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对比：平安小福星和国寿康宁少儿 康宁作为国寿的“经典之作”，产品也在不断更新。国寿康宁怀揣着早一代保单持有人的怀旧梦，新的康宁少儿是一款定期重疾险，满期返150%保费。在保障孩子大病的同时，又能为储蓄下一笔资金，一险二用。组合的百万医疗国寿如E康悦续保稳定性强，承保全，对于大病儿童尤为实用。只是在高发的白血病上区别于其他重疾险，需要引起留意。 平安出了一款“瘦身版本的少儿平安福”，庐山真面目为“平安小福星”，是一款终身重疾险，险种组合整体搭配很强，附加医疗险续保和保障表现突出，秒杀国内不少险种组合。 承保起点低，加上大小病住院费一律可赔，解决了不少父母的心头大患，家长的爱追随一生，只是在轻疾里有需要注意的点。 本文将从白血病定义、轻症定义、险种组合、搭配医疗险组合细节、适用人群进行综合分析，来探讨一下两款产品的优劣势，以及家长为孩子投保更适合哪款。 一、产品基本信息 区别一：险种组合不同 少儿国寿康宁重疾和身价是1:1，意味着如果发生重疾赔付，合同权益终止。其附加0免赔医疗与意外险全部中断，只留下百万医疗险可以继续报销。 平安小福星重疾和身价非1:1形式，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，权益不中断，附加0免赔医疗与百万医疗、以及附加长期意外险等等继续有效。 区别二：交费与承保期限都不同 保障期限是这两款产品最大的不同之处，其中平安小福星是终身型重疾险，即保障保终身，与一般的重疾险没有差别。而国寿康宁少儿则是一款定期长期重疾险，承保30年。 前者交费最长是20年，后者固定交10年保30年。 区别三：承保内容不同 一、轻疾保障上： 隐形分组：康宁少儿版30类轻疾很实际，没有种类凑数；但平安小福星有少量的隐形分组情况，指的是多个疾病只赔一类的状况： 赔付次数：平安小福星轻症保障最多赔付三次可附加，每次赔20%保额，而国寿康宁少儿轻症是自带且单次赔付，每次赔付额度也是20%保额。 疾病定义：轻疾无行业内统一标准，但保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，两者都有相同的缺陷：无慢性肾功能障碍（尿毒症）的保障，而在其他三类疾病定义中各有千秋： （1）【早期病变或极早期癌症】：平安小福星在疾病定义更为宽松； （2）【轻微脑中风后遗症】：疾病定义大同小异，但是达到肢体肌力III级比II级更容易，因此国寿康宁少儿定义更容易获取理赔； （3）【不典型心肌梗塞】：平安小福星四选二，理赔门槛更广泛，但国寿康宁少儿固定需要满足二类。 二、重疾和少儿特定疾病上： （1）重症赔付： 两者都是单次赔付型险种，在重疾赔付上也有差异，其中，平安小福星是重症赔保额。而国寿康宁少儿在附加了两全险后，重症除了赔付保额外，还额外赔付附加险已交保费。 （2）少儿特疾： 两款产品都自带了少儿特定疾病额外赔约定，儿童阶段保障很足，但疾病里的白血病是少儿重疾中排第一的，市面上有的少儿重疾提到的白血病确诊即赔，平安小福星则是如此，发生白血病确诊即赔，买50万赔付100万，条款详情如下： 但国寿康宁少儿的造血干细胞移植术赔付是有区别的，康宁少儿的少儿疾病定义指的是白血病治疗手段中的一种，理赔门槛要更高，并不是确诊即赔，其约定如下： 区别四：身价保障不同 平安小福星身故赔付是比较寻常的被保险人18岁前身故退已交保费，18岁后赔付保额。而国寿康宁少儿的身故赔付是18岁前退保费，18岁之后退1.5倍已交保费。两者一比较，发现国寿康宁少儿在身价保障上明显要弱于少儿国寿福臻享版，因为已交保费通常是要远低于保额的。 区别五：附加医疗险组合不同 两款产品都能添加全面的医疗险组合，但是保障细节上的差异比较大，医疗险笼统的分为两款，第一类是无免赔医疗，主要是处理小疾病住院，作为社保的有力补充；第二类是百万医疗险，又可弥补无免赔医疗不能报销自费药的短板，两者相互结合，才能让大小病住院报销无缝衔接。 1、0免赔医疗：少儿国寿康宁可以附加国寿住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。 相比之下，平安小福星附加的平安健享医疗，也能通过社保报销后100%赔付，但保证续保5年，对于有慢性病的孩子或者体弱较差的幼儿都是十分实用的，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销。续保条款如下： （2）百万医疗险： 国寿是老字号了，加上如E康悦百万医疗险保障全面，且续保是第三年起免审核续保，续保审核上还是比较稳妥的。不会因为身体情况而拒绝续保。 可续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”，前后有矛盾的地方，需要引起留意： 平安小福星：可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，只需要留意5年之后的停售风险。 小结：从健康保障的全面性以及无缝衔接报销的角度出发，重疾+续保好的医疗险组合，会让健康保障很完整，相对而言，平安医疗险组合优势会更突出。 1.在缴费期限与保障期限上： 平安小福星最长20年缴费保终身。国寿康宁少儿分10年缴费，保障30年。 2.在身价保障上： 平安小福星是身故赔付是18岁前身故退已交保费，18岁后赔付保额。而国寿康宁少儿的身故赔付是18岁前退保费，18岁之后退1.5倍已交保费。 3.在基本保障内容上： 首先，关于重症两款产品重症都是单次赔付，但赔付方式是国寿康宁少儿重症额外赔付已交保费，小福星赔保额； 其次，在轻疾上，两者定义各有千秋，但国寿康宁无隐形分组，轻症赔一次；小福星有少量的隐形分组，轻疾赔三次； 最后，在少儿特定疾病赔付里，儿童多发的白血病，平安小福星定义更宽松，确诊即赔；而国寿康宁少儿对于血癌的定义只是治疗的手段，理赔门槛更高； 4.医疗险组合：0免赔医疗，因为实用性强，用的广且多，所以要注重续保。平安健享可保证续保5年比国寿呵护长久不能续保要强。而在高免赔医疗险中，平安E生保续保稳定性更好，能保证续5年，但国寿如E康悦只是续保比较宽松。 产品点评：其实国寿康宁少儿和平安小福星都有很强的市场区分度，康宁因为是定期，满期返150%保费，更适合孩子为孩子储蓄一笔钱，作为之后的创业或者婚假，在有国寿如E康悦兜底的情况下，承保意义可圈可点。只是要注意0免赔医疗的续保性以及白血病定义上的差异。 平安小福星整体来说，险种组合更突出，医疗险的续保稳定性更好，比较适合父母为孩子构建长期保障的一款少儿产品。 阅读全文
