分析：弘康人寿倍倍加优缺点详解

弘康人寿新上的一款倍倍加重疾险，打出的广告词保温杯泡枸杞，真是够应景的。这款险种是轻中重疾多次赔付的终身型产品，重疾多赔分组合理，癌症单独一组，提高了获赔概率，轻疾和中症赔付比例处于业内高位。可自由附加恶性肿瘤二次赔付，但是需留意首次重疾获赔条件以及癌症赔付间隔期。

那么，弘康人寿倍倍加这款产品是否值得投保呢？本文主要分析

1、倍倍加在重疾结合医疗、轻、中症赔付比例以及费率上的优势

2、倍倍加在癌症多赔间隔、首次重疾赔付、轻疾定义以及医疗组合上需要留意的

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、重疾保障设计有特色

倍倍加重疾保障是分6组赔6次，首次重疾保障分为重疾医疗和重疾疾病保额，若是前两年罹患重疾可以报销根据2倍保额和100万较小者报销医疗费。

重疾分组合理，癌症是单独一组的，且首次按保额，后续第2次递增10%，接下来的都是按120%进行赔付。

2、轻疾和中症保障赔付高

轻症赔付比例上35类赔4次，按保额45%,赔付比例位于同类产品中的高位，轻疾无隐藏分组，都是实打实的赔付。

中症多赔，赔付比例在60%，在同类产品中也是属于较高的赔付额度的。

3、多重赔付下费率较有优势

倍倍加的轻重疾多重赔付下，费率在同类产品中还是较为有优势的，费率对比如下：

4、癌症赔付门槛低

可自由选择附加癌症多赔，二次癌症赔付包括了新增、复发、转移和持续的状态，如下：

需要留意的细节

1、轻疾疾病定义：倍倍加与其他产品一样，轻疾无统一定义，由25类统一规定的重疾中有25类中有6类属于必保，可以大致看出其所对应的轻疾情况：

【早期癌症】【冠状动脉介入术】上和其他产品定义基本一致。

【轻微脑中风】虽然定义上差别不大，但是是轻症范畴，其他产品有的是属于中症范畴，赔付的比例更高。

【不典型急性心肌梗塞】倍倍加的要更严格，【慢性肾功能衰竭】中症有保，定义一致，赔付比例更高。

线上不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，而疾病定义涉及许多医学专业知识和保险专业知识，如果不具备相关知识，很难顺利识别背后的差别。

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2、癌症赔付间隔期长

癌症二次赔付是自由选择的，2次癌症赔付的间隔期在5年以上，一般癌症多赔的间隔期3年是较为常见，倍倍加的附加癌症多赔间隔期比较长，条款规定如下：

线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

3、首次重大疾病保险责任有分类

倍倍加的首次重大疾病保险责任分为医疗和重疾，重疾医疗是要求确诊之日在合同生效2年内才承担，或者首次重疾金的赔付的条件是要求该重疾确诊之日在合同生效满2年后承担。条款规定如下：

4、重疾是裸险，组合医疗险，综合保障更完整。

面对罹患重疾的治疗费光靠重疾保额是远不够的，因为患病不仅收入会受损，还要面对高昂医疗费。重疾保额弥补收入损失，医疗险对于医疗费的报销起到关键作用。

重疾险赔付必须发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求。

一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

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弘康人寿是一家什么样的公司？

1、网点介绍

弘康人寿成立于2012年，网销产品很有人气，与多家国内知名电商平台、知名银行以及线上保险销售平台等有合作关系。网点机构比较少，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海。

注意：当地没有网点会有什么影响？

可以看到，弘康人寿的网点分布较少，如果线上投保该产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

2、客户投诉率

从保监会发布的客户投诉相对量的数据表格中可以看出，弘康人寿的排名靠后，客户服务还是比较优良的，因为排名靠前意味着投诉率越高。

产品点评：

弘康人寿倍倍加轻中重疾多重保障，重疾和医疗相结合，癌症二次赔付，费率较便宜，但是要留意癌症间隔和首次重疾责任的条件限定。医疗缺口需要额外补充完整。