第101页 - 保险笔记

大品牌重疾险对比:康宁终身2019与福禄康瑞2018

中国人寿的品牌形象深入人心，旗下国寿福系列产品有很高的知名度，国寿的康宁终身重疾系列同样是小有名气。康宁终身2019是康宁系列重疾的最新款，这款产品基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障。太平人寿是国内历史悠久的保险公司之一，资历老，实力强。旗下福禄康瑞这个系列的产品也是卖的颇为火爆。福禄康瑞2018这款保险，整体保障全面，在线下重疾险市场中有一定价格优势。但是要注意附加医疗险的续保问题。具体的，本文将从缴费期限长短、基本疾病保障、身价保障、日常投保组合、价格及现金价值等几个方面来比较分析。一、基本信息对比区别一：缴费期的长短有不同康宁终身2019和福禄康瑞2018都是终身型重疾险，保障期限都是只能选择保终身。但是这两款产品在保险的缴费期限上有所不同。其中，康宁终身2019最长可以分30年来缴费。而福禄康瑞2018最高只能分20年缴费。一般来说，缴费期越长对消费者越有利。区别二：基本疾病保障赔付次数与额度有所不同这两款产品在基本保障上有轻症重症保障与身价保障。其中，在重症保障上，康宁终身2019是单次赔付，赔付额度是在基本保险金额/现金价值/保费三者之间取较大值。而福禄康瑞2018重症是单次赔付，每次赔基本保额。其次，在轻症保障上，康宁终身2019轻症也是单次赔付，且轻症只赔保额的20%。另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。而福禄康瑞2018轻症赔付次数就比较多了，最多赔付6次，但是每次赔付额度也是仅有20%保额。且其轻症疾病定义不理想，存在隐形分组：区别三:身价保障有不同在身价保障上，福禄康瑞2019是身故是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。而康宁终身2019主险身价保障是18岁前在保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级： 1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。 2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故，共可获得主险30万加上附加险所交保费160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。如果被保险人平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。区别四：日常投保组合有不同 1.在无免赔医疗险上福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，不保证续保，且每年需要审核。康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是同样是续保条件不太好，每年都要审核。 2.在百万医疗险上福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险。康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保，续保性较好。区别五：价格与现金价值有所不同 1.价格对比可以看到，在基本保障内容差不多的情况下，福禄康瑞2018价格比康宁终身2019要低出不少。福禄康瑞2018在整个线下重疾市场中价格都是属于比较有竞争力的。 2.现金价值对比一般退保时可以获得的钱就是现金价值：观察发现，在现金价值的积累速度上，福禄康瑞2018明显要快一点，大概在保单第29年左右退保就能回本（不考虑利息）。而康宁终身2019则是要等到保单第36年左右。 1.在缴费期限上：福禄康瑞2018最长分20年缴费，而康宁终身2019最长是30年。 2.在基本保障内容上：福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额20%。康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔20%保额，此外还有21种特定重疾保障，每次赔150%。 3.在身价保障上：福禄康瑞2018成年后赔保额，康宁终身2019成年后身故赔保额/现金价值/已交保费三者间的较大值，并额外赔付附加两全险保费的120%-160%。 4.在日常投保组合上：福禄康瑞2018的附加医疗险与百万医疗险续保情况都不太好。康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险第三年起免审核续保。 5.在价格与现金价值上：福禄康瑞2018价格更低，现金价值积累速度也更快。总结: 福禄康瑞2018保障齐全，险种组合完备，无保障缺失，价格在线下重疾险中也算便宜。预算不是特别充足，但是偏爱大品牌保险的人可以选择购买。需要注意这款产品附加医疗险的续保问题。康宁终身2019相对于福禄康瑞2018来说价格偏高，但是有高性价比的附加两全险，平平安安活过附加险的保障期可以领回所交保费（110%保费）。与此同时，这款产品的基本保障也无缩水。预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。阅读全文

