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对比：君康多倍宝（至尊版）和光大永明嘉多保 君康人寿是2006年成立，知名度虽不广，但是旗下的产品设计很有特色，多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。 光大永明作为有着央企背景的保险公司，嘉多保作为光大永明在互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增。作为网销险种有身价保障。 那么，这两款险种是否值得购买，本文主要分析： 1、两款产品交费和保障期不同 2、两产品在疾病保障上不同 3、两款产品在投保组合上的区别 4、两款产品的身价保障不同 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点： 1、无法附加医疗险组合 光大永明嘉多保作为互联网热销的产品，无法直接搭配医疗险组合，包括无免赔的小额住院医疗和百万医疗，需要通过另外补充进行投保。另外君康人寿至尊版也暂时无法确定能否附加医疗险组合，毕竟重疾和医疗险的搭配才算是一个毕竟完整的保障体系，君康人寿多倍宝至尊版可以通过另外的方式补充投保医疗险组合。 2、轻疾疾病赔付比例相同 多倍宝至尊版和嘉多保的轻疾多赔，且轻疾赔付比例都是从30%、35%、40%，按比例递增，与主流轻疾赔付相比有一定优势，赔的钱更多些。 3、常见高发轻疾定义相同 轻疾并没有统一的规定，保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类属于必保的重疾，由此我们可以看出所对应的高发轻疾，分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 两款产品轻疾定义基本保持一致，对比如下： 区别一：交费期和保障期不同 多倍宝至尊版的交费支持20年交，与嘉多保可支持30年交费不同，交费期长意味着豁免权益最大化，同样保额下交费压力最小。 多倍宝至尊版的保障期覆盖长，保终身。嘉多保可以固定保到70岁，作为消费型的险种到期不退保费，交费便宜，也可以固定保终身，可以满足不同人群的实际需求。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障： 轻疾赔付种类：君康人寿多倍宝至尊版35类轻疾多赔，光大永明嘉多保是40类轻疾多赔。 重疾保障： 多倍宝至尊版是重疾分4组，且恶性肿瘤不单独分一组，和其他疾病同为一组，可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况。削弱了多赔的意义。同时，针对重疾责任和癌症没有额外保障内容扩展，保障方式较为单一。 嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。 除了重疾叠加赔付外，可选癌症多赔，它是以附加险的形式附加在主险之后的，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款： 区别三：投保组合方式 多倍宝至尊版除了传统的轻重疾险种，可附加两全险，平安保到75岁可返还保费，实现有病保病，无病养老的特色。 嘉多保就是纯粹的轻重疾保障的险种，不带保费返还的功能。 区别四：身价保障不同 多倍宝至尊版成年后身价按保费、保额、现价取大赔付，有利于高龄投保，防止保费倒挂的行为。嘉多保的成年后身价是按保额赔付。 区别五：费率对比不同 嘉多保的保障期灵活性，既可以消费型又可以终身型的产品，费率也会有不同，同理多倍宝至尊版是带保费返还功能，费率也会稍微偏贵，对比如下： 区别六：网点和服务对比 网点分布 保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 光大永明人寿综合实力强，在全国有22家分公司，如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。目前在全国仅在北京、江苏、浙江、黑龙江、上海有分公司，网点分布不是很广泛，对于保单的后续服务可能存在不及时的情况。 消费者投诉情况 消费者投诉的排名中，两者的排名总体都还是靠后的，说明投诉情况还是比较少的，客户服务方面两者都比较有优势。具体的见下表： 产品点评： 嘉多保整体上看来综合性要好，重疾分组合理，有叠加赔付，同时通过附加险的方式实现癌症多次赔付，如此设计重疾保障内容丰富，但是需留意线上重疾所缺乏的医疗险保障。 多倍宝至尊版表现中规中矩，保障全，但责任丰富度不够，没有责任延展，身价有保障，通过附加两全险，平安到期返还保费，还是很有特点的。 阅读全文
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2024-12-07
对比：健康无忧C3青少版和欣悦一生儿童版2019 友邦保险作为首家进驻中国的外资保险公司，从客户的实际出发，实现精准服务。新推出的欣悦一生儿童版2019，也是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。 新华健康无忧C3青少年版重疾单赔，保障内容丰富， 10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，在少儿高发重疾保障，18类少儿重疾赔保额，少儿高发重疾白血病赔付好，额度较高。 那么，这两款产品是否值得下手，两款产品的不同点： 1、两款产品的投保组合不同 2、两款产品轻重疾保障有不同 3、两款产品少儿特定重疾保障不同 4、两款产品的附加医疗险的区别 一、产品基本信息了解 区别一：投保组合有不同 健康无忧C3青少版是传统的重疾险；欣悦一生儿童版是主险为传统的重疾险，可附加少儿爱无忧恶性肿瘤疾病保险，通过主险和附加险组合进行投保，但是不像成人版那要捆绑长期意外保障。友邦的这款重心逐渐倾向保障。 区别二：疾病保障不同 1、轻疾保障： 赔付比例：健康无忧C3青少版是57类轻疾赔3次，按保额20%进行赔付。欣悦一生儿童版2019的轻疾是61类赔7次，其中赔付比例为20%的是2次，30%的比例是2次，赔付比例为50%的是3次。 