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对比：人保健康健康福和昆仑健康健康保2.0 昆仑健康的健康保2.0作为网销重疾险，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足…… 支付宝和人保健康合作的-健康福定期重疾，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最大的亮点是可选满期返120%保费，满足了国人既想要保障又不“白交钱”的心理，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。 本文主要分析： 1、两款产品在承保期限、保障方式上的区别 2、在疾病承保细节的解析 3、两款产品的费率对比 4、昆仑健康和人保健康实力对比 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。 2、无附加医疗险：健康保2.0和人保健康福定期都是属于线上产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，注重医疗险，确保健康保障完整性的话，需要找另外渠道进行搭配补充。 3、都有轻症隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体详情为： 区别一：承保期限及费率的区别 健康保2.0不仅能保终身（储蓄型），也能是保定期到80岁（消费型）重疾险； 人保健康福定期重疾险就只能作定期重疾险（保20/30年或70岁）， 但因为健康福可以返本（满期退120%保费），两者可以说在承保期限上各有特点。 保障期限不同，影响最大的就是费率，保定期的明显比保终身的费率便宜很多，下面是不同年龄的交费价格对比： 区别二：轻症承保细则有区别 赔付比例： 支付宝健康福定期保50类，但3次都是赔保额30%，相对赔付比例上没有那么高； 健康保2.0是50类赔3次保额，依次赔保额的30%、40%、50%，不仅首次赔的额度高，后面多次发生轻症获赔的额度更高，赔付规则更加人性化。 此外，还增加了25类中症赔2次赔保额的50%，中症赔付的疾病是很多产品在轻症赔付的，意味着变相的提高了保障的额度。 轻症定义： 轻疾是没有行业划分标准的，不过银保监会规定了必须承保的25类重症疾病，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对应的轻症定义如下： 小结： （1）保障的完整性上：健康福不保【慢性肾功能衰竭】，健康保2.0保的很全； （2）疾病定义的宽松程度上来看：健康保2.0有赔付最好的早期癌症，确诊即赔，并且原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次。 区别三：身价保障 健康福是在赔保额和保费之间自由选择，不同的身价保障责任，费率不同，如果经济实力允许，选择身价保障当然是对自己和家庭负责。 健康保2.0身故是直接退保费，相当于没有身价保障，后续需要补充定期寿险完善保障。 区别四：可选附加其他保障责任上看 健康福： 是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。 健康保2.0： （1）重疾医疗津贴 若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。 （2）可选责任恶性肿瘤保障 分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。 第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。 （3）特定疾病保障 还可选额外特定疾病保障，针对男、女、少儿不同群体特定疾病种类不一样，人群区分度很好，且赔付的额度高，其中男女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。 具体的疾病种类如下： 区别五：昆仑健康和人保健康的实力对比 网点分布： 人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 消费者投诉情况： 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出人民健康的一项排名很靠前，说明投诉较多，而昆仑健康三项指标排名没有很靠前的，具体如下： 产品点评： 健康福作为人保健康和支付宝合作的险种，保定期很灵活，极大的考虑到了那些预算不足的人群，但是在保障责任上，还是和主流有些欠缺，保障责任的创新上有些不足。 健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。 阅读全文
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2024-11-28
