第159页 - 保险笔记

对比：超级玛丽2020和信泰完美人生守护尊享版

2024-11-28

分析：弘康人寿臻爱520优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

弘康人寿新上的一款臻爱520重疾险，听名字就是一款很有爱的重疾险。这款险种是轻中重疾多次赔付的产品，重疾分组多赔，癌症单独一组，提高了获赔概率，轻疾和中症赔付比例处于业内高位。且重疾保额会“长大”，重疾保额每年增加5%，最高可增加到原保额的2倍，但是需留意轻症的定义及费率。那么，这款产品到底怎么样？值不值得买？本期主要分析： 1、臻爱520在疾病分组、轻中症赔付比例以及重症赔付上的优势 2、臻爱520在轻疾定义、费率以及医疗组合上需要留意的细节一、产品基本信息了解二、本产品主要优势分析亮点一：疾病分组合理臻爱520将108种疾病分为了6组赔6次，恶性肿瘤单独归为A组，其他高发疾病分布在各组之中。癌症是当前国内高发疾病，将癌症单独分组赔，理论上来说，不会降低其他疾病获赔的概率。且两次重疾赔付间隔只有180天，目前是行业内最短的间隔期。亮点二：重疾保额会“长大”，保障加量不加价臻爱520重疾保额每年会增加5%，最高可增加到原保额的2倍，并且保额增长不会受中症/轻症理赔的影响。具体见条款：亮点三：身价保障不缺身价保障是当发生意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，一次性给付到保单受益人的钱。这款产品身价保障是成年前返保肺，成年后返保额，对于成年人来说，肩负上要养老，下要养小的重任，同时还有房贷车贷需要偿还，这些都是家庭看的见的开支，一份身价保障就是给家人留爱不留债。亮点四：保障全面，赔付额度高轻+中+重症的产品基本形态，共包含163种疾病保障，其中轻症和中症不分组多赔，轻症和中症赔付比例都相当高，轻症赔付比例为45%，中症赔付比例达60%，处于行业顶尖水平。三、值得注意的细节部分 1、费率弘康人寿臻爱520这款产品不具备价格优势。例如30周岁男性投保，保额选择30万保障终身，保费按30年交，每年就需要交8730元。差不多的保障责任信泰完美人生尊享版每年只需5133元，差距一目了然。看下不同年龄的交费价格对比： 2、留意医疗险的完整性，投保重疾险要搭配医疗险医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口。 3、轻症的定义虽然行业没有对轻症作统一的规定，但是从理赔最多的重疾来看，对应的几类高发轻症，臻爱520都有承保，但是定义整体偏严格，具体看以下对比： 4、癌症本身不能多赔癌症作为第一高发重疾，国人往往谈“癌”色变，但是随着医学进步，尤其是抗癌特效药出现，癌症的五年生存率提高，癌症多次赔付更有实际意义。臻爱520虽然重疾可以多赔，但是癌症本身不能赔多次，实用性相对要较低一点，不少产品发生癌症以后，间隔三年以后，发生新发癌症、前一次癌症复发转移或持续存在，都能赔第二次。四、其他事项分析：关于弘康人寿介绍 1、网点介绍弘康人寿成立于2012年，网销产品很有人气，与多家国内知名电商平台、知名银行以及线上保险销售平台等有合作关系。网点机构比较少，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海。 2、客户投诉率从保监会发布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，弘康人寿的排名靠后，客户服务还是比较优良的，因为排名靠前意味着投诉率越高。具体的如下：总结：臻爱520作为重疾多赔型险种，在疾病分组和间隔期上这些细节部分做的很好，多赔的意义不打折扣，另外轻中症赔付额度高，重疾保额“长大”，只是交费比较高，买足保额考验交费能力。阅读全文