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2024-12-09
对比：童佳保尊享版和健康无忧C3成人版 光大永明作为一家有着央企加持的公司，有实力，有资本，旗下的童佳保尊享版保障全面，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独一组，疾病分组合理，轻疾和中症赔付比例位于同类产品中较高的水平。可选恶性肿瘤二次赔付，保障期灵活，可选固定保到70岁，到期不退保费是消费型的，但是交费便宜，也可固定保终身，保障期更长。 新华健康无忧C3成人版是重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。 那么，这两款产品对比有何不同？ 1、两款产品在投保年龄上的不同 2、两款产品的交费期、保障期和费率的不同 3、两款产品在疾病保障不同 4、两款产品在医疗险搭配上的不同 一、产品基本信息了解 区别一：投保年龄有不同 新华健康无忧C3是有分成人和少儿版，成人版的区分男性和女性的投保年龄，男性最高年龄只到56岁，女性最高年龄只到61岁。 童佳保尊享版的投保年龄是涵盖了少儿和成人，且不区分男性和女性。从出生30天-55岁。 区别二：交费期和保障期，来看两款产品的费率 童佳保尊享版的交费期选择多，最长只支持20年交费，保障期限灵活选，可以固定选择到70岁，作为消费型险种，到期不退保费，但是交费要便宜。 健康无忧C3成人版的交费期可以支持30年交，交费期长有利于医疗险保障的更久，豁免权益更大化发挥，同样保额下保费压力会更小。 两款产品的费率对比如下： 区别三：疾病保障不同 轻疾保障： 轻疾赔付比例：童佳保尊享版的轻症是35类赔4次，按保额的45%，赔付比例在同类产品中算是比较高的。 健康无忧C3成人版是55类赔3次，按保额20%，与主流赔付相比较而言，还是比较低的。 轻疾疾病定义：轻疾是没有统一的疾病定义，各家公司的操作会有不同，由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类是属于必保的责任，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻症）、肾功能衰竭。各自所对应的常见轻疾定义有不同。 童佳保尊享版和健康无忧C3成人版在早期癌症、病变上的疾病定义一致，在冠状动脉介入术的定义上大体上差别不大，只是童佳保尊享版在定义中有提到要首次实际实施，新华的并没有。区别在轻微脑中风后遗症，童佳保尊享版是保中症，定义条件是二选一；健康无忧C3成人版是轻症只需要满足肌力三级以下就好；不典型的急性心肌梗塞是童佳保尊享版要宽松，只需满足四选二的条件。慢性肾功能衰竭是新华健康无忧C3成人版只需要持续90天，相对宽松。对比如下： 重疾保障： 健康无忧C3成人版是重疾单赔，但是重疾责任有叠加赔付。前十年发生重疾或身故可叠加赔付保额20%。 另外还有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。 童佳保尊享版是重疾分组多赔，分组合理，恶性肿瘤是单独一组，不与其他重疾混合，是大大提高了其他重疾获赔概率。 中症保障： 童佳保尊享版有单独设中症责任，中症赔付比例到了60%，是同类产品中赔付比较高的。 区别四：癌症赔付设置有不同 健康无忧C3的癌症赔付是叠加到重疾责任，分为男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。 童佳保尊享版是作为可选责任，癌症可多次赔付，除了首次癌症按保额赔付后，第二次、第三次癌症满足间隔期三年以上，也是按保额赔付。第二次或第三次的恶性肿瘤赔付门槛较宽松，包括了新增、转移、复发、持续。 区别五：搭配的附加医疗险不同 童佳保尊享版有无忧住院医疗险，续保上是需要年年审核的，相比较保证续保的产品来说，有着较大的局限性。另外百万医疗险搭配需要另外进行补充。无忧住院医疗险的续保条款规定如下： 健康无忧C3成人版的医疗险组合分析 1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 产品点评： 童佳保尊享版的保障期灵活选择，加上重疾多赔，可附加癌症多赔，保障责任完整，轻疾和中症赔付额度高，只是要留意下医疗险附加问题。 健康无忧C3成人版的投保年龄分男女，重疾单赔，但是有叠加赔付，对于癌症赔付是叠加在重疾上进行，有分男女，重疾责任做了延展，还是需要留意医疗险的续保情况。 阅读全文
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2024-12-08