对比：平安福和支付宝健康福定期重疾 人保健康和支付宝联合推出的健康福重疾险，上市以来备受欢迎，作为一款保定期的重疾险，保障期限很灵活，在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。 平安福2019II作为平安旗下品牌系列产品，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。 本文主要分析： 1、两款产品在保障完整性上的不同 2、两款产品在疾病定义、轻症赔付规则上的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、两家公司的服务质量对比情况 一、产品基本信息了解 区别一：承保期限及费率不同 健康福定期可保定期20/30年或至70岁，平安福2019II是一款保终身的重疾险。 保定期相比保终身，费率低很多，但是保定期只是纯消费型重疾险，另外保定期20/30年如果是40岁之前投保，不能完全覆盖重疾高发年龄段，还需要配置一定终身险种。 不同年龄的交费价格如下： 区别二：疾病的定义 重症定义： 重症只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低。 对比了两次产品重症定义，发现都有松有严，具体对比如下： 轻症定义： 虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。 平安福2019II和健康福定期重疾高发轻症的具体对比如下： 小结： （1）在这些高发的轻疾中，平安福2019II在【早期癌症】的赔付是最好的，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，确诊即赔。 （2）另外在其他的几类高发轻症中，平安福的定义也都比健康福的宽松。 （3）从保障的完整度来说，健康福缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付，而平安福2019II保的很全。 区别三：轻症赔付规则 赔付比例： 健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%。虽然说赔付额度不是很高，但至少和市场水平持平。 平安福2019II是50类赔3次保额20%，赔付的额度不及市场上的主流产品，很多产品可以赔到保额的40%甚至50%。 疾病划分： 两款产品都有多项赔一项的情况，实际减少了赔付疾病的种类，具体如下： 区别四：身价保障不同 健康福定期重疾的身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。 投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。 平安福2019II是直接赔保额。 区别五：保障的完整性区别 平安福2019II可附加完整的住院医疗和百万医疗。 附加住院医疗是健享人生，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下： 百万医疗是寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。 健康福定期重疾作为网销险种，没有附加的医疗险组合。 区别六：消费者投诉情况对比 在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，人保健康有一项排名很靠前，说明投诉较多，需要引起留意，具体的对比情况如下： 产品点评： 一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是借助支付宝销售的网销重疾险。 从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，健康福最大的不足可能就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的。 但是两款产品组合，将能最大程度发挥保费的优势。平安福2019II虽然保障很全，但是费率整体来说还是很贵的，而健康福作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。 阅读全文
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2024-11-28
分析：三峡人寿三峡福重疾险优缺点详解 三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。 很多人在买保险产品的时候，首先看重的就是所属公司是不是“大“保险公司，虽然有些保险公司的名气可能不够大，但是保险公司成立的时候，注册资本都是以亿为单位计算的。挑选产品的时候，关键还是看产品本身的性价比。 三峡人寿新推出的三峡福重疾险，是一款单赔型的重疾险，沿用传统的轻+重症保障形式，没有多余的抓人眼球的亮点，但是基本保障扎实，几类高发轻症保障的很全面，在费率上对于年轻群体有优势，但是需留意保障的完整性和轻症赔付上的一些细节。 那么，这款产品值得购买吗？ 本期主要分析： 1、在身价保障、疾病赔付上的优势分析 2、本产品在轻症赔付、保障完整性上值得注意的细节 一、产品基本信息了解 二、这款产品的优势 1、身价有保障 三峡福的身价保障好，成年前身故是退1.5倍保费，成年后身故是赔保额，对于很多直接退保费的做法，这款产品的身价保障还是不错的。 2、高发轻症保的全 虽然行业对于轻症没有统一的规定，但是对重症规定了必须承保的25类疾病，这25类疾病中，理赔最多的分别是这6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。 三峡福在这些高发重症对应的轻症保障上，很全面，下面是这些高发轻症的疾病定义： 但是需注意：这些高发轻症的定义不是很宽松，想要获得赔付不是很容易。 3、费率对比 不同年龄的交费价格如下： 总结： 可以看到，在低龄人群中，三峡福和康惠保的保费费率相差不是很大，但是随着年龄的增长，两者的费率差别越来越大，三峡福的费率增长幅度很大，对于大龄人士投保不是很友好。 