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分析：国富人寿定海柱1号定期寿险优缺点详解 现代生活工作节奏越来越快，高强度高压工作、长期熬夜等不健康的生活方式，加大了猝死的风险，并且年龄越来越倾向年轻化。 有需求才会有市场，伴随猝死风险的增加，市场上的定期寿险也越来越丰富。国富人寿新上市的定海柱1号，价格非常便宜，被称为最便宜的定寿，买保险大家都知道不光是看价格，关键还是保障，如果理赔的条件非常严苛，导致很多情况都不能赔，就算买了保险也是白搭。 定海柱1号这么便宜，保障内容怎么样呢？ 本期主要从保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，综合分析国富人寿定海柱1号定寿的优劣势。 一、先来了解产品基本信息 二、主要优势分析 1、投保灵活，适用人群广 无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。 交费最长可选30年交费，另外在保障期限的选择上，除了可选保至60/70/88周岁，还可选保20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。 2、附加保障有创新 定期寿险的保障很简单，就是保障身故或全残，各家保险公司想玩花样很受限制，但是现在很多保险公司在推出新品时都会通过各种特色保障来给产品增加竞争力。 定海柱1号特色是可附加被保人重疾豁免，同时，可支持加保、年金转换和转保服务。 （1）疾病豁免保险费 定海柱1号（豁免款）发生重疾、中症、轻症疾病可豁免后续保费，意味着发生上述疾病，后续保费可免交，保单继续有效。 （2）加保 增加保额的服务，限3次，每次限额50%，增加保额的保费以投保时的年龄计算，都知道年龄越大保费越贵，这样意味着如果后续想要更高的保额，可以继续按照投保当时的年龄计算保费。 但是要求较严格，需提供健康检查或体检报告。 （3）年金转换和转保 年金转换即转换成养老险，但是将现金价值作为保险费购买指定的年金险； 转保即转换保障，不用提交体检报告就可以购买指定的该公司的其他寿险，这样如果以后再出性价比更高的产品，对于消费者来说是很公平的。 3、保费最便宜 看下和不同产品的交费价格对比： 小结：可以看到，和同类产品相比，定海柱1号的保费将近便宜了15%，被称作“最便宜的定寿”名副其实。 三、值得注意的细节部分 1、免责实际有5条 免责条款是指保险人在投保前约定好，发生对应的事故，保险人可以不用承担责任的情况，对于被保险人来说，当然是免责条款越少越有利。 国富人寿定海柱1号定寿的免责条款看似只有3条，实际上有5条。下面是具体的条款： 可以看到，第二条免责条款中实际含有三项责任免除，实际相当于5条免责。 2、健康告知不宽松 相比其它定寿产品，定海柱1号的健康告知更严格，不明性质的结节肿块以及5年内的住院治疗均有问询。 甚至有问到吸烟大于20支，具体见如下： 3、投保限制条件较严格 （1）职业限制 这款产品仅支持1-4类职业的人士投保。 （2）人群限制 此外，对于一些特殊人群，也是不能投保，比如怀孕28周或者产后小于2个月。具体见规定： 4、投保保额有地区和年龄限制 产品点评： 定海柱1号是国富人寿旗下的一款线上定期寿险，和同类产品相比，保费将近便宜了15%，是目前市场上“最便宜的定寿”，但是投保限制条件较多，如果身体健康，都满足投保要求，买到就是赚到。 阅读全文
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2024-11-27
分析：新华惠添富年金保险优缺点详解 新华保险，作为四大上市险企之一，近几年来每年保费收入超过千亿，净利润波动也不是很大，作为国有控股企业，经营上都比较稳健；从产品上来说，重疾险有单次赔付的健康无忧系列和多次赔付的多倍保系列，年金保险 中目前就是今天要分析的惠添富年金保险。 不少消费者问惠添富这款产品怎么样？如果年交一万交五年，满期可以拿到多少呢？ 本期产品分析： 1、惠添富年金保险与华夏、人保同类产品对比 2、利益演示：惠添富年交一万交3年或五年，满期可以拿多少？ 3、新华惠添富年金保险优缺点分析 一、惠添富年金保险与华夏、人保同类产品对比 惠添富是一款不分红，保15或20年的短期理财产品，搭配的天利万能账户可以保终身，选择的参考对象，也是保短期不分红的产品，基本特征一样，具有一定的对比参考价值，具体对比如下： 在同样交费，同样预定利率情况下： 新华这款产品后期预期收益和同类产品基本一样，这款惠添富预期收益和人保悦享生活和华夏福临门一致，都属于中档理财，不算最高，但是不算低了； 前期生存总利益比较高，说明这款惠添富现金价值比较高，现金价值也叫做退保金，现金价值高，前期如果要急用钱，办理保单贷款的金额要高一点； 二、惠添富年交一万交3年或五年，满期可以拿多少？ 这里看下年交一万的情况下，在天利万能险不同利率下的预期收益情况 注意：理财产品，不论是0岁投保还是30岁投保，不管是交1万还是交10万，收益特征几乎是一模一样的。 