疾病定义：轻疾并没有统一的定义，各家保险公司的操作有不同。对于保险行业协会中统一规定的25类重疾中必保的6类重大疾病，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下： 小结：可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术、不典型的急性心肌梗塞上的一致，【轻微脑中风】欣悦一生儿童版的定义是二选一，且丧失独立生活能力只是要求一项或二项，相较于健康无忧C3青少版的要更宽松。【慢性肾功能衰竭】健康无忧C3青少版的持续时间是90天，理赔门槛更宽松些。 2、重疾保障： 健康无忧C3青少版是重疾单赔，但是重疾保障责任扩展好，有10类特定严重重疾额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。 另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。 欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。 可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。 区别三：少儿特定重疾赔付不同 健康无忧C3青少版的少儿特定重疾是在30岁前，18类少儿特疾赔保额，比如常见的少儿易高发白血病，不仅赔付少儿特疾金后，还有重疾金以及10类特定严重疾病金额，可获赔高达220%。 友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下： 注意：首次罹患重疾需为规定的白血病，若是其他重疾，是没有白血病额外保障的。 区别四：附加医疗险组合有不同 健康无忧C3青少版的医疗险组合分析 1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 友邦欣悦一生儿童版的医疗险组合分析 1、住院医疗： 友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 2、百万医疗险 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。 区别五：公司实力对比 网点分布 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。 新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。 投诉情况 从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。 产品点评： 健康无忧C3青少版在保障责任方面要更为丰富，虽然重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展，不仅有特定重疾、区分男性和女性不同部位癌症可以获得叠加赔付。对少儿特定高发重疾保障好，高发白血病赔付可高达220%。如此设计很好的保障了少儿阶段的疾病风险。 友邦的欣悦一生儿童版是重疾分组多赔癌症不单独分组，可附加癌症多赔险种弥补不足，少儿高发疾病-白血病双倍赔很实用，年龄针对性强，但是少儿阶段其他高发重疾并没有包含，加上费率不便宜，对少儿阶段疾病风险后续要加强保障。 阅读全文
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2024-12-07
对比：少儿平安福2019I和友邦欣悦一生儿童版 少儿平安福2019I对于高发的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等全部赔付，少儿高发的白血病双倍赔，加上无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，在健康保障的完整性上是无敌的，但是定价方面不适合工薪族父母为孩子选择。 友邦的欣悦一生儿童版2019重疾赔付上采取分组多赔方式，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤多赔，附加的无免赔医疗续保稳定，百万医疗实际续保审核宽松，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一，另外网点的分布情况不得不关注。 本期主要分析： 1、两款产品在疾病承保内容和细节区别 2、两款产品在特定疾病条约的差异 3、两款产品在附加医疗险上的不同 4、友邦和平安两家公司的网点分布及消费者投诉对比 一、产品基本信息对比 区别一：重疾的承保内容和细节区别 赔付的规则： 欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。 少儿平安福2019I是重疾单赔险种，100类重大疾病赔1次保额，保险行业协会规定的常见高发25类重疾都包含在内，保障齐全。 重症疾病的定义： 重疾险的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义来决定是否理赔，在常见的高发重症疾病的定义上，少儿平安福2019I偏向宽松些，比如肠道疾病和糖尿病等，具体如下： 区别二：轻症的保障上不同 赔付的规则： 欣悦一生儿童版2019保61类轻症，以保额递增的方式可赔7次，需关注的是前两次只赔保额的20%。在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。 少儿平安福2019I自带轻疾保障，保50类，且轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。 疾病的划分： 两款产品都有轻疾承保种类的隐形分组，多项赔一项，理论上降低了多次赔付的概率： 轻症的定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异： 小结： （1）【早期癌症】少儿平安福2019I面向轻疾保障里的【皮肤癌】【原位癌】和【早期病变】能各赔一次，欣悦一生儿童版只能三者赔其一次。