综合分析：超级玛丽2020Max、达尔文2、百年康惠保2020

市面上的网销重疾险都是长江后浪推前浪，其中不乏有一些吸睛的产品。

新晋网红险超级玛丽2020Max可谓是赚足了风头，头顶赔付比例最高的头衔位居网销重疾险榜首，而跻身为重疾险流行榜单里的达尔文2和康惠保2020，也各具风采，性价比颇高，有很强的投保价值。

被各大经纪网销平台力捧的这三款，到底哪款性价比最高？哪款又值得购买呢？

为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群、和背后的保险公司实力对比。

一、先看下产品基本信息对比：

二、3款产品的共同点

1、既可做储蓄型也可是消费型

三款产品保障期限活，保终身为储蓄型，保至70岁或80岁为定期消费型（平平安安到期不退保费），满足了不同消费群体的需求。如果选择消费型重疾险，费率都很低，有利于工薪族投保。

2、都需要搭配好医疗险组合

三款产品都是重疾险，俗称“半裸险”，要想健康保障完整性，需要和医疗险组合投保，其中包括小额住院医疗和百万医疗。

重疾险理赔是要通过疾病及定义要求才可以提前给付的，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，因此，需要搭配好医疗险组合。

3、轻疾隐形分组

多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见：

二、3款产品的不同点分析：

1、轻疾定义和赔付比例不同

赔付比例：

首次获赔轻疾概率往往大于后面几次，这三款产品而言，信泰超级玛丽 2020Max三次都是赔保额45%，同时也是目前为止首次赔付最高的产品。

高发轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，三款产品保的都很全，疾病定义都差不多，但是最为宽松的是达尔文2号和康惠保2020，高发轻微脑中风疾病定义相对更为宽松，详见图：

2、重症叠加赔付不同

达尔文2号和超级玛丽2020 Max：

对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见达尔文2号条款：

康惠保2020版：

对于被保人投保前15年，都是递增赔付（1-10年赔1.5倍，11-15年赔1.35倍，16年之后赔基本保额），值得一提的是，如果轻疾和中症赔付完毕后，重疾还可以额外赔付25%，比较好，条款为：

小结：但从重症叠加赔付的合理性来看，40-70周岁的年龄组别是重疾发病率最高的时期，而达尔文2号和超级玛丽2020 Max比较实用，60周岁之前保额都能长大150%，覆盖了绝大部分大病高发年龄段。

3、附加癌症二次赔付有差异：

用一张表格总结，更加直观具体：

4、其他保障不同

（1）康惠保2020版

可选：特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

（3）达尔文二号

可选：达尔文二号全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。

（3）超级玛丽2020MAX

可选：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥这两类疾病，赔付如下：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

留意：癌症二次赔付和心血管二次赔付（二选一）；

5、费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

超级玛丽2020MAX是无身价保障的，其他两款都有身价赔基本保额的约定，因此费率上要稍微贵一些。

三、各自卖点和适用人群分析

1、超级玛丽2020MAX（保障和赔付最多）

超级玛丽2020MAX不论是中症、轻疾还是重疾赔付，是三款中最好赔付率最高的产品，同时目前市场上叠加赔付最高的险种之一，性价比也很高，美中不足的是缺少身价保障，如果身故为0保障，需要补充好定期寿险。

比较适合于加大重疾保额或者有经济压力的工薪族。

2、达尔文2号（各方面保障都均衡）

达尔文2号在这三款产品里面，赔付和超级玛丽2020MAX不相上下，也是叠加赔付最好的条款，没有之一。附加的癌症二次赔，也是少见的赔1.2倍保额，费率也是最高的，但高发轻疾定义中的【不典型心肌梗塞】与其他两款对比，理赔门槛最低，相对消费者也更容易理赔。

预算充足，保障齐全，赔付很高，这款产品最适合。

2、康惠保2020版（介于两者之间）

重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。且给付的年限高达15年，如果是50岁投保，叠加赔付能覆盖到65岁。价格也相对适中。

附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。

四、保险公司背后的实力分析

1、分支机构：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司；

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构；

信泰人寿，是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，网点分布比较广泛。

2、偿付能力：

信泰人寿在2019年第三季度公布的偿付能力为123.69%，公司经营情况良好。

三峡人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率：731%，风险综合评级：A。经营状况很好，风险评级也很高。

而百年人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，不过消费不需要担心，保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

综合点评：

三峡人寿的达尔文2号，目前网点不多，虽然偿付能力充足，但目前只在重庆有网点，如果万一发生理赔，需要注意后续失效问题。