分析：新华人寿多倍重疾成人版A1款

新华人寿的产品一直将成人和儿童的区分的很好，这次新推出的多倍重疾成人版A1款，延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外特定疾病保障更加全面、额度更高，取消了年限限制，更易获赔。

但是轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度，另外还有不少细节地方值得注意。

那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处？

本期主要分析：

1、在癌症分组、加量赔付上的优势解析

2、在医疗险组合、轻疾赔付规则值得留意细节分析

3、不同年龄的费率对比

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、癌症单独分一组，赔三次

恶性肿瘤是重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症都是赔付比率最高的。从产品的实用性来说，对癌症的多重保障，无疑是真正的为消费者考虑。

新华多倍保重疾成人版A1款这点设计的很好，高发恶性肿瘤单独分组，且多赔。从理论上来说，癌症多次获赔的概率更高。

2、赔付间隔短，赔付次数多

除了癌症赔3次，间隔3年外，其他重疾赔付间隔为1年，间隔期比较短，且每个组别都有自己的额度，只要额度不为零，意味着满足间隔时间要求，就可以赔多次。

3、叠加赔付

10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。额外赔保额50%，且没有年龄、承保年限限制。

三、值得注意的细节部分

1、轻疾赔付上不及主流产品

（1）轻疾分组赔

市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会分组赔付，可这款产品轻症分了5组，一旦组内单独额外用完，本组内的所有轻疾全部失效。

（2）轻重疾共享保额

简单点来说，投保了30万元，同一组轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

（3）承保轻症疾病种类不实际

50类轻症疾病有多个疾病只赔一个的情况，分别是：

（4）部分轻疾定义严苛

在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中，新华多倍重疾成人版（A1款）没有【慢性肾功能衰竭障碍】的赔付，其他的疾病定义如下：

可以看到，总体来说，这些高发轻症的定义总体偏严格。

线上产品有不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，不同的疾病要求达到的状态不一样，如果不明白条款背后的深意，就算看明白了差异，也很难真正区分严格还是宽松。

2、附加的医疗险组合保障不完善

（1）0免赔医疗

附加的住院无忧医疗，虽然条款是保证续保五年，但是当达到累计额度时，如买的1万的额度，一年累计达到1万，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

（2）百万医疗险

附加的康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，而其他的可能还要再扣除掉1万的免赔额，这样比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。

续保条款如下：

注意：百万医疗险续保能承诺续保或保证续保五六年，上一年发生理赔，不影响第二年续保，就算可以。

3、交费价格

从不同年龄的交费价格看，这款产品并不具有优势：

从上表看到：这款产品的费率很贵，本来线下产品的交费价格就比线上的贵，这款比一般的线下产品更贵。虽然说保障很重要，但是保额也很重要，因为重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额不够，相当于没有保障。                

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

对于交费能力不强的人群来说，可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、癌症二次赔付间隔时间长

这款产品针对癌症可以多赔，但是两次癌症要求间隔五年，这个间隔时间比较长，同类产品癌症二次赔付只需要间隔3年，间隔时间更短，理论上获得二次赔付的门槛相对低一点。

产品点评：

多倍重疾成人版A1款作为重疾多赔型产品，重症保障好，不仅癌症单独分组，还能多次赔付，保障全面，另外增加的特定疾病保障取消了时间限制，更易获赔。但是轻疾和重疾共用保额，降低了保障额度、癌症多赔间隔5年，时间比较长。