2024-11-27

对比：昆仑健康保2.0和平安福2019II

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

平安福2019II作为平安寿险渠道品牌重疾险，可以组合杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率不低。健康保2.0是昆仑健康和慧择合作的网销重疾险，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，可附加恶性肿瘤二次赔付，另外可选附加的特定疾病保障区分男、女和少儿不同群体，赔付额度高。但是作为网销重疾险保障不充分。本文主要分析： 1、两款产品在承保方式和费率的对比 2、两款产品在轻症赔付规则、疾病定义的区别 3、两款产品在保障完整性的不同 4、平安人寿和昆仑健康的实力对比一、产品基本信息了解区别一：承保期限及费率不同健康保2.0既可保定期至80岁或保终身，平安福2019II是一款保终身的重疾险。保定期至80岁能覆盖重疾高发年龄段，费率会比保终身低，更加有优势。但是保定期是纯消费型重疾险，到期不返钱。不同年龄的交费价格如下：区别二：险种组合方式的区别平安福2019II主险和重疾不是１比１，发生重疾赔付后，附加险依然有效。意味着获取几十万的重疾赔偿金后，后续医疗费报销依然能够继续。而健康保2.0发生重疾赔付，合同终止，附加险都会直接终止。区别三：轻症承保细节的不同 1、赔付额度：平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。健康保2.0承保50类疾病赔3次，首次赔保额的30%，后续两次按照10%的额度递增，分别赔保额的40%、50%。在赔付的额度上，相对来说要更高。 2、高发轻症的定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发轻症的定义上，两款产品有很多地方相似，但是也有不少区别，具体看以下对比：小结：（1）可以看到，健康保2.0和平安福2019II有市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两点：优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次。优势二：对原位癌和皮肤癌确诊即可赔。赔付条款是：注意：只有像香港保险等，才是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。早期癌症的赔付实用性很强。（2）其他的四项轻症，也是平安福2019II的定义更加宽松。 3、轻症疾病划分：两款产品都有多项疾病赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类有打折扣，具体的疾病种类如下：区别四：附加其他保障的区别平安福2019II：（1）可附加恶性肿瘤赔多次包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。附加的癌症多赔实际意义不如健康保2.0。（2）长期意外自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。健康保2.0：若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。（1）可选责任恶性肿瘤保障分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。（2）特定疾病保障针对不同的群体，设置了特定疾病保障，男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到保额的50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。特定疾病覆盖不同群体的高发疾病，具体疾病种类如下：（3）可选重疾医疗津贴责任确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，针对患重疾人群额外的补助。见条款：区别五：附加医疗险组合区别健康保2.0作为网销险种，在投保的时候，没有搭配完善的医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。两种类型的产品搭配才能让健康保障无缺口。平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：此外附加寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。区别六：其他事项对比：平安人寿和昆仑健康的实力对比网点分布：保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。平安人寿成立时间早，发展迅速，在网点分布上比较成熟，网点分布遍及县级市，不用担心分支机构太少而陷入“找人无门“的窘境。消费者投诉情况：从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，昆仑健康的排名比平安人寿的还是稍靠前的，排名越靠前投诉越多，具体如下：产品点评：健康保2.0的保障责任丰富，除了传统的轻中重保障全面，增加的重疾医疗津贴可补贴5次的保额10%，以及恶性肿瘤可二次赔付。费率相对来说也要便宜，身价和医疗的缺口是无可回避的不足，另外我们还需要考虑昆仑健康在客服服务的及时性和质量好坏。平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但费率也不低，不适合普通消费者投保。阅读全文

