分析：新华祥和万家两全保险优缺点详解（停售产品）

祥和万家两全保险是新华2012年左右推出的增额分红产品，可以认为是一款返还型重疾险，每年分红用于购买保额，平时不能领取的，这个产品保额会长大。

这款产品既可以保15-30年短期，也可以保至六七十岁，保障期限灵活，可以保高发重疾，身故能够赔到保额2.5倍以上，那么过去这种产品值得买吗？已经买了的产品如何处理才妥当？退保会有损失吗？

本期产品分析：

1、祥和万家两全保险基本保险责任

2、祥和万家优缺点分析

3、消费者常见疑问答疑及老产品常见三种处理方式

一、祥和万家两全保险基本保险责任

这个产品主险是两全保险，附加重疾和防癌险，所谓两全保险，也就是生死两全，生可到期领钱，死可赔钱。附加重疾老版和新版有一定区别。

看下产品基本信息：

相对老版而言，新版祥和万家附加安心重疾，轻重疾病保障比较全面的。

二、产品优缺点分析

针对一款七八年前产品，不能用今天的眼光或产品去进行对比，从产品本身而言，就事论事比较好。

优点一：综合保障全面

尤其是祥和万家新款，有全面的轻疾重疾病保障，高发轻疾很全面。

像早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞都包括在内，只是疾病定义稍严。

优点二：加量赔付比较高

身故能够赔到保额2.5倍以上，买的10万保额，18岁后身故至少赔25万以上。

另外新款祥和万家有12类特疾额外赔50%，买的10万保额，赔15万，这个特疾包括白血病、糖尿病、终末期肾病，女性乳腺癌等高发重疾。

投保这款产品，还是能够提供一定的保障，平平安安满期可以返还1.5以上保额。

优点三：公司持续盈利，保额分红有一定保障

公司持续盈利，才会有盈余分红可供分配，用于购买保额。新华具体保额分红情况没有看到具体分红账单和投保计划书，看不到具体保额增长预期情况。

消费者如果有投保计划书，可以看下在低档、中档和高档分红情况下保额增长情况。

主要缺点：

这种返还型重疾险，最大问题一般就是保额和返还金的均衡问题。

简单说就是交费比较高，买的保额比较低，发生大病赔付金额少，真正发生大病解决不了问题；

当前重疾保额一般买到30万-50万以上，这种两全保险如果基本保额买到30万以上，交费也贵的惊人。

产品论保障，无法与专门的保障型产品相比；论收益无法与专门理财产品相比。

三、消费者常见疑问答疑及老保单常见处理方式

1、祥和万家两全保险值得买吗？

在2012年左右，那个时候保障型产品不是主流，居民保险意识不像现在这么强烈，而且返还型产品占据主流，能买到一定保障也不易，已经买了的产品，看能解决多少保障问题。

2、祥和万家退保划算吗？

两全保险退保退现金价值加上分红保额对应的现金价值，一般在交费期，这种两全保险都不能回本，退保肯定会有经济损失。

消费者可以看下保单后面现金价值表，可以看到大概退保金情况下。

3、旧保单的常见处理方式

第一种方式：发现保障缺口，补充保障是首选，消费者看下重疾保额是否足够，是否搭配医疗险，保障期限是否覆盖重疾高发年龄。

重疾保额10万，觉得比较低，单独买个20万性价比高的重疾险加保就可以，重疾险可以累计赔付，不冲突；

没有搭配医疗险，单独买个医疗险补充就可以，医疗险报销治疗费用，重疾理赔款提前给付用于养病，支付因病不能上班期间家庭开支。

根据各家公司理赔年报，重疾理赔最多的就是40-70岁，如果保障期限只有二三十年，可以提前买长期重疾险加保就可以。

第二种方式：降低保额。消费者觉得交费压力大，然后预算又不足，保障显得不够，可以考虑降低保额，减少交费，留出一定预算投保其他产品加保。

第三种方式：退保，这种仅限个别情况，买保险有严格健康要求，任何时候不轻易退保，除非当前没有交费预算，已经面临停效，没有办法灵活处置。

写在最后：

个人保障，一般重疾险和医疗险一起投保，医疗险续保条款宽松，重疾险一般要求：