分析：复星联合健康倍吉星优缺点详解

复星联合健康保险公司成立时间虽不长，但是借助互联网平台，成为保险行业新秀，旗下的各类产品达尔文一号，康乐一生系列都是受到大众喜爱的产品。

2019年9月又联合梧桐树新推出了倍吉星重疾险，这是一款可选附加重疾多次赔付险种，重疾不分组赔3次，以保额递增方式赔付，第三次可赔保额150%。此外前10年的保单还能额外获赔保额50%，如果首次发生重疾在保单前10年内，相当于首次重疾就能获赔保额的150%。附加的癌症二次赔付实用，无论首次是癌症还是非癌症，都能获得二次赔付，只是健康保障仍然不完整。

那么，作为一款网销重疾险，倍吉星重疾险值得购买吗？

本期主要从产品的保障内容、费率、疾病定义、保障完整性等上面做详细的分析。

一、先了解产品基本信息

二、产品的优势分析

1、保障期限灵活，费率有优势

这款产品可保定期至70周岁，比起保终身的重疾险，保障更加灵活，保费上也很“讨喜”，只是作为纯消费型险种，合同到期不退费。

最长支持30年交费，杠杆运用的好，不仅能发挥保费豁免的最大长处，其次每年的保费支出少，可缓解经济压力。

下面是不同年龄的交费价格对比：

2、重疾赔付好

当前的重疾多赔型险种，不分组多赔优于分组多赔，因为不分组多赔，理论上来说，增加了多次获赔的概率。

倍吉星可选重疾多次赔付责任，获赔首次重大疾病之后，间隔365天，可赔第二次、三次重疾，且多次赔付不分组。在赔付的额度上，以保额递增的方式赔付，三次分别赔付保额的100%、120%、150%。

只是间隔期365天，在市场上不是很有竞争优势，很多多赔型险种，间隔期只有180天，相对来说赔付的门槛更低，更容易获赔，多次赔的意义更大。

此外，针对前10年的保单，还能额外获得保额50%的赔付，意味着只要是在保单前10年内发生的首次重疾，可获赔保额的150%，加量不加价。见条款：

3、增设中症赔付，轻症赔付保额高

倍吉星增加了中症保障，是将轻疾划拨部分作为中症，可提高赔付比例。另外中症疾病和重症有对应关系，同样可能会出现中症获赔的情况下，重症也可能会发生获赔。

此外在轻症的赔付额度上，三次分别赔保额的35%、40%、45%，目前市场上的轻症赔付额度多数是保额的30%，倍吉星赔付保额的40%、45%，比一般的产品都要高。

4、提供智能核保

作为互联网的险种，提供智能核保，对于身体有异常，如乳腺增生、甲状腺结节等问题，可以通过智能核保得出核保结论，对于客户来说非常的方便。

5、可附加恶性肿瘤多赔

可附加癌症多次赔付，分为两种情况：

一是首次确诊癌症，间隔三年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。

需要注意：若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，首次非癌症间隔180天，发生癌症可再获赔。

三、值得留意的细节

1、轻症有隐形分组

轻症保障的疾病种数有打折扣的情况，即多项赔一项的情况，提高了轻疾多次赔付门槛，具体疾病种类如下：

2、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

倍吉星无组合的医疗险，为了不给健康保障留缺口，需要后续进行配置。

3、网点少，影响理赔时效

复星联合健康2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点极少，投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

4、留意高发轻症的疾病定义

虽然轻症没有行业统一规定，但是从理赔最多的重症对应的轻症疾病来看，倍吉星这款产品在某些高发轻症的理赔门槛上有明显的提高。具体对比如下：

同类很多线上产品，不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果不明白各项定义背后的专业医学知识，很难区分各项定义的松严程度。

总结

倍吉星是复星联合健康的一款网销重疾险，重症赔付方式是少见的“不分组多赔”、保障额度高，保额递增加上重症叠加赔，相当于最高获赔2倍保额，附加的癌症二次赔实用。但是轻症定义稍严，其他还可以，需要配好医疗险。