4、轻症不分组赔5次 50类轻症最高可获赔5次，且未分组，意味着多次获赔的概率更大，同时多次赔付无间隔期，对于消费者来说比较人性化。 三、值得注意的细节部分 1、轻症赔付有隐形分组 轻症疾病在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况出现，意味着轻症疾病的保障不是很实际，具体的疾病种类如下： 2、留意医疗险搭配 医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。 在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口，不同的险种功能如下： 总结： 作为一款传统型的重疾单赔险种，在保障上面中规中矩，没有特别的创新点，和当下其他很多险种相比，确实没有特别大的竞争优势，另外注意几类高发轻症赔付的门槛不低。 阅读全文
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2024-11-28
分析：光大永明人寿吉瑞宝多倍版优缺点详解 虽然很多人可能没有听过光大永明人寿，但光大永明的实力是“杠杠”的。光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由国内光大集团和外资永明金融集团联合组建，依靠着光大集团强大的背景，前不久推出了火爆全网的“达尔文超越版”，在互联网重疾这块赚足了眼球，也迅速打开了市场知名度。 但好景不长，随着达尔文超越版的性价比下降之后，光大永明也迅速消失在大众的视野中。 最近光大永明人寿又上新了一款多次赔付的非互联网渠道产品----吉瑞宝多倍版，这是一款多次赔付的重疾险产品，主打的渠道是线下，包含少儿特疾/罕见保险金、老年长期护理金、癌症额外2次赔付等特色保障，听说性价比很高。 性价比到底怎么样？我们今天就一起来看看。 本文主要分析： 1、吉瑞宝多倍版在重症保障、少儿及老年群体保障上的优势 2、吉瑞宝多倍版在轻症赔付疾病种类、保障完整性等需要留意 3、吉瑞宝多倍版费率分析 4、光大永明公司实力如何？ 一、产品基本信息 二、主要优势分析 1、重疾分组科学 100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。 2、轻中重疾病保障全 吉瑞宝多倍版轻中重疾保障全面，中症疾病定义有包含了轻疾病症中的部分疾病，变相提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。 3、额外保障覆盖少儿和老年群体 针对少儿群体有少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔保额。 其中少儿特疾保险金：25岁前，15种少儿特定疾病额外赔付100%保额；少儿罕疾保险金：25岁前，5种少儿罕见疾病额外赔付200%保额； 此外，对于老年人还有“老年长期护理金“，是针对年满60岁，不能完成日常活动中的三项或者三项以上，且持续180天以上，在（保额\现价\保费）取大，每月给付60分之一，最多给付60个月。 老人和小孩这两个群体是疾病的高发群体，设置的额外保障比较人性化。 4、癌症额外2次赔付（可选） 可选附加恶性肿瘤额外赔付2次，每次赔付100%保额，包括恶性肿瘤持续、复发、新增和转移。 首次恶性肿瘤赔付后需间隔5年，才可获得第二次赔付，间隔期5年有点长，降低了二次赔付的概率，目前市面上热门产品的癌症多次赔付中间隔期大多为3年。 5、交费期限长，体现保费“以小博大”的作用 最长交费期30年，相比最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，能更好的发挥保费的以小博大作用，具体看不同年龄的交费价格： 三、值得注意的细节部分 1、轻症多项赔一项的情况 轻症疾病在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，意味着实际赔付的疾病种类少于承保的疾病种数，具体的疾病如下： 虽然行业没有对轻症作统一的规定，但是从理赔最多的重疾来看，对应的几类高发轻症，吉瑞宝多倍版都有承保，并且定义不是很严，尤其是【轻微脑中风后遗症】的赔付，不仅在中症赔，提高了赔付的比例，且赔付条件宽松。具体看以下对比： 2、注意搭配医疗险组合 医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。 在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口，医疗险尤其是百万医疗险，一般能够承诺续保或保证续保五六年比较，上一年发生理赔第二年还能继续续保。 四、光大永明是否靠谱，实力怎么样？ （1）网点分布：光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分布如下： （2）偿付能力：偿付能力考验的不仅是公司，且有可能会影响到旗下公司产品结构。 在2019年第二季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A。2019年第3季度的偿付充足率依次为223.84%与223.91%，远远高于保监规定的100%红线。 （3）服务质量：另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据。依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下： 总结： 光大永明的吉瑞宝多倍版保障覆盖全面，中症、轻症以及重疾赔付额度高，能有效转嫁经济风险；少儿重疾能提供多重呵护，护航孩子健康无忧成长；最后保险产品涵盖长期护理保障，极具人性关怀。只是注意购买的时候注意和医疗险组合搭配购买，不要给保障留有缺口。 阅读全文