另外欣悦一生儿童版对于【皮肤癌】与【原位癌】要进行积极治愈后才能赔，而少儿平安福2019I则是确诊即赔。 （2）【轻微脑中风后遗症】欣悦一生儿童版的更加宽松。 （3）【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能衰竭】少儿平安福2019I更宽松。 （4）【冠状动脉介入手术】两者定义一样。 区别三：少儿特定疾病赔付 在少儿高发的白血病的赔付上都是双倍赔，但是限定首次发生的重疾须是白血病才能获得双倍赔，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔。具体见条款： 此外，少儿平安福2019I还有14类特定疾病的额外赔付，而欣悦一生儿童版2019只有白血病这一项少儿特定疾病的双倍赔。小福星赔付的少特定疾病种类如下： 区别四：搭配的医疗险组合区别 无免赔医疗（应付小病小痛）： 少儿平安福2019I可附加-健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 友邦的无免赔医疗附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。 百万医疗（大病住院）： 平安的保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。 友邦百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。 区别五：两家公司实力对比 网点分布 日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，网点分布不是很成熟。 平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便。 消费者投诉 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）： 两款产品优点和特色鲜明，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，附加的医疗险额度和稳定性都不错。针对少儿设计的白血病双倍赔很适用，相当于交一份钱享有两份保障，少儿平安福2019I除了白血病还有另外14类特定疾病的额外赔，少儿保障更加全面。此外需关注友邦的网点分布情况。 阅读全文
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2024-12-07
对比：友邦欣悦一生成人版和光大永明人寿达尔文超越者 达尔文超越者是光大永明旗下的一款网销重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是在附加医疗险上还是需关注。 欣悦一生成人版是友邦保险2019年8月最新上线的代理人渠道的重疾险，以主险和附加险组合的形式投保，保160种疾病，保障全面，轻症以保额递增的方式赔7次，另外附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，附加组合的医疗险也不赖，需关注的是网点分布情况。 本文主要分析： 1、两款产品在附加医疗险组合上的不同 2、两款产品在疾病保障的差异解读 3、两款产品的购买方式区别 4、两家公司的网点分布及消费者投诉情况对比 一、先看产品基本信息 区别一：交费期限不同 欣悦一生成人版2019最长缴费期只有23年，达尔文超越者最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（23年）每年交费比例出口要小很多。 区别二：轻症的承保内容细节区别 赔付的规则： 欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次至第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。 达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。 但是，两款产品都有轻症的隐形分组情况，即多项赔一项的情况： 轻疾的定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下： 小结： 在这些高发轻症的赔付上，两款产品的定义都有松有严。 【早期癌症】【慢性肾功能衰竭】两款产品的赔付一样； 【轻微脑中风后遗症】欣悦一生成人版条件更加宽松，达尔文超越者额度较高； 【不典型心肌梗塞】达尔文超越者更加宽松； 【冠状动脉介入术】欣悦一生成人版更加宽松。 区别三：附加医疗险的区别 友邦欣悦一生是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。 达尔文超越者作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。 区别四：附加癌症多赔 欣悦一生成人版2019： 附加的癌症多赔险种是-全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，附加险在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下： 只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。 达尔文超越者： 可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类： 第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔； 第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。 区别五：其他保障 重疾的额外（多）赔： 达尔文超越者是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 欣悦一生成人版可附加重疾的多次赔付-倍无忧D款重疾，实现重疾多次赔付。 