2024-11-27

对比：百年康惠保2020和复星联合康乐一生2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

康惠保2020版是百年人寿承保，百年人寿成立时间早、网点分布广泛。康惠保2020延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。复星联合健康旗下的康乐一生2019基本保障齐全，采取轻中重症的基本保障形态，可选附加癌症多赔，此外重疾还有叠加保障，投保灵活，但是需要注意其在险种组合上的天然缺陷。本文主要分析： 1、两款产品的四大相同点 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品在疾病保障上的区别 4、复星联合健康和百年人寿的实力对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、投保方式及保障期限灵活两款产品既可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。 2、最长缴费期30年更好发挥保费杠杆作用两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。二是：此外更好体现保费豁免的功能。三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。 3、医疗险组合有缺两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析： 4、可附加癌症多次赔付康惠保2020版和康乐一生2019都附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发、复发、转移、肿瘤状态的持续，赔付条款人性化。具体的分为2种情况：第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。区别一：疾病承保的细节区别康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额；中症的赔付额度是60%，目前中症赔付额度最高的；轻症赔保额的35%、40%、45%。康乐一生2019重症是单赔，无保额递增，但是针对前10年的保单，有额外给付30%保额；中症赔保额的50%；轻症赔3次，也是分别赔保额的35%、40%、45%。康乐一生2019重症额外给付条款：小结：两款产品基本的保障形态都是轻症+中症+重症，赔付规则上，都是重疾单赔，中症和轻症不分组多赔。重症的赔付上各有创新，但是都有年限要求；只是康惠保2020版在中症赔付的额度上比康乐一生高出10%。区别二：轻症承保细节的区别疾病种类划分：康惠保2020版和康乐一生2019都有轻症多项赔一项的情况，具体的疾病种类如下：轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有区别：小结：总体来说，康惠保2020版的高发轻症定义较康乐一生2019宽松，体现在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】这两项疾病的赔付上。区别三：身价保障方式不同康乐一生2019成年后身故赔保额，尤其是对于家庭经济支柱来说，成年后退保额整个家庭有一份保障，家里经济支柱一旦离开整个家庭不至于人财两空。康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）区别四：其他保障康惠保2020版还可以选择附加特定疾病保障，针对男、女、少儿三个不同的群体，设置了不同的特定疾病。男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18岁后额外赔保额的50%，赔付的额度高；少儿10类特定疾病18岁前再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。康乐一生2019没有特定疾病的保障。区别五：复星联合健康和百年人寿的实力对比网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。消费者投诉情况：从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看到，百年和复星两家公司都有一项排名很靠前，意味着投诉情况较多，具体的对比如下：产品点评：作为网销险种，两款产品在保障内容上差别不是很大，主要体现在细微之处。康乐一生2019是重症叠加赔，而康惠保2020版是按照保额递增的方式赔，此外，康惠保2020还增加了可选责任特定疾病保障，赔付的额度高。不过，复星的网点相对没有百年的成熟，如果看着线下服务体验的，要关注。另外，两家公司的服务质量都不得不关注。阅读全文