1、看下三年交费情况： 15年满期：按照保底、中档和当前实际利率，分别拿到4.5万、4.74万和4.82万； 2、看下五年交费情况： 15年满期，按照保底、中档和档期实际利率，分别拿到7.29万、7.61万和7.73万； 补充说明： A、上述数据是每年生存金不领取，全部进入万能账户复利计息的预计数据； B、生存总利益反映的是退保总金额，也就是到了某一年退保总共退回来的钱，可以最直接的反映一款产品的收益情况； C、从回本时间上，惠添富年金保险，不论是三年交费，还是五年交费，都是第六年末回本，意味着前五年退保都会有经济损失； 三、惠添富年金保险优缺点分析 1、预期收益比较高 在当前理财产品定价利率普遍比较低的情况，能够买到短期中端理财就算不错，新华这款产品前期现金价值高，回本较快，长期收益预期与同类产品不相上下； 2、天利万能利率比较稳健 这款万能账户从2017年10月至今两年中，最低实际利率5%，最高5.35%，保持在5%以上，算是比较高，看下当前实际利率： 3、新华保险经营比较稳健 虽然保费收入比不上平年、太保、国寿，但是总体上比较稳健，一家公司经营稳健，偿付能力比较强，对于预测长期收益有利； 值得注意的点： 1、生存金返还与同类不同 同类产品，第5年至第14年返还比较高，有的甚至返保费100%，满期返还低； 新华这款产品，前期返还除了第五年返的比较高，第6-14年返还很低，满期返还高，基本上返还累计所交保费。 这种前期返还少，不利于万能账户复利增值，日常要急用，万能账户领不了多少钱，除非做现金价值贷款；（长期收益同类区别不大） 2、天利万能账户有部分领取限制 这款万能账户每年部分领取金额不能超过已交保费20%，需要留意一下； 3、产品细节上： 这款产品保底利率2.5%，投保前五年退保或部分领取，有5%-1%的手续费，第6年开始无手续费。 如果追加万能账户投保，初始费用3%（有的公司是1%），也就是如果往万能账户存钱，每一笔扣3%手续费。 分析总结：这是新华旗下的一款年金险，属于中档理财产品，三年或五年交费，都是第六年回本，这款产品万能账户实际利率比较高，预期收益也比较高，除了部分领取有金额限制，其他各方面还可以。 注意，投保理财产品，一般要先配好保障，理财产品没有什么保障功能。看下不同险种区别： 阅读全文
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2024-11-27
对比：华夏常青树旗舰版和太保金福人生成人版 新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版常青树多倍2.0版癌症单独分组的长处，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。 太保金福人生作为单次赔付型重疾险，保费并不便宜，但是主险和重疾保额非1比1的形式，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。 本期主要分析： 1、两款产品在附加医疗险组合上的不同 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 一、产品基本信息对比 区别一：重症赔付细则的区别 金福人生保障105类疾病，而常青树旗舰版保障100类，前者是终身单赔型产品，而常青树是终身多次赔付型产品，分6组赔6次，理论上来讲，多赔显然比单赔要好。 且常青树旗舰版的赔付不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。 区别二：轻症承保内容的区别 赔付规则： 太保金福人生能保55类轻疾，华夏常青树旗舰版版可保35类，承保疾病的数量不是衡量赔付好坏的关键指标。 关键在于赔付比例，华夏常青树旗舰版的赔付规则更有优势： （1）太保金福人生：赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万； （2）常青树旗舰版：是直接赔保额30%。 疾病划分： 两款产品在承保的疾病种类上，都有多项即赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣： 高发轻症定义： 保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下： 小结：可以看到，这些高发的轻症，两款产品定义各有优劣。 区别三：其他保障的区别 常青树旗舰版： （1）添加了中症赔付 中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。 （2）自带重疾关爱金 50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下： 金福人生成人版： （1）失能赔付 61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，具体的规定见条款： （2）老年群体叠加赔 61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。 区别四：附加医疗险组合不同 无免赔医疗险： 金福人生可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下： 常青树旗舰版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下： 百万医疗险： 金福人生：附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。 常青树旗舰版：可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款： 综合来看，华夏的医疗险组合，续保稳定性上更强，保障责任上也更全。 区别五：费率不同 不同年龄交费价格对比： 产品点评： 金福人生在产品形态上和平安的平安福系列相似，主险和重疾保额可设置非1比1，意味着重疾赔完之后，附加险能继续有效，但是费率上比单纯的重疾险贵。增加的失能赔和老年群体特定疾病赔，对大龄人士友好。 华夏常青树旗舰版作为纯重疾险，重症及身价赔付方式避免保费倒挂，适合大龄人士投保，此外组合续保及保障优秀的医疗险组合，进一步加大了保障力度。还有自带的重症关爱金，加量不加价赔，但是整体的费率不便宜，如果对大品牌有兴趣又要想要兼顾完整的医疗险，可以关注。 阅读全文