对比：太平共享荣耀医疗险和泰康健康尊享D 医疗险的作用，是针对医疗费用的报销，出现理赔次数要更多些。医疗险自身特点，1年1交，保障期短，关注点不仅会落在保障内容上，且更关注医疗险的续保情况。 泰康健康尊享D是医疗保障覆盖全面，罹患重疾，先期给付2%，重疾医疗不设免赔，有利于重疾医疗的保障。其有无理赔优惠体现在保额上，上年度无理赔且可增加赔付的保额；这款产品的续保是要二次审核。 太平共享荣耀医疗的保障内容设计非常有特色，计划不同，各自免赔额有不同，其中计划三是无免赔额，可以说是高免赔和0免赔的结合，保障额度限定为60万且有癌症住院津贴，留意医疗保障内容只针对住院医疗，其免责范围的细节要留意。 那么，这两款医疗险的区别在哪里？ 1、两款医疗险的续保上共同之处 2、两款医疗险在承保细节、免责以及创新上的不同 3、两款医疗险在费率上的不同 一、产品基本信息了解 健康尊享D和共享荣耀医疗的共同之处： 两款同属于医疗险，由于医疗险的保障期都是1年，续保是关键，若是在第一年出险理赔后，第二年续保的话，公司有可能拒保。 续保的稳定性就会受到关注，健康尊享D和共享荣耀医疗的续保都是通过前两次续保，从第三次续保开始就无需审核。比需要年年续保审核的医疗险在续保问题上还是比较持续而稳定的。 区别一：医疗保障范围不同 泰康健康尊享D是一款百万医疗险，医疗保障范围覆盖全，能报自费药，包含了就医过程中可能发生的费用，如住院医疗费、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊的费用。 太平共享荣耀医疗，保额限定的是60万，合理范围的自费部分是可以申请报销的，医疗保障责任仅仅限于住院医疗费，相较于大病治疗过程中医疗花费，可能会有一定的缺口。 区别二：保障内容创新不同 1、免赔额上， 健康尊享D的重疾医疗是0免赔，这款产品的免赔额是属于相对免赔，非因重疾治疗过程中通过社保补偿的可以抵扣免赔额。 太平共享荣耀医疗分为了三个计划，对应的免赔也是有差异，免赔的额度依次为5000元/2000元/0元的免赔，若有设定免赔额的，社保是无法抵扣的，是多少就是多少的门槛费。 小结，太平共享荣耀医疗有无免赔的计划，0免赔意味着医疗费报销额度会更高。太平这款医疗险将0免赔医疗险结合较高保额的保障发挥了良好作用。 2、重疾提前给付/癌症津贴上 泰康健康尊享D是重疾医疗责任，不单单是指的癌症，若初次确诊重疾，提前给付限额的2%，这笔钱的确诊提前给付，为患者减缓治疗压力，是重疾医疗费报销前的雪中送炭。 太平共享荣耀医疗是癌症津贴的每日给付，包含了原位癌或恶性肿瘤，在计划二或计划三中都是200元/天，一个月下来也是不少补贴了，这是医疗费报销之外的补贴，但是要注意，同一原因住院的有最高限制日90天。 3、无理赔优惠 在医疗险中，若是上年度没发生理赔，下年度续保会有奖励，泰康健康尊享D的无理赔优惠体现在保额增长上，意思是当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 但是太平共享荣耀医疗没有单独设置此项责任。 区别三：免责范围不同 健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，在其他百万险中并没有完全免责。 另外，共享荣耀医疗：对于初次投保一百二十日内扁桃腺、甲状腺、疝气、痔疮治疗都无赔付，且涉及不赔的地方广泛，如食物中毒、药物过敏也一律报销不了： 区别四：医疗计划和限额有不同 健康尊享D作为百万医疗险，分为计划一和计划，重疾医疗和非因重疾医疗有不同，且对各自计划下涉及的具体项目有限额规定，如下： 太平共享荣耀医疗，分为了三类计划，保障额度是相同的，为60万，只是免赔额设计与住院津贴有不同 区别五：两者费率对比 太平共享荣耀医疗计划不同，免赔额也不同，一般常常用到的是计划3，因为无免赔的情况下，意味着医疗报销会更高，也意味着一旦出险，保险公司付出的理赔金会更多，站在公司角度考虑承担的风险更大。这点与健康尊享D是有着明显不同，泰康的百万医疗险在重疾中是0免赔，只是非因重疾分计划一是1万门槛费，计划二是2万门槛费。因此两者费率存在着差别，对比如下： 在费率表中，我们可以看到泰康百万医疗险区分有无社保，费率有区别，太平共享荣耀医疗的住院医疗报销比例分有无社保。 产品点评： 太平共享荣耀医疗的出现，弥补了惯常的0免赔医疗上额度低，无法满足住院医疗花费报销。自带60万限额，同时可0免赔的情况下，续保上通过了前两次审核，第三次开始无需担心续保的问题，在癌症上有津贴补助，整体上在单纯只保住院医疗险上起到了很好的示范作用。 泰康健康尊享D是百万医疗险，门槛费较高，重疾医疗保障好，0免赔且确诊有提前给付2%重疾金，且无理赔优势发挥好，上年度无理赔且医疗保障额度可增加。应对重疾高额医疗花费还是比较可以的。 阅读全文
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2024-12-08
对比：太保金诺人生2018和金福人生成人版 俗话说，一娘生九子，九子样样心。而一家保险公司推出相类似的健康险产品，表面上看似乎两款产品无太大差异，实质为高低搭配，核心内容宽松度不一，针对不同人群需求。 金福人生成人版是太保“金字”系列最新升级款，面向于中高收入家庭设计的成人设计，换句话说重症表面设计综合保障比太保金诺人生2018更好，费率更高出不少，但实质却并非如此，那么，如何才能辨别哪款更优秀更适合购买呢？本期产品关注： 1、同家公司两款产品的相同点分析 2、产品轻重疾综合保障区别解析 3、费率和现金价值两者的差异 一、产品基本信息： 三大相同点分析： （1）核心保障相同：两款产品等待期都是半年，承保终身，轻疾赔付3次赔保额20%，重症赔付1次，成年后的身价保障都是赔基本保额，都可以附加全面的医疗险。 （2）轻疾隐形分组：两款产品轻疾中都含有多个疾病只赔一个的现象，都有隐形分组，一模一样，详情如下： （3）0免赔医疗险有待提高：太保金福人生成人版也好，还是金诺人生2018也罢，都是可以添加无免赔安心住院医疗险的，作为平时发生理赔概率最高，最实用的险种之一，这款产品有二大注意点： 其一，报销额度上，最高保额6万，有一定限制，但对于小病来说是够用； 其二，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，发生慢性病后，有可能经过第二年续保审核时，保险公司不会考虑给你再续。 区别一：产品轻重疾保障不同 1、在轻疾上： （1）疾病种类：金福人生成人版保的更多更广，轻度重疾比金诺人生2018多出了5类，依次为：中度严重克隆病、结核性脊髓炎、急性出血性坏死性胰腺炎腹腔镜手术、中度严重溃疡性结肠炎、中度严重脊髓炎。 （2）疾病定义：【轻微脑中风】定义两款产品有不同，金诺人生2018要更为宽松一点，具体是： 金福人生成人版疾病定义为： 2、重疾上： 从表面上看，升级版的金福人生明显要好于金诺人生2018，主要体现在二大方面： 第一个方面疾病种类增加：金福人生保105类重疾，重疾种类比金诺人生2018保100类要多一丢丢，同一家公司疾病重合情况下，多保一些会好一点点。 第二个方面重症多赔：18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，虽然必须满足三个因素（即重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项）才能赔，但有比没有强； 并且这款产品对于老人很友好，10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。 但从实质情况来看，重症赔付从来不是看疾病名称，而是取决于疾病定义，两款产品在同类疾病上，会出现同病不同赔的情况，老版的太保金诺人生2018更好，详情为： 【严重I型糖尿病】：金福人生不仅血胰岛素测定及血 C 肽或尿C 肽测定结果支持诊断，打胰岛素180天以上，还要满足三类条件的其中一类，老版金诺人生2018没有。 【严重心肌炎】太保金诺人生2018在疾病定义里面，没有无心超证实左室射血分数<30%的约定，赔付更宽松。 【严重哮喘】太保金诺人生2018只需要满足二项要求，但金福人生必须满足5项要求才可以能赔，详情如下： 区别二：费率和现金价值不同 因为金福人生在重疾设计上比金诺人生2018的承保责任更多，相同的情况下比保费，比金诺人生2018要贵不少，且现金价值（退保费）回本速度要慢： 梳理一下差异化： 轻疾定义：在赔付次数与保额比例相同的情况下，对于重症6类赔付最多轻疾种类中，老版的金诺人生2018【轻微脑中风】定义要更好，相对于有心脑血管家族历史的人群来说更为有利； 重症定义：虽然都是单赔，表面上来看，新升级金福人生似乎很完美，但61岁前的重疾失能赔付理赔门槛很高，并且重症金的获取并不是看疾病名称，而关键在于疾病定义，相对来说老版金诺人生2018在某些疾病上的定义，如【严重I型糖尿病】、【严重心肌炎】、【严重哮喘】等比较常见的疾病里，获取赔付门槛更低。 现金价值与费率：虽然两者储蓄功能都比较好，可是不论在费率上（金诺人生2018交费更低）来说，还是从现金价值（金诺人生2018回本更快）角度出发。金诺人生2018性价比更高。 产品点评： 从表面上看金福人生比太保金诺人生2018重疾设计赔付更多，交费更高，但从实际出发来看，太保金诺人生2018疾病定义明显更宽松，对于消费者来说也较为容易获取理赔，两者对比，金诺人生2018费率更低，整体的投保价值更强。 阅读全文
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2024-12-08
对比：太平共享荣耀医疗和国寿如E康悦 常见的医疗险包括了无免赔的住院医疗险和有高门槛费的百万医疗险。但是常见的0免赔住院医疗险的保障额度往往会不高，在保障上不一定能完全满足需求。百万医疗险对除了重症以外的医疗费用报销，往往会存在门槛费，会影响到最终的报销金额。 国寿如E康悦是比较有名的一款百万医疗险，分为A款、B款和C款，其中A款的保障额度有205万，包含了5万的癌症住院给付津贴。续保审核上只要通过一次续保审核，后续续保无需审核，医疗保障方面也比较全面，可满足群体基本需求。 太平共享荣耀医疗的保障内容设计非常有特色，计划不同，各自免赔额有不同，其中计划三是无免赔额，保障额度限定为60万且有癌症住院津贴，可以说是高保障和0免赔的结合，留意医疗保障内容只针对住院医疗，其免责范围的细节要留意。 两款产品对比，各自优势何在？ 1、两款产品的承保细节、免责范围以及创新条款的不同 2、两款产品的续保上不同 3、两款产品在费率上的区别 一、产品基本信息了解 区别一：医疗保障范围不同 如E康悦是一款典型的百万医疗险，区分一般医疗和恶性肿瘤医疗金保障，包含了就医过程中可能发生的住院医疗、特殊门诊、门诊手术金以及住院前后门急诊医疗费等。 共享荣耀医疗是自带60万的高保额，合理的自费药能报销，但是保障内容只针对住院医疗费报销，对于一般人来说大病基本够用，对比高免赔医疗险，它在承保内容上还是有缺口。 区别二：保障内容细则有不同 1、免赔额上 如E康悦的免赔额是绝对免赔，无论什么情况都是一万的免赔额，且社保不能抵扣免赔额。 太平共享荣耀医疗分为了三个计划，对应的免赔也是有差异，免赔的额度依次为5000元/2000元/0元的免赔，若有设定免赔额的，社保是无法抵扣的，是多少就是多少的门槛费。意味着在太平共享荣耀医疗里的计划三是无免赔的，那么报销的医疗费会更高，毕竟没有这个门槛费。 2、癌症津贴的细则 如E康悦的癌症津贴只针对恶性肿瘤，进行住院定额补贴，根据实际住院数与恶性肿瘤住院日额保险金相乘进行定额给付。它有限额规定，要求是： 太平共享荣耀医疗是癌症津贴的每日给付，包含了原位癌或恶性肿瘤，在计划二或计划三中都是200元/天，一个月下来也是不少补贴了，这是医疗费报销之外的补贴，但是要注意，同一原因住院的有最高限制日90天。 区别三：免责范围有不同点 两款产品对于宫外孕都不赔付，其他很多公司都赔； 其次，在承保120日内发生的疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病都不报销不了。 但是不同之处： 太平共享荣耀医疗对于120日内发生的痔疮也是不保的，这点如E康悦中并没有提到，如下： 另外，太平共享荣耀医疗对于药物过敏、食物中毒也是不保的。如E康悦中并没有涉及到，规定如下： 区别四：续保有不同 如E康悦和太平共享荣耀医疗的续保上有不同，如E康悦的续保只需要通过第一次的续保审核，后续的续保无需审核，但是要留意停售的问题。 共享荣耀医疗的续保是要通过前两次续保，从第三次开始的续保就无需担心。规定如下： 区别五：两款费率对比 太平共享荣耀医疗的免赔额设计不同，计划三是无免赔的，且保额是60万，还是比较高的，相当于医疗费用报销都是实打实的，从另外方面来说，保险公司是承担了一定的风险，因此费率还是相对更高。国寿如E康悦是一款百万医疗险，区分有社保和无社保，投保费率有不同。费率对比如下： 产品点评： 如E康悦A作为国寿旗下较为出名的百万医疗险，与重疾险搭配，解决了大病医疗花费高昂的问题，但是免赔门槛较高，对于医疗费用低于1万以下的不能报销，还是有局限。 共享荣耀医疗中的计划三，是无免赔也就是没有门槛费，保额有60万，能满足一般大病花费报销，但是仅仅是针对住院医疗报销，涉及到重疾治疗的特殊门诊、门急诊手术费就无法参与，还是有不足之处。 阅读全文
