第106页 - 保险笔记

对比：天安健康源（2019）增强版和泰康惠健康

2024-12-22

2024-12-22

2024-12-22

太平洋保险都是国内排在前三的大保险公司。其今年新推出的旗舰重疾险金诺优享在整体保障齐全，免缴一年保费，特色现金价值高。这款保险在日常投保组合上有值得注意的地方。工银安盛人寿御享人生重疾险，缴费期限长，轻症重症都是多次赔付，价格也比较实惠。需要注意的是轻重疾分组的细节以及附加医疗险的续保问题。到底是大保险公司的产品更可靠，还是小保险公司小而美呢？本文将从两款产品的价格、附加医疗险投保组合，基本疾病保障细节等几个方面来比较分析。一、产品基本信息区别一：在缴费期限的长短上有所不同两款产品在缴费期限上有明显的不同，其中：工银安盛御享人生在缴费期限上最高分30年缴，且有多种缴费期限可供选择。而金诺优享只能选择19年缴清，在缴费灵活性和缴费期长度上都有所不足。区别二：在身价保障细节上有差别在身价保障上，工银安盛御享人生是18岁前退保费，18岁后赔付保额。而金诺优享则是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。因为，随着保单年度的增长，保单现金价值有可能会超过保额，金诺优享这样大的设置可以避免保单现金价值与保额的倒挂。整体来说，在身价保障上，金诺优享要略优于工银安盛御享人生。区别三:基本疾病保障的差别 1.在轻症疾病的保障上工银安盛御享人生轻症保障是30种轻症分4组赔6次，每次赔保额的20%。而金诺优享轻症赔付是最多赔付三次，每次赔付保额的20%。另外金诺优享在轻症上存在隐形分组：在疾病定义里，不分组好于隐形分组，隐形分组又好于直接分组。在轻症赔付这一方面，金诺优享要更具有优势。 2.在重症疾病的保障上金诺优享重症疾病保障很普通，就是单次赔付。而工银安盛御享人生重症保障是80类重症最多赔3次，也是分为4组。且恶性肿瘤并非单独分为一组，这是属于比较差的分组情况。区别四：日常投保组合有不同 1.在无免赔医疗险上御享人生在零免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康智慧选医疗险，保险责任是报销住院医疗费用与住院前后门急诊医疗费用，续保情况不理想，每年都要重新审核。金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 2.在百万医疗险上御享人生可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而在续保上也不太好，续保需每年重新核保：金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。但是，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：区别五：价格对比在价格上，御享人生的价格要比金诺优享的价格低出不少。 1.在缴费期限上：御享人生缴费灵活，最多可以分30年缴费。金诺优享只能分19年缴清 2.在身价保障上：工银安盛御享人生是18岁前退保费，18岁后赔付保额。而金诺优享则是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。 3.在基本疾病保障上: 御享人生轻症是分4组赔6次，每次赔保额的20%。重症保障分4组赔三次。金诺优享重症是单次赔付，轻症是最多赔三次，每次赔保额的20%。 4.在日常投保组合上：御享人生的附加零免赔医疗与百万医疗续保都需要每年审核。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗也都是每年需要审核。（要注意百万医疗有特别约定）。 5.在价格上：金诺优享价格要高于御享人生。总结：整体上来看，工银安盛御享人生的保障与金诺优享不相上下，但是在价格上有优势。另一方面，需要考虑到，工银安盛保险在售后网点与理赔便捷度等软实力上明显是要劣于国内前三的太平洋人寿的。总之，对价格敏感的，御享人生是不错的选择。但是在买保险的同时，希望兼有优质售后服务的，大品牌保险金诺优享更为合适。阅读全文