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2024-11-27
对比：三峡人寿达尔文二号和昆仑健康健康保2.0 达尔文二号是三峡人寿近期推出的网销重疾险，目前在慧择可购买。三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。达尔文二号有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。 健康保2.0作为网销险种的“性价比之王”，核心保障上不含糊，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%。保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付间隔期短，特定疾病赔付区分不同人群，但是保障的细节不得不留意。 新上市的达尔文二号，能撼动健康保2.0在保险网销界的“地位”吗？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品在疾病保障上的区别 4、三峡人寿和昆仑健康的实力对比 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、保障期选择灵活 健康保2.0和达尔文二号的保障期选择灵活，适用人群广泛，既可以定期保到某个年龄，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费会更便宜，也可保终身，保障覆盖期长，可以满足不同群体需求。 2、医疗保障有缺口 健康保2.0和达尔文二号是互联网销售的重疾险，在医疗保障上有着很明显的缺口，需要额外投保进行补充。 区别一：承保内容的区别 一是轻症承保上看 赔付规则： 健康保2.0的轻疾赔付是以10%的保额递增，分别是30%、40%、50%的额度不分组赔3次。 达尔文二号是50种赔3次保额40%，首次赔付的额度比健康保2.0要高，但是整体赔付的额度不及健康保。 轻症定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。 保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 轻症疾病划分： 两款产品在疾病划分上有隐藏分组，只是区分在不同的疾病种类和数量上，如下： 二是从重症承保上看： 两款产品都是单赔的重疾险。但是两者在重疾叠加赔付上有不同： 健康保2.0没有重症叠加赔付，达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款： 区别二：附加癌症二次赔付 可选附加责任癌症的二次赔付上，都包括癌症的新发、复发、转移和持续状态，理赔的门槛低。具体情况如下： 可以看到，最大的区别在于达尔文二号是赔1.2倍保额，而健康保2.0是赔保额。 两款产品在赔付的间隔期上都算是不错的，首次非癌症的间隔期只有180天，目前市场上间隔期最短的一类。 区别三：其他保障的区别 健康保2.0： （1）重疾津贴 若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，额外的补助。 （2）特定疾病保障 分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。 达尔文二号： （1）全残保险金 可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。 以40岁投保30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款： 区别四：费率对比 不同年龄的交费价格不同： 区别五：身价保障的区别 健康保2.0身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。 达尔文二号未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。 区别六：三峡人寿和昆仑健康实力对比 一是网点分布 保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。 昆仑健康保险公司成立于2005年，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 二是偿付能力情况 偿付能力情况反应保险公司的财务状况，不过对重疾险的波动不是很明显，主要体现在医疗险上。 2019年第三季度公布的数据显示： 三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。 昆仑健康的核心和综合偿付能力充足率均为131.46%。 产品点评： 两款同作为网销重疾险，在费率上相差不大，但是在保障内容上，达尔文二号略占优势，重症叠加赔付，相当于加量不加价，且赔付的额度高达保额50%，附加的癌症二次赔，赔付额度也更好，性价比高，不过需关注三峡人寿的网点分布情况。 阅读全文