但需要留意的是这款附加险两个细节： 其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短； 其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。 特定疾病额外赔： 达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。 男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。 女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。 少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。 中症保障： 达尔文超越者增加了25类中症赔2次，每次赔保额的50%，和重症对应，意味着赔完中症重症很有可能获得赔付，保障衔接好。 区别六：购买渠道的区别 达尔文超越者作为网销险种，可通过保险中介平台、经纪公司购买。目前在公司的官网和微信公众号平台未见销售端口。 欣悦一生成人版可通过代理人渠道购买。 区别七：两家公司实力对比 公司网点分布 光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。 消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少： 欣悦一生优缺点鲜明，意外、大病、小病保能保，还有强势的附加医疗险无缝衔接，虽然条款未明确规定续保无审核，但因为注重客户的体验和感受度，实际续保操作并不严，需注意的是轻症前两次赔的保额只有20%，实际赔付到3次及以上的可能性并不大，所以实用性还是有待考量。另外必须和意外险捆绑销售，变相的提高了费率，适合有一定经济实力的家庭购买。 达尔文超越者作为网销险种，投保灵活费率低，保障充足，在重疾保障上有叠加赔付，还有特定疾病的额外给付，此外可添加癌症的多次赔付，所有的保障责任都选保定期的费率也不高，只是不能附加医疗险，适合有终身保障加保提高保额的人士。 阅读全文
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2024-12-07
分析：渤海人寿前行无忧（嘉乐保）终身重疾险的优缺点解析 符合国情的重疾险有不少，通常迎合国内疾病的实际情况都可以添加癌症多赔的约定。其中，恶性肿瘤最怕转移、复发、新发、持续等症状，如果癌症二次赔付覆盖这些定义，间隔时间相对较短，对于罹患恶性肿瘤患者来说更容易获取理赔，这些险种在市场上很吃香。 渤海前行无忧终身重疾险就是这类可附加癌症二次赔的险种，恶性肿瘤赔付定义宽松，更容易获取理赔款。并且60岁前罹患重症叠加赔付保额50%，有针对性的覆盖了重疾高发年龄组，身价赔付灵活。只是有互联网产品的通病无险种组合上搭配。 保额会长大，对于重疾险来说，无疑是锦上添花，那么这款产品值得入手吗？本期主要分析渤海人寿前行无忧终身重疾险的优劣势，以及费率、适用人群上的解析。 一、产品信息对比： 二、同类产品对比优势分析： （1）成年后身价保障灵活：这款产品成年后的身价赔付，不是简单粗暴退保费，也可以选择赔保额，对身负家庭重任的人群来说，又更能体现责任和爱； （2）轻中疾赔付比例高：这款产品轻中症赔付比例都很高，处于递增模式赔付，轻疾和中症都是各自赔付三次，无间隔，每次都按5%比例增加； （3）重症叠加赔付：虽然此款产品是单次赔付型重疾险，但有两个方面的优势更利于消费者多获取理赔： 亮点一：重疾多赔概率高，不同的年龄阶段，重疾罹患的概率不同，45-60周岁的人群发病率是相对比其他年龄组别要高不少，这款产品在60周岁之前，实行了多赔150%约定，也就是买50万，60岁之前可以获取75万的赔付金，详情是： 也因为身故退保费，费率上比起热门的超级玛丽旗舰版无身价保障的情况下，费率稍微贵了不少： 优势二：癌症多赔符合国情，它分为两类情况，间隔期都很短，容易获取理赔； 第一种为首次为恶性肿瘤的重疾，间隔180天后，将按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤额外保险金，比较容易获取； 第二种是非恶性肿瘤的重疾，间隔期3年后，不论是复发、转移、新发、持续存在都一律可以获取赔付，疾病定义宽松，没有沦为摆设，比较人性化： 三、同类产品对比值得关注细节分析： （1）轻疾种类存在隐形分组：这是一款轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情为： （2）某些重症疾病定义比较吃紧： 线上与线下产品各自选择了一款，从某些疾病定义上来看，譬如严重胃肠炎、严重心肌炎、严重I型糖尿病等，前行无忧终身重疾险的疾病定义是要相对严谨一些，满足赔付条件要更多： 值得注意关键在于：渤海人寿前行无忧属于典型的线上产品，不过重疾理赔是看疾病定义，而不是疾病名称，在不少在网销产品价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，常见轻重定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 （3）附加医疗险后期需补充：简单点来说，重疾因为除了癌症确诊即赔之外，其他疾病赔付门槛从医学角度来说，都比较高，不是“达到某类条件才赔”，就是“实施了开刀手术后才给付”，需要0免赔医疗和百万医疗险的补充，这款产品不能添加医疗险组合，后期需要补充好续保周期好的医疗险，达到大小病住院一律可报。 （4）关于投诉率问题的留意细节：2019年5月保监会公布了《人身寿险保险消费投诉相对量情况统计表》，排名越往后，相对来说，消费者的口碑越好，从官方统计的数据来看，渤海人寿在万人次投诉量上排名比较靠前，需要关注： 产品点评：前行无忧作为一款网销重疾险，费率低、承保期限灵活，保障赔付比例高，承担风险多。但是就某些重疾定义赔付上来说，极可能对于肠胃功能较弱、血糖偏高的人群需要特别留意。不能组合医疗险，也是给保障留了缺口。 阅读全文