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2024-11-28
对比：光大永明人寿吉瑞宝多倍版和平安小福星 光大永明作为保险行业冉冉升起的“新星”，已经上线了多款高性价比重疾险，如达尔文超越者重疾险等，近期新推出的吉瑞宝多倍重疾险，是一款多次赔付的重疾险产品，主打的渠道是线下，包含少儿特疾/罕见保险金、老年长期护理金、癌症额外2次赔付等特色保障。保障全面，只是注意附加医疗险组合。 平安人寿的小福星，是一款少儿重疾险，被称为“低配版少儿平安福”，起售点比较低，能搭配优秀的医疗险组合，孩子的健康保障报销能真正实现无缝链接，美中不足的在于轻疾上综合保障相对不足。 那么，两款产品哪款更加值得入手？ 本期主要分析： 1、两款产品三大相同点 2、两款产品在轻疾赔付、重症条约、险种组合上的差异 3、不同年龄交费价格差异 一、产品基本信息了解 两款产品相同点 1、身价保障相同 都是成年前退保费，成年后赔保额，对于成年人来说，有一份身价保障更安心。 2、都有轻症的隐形分组 隐形分组即多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下： 3、可选附加癌症多次赔 两款产品都能附加癌症二次赔付，包括癌症的转移、复发、新生都能赔，但是注意中间的间隔期。 首次发生癌症，距离第二次确诊癌症，中间要间隔5年才能获得第二次赔付，间隔期很长，一般的产品间隔期是3年。具体见条款： 区别一：重症赔付规则的区别 小福星是120类疾病单赔一次保额。 而吉瑞宝多倍版是100种疾病分6组赔6次，每次赔保额，癌症单独分为一组，意味着理论上多次获赔的概率更高。 但是注意，多次重疾间赔付有间隔期180天，这样的间隔时间在市场上是比较短的间隔期。 区别二：轻症承保细节的区别 赔付规则： 小福星轻症是可选附加轻疾10类保障的，赔保额20%，共3次。 吉瑞宝多倍版自带轻疾35类赔3次，分别赔保额的30%、35%与40%，赔付比例上略有优势。 轻症定义： 虽然行业对于轻症没有统一的规定，但是对重症规定了必须承保的25类疾病，这25类疾病中，理赔最多的分别是这6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。 具体的对比如下： 小结： （1）小福星不保慢性肾功能衰竭，而吉瑞宝保的很全； （2）早期癌症小福星赔付宽松，原位癌和皮肤癌确诊即赔，同时各赔一次； （3）在轻微脑中风后遗症的赔付上，小福星的定义严格；但是在冠状动脉介入手术的理赔上，吉瑞宝多倍的定义又更严格。 区别三：特定疾病保障上的差异 小福星是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款： 吉瑞宝多倍版不仅保少儿特定疾病，还有少儿罕见疾病，赔的额度也更高，其中少儿特定疾病15类赔100%保额，5类少儿罕见疾病赔200%保额。 具体的疾病种类如下： 区别四：附加医疗险组合的完整性 重疾和医疗险一直都是补充的关系，重疾和医疗险组合才能最大化的保障健康。 吉瑞宝多倍版要注意能否匹配医疗险组合，如果不能，需要自己再购买补充完整； 小福星作为无免赔医疗能附加险健享人生医疗，保证续保5年，不限年度总额，同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于慢性病很实用； 在百万医疗险上，搭配的是保证续保5年，能报销自费药的平安E生保，这款产品有保费垫付功能，对于大病重症就诊不用自己先掏钱，能及时获得有效的治疗。 区别五：交费期限及费率的对比 看下不同年龄交费价格对比： 在费率上，吉瑞宝多倍还是很有优势的，不仅30年的交费可以分摊保费的压力，同时看到就算20年的交费期，保费也比小福星便宜些。 总结： 吉瑞保多倍版的保障全面，不仅增加了轻中重症的保障组合强势，还自带附加特定疾病额外赔，赔的保额高达200%，在保障内容上是要强于小福星的，除了承保内容更丰富，费率上也稍低。但是注意吉瑞宝多倍是否能附加医疗险组合，毕竟重疾险的理赔门槛高，而小孩子抵抗力低下，日常生病还是需要强势的医疗险组合。 小福星的医疗险组合很强大，附加的健享人生无免赔医疗，慢性门诊就诊都能赔，解决了大小病都赔付的问题，如果考虑健康保障的完整性，小福星值得入手。 阅读全文
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2024-11-28
对比：太平福禄嘉倍和支付宝健康福 福禄嘉倍是太平人寿接档福禄康瑞2018的新推险种，重疾单赔，轻症保障递增式赔付，最高可达60%，此外可选附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求。 人保健康福，它满足了人个性化的需求，不仅能每月分期付款，减轻保费压力外，而且承保期限和身价保障设计非常灵活，最高可退1.2倍保费，满足了不少传统人群投保。只是无医疗险组合，要稍微留意。 那么，两款产品不同点在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品疾病保障、承保期限上的不同 2、两款产品附加医疗险的不同 3、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：保障期限上的不同 健康福是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。 