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2024-11-26
分析：支付宝好医保长期医疗2020版优缺点详解 好医保长期医疗是支付宝蚂蚁保险的一款百万医疗险产品，由人保健康承保。一直以来，支付宝好医保长期医疗健康告知宽松，保障全面，价格优惠，受到不少用户青睐。 不久前，好医保长期医疗又更新了，最新版的好医保又在宣传海报上叫”好医保2020版“，在保障责任上面，增加了津贴、质子重离子、特效药赔付，但是对健康告知的要求更加严格了。更新后的好医保长期医疗，和之前的相比，哪个性价比更高？ 本期主要分析： 1、好医保长期医疗2020版和好医保旧版的区别分析 2、好医保长期医疗2020版的核心优势与相对不足分析 一、好医保长期医疗2020版和旧版基本信息对比 二、好医保长期医疗2020版增加的保障责任 1、重疾津贴 若被保人不幸患上所约定的100种重疾，只要确诊，立刻可以获得1万元的重疾津贴。 2、癌症特效药服务 好医保长期医疗2020版，对于外购癌症特效药，只要审核通过后，会直接把所需要的钱支付给特效药店，可以简单理解为外购药直接垫付。而旧版中，审核通过后，需要我们付钱后才能报销。 癌症特效药并不便宜，不是一般人一下子就能拿出来的，而且是救命粮草，可能因为资金不足，筹钱付药费这段时间耽误了治疗癌症的最佳时期。 如果直付的话，保险公司直接按照癌症特效药所需要的钱，直接帮你付给药店，时效性更快。 3、质子重离子 好医保长期医疗2020版对质子重离子治疗手术100%报销，限额100万。 旧版只报销60%，明显可以看出，对于治疗癌症最有效的手段，好医保长期医疗2020版要比老版保障更足。 但这并不值得夸，毕竟目前主流产品中绝大部分产品都是报销100%的，老版这项责任只报销60%明显是一个缺陷。 三、核心优势 1、保障责任全面 对于住院时有可能产生的医疗费，主要体现在四个方面：住院医疗保险金、特定门诊医疗金、住院前后门诊费用、门诊手术医疗费用。好医保长期医疗2020版都在保障范围内。 此外，好医保长期医疗2020版增加的重疾津贴、质子重离子、特效药责任，对于大病患者实用，且特效药是保险公司和医院直付，不用患者垫付，人性化，能让患者得到及时的治疗。 保障责任更加全面、丰富，符合当前市场上百万医疗险的主流趋势。 2、性价比更高 虽然保费是比之前的贵些，算了下20几岁投保，选择月缴，每个月也就多交那么几十块钱。 但是提供的保障责任更加丰富了，重疾津贴1万+质子重离子100万（100%赔付）+特效药给付。 3、保证续保6年 从第二年续保情况来看，目前最好的续保条款应该是“只要不停售不会因为健康变化拒绝续保或拒保”。 好医保长期医疗2020版，可续保6年，而且期间费率不变，不另算等待期，很好地解决了保单连续性的问题，这点上比很多百万医疗险有优势。 4、100类重疾无免赔额 好医保长期医疗2020版有“100类重疾确诊无免赔”，对于重大疾病患者来说，不用承担雷打不动的1万免赔额，意味着可以获得更高的保障额度。 5、6年共享1万免赔额 百万医疗险有1万元免赔额是“雷打不动”的条款，每款产品都标注了，不足为奇。 好医保2020长期医疗延续之前的优势，保证续保6年，6年共享1万免赔额。 四、相对不足 1、健康告知变严格 好医保长期医疗2020版健康告知选项更加详细，更加严格了。具体体现在以下： 对于肿瘤：好医保长期医疗2020版增加了”原位癌、良性肿瘤、宫颈上皮内瘤变“需告知，规定更加明确； 对于高血压，增加了未服药时数据的告知要求； 对于结节病种，好医保长期医疗2020版对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节都是需要告知的，旧版则不需要告知这么详细； 对于糖尿病，增加了对空腹时血糖数据的告知要求； 对于心脏病，老版健康告知中只写到“心脏疾病”，新版中则明确到冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、心房/心室扑动或颤动、风湿性心脏病、心肌病、先天性心脏病； 对于肺部疾病，增加了慢性支气管炎、支气管扩张的询问。 2、费率较老版有所升高 好医保长期医疗2020版保费价格要比旧版稍微贵一些，具体看不同年龄的交费价格： 产品点评： 这是支付宝和人保健康联合推出的一款百万医疗险，由人保健康承保。用来报销严重疾病或意外治疗费用，6年共享1万免赔额，重大疾病确诊无1万的免赔额，保证续保6年，产品的稳定性好，保障范围全面，只是健康告知更加严格，另外对于老年群体，交费较高。 阅读全文
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2024-11-26