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2024-12-07
对比：新华多倍保青少版和友邦欣悦一生儿童版 新华保险作为老牌保险公司，品牌知名度好，旗下产品多倍保青少版保终身重疾多赔的险种，重疾分组合理，核心轻重疾保障全，重疾叠加赔付且高发癌症可多赔，但是需留意轻疾和重疾分组捆绑以及赔付额度占用情况。 友邦保险是第一家进驻大陆的外资保险公司，以高品质客户服务为追求，在中高端客户里有口皆碑，欣悦一生儿童版2019是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。 两款产品的不同点在： 1、两产品在交费期的不同 2、两款产品轻重疾保障不同 3、两款产品少儿特定重疾保障不同 4、两款产品附加医疗险不同 5、公司网点和实力对比 一、产品基本信息了解 区别一：交费期不同 多倍保青少版的交费期是分为5、10、20年交，欣悦一生儿童版的交费期是分为18年和23年，交费期有不同，交费期长有利于医疗险保的长，豁免权益最大化且同样保额下交费压力会更小。 区别二：轻重疾保障不同 轻疾保障： 1、赔付比例：多倍保青少版轻疾多赔，每次赔保额20%，每次赔付额度有限额，轻疾疾病金不超过限额20万元。 欣悦一生儿童版2019的轻疾是61类多赔，其中赔2次保额20%，赔2次保额30%，赔3次的保额50%。 2、赔付规则：多倍保青少版的轻疾赔付需要留意三点，其一，疾病分组多，是指轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。 其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。 其三，轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。 友邦的欣悦一生儿童版没有太多的不合理地方。 3、疾病定义 轻疾定义没有统一的规定，各家公司操作会有不同。统一规定的25类重疾中有6类是属于必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 两款产品在高发轻疾中对比如下： 友邦欣悦一生儿童版和多倍保青少版在早期病变、不典型心肌梗塞以及冠状动脉介入术上定义无差别。 但是【轻微脑中风】友邦欣悦一生儿童版的定义是二选一，且失去一项或2项目的生活能力，其理赔门槛要较新华的宽松。 【慢性肾功能衰竭】多倍保青少版不保慢性肾功能衰竭，欣悦一生儿童版要持续180天。 重疾保障： 友邦欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。 可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。 多倍保青少版是重疾分组赔付，恶性肿瘤单独分组赔可赔3次，重疾有叠加，6类特定重疾额外给付20%，在保单前10年内，确诊重疾额外赔保额，赔的高且无年龄限制。重疾间存间隔期是1-5年，但是需要注意的是： 1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下 2、癌症多赔有限制：多倍保青少版癌症多赔是自带，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下： 且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下： 区别三：少儿特定重疾保障不同 友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下： 但是友邦的欣悦一生儿童版并没有覆盖全少儿高发特疾，只是针对白血病可双赔。 多倍保青少版是保的6类特定重疾赔保额20%，其中有包含少儿常见的高发重疾，最高赔付额度也可达220%，但是赔付情况有不同。若是确诊白血病发生在前十年之前，除了重疾可赔付保额外，还有前十年关爱金也就再赔一倍保额。 区别四：身价保障不同 多倍保青少版的身价保障，在等待期后保额需要扣除掉已给付的疾病金额，相当于赔付疾病金额占用身价保额。欣悦一生儿童版成年后的身价是按保额赔付的，并没有太多的特点。 区别五：附加医疗险不同 1、无免赔医疗险 新华多倍保青少版搭配的无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 友邦欣悦一生儿童版搭配的医疗险是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 2、附加百万医疗险 新华多倍保青少版附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。 区别六：网点和客户服务质量对比 网点分布 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。 新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。 投诉情况 从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。 产品点评： 新华多倍保青少版的保障重疾可叠加赔付，保障设计好，侧重在癌症保障，只是恶性肿瘤间隔期长，需要注意附加医疗险的续保审核情况。 友邦欣悦一生儿童版轻疾多赔，重疾单赔单可通过附加恶性肿瘤，实行癌症多赔。专门针对白血病双倍赔，年龄针对性强，但是儿童高发重疾覆盖较小，后续仍要留意的。 阅读全文
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2024-12-07