2024-11-27

分析：国寿福庆典版优缺点详解

希财保保险顾问

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国寿福系列是中国人寿旗下的旗舰型重疾产品，可以说是国寿最出名的保障型产品，目前有N个版本，每次研发新品都在老版基础上不断更新与升级。国寿福臻享版相较之前的国寿福至尊版，重疾从80类扩展至100类，取消了轻疾赔付限制。国寿福庆典版，重疾进一步从100类扩展到120类，轻症从30类疾病扩展到60类，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。主险和重疾保额可设置非1比1，意味着就算重疾赔付，附加的医疗险也能继续有效，在产品形态上和平安的平安福系列接近。加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的。那么，这款新上市的国寿福庆典版值得购买吗？本期主要将从以下方面分析： 1、国寿福庆典版在轻症定义、附加医疗险组合以及费率的优势分析 2、国寿福庆典版在轻症赔付规则、投保年龄等值得注意的细节一、产品基本信息了解在庆典版出来之前，国寿旗下最新的保障型产品是-国寿福臻享版，附加长期意外，最高能赔3倍保额。国寿福庆典版与老版的相比，有了哪些变化，具体来看看：二、做了哪些升级变化 1、增加疾病种类承保的重大疾病种类从之前的100种增加到120种，轻症从30种增加到60种，保障的范围更加全面。增加的重大疾病：增加的轻症疾病： 2、长期意外保障上过去国寿福可附加意外险投保，新的国寿福取消了可选附加长期意外保障。三、主要优势分析 1、少交一年保费，杠杆效应好对于老客户，可少交一年保费。少交一年保费，对于高额高龄投保的人群来说，十分有利。如40岁男性投保50万，分29年交，每年的保费近二万（19413元），且最长可支持29年交费，豁免保费时间长、附加医疗险保的久，更重要的是保费压力小。相似的保障内容下，与其他公司性价比较高的线下产品相比，还是有费率优势： 2、附加医疗险组合较好百万医疗险的作用最终体现在解决大病住院医疗费用上，作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。从这三点看，国寿如E康悦百万医疗险都覆盖，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险。如E康悦续保条款是：因此，加上国寿品牌大，不会轻易中断顾客权益。在大病保障上还是十分靠谱与务实。 5、轻疾保障更全面国寿福庆典版在轻疾保障范围更全，高发轻疾中加了慢性肾功能衰竭，无轻疾隐形分组，像过去的轻微脑中风定义依然比较宽松。在保监会要求必须承保的重症中，理赔最多的六类高发重疾分别是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上，具体的对比如下：四、值得留意的细节部分 1、轻疾赔付比例不高轻疾保障上，虽然有3次赔付，但每次保额比例并不高，只有保额20%，相对于福禄嘉倍20%-60%的比例来说，相差不少。 2、附加小额住院医疗险不够给力百万医疗险虽然出彩，但承保小病小疼住院的国寿呵护长久医疗险短板也存在，如年年续保需要审核、不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，一般将上一年疾病除外责任，其续保条款是： 3、限制大龄人士投保这种少交一年保费的重疾险产品，通常是大中型保险公司给予到老客户的福利，可往往在年龄上受到了一定的局限，最大投保年龄为50周岁，意味着将一大批中老年（50-65岁）的中老年人拒之门外。 4、属于常规重疾险，没有癌症多赔随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，理论上癌症二次复发转移、新发癌症的风险高，不少重疾险对癌症间隔三年后，可以赔第二次癌症保险金，这种赔付方式，相对常规重疾险价值要高一点。（）五、方案计划书 30周岁男性，投保30万，交30年，主险+附加重疾+附加呵护长久住院医疗+百万医疗如E康悦，首年需要交费7567元：产品点评：国寿这款最新款重疾险，升级以后轻重疾保障更全面，价格有所提高，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，如果买足保额，考验交费能力。如果交费能力不强，又比较信任国寿产品，可以重疾险保额买低一点，比如10万或20万保额，搭配好医疗险，加上线上重疾险加保，提高重疾险保额。阅读全文