分析：招商信诺珍爱未来B款教育保险优缺点详解 孩子成长过程中最需要的是什么？ 著名诗人余光中说，他希望孩子不一定成为英雄，但是要有纯正的品格；不一定绘画、音乐样样精通，但要有高尚的情趣，在诗人的眼里，孩子出生的血管里就要有诗和远方。但是对普通人家的孩子来说，我们希望孩子健康成长的愿望更多。 孩子成长路上，一是面临各种意外或疾病风险，二是未来的教育费用开支必不可少，那么有没有既能保疾病，又能解决未来教育费用的产品呢？今天说的珍爱未来B款教育保险就有这个功能。 本期产品分析： 1、为何有的产品叫教育保险，有的称为教育理财？ 2、珍爱未来B款教育保险优缺点分析 3、珍爱未来B款投保示例 一、为何有的产品叫教育保险，有的称为教育理财？ 教育理财，也叫做教育年金，就是单纯的理财产品，就是父母趁着孩子年龄小开始存钱，等到孩子年龄大了，到了约定年龄开始领钱。 教育保险，也可以保证教育，具有一定的保障功能，拿什么保证？教育保险一般非常人性化，具体体现在： 1、全面的豁免条款，父母发生重疾或身故，可以免交后续保费，孩子可以领钱上学，也就是父母即使不在了，孩子教育不成问题； 2、孩子本身发生重疾，后续保费免交，赔付重疾以后，教育金领取不受影响。 成人买的理财产品或返还产品，没有这种规定，一旦发生重疾，赔了重疾保险金，合同直接终止，不再返还。 二、珍爱未来B款教育保险优缺点分析 招商信诺是招商银行和美国信诺保险集团合资成立，这款珍爱未来是旗下有名的一款教育保险，先看下产品基本信息： 这款珍爱未来的优点在于： 1、拥有人性化的豁免条款 可以附加投保人豁免，在投保人发生重疾或身故时，免交后续保费；孩子在发生重疾或少儿特疾以后，赔付保险金以后，教育金依然有效，不影响领取； 2、重疾保障交费极为便宜，基本上白送 比如主险保额10万，附加重疾保额20万，交10年或5年，保至25岁，每年200多块钱，保30类高发重疾，搭配5类少儿特疾，可以保少儿白血病、川崎病等，像少儿第一高发白血病可以赔双倍。 3、保险利益确定 一旦交费金额确定，孩子从18岁开始每年领取金额确定，不用担心领的高或领的低，每年领取金额确定，以合同的形式确定，保险公司到了约定年龄给付年金； 值得注意的点： 1、没有轻度重疾保障，只有重疾保障 当前的保障型产品一般都有轻度重疾保障，针对一些轻微的早期重疾，可以赔付保险金，这款珍爱未来B附加重疾，没有轻疾保险金的，保障不是很全面。 2、投保少儿教育年金保险，必须配好医疗 小孩子发生重疾的概率较小，有重疾保障可以以防万一，锦上添花；对于小孩子来说，尤其是0-4岁儿童，小病小意外比较常见，需要额外搭配小额医疗险和百万医疗险，可以保证孩子发生小病或大病就诊时可以报销治疗费用； 另外这款产品没有轻疾保障，如果搭配有医疗险，不管是轻疾还是什么情况，反正医疗险能报销治疗费用，孩子综合保障更全面。 3、保障期限短 这款产品只保到25岁，年金给付到25岁，附加重疾也只保到25岁孩子大学毕业； 如果是要解决教育和一定重疾保障，那么这款产品够用，如果单纯追求保障，那么这款就比较捉襟见肘，意味着25岁保障到期，孩子开始成家立业，正需要保障，孩子需要投保其他产品。 如果交费允许，可以0岁就投保长期重疾险，增强保障。 三、珍爱未来B款投保示例 0岁投保投保，珍爱未来保额10万，附加重疾保额20万，年交保费7465元，存10年，保至25岁； 18-24岁每年领取保额10%，也就是每年领1万，总共领6万 25岁领取基本保额50%，也就是5万，领取后合同终止。 分析总结：这款如果利益确定，如果交费能力比较强，可以考虑，另外配好医疗险，当然如果真要解决教育问题，最好是交高一点，如果交费很低，到期一年领几百块钱或更少，只能解决孩子零花钱，不能解决教育。 阅读全文
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2024-11-26
对比：和泰超级玛丽2020和光大超级玛丽旗舰版PLUS 超级玛丽旗舰版PLUS和超级玛丽2020，光从名字上看，似乎是同一家公司先后推出的产品，但实际上，这两款产品分别来自不同的公司。超级玛丽旗舰版PLUS是光大永明人寿旗下网红系列重疾险。而超级玛丽2020是和泰人寿新出的一款重疾险。 和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。超级玛丽2020重症保额会“长大”，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是轻症保的疾病种类不实际。 超级玛丽旗舰版PLUS，取缔了身价0保障的责任，重疾设计保留了老版特色--前15年叠加赔付的约定，可选责任癌症二次赔付额度上升到了120%，特定癌症赔区分不同人群，双重保障更放心，只是健康保障上有所不足。 那么，两款产品对比，哪款更好呢？ 本期主要关注： 1、两款产品相同点分析 2、两款产品的保障期和费率对比 3、两款产品在疾病定义和赔付规则上的不同 4、两款产品背后所属公司实力对比？在哪里可以买？ 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、投保方式及保障期限灵活：两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。 