对比：少儿国寿福臻享版和友邦欣悦一生儿童版 中国人寿作为保险行业的老大哥，品牌效应已经深入人心，国寿福系列作为国寿的明星产品，分为成人版和少儿版两类。少儿国寿福臻享版是单赔重疾，核心保障全面，轻疾多赔且疾病定义好，有15类少儿特定重疾赔保额，只是交费期选择较少，只有19年交费，另外所附加的百万医疗如E康悦续保上有优势且保障齐全。 友邦欣悦一生儿童版2019，是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。 那么，这两款产品的对比如下： 1、两款产品交费期限不同 2、两款产品的轻重疾保障不同 3、两款产品少儿高发特定重疾不同 4、两款产品附加医疗险不同 一、产品基本信息了解 区别一：产品交费期不同 少儿国寿福臻享版的交费期是19年交，友邦欣悦一生儿童版的交费期有分为18年交或23年交。 交费期越长，附加医疗险保的越长，豁免权益可以最大化，同样保额下保费压力最小。 区别二：轻重疾保障不同 轻疾保障： 1、赔付规则：欣悦一生儿童版的轻疾赔付61类赔7次，保额20%的是2次，保额30%的是2次，保额50%的是3次。 国寿福臻享版的是30类赔3次保额20%，赔付比例与主流对比还是较低的。 2、轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家保险公司的操作会有不同，于保险行业协会中统一规定的25类重疾中必保的6类重大疾病，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下： 从上表看出，两款产品在早期病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞上无太大差别。但是【冠状动脉介入术】少儿国寿福臻享是首次实际实施，但是欣悦一生儿童版在这方面定义只要求实际实施。【慢性肾功能衰竭】少儿国寿福臻享版是不保的，欣悦一生儿童版可以保，但是持续时间要在180天。 3、疾病划分 两款产品都是轻疾多赔，欣悦一生儿童版2019的轻疾有隐形分组，多种疾病只赔一种的情况，如下列这种情况： 少儿国寿福臻享版的轻疾定义划分好，都是实打实的赔付，无其他的凑数行为。 重疾保障： 少儿国寿福臻享版是重疾单赔。 欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。 同时可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。 区别三：少儿特定重疾赔付不同 友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下： 注意：首次罹患重疾需为规定的白血病，若是其他重疾，是没有白血病额外保障的。 两款产品在高发少儿重疾白血病定义上的不同之处在于： 针对少儿高发重疾白血病，友邦欣悦一生儿童版的白血病额外赔付是确诊即赔，其定义如下： 少儿国寿福臻享版是15类少儿特定重疾赔保额。少儿高发重疾的定义有不同，常见的高发白血病国寿的这款定义为自体造血干细胞移植术，可以看成是白血病治疗手段之一，不是得了白血病就能赔的，定义如下： 区别四：附加医疗险组合不同 友邦欣悦一生儿童版的医疗险组合分析 1、住院医疗： 友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 2、百万医疗险 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。 少儿国寿福臻享版的医疗险组合分析 1、无免赔住院医疗险：长久呵护系列和贴心呵护住院医疗险，都有个共同的不足之处，续保审核是每年都要审核，有可能出现上年理赔会影响到下年度的续保。 2、百万医疗险：国寿的如E康悦系列的医疗保障全面，且在通过第一次续保后，后续续保起免于审核，加上国寿品牌的加持，在市场上还是有占据一席之地的。 区别五：公司实力和网点分布 1、网点分布 中国人寿是行业的龙头老大，且网点分布广泛，从三四线的小城市到一线城市，网点遍布，其客户服务以及理赔的时效还是不必担心。 友邦保险是外资保险公司，网点目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，网点分布不是很多。非当地机构客户投保要考虑后续服务时效问题。 2、消费者投诉率 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，中国人寿的排名比友邦保险的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）： 产品点评： 少儿国寿福臻享版作为国寿的经典产品，轻疾定义好，无凑数行为。核心保障功能全面，加上较为有优势的百万医疗险如E康悦。但是少儿高发特疾白血病上赔付门槛较高，并非确诊即赔，定义与同类产品有差别。 友邦的欣悦一生儿童版重疾分组多赔，恶性肿瘤不单独一组，通过附加爱无忧恶性肿瘤，实行癌症多赔。但是在少儿特疾白血病上确诊即赔，双倍保额赔付，年龄针对性强，但是其他少儿阶段特定重疾没有涵盖，少儿阶段保障仍有待加强。 阅读全文
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2024-12-07
分析：国华淘气宝少儿重疾险优缺点解析 宣传页面说一个进口小玩具的价格，就能撬动起保障孩子到成年的需求。这便是新上线的淘气宝少儿重大疾病保险了。 儿童专款专用的淘气宝重疾险出自国华人寿，少儿阶段保障全又精准，不仅承保前十年多给保额50%外，16类儿童特疾能实现双赔约定。有中症种类保障，直接把很多轻疾种类划分到中症里，间接提升了赔付比例，健康告知宽松，对于有生理性黄疸新生儿特别有利。如果是担心孩子体弱，经常跑医院的话，医疗险种组合的搭配也少不了，在这个方面，淘气宝有待加强。 本期主要分析：这款产品在重轻中疾病定义上、健康告知上的绝对优势，以及在成年后的身价赔付、附加医疗险组合上值得留意的细节分析。 一、产品基本信息对比： 二、与同类产品对比优点分析： 1、综合保障比较好： 这款产品的疾病种类笼统概况为四类，依次是轻疾、重症、中症和少儿特定疾病，都非常有特色，优势在于： （1）轻疾赔付跟随主流：轻疾赔付3次，赔保额30%，无间隔，无分组，赔付比例和目前主流少儿重疾险赔付比例相当，其次，主要是轻疾种类没有隐形分组，30类轻症非常实际，无多个疾病赔一个的现象； 轻疾定义没有行业内统一标准，不过赔付最多的6类重疾对应的轻疾，依次为早期病变或极早期癌症、轻微脑中风 后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍，干细胞移植术，确切的说5类，国华淘气宝少儿重疾险覆盖轻疾，在两项上比同类产品理赔更为容易： 轻微脑中风 后遗症：定义定义相同，但划分到中症里，提升了赔付比例； 慢性肾功能障碍：疾病定义宽松，又划分到中症种类中，间接提升了赔付。 