也没有明显缺点。 三、定期寿险和终身寿险区别 这两者区别在三个方面： 1、保障期限不同 一个保终身，一个保定期，比如保到60、70或80岁等。 2、产品功能不同 定期寿险是单纯为了提高身价保障，也可以财富传承，平平不退钱，是消费险，终身寿险有现金价值，有储蓄特性，平平安安后续可以退钱。 3、产品日常使用不同 定期寿险交费价格极低，年交一两千，可以保到50万甚至100万，同样交费情况下，买的保额远远比终身寿险高，杠杆比例高，性价比更高。 总结：一般买个单独的定期寿险（提供高身价保障），投保的保险理财产品用于养老，收益更高，远比单一的终身寿险划算，买的身价保额高的多。但是终身寿险有个好处就是利益确定，资金不灵活，不会随便就能领取，防止子女挥霍，终身终身还是对特定人群特定需求的人适合。 阅读全文
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2024-11-24
对比：国富人寿嘉和保和昆仑健康保2.0 昆仑健康的健康保2.0也是在原版基础上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足。 国富人寿比较新，2018年才成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。嘉和保是近期新推出的重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。 那么，同作为互联网重疾险，这两款产品有什么不同，又各自有什么优势？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品在疾病保障上的区别 4、国富人寿和昆仑健康的实力对比 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、投保方式及保障期限灵活 两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。 2、重疾险是“裸险” 两款产品不能组合完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 重疾险一般搭配医疗险一起投保，健康保障才无缺口。 3、轻症都有隐形分组 虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况： 区别一：疾病赔付规则的差异 一是轻症赔付规则的区别： 健康保2.0的重症赔基本保额，中症赔保额的50%，轻症赔保额的30%、40%、50%。 嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。 二是重症赔付规则的区别： 嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款： 健康保2.0是110类重疾单赔1次保额，无叠加赔也无额外给付。 区别二：疾病定义的区别（高发轻疾的定义） 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别： 小结： （1）健康保2.0有赔付最好的早期癌症，体现在：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个；二是健康保2.0对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。 健康保2.0的赔付是： 注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。 嘉和保的规定是（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），详见条款： （2）另外，嘉和保高发轻症保障有缺失，不保慢性肾功能衰竭，而健康保2.0保的很全。 区别三：可选附加癌症二次赔的不同 两款产品都可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，只是在赔付的间隔期上，有差别，具体如下： 区别四：其他疾病保障内容的差异 健康保2.0版： （1）若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。 （2）特定疾病保障 增加可选特定疾病保障，区分男女、少儿三个不同的群体，男女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。具体疾病种类如下： 嘉和保： 没有其他疾病的保障，保障内容创新上不足健康保2.0。 区别五：昆仑健康和国富人寿的对比 昆仑健康保险公司成立时间是2006年成立的，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。 产品点评： 健康保2.0作为昆仑健康旗下网销重疾险，核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。 嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。 阅读全文
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2024-11-24