而福禄嘉倍是一款只能保终身的重疾险。 保定期的最大优势是价格便宜，对于预算有限或者是加保提高保额很划算，但是保定期是纯消费型险种，到期不退保费。 区别二：身价保障不同 两款产品都有身故赔付，但是赔付方式有所不同。 福禄嘉倍身故是赔保额。 健康福身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。 投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。 区别三：轻症承保内容和细节的区别 赔付规则： 福禄嘉倍的轻疾是赔3次，赔付比例分别是20%、40%、60%，首次赔付的比例较低，但是后面两次赔付的额度还是不错的。 健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%，赔付比例首次比福禄嘉倍的高。 疾病划分： 两款产品都有多项赔一项的情况，实际赔付的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下： 轻症定义： 轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下： 总结： （1）保障的完整性上，健康福不保【慢性肾功能衰竭】，福禄嘉倍保的很全，高发的几类轻症都在保障范围内； （2）疾病定义的宽松程度上：总体来说福禄嘉倍的更加容易获赔，尤其是对于【轻微脑中风后遗症】和【不典型心肌梗塞】的定义，明显比健康福的宽松很多。 区别四：交费价格对比 健康福可选满期退还1.2倍保费，作为返还型的重疾险，但是保费会贵不少。 此外，是否选择身价保障也是影响费率的一项重要因素，健康福人性化的提供了选择的权利，具体看下不同保障责任交费价格对比： 区别五：组合医疗险区别 健康福作为人保健康和支付宝合作的网销险种，没有可搭配的医疗险组合，一般的就诊治疗费用是要自己承担费用的。 福禄嘉倍： 搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下： 注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 百万医疗险是太平超E保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下： 总结： 福禄嘉倍总体性价比高，轻疾保额递增，最高可到60%，在轻疾多赔中比较少见，几类高发轻症保的全，且整体定义宽松，获赔容易，搭配续保优秀的医疗险，只是免赔上有90天的限制。 健康福作为网销险种，除了保障上需要再额外搭配医疗险让保障不再有缺口，投保灵活、费率低是它的优势。 两款产品两两组合，不仅能最大程度的避免各自的不足，同时能最大程度的用最低的保费买到最高的保额，真正体现重疾险的保障作用。。 阅读全文
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2024-11-28
对比：太保乐享百万H2019和太平超E保 太平超E保，是太平人寿一款可单独选择购买的百万医疗险。为了迎合市场需求，推出了很多有亮点的增值服务，癌症在我国为高发，超E保确诊为恶性肿瘤无免赔外，每日住院能多出300元住院补贴，但在承保责任上有一定的缺失。 乐享百万2019，是太保刚上市不久的百万医疗险，在保留了“重疾0免赔，垫付功能”等优势之外，还加入了重症病房的补贴，不过在关键的续保审核要引起关注。 太平洋人寿和太平人寿，一字之差，都是国内保险行业的巨头，哪款医疗险更值得消费者投保？ 本期主要关注： 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的费率对比 一、了解产品基本信息 区别一：承保内容的区别 （1）保障责任范围不同 正常的情况下，老百姓看病住院，通常会有四个地方需要花钱，分别是住院医疗费、特定门诊、住院前后门诊与门诊手术费，但这两款产品都有缺失： 太平超E保：不提供“住院前后门诊费用”的保障。 乐享百万医疗险2019：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，这就有导致了如果是高血压、精神疾病等慢性病，属于特殊门诊疾病，又不属于重疾，就得自己出。 （2）保障额度区别 乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。 太平超E保是一般医疗100万，恶性肿瘤300万，合计400万，相对来说没有乐享百万的额度高。 （3）住院补贴保障不同 乐享百万医疗险2019：计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴。 注意有限制：一是入住重症病房，二是最高给付30天（一次或多次累计给付之和）。 太平超E保的住院补贴是300元/天，确诊为恶性肿瘤住院，给付300元/天补贴，相当于一个月多给9000元工资，以年度200天为限，解决了住院吃饭开销等问题。 （4）增值服务不同 太保乐享百万医疗H2019：提供了医疗费用垫付，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。 太平超E保2018版，没有住院垫付功能。 区别二：免赔额差异 乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。 太平超E保只是针对恶性肿瘤0免赔。