详情： （2）重症前十年多赔保额50%：在承保的前十年里，保单是处于“保额会长大的状态”，等于是买30万的保障，可赔45万；假设买50万的保障，可赔75万的重疾赔付，详情为： （2）中症间接提升赔付比例：轻疾和中疾虽然在保险行业没有统一的标准，但70%以上的产品都把【中度III烧伤】【脑中风后遗症】【角膜移植】【单眼视力丧失】【单耳失聪】【植入人工耳蜗手术】【慢性肾功能障碍】划分到轻疾赔付里，而对于这类疾病，国华淘气宝是归纳到中症中，间接提升了赔付比例（由赔保额30%转化成赔50%），更有利于消费者。 （3）少儿特疾翻倍保额：自带的16类少儿特疾，包括了儿童常见的白血病、严重脑损伤、严重肌营养不良、川崎病、手足口、风湿性关节炎等等，和重症疾病一一对应，也就是说，发生少儿特疾的同时，可引发重症的赔付，相当于可赔2倍保额。买50万，就能赔100万。 （4）健康告知相对宽松：不少重疾险对于健康告知比较严苛，这款产品就比较宽松，列入，生理性黄疸（不少新生儿都有），意外伤害（未伤残）、急性肠胃性引发的疾病导致住院，痊愈后属于特殊例外情况，都可以承保。这点非常好，值得点赞！ 三、产品里需要值得留意的地方： （1）附加轻症和中症约定，考验投保人知识：轻疾和中症是作为可选项的，如果轻疾不勾选，中症也不能添加，比较考验投保人父母的保险知识基础，因为毕竟很多消费者不太清楚轻疾或者中症添加的意义何在。 （2）成年后无身价保障：对于不少保障型重疾险来说18岁之前的身故赔付是退保费，但成年的身故只赔保费，对于作为有可能是一家之主的成年人而言，还是比较欠缺的，需要另外补充好定期寿险。 （3）不能附加医疗险组合：孩子如果经常性的感冒、肺炎、轻微手足口等情况住院，对于家长来说也是一笔不小的费用，0免赔医疗险可以解决小病住院的问题，高免赔医疗险可以对大病住院进行兜底，两者都不可或缺，都是重疾险和国家医保的有利补充，需要补充好。 产品点评：从疾病定义和承保责任来看，国华淘气宝少儿重疾险有着得天独厚的优势，譬如轻疾赔付比例提升了，罹患少儿特疾的同时，重疾也可以赔付，相当花一分钱有二份保障。轻疾定义优秀，无种类凑数，是非常好的少儿阶段加大重疾保额的一款产品，非常优秀。当然如果非常关注医疗险报销的父母，需要后期补充好医疗险组合，毕竟这款产品还是有着互联网保险常见“通病”。 阅读全文
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2024-12-07
对比：友邦欣悦一生成人版和太平福禄嘉倍 友邦是首家进驻国内的外资保险公司，对国内保险业的影响深远。2019年8月新上线的代理人渠道的欣悦一生成人版保障责任丰富，保100种重疾单赔，但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障，以保额递增的方式最高赔7次，附加组合的医疗险有特色，但是仍有承保的细节要留意。 福禄嘉倍是太平人寿2019年7月新上市的一款单赔型终身重疾险，与太平以往产品不同的地方在于重症理赔条款宽松，加上荣耀医疗既能无免赔又可报社保外用药，一险二用，同时在续保审核宽松的前提下，险种整体组合可靠，但要留意轻疾的隐形分组。 那么，这两款产品的性价比哪款更高？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在疾病保障的细节不同 3、两款产品搭配的医疗险不同 4、两家公司的实力对比 一、产品基本信息对比 两款产品的相同点 1、形态接近的常规型重疾险 承保期限都是终身，都是单赔型重疾险，都可附加重疾、癌症多赔约定；轻疾都是多赔，首次都是保额20%；且成年后身价赔付相同，都是赔保额。 2、轻疾都有隐形分组 轻疾疾病划分种类都有隐形分组，几个疾病只赔一个，详情如下： 区别二：轻症的承保细节区别 赔付比例：虽然两款产品的轻症赔付都是不分组递增方式赔，但是欣悦一生成人版最高可赔7次，而福禄嘉倍只有3次。 不过在赔付的额度上，欣悦一生成人版的前两次都是20%，第三次才30%，而福禄嘉倍的第二次及第三次分别是40%、60%，赔付的额度更高。在实际的案例中，轻症赔付达3次及以上的还是较少见，所以前面的赔付比例还是很关键。 疾病定义：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾定义上来看，两款产品还是有很大的差别的，具体的对比如下： 从上表可以看出，在【早期病变或极早期癌症】【慢性肾功能衰竭】的疾病定义两款产品一样，但是欣悦一生成人版对于【冠状动脉介入术】、【轻微脑中风后遗症】的定义要更好，福禄嘉倍在【不典型心肌梗塞】上更宽松，总之，两款产品各有千秋。 区别三：重症定义上 福禄嘉倍在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了不少。但和欣悦一生成人版相比，两者的疾病定义有松有严，例如： （1）【严重心肌病】赔付定义中，欣悦一生成人版苛刻不少； （2）【严重I型糖尿病】福禄嘉倍没有必须满足的条件限制，但是欣悦一生成人版必须满足两项中的一项条件才能理赔； （3）【严重慢性复发性胰腺炎】理赔约定里，欣悦一生成人版的又比福禄嘉倍的宽松，具体对比如下： 区别三：其他疾病保障上 福禄嘉倍： 是重疾单赔的险种，附加的共享荣耀多次重疾弥补了重疾单赔的不足，实现重疾多赔，但是重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。 欣悦一生成人版： 重疾单赔，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，只是需留意两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是很短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。 