对比：复星联合健康倍吉星和光大永明人寿嘉多保

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。

复星联合健康相继推出的各款网销险种也不赖，2019年9月联合梧桐树推出的倍吉星重疾险，重疾不分组多赔，有重疾额外赔和癌症二次赔，此外还增加了12类特定疾病失能保险金给付，但是需留意高发轻症的定义。

嘉多保和倍吉星在险种形态上非常相似，同样是作为网销险种，两款产品哪款更有竞争优势？

本文主要分析：

1、两款产品的五大相同点

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康和光大永明人寿实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、不能附加医疗险。作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、有身价保障。两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

3、保障期灵活。既可以固定保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

4、保费杠杆作用好。最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

5、都有轻症的隐形分组。两款产品在轻症的赔付上，有多项赔一项的情况：

区别一：重症赔付不同

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

见条款：

倍吉星重疾不分组多赔，108类疾病不分组赔3次，三次分别赔付保额的100%、120%、150%，理论上多次获赔的概率更大。另外针对重疾叠加赔付保额的50%，但是限制前10年的保单。

见条款：

区别二：癌症二次赔付不同

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

倍吉星：

可附加癌症多次赔付，分为两种情况，都是赔保额：

一是首次确诊癌症，间隔三年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。

需要注意：若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

区别三：特定疾病的赔付

嘉多保没有特定疾病保障。

倍吉星可选附加特定疾病失能保障，发生12种特定疾病，按保额的20%给付特定疾病失能保险金，最高给付以保额为限。

区别四：高发轻症对比

轻疾是没有统一的定义，每家保险公司的操作有不同。对于25类重疾定义中6类是必保重疾，分别为：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，两款产品的具体对比如下：

小结：嘉多保在高发轻症的赔付上比倍吉星更加宽松。

区别五：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别六：复星联合健康和光大永明人寿实力对比

（1）网点分布

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。

线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

网点分布如下：

（2）消费者投诉情况

对于客户服务质量问题，从保监会公布的数据中可以看出端倪，如下表：

表中复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前投诉越多。

两款产品作为网销险种，兼有互联网重疾险费率低，投保灵活的优势，但是也未能避免互联网重疾险健康保障不完整的不足。

就核心保障而言，嘉多保和倍吉星很相似。不过在重疾赔付上，倍吉星不分组多赔，多次获赔的概率更大，同时重疾额外赔付的保额更高，但是费率也相应的高些。

不过值得注意的是，高发轻症的定义，倍吉星赔付不及嘉多保。