分析：太平洋人寿金福双禄重疾险优缺点详解

“大公司”给人的感觉更可靠，近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，太平洋人寿作为保险行业大咖，近期又推出了一款新重疾险。

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外还有特定疾病和身故/全残保障。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过交费不便宜，且需留意医疗险续保稳定性……

那么太平洋金福双禄怎么样呢？本期主要分析：

1、太保【金福双禄】和同类型产品对比

2、太保【金福双禄】重疾保障优势与轻疾条款短板分析

3、灵活组合附加医疗险上的亮点与值得留意细节

4、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况）

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、保障全面

提供160种疾病保障，其中如果在18-60岁确诊重疾，且因为重大疾病的原因而导致完全失去生活能力的可以获得2倍保额赔付。

60岁之后确诊10种老年特疾的，包含脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等，也可以额外获得基本保额的赔付，保障比较全面。

2、高发轻症保的全

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

相比起同类产品，金福双禄轻疾赔付门槛相对较高：

太保的金福双禄在几项高发轻症的赔付上，比较严格。

3、组合医疗险全面

无免赔医疗：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

百万医疗险：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定，详情是：

两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。

三、值得注意的细节

1、轻症承保内容细节留意

01、轻症有多项赔一项

轻疾种类有隐形分组，其多种疾病只赔一种的情况，具体见下：

02、轻症赔付比例

轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）。

2、最长20年交费，保费不便宜

最长只有20年交费期，同等保额的情况下，没有30年交费豁免好，每年的交费压力更大，具体看下不同年龄的交费价格对比：

3、留意医疗险续保

太保是可以搭0免赔的安怡住院医疗的，对于这类小额医疗险，因为平时运用广泛，因此实用性还是很强的。不过在医疗险最关键的续保问题上。太保0免赔的安怡住院医疗还待提高，如续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则：

四、太平洋人寿的实力

（1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是254%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

（2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（3）客户投诉率：排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。见下表：

产品点评：

金福双禄这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。整体来看性价比一般。

如果交费能力一般，可以考虑金福双禄保额买低一点，搭配乐享百万医疗险，再购买一定保额的线上重疾险，增加重疾保额。