第166页 - 保险笔记

对比：华夏常青树旗舰版和人保无忧人生至尊2019

无忧人生是人保寿险的主推系列，经过多翻改朝换代，最新版的无忧人生2019至尊版重疾分组多赔，轻症最高可赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是保费不便宜。华夏的产品一直以高性价比著称，新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版癌症单独分组的长处，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，重症定义上针对糖尿病宽松，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。两款产品，哪款更加值得入手呢？本文主要分析： 1、两款产品在保障内容、疾病定义差别 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品组合的医疗险种的不同 4、华夏人寿和中国人寿的消费者投诉情况对比一、产品基本信息对比区别一：重症赔付细节的区别赔付规则上：两款产品都是重疾分组多次赔付型险种。但是在疾病的分组、首次赔付额度及疾病间隔期上有差异，具体如下：疾病定义上：对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的，常青树旗舰版这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。对比如下：叠加赔付上：无忧人生2019至尊版：自带特定疾病额外赔，无需再额外交钱。对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，大龄人士保障比较好。但是没有中症疾病的保障。常青树旗舰版：50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：不过获得重疾关爱金赔付需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。增加了20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，赔完中症疾病之后，很有可能再赔重症，疾病的衔接好，且很多中症疾病是原本在轻症赔的，变相的提高了赔的额度。区别二：轻症承保内容的不同赔付规则：无忧人生2019至尊版的轻症是赔三次，但是首次是赔保额的20%，后两次分别赔保额的30%、50%。常青树旗舰版的轻症是赔3次，每次赔保额的30%，首次赔的额度比无忧人生高。小结：实际上，发生多次轻症的概率很小，所以首次轻症的赔付比例很重要。从首次赔付额度上来说，常青树旗舰版的赔付要更好。疾病划分：两款产品在实际赔付的过程中，都有多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：高发轻症定义：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：小结：在疾病定义的宽松程度上，常青树旗舰版在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】宽松，而无忧人生在【慢性肾功能衰竭】上宽松。区别三：组合医疗险的区别住院医疗：常青树旗舰版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：无忧人生至尊2019：组合人保安心呵护保证续保3年，对于慢性病患者（糖尿病、三高）等人群更有利，不会第一年赔了，第二年不续保。见条款：百万医疗：常青树旗舰版：可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。区别四：交费期限和费率的差别无忧人生最长交费期30年，同样保额和费率的情况下，分摊到每年的保费更少，但是从费率来看，无忧人生至尊2019的比常青树旗舰版的贵不少，具体看不同年龄的交费价格对比：区别五：消费者投诉情况对比从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，说明投诉情况较少，具体的排名如下：产品点评：华夏常青树旗舰版更适合大龄投保、保费不倒挂、有完整的附加医疗险，重症定义对糖尿病赔付宽松，此外自带的重症关爱金，赔付额度人性化，但是限制50岁前。适合注重产品性价比、家族有糖尿病史的中青年人士。人保无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付方式有利于大龄投保，但是价格不是很亲民，适合经济条件较好的大龄人士投保。阅读全文