2024-12-22

对比：泰康惠健康和新华多倍保成人版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

多倍保成人版是新华保险的明星产品，高发癌症可多赔，且前十年重疾或者特疾可叠加赔付，但是在身价保障上有和其他产品有区别。泰康惠健康为老牌保险公司泰康的主打产品之一，加量赔付，除了轻重疾功能保障全，对2类特定重疾可额外赔付，疾病定义佳，加量保障部分有需要留意的地方。那么，这两款老牌公司的产品的不同点如下： 1、交费期限和交费价格区别 2、轻重疾保障对比 3、健康尊享B+和康健华贵B对比一、产品基本信息了解区别一：交费期不同惠健康的交费期是分为19年和29年，交费时间长不仅豁免权益可最大化，对于被保人来说更为有利，同样保额下交费压力会更小。多倍保的交费最长期限是20年。两者费率差别大：区别二：重疾和特疾保障有差别惠健康和多倍保成人版都提供了重疾和特疾保障。两者有不同多倍保成人版： 1、大病分组科学，高发癌症可多赔新华多倍保的大病分组是单独一组的，分组科学，且癌症赔3次，赔付限额可到300%。如下： 2、自带叠加赔付属性多倍保自带前十年关爱金，指前十年发生重疾或身故额外赔50%；特定重疾额外赔付20%。保障内容更为丰富。 3、轻疾赔付占保额多倍保的特色是轻重疾疾病是都是在同一组的，会设置单一组别给付限额。意思是轻重疾赔付金额以单一组别给付限额为上限的。泰康惠健康重疾单赔，针对重大器官移植术或造血干细胞移植术额外赔付，特定重疾额外赔付中的造血干细胞移植术需要区别于确诊白血病双倍赔的概念。惠健康特定重疾额外赔是鉴于发生了造血干细胞移植术才可行的。其他同类产品确诊了白血病即可双倍赔。区别三：轻疾定义划分不同泰康惠健康的轻疾定义好，无凑数和叠加行为出现。多倍保成人版的轻疾有叠加情况，如几种疾病只出现赔付一种的情况，如：区别四：身价有不同泰康惠健康的身价成年后赔保额。多倍保成人版的身价保障有被重疾占用保额，若是又发生过疾病赔付，身价赔付需要扣除疾病赔付额度的。如：区别五：附加医疗险有不同住院医疗险惠健康的住院无忧可以保证续保3年，多倍保的住院医疗险也是保证续保5年，但是有总额度限制，相当于用一点就少一点。如：百万医疗险泰康惠健康的健康尊享B+是续保前两年要审核，从第三年开始无需审核，比一年一续保审核要好些。医疗保障不保门诊手术以及住院前后门急诊医疗费用。多倍保的康健华贵B款也是不保门诊手术费用，但是续保是要年年审核，条件更为严格。 1、交费期：泰康惠健康交费期比多倍保的更长，相同保额情况下，保费压力会更小。 2、重疾和特疾保障：泰康惠健康重疾单赔，特疾赔付区别确诊白血病双赔。多倍保保障内容更丰富，叠加赔付且癌症多赔。 3、轻疾定义：泰康惠健康轻疾定义无凑数，比多倍保好，都是实打实赔付。 4、身价不同：泰康惠健康是赔保额，多倍保疾病赔付金占身价保额。 5、附加医疗险不同：泰康惠健康住院医疗保证续保，百万医疗续保稍微要宽松。多倍保住院医疗险有额度限制且百万医疗续保年年审核。泰康惠健康是在泰康健康百分百D上增加了2类特定重疾额外赔付，加量赔付，但是加量的定义需要区分白血病双倍赔的概念。附加医疗险齐全，轻重疾保障算得上较为全面的。新华多倍保成人版的保障内容更为丰富，采取癌症多赔且叠加赔付，只是疾病金有占用身价保障额度，这点要注意。阅读全文