2024-12-24

产品评测：瑞泰慧馨安2.0少儿重疾

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

依托互联网销售的险种是越来越多，面对互联网用户的需求不断升级，互联网险种也进行了细化功能。少儿险的需求量大，选择多，产品形态各有特色。瑞泰人寿推出的慧馨安2.0少儿重疾，轻中重疾保障齐全，15类特定重疾额外赔付，最大特色在于保费不变的前提下，重疾保额是2年增加15%，最高增至保额的175%。本文主要分析： 1、瑞泰慧馨安2.0在费率、保障、重疾保额上的比较优势 2、瑞泰慧馨安2.0在轻疾划分、身价和医疗上需留意的细节分析内容摘要：优点一：价格便宜瑞泰慧馨安2.0又叫完美童年重疾险，消费性质的重疾险，最长保30年，平安到期后不退保费，但是费率很便宜缺点一：身价和医疗的缺口慧馨安2.0少儿重疾险的身价在成年后是退保费的，对于家庭经济支柱来说是远远不够的，需要额外补充。另外医疗保障也存在缺口。一、产品基本信息了解优势： 1、费率便宜瑞泰推出的这款慧馨安2.0又叫完美童年重疾险，消费性的重疾险，有4个保障期限，最长保30年，平安到期后不退保费，但是费率很便宜。如下： 2、轻中重疾保障全面瑞泰慧馨安2.0少儿重疾覆盖了轻中重疾保障，25类行业协会制定的常见重疾有覆盖完整，高发95%的重疾风险有包含，常见轻疾种类都有覆盖到，中症疾病有和重疾对应，可能增加重症获赔几率。15类特定疾病额外赔付，包括了少儿常见重疾白血病、严重川崎病等。总体上保障功能上较为到位的。 3、重疾保额递增式增加瑞泰人寿的慧馨安2.0少儿险的重疾保额是2年增加15%，到第11个保单年度后包括第11个保单年度增加到保额的175%，随着时间增长重疾保额会增大，保障更为充足。需要留意的细节： 1、留意轻疾疾病划分慧馨安2.0的轻疾有凑数行为，出现多种疾病只赔一种的情况，如下： 2、身价有缺口慧馨安2.0少儿重疾险的身价在成年后是退保费的，对于家庭经济支柱来说是远远不够的，需要额外补充。 3、重疾险是“裸险” 作为网销重疾险，不能组合医疗险投保，只是一款“裸”重疾险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、保障期短考虑续保问题这款少儿重疾险是定期保障的，保障期短，平安到期不会退保费，同样对于重疾高发年龄段覆盖不到位，即时17岁投保，最高也只保到47岁，后续年龄增大后，重疾保费更贵也可能因为健康告知无法通过导致无法再次购买。 5、重疾单赔无添加癌症二次赔我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。总结：慧馨安2.0少儿重疾是消费型重疾险，价格便宜，平安到期无法退还保费，且重疾保额随着年龄增长有增加，最高到175%，轻中重疾保障较全，但是身价医疗有缺口，需考虑后续续保问题避免出现重疾保障断层带来风险。阅读全文

