分析：工银安盛御享颐生优缺点详解

御享颐生是工银安盛最新研发的一款重疾险，它最大的亮点多次赔付不分组，45岁前可赔150%保额，不仅最大力度的提高了多赔的意义，且重疾保额在固定的期限内会长大，还罕见的自带特定肿瘤切除术保险金，优势可圈可点。不过在高发轻疾定义上偏严谨，需要关注。

本期主要分析：

1、御享颐生在重疾、特定疾病上优势

2、御享颐生在高发轻疾定义、险种组合需要留意的细节

3、御享颐生适用人群分析

4、工银安盛保险公司总体实力分析

一、产品基本信息：

二、产品主要优势分析

1、重症赔付有特点：

首先，保额会长大：45周岁前投保前10年，发生重疾可额外获赔保额的50%保障；

其次，重疾多赔不分组：如果是分组的产品，假设A组里其中一种重疾获得理赔，那么A组里其它多类重疾，就全部终止，因此重疾不分组〉重疾分组（高发癌症单独分一组）〉重疾分组（癌症和其他疾病放一组）〉单次赔付重疾险。

比如有些公司的重疾险分组不合理，以便于降低风险控制成本。这款产品重疾保106类，间隔时间比较短（1年），且疾病不分组赔2次。降低了理赔门槛，整体上还是非常合理的。

最后，含特定肿瘤切除术保险金，这种情况比较少见，对于不同的疾病给付的保险金有所差异：

2、高发轻疾保的全，赔付比例比较好： 

（1）高发轻疾都在保障范围内：如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、轻微脑中风、慢性肾功能障碍、早期癌症5类常见轻疾都保；

（2）轻疾赔付比例比较好：这款产品轻疾保额递增的方式呈现，如第一赔保额30%，二次赔40%，三次赔50%。整体赔付比例还是可以。

3、有利于儿童投保：

在少儿群体中高发的疾病，18周岁如白血病、重症手足口、严重川崎病、严重哮喘等都能 赔付100%少儿特疾保险金， 等于买50万，赔100万元，详见条款：

并且其他产品儿童身价保障是退保费，这款产品赔2倍保额，相当人性化。

4、险种组合还可以：

医疗险日常用的最多，小额住院医疗主要应付小病，赔付率最高，实用性广泛，这款产品的工银安盛住院医疗险保证续保5年，对于慢性病和体弱多病的孩子有利，险种组合比较好，详见续保条款为：

三、产品值得关注的细节部分

1、轻疾保障上：

隐形分组：虽然保障40类轻症，但是因为多项赔一项的情况，所以实际只有保32类，具体的如下：

高发轻疾定义相对同类比较严格：虽然5类常见轻疾保的全，但像轻微脑中风、早期病变或及早期癌症、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍4种疾病，相对同类产品来说比较严，详见图：

2、留意百万医疗险续保规则：

一款好的百万医疗险，一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。但工银安盛的百万医疗安康E生，续保需要年年审核，用户要注意续保规则：

3、费率并不算优：

与市场同期多赔不分组重疾险相比，价格不算有优势，具体如下：

四、御享颐生适用人群分析：

御享颐生整体保障很好，重疾不分组、45周岁前10年投保保额会长大，加上对于白血病、手足口、川崎病等保的很全，因此很适合于：

1、少儿投保：少儿阶段保障全，儿童身价保障人性化，区别于其他产品，加上儿童阶段投保与其他产品费率接近，小额医疗险续保很好，对于体虚经常住院的孩子有利，因此很适合0-17岁的孩子投保。

2、预算充足人士：御享颐生保障是很全面的，加上特定肿瘤切除术保障，如果资金充沛，也可以投保。

五、工银安盛保险公司实力分析

1、网点分支：

工银安盛是由中国工商银行和全球保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司联合组建，名气很大，成立于2012年，注册资本125个亿，总部在上海，目前在全国21个省、自治区、直辖市的90余座城市设有分支机构，网点有：

2、偿付能力

工银安盛保险公司2019年第三季度综合偿付能力充足率是207.07%，风险综合评级：A。经营状况很好，风险评级也很高。

3、消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，工银安盛人寿有一项排名靠前，但整体来说消费者投诉比较少，口碑比较好，具体的情况如下表：

产品综合点评：御享颐生重疾多赔不分组，且少儿特疾保的好，加上工银安盛国内网点诸多，儿童阶段投保费率容易接受，小额医疗险很好，其实更有利于17岁之前的少儿投保，不过高发轻疾定义比较严谨，工银安盛医疗险大额医疗的续保有待提高，还需要通过其他渠道搭配好的百万医疗险。