对比：太平洋少儿超能宝3.0和复星联合妈咪保贝

少儿重疾险市场是百花齐放，各家保险公司使出十八般武艺，在保险产品、条款内容设计上不断创新。消费者的选择面也非常广泛。不同公司产品侧重点有不同，同样也是为了符合不同群体的需求。

少儿超能宝3.0是太平洋保险的一款少儿明星产品，定期返本重疾险，常见儿童特疾双赔保额，且还退保费，极具人性化。合同满期之后返还本金又能作为创业金使用，一举两得。险种组合乐享百万医疗间接承诺续保的前提下，又有费用垫付功能。让不少父母特别青睐，只是成年后的身价保障设计有欠妥当。

复星联合健康的产品在互联网上销售的比较火爆，旗下的妈咪保贝，保障方式灵活，费率低且在保障方面覆盖了轻中重疾，少儿疾病保障覆盖了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。

那么，这两款产品的区别在哪里？

1、两款产品的投保组合方式不同

2、两款产品的保障期和交费期不同

3、两款产品的轻重疾保障不同

4、两款产品在少儿特疾方面对比

5、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合不同

超能宝3.0是采取主险两全+附加险是重疾的方式组合投保，既可以保疾病平安到期又可返还150%的保费，迎合了大部分人维持本金安全的心态。同时作为线下传统的重疾险，可以附加无免赔医疗险和百万医疗险，

附加无免赔医疗险心安怡，有不足的地方，不保证续保，对于上年度发生理赔，或者是健康状况发生了变化，具体下年度续保的情况保险公司需要审核，如下：

但百万医疗险，在解决大病的住院费用上，搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保，也就是间接承诺续保，相对比较好。

复星联合妈咪保贝是互联网销售的产品，有必选和可选责任，可选责任有重疾二次赔付和少儿疾病保障，可以根据需求选择，同样作为线上重疾险，无法直接附加完整医疗险，需要另外进行投保来补充医疗险。

区别二：保障期和交费期不同

少儿超能宝3.0是交费期只有10年，保障期是保30年的，定期保障，少儿时期完整覆盖，但是满期后，可能会出现保障断层的情况，即时17岁投保，保障到47岁到期，后续有可能会因为健康状况或者保费太高而无法继续，出现保障空白。

妈咪保贝少儿重疾险的交费期选择多，最长可支持30年交，保障期期既可以定期保障到70岁/80岁，或保20年、25年以及30年，平安到期不退保费，作为消费型且交费会更便宜。又可以保终身，保障期更长。

这两款产品由于保障、交费期的不同，费率也有不同的情况：

区别三：疾病保障不同

轻疾保障：

赔付规则：超能宝3.0是50类赔3次，固定按保额20%赔付；妈咪保贝是40类赔2次，按保额30%赔付，与主流产品赔付一致。

疾病定义：轻疾定义并没有统一的规定，银保监会统一规定的25类重疾险中有6类是必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，对比如下：

可以看出，两款产品在【早期病变、癌症】、【冠状动脉介入术】和【不典型急性心肌梗塞】上的定义一致。

【轻微脑中风】的少儿超能宝3.0的要求是二选一，生活行动能力只要失去一或二项生活行动能力，相比妈咪保贝要更宽松些。

【慢性肾功能衰竭】两款产品定义有细微不同。

重疾保障：

少儿超能宝3.0是100类重疾单赔，赔保额+保费。

复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。

其他保障：

复星联合健康妈咪保贝不仅轻重疾保障，增设了中症责任，从原属于轻症保障中单独划分出来，提高了赔付额度，赔付后到手的钱会更多。

超能宝3.0没有另外增设中症保障。

区别四：少儿特定重疾保障不同

两款产品赔付规则有不同，超能宝3.0是15类少儿特定重疾双倍赔付+已交保费，

妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

两者疾病种类对比如下：

两者在少儿特疾保障中有相同的疾病，在定义上存在稍许差别，如下所示：

两款产品【严重川崎病】和【重型再生障碍性贫血】定义一致无差别，在【严重心肌炎】少儿超能宝3.0的更宽松，【重症手足口】少儿超能宝3.0的更为宽松。【严重哮喘】两款产品的条件有不同，超能宝3.0只要满足两项或以上的标准，理赔门槛更宽松些。

区别五：身价保障不同

两款产品都是18岁前退保费，少儿超能宝3.0在成年后退150%保费，两款产品在身价方面不够的，需要通过定期寿险等方式来补充身价。

区别六：保险公司对比

1、网点分布：

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

2、投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比复星联合健康的排名后面，客户投诉率还是比较低的。（排名越靠前说明投诉越多）：

产品点评：复星联合妈咪保贝作为少儿重疾险，费率低，轻中重疾保障全，少儿特定重疾覆盖了常见少儿疾病，只是身价和医疗有缺乏。

太平洋保险少儿超能宝3.0定期保30年，平安到期返本，且保障全，受到大部分父母的喜爱，但是保障期在成年后的覆盖有缺，需要注意补充完善。