对比：三峡达尔文二号和信泰完美人生守护尊享版 达尔文二号作为三峡人寿网销重疾险，承保期限灵活，赔付上有着超高的额度，重疾最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，直接赔1.2倍保额，赔付条件宽松，但是还是需注意保障的完整性。 完美人生守护尊享版作为信泰人寿新上市的网销多赔型重疾险，互联网重疾险的优势发挥的淋漓尽致，但是也未能避免互联网重疾险惯有的弊端。在适用人群上，针对少儿群体的特定疾病双倍赔实用性好，只是高发轻症的定义和主流还是有差距。 本文主要分析： 1、两款产品的四大相同点 2、两款产品在赔付规则、疾病定义上的差异 3、两款产品不同年龄交费价格 4、信泰人寿和三峡人寿网点分布情况 一、产品基本信息对比 两款产品相同点 1、保障的方式灵活，杠杆作用好 既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。 2、重疾是“裸险” 两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 3、轻症疾病有隐形分组 两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下： 4、都提供身价保障 达尔文二号身价保障是在退保费和保额两者中间自由选择，但是如果选择保障至70岁，只能选择退保额；完美人生守护尊享版是自带身价赔付，同样都是18岁之前退保费，成年后赔保额。 区别一：疾病赔付规则的区别 一是从重症保障上看： 完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。 以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。 达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款： 二是从轻症保障上看： 达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%。 完美人生守护尊享版是35类轻症赔赔3次，都是按照保额的45%赔，相对来说，赔付的额度更高。 区别二：高发轻症的定义 虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下： 小结： （1）两款产品在几类高发轻症的保障上，都很齐全； （2）几类高发轻症的定义宽松程度上，各有优劣。总体来说达尔文二号更加宽松，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上更加宽松；而完美人生守护尊享版在慢性肾功能衰竭定义上宽松，且赔付的额度高。 区别三：其他疾病保障内容的不同 完美人生守护尊享版： （1）少儿特定疾病双倍赔 少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下： （2）可选添加恶性肿瘤二次赔 癌症二次赔作为可选添加责任，赔付范围包含癌症的新发、复发、转移或持续存在，对于首次发生癌症之后，第二次癌症获赔，需间隔3年之后再赔保额。 达尔文二号： （1）中症保障 完美人生守护尊享版在轻症中赔，而达尔文二号在中症赔，相当于变相的提高了赔付的额度。中症疾病和重症一一对应，赔完中症之后，极大可能赔重症，疾病赔付的衔接更好。 （2）癌症二次赔付 针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付，赔付门槛低。具体的分为2种情况： 一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金。 第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。 小结：达尔文二号的癌症二次赔条件宽松，赔付额度高，在当前市场上居于上游水平。 区别四：费率不同 不同年龄的交费价格如下： 区别五：信泰人寿和三峡人寿的网点分布情况 三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。 信泰人寿仅在13个地方有网点，这些地方才能投保，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江。 产品点评： 两款产品作为网销重疾险，承保期限灵活、费率相对线下有优势，但是健康保障不完整，最好的组合搭配是购买一定保额的线下组合完整的医疗险，再通过网销重疾险加保提高保额。 信泰完美人生守护尊享版重疾分组多赔，疾病分组合理，轻中重症赔付额度高，添加的少儿特定疾病对少儿群体友好，适合有了全面保障为孩子加保提高保额投保。 达尔文2号重症叠加赔额度高、条件宽松，另外如果交费能力充足，组合的癌症二次赔付门槛低、额度高，性价比不错，对于加保提高保额的人士很有投保价值。 阅读全文
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2024-11-24
分析：大都会人寿都会天使2017优缺点详解 中美大都会是美国大都会集团和上海联合投资有限公司合资组成的公司，致力于为客户提供世界级的产品和服务。 大都会人寿都会天使2017属于短期健康医疗保障产品，提供一般医疗、恶性肿瘤医疗和重大器官移植保障，高治疗费用恶性肿瘤可提前领取保险金，符合约定即可享受年度免赔额和无理赔优惠保障。拥有高额保障，全面呵护，不限医保，高发恶性肿瘤提前给付以及其他增值服务等利益亮点，但是交费不便宜。 那么，这款产品值不值得购买呢？ 本期主要分析： 1、在保障额度、保障全面性、续保审核等的优势分析 2、在免责范围、垫付直赔、费率等需注意的细节 一、先了解产品基本信息 二、本产品主要优势分析 1、保障全面，覆盖范围好 提供的保障覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗，保障全面。 2、免赔额设置人性化 发生重疾无免赔额，一般医疗保障5000元的免赔额，常见的百万医疗险，一般医疗保障是1万的免赔额雷打不动，但是这款险种的免赔额设置相对一般的险种来说更加有优势。 另外罹患恶性肿瘤和重大器官移植，不仅零免赔，还可获得等同于基本保额的额外保障。 3、增值服务实用 提供电话医生及智能预诊服务，并针对恶性肿瘤及重大器官移植，额外提供就医绿通服务：国内专家会诊协调、预约专家、手术、住院及护理康复指导服务。 5、创新条款--无理赔优惠 对于连续3年无理赔的，各县保险金的给付限额增加10%，具体见条款： 三、值得注意的细节部分 1、免责范围有不合理的地方 不保120天内的甲状腺、扁桃体等疾病，另外宫外孕也不在保障范围内，而其他的险种都承保，具体见条款： 2、费率不便宜 看下不同年龄的交费价格： 3、没有住院垫付功能 住院垫付对于重症患者来说，不仅能缓解没有医疗费的尴尬，还能获得及时有效的治疗。如果单纯购买百万医疗险，没有搭配一定额度的重疾险，选择一款有“垫付”功能的医疗险保障更完善。而这款产品没有住院垫付，是一大不足。 4、各项给付责任有限额 特殊门诊医疗费用（含恶性肿瘤特殊门诊、重大器官移植特殊门诊）中的恶性肿瘤靶向药疗法/及相关基因检测费：30%年度给付限额 门诊手术医疗费用（含恶性肿瘤门诊手术医疗费用、重大器官移植门诊手术医疗费用）30%年度给付限额。 5、续保每年审核 大都会天使2017是连续投保型，但是在续保审核上需关注后续规则，见条款： 产品点评： 都会天使2017是大都会人寿旗下的一款百万医疗险，5000免赔额，恶性肿瘤无免赔，续保无需审核，保障范围全面，但是交费较贵，不适合一般的家庭。 阅读全文
