对比：昆仑健康守卫者3号和光大永明嘉多保

当前癌症高发多发的背景下，很多保险公司推出各色针对癌症多次保障的险种。

光大永明的嘉多保是一款重疾多赔型产品，重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。

昆仑健康新上市的守卫者3号是重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色，需留意保障的完整性。

那么，这两款产品哪种形态的产品更加有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、昆仑健康和光大永明网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保费豁免功能最大化体现

两款产品的最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。

2、重疾是裸险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

3、轻症有隐形分组

即有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

4、承保期限灵活

嘉多保和守卫者3号的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，也可以保终身。

区别一：重大疾病保障内容的不同

（1）重疾赔付规则

嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，目前市场上的多赔型重疾险，都是分组多赔，不分组多赔意味着首次赔付不影响其他疾病二次赔付的概率，在多赔型重疾险中，产品形态更好。

（2）重疾叠加赔付

重症叠加赔，是在给付基本保额之外，再额外给付一定比例的保额，相当于加量不加价，但是都有一定的条件限制。

嘉多保有重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款：

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

（3）多次赔付间隔期

嘉多保重疾多次赔付间隔180天，间隔期短。而守卫者3号的间隔期有365天，间隔期越长，对消费者来说越不利。

区别二：轻症疾病保障的不同

（1）赔付规则

两款产品都是不分组多赔，赔付次数高达3次，首次赔付比例都是保额的30%，按照保额递增方式赔，守卫者3号是10%的增幅，而嘉多保是5%的增幅。

（2）高发轻症定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：两款产品高发轻症承保全面，嘉多保在【不典型心肌梗塞】定义上宽松。

区别三：癌症保障的区别

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

守卫者3号：可选恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

区别四：其他保障内容差异

嘉多保：没有其他保障内容了，相对来说保障较单一。

守卫者3号：自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病。

区别五：费率对比

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：网点分布和消费者投诉

（1）网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分布较广泛。

下面是两家公司分公司分布情况：

（2）消费者投诉

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少：

产品点评：

嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，适合有了全面保障加保提高保额使用，性价比很高。

守卫者3号是作为多赔型重疾险，疾病不分组，多赔的产品形态好。加上叠加赔付门槛低，自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，但是交费不便宜。

只是两款产品后续都需补充完善的医疗险组合。