分析：光大永明人寿达尔文易核版重疾险优缺点详解

光大永明人寿成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，后续为了更快的发展，先后注入不同的资本，在强大的资本的支持下，在市场上的份额不断的攀升，在全国的分公司也在不断的完善。

光大之前推出了达尔文系列，这次新出的达尔文易核版和达尔文3号虽然名字类似，但后者是信泰人寿的，隶属不同的公司。达尔文易核版轻中重疾保障全面，155种大病赔多次，添加的中症疾病赔付额度高，未成年退2倍保费，身价保障高，只是要留意疾病划分和医疗的补充。

本期主要分析：

1、达尔文易核版在重疾保障、疾病定义以及身价上的优势

2、达尔文易核版在疾病分组、险种组合等需要留意

3、达尔文易核版适用人群和费率分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、智能核保，非标核保宽松

达尔文易核版最大的优势在于对于特定非标体人群投保比较友好，核保宽松，有20多种疾病可直接在线智能核保通过。例如高血压、糖尿病、乙肝、甲肝、乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤、胃溃疡等。

一般的险种智能核保结论只有除外或者拒保，这款产品还有加费，可以说是非标准体人群的福音了。

2、高发轻症保的全

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品定义有一定的区别，如下表：

达尔文易核版在轻微脑中风后遗症、不典型的心肌梗塞上获赔比较容易。

3、提供实用的增值服务

一般的增值服务是在医疗险中，这款产品也提供免费的增值服务，包含重疾专属顾问，专家门诊预约，现场全程导医、快速住院安排、手术绿色通道等各项增值服务，对于大病患者就医很实用。

4、身价保障不缺

一般互联网重疾险中对于身价保障往往会是退保费的操作，达尔文易核版对于未成年身价保障较高，18岁前身故赔2倍已交保费，18岁后赔保额。身价相较于其他重疾险身价退保费的操作，还是较足的。

三、值得注意的细节部分

1、交费价格

达尔文易核版是一款单次赔付重疾险产品，保障内容相对简单，且比较保守，在保障内容上和目前市面上的热门重疾险差距较大。

并且在价格上也没有明显优势，30岁男性，保额买30万，保障终身，保费按20年交的话，每年需交7050元保费。

2、轻症有隐形分组

虽然轻症不分组赔3次，但是轻症疾病存在隐形的分组，多种轻症疾病仅赔付一种，变相的提高了轻症的赔付标准。

条款中的多种轻症赔付一种的疾病如下：

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

这款产品作为网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，保障上面存在一定的缺口。

4、保额有年龄限制

不同年龄阶段人群投保，可投保的最高保额有限制，其中46-50周岁人群投保，最高只能买20万保额。在大病面前，20万的保额杯水车薪，不能很好的起到风险转移的作用。

产品点评：

达尔文易核版涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障，智能核保是最大的卖点，身体状况不好，譬如有乙肝大三阳、二级高血压、糖尿病等患者，智能核保加上人工核保，有机会加费承保通过。不过交费价格稍贵，另外需关注组合医疗险，注重保障的完整性。