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2024-11-24
分析：信泰人寿超级玛丽2020max优缺点详解 在2019年年末，三峡人寿推出了火爆全网的达尔文二号，2020年的开头，信泰人寿不甘落后，推出了2020年第一款爆款重疾险-超级玛丽2020max，在产品的命名上，和超级玛丽2020一脉相承，但分别是两家不同的公司承保。超级玛丽2020max是信泰人寿和小雨伞合作的网销重疾险。 信泰人寿这家公司算是比较老牌的保险公司了，成立于2007年，是一家全国性的寿险公司，前几年一直以线下经代业务为主。近几年在大力发展线上产品，先后推出的完美人生系列知名度很高。 超级玛丽2020max在保障上，和火爆的达尔文二号相近，但是又有本质的差别，尤其是在承保期限上，和很多网销险种不一样，推出的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，重症叠加赔限制条件宽松，保障上有过而无不及，但是几类高发轻症定义偏严格，且有隐形的分组，需格外关注。 本期主要分析： 1、超级玛丽2020max在重症保障、癌症多赔、心血管疾病保障等的优势 2、超级玛丽2020max在险种组合、疾病划分等需要留意的细节部分 3、超级玛丽2020max适用人群和费率分析 4、信泰人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？ 一、产品基本信息了解 二、产品主要优势分析 1、重症叠加赔付门槛宽松 60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，比嘉和保、超级玛丽2020额外赔付的条件都宽松，和达尔文二号相提并论，可以说是目前市场上重疾叠加保障最好的险种（赔付额度高、年龄限制宽松）。 2、高发轻症保的全 轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，超级玛丽2020max这款产品承保的很齐全，具体的疾病定义如下： 注意：虽然高发的轻症疾病种类承保齐全，但是在高发疾病的定义上，整体较严格、赔付门槛较难达到，和市场上的产品相比有差距，轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义严格；慢性肾功能衰竭的定义稍宽松。 3、可附加恶性肿瘤二次赔付条件宽松 超级玛丽2020max可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况： （1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔； （2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！ 小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。 4、产品适用人群广泛，费率有优势 超级玛丽2020max作为网销重疾险，费率便宜，适用人群广泛，具体的交费价格如下： 5、心血管疾病保障实用 首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%； 首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。 但是需注意：癌症二次赔和心血管二次赔只能二选一。 三、值得注意的细节部分 1、重疾是“裸险” 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。具体的功能如下： 2、特定重大疾病保障二选一 虽然癌症二次赔和心血管疾病赔二次的额度高、门槛低，但是作为特定疾病额外保障责任中的两项保障，两种责任捆绑销售，实际只能获得其中一种的赔付，远不及将两项责任单独列出附加来的实际。见条款： 3、轻症有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 四、信泰人寿线上购买产品麻烦吗？ 超级玛丽2020max作为信泰人寿和小雨伞合作推出的网销重疾险，目前在小雨伞官网上可直接购买。在信泰官网和微信端暂时未见购买链接。 五、信泰人寿实力如何？ 偿付能力和网点分布： 信泰人寿，是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，公布的2019年第三季度偿付能力为123.69%，公司经营情况良好。 消费者投诉情况： 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，信泰人寿有一项排名靠前，排名靠前，说明投诉越多，具体的情况如下表： 产品点评： 超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下一款网销重疾险，重症叠加赔付条款宽松且赔付额度高，是目前市场上叠加赔付最高的险种，附加的可选责任癌症二次赔和心血管疾病赔二次理赔门槛低，重症保障内容好，交费便宜，对于预算有限人士作为过渡或者加保提高保额很有性价比，但是注意后续组合完整的医疗险和定期寿险，不给保障留缺口。 阅读全文
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2024-11-24