2024-11-24

对比：华夏常青树旗舰版和新华健康无忧C3成人

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

新华人寿的健康无忧C3成人版，保留了在健康无忧C1的特色，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，增加了轻重疾疾病保障种类，特定严重疾病的种类也有所增加；同时，分男性和女性，6类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版常青树多倍2.0版癌症单独分组的长处，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。那么这两款产品到底哪款更加值得购买呢？本文主要分析： 1、两款产品在轻重疾保障的差异解读 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、在组合医疗险上的区别 4、两家公司消费者投诉情况对比一、产品基本信息了解区别一：疾病保障内容的差异一从重症保障上看：常青树旗舰版的赔付不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。健康无忧C3是重疾单赔，直接赔保额。二从轻症保障上看：赔付规则：健康无忧能保55类轻疾，华夏常青树旗舰版版可保35类，承保疾病的数量不是衡量赔付好坏的关键指标。关键在于赔付比例，华夏常青树旗舰版的赔付规则更有优势：（1）健康无忧C3：赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万；（2）常青树旗舰版：是直接赔保额30%。高发轻症定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下：小结：健康无忧C3成人版在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】的定义上比常青树宽松，但是常青树在【不典型心肌梗塞】上比健康无忧宽松。疾病种类划分：两款产品在承保的疾病种类上，都有多项即赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣：三疾病额外（其他保障）给付上看：常青树旗舰版：（1）添加了中症赔付中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。（2）自带重疾关爱金 50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：健康无忧C3成人版：（1）重症叠加赔在前10个保单年度内发生重疾/身故可叠加赔付，额外赔付20%。见条款：（2）10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。（3）增加了特定恶性肿瘤也有额外20%：有分为男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。区别二：组合医疗险的区别住院医疗：常青树旗舰版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。百万医疗：常青树旗舰版：可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：健康无忧C3成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。见续保条款：区别三：费率不同健康无忧C3成人支持最长30年的交费，相比于常青树旗舰版最长20年的交费期，健康无忧分摊到每年的保费更少，更能体现保费豁免功能，发挥杠杆作用。看下不同年龄的交费价格对比：区别四：两家公司的消费者投诉情况新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是可以的。从最新保监会公布的客户投诉情况来看，新华人寿的排名还是比较靠前，综合来看整体的投诉情况还是比较高的，排名越靠前意味着投诉越高。具体如下：产品点评：新华的健康无忧C3成人版男女可投保的年龄有差异，重疾单赔，将其新华的叠加优势发挥到极致，高发类癌症赔付是叠加在重疾上进行，有分男女，重疾责任做了延展。搭配的住院医疗险可保证续保5年，利于身体较弱的群体，只是百万医疗险康健华贵续保不给力，整体新华的这款保险综合性还是比较好的。华夏常青树旗舰版作为纯重疾险，重症及身价赔付方式避免保费倒挂，适合大龄人士投保，此外组合续保及保障优秀的医疗险组合，进一步加大了保障力度。还有自带的重症关爱金，加量不加价赔，但是整体的费率不便宜，如果对大品牌有兴趣又要想要兼顾完整的医疗险，可以关注。阅读全文

2024-11-24

对比：平安大福星和华夏常青树旗舰版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

平安大福星，素来以“瘦身版平安福”著称，除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外，与平安福无差异，凸显了组合优势，搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版，健康保障的完整性上做的相当完美。但短板在于费率也不低。华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。重疾单赔和多赔，应该怎么选？两款产品哪款的性价比更高？本文主要分析： 1、两款产品在费率、疾病保障内容上差异 2、两款产品组合实用性强的医疗险组合对比 3、两款产品疾病定义、承保内容上的不同分析 4、华夏人寿和平安人寿的消费者投诉情况对比一、产品基本信息对比区别一：重症保障内容的区别重症赔付规则：常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。大福星是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗。两者报销并不冲突。重症疾病定义：除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。总体来说，两款产品定义各有宽松。常青树旗舰版在高发的糖尿病定义上宽松，这款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，而大福星要求植入心脏起搏器或者切除脚趾。但是大福星又在肠道疾病及并发症上宽松许多，具体的对比如下：区别二：轻症保障的不同赔付额度：常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。平安大福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。疾病划分：不过在实际的赔付过程中，两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际承保的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：总结：（1）保障的完整性上：大福星缺失慢性肾功能衰竭，常青树保障全面；（2）疾病定义的宽松程度上：大福星有赔付最好的早期癌症，体现在以下两点：A、原位癌和皮肤癌确诊即赔；B、早期病变和原位癌、皮肤癌各赔一次，其他都是三者共赔一次。另外在轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术上也是大福星定义更宽松。区别三：其他疾病保障的区别常青树旗舰版：（1）自带重症叠加赔付 50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。（2）增加中症疾病保障常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭‘。大福星：没有特定疾病多赔的约定，但可以附加恶性肿瘤条款。赔付间隔五年，间隔时间较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。总结：常青树旗舰版的没有癌症多赔，大福星的癌症多赔间隔期5年太长。而很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。区别四：组合医疗险的差异住院医疗：常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：大福星组合健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：百万医疗：华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：大福星组合e生保保证续保五年版，应付大病报销，承保细节好，有癌症津贴的给付，费率也比较中规中矩，自带智能核保功能，可以报销自费药，兜底大病住院费用。区别五：交费期限和费率的区别大福星最长交费期30年，相对于常青树旗舰版最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更明显。不过两者的费率差别还是蛮大的，大福星的交费价格并不便宜。看下不同年龄的交费价格：重疾险的保额很重要，虽然线下的重疾险组合完整的医疗险，保障更好，但是交费也贵。更优的选择是线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。区别六：消费者投诉情况对比从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：产品点评：常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，很适合年纪不超过40岁，看重重疾多赔且有心血管疾病家族史的人群。大福星交费相对于内部平安福系列来说还是比较便宜的，3000元起售就可以自由搭配医疗险组合，它是一款轻疾较弱，但重疾保的好的产品。发生轻疾医疗费比较低，平安的大福星附加医疗险组合可以报销治疗费用，还是保的非常平衡的一款产品。阅读全文