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2024-12-08
对比：光大永明人寿童佳保尊享版和百年人寿康惠保尊享版 童佳保尊享版100类重疾分6组赔6次，间隔期180天，癌症单独作为一组理论上多次获赔的机率较高，可选的癌症多次赔付条款宽松，保障即可保定期也可保终身，可据自身情况灵活配比，只是需要留意下附加的医疗险情况。 康惠保尊享版作为百年人寿旗下的一款单赔重疾险，较之前的旗舰版而言，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付，还增加了男、女性和少儿特定重疾疾病种类额外赔，只是身价和医疗险上存在有缺口。 本文主要分析： 1、两款产品保障方式上的差别 2、在疾病保障上的细节区别解读 3、不同年龄的交费价格对比 4、光大永明和百年人寿的实力分析 一、首先看产品基本信息 区别一：交费期限和保障期限的不同 光大永明的童佳保尊享版的适用群体更广泛，可以固定保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 百年康惠保尊享版的保障期是固定保终身的，但是最长缴费期可分30年，每年分摊到的保费少，最大程度的发挥保费的杠杆作用，比童佳保尊享版的最长20年交费能更好的体现保费豁免的功能。 区别二：费率的对比 下面是不同年龄的交费价格对比： 区别三：轻症的承保细节区别 赔付的规则上： 康惠保尊享版是35类轻疾赔3次，赔付保额递增，依次按30%、35%、40%的比例依次赔付。 童佳保尊享版轻疾是35种不分组赔4次，每次赔付保额的45%，比同类的要高。 赔付的疾病种类： 在实际的赔付过程中，两款产品都有疾病种类叠加，多项赔一项的情况，具体如下： 高发轻症的定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的情况如下表： 小结： 两款产品在高发的轻症疾病定义上一致，且在高发的【轻微脑中风后遗症】的赔付上，都是在中症赔付，变相的提高了赔付的比例，只是童佳保尊享版的中症赔付比例为60%，而康惠保尊享版的赔付比例只有50%。 区别四：重大疾病保障 康惠保尊享版是重疾单赔的险种，若是首次确诊的为非恶性肿瘤的重疾，赔完后合同终止。 童佳保尊享版是重疾多赔险种，100类重疾分6组赔6次，两次赔付间隔期180天，间隔期不算长。癌症单独分为一组，理论上多次获赔的概率更高。 区别五：附加的癌症二次赔付 童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下： 康惠保尊享版是有癌症的二次赔付，癌症二次赔付的理赔门槛较低，包括了恶性肿瘤的转移、复发、新增及前次恶性肿瘤的持续状态，两次癌症赔付间隔期3年。 区别六：其他保障 康惠保尊享版区分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。具体疾病种类如下： 童佳保尊享版没有特定疾病的额外给付。 区别七：身价保障和附加医疗险组合上的区别 康惠保尊享版无身价保障，身故仅仅是退保费，对于成年人来说，尤其是经济支柱是远不足的，因此要通过定期寿险额外补充身价。 另外医疗险有缺口，互联网重疾险是无法搭配合适的医疗险，包括无免赔医疗和百万医疗险。针对医疗保障的缺口，可以采取另外投保的方式来补充。 童佳保尊享版身故是赔保额，身价保障还是不错的。 可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。 区别八：百年和光大永明人寿的实力对比 网点分布： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 光大永明人寿成立于2002年4月，网点分支广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。 从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，2019年第二季度的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了84.60%和111.67%，风险评级为B。 服务质量（消费者投诉情况）： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿有一项的排名很靠前，说明投诉量较多，需关注（注：排名越靠前，投诉越高）。如下表： 1、价格上 童佳保尊享版的保障期限更灵活，保定期的费率很便宜，只是是纯消费险种。就保终身而言，康惠保尊享版的最长30年交费分摊到每年的交费也不贵。 2、疾病保障上 高发的轻疾定义及赔付相差不大，只是重大疾病的赔付童佳保尊享版是多赔型，而康惠保尊享版是单赔型的，但是康惠保尊享版有特定疾病的额外给付，加量不加价。两者都可附加癌症的多次赔付，只是康惠保尊享版限定了首次发生癌症才能享有二次癌症赔付，而童佳保尊享版没有这项规定。 3、保障的完整性上 康惠保尊享版的不能附加医疗险也没有身价保障，还要自行附加医疗险和补充定期寿险，童佳保尊享版有身价保障相对来说好很多，但是附加的医疗险也不完善。 光大永明童佳保尊享版轻中重症保障齐全，赔付比例高，既可以保定期也可以保终身，根据需求灵活配比。只是附加医疗险续保不稳定、轻疾多项赔一项提高多次赔付门槛。 百年康惠保尊享版的保障责任丰富，高发癌症二次赔付，且癌症状态持续间隔3年后还可获赔，还有不同群体特定重疾额外赔，但是互联网重疾的不足也体现的淋漓极致，身价和医疗险需要通过另外的方式进行投保补充。 阅读全文