2024-12-24

对比：复星联合康乐一生2019和平安福2019Ⅱ

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

人吃五谷杂粮，哪能不生病。如今，重疾险已成为了家庭每个成员的“标配”。可是如果仅仅只有它，脱离附加医疗险组合的支撑后，承保内容再优秀的保险也只能沦为“裸险”。平安福2019Ⅱ，平安人寿旗下最热且争议最多的一款重疾险，作为旗舰产品，它买的是整体组合，附加0免赔医疗险健享人生对于慢性病患者额外友好，轻疾赔付增主险保额的特性也是锦上添花，但捆绑险种多，缴费也水涨船高。复星联合康乐一生2019，是互联网保险的“佼佼者”，延续了以往线上产品低价的优势，轻疾保额设置呈现于递增模式，附加的恶性肿瘤理赔宽松，间隔短，十分符合国情。加上前十年额外赔付的保障，给人物超所值的感受。不过是“裸险”，且在轻疾定义上有值得留意的地方。线上产品VS线下产品，投保用户总热衷于对比价格，但能赔才是准则，如何选？本期分析两款产品：（1）轻疾、恶性肿瘤多赔定义上的差异（2）险种组合、附加医疗险组合的不同（3）费率和现金价值上差别（4）售后服务和网点分支机构上的不同一、两款产品信息对比：相同点：交费期限长，杠杆优两款产品都支持30年交费，保障型产品越长时间缴费，对于被保用户来说，有着一本万利的好处。不仅能发挥保费豁免最大优势，且每年保费支出更低，起到以小博大的杠杆效应。但平安福2019Ⅱ（线下产品）比康乐一生2019（线上产品）多出的一个亮点在于：线下产品能附加小额医疗险（指感冒住院就赔的险种），主险交费时间越长，小额医疗险保的时间越久。可互联网产品不能添加0免赔医疗险，是“裸险”。小额医疗险可以保证续保5年，到期续保宽松，单独投保买不到。区别一：疾病定义上的差异一、轻疾保障：（1）赔付比例：平安福有轻疾赔付增保额约定，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；相对比赔付比例，康乐一生2019很出色，首次轻症赔付更高，为保额35%；其他另外两次是保额40%与45%，处于目前轻疾赔付最高水准；（2）轻疾定义上：重疾险都是按照疾病定义赔付，平安福在轻疾定义上整体上要比复星的重疾险宽松的多，复星的产品低价背后，最主要的原因还是疾病定义非常严。二、恶性肿瘤多赔约定不同：中国是癌症大国，恶性肿瘤也是多赔成为了重疾险搭配的一项重要指标。平安福2019Ⅱ恶性肿瘤多次赔付的约定，是需要附加的，要首次发生重疾是癌症，才能赔，除了间隔期5年的赔付标准比较长之外，承保内容包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，理赔门槛低；康乐一生2019也能附加恶性肿瘤多赔的条款，相对而言，间隔期比较短，只有3年，从条款来看，更为容易获取理赔。三、其他疾病定义：（1）中症保障: 平安福2019Ⅱ比较常规，无中症疾病的赔付；康乐一生2019中症保25类，赔保额50%可终身赔2次，相对更广；（2）叠加保障: 康乐一生2019的重症基本保额设置也有特点，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额40万，在前十年罹患重症，可赔付52万。平安福2019Ⅱ没有此类约定。区别二：险种组合和承保期限不同 1、险种组合：平安福2019Ⅱ主险和重疾不是1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。康乐一生2019重疾赔付后，如果附加有癌症二次赔付，继续有效。 2、承保期限：平安福2019Ⅱ固定保终身的好处在于：晚年，届时受年龄、健康等因素的影响，已经无法通过其他保险来转移风险了。康乐一生2019可保至70岁/80岁/终身的好处在于：承保到70或80岁，相对比较灵活，交费很低，满足不同人群需求，可在奋斗的年龄加大重疾保额。但要留意产品不保终身的话，是消费型重疾险，合同期满不退费。区别三：附加医疗险组合不同复星联合康乐一生2019，是“裸险”，有着互联网产品的“通病”，不能附加医疗险组合，在购买时要留意。平安福2019Ⅱ，有着强大的医疗险组合支撑，小额医疗险和百万医疗险拥有的长处在于：一、0免赔健享人生（解决小病住院就诊）（1）感冒住院就可以赔付，保门诊；（2）同一疾病间隔30日还可以继续报销，潜在额度高；（3）保证续保5年，对于慢性病患者特别有利，不用在意第二年不给报销。二、百万医疗险平安E生保（管大病，报销自费药）（1）对于有可能产生费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗四个方面保的很全；（2）续保无第二次审核，不会因为被保人第一年发生理赔，第二年拒保或涨价的风险。从健康保障完整性来看，大小病一律有赔很关键。平安的组合整体很好。区别三：价格/现价/适用人群不同 1、价格和现金价值对比以30万保额分20年缴为例，平安福2019Ⅱ并无优势，首先来看费率：再来看看现金价值（退保）分析，康乐一生的储蓄功能比较好，现金价值颇高： 2、适用人群不同：平安福2019Ⅱ：捆绑销售的有长期意外险，但自驾和公共交通双赔保额，意外伤残也能赔，是短期意外险不能做到的。加上医疗险组合非常优秀，健康保障的完整性设计的很好。交费很高，比较适合中高端家庭投保，适合经常出差、自驾的人士、慢性病患者是投保有利的；康乐一生2019：费率低、现金价值高、重症赔付前十年额外保额和轻疾赔付比例高都是它的”利器”，同时，附加恶性肿瘤多赔约定理赔也较为宽松，整体来说，是一款十分优秀的“裸险”。但不能附加医疗险，在险种组合上有短板。适合在有医疗险支撑的情况下，加大重疾保额使用；也很适合注重癌症赔付投保人群。区别四：售后服务和网点分支上的不同平安福2019Ⅱ：隶属于平安保险公司主打的产品，作为国内保险公司龙头，分支机构涉及国内十八线城市，理赔网点多，赔付十分方便快捷；康乐一生2019：复星联合健康旗下的产品，该家保险公司只在北上广、四川省有网点，那么，发生赔付，只能通过邮寄资料的形式，那么注重时效的投保人群，是需要关注的。 1、在服务网点上：平安的分支机构要远多于复星联合健康。 2、健康保障完整性：康乐一生2019是“裸险”，不能添加医疗险。平安福2019有续保审核优秀的医疗险组合的支撑，可做到大小病一律能赔付的局面。 3、在费率和现金价值上：康乐一生2019在费率、和现金价值上都要更为优秀一些。 4、险种组合上：康乐一生2019发生重症理赔，合约结束；平安福2019发生重疾赔付，附加医疗险、长期意外、恶性肿瘤多赔约定权益不中断。 5、疾病定义上：（1）轻疾：康乐一生2019轻疾赔付高，但有轻微轻疾种类凑数；平安福早期癌症最好的险种，疾病有缺失，但种类没有凑数；（2）附加恶性肿瘤约定：康乐一生2019和平安福2019附加恶性肿瘤多赔约定理赔门槛都很宽松，但康乐一生2019在间隔期上有优势。（3）其他约定：康乐一生2019有中症和前十年赔额外保额30%条款约定，平安福2019没有。从疾病定义上来看，康乐一生2019很优秀。产品对比总结：康乐一生2019主打性价比，承保内容保的很全，但整体健康需要留意（后期要补充好医疗险），平安福2019Ⅱ主打险种组合优势，健康完整性很好，承担的风险大很多，价格上也要舍得掏银子，不适合工薪族投保。阅读全文