2024-11-24

对比：恒大人寿恒家保和太保金福人生成人版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

太保金福人生作为单次赔付型重疾险，投保价格“高大上”，但对老年群体格外关照，老年群体疾病叠加赔，最高赔付额度达到200%保额，再加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理间隔期好，关键是费率很有优势。另外添加了癌症二次赔、早期癌症再次赔，不过癌症的二次赔和主流产品有差别。那么，消费者如何搭配更好呢？本期主要分析： 1、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 2、两款产品在组合的医疗险上不同 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两家公司的消费者投诉情况对比一、产品的基本信息对比区别一：重症保障内容的区别金福人生是105类疾病直接赔1次保额。恒家保是重疾多赔型险种，108种分6组赔6次，高发的恶性肿瘤单独为一组，首次赔保额，后续以20%递增，最高可获赔保额的200%，多次赔付间隔期180天。在疾病的分组和间隔期上，是目前最优的组合。区别二：轻症承保的不同赔付额度：恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。金福人生的轻症是55类赔3次，都是赔保额的20%，在赔付的额度上，逊色于恒家保。轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：总结：总体来说，恒家保在这几类高发轻症的定义上宽松，定义宽松的疾病种类是【轻微脑中风后遗症】和【不典型心肌梗塞】，其中轻微脑中风后遗症还在中症赔，赔付的额度更高。疾病划分：两款产品轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，承保的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：区别三：其他保障的差异金福人生成人版：（1）失能赔付 61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，具体的规定见条款：（2）老年群体叠加赔 61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。恒家保终身重疾：（1）癌症二次赔恒家保附加癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点： A、癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续； B、癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定： C、首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：（3）中症保障增加了20种中症赔2次，直接赔保额的60%，赔付的疾病很多是原本在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度；另外很多中症和重症对应，达到中症的赔付标准之后，离重症的赔付条件也不远了，疾病赔付的衔接更好。区别四：组合医疗险的区别住院医疗（应付小病或慢性病）：金福人生附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定性欠佳，报销额度上，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。续保条款如下：恒家保组合的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，于慢性病患者或大病患者都极为有利。百万医疗（有1万免赔额，应付大病）：金福人生组合的乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但不足在于：（1）承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。（2）要关注合同附加的【特别约定】是否指出了：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保的规定。特别约定如下：恒家保组合的尊享安康费用补充百万医疗险，虽可保证续保5年，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。见免责条款：不过需要注意，恒家保附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。区别五：交费期限和费率的区别看下不同年龄的交费价格：区别六：两家公司的消费者投诉情况在公布的最新版的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名靠后，说明投诉较少，具体的情况如下：产品点评：金福人生核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，不过在组合的医疗险上留意无免赔医疗险的续保问题，适合经济状况良好的中年老年人士。恒家保是一款重疾多赔险种，目前的市场来看，重疾多赔的费率往往比重疾单赔要贵，但是这款产品的费率很有优势，同样保额和交费期限的前提下，费率甚至比金福人生单赔险种还要便宜，并且疾病分组和间隔期在多赔险种中都是最优的，但是癌症二次保障条件苛刻。适合看重多赔型产品的工薪阶层。阅读全文