见条款规定： 区别三：续保稳定性 太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是纵观太保医疗险产品，乐享百万2018款就附加了特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。 医疗险最重要的地方在于续保，因此，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定： 太平超E保：关于续保，条款未明确规定，续保审核不明确，需要留意续保审核政策，具体规定见条款： 区别四：免责范围区别 太平超E保：职业病、宫外孕、椎间盘突出等不赔（很多产品并没有这样的要求，比如乐享百万H2019就保宫外孕），见条款： 相对来说，乐享百万2019免责条款不合理的规定少些，不保“职业病”，像超E保不保的宫外孕、椎间盘突出“都可保。但是对于质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海： 区别五：费率对比 不同年龄的交费价格对比： 总结： 太平超E保，虽然在保费上会比乐享百万H2019便宜些，但是在保障上不仅承保的责任缺失住院前后门诊费用，免责范围相对来说不合理的地方也更多，续保审核条约也比较模糊。不过提供的癌症住院津贴很实际。 乐享百万医疗2019在保障上，太平超E保有的也都有，此外还有代垫住院费的功能，能缓解消费者的经济压力，但是后期需要留意产品的续保性。 阅读全文
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2024-11-28
对比：超级玛丽2020和昆仑健康保2.0 昆仑健康的健康保2.0作为网销重疾险，一直以“高性价比”著称，保障责任丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，有恶性肿瘤二次赔付和区分男女、少儿的特定疾病保障。但是有着不可忽视的不足…… 超级玛丽2020由和泰人寿承保，和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。超级玛丽2020这款产品40岁前投保可获得150%保额的赔付，还首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是轻症保的疾病种类不实际。 那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？ 本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、昆仑健康与和泰人寿网点分布和服务质量对比 一、产品基本信息对比 两款产品的相同点 1、投保方式及保障期限灵活 两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。 2、医疗险组合有缺 两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析： 3、轻症都有隐形分组 虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况： 4、产品基本形态相同 作为网销险种，这两款产品的疾病的保障形态相似，都是轻症+中症+重症的保障结构，同时重症单赔，中症和轻症不分组多赔。 区别一：疾病承保细节的区别 重症赔付规则： 健康保2.0的重症赔基本保额。 超级玛丽2020版110类重疾赔1次，投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。见条款： 中症赔付规则： 两款产品中症都是不分组赔2次。区别在于超级玛丽2020的赔付额度更高，可以达到保额的60%，而健康保2.0两次都只是赔保额的50%。 轻症赔付规则及定义： （1）赔付规则 健康保2.0轻症赔3次，3次分别赔付保额的30%、40%、50%，按照10%的递增幅度增加。 超级玛丽2020轻症也是赔3次，不过赔付的额度3次分别是30%、45%、50%，第一次和第二次的增幅达到了15%，第二次到第三次只有5%，相对来说更加倾向于前面两次的赔付。 （2）轻症定义 轻症种类与疾病定义，保险行业没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别： 小结： （1）健康保2.0在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付最好，可以和市场上的平安系列产品媲美； （2）其他的几项轻症定义，两款产品都是一样的。 区别二：可选癌症的二次赔付 超级玛丽2020： 癌症的二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况： 一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年； 二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年。 健康保2.0： 可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况： 一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。 第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。 