2024-12-24

对比：无忧人生2019和健康源2019增强版

2024-12-24

重疾险的花样是越来越多，各大保险公司在条款内容设计上不遗余力，中英人寿推出了不分组多赔重疾守护2019，保100类重疾不分组赔2次，30类轻疾不分组赔3次，高发类型的特定重疾可二次赔付，自带附加两全平安到期有返还。本文主要分析： 1、守护2019在重疾分组、特定重疾、返还上的比较优势 2、守护2019在疾病定义、间隔期以及费率上要留意的细节分析内容摘要：优点一：重疾不分组中英人寿守护2019是除了规定的25类重疾，自行定义的75类，赔2次且不分组赔付。缺点一：费率相对较高守护2019是保障带返还，在同类产品中的费率属于较高的。一、产品基本信息了解优势： 1、重疾不分组多赔重疾往往绕不开分组的这个话题，保障力度强到弱，不分组要好于癌症单独一组，癌症与其他疾病组合一组的保障力度是垫底的。中英人寿守护2019是除了规定的25类重疾，自行定义的75类，赔2次且不分组赔付，保障好，属于大病多次赔付中最好的一种类型。 2、特定重疾二次赔付中英人寿守护2019对高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。是非常常见的高发疾病，因此这样的设计还是比较人性化。 3、平安返还保障权益继续附加的守护2019两全险，是可选择66/77/88岁进行返还，平安返还后健康权益可继续拥有。 4、轻疾种类不凑数目前市场上覆盖轻疾的重疾险，对于轻疾有些高达50类至于60类，但大多数都滥竽充数的嫌疑，譬如多个疾病只保一个，如““视力严重受损”、“单目失明”和“角膜移植”等疾病三赔一等情况，其他两个不赔付，可是这款产品30类疾病非常实际，种类不凑数，没有出现疾病重叠的现象。需要留意的细节 1、轻疾划分和赔付额度中英守护2019轻疾划分不保不典型的急性心肌梗塞，轻疾疾病没有统一的标准，各家公司定义会有一定区别，轻疾本身理赔门槛比较高，治疗费用低，可以看看自己家族病史中，是否有特定疾病倾向，没有疾病倾向，少某种疾病关系不大。守护2019的轻疾赔付额度是在20%，额度比主流赔付要低。普遍同类产品赔付在30%。 2、间隔期留意守护2019的重疾间隔是在365天以上，如下：有交费相当，重疾多次赔付，间隔期只有180天的险种，赔付更合理。另外特定重疾二次给付也需要满足间隔三年的条件，如下： 3、费率相对不低守护2019是保障带返还，因多赔不分组，相对来说费率并不低。测算如下：重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。如果交费能力不强，还是以消费型重疾险为主，毕竟保障额度很重要。可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 4、组合医疗险续保年年审核作为重疾险产品，医疗费用报销是不能忽视的，守护2019是可以附加疾病住院医疗和百万医疗的，对于管大病就诊的百万医疗险，详情如下：百万医疗险-爱心保卓越医疗这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：“如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”。也就意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。总结：守护2019是中英人寿旗下重疾不分组多赔的产品，在市场上还是比较少见的，对同类特定疾病可以二次赔付，只是多次赔的间隔期长，轻症有少量疾病存在隐形分组，且不保高发的不典型心肌梗塞，但大方向上没有问题。在返还型险种中，保障属于较好的一类，因此费率不低。阅读全文