2024-11-27

分析：三峡人寿达尔文二号优缺点详解

希财保保险顾问

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三峡人寿近期上线的新品重疾险--达尔文2号，是一款重疾单赔险种，和之前的达尔文一号、达尔文超越者都不是出自一家公司。三峡人寿成立于2017年，是经过银保监会准设立的全国性保险公司，总部设在重庆。达尔文二号直接对标目前性价比很高的重疾险：康惠保2020、超级玛丽2020。宣称是重疾赔付最具性价比的保险。这款产品保120类重疾单赔保额，对于60岁前可赔150%保额，同时轻中症赔付的额度稳居上游水平，如此高额的保障，是不是费率很贵？性价比真的有宣传的那么好吗？本文主要分析： 1、达尔文二号在重疾保障、癌症赔付等的优势 2、达尔文二号在保障细节、疾病划分等需要留意 3、达尔文二号适用人群和费率分析 4、三峡人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？一、产品基本信息了解二、产品主要优势分析 1、赔付额度高（1）重疾达尔文2号，60岁前重疾赔150%，是市场上第二款敢将重疾增额赔付时效拉这么长的重疾险，第一款是前行无忧。可以说是目前市场上重疾保障最好的了。见条款： 41-60岁是重疾的高发年龄段，其它重疾险一般仅保单前15年可享受重疾保额增长，这对于年轻投保群体并不友好。（2）中症、轻症达尔文2号中症赔2次，每次赔60%；轻症赔3次，每次赔40%，起赔比例都是市场上游水平！ 2、高发轻症保的全轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，达尔文二号承保的轻疾定义情况如下：高发轻疾中轻微脑中风、不典型心肌梗塞上赔付门槛低。 3、可附加恶性肿瘤二次赔付条件宽松达尔文2号可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。 4、产品适用人群广泛，费率有优势达尔文二号保障期限选择多，既可以选择保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费便宜。选择多满足不同人群的需求。选择保至定期至70或80岁，费率便宜很多，对于加保提高保额很划算，具体的交费价格如下：三、值得注意的细节 1、保至70岁捆绑返还保额责任若选择保障至70岁，需捆绑身故返还保额责任，这一点和康惠保2020一样，很不友好！对于那些只是想要保障至70岁，提高保额，降低保费的人群来说，并不能最大程度的花最少的钱做到最高的保额。 2、重疾是裸险重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、轻症疾病种类保的不实际轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：四、其他事项分析 1、偿付能力偿付能力是衡量保险公司财务稳定性的重要指标。其中偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。三峡人寿2019年三季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：731%，风险综合评级：A。从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，大可放心！ 2、当地没有网点会有什么影响？三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。点评：达尔文2号是三峡人寿旗下线上重疾险，轻中重症保障全面、费率便宜，附加的癌症二次赔条件宽松、额度高，只是无组合医疗险，重疾是裸险，且目前仅在重庆有分公司，要留意后续时效问题。阅读全文

2024-11-27

对比：三峡人寿达尔文二号和海保人寿芯爱重疾

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海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。旗下的芯爱重疾专注保障心血管疾病和癌症，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付。如此条款内容设计在业内还是较为少见的。三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。新推出的达尔文二号重疾险，有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。那么，同样是作为网销险种，两款产品哪款更加值得入手？本文主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、三峡人寿与海保人寿网点分布和偿付能力对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、留意附加医疗险：芯爱和达尔文二号都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类）。意味着发生严重肺炎等疾病，达不到重症理赔门槛，就得自己掏钱。所以需要另寻其他途径补充好医疗险组合。 2、产品适用人群范围广：保障期限上可选保至60或70岁或80岁，交费会很低，对于工薪族加保或者有经济压力的人群投保划算；此外最长30年交费，可以最大化的体现保费豁免权益，每年用最少的钱撬动最高的保障，分摊到每年的保费也要少很多。可以说两款产品在承保与交费期限上都很活，可以据自身情况配比。 3、轻疾种类都有凑数： 2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，即多种疾病只赔一种的情况，详情如下：区别一：身价保障的不同芯爱重疾是互联网销售的重疾险，在身价和医疗保障上有着很明显的缺口，需要额外投保进行补充。达尔文二号作为网销险种，可选身故赔保额还是赔保费，对于成年人来说，成年后的身价保障是赔保额，设计更好。区别二：疾病赔付规则的区别（1）轻症疾病的定义不同行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：（2）重症赔付规则的不同芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额，没有额外给付。达尔文二号120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，大龄人士投保很划算。见条款：区别三：可选恶性肿瘤二次赔付芯爱重疾和达尔文二号两款都可附加癌症的二次赔付，且赔付范围包括癌症新发、转移、复发或持续。但是在间隔期和赔付额度上有差别，具体如下：区别四：其他保障的区别芯爱重疾：有针对重大疾病的特定给付，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付。见条款：此外针对轻症也有特定疾病的额外给付，具体见条款：但是需注意：在特定疾病给付和癌症二次赔之间只能二选一。达尔文二号：可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：区别五：费率对比不同年龄的交费价格对比如下：区别六：海保人寿和三峡人寿实力对比（1）网点分布海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。（2）偿付能力海保人寿由于2018年刚成立，新公司基本上才开始，可以说在股东账上钱基本上没动用，产品也新上不久，并不涉及到具体的偿付。因此2019年第二季度综合偿付能力充足率为702.88%，显示的非常高。同样的三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。产品点评：达尔文二号的保障很全面，赔付额度高，但是相应的保费也会上涨，和芯爱相比，每年要贵出几百块。阅读全文

