对比：渤海人寿前行无忧（嘉乐保）和光大永明达尔文超越者

渤海人寿前行无忧终身重疾可灵活选择所需保障，癌症多赔且门槛宽松，重疾叠加赔付，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，完美覆盖了高发重疾年龄，中症赔3次，以5%比例递增，最高可赔到60%。身价赔付灵活，线上销售产品有医疗险组合缺口，需额外补充。

光大永明有着资深央企背景，旗下达尔文超越者重疾可叠加赔付，但是有条件限制，可选责任癌症二次赔付额度高达120%，有区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，其身价保障足，只是无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

那么，同为互联网重疾险的两款产品，哪一款更值得购买呢？

1、两款产品的保障期和费率对比

2、两款产品在轻中重疾保障不同

3、两款产品在癌症保障上不同

4、两款产品身价保障不同

5、渤海人寿和光大永明人寿公司情况对比

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

同为互联网销售重疾产品，无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。

区别一：保障期和费率不同

达尔文超越者的保障期选择多，作为定期保到70岁或80岁，消费型重疾险，到期不退保费，交费便宜，也可保终身，满足不同人群需求。

前行无忧只是保终身。

两款产品的保障期不同，费率差别如下：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看

赔付比例：达尔文超越者的轻疾是40类按照固定比例赔30%。前行无忧的轻疾赔付额度依次以5%额度递增，最高可赔到40%。

疾病定义：轻疾是没有统一规范的定义，统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保内容，可以看出其各自对应常见轻疾的疾病定义：

两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上一致，【轻微脑中风】上前行无忧是轻症保障，且只有一项条件，达尔文超越者是中症保障，满足2项条件中的一条或以上即可。

【不典型急性心肌梗塞】前行无忧的条件要更严格，达尔文超越者只需四选二

【慢性肾功能衰竭】前行无忧是中症保障，达尔文超越者是轻症保障，两者疾病定义无差别。

从重疾保障上看：

前行无忧和达尔文超越者都是重疾只赔一次，都可重疾叠加赔付，细节上有不同。

前行无忧的重疾额外赔付是，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额。在重疾高发年龄段覆盖较好，其60岁后是赔保额。

达尔文超越者重疾叠加赔付有条件限制，40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。

从中症保障上看：

达尔文超越者是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。赔付比例较高。

区别三：癌症保障有不同

前行无忧中癌症保障内容中首次重疾的有分为癌症和非癌症重疾，间隔期要求不同，首次为非癌症重疾，只要求间隔期为180天，第二次罹患癌症满足要求可获赔。首次确诊为癌症，间隔期要求是3年。包括了癌症的新发、复发转移及持续，门槛较为宽松。

达尔文超越者癌症保障的首次确诊为癌症，3年后不论新发、复发转移及持续，或者第一次确诊非癌症，间隔1年后；都赔120%保额。此外，还有特定癌症额外赔付条款：细分了少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。如下：

区别四：身价保障不同

达尔超越者的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。

前行无忧的身价保障可以依据情况不同，自由选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。

渤海人寿和光大永明公司实力对比：

1、网点分布

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、客户投诉率

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

渤海人寿前行无忧重疾保障对于高发年龄段覆盖更到位，有癌症多赔，轻疾和中症递增式赔付比例。

达尔文超越者的所属公司深藏功与名，有央企背景，实力和资金靠谱，本身的重疾责任丰富，叠加赔付只是限制较多，区分不同群体特定癌症额外赔，保的高。保障期选择多，受众面会更广。