2024-11-24

分析：富德生命倍享健康重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

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富德生命人寿的前身是生命人寿，成立于2000年，至今已经有近20年时间，2014年改名为富德生命，目前保费收入排到行业前十名，算是比较大型的保险公司，过去主打产品都是单次赔付的重疾险康健无忧，加上康悦人生百万医疗险，而这款最新上市不久的倍享健康重疾险，是一款多次赔付重疾险，分组合理，搭配的医疗险比较好，那么这款倍享健康有哪些卖点？又有哪些细节值得注意呢？本期产品分析： 1、倍享健康与同类产品基本信息对比 2、倍享健康主要优缺点分析 3、倍享康健适用人群、富德生命网点及售后情况一、倍享健康与同类产品基本信息对比倍享健康是一款多次赔付重疾险，选择了一款同样分组的多次赔付产品，还有一款常规重疾险，也是大公司产品，看看基本信息对比：通过对比看到，这款多次赔付的倍享健康，价格跟单次赔付的惠健康比较接近，但是明显比信泰的如意久久便宜。信泰如意久久针对癌症，心脏病，脑中风二次赔付只需要间隔三年（癌症二次赔付有一定限制），倍享健康间隔五年；倍享健康在线下多次赔付产品中价格算是很低的。二、倍享健康主要优缺点分析主要优点： 1、重疾分组比较科学在历年重大疾病理赔中，癌症、心脏病和脑中风都是片面前三的高发重疾，尤其是癌症随着医学进步，五年生存率持续提高，理论二次赔付的概率高。这款倍享健康，癌症、心脏病、脑中风、器官移植等单独分五组，且前三种疾病可以单独分别赔多次，与香港外资保险公司的重疾划分几乎一样。 2、重疾保障对少儿有额外加强（少儿关爱金）这种加强体现在18岁前身故赔三倍保费，算是非常高；其次18岁前发生重疾，额外赔50%，比如买的保额30万，18岁前不管发生何种重疾，额外赔50%，也就是赔45万。 3、重疾和医疗险组合比较好重疾险普遍理赔门槛比较高，日常都是组合医疗险一起投保，重疾理赔款用于补偿收入损失，防止因病致贫；医疗险用于报销治疗费用，且可以有效防止拒赔，搭配医疗险的情况下，不管重疾险能不能赔，反正医疗险至少能报销治疗费用，上一年发生理赔，第二年还能续保。富德生命的附加住院费用小额医疗险，应付小病小意外，保证续保三年（单独投保买不到的）附加的康悦人生百万医疗险，应付大病或严重意外，可以保证续保五年，其续保条款是： 4、高发轻疾定义一般针对保险业协会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上：富德生命的中度脑中风，理赔门槛算比较低，在慢性肾功能衰竭，不典型心肌梗塞上比较严。主要缺点： 1、重疾二次赔付间隔时间长倍享健康癌症、心脏病、脑中风需要间隔5年才能赔第二次，这个间隔时间太长，其他公司间隔3年就能赔第二次。大陆保险想脑中风后遗症，心脏病理赔门槛很高，间隔五年赔第二次，实际意义相对较低，在癌症多赔上，不少公司间隔3年，更宽松。 2、轻疾、中疾和重疾并不是一一对应有的带中度重疾的重疾险，轻疾、中疾和重疾一一对应，意味着赔了轻疾以后，有可能赔中疾，后续还有可能赔重疾，针对同一疾病不同程度都有考虑。比如轻度脑中风，中度脑中风，重疾脑中风后遗症。这款倍享健康跟同类相比，大部分中疾疾病跟轻疾没有任何关系，两者是孤立的。 3、留意康悦人生百万医疗险保障范围这款百万医疗险，发生重疾，可以提前给付5万医疗金，这个比较好值得注意的是这款医疗险，在保障范围上可以保特殊门诊，但是针对日常普通的住院前后门急诊不赔；另外产品免责条款上：针对法定传染病不赔。三、产品适用人群及保险公司分析 1、产品适用人群：富德生命这款倍享健康，非常适合少儿投保的一款重疾险，原因很简单。 0岁男孩投保30万，保额，只需要3090元（在线下产品中算是很便宜），18岁前任何重疾都是赔45万（额外赔50%），身故赔3倍保费，组合医疗险可靠，小孩子医疗险理赔用的比较多。（重疾赔付间隔时间长是小缺点，小孩子生命周期长，随着医学进步，三类重疾生存周期如果提高，间隔五年可能仍然可能可以获赔。）对成人投保，倍享健康可以保额都低一点，搭配康悦人生医疗，搭配一定线上重疾险加保，线上互联网重疾险，普遍癌症只需要间隔3年赔第二次，价格低得多，性价比更高。（想要了解更多关于癌症多赔信息，可以添加微信号：wtb1908） 2、网点分布及客户服务情况 2019年，富德生命人寿目前有35家分公司，上千个分支机构，有20多万工作人员，一般当地有网点，服务相对比较方便，业务员离职也不担心，可以直接去网点交资料，平时有什么疑问，也可以去网点咨询。网点主要在：阅读全文