2、医疗险组合有缺：两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析： 3、轻症都有隐形分组：虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际赔付有多项赔一项，实际保障的疾病种类有打折扣的情况： 4、产品基本形态相同：作为网销险种，这两款产品的疾病保障形态相似，都是轻症+中症+重症的保障结构，同时重症单赔，中症和轻症不分组多赔。 5、均可附加癌症二次赔且间隔期短：两款产品均可选癌症的二次赔付，对于癌症的新发、复发、转移及持续状态都在保障范围内，具体如下： 只是需注意：（1）有产品是间隔180天，而这两款产品都是间隔1年；（2）超级玛丽旗舰版PLUS的赔付额度更高。 区别一：轻症承保疾病细节不同 （1）赔付比例：超级玛丽旗舰版Plus轻症赔3次都是赔保额30%。 超级玛丽2020轻症也是赔3次，不过赔付的额度3次分别是30%、45%、50%，第一次和第二次的增幅达到了15%，第二次到第三次只有5%，相对来说更加倾向于前面两次的赔付。 相对来说，首次罹患轻疾概率远高于二三次，以此来看，两者赔付比例上都还跟随大流。 （2）高发轻症定义不同：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的6类重症来看，两款产品在疾病的定义上有区别，各有千秋，具体详情是： 可以看到：超级玛丽旗舰版PLUS在【轻微脑中风后遗症】赔付额度更高，此外在【不典型心肌梗塞】定义更宽松。 区别二：重症叠加赔付规则的区别 两款产品都有重症叠加赔付，随着年限的增长，保额会“长大”，相当于加量不加价的额外保障，但是具体的赔付规则有差异。 超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付是40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。 超级玛丽2020版是投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。见条款： 小结：两款产品对年龄和年限的限制是一样的，但是超级玛丽2020赔付的额度更高。 区别三：其他特色保障 超级玛丽旗舰版PLUS，细分了少儿特定疾病（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。并且对于心脑血管疾病人群特别有利，有20类叠加赔付保额35%，疾病种类如下表： 需注意：特定癌症赔付只有在选择了癌症二次赔的前提下才能选。 超级玛丽2020是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。 “良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。 但注意该项附加险不保障下列疾病或治疗方式： （1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤； （2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。 区别四：交费期限和费率的不同 不同年龄的交费价格对比如下： 区别五：和泰人寿和光大永明实力对比 网点分布： 和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少，关注保全及理赔的服务时效。 光大永明人寿目前国内22个省市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 消费者投诉情况： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，光大永明人寿的排名整体较和泰人寿的靠前（排名越靠前，投诉越多），具体情况如下： 两款产品分别在哪里可以买？ 超级玛丽旗舰版PLUS是光大永明人寿旗下的，超级玛丽2020版是和泰人寿旗下的，两款产品都是网销险种，目前投保渠道有“小雨伞”保险经纪平台。 产品点评： 两款产品在基本保障上差别不大，但是仔细对比发现，超级玛丽2020不仅在轻中重症上赔付的额度更高，费率上也稍有优势，这么看来性价比更高。另外身价保障灵活可选，对于已经有了定寿保障身价的，费率更便宜，毕竟重疾和身价只是二赔一。 阅读全文
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2024-11-26
对比：平安小福星和泰康惠健康 平安小福星，是平安寿险渠道的少儿重疾险，费率上比同公司的少儿平安福便宜接近40%，组合搭配续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与百万医疗险“平安E生保”无缝衔接，使得大小疾病健康保障上的衔接十分完善，加上15类少儿特疾翻倍，儿童阶段保障足但是它淡化了轻症保障。 惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。 两款产品哪款的性价比更高呢？ 本文主要分析： 1、平安小福星和泰康惠健康费率上差异 2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比 3、小福星与惠健康轻疾定义、重症条约上的不同分析 4、小福星和惠健康哪款更适合小孩投保？ 一、产品基本信息对比 区别一：轻疾赔付规则的疾病定义区别 1、赔付规则： 惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。 