2024-12-24

对比：康健一生多倍保和守卫者2号

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

守卫者2号是最近推向市场的一款线上重疾险，这款产品由复星联合健康承保，整体保障很全面，轻中症保障都是多次赔付。还有线上产品不多见的身价保障。只是身为裸险，在险种组合上需要注意。康健一生多倍保是由同方全球人寿承保的一款线上重疾险，这款产品基本保障无缺失，身价保障不缩水。价格不高，但同样要注意险种组合问题。具体的，本文将从缴费期限与保障期限、重症保障细节、轻症保障细节、价格及适用人群等几个方面进行比较分析一、产品基本信息区别一：缴费期限与保障期限有区别守卫者2号缴费期限最长可达30年，保障期限除了保终身还可以选择保到70岁，相对来说比较灵活。而康健一生多倍保缴费最长只能分20年缴，保障期限也是只能选择保障终身。一般来说，缴费期限越长对消费者越有利，保障期限越短保险价格越低。显然，守卫者2号在缴费期限和保障期限的选择上要优于康健一生多倍保。区别二:重症疾病赔付次数有不同这两款产品都是主打多次赔付概念，在重症疾病的赔付上，两者都是多次赔付。其中，守卫者二号在重症赔付上是108类重症分6组最多赔6次，其在重症赔付上比较突出的地方是其保额会增长，其重症赔付保额会因为发生赔付而增加，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。康健一生多倍保重症赔付是保100类重疾分4组赔3次，每次赔付保额。守卫者2号要略优于康健一生多倍保。区别三：在轻症赔付比例上有区别在轻症疾病赔付上，守卫者2号保40类轻症最多赔三次，每次赔付保额的30%。而康健一生多倍保轻症保50类疾病，赔三次，但是每次只赔付保额的20%。守卫者2号在轻症赔付比例上要高于康健一生多倍保。需要注意的是，两款轻症多次赔付的保险都存在隐形分组现象：另外，康健一生多倍保没有中症赔付，而守卫者2号中症保障是赔两次，每次赔付保额的50%。区别四：价格及适用人群分析 1.价格对比以男性被保险人为例，购买30万保额分20年缴，保费对比如下：可以发现，两款产品在价格上差距很小。因为两款产品本身都是有身故赔付的，且赔付额度无缩水，这个价格在市场上是比较低的。 2.适用人群分析通过前面的分析我们大概了解到，在两款产品价格基本一致的情况下，守卫者2号各方面都要优于康健一生多倍保。一般情况下，如果目前有投保打算，选择守卫者2号会更合适一些。但是需要注意这两款产品的地域限制，其中，复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。而相对的，同方全球人寿的网点要分步的更广一些，其在北京、上海、天津、浙江、江苏、湖北、广东、福建、山东、河北、四川设有分公司。最后需要注意的是，虽然这两款产品在基本保障上无缺失。但是对于消费者来说，住院医疗费用的保障也很重要。遗憾的是，这两款产品都不能附加医疗险，在险种组合上有所缺失，购买的时候还需留意。 1.在缴费期限与保障期限上:守卫者2号最高分30年缴费，保障可以选择保终身/70岁。康健一生多倍保最高分20年缴费，保终身。 2.在重症保障上：守卫者2号分6组赔6次，且保额会增长，最高赔付为120%保额。康健一生多倍保分4组最多赔3次。 3.在轻症保障上：守卫者2号轻症赔三次，每次30%保额，还有额外的中症保障，赔两次，每次50%保额。康健一生多倍保轻症最多是赔三次，每次20%保额。 4.在价格及适用人群上：两款产品价格几乎一样，整体上守卫者2号表现更优秀，投保优先选择守卫者2号。总结：守卫者2号和康健一生多倍保都是性价比较高的带充足身故保障的线上重疾险。由于守卫者2号是今年推出的新产品，在保障细节上要优于康健一生多倍保。另外需要注意两款产品在险种组合上的固有缺陷。阅读全文