2024-11-24

对比：新华健康无忧宜家版和人保少儿无忧人生2019至尊版

希财保保险顾问

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2024-11-24

对比：国富人寿嘉和保和百年人寿康惠保2020版

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保险产品评测保险产品对比

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。近期新推出的嘉和保重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。百年人寿旗下的康惠保2020版同样作为网销重疾险，保障全面、赔付额度高，重疾症叠加最高可以达到1.75倍的赔付，高发轻症保的全、疾病定义宽松，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。两款产品相比，哪款产品的性价比更高？本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保期限和费率的差别 3、两款产品在疾病赔付规则、疾病定义上的区别 4、百年人寿和国富人寿的网点分布情况对比一、产品基本信息对比两款产品的相同点 1、互联网渠道销售，重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，常见的组合是重疾险组合医疗险一起投保。嘉和保和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配。 2、保障期灵活两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障保障到70岁，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜；也可以保终身，适合人群广泛。区别一：轻症承保内容的细节区别赔付规则：康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。小结：从赔付的额度上看，嘉和保的轻症赔付更好。疾病划分：轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：轻症定义：行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，嘉和保和康惠保2020不同，具体的疾病定义如下：小结：（1）高发轻症保障的完整性上：康惠保2020版更好，嘉和保缺少高发的【慢性肾功能衰】；（2）疾病定义的宽松程度上：康惠保2020版相对来说更加宽松，嘉和保的高发轻症定义偏严格。区别二：重症赔付规则的区别康惠保2020是重疾单赔，但是在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。此外还有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：嘉和保是重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：小结：康惠保2020版的重症叠加赔，最高相当于可获赔保额的1.75倍，但是条件比嘉和保严苛。区别三：特色保障的不同康惠保2020版：还可选添加特定疾病保障，区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。嘉和保没有其他特定疾病的保障。区别四：可选附加癌症二次赔的区别都可选添加癌症的二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，但是在赔付的间隔期上有不同，具体如下：区别五：身价保障的不同康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）嘉和保同样是身故保障可选，18岁前身故赔3倍保费，18岁后赔保额，对于未成人年来说，身故保障更好。区别六：不同年龄的交费价格对比看下两款产品的费率：区别七：两家公司网点分布情况投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。产品点评：嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑，另外作为重疾裸险，需要考虑医疗险搭配。百年的康惠保2020版是百年人寿旗下的一款网销重疾险，保障责任全面、叠加赔付额度高、高发轻症保的全定义宽松，癌症二次赔门槛低，且保障灵活，特定疾病、身价保障、癌症二次赔都是可选责任，如果不差钱，就都选择承保；如果暂时经济能力有限，可以选择基础保障，更加的实用和人性化。只是不能附加医疗险，健康保障不完整。阅读全文