小福星轻疾是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，可以保常见的10类轻疾，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免，但是赔付额度只有保额的20%，承保的疾病种类有多项赔一项的情况： 2、疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下： 小结： 小福星在高发轻症的赔付上有缺失，不保【慢性肾功能衰竭】，惠健康保的很全。 但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付： 一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括惠健康在内的只赔其中一个。 二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而惠健康要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款： 小福星是： 惠健康是： 此外，小福星不保【慢性肾功能衰竭】，而惠健康保的很全，但是在高发的【不典型心肌梗塞】上，小福星较宽松。 区别二：重症叠加赔付 惠健康：对于2类特定疾病：重大器官移植术或造血干细胞移植术，叠加赔付保额。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。 小福星：保100类重疾，赔保额；少儿特疾保15类，双倍赔。发生合同内的特定疾病相当于赔保额200%，50万的保额可以赔100万。 但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能赔，见条款： 区别三：附加医疗险组合 无免赔医疗上： 惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 在百万医疗上： 惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 总结：两款产品附加的医疗各有特色，在核心的续保条款上都不错，和重疾险搭配健康保障全面，已经超越市场上很多产品。 区别四：险种组合 小福星主险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付后，所有附加险依然有效； 泰康的惠健康主险和重疾是一比一，发生重疾赔付，合同终止，所有附加险也会终止。 区别五：费率对比 不同年龄的交费价格如下： 区别六：适用人群分析 平安小福星：交费相对来说工薪族都能承受（3000元以上），最关键的是它能附加全面的医疗险组合，那么保证了一定的重疾保额，又可以运用平安分支网点多（实用广泛医疗险）的优势，健康保障的完整性以及合理性还是得了相应的解决。非常适合看中大品牌工薪族家庭为孩子投保。 惠健康：保障内容上中规中矩，但是产品的创新不够，虽然投保年龄覆盖0-45岁，但是人群针对性不强，不过好在组合的医疗险稳定，能弥补一定的不足。如果是看重保险公司的品牌，可以考虑。如果是为小孩子投保，不是首选。 产品点评： 平安小福星的优点和不足点都比较鲜明，简单点来说，它是淡化了轻疾，加强了重症保障的一款产品，儿童有着国家医保兜底的前提下，平安小福星+医疗险组合还是比较稳妥的搭配。 惠健康承保内容上能满足普通消费者需求，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合看重品牌且预算有限的人士。 阅读全文
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2024-11-26
分析：招商仁和擎天柱3号定期寿险优缺点详解 定期寿险可以说是最“划算”的保险产品，几百块的保费，就能获得几百万的保额，最大程度的发挥了保险“以小博大”的特点。 近期，不知道是受到网上关于各种猝死新闻的影响，还是因为消费者越来越认识到定寿的好处，各家公司不断推出新的定寿产品，以迎合市场的需求。 擎天柱3号定期寿险是招商仁和新上市一款保险产品，具有承保与交费期限灵活等特性，分为标准版和优选版，不同的版本投保要求不一致，如果身体比较健康，选择优选版，就能享受更低的费率。 那么，擎天柱3号定寿怎么样？值不值得买？ 本期主要分析： 1、擎天柱3号定寿健康告知、免责条款等的优势分析 2、擎天柱3号定寿智能核保、费率等需注意的细节 3、擎天柱3号定期寿险在哪里买？ 一、先看产品基本信息 二、主要优势分析 1、健康告知少，投保宽松：保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。 擎天柱3号分标准版和优选版，标准版的健康告知宽松，只有3条，标准版附加豁免、优选版的健康告知8条。如果符合优选版的健康告知，能享受更低的费率。 相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。 2、免责条款合理，无过分要求：免责换句话说就是保险公司不赔的情况，当然对消费者来说也是越少越好。 擎天柱3号定寿免责4条，在定寿中算是最少的免责条款。见条款： 3、投保灵活，自由选择空间大：无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。 