2024-12-22

对比：康惠保旗舰版和长生福优加

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

在许许多多的互联网保险中，百年人寿康惠保凭借着超低的价格脱颖而出。康惠保旗舰版是老康惠保的升级版本，这款保险在保障内容上比老康惠保更全面，整体价格依然很低，具有比较高的性价比。但是要注意险种组合问题。相比于康惠保旗舰版，同为互联网保险的长生人寿长生福优加重大疾病保险并不如康惠保那么有名气。这款产品保障全面，关键是在身价保障上无缩水，然而其在价格上的表现不尽如人意。具体的，本文将从两款产品轻症保障与重症保障赔付细节、身价保障差距、售后服务网点多少等几个方面来对比分析。一、产品基本信息对比区别一:在保障期限上有所不同这两款产品在缴费期限上都是最高分30年缴费，算是可圈可点。但是在保障期限上，两款产品有一些差别。其中，长生福优加重疾保障期限只能选择保终身。而康惠保旗舰版除了选择保障终身以外，还可以选择报到70岁。保障期限越短，保费越便宜，这样的设置有利于目前预算不足的人投保。区别二:身价保障有所不同在身价保障上，两款产品是不一致的。其中，康惠保旗舰版身故/全残只是退保费。而长生福优加是被保险人18岁前赔两倍已交保费，18岁后赔付保额，这种程度的身价保障在互联网重疾险中是很少见的。一般来说，保额都是要远高于已交保费的，长生福优加在身价保障上做的更足。区别三：基本疾病保障有所不同 1.在轻症疾病的保障上康惠保旗舰版轻症保障35类疾病，最多可以赔付三次，每次的赔付额度是30%保额，这在市场上是属于比较高的额度。但是其多次赔付有猫腻，即其轻症疾病有隐形分组：隐形分组的存在，提高了多次赔付的门槛。而长生福优加轻症保40类疾病，也是赔付3次，每次赔付保额的30%。但是相比于康惠保旗舰版，这款产品在轻症赔付上最大的优点便是轻症没有任何分组现象存在，是比较理想的情况。另外两款产品都有中症赔付，保20类重症，最多赔两次，每次赔付50%. 2.在重症疾病的保障上康惠保旗舰版重症赔付是较为普通的单次赔付。而长生福优加重症是赔付两次，且不存在分组。在重症赔付上，长生福优加也是要优于康惠保旗舰版的。区别四：在售后服务网点上的差距两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有一定差距的。其中，百年人寿相对来说网点较多，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个身份没有分支机构。而长生人寿则仅在上海、浙江省、北京市、江苏省等7个地区有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。例如没有服务网点，如果要理赔，只能通过邮寄资料的形式。如果资料不全或者要退回都很麻烦，整个理赔周期也会较长。如果当地有网点，理赔直接找网点就行了，显然会更方便。百年人寿在这一方面要优于长生人寿。区别五：价格及适用人群分析 1.价格对比参照表格发现，长生福优加的价格要明显高于康惠保旗舰版。但是需要注意这是建立在两款保险在身价保障上存在差距的基础之上的。事实上，康惠保旗舰版固然拥有极高的价格优势，但是长生福优加作为身价保障无缩水的一款产品，价格也是比较实惠的。 2.适用人群分析通过前面的分析我们知道了，长生福优加在整体保障上，无论是轻症重症保障，还是身价保障都是要优于康惠保旗舰版的。尤其是轻症重症都没有分组，是实打实的多次赔付，这是比较理想的情况。当然，更充足的保障意味着价格也要更高。而相应的，康惠保旗舰版的价格是属于整个重疾险市场上最低的一档。另外，在售后服务上，百年人寿也要比长生人寿更优质。总之，如果你需要更充足的保障，又不在意售后服务与理赔便捷度的话，选择长生福优加。如果追求极致的性价比，那康惠保旗舰版是不二之选。 1.在缴费与保障期限上：两款产品缴费期最长都是30年，康惠保旗舰版保障期限可以选择保到固定年龄70岁。 2.在身价保障上：康惠保旗舰版身故退保费，长生福优加身故18岁前赔两倍保费，18岁后赔保额。 3.在基本疾病保障上: 康惠保旗舰版重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。长生福优加重症不分组赔两次，轻症赔三次，每次赔30%保额。 4.在售后服务网点上：百年人寿的服务网点铺的更广。 5.在价格上：康惠保旗舰版的价格更低。总结：两款产品各有优劣，长生福优加保障更足，但是价格也更高。康惠保价格非常低，但是在身价保障上有不足之处。另外值得注意的是，两款线上产品都是裸险，不能附加医疗险。在投保时应注意补充其他单独出售的医疗险产品。阅读全文