2024-11-27

分析：三峡人寿美爱相随定期寿险优缺点详解

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定期寿险对于很多人来说，是最不划算的保险，因为“死“才能拿钱。国人骨子里排斥“死亡”，自然更不愿意在平常的时候提到任何和死亡有关的，更不要说是去买一份死了才赔的保险。不管国人怎么想，懂保险的人才深刻明白定寿的好，定寿用最少的保费撬动高保额，最大程度发挥了保险以小博大的优势。三峡人寿近期上市的美爱相随定寿，被誉为“史上最具性价比的定寿”，一度击退了华贵大麦，跃居定寿排行榜第一。美爱相随定寿这款产品的性价比真有这么高吗？值得买吗？本期主要从保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，综合分析三峡人寿美爱相随定寿的优劣势。一、先来了解产品基本信息二、主要优势分析 1、免责条款少，无不合理规定免责条款是指保险人在投保前约定好，发生对应的事故，保险人可以不用承担责任的情况，对于被保险人来说，当然是免责条款越少越有利。但是市场上就有高达15条免责的险种，比如天安福相伴；还有大白定期寿险免责6条。对于医疗事故、高危运动等一律不赔。而三峡人寿美爱相随的只有3条免责，无不合理的规定，条款如下： 2、健康告知少，投保宽松健康告知是投保前保险人针对被保险人的健康状况做的一个问询，被保险人要本着最大诚信原则，如实告知保险人询问到的任何情况，如果存在有不如实告知的情况，后续可能无法获得赔付。因为大陆保险健康告知是有限告知，所以只要针对询问的情况进行告知，对于被保险人来说，健康告知越宽松越有利顺利承保。但是某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题；擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题；而三峡人寿的美爱相随定寿健康告知只有4条，没有“奇葩”的询问，具体情况如下： 3、投保灵活，适用人群广无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。交费最长可选30年交费，另外在保障期限的选择上，除了可选保至60/65/70周岁，还可选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。 4、保险责任创新，叠加赔付保额增加了可选保障，在41岁前可多赔保额的50%。也就是投保50万，41周岁前发生保险事故，可赔付75万元，详情如下： 5、智能核保增加通过率有智能核保功能，如果身体有异常，又拿不准符不符合健康告知的要求，可以按照提示勾选，迅速得出核保结论，知道核保结果，既能避免因为未如实告知而给后续理赔留下隐患，又能最大程度的让更多的人可以承保。比如，有高血压病史，但是不知道能不能买。就可以根据下面的提示，判断自己有无相应的症状，如果两项回答都是“否”，可以标准承保。三、需要留意的细节 1、投保保额有限制投保保额会因为地域、年龄、有无社保等情况有所限制，详情如下： 2、注意费率上的差别看下和同类产品的价格对比： 3、留意三峡人寿网点分布三峡人寿2017年才在重庆成立，成立时间短，目前在全国的分支机构少。日常保全办理或者是后续理赔时效问题，都需要留意。产品点评：三峡的美爱相随定寿，从保额、健康告知、免责条款三个方面来看，都居于上游水平，另外可选叠加赔付，进一步加大保障，性价比很高。但是费率和同类型的产品相比，还是有差异的。阅读全文

