分析：瑞华人寿倍嘉乐保重疾险优缺点详解

现在的医学技术水平已经大幅度进步，很多年前的不治之症，在当前也能救治，只是医疗费用也水涨船高，活下去的机会都是“钱”给的，在大病面前，很多人因为没钱，丧失了二次活命的机会。

当前重疾高发多发，很多人同时被确诊多个重大疾病是完全有可能的事情，保险公司适应市场的需求，推出了很多重疾多赔产品，就目前的产品形态而言，多赔不分组是最优的。

倍嘉乐保是瑞华保险新推出的一款不分组多次赔付的重疾险，产品形态和当前的守卫者3号一样，另外重疾、中症、轻症保障都有，还可附加特定重疾二次赔付、特定疾病额外给付，其中特定疾病保障保证给付10年，中途身故也能拿钱，投保灵活度高，只是考验交费能力，并不适合一般工薪阶层投保。

那么，倍嘉乐保有什么优点和不足？

本期主要分析：

1、倍嘉乐保重疾险在投保方式、癌症保障方面等比较优势

2、倍嘉乐保重疾险在医疗险组合、轻疾定义等细节注意

3、不同年龄的交费情况

4、瑞华人寿实力怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾多赔好

当前市场上的多赔型重疾险，大多是分组多赔，好的分组将高发癌症单独分为一组，这款产品直接不分组赔多次，比分组多赔保障疾病种类更多。

但是需留意：多次赔付间隔有1年，目前市场上的重疾险有间隔180天，同等条件下，间隔时间短，对消费者来说更有利。

2、四类高发重疾二次赔

可选特定重大疾病保险金，高发的4类重大疾病赔二次，分别是癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

（1）二次恶性肿瘤保险金：首次重疾为恶性肿瘤，3年以后恶性肿瘤新发、复发、转移及持续，可赔付100%基本保额。

（2）心血管疾病保险金：确诊急性心肌梗塞或“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）1年后再发，可赔付100%基本保额。

（3）重大器官移植术或造血干细胞移植术保险金：进行重大器官移植术或造血干细胞移植术1年后再移植，可赔付100%基本保额。

3、疾病赔付衔接好

这款产品轻、中症疾病无缝衔接重疾保障，赔完中症之后，很有可能赔重症，轻中症赔付额度不落后。

其中中症赔保额的50%，轻症按照递增方式赔，首次赔完保额的30%之后，以5%额度递增，最高能获赔保额的40%。

4、叠加保障规则人性化

可选添加特定疾病健康维护金，确诊20种特定疾病后，每年赔付10%基本保额，保证给付10年。

若在保证给付期间内身故，一次性给付剩余健康维护金。

5、高发轻症保的全

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。

银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这些高发重疾对应的高发轻症上，倍嘉乐保承保全面，具体如下：

注意：这几款高发轻症的定义和市面上的其他产品相比，定义偏严格。

三、值得注意的细节

1、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是实际保障的疾病种类有多项赔一项的情况，即存在隐形分组，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、交费贵

看下不同年龄交费情况：

四、网点分布

瑞华保险是2016年由保监会发文批准筹建，2018年5月15日正式成立，营业场所在上海，公司成立时间很短，网点覆盖率很低，购买保险还需要考虑后续的理赔的问题。

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

倍嘉乐保是瑞华保险的一款重疾多赔险种，多赔不分组，产品形态好，且轻中重疾保障全面，重疾有额外保障，投保灵活，保障充足，但是都投保保费不便宜，且缺少医疗险兜底，性价比一般。