对比：工银安盛御享人生和复星联合健康守卫者2号

复星联合健康守卫者2号是通过线上销售的产品，重疾分组合理，赔付次数多，保额是递增的方式来保障，轻疾赔付比例与主流一致，另外可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期要留意，重疾叠加保障有要求。线上销售险种，身价有保障，医疗费用报销有缺口。

工银安盛旗下热门的一款产品御享人生，缴费期限长，可附加两全，实现平安到期保费返还，迎合大众保本心态；保障方面的轻症重症都是分组多赔，分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组；轻疾分组削弱多赔实际意义，留意其分组的细节以及附加医疗险的续保问题。

那么，两款产品哪一款更值得购买呢？本文主要分析：

1、两款产品在保障期限上的不同

2、两款产品在疾病保障不同

3、两款产品在其他特色保障上的区别

4、两款产品在附加医疗险上不同

5、复星联合健康和工银安盛公司实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：保障期不同

守卫者2号可以选择定期保障到70岁，定期保障作为消费型的重疾险，同样保额下交费更为便宜，也可以选择保终身，保障期限覆盖更完整。

御享人生仅仅只有保障终身。

两款产品保障期不同，交费价格也不同，费率对比如下：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

赔付规则上：守卫者2号是40类轻疾不分组赔3次，按保额30%赔付，有少量隐藏分组，即指的是几种疾病只赔一种的情况。如下：

御享人生的轻疾分4组，按保额20%赔3次，轻疾分组同组别的轻疾种类多，赔付一种后同组其他疾病失效，一般保险产品的不会对轻疾单设分组。

疾病定义：轻疾没有统一的定义，每家公司的操作会有不同。有统一定义的25类重疾中有6类重疾是属于必保重疾，可以看出其所对应的高发轻疾，如：早期癌症和早期病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭，两款产品轻疾对比如下：

两款产品在【早期癌症】、【不典型的急性心肌梗塞】、【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入术】的定义无差别。

【慢性肾功能衰竭】守卫者2号和御享人生都是要求持续180天，守卫者2号是慢性肾功能衰竭，御享人生是慢性肾功能障碍，两者定义的细节需要留意。

从重疾保障上看：

守卫者2号是重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，提高了其他重疾获赔概率，

同时重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额/110%赔付，后面四次都是按保额120%。重疾叠加赔付，在前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

御享人生也重疾分组多赔，但是恶性肿瘤没有单独一组，与其他重疾混合为一组，赔付其他重疾后，癌症有可能因无法承担责任获赔。

其他特色保障：

守卫者2号可以附加恶性肿瘤多赔，但是其细节是要初次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。

御享人生是附加两全险，保到65岁、70岁、75岁，平安到期返还所交保费，但是附加的两全险后保费会更贵，相当于多交点钱给保险公司，到期后保险公司拿着笔钱返给投保人，是否附加两全需慎重。

区别三：附加医疗险不同

守卫者2号是线上投保的险种，无法直接附加医疗险组合，需要通过额外投保的方式进行补充。

御享人生是可附加安享e生百万医疗险，是非保证续保，续保需审核，有特定重疾提前给付金和特定重疾住院津贴。一般医疗有1万免赔，特定重疾医疗无免赔额，但是报销额度需要扣除提前给付的金额。小额住院医疗险没有可以直接附加，可以通过其他方式投保来补充无免赔的小额住院医疗。

区别四：复星联合健康和工银安盛网点分布和投诉率的对比

1、网点分布

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

工银安盛目前在上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南设有分公司及分支机构。意味着公司网点越多，覆盖广，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度  更快，不需邮寄资料更便捷。

2、投诉率

通过保监会公布的数据中，我们可以看到公司的排名情况，排名靠前的话意味着投诉会越多，从下表中可以看出工银安盛有2项排名还是比较靠前的，复星联合健康有一项排名在前，整体上看两者相差不大，关于客户服务质量的问题，还是有待斟酌。如：

产品点评：

守卫者2号作为线上投保的重疾险，保障责任丰富，重疾叠加赔付，癌症有额外多赔，但是医疗缺口明显，需要注意补充。

御享人生是传统的轻重疾保障，都有分组，分组合理性欠佳，对于高发重疾保障力度有缺失，后续要注意补充小额无免赔住院医疗险。