2024-12-24

对比：复星联合妈咪保贝和瑞泰晴天保保（慧馨安2.0）

2024-12-24

2024-12-24

产品评测：海保人寿芯爱重大疾病

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。最近海保人寿推出的专注保障心血管疾病和癌症的险种-芯爱重疾，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付。如此条款内容设计在业内还是较为少见的。但是依托互联网销售的险种又有一定的局限，本文主要分析： 1、芯爱重疾险在特定重疾、轻症保障的比较优势 2、芯爱重疾险在轻疾划分、身价和医疗需要留意的细节内容摘要：优点一：癌症二次赔芯爱重疾针对癌症可二次赔付，只是作为可选责任，特定重疾额外保险金和恶性肿瘤癌症额外保险金可二选一，都有覆盖恶性肿瘤二次赔付的责任缺点一：身价缺失作为互联网销售的险种，有着明显的不足，芯爱重疾身价额度不够，尤其是对于成年人来说，没有一份身价保障，意味着一旦发生不幸，整个家庭要遭受人财俱损的双重打击。一、产品基本信息了解优势： 1、投保灵活保障较全芯爱重疾的投保灵活度好，保障期限和交费期选择多，保障期可选固定承保终身也可以定期保障。另外轻中重疾保障全面，核心保障无缺失，高发95%的重疾风险都有覆盖。 2、癌症二次赔芯爱重疾针对癌症可二次赔付，只是作为可选责任，特定重疾额外保险金和恶性肿瘤癌症额外保险金可二选一，都有覆盖恶性肿瘤二次赔付的责任。对第二次恶性肿瘤赔付门槛友好：如下 3、对心血管方面疾病也可叠加赔付芯爱重疾险有特定轻疾额外赔付，这是针对冠状动脉介入术，若第一次确诊后，间隔一年再次确诊仍可赔付。另外特定重大疾病额外赔付中，包含了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。除了首次患有的重疾外，再次确诊三类重大疾病是可额外给付的，只是要留意间隔期，如以下三种情况：注意的细节： 1、留意轻疾划分芯爱重疾险的轻疾有凑数嫌疑，出现多种疾病只赔一种的情况，如： 2、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 3、注意日常服务和网点海保人寿是2018年成立的，成立时间短，主要是在海南海口，官网上并无显示在其他省市有分支机构，若是有投保的话，需要注意下后续服务问题。当地没有网点会有什么影响？投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。点评：芯爱重疾险是海保人寿旗下的一款网销重疾险，最大特色是恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及冠状动脉搭桥术这三类能同时采取叠加赔付，大大的增加了高发类疾病保障。但是无身价保障、不能组合医疗险，健康保障缺口明显。阅读全文