2024-12-21

平安新款重疾险：福保保

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

福保保平安为了进一步挖掘老客户潜在需求，同时吸引新客户投保，对投保了平安福、护身福以及守护福的老客户，可以投保福保保增加保额，保100类重疾，30类轻疾赔3次每次20%，那么，这款产品本身有怎样的优缺点？是否适合作为加保的险种呢？与其他公司相比，选择福保保加保是否合算呢？本文主要分析： 1、福保保在保障内容，费率上的优势 2、福宝宝轻疾划分以及投保方式上留意 3、福保保交费价格及与同类产品对比分析一、产品基本信息了解一、主要优势 1、保障内容全，早期癌症赔付好福保保的保障是传统的轻重疾保障，保100类重疾保障，以及轻疾赔3次，身故赔保额，有身价保障，只是没有轻疾赔付增保额和平安RUN。轻疾保障上，原位癌、皮肤癌和早期病变都可以各赔一次（其他公司一般只能赔其中一个，且必须积极治疗以后才能赔），原位癌是第一大高发轻疾，福保保可以确诊即赔，理赔门槛更低，轻疾没有隐形分组。其原位癌赔付是：原位癌过去属于重大疾病，后来划入轻疾，不仅是第一大高发轻疾，也是理赔门槛最低的一种轻疾，香港保险一般都是将原位癌单独划分，不会划入早期病变。大陆保险公司常见划分是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 2、交费价格有一定的优势同等保额下，平安福+福保保的价格要比单独投保平安福的价格要划算，这样对有意向平安的新客户还是有一定吸引力的，从下表看出与福保保组合方式投保的价格比单买主险要便宜20%，如：二、产品细节留意 1、留意轻疾划分轻疾定义没有统一行业协会规定，各家保险公司定义会有所不同，福保保与主险平安福一样不保轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入术等。平安产品可以保相关重疾，且组合医疗险投保，可以报销相关治疗费用。 2、以附加险的形式存在不能单独购买福保保是需要购买过平安福、护身福或者守护福的客户才能够买的，并且只能在有限的期限内购买，意思就是不能单独购买。 3、重疾单赔我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。三、产品交费价格及与同类对比参考另外福保保的价格与线下其他重疾险比，价格差不多有一定优势。总结：福保保是平安人寿一款传统的轻重疾保障，费率上还是有一定优势，对于老客户加保或者认同平安品牌的新用户比较有利。但是不能单独购买，与主险搭配一起买也造就了他的局限，若只是单看轻重疾保障也还是算齐全。如果交费能力不足，可以参考其他产品。阅读全文