交费最长可选30年交，另外在保障期限的选择上，不仅可选保至60/70周岁，还能选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。 4、保额自由增减，随经济状况调整：这款产品有增加和减少保额的功能，减少保额没有时间限制，减少保额的退还对应的现金价值；增加保额需在前5个保单年度内，每次限定有效保额的20%。 三、值得注意的细节 1、无智能核保：智能核保能最大程度的让被保人顺利投保，尤其是当有小病小痛，而又拿不准能不能投保的时候，智能核保可以说是给吃了一颗“定心丸”。 这款产品没有智能核保，虽然提供了核保咨询，但是操作比较麻烦，且等待的时间较长，相比之下，不及智能核保便捷。 2、费率和身体健康状况挂钩 看下这款产品和同类产品的不同年龄交费价格对比： 虽然优选版的价格较同类有优势，但是对应的健康告知也严格，如果能达到健康告知要求，性价比还是很高的。 3、投保保额和职业有限制 不同地区可投保的最高保额有限制，具体情况如下： 另外还有收入限制：标准版无豁免的被保人选择100万以上保额，年收入需大于等于5万元，标准版附加豁免和优选版的被保人选择100万以上保额，年收入需大于等于10万元。 另外，如果是想要投保优选版，只能是1-4类职业。 四、擎天柱3号定期寿险在哪里可以买？ 擎天柱3号是招商仁和推出的一款线上定寿产品，和小雨伞合作，目前能在小雨伞官网搜到这款产品，直接投保。 产品点评： 擎天柱3号作为招商仁和的线上定期寿险，健康告知和免责条款无不合理要求，保定期费率便宜，费率和健康告知挂钩，如果身体比较健康，符合优选版的健康告知，性价比会很高，只是无智能核保功能，身体有轻微异常可能无法承保。 阅读全文
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2024-11-26
分析：国寿、平安、华夏、太保、人保、新华理财产品综合对比 历年开门红，理财产品一直以来都扮演着重要角色。 保险理财产品因其资金安全性极高、收益稳健、复利滚存优势，对渴望做养老或教育补充的人来说，保险理财是重要的理财产品之一。 要说2020年开门红各家公司理财产品哪款好？细心的人会发现两点：一是短期理财居多，年金险都是保10-15年，搭配的万能账户都是保终身；二是产品预期收益上高度接近，“长得都很像”，这就难坏了不少小伙伴，不知道选哪一款好，毕竟保险理财产品交费比较高。 既然产品收益上差不多，那么真正决定最后取舍的就是细节。 本期产品分析： 1、介绍国寿、平安、华夏、太保、人保、新华理财产品基本信息 2、从产品预期收益、万能账户细节、公司经营多角度分析适合人群 一、先看下不同产品的基本信息： 国寿的鑫福临门：是一款交10年保15年的保险理财产品，固定10年交费，这款产品第五到第10年返还比较高，身故赔付高，交费压力小，还有利于万能账户复利滚存； 平安财富金瑞20：是一款保15年的理财产品，搭配聚财宝20万能账户，平安目前经营情况最好的一家公司，产品历来受关注。 华夏福临门盛世版：是华夏寿险渠道众多产品中，收益较高的一款，具有万能实际利率高、预期收益高，各方面比较均衡的特点。 太保鑫享福：这款短期理财产品预期收益明显要比至尊鑫满意要高，鑫享福现金价值比较高，搭配的万能账户利率也比较稳健。 人保的悦享生活：搭配的品质金账户保底利率高，交费起点低，预期收益跟同类产品相近； 新华的惠添富：收益跟同类相近，返还形式是前期返还少，满期基本返保费，前少后多，细节上跟同类有点不同； 二、产品细节分析 1、看下各家公司产品预期收益情况 各家公司产品短期内有一定的区别，但是到期收益和未来继续持有的长期收益，如果经营情况相同的情况，预期收益差别极小，可以忽略； 国寿鑫福临门只能选择10年交费，不便于利益演示，通过过去与华夏产品对比，利益也也一致。 注意：这个数据上假定各家公司都能拿到4.5%的中档万能利率情况下的预计数据，换句话说，公司经营情况稳健，预期利率可靠，未来拿到预期收益的概率更高，公司实际经营情况，是决定产品好坏的重要指标。 2、看下不同产品细节及适合人群 直接说结论： 1、追求长期收益：平安财富金瑞20 公司经营目前最好的就是平安，无论是过去普通万能利率，还是开门红理财万能利率，都非常稳健，净利润比排名靠前的几家公司总和都要高，这款财富金瑞5万起存，对追求长期收益，用于养老的客户来说，交费能力强，平安的产品是首选； 追求长期收益，但是交费能力比较低的，可以考虑国寿和太保产品，国寿保费收入稳居行业第一，太保的保费收入和净利润行业第三； 2、追求短期收益：人保的悦享生活年金 这款理财产品投保起点低，主险1000起存，特别有利于拿出资金追加万能账户投保，更有利于复利滚存，而且追加万能手续费低，短期内回本快，收益高。 3、保底收益高：华夏福临门盛世版A款和人保悦享生活 这两款产品搭配的万能账户保底利率都是3%，即使保险公司经营不善，万能账户最少还有年复利3%利率，比银行存款还是稍高。 考虑到通货膨胀，买保险理财产品，拿保底利率，也是亏，实际利率更重要。 阅读全文
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2024-11-26
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