2024-11-24

综合分析：横琴大黄蜂3号、百年大黄蜂2号、复星妈咪保贝

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孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄越小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多。之前较火的网络少儿重疾险有妈咪保贝，近期横琴人寿新推出的大黄蜂3号重疾险，也是一款少儿转款专用重疾险，和之前火爆的大黄蜂2号，看名字似乎是出自一家公司，但大黄蜂2号是百年人寿的。三款产品都是针对少儿的重疾险，哪款才是性价比最高的？本期主要分析：大黄蜂3号、大黄蜂2号、妈咪保贝三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。一、产品基本信息对比二、三款消费型重疾险的共同点 1、少儿特定可叠加赔付大黄蜂3号、大黄蜂2号、妈咪保贝针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额（其中大黄蜂3号可获赔110万，关于三者覆盖的疾病种类如下： 2、重疾都是“裸险” 少儿群体抵抗力低下，相比重疾险，日常用的更多的是无免赔医疗险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。重疾险一般要组合医疗险一起投保，对于日常的就诊，无需自己掏钱。但是三款少儿重疾险，作为网销险种，不能组合医疗险，对于小孩子这个群体来说，健康保障不完整。重疾险选择搭配的医疗险，关键看续保是否宽松、保障范围全面、能垫付医药费等。 3、身价只赔保费互联网消费型重疾险，身价只赔保费（大黄蜂3号赔现价），是固有的弊端，三款产品对身故只是退保费，降低了风险所以三款产品价格都低，后期需要补充好定期寿险。 4、杠杆作用好，承保期限灵活三款产品作为网络重疾险，最长30年交费期，保费豁免作用明显，以低保费撬动高保障。投保灵活，既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保长期，适用人群广泛。注意：大黄蜂2号不能保长期，最长保至60岁，不能完全覆盖高发疾病年龄段。 5、高发轻症保的全，但定义偏严格行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，三款产品对这几类高发轻症都保的很全，但是在疾病的定义上，和市场上的产品相比，偏向严格，赔付的门槛高，具体的疾病定义如下：线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果想了解更多关于轻疾定义信息，可以添加微信号：wtb1908。三、三款产品的不同点 1、百年人寿大黄蜂2号（保额会长大，保障覆盖年龄有缺）特点一：重疾保额会长大，前11年的保单，重症保额以5%复利递增；特点二：保费最便宜；特点三：保障期限不能完全覆盖重症高发年龄段（40-70周岁），这款产品最长保至60岁，60岁之后的年龄段没有保障，那时想要再买重疾险，不仅交费贵，可能身体状况也不允许购买；特点四：少儿阶段特点疾病只保障至18周岁前。 2、横琴人寿大黄蜂3号（保障最全，性价比高）特点一：自带重症叠加赔。具体分为两种情况：若选保30年，前10年额外赔付50%保额；若选保长期，前20年额外赔付50%保额。特点二：少儿阶段保障好，赔付额度最高。承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。但是需注意少儿阶段的特定疾病只保至20周岁。 3、复星联合健康妈咪保贝（少儿阶段保障力度最强，交费最贵）特点一：少儿阶段保障额度高，无年龄限制。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。特点二：增加重症二次赔，108类重疾赔1次后，间隔一年后再次确诊，有二次重疾赔付，完善了重疾保障力度。特点三：轻中重症保障覆盖全。疾病赔付衔接好，轻症赔保额的30%，额度高，中症赔保额的50%，和重症对应。产品点评：（适用人群分析）不差钱，经济实力允许，就选妈咪保贝；如果看重重症叠加赔，最求产品的性价比，就选大黄蜂3号；如果只是作为过渡阶段的保障，首选大黄蜂2号，但是保障覆盖的年龄段不完整，后续一定要额外再配置长期型的重疾险。但是三款产品后期都需要补充好附加医疗险和定期寿险。阅读全文