此外还可附加癌症多赔-爱无忧恶性肿瘤，很好的弥补了倍无忧D款癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，只是恶性肿瘤之间的间隔期要求满5年。 另外需关注：第一次恶性肿瘤金的给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有，意味着首次重疾赔和首次癌症赔也要间隔5年。 区别五：搭配医疗险组合 太平福禄加倍： 附加的荣耀医疗住院医疗险，有三项计划可选，如果选择计划三，无免赔额，年限额60万，相当于“0免赔与百万医疗险”的结合，此外还能报销自费药，续保比较宽松，前两年续保审核，自第三年之后续保无审核，但留意停售风险： 友邦欣悦一生成人版： 住院医疗：是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 百万医疗险：智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款虽未做出明确的规定，但是友邦注重客户的服务体验，实际的续保审核并不严，组合整体还是很可靠的。 区别六：消费者投诉情况 消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）： 平心而论，福禄嘉倍的重症赔付门槛确实很低，毕竟重症的赔付不是依据疾病名称，而是根据条款限制的条件来的，尤其是对于糖尿病患者的赔付。此外在其他疾病的保障上，轻症高发种类都涵盖，保额递增的方式赔付比较人性化，附加的医疗险荣耀医疗保障额度高，续保审核宽松，总体组合不错，只是注意轻症赔付隐形分组的疾病较多。 友邦历来走的是中高端客户路线，欣悦一生成人版重疾保障责任虽然是单赔，但是通过附加险倍无忧和爱无忧恶性肿瘤疾病保险的搭配，可实现重疾多赔和癌症多赔，极大的丰富了保障内容，加上轻疾递增式的多赔，以及搭配医疗险完整，所提供的保障内容还是跟得上所交的保费的。 阅读全文
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2024-12-07
分析：太保鑫享福年金保险优缺点详解 近年来，保险理财因为其安全性高，长期收益稳健，日益成为众多家庭理财投资的重要产品之一，而相比较过去的保终身的理财产品，短期理财交费期限短，保障期限短，资金更为灵活，搭配万能账户还能复利二次增值，似乎更受消费者青睐。 太保的鑫享福就是一款短期交费保15年的理财产品，那么跟同类产品相比，这款产品收益如何？又有怎样的优缺点？怎样投保更适合呢？ 本期产品分析： 1、鑫享福与同类产品对比分析 2、鑫享福产品优缺点分析 3、太平洋保险经营情况分析 一、鑫享福与同类产品对比分析 选择的参考对象是华夏福临门盛世版A款，一样是保短期，投保年龄相近，都不分红，具有一定的参考价值，具体对比如下： 通过对比发现： 鑫享福和华夏福临门收益高度相近，满期收益和长期利益几乎一模一样。 生存总利益反映的是前期生存金不领取，全部进入万能账户复利增值的情况，到期一次退保拿回的钱。 3年交费，第五年回本，说明这款鑫享福属于中档理财产品，收益不算最高，但是不算差。 （高端理财，三年交费，第三年末即回本；中档理财，三年交费，第5-7年回本，一般理财，三年交费，正常情况下，第9-11年回本） 看下五年交费，满期收益情况： 五年交费，第五年末，按照中档万能利率差不多回本。 二、鑫享福年金保险优缺点分析 主要优点在于： 1、保险利益确定 交费金额确定以后，每年返还金额已经以合同形式确定，每年返还多少怎么返，保险责任都已经明确规定。 可以根据不同万能利率，可以预计到这款产品预期收益。按照最低保证利率、中档4.5%利率和高档利率总共可以拿回多少，保险利益确定。 2、可以匹配养老社区资格 累计年交保费超过200万，可以获得养老社区的入住资格。 如果选择五年交费，每年最低交费40万以上；如果选择三年交费，年交保费68万以上，可以获得养老社区入住资格，需要留意的是一般养老社区入住不是免费的，投保前需要了解各项具体费用规定。 太保目前运营的养老社区主要包括：一是面向80岁以上的高龄老人的城市型康养社区，二是面向70-79岁中龄老人的城郊型颐养社区，比如成都市温江区成都医学城A区，三是面向55-69岁低龄老人的度假型乐养社区，比如大理市大理镇 值得注意的点： 1、保底利率不高 这款理财产品搭配的传世赢家万能账户保底利率2%，有的公司保底利率3%。 这里需要注意的是买保险理财，很多时候看重的是实际利率，拿保底利率没有意义， 2、留意万能部分领取和退保手续费 一般各家公司保险理财产品，为了防止短期退保，规定了手续费，太保这款也不例外，具体手续费规定是： 部分领取和退保手续费比例一致，这款万能账户没有具体领取金额限制。 3、追加万能手续费比较高 保险理财的很大魅力在于万能账户可以追加，但是追加有初始费用，有的公司扣1%，太保理财搭配的传世赢家追加万能利率3%，稍微有一点高。 三、太平洋保险当前经营情况分析 太平洋保险目前排名财富世界500强第199名，保费收入稳居行业第三，经营稳健。 1、万能账户实际利率 目前传世赢家万能账户实际计算利率高于中档4.5%利率：（通过官网，客户服务，价格公告可以随时查询） 2、保费收入及净利润 保费收入是衡量保险公司经营情况的重要指标，稳健增长的保费收入和净利润，对研判保险产品的长期收益是否可靠具有参考价值。 从数据上看，太保公司的经营数据非常漂亮，保费收入和净利润稳步增长。 产品总结： 太保这款短期理财产品，正常投保方式，收益比较高，由于搭配的万能账户收益稳健，如果消费者交费能力强，可以考虑通过追加万能账户方式投保，这样长期收益更高。 一般投保理财产品前，一般要检视一下健康险保障是否全面，重疾保额是否足够，是否搭配全面医疗险等等，没有保障的理财，实际上在裸奔。 阅读全文
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2024-12-07
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