区别三：其他特色保障 超级玛丽2020： 可选附加良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除可赔10%保额，限1次。 但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式： A、囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤； B、组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。 健康保2.0： （1）可选重疾医疗津贴责任 确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，针对患重疾人群额外的补助。见条款： （2）特定疾病保障 健康保的特定疾病区分了男、女、少儿不同群体，针对不同的群体，保障的疾病种类不一致。男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到保额的50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。 区别四：费率对比 看下不同年龄的交费价格对比： 区别五：和泰人寿和昆仑健康的实力对比 （1）网点分布： 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少，关注保全及理赔的服务时效。 （2）消费者投诉情况： 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出总体来说，昆仑健康的排名比和泰人寿的靠前（排名越靠前，说明投诉越多），具体情况如下： 总结： 两款产品作为网销险种，未能摆脱互联网重疾险的弊端-不能附加医疗险，保障不完整。但是同时也兼有网销险种的优点-费率便宜，投保灵活，保障全面。 产品基本形态上，两款产品都是轻中重症，可选附加癌症的二次赔付，另外增设了有特色的保障，两款产品各有侧重，昆仑健康的健康保2.0是额外保特定疾病和癌症津贴，而超级玛丽2020是提供良性肿瘤手术切除保险金。 不过需要额外关注和泰人寿的网点分布情况。 阅读全文
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2024-11-28
对比：光大永明嘉多保和华夏常春藤多倍版 常春藤多倍版，是华夏电销渠道的一款终身多赔型重疾险，恰当的大病分组，完好地体现了多赔的含义。医疗险组合续保宽松，针对于慢性病患者和重症大病患者都特别友好，加上费率直逼常规单赔型重疾险，是十分有竞争力的一款产品，可要留意轻疾种类上存在着“划水”的迹象。 光大永明嘉多保，是一款网销多赔型重疾险，符合国情的将高发癌症单独分组，提升了多次赔付概率，承保前十年保额会长大，附加恶性肿瘤多赔约定贴合国情，但是赔付方式上有点“坑”。 本文主要分析： 1、两款产品在重症赔付规则上的不同 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品在承保责任上的区别 4、两款产品投保险种完整性的差异 一、产品基本信息了解 区别一：承保期限和交费年限的区别 嘉多保的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，也可以保终身。 而常春藤多倍只能保终身。 保定期的和保终身相比，不仅投保期限更灵活，同时费率也会低很多，对于加保或者提高保额很划算，但是要知道保定期作为纯消费型险种，到期不退钱，看下这两款产品的交费价格对比： 区别二：重症赔付规则的区别 嘉多保是重疾分组多赔，分6组赔6次，且恶性肿瘤单独一组，多次赔付间隔180天。 此外还有重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。见条款： 常春藤多倍版也是多赔型重疾险，且癌症单独分为一组，和嘉多保的区别在于： 其一，疾病分组赔付不合理：分6组赔5次，嘉多保是分6组赔6次，理论上，每组疾病都有一次获赔的概率，但是常春藤这样的做法，相当于一组疾病直接失去了获赔的资格； 其二，赔付额度对大龄人士友好：首次重疾，在保费、基本保额、现金价值三者取大赔，那么高龄投保出现了保费倒挂也不需要担心，保证本金不亏。 区别三：身价保障不同 常春藤多倍版，就比较人性化了，18岁前的身价保障是赔2倍保费，成年后则可以在保费、保额、现价三者取大，那么，中老年人士投保也不会出现累计保费大于保额的情况，对于大龄人士十分友好。 嘉多保虽然是线上销售的重疾险，但是成年后是按保额保身价，相对较足。 区别四：轻症承保细节的区别 赔付额度： 嘉多保是40类轻疾，赔付也是按比例递增，不过是从30%开始以5%的比例递增。 华夏的常春藤多倍版是35类赔2次，每次都是赔固定的保额30%，相对来说赔付的比例没有嘉多保高。 疾病划分： 两款产品存在多项疾病只赔一项的情况，实际赔付的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下： 轻症定义： 轻疾定义并不是统一定义的，各个保险公司定义不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻症，其轻疾疾病定义如下： 小结： 除了在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】两项疾病定义不一致，其他几类疾病，两款产品定义都是一样的； 【不典型的心肌梗塞】和【轻微脑中风后遗症】都是嘉多保更加宽松。 区别五：附加医疗险组合不同 华夏产品的核心优势是常春藤系列+住院费用医疗险+医保通。