2024-11-24

分析：太平人寿乐享无忧重疾险优缺点详解

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乐享无忧是太平人寿2017年上线的常规重疾险，保100类重疾，身故赔保额，最长可以30年交费，过去不少买了这款保险的老客户，时至今日，比较关心过去买了的这款产品怎么样？本期话题就结合这款产品保险责任和日常销售实际来简要分析： 1、分析乐享无忧和当前产品对比 2、乐享无忧实际投保价值（优缺点） 3、已经投保的老保单怎么办？一、乐享无忧与当前产品对比当前重疾险，都保有轻度重疾，甚至有中度重疾，不少产品重疾还能赔多次，近几年来保险市场上产品更新换代速度很快，我们以此来发现过去产品投保价值：乐享无忧这款重疾险，只保100类重疾，身故赔保额，两个特点： 1、交费价格很便宜；比大公司常规重疾险便宜不少； 2、没有轻度重疾保障；轻疾本身治疗费用不高，较重疾而言理赔门槛要较低。一句话概括，这款产品减少了保障范围，降低了重疾保额，对提高重疾保额比较有利，跟平安的鑫盛、金鑫盛一样，都不带轻疾，并不是主流产品，但是有自身一些特点。二、乐享无忧实际投保价值分析 1、最大投保价值：乐享无忧和医无忧组合乐享无忧可以保高发重疾，疾病种类比较全，价格很低，搭配的医无忧，无免赔，额度高，即使目前下架，这款医疗险已经投保的仍然可以续保。可以以较低的保费，解决重疾和医疗险保障，没有轻疾保障，但是有医疗险，不管什么轻疾，可以报销治疗费。 2、大龄投保保费不倒挂保费倒挂，就是累计所交保费大于保额，比如交了25万保费，只保20万，显得不划算。这款乐享无忧，交费很低，价格跟当前互联网重疾险差不多，即使大龄投保，累计保费也低于保额，不会倒挂，价格便宜。 3、现金价值比较高现金价值也就是退保金，这款产品30岁投保，20年交费，大概第28-29年回本，算是比较高了。值得注意的点：没有轻度重疾保障，所以并不是主流产品，也不是太平主打产品三、已经投保的老保单怎么办？保障型产品短期内退保都是退现金价值，都是亏。如果投保的乐享无忧+医无忧医疗险组合，之前梧桐君说过，重疾险搭配可靠医疗险，即使重疾保额低或有缺陷，至少完成了80%保障，对重疾不满意，可以买一点单独重疾保障加保就可以，不是轻易选择退保。如果交不起保费，可以选择降低保额或分期交，那就另当别论。阅读全文

2024-11-24

对比：横琴人寿大黄蜂3号和三峡达尔文二号

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横琴人寿和小雨伞联合推出的大黄蜂3号是一款少儿重疾险，保110种重疾，重症叠加赔付额度高，轻症+中症的保障，疾病赔付衔接好、覆盖全，另外针对少儿群体的额特定疾病赔额度高，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，只是不能组合医疗险，健康保障有一定的缺口。达尔文二号是三峡人寿近期新推出的一款网销重疾险，三峡人寿成立于2017年，是经过银保监会准设立的全国性保险公司，总部设在重庆。这款产品保120类重疾单赔保额，对于60岁前可赔150%保额，同时轻中症赔付的额度稳居上游水平，只是注意网销重疾险老生常谈的保障完整性问题。那么，两款产品分别更加适用哪些人群，本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、三峡人寿和横琴人寿的网点分布情况一、了解产品基本信息两款产品的相同点 1、互联网“裸”重疾险两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 2、承保期限灵活既可以保终身，还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。只是需注意：大黄蜂3号保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。区别一：疾病承保内容的区别一从轻症承保上看赔付规则：大黄蜂3号是赔3次，赔付比例递增，首次赔保额的30%，后续按照5%比例递增赔付。达尔文二号是3次都是直接赔保额的40%，在前两次的赔付额度上，比大黄蜂3号的额度要高。疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：轻症定义：轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：总结：达尔文二号相对来说，在几类高发轻症的定义上更加宽松，体现在不典型心肌梗塞的定义上。另外两款产品在轻微脑中风后遗症的赔付上，都提到中症赔，赔付的额度更高。二从重症承保内容上看大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：若选保30年，前10年额外赔付50%保额；若选保长期，前20年额外赔付50%保额。达尔文二号是重疾单赔，60岁前重疾赔150%，相当于额外给付了50%保额，可以说是目前市场上重疾保障最好的了。见条款：三从其他疾病保障上看大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。小结：不过大黄蜂3号的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：达尔文二号没有额外自带的其他保障。区别二：可选附加责任的不同达尔文2号可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。大黄蜂3号是可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，多次赔付的概率不降低；间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。区别三：费率的对比看下不同年龄的交费价格：区别四：横琴人寿和三峡人寿的网点分布情况投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。产品点评：大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口。达尔文2号作为网销重疾险，淋漓尽致的体现了网销险种承保灵活、费率低的优势，在重症叠加赔付上是目前最宽松、额度最高的险种之一，另外如果交费能力充足，组合的癌症二次赔付门槛低、额度高，性价比不错，只是关注三峡人寿的网点分布情况，另外注意搭配完整的医疗险。阅读全文

2024-11-24

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