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2024-12-08
对比：太平福禄嘉倍和泰康健康百分百D 太平人寿的福禄嘉倍保150类疾病，重疾单赔，轻症不分组赔3次，保额递增最高可赔付保额的60%，重症疾病定义对糖尿病患者人性化，附加医疗险-共享荣耀医疗险，是一款无免赔和百万医疗的组合，续保宽松，理赔门槛低。 健康百分百D是泰康人寿健康百分百系列最新产品，保120类重疾，60类轻疾，优异的轻疾保障定义，且在轻疾的赔付上很实在，拥有不俗的附加医疗险组合，但是费率并不是很高。 两款险种形态结构很相似，哪款更好一点呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在疾病定义、赔付规则的不同 2、两款产品附加医疗险组合的不同 3、费率的区别 4、太平和泰康人寿的消费者投诉对比 一、产品基本信息了解 区别一：轻症承保细节不同 疾病的划分：泰康的健康百分百D轻疾定义优秀，没有赔付限制（如每次只赔10万/20万的局限性），疾病很实际，没有隐形分组，疾病种类不是浑水摸鱼。 福禄嘉倍轻症保障的实际疾病种类有凑数的嫌疑，即多项赔一项的情况，具体如下： 赔付的规则：健康百分百D保60类轻疾，赔5次每次赔保额的30%，赔付的次数多一点，赔付的保额能追随主流，但是不及福禄嘉倍的高。 福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。 高发轻症的定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结： 两款产品在早期癌症的赔付上一致；在不典型心肌梗塞上，福禄嘉倍的宽松些；但是在脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的赔付上，都是福禄嘉倍的更加严格。 区别二：附加医疗险的区别 福禄嘉倍： 附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下： 注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 健康百分百D： 附加的住院医疗是-健康无忧医疗险，每年固定总额，保证续保3年： 附加百万医疗健康尊享B+在续保上前两年要审核，从第三年开始就不用，虽然稍微严格点，但是总比年年审核的要强。另外在医疗保障这块需留意不保门诊手术和住院前后门急诊费用。续保条款如下： 区别三：重症疾病的定义 重疾的赔付依据的是疾病的定义，而不是疾病的名称，疾病定义的宽松直接关系到理赔门槛的高低。两款产品在重疾的定义上有松有严，梧桐保对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍在【糖尿病】的理赔上，条款很宽松，基本是确诊就赔；但是在有些疾病的赔付上，又是健康百分百D更加宽松，如【终末期肺病】的理赔。具体对比如下： 区别四：交费方式及费率的差异 健康百分百D最长缴费期是30年，相比福禄嘉倍20年的缴费期，意味着分摊到每年的交费价格更低一些，此外更好体现保费豁免的功能，附加的医疗险保也保的更长。 下面是两款产品的交费价格对比： 区别五：现金价值（退保费） 一般的重疾险产品是在第29年回本，两款产品的回本速度比较慢，具体如下： 区别六：太平和泰康人寿的服务质量对比（消费者投诉率） 保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，太平人寿的排名比泰康人寿的靠后，说明投诉较少一些。具体如下： 健康百分百D的设计很中规中矩，亮点并不显著，不能附加癌症多赔也没有重症的叠加赔付，好在整体保障无缝衔接。 福禄嘉倍较太平人寿之前的福禄康瑞而言，产品确实升级了不少，尤其是在重症疾病的定义这块，可以说是宽松了一大截，对于有糖尿病家族史人群很友好，是市面上少有的糖尿病赔付无条件限制险种之一；附加医疗险也有亮点，设置三种可选计划，计划三无免赔额，且年度限额60万，不管是对于小病还是大病，每年的额度足够用，续保上第3年之后无审核也是很稳定。但是无附加癌症多赔和重疾叠加赔付功能，相对来说单一。 阅读全文
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2024-12-08
对比：健康无忧C3成人版和平安福2019II 新华健康无忧C3成人版作为重疾叠加赔付中较为杰出的代表，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。 平安福2019II是平安福升级到了最新版本，保150类轻重疾，核心轻重疾功能全面，轻症疾病中的早期癌症、皮肤癌和早期病变各可赔一次，同类产品中还是比较少见的。作为平安寿险渠道明星产品，拥有杰出的小额医疗险-健享人生，保证续保且针对小病可反复赔。投保组合是采用寿险和重疾，保额非一比一的比例，可附加恶性肿瘤多赔，保障上更为完整。 两款产品各自优势在哪里，我们如何以最小的代价获取更高的保障？ 1、两款产品的费率对比 2、在轻疾、重疾赔付和定义上对比 3、险种组合以及附加医疗险的不同 一、产品基本信息了解 区别一：投保年龄和投保组合的不同 平安福2019II的投保年龄是不分男女，从18岁覆盖到了55岁;健康无忧C3成人版的投保年龄是分男性和女性，其中男性是18岁到56岁，女性是18岁-61岁，跟平安福有区别。 区别二：两款产品的投保组合不同 平安福2019II的投保组合是采用主险和重疾险的方式，且保额是非一比一的，意味着重疾赔付完后，主险有效可让其附加的医疗险有效，意味着获得重疾金后，医疗报销仍可继续。 健康无忧C3成人版是没有组合终身寿险，就只是重疾险为主险。 区别三：疾病保障不同 轻疾保障： 1、赔付规则： 平安福2019II是50类赔3次，赔保额20%，虽然赔付比例与主流比还是较低的。但是轻疾保额通过运动步数的方式可以进行增加。且轻疾赔付后，重疾保额可以额外递增20%。 健康无忧C3成人版是55类赔3次，按保额20%赔付。 