2024-12-24

对比：全佑惠享2019与无忧人生2019

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保险产品评测保险产品对比

中国人保是国内家喻户晓的大保险公司，其在我国财产险市场上表现出色，近年来在寿险市场也是发展迅速。旗下2019年拳头重疾险产品无忧人生2019缴费灵活，保障齐全，特点轻症保额会增长，但是要注意轻症分组问题。友邦保险是国际大牌险企，业务遍布泛亚地区。全佑惠享2019是其19年新推出的重疾险拳头产品，这款保险保障充足，附加责任多样,有特色的恶性肿瘤多次赔付。但是需要注意附加医疗险的续保问题。具体的本文将从缴费期限、基本疾病保障、日常投保组合、价格及适用人群等几个方面来比较分析这两款产品。一、基本信息对比区别一：缴费期限有区别两款产品保障期限都是保终身，但是在缴费期限上，全佑惠享2019与本土品牌有一定区别，其缴费期限是可以分10/18/25年。而人保无忧人生2019缴费期限上是趸交/5/10/15/20/30年缴费。最高可以分30年缴费，相比于最高分25年缴费的全佑惠享2019来说要更好一些。区别二：基本疾病保障有不同 1.在重症赔付上的区别在重疾保障上，两款保险的主险都是重疾单次赔付，但是全佑优享2019这款产品可以附加投保友邦全佑倍无忧，从而使得主险重疾责任升级为多次赔付，最多赔三次，但是存在分组。另外，全佑优享2019还可以附加全佑爱无忧恶性肿瘤保险，这是其一大特点：二次三次恶性肿瘤的保障范围包括恶性肿瘤新发、复发、转移和持续，这是比较理想的恶性肿瘤多次赔付情况。但是需要注意其间隔期较长，为5年。 2.在轻症赔付上的区别无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，也是最多赔三次，特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。值得注意的是这款产品存在着隐形分组的问题: 全佑优享2019在轻症（在其保险条款里称为第一类重疾，实际上就是指轻症）上最多赔付6次。这款产品的轻症赔付额度也会递增，第一二次赔付为保额的20%,第三第四次为保额的30%，第五第六次为保额的50%,整体赔付次数与赔付额度都比较高，但是同样存在隐形分组的现象。区别三：在日常投保组合上的差别 1.在无免赔医疗险上无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。全佑惠享2019可附加住院医疗险添益B款，这是一款零免赔的住院医疗险，续保规则为保证3年续保，每个保证期结束，续保需要重新审核。 2.在百万医疗险上无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保。全佑惠享2019可以附加智选康惠百万医疗。保险责任包括对住院医疗费用与住院前后门急诊费用的补偿。注意这款保险续保需要逐年审核：区别四：价格及适用人群分析 1.产品价格对比由于全佑惠享2019不能分20年缴费，这里用其分18年缴费的情况来对比： 2.适用人群分析无忧人生2019基本保障齐全，轻症保障赔的多，还有续保性比较好的附加医疗险。基本能满足普通人对健康保障的需求。而且整体价格虽然相比于线上重疾险没有优势，但是在线下产品尤其是大公司的线下产品中，价格是有竞争力的。没有特殊要求，偏爱大公司保险产品的人，投保无忧人生2019问题不大。全佑惠享2019这款产品可附加重疾多次赔，还有恶性肿瘤多次赔付，是重疾多次赔付里面比较理想的一种情况。另外这款保险还有老年人长期护理金额外保障与附加意外保障，整体保障很是全面。只是在附加了各种保险后，价格比较高。比较适合预算充足，对重疾赔付次数及恶性肿瘤赔付次数有要求的人群购买。 1.在缴费期限上：友邦全佑惠享2019最高分25年缴费，无忧人生2019最高分30年缴费 2.在基本保障内容上：两款产品主险重症都是单次赔付，全佑惠享2019可以附加重症多次赔和癌症多次赔。在轻症保障上：无忧人生2019赔三次，保额会增长。全佑惠享2019赔付6次，保额也会增长。 3.在日常投保组合上：无忧人生2019附加零免赔医疗保证3年续保，百万医疗第三年起免检续保。全佑惠享2019可附加保证3年续保的零免赔医疗险和续保每年要审核的百万医疗险。 4.在价格上：两款产品基本上一致。总结：整体来说，无忧人生2019保障齐全，附加险续保条件好，没有明显缺陷。只需注意轻症的隐形分组问题。全佑惠享2019附加保障多，尤其是有恶性肿瘤多次赔付，特点更为突出一点。但同时也要支付更多的保费。如何在两款产品间作选择，还得看自身需要。阅读全文

2024-12-24

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