对比：太平福禄嘉倍和三峡达尔文二号

随着网络的越来越发达，“网购”已经成为很多人日常生活的一部分，网购的商品因为少了线下运营的各项成本，价格上便宜不少，这个道理同样适用于保险产品上，网销的保险产品因为无需线下各项运营的支出，保费普遍比线下的产品便宜很多。

达尔文二号就是三峡人寿推出的一款网销重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付条件宽松、赔付额度高，附加的癌症二次赔也不逊色，性价比很高，不过三峡人寿成立的时间早，网点分布不是很普遍，需关注。

福禄嘉倍作为线下的重疾险，性价比也很高，重症疾病定义好，对于糖尿病患者宽松，加之有荣耀医疗兜底，即保证了住院有报销，又可以赔付高额度的自费药，两全其美，一险多用。只是轻症赔付有隐形的分组。

那么，两款产品，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在保障期限及费率的差异

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品附加可选责任的不同

4、三峡人寿与太平人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限、交费期及费率的差异

（1）承保期限的差异

达尔文二号是可以承保70岁、80岁或终身的，换句话说就是既可做储蓄型又可做消费型，但福禄嘉倍只能保终身。

但是需知道，消费型重疾险到期是不退保费的。

相比之下，达尔文二号承保期限上比较灵活，适用于需求不同的人群。

（2）交费期及费率的差异

交费期和费率的关系，交费期越长，相同保额下，分摊到每年的保费越少，相对来说费率更低些，保费的杠杆作用更加明显。

达尔文二号最长交费期30年，而福禄嘉倍最长交费期只有20年，对于消费者来说，在相同的条件下（如年龄、保额）前提下，达尔文二号单从价格上来看，十分具备性价比优势，看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病承保内容的区别

（1）重症保障

赔付规则：达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

太平福禄嘉倍是重疾单赔保额，比较常规，没有叠加赔付。

疾病定义：重症的赔付大致可分为三种情况：确诊即赔（如癌症）、满足一定的条件赔、达到一定的状态赔，投保的时候在条款中针对保障的疾病都有明确的规定。福禄嘉倍对于糖尿病赔付条件宽松，不过保障一百多种疾病，总有松有严，需要仔细关注：

（2）中症保障

达尔文二号增加了20种中症疾病赔保额的60%，中症疾病和重症一一对应，意味着赔完中症之后，有极大可能赔重症，疾病赔付的衔接更好。

在承保疾病的种类上，20种中症疾病大多数是轻症中的疾病，到中症赔，提高了赔付的额度。

太平福禄嘉倍比较常规，没有中症保障。

（3）轻症保障

赔付规则：达尔文二号是50种赔3次保额40%；太平福禄嘉倍的轻疾是50类赔3次，从20%、40%到60%。

从首次赔付的额度看，达尔文二号的比例明显比福禄嘉倍要高，轻症发生多次的概率较小，所以前两次的赔付额度还是很重要的。

疾病定义：行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，对比如下：

疾病划分：两款产品轻症在实际赔付的时候都有多项疾病赔一项的情况，意味着保的轻症疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

区别三：附加承保疾病的区别

达尔文二号：可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。

福禄嘉倍：可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

区别四：组合医疗险的差异

福禄嘉倍：

附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核已经很优秀了。详细见条款：

只是需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

达尔文二号作为网销险种，不能组合医疗险一起投保，住院就诊的费用需自费，后续要通过其他渠道补充住院和百万医疗险。

区别五：三峡人寿和太平人寿网点和偿付能力对比

网点分布：

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

太平人寿成立时间早，网点分布广泛，目前在全国有36家分公司，基本遍布全国，具体如下：上海、北京、广东、四川、河北、河南、江苏、山东、浙江、辽宁、宁波、深圳、青岛、大连、佛山、苏州、天津、湖北、安徽、福建、黑龙江、江西、厦门、重庆、湖南、陕西、山西、云南、吉林、广西、新疆、贵州、甘肃、内蒙古、海南、青海。

偿付能力：

太平人寿2019年第三季度的综合偿付能力充足率230%，远高于保监会规定的100%警戒线。

三峡人寿因为成立的时间短，可以说手上的钱都还没时间用出去，目前的偿付能力很高，2019年三季度综合偿付能力充足率为731%。

产品点评：

达尔文二号作为网销重疾险，有着网销险种固有的优势和弊端，最大的优势就是承保期限灵活、费率低，但是保障责任上有缺口，不能组合医疗险一起投保，发生重症需要自己承担医疗费。

而福禄嘉倍作为太平人寿旗下的高性价比重疾险，健康保障完整，疾病定义宽松。如果想要最低的保费买到最高的保额，在购买一定保额福禄嘉倍的基础上，可以通过加保足够额度的达尔文二号，最大程度的做高重疾险的额度。兼顾保障的完整性和充足性。