对比：和泰人寿超级玛丽2020和信泰人寿超级玛丽2020max 超级玛丽2020和超级玛丽2020max在产品的命名上虽然看似一脉相承，但实际是八竿子打不着的两家公司分别推出的产品。 超级玛丽2020max是信泰人寿推出的2020年第一款重疾险，在保障上，和火爆的达尔文二号相近，但是又有本质的差别，尤其是在承保期限上，和很多网销险种不一样，推出的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，重症叠加赔限制条件宽松，保障上有过而无不及，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。 超级玛丽2020作为和泰人寿旗下网销重疾险，185类疾病涵盖轻中重症，40岁前投保叠加赔保额50%，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是保障不完整，轻症保的疾病种类不实际。 两款产品相比，哪款的性价比更高？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在疾病承保内容、疾病定义上的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、和泰人寿和信泰人寿实力对比 一、产品基本信息对比 两款产品的相同点 1、重疾险是“裸险” 作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、保费杠杆作用好 最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。其中超级玛丽2020最长能交费至70周岁，但是只能是在保终身的前提下。 3、轻症有隐形分组 两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下： 区别一：重症叠加赔付的不同 超级玛丽2020：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款： 超级玛丽2020max重症叠加赔是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，比超级玛丽2020额外赔付的条件宽松，可以说是目前市场上重疾叠加保障最好的险种（赔付额度高、年龄限制宽松）。 区别二：轻症承保内容的区别 赔付额度： 超级玛丽2020轻症不分组赔3次，赔付保额三次分别是30%、45%、50%。 超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%，首次赔付的额度更高。 小结：轻症发生多次赔付的可能性较小，故首次赔付的额度很重要，这点上看，超级玛丽2020max优于超级玛丽2020。 高发轻症定义： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 总结： 可以看到，在这几类高发轻症的定义上，两款产品都保的很全，但是整体定义偏严格。 具体来看，两款产品各有千秋，超级玛丽2020在【轻微脑中风后遗症】赔付上宽松，而max版则在【慢性肾功能衰竭】定义上宽松。 区别三：其他保障内容上的差异 超级玛丽2020： 良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。 “良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。 但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式： A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤； B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。 超级玛丽2020max： 首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%； 首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。 需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。 区别四：附加癌症二次赔付的不同 两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上有差别，具体如下： 总结：超级玛丽2020max版的赔付额度更高，间隔期更短，目前这样的配置（120%的保额、180天/3年间隔期）是市场上赔付最好的。 区别五：承保期限和费率的不同 超级玛丽2020保障期限灵活，既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 相对超级玛丽2020max只能保终身，承保期限单一，交费价格也有不小的影响，具体如下： 区别六：和泰人寿和信泰人寿网点分布和消费者投诉情况对比 网点分布： 和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。 信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。 消费者投诉情况： 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表： 产品点评： 超级玛丽2020max在保障上面还是很有优势的，尤其是重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。 而超级玛丽2020带着网销险种固有的特质，承保期限灵活，保定期费率低，有了线下全面的终身保障，加保提高保额很划算。 阅读全文
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2024-11-23
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