2024-11-27

对比：百年人寿康惠保2020和三峡人寿达尔文二号

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百年康惠保2020版，又名超惠保，重疾单赔，但是赔付责任丰富，做到了超出保额的比例赔付，轻疾和中症赔付比例是业内高位，同时增加了癌症二次赔付，以及特定重疾疾病数量在旗舰版基础上有所增加，身故保障更加灵活，可选择保额赔付。三峡人寿是第一家总部设在重庆的寿险公司，成立于2017年。近期新推出的达尔文二号重疾险，保190类疾病，重症赔付规则对于大龄人士投保划算，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。本文主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、三峡人寿与百年人寿网点分布和偿付能力对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、互联网渠道销售，留意附加医疗险达尔文二号和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和销售。 2、保障期灵活两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。达尔文二号的保障期比康惠保2020多一个选择，可以定期保到80岁。 3、高发轻疾定义相同行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，达尔文二号和康惠保2020相同，如下： 4、身价保障可选两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。并且身价保障是可选责任，对于预算有限的人士来说，提供了选择的空间，产品的性价比更高。只是需注意：康惠保2020版在选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障） 5、附加癌症二次赔间隔期短康惠保2020和达尔文二号都可选附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续。在二次赔付的间隔期设置上，如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。但是在赔付的额度上有区别，达尔文二号是赔120%保额，而康惠保2020是赔保额。区别一：轻症承保的细节区别赔付规则：康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。达尔文二号是50种赔3次保额40%，首次赔付额度比康惠保2020要高，但是整体的保障额度不及康惠保。轻症划分：轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：区别二：重症的赔付规则区别康惠保2020也是重疾单赔，但是在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：达尔文二号120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：区别三：特色保障不同康惠保2020版的特定疾病保障区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：区别四：费率对比不同年龄的交费价格如下：区别五：百年人寿和三峡人寿的实力解析一是网点分布三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。二是偿付能力情况偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。百年人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，很接近保监规定的100%红线。产品点评：康惠保2020是重疾单赔，赔付突破保额限制，最高可赔保额的1.5倍，但是限制了年龄和时间，条件不容易达到，相比之下，达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。阅读全文

2024-11-27

对比：三峡人寿达尔文二号和光大达尔文超越者

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三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。近期新推出的达尔文二号重疾险，有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、光大永明和三峡人寿实力对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、不能附加医疗险作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、有身价保障两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。 3、保障期灵活既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 4、保费杠杆作用好最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。 5、轻症有隐形分组且高发轻症定义相同两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下：区别一：重症赔付规则两款产品都是重疾单赔保额，但是在重症叠加赔付上，有区别：达尔文超越者重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：小结：达尔文二号重疾叠加给付的年限更长，比如30岁投保，达尔文超越者叠加给付最高到45岁，而达尔文二号不管是多少岁投保，只要在60岁前确诊疾病，就能额外获赔保额的50%。区别二：可选恶性肿瘤二次赔区别两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。但是在赔付的额度和间隔期上，两款产品有区别：区别三：其他保障上达尔文超越者男、女特疾18周岁之后额外赔付50%，少儿特定疾病18周岁之前额外赔100%。男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。需注意两点：（1）注意点一：不是自带，是可以选的附加责任；（2）注意点二：并非可直接选择特定疾病赔付，必须要选择了癌症二次赔付条约，才能添加特定疾病，详情为：达尔文二号：可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：区别四：费率对比不同年龄的交费价格对比：区别五：光大永明和三峡人寿的实力对比网点分布：三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，具体是：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。偿付能力：光大永明人寿的资金雄厚，自成立之后，先后有不同的资本注入，2019年第三季度的综合偿付能力223%（保监会要求大于100%即可），偿付能力还是可以放心的。同样的三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。产品点评：达尔文超越者自从取消可选身故赔付之后，性价比没有之前高。相比之下，达尔文二号的赔付额度高，费率上也有优势，只是要关注网点分布情况。阅读全文

2024-11-27

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