2、疾病定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中，具体的对比如下： 从上表可以看出平安福2019II是市面上早期癌症赔付较优的产品，体现在以下两点： 优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。 优势二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。 平安福2019II的原位癌赔付是： 健康无忧C3成人版的规定是早期病变、皮肤癌和原位癌赔其中一个，且要求是积极治疗以后进行赔付。 【轻微脑中风后遗症】平安福2019II的定义是二选一，健康无忧C3是只要满足一项条件，肌力是三级和三级以下。【不典型的急性心肌梗塞】平安福2019II的定义交宽松。【冠状动脉介入术】和【慢性肾功能衰竭】两者定义差别不大。 重疾保障上： 平安福2019II和健康无忧C3都是属于重疾单赔的险种。在赔付额度上，平安福2019II还可以通过运动的方式增加保额，或者轻症发生赔付后，也有额外20%重疾保额增加。 健康无忧C3成人版的重疾是采取叠加赔付的方式，若是发生在10个保单年度内的重疾或身故，可增加保额20%赔付。 区别四：加量赔付不同 平安福2019II可以附加癌症多次赔付，但是有要求，首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。 注意的是：两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。 健康无忧C3成人版是有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。 新华健康无忧C3的癌症赔付是叠加到重疾责任上，是分为男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。 区别五：附加医疗险不同 健康无忧C3成人版的医疗险组合分析 1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 平安福2019II的医疗险组合分析 1、无免赔住院医疗险：平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。 2、百万医疗险：平安福2019II附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。 区别六：两者费率对比 平安福2019II的保障责任丰富，可附加不同种类的险种，比如可增加长期意外保障，或者暖心保，险种组合不同费率也会更加偏贵。健康无忧C3的保障内容较为集中。就两者（不含附加险）情况下的费率对比： 产品点评： 平安福2019II的保障内容丰富，采取主险组合附加险的方式，涵盖了大病小病保障，意外医疗，保的全面，适合追求保障全而精的群体，附加险的多少也影响这费率，整体上费率不便宜。 健康无忧C3在重疾叠加赔付上做的比较好，不仅是传统核心的轻重疾不丢失，10类特疾和男性和女性特定癌症可叠加赔付，另外在前十年重疾或身故额外增加20%。一般来说还是可以满足大众的保障需求的。 阅读全文
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2024-12-08
对比：常青树多倍版2.0和人保无忧2019 常青树多倍版2.0，是华夏保险公司的主打重疾，讲究的是终身多赔，高发癌症分类科学，有效的提高了其他疾病赔付概率，首次发生大病与身价保障都有助于大龄投保，加上有全面的医疗，重症理赔金与医疗报销金两者不冲突，险种组合在大品牌里占据了性价比优势。 人保无忧2019，轻疾采用的是递增模式赔偿，从20%至50%，身故赔保额，三十年交费能减轻每年交费压力外，还能使医疗险种保的时间更长久，十分有特色，更利于用户。 那么，两款产品哪款更好呢？本期主要分析： 1、两款产品在交费期限和费率上的差异 2、两款产品在轻重疾保障细则不同 3、附加医疗险组合之间的差异分析 一、产品基本信息： 二款产品的相同点： 两款产品都能承保终身，同样为线下重疾险，都能覆盖全面的医疗险（0免赔与百万医疗），轻疾同样都是赔付三次，都有少量的隐形分组情况，即多个疾病只赔一类： 区别一：交费期限和费率差异 最长能支持30年交费期限的人保无忧人生2019，比起常青树多倍版2.0只能20年交费要更好，主要体现在三个方面： 第一个方面杠杆要更好，毕竟30年交费每年支出的保费压力比20年的要小，费率对比如下: 第二个方面发挥保单豁免优势，众所周知，保障型产品目前都自带轻疾保障，假设第十年出险，常青树多倍版2.0后面十年的保费不需要缴纳了，但是无忧人生2019可以免交20年保费； 第三个方面医疗险组合保的更长，无免赔医疗险出险概率高，平时运用广，因此健康审核也最严格，但通常续保好的医疗险是追随主险交费一起走的，不能单独购买，因此交的时间越长，小额医疗险保的时间会更久。 区别二：轻症的承保内容细节 赔付比例上： 虽然两者都是递增模式，如常青树多倍版2.0版保额以5%递增，分别为30%，35%和40%，无忧人生2019是50类轻疾赔3次，赔付额度是从20%递增到50%。 疾病定义： 轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。 确切地说是5类轻疾来对比的话，两款产品的疾病定义大多数相同，不过唯一的差异在于： 肾功能衰竭（尿毒症上）：从疾病定义来看，无忧人生2019只要持续90日比需要持续180日的常青树理赔门槛更低；但从赔付比例而言，常青树多倍版2.0版是将肾功能衰竭划分到中症里，间接提升了赔付比例，因此两者各有千秋,详情如下: 区别三：重疾保障和其他赔付上： 1、赔付次数不同： 无忧人生2019的是重疾单赔，意味着重疾只赔一次，赔完保额，合同终止： 常青树多倍版2.0，覆盖了中症赔2次，赔保额50%外，在最核心的重疾赔付里，是终身多次赔付型大病保，优势有二大点： 优势一：癌症单独分组，在多次赔付重疾险中，仅次于重疾不分组赔多次。 