华夏的医疗险在同类产品中很有优势。 医疗险分为住院医疗险和百万医疗险，小病住院和大病住院医疗费可以报销。住院费用2014的保证续保5年，对于慢性病患者来说是较为有利的。具体见续保条款： 华夏医保通普惠版的推出，其特色吸引了众人关注，续保上无需审核，只是要考虑停售风险。若是有无理赔，有优惠可以降低免赔额，最低可以到5000元。 嘉多保作为网销的重疾险，没有搭配医疗险，需要通过另外的方式投保补充。 区别六：其他保障 嘉多保可选责任有癌症三次赔付，包括恶性肿瘤新发、复发、转移和持续状态，首次确诊癌症赔保费，间隔3年之后再确诊，赔保额。虽然有癌症的三次赔付，但是首次赔保费的做法大大降低了保障的额度。 在市面上癌症多赔险种中，很少有癌症首次赔保费的，基本都是赔保额。 常春藤多倍版没有可选附加的癌症多次赔付。 当前的保险市场，多赔型产品越来越多，但真正能进入大众视野的不是很多。 光大永明人寿旗下的嘉多保因为高性价比，一度程度网销险种的“网红”，但是这款产品有网销险种的通用弊端，不能搭配完善的医疗组合，从其他的保障上看，重疾叠加赔付有特色，但是有年龄限制。 华夏是保险业内的一匹黑马，从当年默默无闻，到“常青树系列”的打响，它的健康保障不仅做到了无缝衔接，还很优异，加上常春藤多倍版性价比高，非常有竞争价值，适合注重全面保障的大龄投保人士。 阅读全文
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2024-11-28
对比：太保乐享百万H2019和支付宝好医保长期医疗 重疾险是达到理赔标准即一次性给付保额，合同终止。与重疾险不同的是，医疗险是实报实效，给付金额不能超过实际就诊费用，两者相互补充，互相不冲突，都能找保险公司索赔。判断医疗险是否可靠的关键在于续保条款和承保责任划分两大方面。 在支付宝平台上一款很火爆的险种-好医保长期医疗，有保证续保期，医疗保障全，费率较低，性价比高。 太平洋人寿新推出的乐享百万H2019，在保留了“重疾0免赔，垫付功能”等优势之外，还加入了重症病房的补贴，不过在关键的续保审核和除外责任里要引起关注。 人保和太保都是国内保险行业的巨头，哪款医疗险更值得投保？ 本期主要分析： 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容上的区别 （1）保障的范围 一般而言，就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。 好医保长期医疗险保的非常齐全，无遗漏； 乐享百万医疗险2019虽然大项上无缺失，但是特殊门诊只包含重疾医疗，其他的慢性病如常见的高血压等，属于特殊门诊疾病，但是不属于重疾，所以这部分就诊的费用得自己承担。 （2）住院补贴的不同 乐享百万医疗险2019：计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴。 但是有限制条件：须入住重症病房，最长给付30天。 好医保长期医疗在津贴给付上，只是针对重疾有1万的重疾津贴，相对来说没有乐享津贴给付额度高。 （3）保障额度区别 乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。 好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度也不低了。 区别二：免赔额设置不同 免赔额是医疗险设置的一个门槛，低于免赔额的都是不能报销的。 两款产品的重疾医疗都是不设免赔额，体现了人性化的设计。 好医保长期医疗的免赔额是1万，但是是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定的：被保人在同一保证续保期间内累计的符合本合同约定的医疗费用可用于抵扣本合同保险期间内的免赔额。 乐享百万H2019是一般医疗有免赔额1万。 区别三：免责细节不同 好医保长期医疗险不保“宫外孕”，见条款： 乐享百万2019不保“职业病”，且对于质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海： 区别四：续保稳定性 太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是纵观太保医疗险产品，乐享百万2018款就附加了特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。 医疗险最重要的地方在于续保，因此，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定： 好医保长期医疗保证续保6年，在医疗险中，算是比较好的一类，至少在6年中不用担心被拒绝续保。 区别五：增值服务 太保乐享百万2019医疗险提供“医疗费用垫付”服务，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。 好医保长期医疗虽然没有医疗费用垫付，但是有“药品直付“，并且不限制是院内还是院外用药，就诊医院之外的外购药直接结算，不用消费者垫付。尤其是对于很多需要进口药的重大疾病，很实用。 区别六：费率的对比 不同年龄的交费价格如下： 产品点评： 从医疗险最重要的续保和承保细节来看，乐享百万H2019是有所缺失的，后期消费者投保需要关注太保有无特别约定的条约。 整体来看，好医保长期医疗险的性价比较高，医疗保障全面，有保证续保6年，费率低。 阅读全文
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