2024-12-21

2024-12-21

2024-12-21

对比：支付宝健康福和完美人生守护哪一款更值得买？

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

使用支付宝比较多的朋友，可能会留意到支付宝保险里最近新上了一款名为健康福重疾的保保产品。这款产品是人保健康为支付宝定制的一款定期重疾险。其保障全面，价格便宜，投保灵活。缺陷是不能附加医疗险。信泰人寿完美人生守护重疾是另一个线上保险平台梧桐树保险上的独占产品。这款产品保障齐全，身价保障无缩水，还有针对儿童的额外保障。但是需要注意险种组合上的。两款线上产品，究竟各有哪些优劣势呢？本文将从两款产品的保障期限、基本疾病保障内容、价格及身价保障等几个方面来比较分析。一、产品基本信息对比区别一：保障期限和价格不同这两款产品的的缴费期限最长都是可以分30年缴费，但是在保障期限上却有很大的区别。其中，完美人守护重疾的保障期限是保终身，这属于比较普遍的情况。而健康福重疾则有很大的差异，这是一款定期重疾险。顾名思义，定期的意思就是保障到固定日期。健康福重疾这款产品就有保障20/30年或者保障至70岁可供选择。定期寿险最大的优势就是价格便宜，比如这两款产品，同样是30万保额分20年缴费。保到终身的完美人守护重疾要6036/年，而保至70岁的健康福重疾仅需2220/元。这对目前预算不足的人说是一个很好的选择。但是需要注意的是，只保到70岁还是有很大的保障缺口的。因为人70岁以后，患重疾的风险大大提高，只保到70岁会致使在人高风险时期反而缺失保障，这不符合买保险的目的。区别二：身价保障有所不同两款产品都有身故赔付，但是额度有所不同。其中完美人生守护重疾身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔保额。健康福重疾身价保障有两种可选，一是和完美人生守护重疾一样18岁前退保费，18岁后赔保额。另外健康福重疾还可以选择身故只退保费。退保费与赔保额两种选择之间价格差距比较大，20年缴费的情况下，选择只退保费比赔保额要便宜近1000元/年。预算充足的情况下，身价保障自然越高越好，但是价格差距比较大。实际上把这多出来的1000块去买其它定期寿险要更划算。区别三：基本疾病保障有差别 1.在轻症疾病的保障上完美人生守护轻症保障55类疾病，赔付3次，每次赔付的额度比较高，为保额的45%。放眼整个重疾险市场，这个轻症赔付比例都是很高的。比较遗憾的是这款产品存在轻症隐形分组：健康福重疾轻症是也是最多赔付三次，但是每次赔付的比例会低一些，为保额的30%。同样是存在隐形分组，加大了多次赔付的难度。另外，完美人生守护对10种少儿特定重疾提供额外赔付，包括儿童高发的白血病、严重川崎病、重症手足口病、重型再生障碍性贫血等。赔付额度是按基本保额双倍赔付。整体来看，完美人生守护轻症保障更好一些。 2.在重症疾病的保障上健康福重疾在重症疾病上是比较寻常的单次赔付。而完美人生守护重疾保障是最多赔付5次。其重疾疾病分为5组，但是比较好的一点是，其重症分组比较合理，恶性肿瘤被单独分为了一组。这在重症分组中是比较好的一种情况。区别四：适用人群分析通过前面的分析我们会知道，在整体保障上。无论是轻症保障还是重症保障，亦或是身价保障。信泰完美人生守护都要比支付宝健康福重疾要好一些，更有10类少儿重疾额外保障。但是相应的价格也要更高。健康福重疾最大的特点就是其是一款定期重疾险，因此在价格上很便宜，目前预算不足的人可以考虑先投保这款产品。但是只保障到70岁确实是不足够，日后等经济压力小一些的时候还是应该补充一定的终身保障类产品。总而言之，预算充足购买保障更足的信泰完美人生守护重疾。目前预算偏紧张的可以先考虑健康福定期重疾。另外值得注意的是，信泰人寿与人保健康在售后服务网点与理赔便捷度上还是有一定差距的。 1.在保障期限上：完美人生守护重疾保障终身，而健康福重疾保障20/30年或者保障至70岁。 2.在身价保障上：完美人生守护重疾身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔保额。健康福重疾可选18岁前退保费，18岁后赔保额或者身故只退保费。 3.在基本疾病保障上：完美人生重疾分5组赔5次，轻症赔3次，每次赔45%保额。健康福重疾重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。 4.在适用人群上：想要更充足保障选完美人生重疾，目前预算吃紧选健康福重疾。总结：两款产品虽然都是线上重疾险产品，但是由于一个是定期重疾险，一个是终身重疾险。所以在价格上差距很大。定期重疾险健康福性价比很高，但是只能保到70岁显得有些不足。完美人生守护重疾作为身价保障不缩水的产品，其实也是有比较高的性价比的。值得注意的是，这两款产品都是裸险，即不能附加医疗险。如要投保，需注意补充其它可以单独投保的医疗险产品，如支付宝里的好医保医疗险等。阅读全文

2024-12-21

理财有风险，投资需谨慎

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