优势二：首次重症赔付是在保额、现金价值、保费三者取大，那么意味着高龄投保人士不会出现保费倒挂的现象； 2、重症疾病定义不同： 两款产品在重症疾病的定义上有松有严，在【严重I型糖尿病】常青树多倍版2.0版没有那么多局限性，赔付门槛低一些；而在【严重哮喘】的疾病定义里，无忧人生2019定义更好，详情如下： 区别四：身价赔付不同 人保无忧人生2019是直接赔保额，而常青树多倍2.0是在保额/保费/现金价值中取大者赔付，大龄投保可避免保费的倒挂. 区别五：附加医疗险组合不同 在无免赔医疗险上： 人保安心呵护和华夏住院费用都是保证续保的险种，但是华夏的无免赔医疗险更有优势，主要体现在二大点上： （1）续保稳定性：人保安心呵护保证续保3年，但华夏住院费用2014能保证续保5年，对于慢性病患者更为有效； （2）保额限制上：两款产品在保额上每年都有限制，但相对来说，常青树多倍版2.0只要主险保费3000元以上，可以添加1万元无免赔医疗的保额，足够应付小病。 可是无忧人生2019搭配的安心呵护严格按照主险3%保额来匹配，譬如购买10万元的重疾保额，只能配3000元小额医疗险保额，购买20万重疾，只能配6000万元保额。要求比较高。 在百万医疗险上： 人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。 华夏医保通普惠版续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。 产品点评：人保无忧2019是单次赔付型重疾险，虽然医疗险续保优势明显，但费率偏高，相比之下，从费率、特色、险种组合几个方面综合来看，华夏常青树多倍版2.0不仅适合大龄人士投保保费不到挂外，医疗险续保稳定性方面都挑不出明显的毛病，整体投保价值会更突出。 阅读全文
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2024-12-08
分析：华夏福加倍版优缺点解析 华夏近几年大有扩展国内保险版块的野心，不仅保费收入名列前茅，且在知名保险公司中产品颇有特色，加上完整的医疗保障，整体细算下来，性价比与普通常规大品牌对比，低10%-15%，吸引了不少人的眼光。 华夏福加倍版，是经代渠道的一款终身多赔型重疾险，能附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面。在重症理赔过后，能激活特疾责任，赔付不限次数。【慢性肾功能衰竭】是重症赔付相对较高的疾病之一，与之对应的轻疾已划分到中症种类里，间接提升了赔付比例。但要留意轻疾种类隐形分类。 那么，华夏福加倍版好不好，用户值得购买吗？本期主要分析： 1、在费率、疾病定义、身价赔付、医疗险组合的优势解析 2、华夏福加倍版值得留意的细节 3、适用人群分析 一、产品基本信息： 二、产品相对比优势分析 1、医疗险组合强大：医疗险主要看续保，无免赔华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用；至于华夏的明星医疗险医保通普惠版在续保审核上也是可圈可点，无第二次审核，不会因为健康情况而拒保，但要留意停售风险。 相当于发生小病或者慢性病住院，有社保支撑与无免赔医疗，很大程度上减轻用户的压力，第一年赔付完，第二年在续保期内不怕拒保；至于发生重症，那么，重疾理赔款+百万医疗险报销+社保兜底，用户不会因大病而致贫。 2、重疾与身价适合大龄投保：人的一生两个因素无法预料，第一是疾病，第二是身故，这款产品在重疾赔付与成年后的身价保障上是不会出现保费倒挂的现象，毕竟是保费、现价、保额三者取大，但大龄人士投保累计保费大于保额时，出现二类情况可以直接赔保费。 3、某些轻疾提升了赔付比例：简单点说，轻疾没有行业统一标准，但保监会规定的25类重疾中，理赔最多的6类分别是早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 但华夏福加倍版区别于其他产品，把大多数归纳在轻疾里的【慢性肾功能衰竭】，直接划分到中症中，赔付比例由赔30%升级到赔保额50%，提升了获取比例。 4、费率相对实惠：买重疾就是买保额，这句话不假。但是重症除了癌症确诊即赔之外，其他获取门槛非常高，要么要符合几类标准才赔，要么就是要实施了手术才能给付。 因此，有时候保的平衡也是非常重要的，发生十来万的住院费时，重症有可能未达到定义标准赔付不了时，医疗险组合就可以填补。 通常都是“重疾+医疗险组合”形式投保，从这点来看，华夏福加倍版是很有费率优势的，计划保费情况如下： 三、产品值得留意的细节： 1、106类特定疾病二大限制：100种重疾，可以赔付1次，虽然是单赔，但重疾理赔后，会激活特疾保障责任，它是由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，等于可以多赔。 但留意的地方有二点： 限制一：只有在重疾赔付后，才会被激活有效； 限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为： 2、轻疾隐形分组：华夏福加倍版保50类轻症，但含有疾病凑数嫌疑，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下： 三、适用人群分析： 要是在乎全面的保障，注重医疗和重疾险，年龄又偏大，那就选华夏福多倍版，反正能保证本金安全，毕竟重疾和身故不是单纯赔保额，当累计保费大于保额时，也会直接给所交费用。 产品点评：这是一款不算很常规的重疾险，有一定的特色，在国家医保支撑之下，有重疾、商业医疗险组合补充，是比较理想的方式，如果用户觉得交费压力过大，可以将华夏福加倍版主险保额稍微买低一点，搭配好全面续保性强的医疗险，再通过性价比高的定期重疾险加大保额。做到了一定数量重疾病保额，又有了好的医疗险可以报销。 阅读全文
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